改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

1、中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)銀發(fā)2009224號(hào)中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司、城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心有限責(zé)任公司：    為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，有效助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就大力改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)。    一、指導(dǎo)思想和總體目標(biāo)    指

2、導(dǎo)思想：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)確立的戰(zhàn)略目標(biāo)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展。    總體目標(biāo)：建立有利于實(shí)施各項(xiàng)惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的支付工具體系，建設(shè)覆蓋所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的安全、高效的支付清算系統(tǒng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)組織多元化發(fā)展。力爭(zhēng)到2012年，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2009年增長(zhǎng)20%,農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)建成內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，能夠以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；農(nóng)村地區(qū)人均持卡量1張,持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售商品總額

3、達(dá)到10%;受理銀行卡的商戶增長(zhǎng)10%;ATM、POS機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別達(dá)到6萬(wàn)臺(tái)和24萬(wàn)臺(tái)，在較貧困的縣實(shí)現(xiàn)ATM、POS機(jī)具布放零突破。國(guó)家各項(xiàng)補(bǔ)貼全部通過(guò)銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。    二、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立與使用    （一）提高農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的普及率。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會(huì)同地方政府相關(guān)部門研究便利農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶的政策措施。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶創(chuàng)造便利條件，適當(dāng)簡(jiǎn)化開(kāi)戶手續(xù),促進(jìn)非現(xiàn)

4、金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。    （二）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶管理,防范資金風(fēng)險(xiǎn)。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)銀行結(jié)算賬戶的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。    三、因地制宜，積極推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣普及    （三）大力推廣銀行卡。對(duì)已推行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)，要進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、安全管理和宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的受理范圍；對(duì)符合條件但尚未開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)，要做好指導(dǎo)

5、、協(xié)調(diào)工作，創(chuàng)造條件盡快開(kāi)通。鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種糧大戶、個(gè)體工商戶和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)等推行支農(nóng)、惠農(nóng)信用卡，切實(shí)滿足農(nóng)民小額資金需求，有效解決短期資金周轉(zhuǎn)難的問(wèn)題。結(jié)合“家電下鄉(xiāng)”等政策推動(dòng)銀行卡的使用。    （四）擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具使用。創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場(chǎng)使用銀行卡、電子轉(zhuǎn)賬等多種非現(xiàn)金支付工具，支持國(guó)家糧食、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)機(jī)構(gòu)使用非現(xiàn)金支付工具收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品。改進(jìn)補(bǔ)貼發(fā)放方式，實(shí)現(xiàn)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金的直接到達(dá)個(gè)人賬戶。    （五）加快電子支付創(chuàng)新和普及

6、應(yīng)用工作。在經(jīng)濟(jì)條件成熟、網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施較好的農(nóng)村地區(qū)，各商業(yè)銀行、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)要積極研究推動(dòng)手機(jī)支付、電話支付、有線電視網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上支付等支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，開(kāi)發(fā)面向廣大農(nóng)村地區(qū)、符合農(nóng)民群眾支付需要的電子支付產(chǎn)品，并加大宣傳和營(yíng)銷力度，創(chuàng)造條件引導(dǎo)農(nóng)民積極使用。    （六）發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)的批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)資交易市場(chǎng)、小商品市場(chǎng)等場(chǎng)所使用銀行本票。支持農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)推廣銀行匯票。指導(dǎo)農(nóng)村信用社穩(wěn)步發(fā)展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，為經(jīng)營(yíng)狀況好的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)承兌或貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在有

7、條件的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村重點(diǎn)龍頭企業(yè)的融資結(jié)算需求。    四、夯實(shí)基礎(chǔ)、暢通渠道，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面    （七）發(fā)揮跨行支付清算系統(tǒng)的核心作用。積極引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)充分利用大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等辦理支付業(yè)務(wù)。要采取靈活多樣的接入方式，實(shí)現(xiàn)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)。指導(dǎo)農(nóng)信銀資金清算中心將農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)，充分發(fā)揮其連通城鄉(xiāng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。    （八）有效推進(jìn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)ATM

8、、POS機(jī)具的有效需求，合理推進(jìn)ATM、POS機(jī)具的布放。鼓勵(lì)中國(guó)銀聯(lián)向農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面。    （九）完善內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的跟蹤指導(dǎo)，組織力量，研究農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)軟件和硬件配套以及外包處理，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)提高行（社）內(nèi)支付業(yè)務(wù)處理效率。新設(shè)農(nóng)村信用社及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)必須實(shí)現(xiàn)與上級(jí)機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)連接。鼓勵(lì)新型農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)代理方式辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，允許符合條件的新型農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)接入人民銀行支付系統(tǒng)。 &#

