公司業(yè)務(wù)貸后管理盡職指引

1、2021/3/24授課：XXX1 公司業(yè)務(wù)貸后管理盡職評價公司業(yè)務(wù)貸后管理盡職評價 交通銀行風(fēng)險部交通銀行風(fēng)險部20102010年年1010月月2021/3/24授課：XXX2n貸后管理盡職評價的目的貸后管理盡職評價的目的 進(jìn)一步夯實授信管理基礎(chǔ)，建立規(guī)范化、精細(xì)化的貸后管理長效機(jī)制。n貸后管理盡職及評價、考核貸后管理盡職及評價、考核 貸后管理盡職指貸后管理人員按照信貸手冊等的規(guī)定履行最基本的貸后管理盡職要求。 貸后管理盡職考核指省直分行按照本指引的要求，對貸后管理人員在貸后管理工作中的勤勉盡職情況進(jìn)行檢查、評價、處罰和獎勵的過程。 2021/3/24授課：XXX3n盡職評價的對象盡職評價的對

2、象: : 公司業(yè)務(wù)貸后管理人員:包括客戶經(jīng)理、保全經(jīng)理、授信經(jīng)營單位分管貸后管理工作的負(fù)責(zé)人、風(fēng)險經(jīng)理等。 貸后管理盡職評價管理部門:包括風(fēng)險、公司、授信、保全等貸后管理條線部門。 2021/3/24授課：XXX4u貸后管理盡職評價的具體內(nèi)容貸后管理盡職評價的具體內(nèi)容 n貸后監(jiān)控重點(diǎn)。 n貸后管理基礎(chǔ)工作 。 2021/3/24授課：XXX5u貸后監(jiān)控重點(diǎn)n授信用途監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控，詳細(xì)、完整地反映信貸資金流向，確保授信使用與授信審批通知書及貸款合同約定相一致。 n定期監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理貸后定期監(jiān)控（包括年報監(jiān)控）的頻率達(dá)到規(guī)定要求，且監(jiān)控報告內(nèi)容質(zhì)量符合規(guī)定要求。

3、n不定期監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理貸后不定期監(jiān)控頻率達(dá)到規(guī)定要求，不定期監(jiān)控報告分析、反映授信客戶情況客觀、深入，實地勘察記錄描述授信客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場情況，對存在的問題提出有針對性的建議及措施。授信客戶出現(xiàn)信貸手冊規(guī)定情況時及時上報信貸備忘錄。 2021/3/24授課：XXX6u貸后監(jiān)控重點(diǎn)（續(xù)）n貸款五級分類?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行初分時依據(jù)充分，準(zhǔn)確揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。五級分類偏離度控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。 n信貸資產(chǎn)減值撥備?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行撥備時認(rèn)真收集、分析授信客戶的信息，減值撥備資料完整、依據(jù)充分。撥備差異率控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。 n風(fēng)險過濾。風(fēng)險經(jīng)理按照規(guī)定要求進(jìn)行風(fēng)險過濾，

4、組織實地檢查，識別潛在風(fēng)險并發(fā)布風(fēng)險提示，協(xié)助化解風(fēng)險預(yù)警類監(jiān)察名單；按時、保質(zhì)完成集團(tuán)客戶風(fēng)險排查以及其他各類專項風(fēng)險排查；對貸款五級分類和減值撥備工作進(jìn)行監(jiān)控；對客戶經(jīng)理貸后管理盡職情況進(jìn)行客觀評價。 2021/3/24授課：XXX7u貸后管理基礎(chǔ)工作及盡職要求n授信檔案管理 ?？蛻艚?jīng)理及時、完整地收集、整理并更新授信客戶和保證人的相關(guān)資料，按照一戶四夾的要求進(jìn)行保管。 n信息系統(tǒng)維護(hù) ?？蛻艚?jīng)理及時將貸后監(jiān)控的信息錄入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)（ARMS）和信貸管理信息系統(tǒng)（CIMS）。其中，對授信客戶的財務(wù)信息按季錄入系統(tǒng)，對保證人的財務(wù)信息按年錄入系統(tǒng)。 n授信檔案與信息系統(tǒng)相對應(yīng) 。紙質(zhì)授信

5、檔案中的授信用途監(jiān)控、定期和不定期監(jiān)控報告等資料應(yīng)與ARMS和CIMS系統(tǒng)中的信息在時間和內(nèi)容上保持一致。 2021/3/24授課：XXX8n（一）及時性?？蛻艚?jīng)理應(yīng)按照規(guī)定頻率對授信客戶進(jìn)行定期和不定期監(jiān)控。在規(guī)定時間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控、貸款五級分類、資產(chǎn)減值撥備和授信客戶基礎(chǔ)信息資料收集、錄入等工作。出現(xiàn)規(guī)定的重大事項及時報送信貸備忘錄；風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)按照規(guī)定要求及時完成風(fēng)險過濾以及對貸款分類、減值撥備的監(jiān)控等工作。 2021/3/24授課：XXX9n（二）完整性?？蛻艚?jīng)理等貸后管理人員應(yīng)全面收集與授信客戶貸后管理相關(guān)的各種信息資料，包括行業(yè)、區(qū)域、客戶經(jīng)營情況和財務(wù)狀況、授信擔(dān)保、注冊登記變

6、更情況等，以及各類突發(fā)事件的信息和資料；根據(jù)貸后監(jiān)控要求完整反映授信客戶和授信業(yè)務(wù)的情況，避免出現(xiàn)重大遺漏。 2021/3/24授課：XXX10n（三）客觀性?？蛻艚?jīng)理對所收集的各類貸后管理信息資料的真實性進(jìn)行必要的甄別。從財務(wù)和非財務(wù)因素變化的角度對授信客戶償債能力及其變化趨勢進(jìn)行客觀的分析和判斷，對影響授信客戶償債能力的各類潛在風(fēng)險保持專業(yè)敏感性。根據(jù)客戶的風(fēng)險程度準(zhǔn)確進(jìn)行貸款五級分類。根據(jù)預(yù)期損失計提減值撥備等；風(fēng)險經(jīng)理通過風(fēng)險過濾獨(dú)立行使平行監(jiān)控職能，并對貸款五級分類和減值撥備進(jìn)行監(jiān)控。 2021/3/24授課：XXX11 評價管理部門對貸后管理人員的貸后管理工作情況進(jìn)行檢查，以檢查結(jié)

7、果為依據(jù)對其盡職情況進(jìn)行評價。采取非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方法 。 n聯(lián)合檢查：指信貸手冊規(guī)定的由風(fēng)險部門牽頭，其他貸后管理條線部門參加、每年一次的聯(lián)合檢查，以及其他聯(lián)合檢查中對貸后管理部分的檢查。 n日常監(jiān)控檢查：指各貸后管理條線部門日常對本條線貸后管理工作的監(jiān)控和檢查。n其他檢查信息：評價管理部門應(yīng)充分利用其他各類檢查提供的有關(guān)貸后管理方面的信息進(jìn)行盡職評價，包括內(nèi)部審計部門的檢查以及外部監(jiān)管部門的檢查等提供的信息。 2021/3/24授課：XXX12 不盡職的具體表現(xiàn)： n未落實授后監(jiān)控要求且未說明不能落實授后監(jiān)控要求原因的；n未在規(guī)定時間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控或?qū)]有使用完的授信業(yè)務(wù)未進(jìn)行

8、持續(xù)監(jiān)控以及授信用途監(jiān)控內(nèi)容簡單、不能清晰反映信貸資金流向的；n未在規(guī)定時間內(nèi)完成定期和不定期監(jiān)控，造成CMIS系統(tǒng)額度鎖定的；n不定期查訪報告內(nèi)容存在復(fù)制、粘貼或內(nèi)容過于簡單等不符合規(guī)定要求的；n出現(xiàn)信貸手冊規(guī)定的事項，未能在三天內(nèi)上報信貸備忘錄的；2021/3/24授課：XXX13 不盡職的具體表現(xiàn)（續(xù)）： n貸款五級分類、資產(chǎn)減值撥備等項工作未及時完成、五級分類偏離度超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)或在沒有充分依據(jù)的情況下人為調(diào)節(jié)減值撥的；n未及時收集、更新、錄入授信客戶基礎(chǔ)資料和信息的；n正常、關(guān)注類授信客戶（非監(jiān)察名單）出現(xiàn)欠息、逾期、表外業(yè)務(wù)墊款未提前預(yù)警的;n風(fēng)險經(jīng)理未按時完成風(fēng)險過濾、未能識別潛在

9、風(fēng)險的，未協(xié)助客戶經(jīng)理化解風(fēng)險預(yù)警類監(jiān)察名單的，未按時、保質(zhì)完成集團(tuán)客戶風(fēng)險排查的，未對客戶經(jīng)理盡職情況進(jìn)行評價的；n其他貸后管理不盡職的情況。2021/3/24授課：XXX14n保全經(jīng)理貸后管理考核的內(nèi)容、盡職要求及其評價： n應(yīng)根據(jù)不良貸款及風(fēng)險可控類監(jiān)察名單貸后管理的有關(guān)規(guī)定并參照上述相關(guān)要求組織實施。2021/3/24授課：XXX15n決策機(jī)構(gòu)。分行貸后管理盡職考核領(lǐng)導(dǎo)小組（簡稱考核領(lǐng)導(dǎo)小組）為分行貸后管理盡職考核的決策機(jī)構(gòu)，由分管風(fēng)險的行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長，貸后管理相關(guān)條線部門負(fù)責(zé)人作為成員參加。風(fēng)險部為考核領(lǐng)導(dǎo)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)。 n條線管理部門。分行各貸后管理條線部門為貸后管理盡職考核