9、160;  五、順應(yīng)需求、多措并舉，不斷完善支付服務(wù)市場(chǎng)    （十）建立多層次、多元化的支付服務(wù)渠道。農(nóng)村信用社要發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)主力軍作用，完善配套設(shè)施，深化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要不斷提高農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)郵政電子匯兌系統(tǒng)全面覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行要抓住改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的契機(jī)，不斷開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展需要的惠農(nóng)卡等非現(xiàn)金支付工具。城市地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的合作，利用農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自身資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)互利互惠、合作競(jìng)爭(zhēng)的良好局面。   &

10、#160;（十一）強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。推動(dòng)農(nóng)村信用社擴(kuò)大開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。促進(jìn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全面開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，充分利用其遍布鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的覆蓋范圍。協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等按照互利合作的原則，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行卡的收費(fèi)策略，便利銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的跨行使用。鼓勵(lì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，有針對(duì)性地面向醫(yī)院、商店、市場(chǎng)、賓館、旅游景點(diǎn)等發(fā)展特約商戶，擴(kuò)大特約商戶覆蓋面。指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，特別是將比較大的零售消費(fèi)品商店發(fā)展為銀行卡特約商戶。  

11、;  六、注重風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)支付服務(wù)環(huán)境的安全性    （十二）認(rèn)真落實(shí)制度，健全防控措施。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，加強(qiáng)身份核實(shí)，嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，建立健全特約商戶檢查監(jiān)督制度。采取多種措施不斷提高農(nóng)民使用各類非現(xiàn)金支付工具時(shí)的自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具。提高非現(xiàn)金支付工具的防偽能力，加強(qiáng)ATM、POS機(jī)具的監(jiān)控與維護(hù)，確保支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行可靠性。切實(shí)加強(qiáng)電話POS等新型終端設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善安全措施。    （十三）完善報(bào)告制度，打擊犯罪活動(dòng)。要高度重視預(yù)防

12、和打擊支付領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)，盡快建立和完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域違法活動(dòng)信息報(bào)告制度、聯(lián)合預(yù)防機(jī)制等，對(duì)出現(xiàn)的犯罪手法和類型，按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)上報(bào)，并向農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，或向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。主動(dòng)協(xié)調(diào)、積極配合公安機(jī)關(guān)依法打擊支付領(lǐng)域的各類違法活動(dòng)，切實(shí)保障廣大農(nóng)民群眾利益，增強(qiáng)他們使用非現(xiàn)金支付工具的信心。    七、加強(qiáng)宣傳、重視培訓(xùn)    （十四）深入開(kāi)展形式多樣的宣傳工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)要精心策劃具有針對(duì)性、操作性強(qiáng)的宣傳方案，并切實(shí)做好組織實(shí)施工作。與地方宣傳主管部門密切合作，

13、充分利用地方電視臺(tái)、廣播電臺(tái)、報(bào)紙以及其他宣傳媒介加強(qiáng)宣傳。在旅游景點(diǎn)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、養(yǎng)殖基地等農(nóng)民密集的場(chǎng)所可開(kāi)展銀行卡、票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具的宣傳推廣活動(dòng)。在已實(shí)施農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的地區(qū)，可利用農(nóng)民工返鄉(xiāng)時(shí)機(jī)重點(diǎn)宣傳農(nóng)民工銀行卡的使用。要讓農(nóng)民記得住、愿意用、用得好，真正使支付服務(wù)宣傳走進(jìn)千家萬(wàn)戶，深入民心，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度。    （十五）突出重點(diǎn)和難點(diǎn)，做好培訓(xùn)工作。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要明確具體工作思路、方法、重點(diǎn)等。每年至少對(duì)轄內(nèi)各縣支行工作人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)，要組織開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力

14、培訓(xùn)。通過(guò)不定期舉辦知識(shí)競(jìng)賽、開(kāi)展業(yè)務(wù)技能考試與崗位練兵等形式，真正提高農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)臨柜人員的宣傳和服務(wù)水平。    八、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排，有序推進(jìn)，講求實(shí)效    （十六）建立和強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制。改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要充分認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要性、必要性和長(zhǎng)期性，增強(qiáng)緊迫感和使命感，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、科學(xué)規(guī)劃、精心部署，確保農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善工作落實(shí)到位。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要與地方政府相關(guān)部門共同成立農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善情況

15、。充分發(fā)揮人民銀行縣支行貼近農(nóng)村基層的作用，調(diào)動(dòng)其積極性、主動(dòng)性，做好推廣、宣傳、信息反饋等工作。    （十七）因地制宜，明確工作目標(biāo)和方案，統(tǒng)籌安排實(shí)施進(jìn)程。2009年,人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)所在省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，劃分較高、一般、較差三個(gè)層次，分別選取1-2個(gè)縣作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的示范縣，研究制定示范縣的工作目標(biāo)和方案，探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。自2010年起，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況推廣示范縣的經(jīng)驗(yàn)做法，全面開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境改善工作。要及時(shí)掌握轄內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作的

16、進(jìn)展情況，指導(dǎo)督促各項(xiàng)目標(biāo)全面落實(shí)到位。    （十八）正向激勵(lì)、按績(jī)?cè)u(píng)優(yōu)，務(wù)求實(shí)效。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要依據(jù)已制定的轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作目標(biāo)和實(shí)施方案，對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)各階段工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行檢查考評(píng)，總結(jié)表彰。同時(shí)，要認(rèn)真分析存在的問(wèn)題并研究改進(jìn)措施，確保轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作目標(biāo)的順利完成。人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門，對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。支付清算效率較低。一是跨行、跨地區(qū)清算能力差。截至2009年3月末，樣本縣有1153個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入本行行內(nèi)系統(tǒng)，有853個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入大額支付系統(tǒng)，有846個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入小額支付系統(tǒng)，

17、分別占金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的54.80%、40.54%和40.21%。有798個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)，占農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的61.43%。尚有近60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)未實(shí)現(xiàn)與大、小額支付系統(tǒng)的對(duì)接，有近40%的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)未實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)對(duì)接，全國(guó)統(tǒng)一資金清算平臺(tái)作用得不到充分發(fā)揮。二是支票流通受到限制。樣本縣有239個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，占比僅為11.36%，這一狀況限制了支票流通范圍，影響支票全國(guó)通用。三是同城跨系統(tǒng)清算能力弱。樣本縣接入同城票據(jù)清算系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，占比僅為4.2%，大部分銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法進(jìn)行同城跨系統(tǒng)清算，直接影響了支票

18、業(yè)務(wù)推廣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特殊性因素。一是金融市場(chǎng)城鄉(xiāng)分割二元結(jié)構(gòu)趨勢(shì)明顯。近年來(lái)，在金融企業(yè)市場(chǎng)化改革的背景下，從資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性、盈利性的角度出發(fā)，金融企業(yè)更愿意把機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)配置到比較效益高的城市，使廣大農(nóng)村地區(qū)難以獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，支付服務(wù)能力不強(qiáng)、資金匯路不暢問(wèn)題明顯。二是農(nóng)村支付服務(wù)地區(qū)差異性較大。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)（如河北環(huán)京津地區(qū)），支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化趨勢(shì)明顯，客戶對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度較高，推廣使用效果較好；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)（如內(nèi)蒙古偏遠(yuǎn)農(nóng)牧地區(qū)），農(nóng)牧民更側(cè)重使用現(xiàn)金和匯兌等傳統(tǒng)支付工具，其他支付工具推廣基本處于停滯狀態(tài)。三是農(nóng)村支付需求的個(gè)性化問(wèn)題突出。農(nóng)村地區(qū)支

19、付結(jié)算服務(wù)對(duì)象分布范圍廣而散，農(nóng)牧民經(jīng)營(yíng)行為具有即時(shí)性、就地交易、結(jié)算金額小、“一手交錢、一手交貨”以及交易范圍廣、交易對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，支付結(jié)算服務(wù)難以全面覆蓋。法律法規(guī)建設(shè)滯后，定價(jià)機(jī)制需要完善。一是有關(guān)法律法規(guī)滯后。1995年以來(lái)相繼出臺(tái)的票據(jù)法、票據(jù)管理實(shí)施辦法、支付結(jié)算辦法等法律法規(guī)，部分規(guī)定已經(jīng)不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展變化。對(duì)商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范管理沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，支付結(jié)算服務(wù)管理方面的法規(guī)制度仍存在盲區(qū)。此外，電子支付工具、票據(jù)截留、票據(jù)影像、支付密碼等新型業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律地位和效力尚未得到確認(rèn)，不利于非現(xiàn)金支付工具的推廣使用。二是部分業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格偏高，以農(nóng)民工