10、的具體實施部門。 2021/3/24授課：XXX16u貸后管理盡職考核的職責(zé)分工貸后管理盡職考核的職責(zé)分工 n考核領(lǐng)導(dǎo)小組。審定細(xì)化的貸后管理盡職要求和對不盡職情況的處罰標(biāo)準(zhǔn)；對授信用途監(jiān)控、定期和不定期監(jiān)控、貸款分類、減值撥備、授信基礎(chǔ)管理等各項重要的貸后管理工作明確具體負(fù)責(zé)評價的貸后管理條線部門；審定盡職評價意見和考核建議。 2021/3/24授課：XXX17u貸后管理盡職考核的職責(zé)分工貸后管理盡職考核的職責(zé)分工 （續(xù)）（續(xù)）n風(fēng)險部。細(xì)化本行貸后管理盡職要求和貸后管理不盡職處罰的標(biāo)準(zhǔn)；牽頭組織對貸后管理人員盡職情況的日常檢查；收集、匯總各貸后管理條線部門提供的有關(guān)貸后管理工作情況及初步評

11、價的信息；根據(jù)平行監(jiān)控獲得的信息對條線部門提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充或修正；提出對貸后管理人員盡職情況的評價意見和考核建議，提交考核領(lǐng)導(dǎo)小組審定。 n其他貸后管理條線部門。參與細(xì)化本行貸后管理盡職要求；參與擬定本行貸后管理不盡職處罰標(biāo)準(zhǔn)；參與貸后管理盡職情況的檢查。 2021/3/24授課：XXX18u貸后管理盡職考核的實施貸后管理盡職考核的實施 n分期考核。為使貸后管理盡職考核工作常態(tài)化，持續(xù)保持較高的貸后管理水平，分行應(yīng)根據(jù)檢查情況按月統(tǒng)計貸后管理人員盡職情況的信息，并至少每季度組織一次對貸后管理人員貸后管理盡職情況的考核。 n定期通報。為體現(xiàn)考核的透明、公正和嚴(yán)肅性，分行考核領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)在每個季度

12、的第一個月內(nèi)對上季度的考核結(jié)果在分行全轄范圍內(nèi)進(jìn)行通報，公布貸后管理工作中存在的問題、相關(guān)排名以及處罰情況。 2021/3/24授課：XXX19u貸后管理盡職考核的實施貸后管理盡職考核的實施 n分行應(yīng)根據(jù)貸后管理盡職考核的結(jié)果，對其中不盡職的相關(guān)貸后管理人員進(jìn)行處罰。處罰應(yīng)與貸后管理人員的履職津貼、綜合績效考核、晉級（晉升）、職業(yè)生涯發(fā)展等相關(guān)聯(lián)，使考核機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的約束作用，促使貸后管理人員履職盡責(zé)。2021/3/24授課：XXX20按次扣罰履職津貼的情況：按次扣罰履職津貼的情況：n未及時完成相關(guān)貸后管理工作的；n反映授信客戶情況不全面、資料收集不齊全的；n未深入、客觀地反映授信客戶真實情況

13、的；n未提前揭示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險的。具體扣罰標(biāo)準(zhǔn)由各省直分行根據(jù)情況確定。2021/3/24授課：XXX21在扣罰履職津貼基礎(chǔ)上追加暫停晉級的處罰：在扣罰履職津貼基礎(chǔ)上追加暫停晉級的處罰：n多次發(fā)生第二十二條（一）至（三）款情況的多次發(fā)生第二十二條（一）至（三）款情況的； n主要因貸后管理不盡職原因?qū)е率谛艠I(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險主要因貸后管理不盡職原因?qū)е率谛艠I(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險隱患的。隱患的。2021/3/24授課：XXX22在扣罰履職津貼的基礎(chǔ)上追加下崗培訓(xùn)或轉(zhuǎn)崗的處罰在扣罰履職津貼的基礎(chǔ)上追加下崗培訓(xùn)或轉(zhuǎn)崗的處罰n貸后管理不盡職問題屢查屢犯的貸后管理不盡職問題屢查屢犯的。 n主要因貸后管理不盡職原因?qū)е率?/p>

14、信業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險主要因貸后管理不盡職原因?qū)е率谛艠I(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險的。的。2021/3/24授課：XXX23授信經(jīng)營單位分管貸后管理的負(fù)責(zé)人授信經(jīng)營單位分管貸后管理的負(fù)責(zé)人n對本單位出現(xiàn)的貸后管理不盡職情況承擔(dān)管理責(zé)任，對本單位出現(xiàn)的貸后管理不盡職情況承擔(dān)管理責(zé)任，相關(guān)處罰與其履職津貼、晉升、綜合績效考核、職相關(guān)處罰與其履職津貼、晉升、綜合績效考核、職業(yè)發(fā)展相關(guān)聯(lián)業(yè)發(fā)展相關(guān)聯(lián)。n貸后管理盡職情況考核在其綜合績效考核中的占比貸后管理盡職情況考核在其綜合績效考核中的占比不得低于不得低于10%的比率。的比率。2021/3/24授課：XXX24n對信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險，按照對信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險，按照交通銀行資產(chǎn)交通銀行資產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定管理辦法風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定管理辦法的規(guī)定組織責(zé)任認(rèn)定，的規(guī)定組織責(zé)任認(rèn)定，如為貸后管理人員不盡職原因造成的，移交相如為貸后管理人員不盡職原因造成的，移交相關(guān)部門予以處罰關(guān)部門予以處罰。 2021/3/24授課：XXX