20、卡為例，目前異地結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)按取款金額的0.8%收取，每筆最低1元，最高20元，雖然低于一般的異地跨行取款手續(xù)費(fèi)，但對(duì)于收入較低的農(nóng)民工仍不愿意接受。三是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大。如通過(guò)小額支付系統(tǒng)辦理同城支票借記業(yè)務(wù)，某些銀行不收取費(fèi)用，而有些銀行不僅收取手續(xù)費(fèi)，還要加收電子匯劃費(fèi)。農(nóng)村支付服務(wù)組織體系的作用發(fā)揮問(wèn)題。一是人民銀行支付清算的核心作用發(fā)揮得不充分。目前，城市金融已經(jīng)形成了以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的多元化支付服務(wù)組織體系，加快了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)。但在農(nóng)村金融支付服務(wù)組織體系中，樣本縣金融機(jī)構(gòu)接入大、小額支付系統(tǒng)的數(shù)量約為40%，尚有近60%的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)未實(shí)現(xiàn)對(duì)接，影響了資金

21、匯路的通暢。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三集中”問(wèn)題明顯。隨著金融體制改革和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行從縣域大量撤出網(wǎng)點(diǎn)向城市集中，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出網(wǎng)點(diǎn)向縣城和城市集中，農(nóng)村信用社從行政村撤消信用代辦站向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和縣城集中?！叭小眴?wèn)題一定程度上限制了支付結(jié)算服務(wù)組織的多元化發(fā)展，減少和收窄了金融服務(wù)，加深了農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不，影響了農(nóng)村支付服務(wù)水平提升。制約非現(xiàn)金工具發(fā)展的瓶頸因素。一是受傳統(tǒng)習(xí)慣影響較深，農(nóng)牧民仍習(xí)慣于現(xiàn)金交易。對(duì)樣本縣2250位農(nóng)牧民的問(wèn)卷調(diào)查顯示，80.41%的農(nóng)牧民首先選擇現(xiàn)金支付方式。二是宣傳引導(dǎo)不到位，農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具缺乏基本的認(rèn)知。對(duì)樣本縣

22、2250位農(nóng)牧民的問(wèn)卷調(diào)查顯示，有42.7%的農(nóng)牧民對(duì)非現(xiàn)金支付工具“不清楚”，有87.2%的農(nóng)牧民對(duì)電話銀行、網(wǎng)上銀行等支付方式“感到陌生”。三是環(huán)境配套設(shè)施不足，特別在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含）以下的農(nóng)村地區(qū)，這一問(wèn)題比較突出，支付網(wǎng)點(diǎn)少，ATM、POS機(jī)等機(jī)具少，農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)尚未被有效開(kāi)發(fā)措施及建議：加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的政策引導(dǎo)扶持，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策，如適當(dāng)優(yōu)惠或補(bǔ)償所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。二是鼓勵(lì)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入，對(duì)銀行卡使用效率高、開(kāi)展工作好的給予獎(jiǎng)勵(lì)等。三是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，爭(zhēng)取增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，完善自身支付結(jié)算體系建設(shè)，增強(qiáng)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的能力，引

23、進(jìn)適合農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 加大宣傳，普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)。一是要提高支付結(jié)算人員的素質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，尤其要對(duì)農(nóng)信社和郵政銀行進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；二是有針對(duì)性地選擇重點(diǎn)宣傳對(duì)象，以農(nóng)村外出務(wù)工人員為重點(diǎn)人群；三是尋求多方配合，形成合力，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)宣傳的作用，爭(zhēng)取政府相關(guān)部門的支持配合，宣傳支付結(jié)算知識(shí)；四是拓寬宣傳渠道和形式，利用現(xiàn)代媒體進(jìn)行宣傳，還可聘用民工集中的個(gè)別行業(yè)的財(cái)會(huì)人員、負(fù)責(zé)人等為宣傳員等。 加大非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣力度。一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。加快農(nóng)民工銀行卡系統(tǒng)建設(shè)，積極開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡柜面跨行交易業(yè)務(wù)，努力改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境。二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備

24、投入，可采取國(guó)家政策扶持為主與農(nóng)信社投入為輔的方式，有計(jì)劃地安裝一批ATM和POS機(jī)具，發(fā)展一批特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算。三是加強(qiáng)農(nóng)村支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)通用基礎(chǔ)性建設(shè)，保證網(wǎng)絡(luò)暢通，提高銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨中央構(gòu)建和諧社會(huì)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重大舉措。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)面臨的需求環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化，這對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的廣度和深度提出了更高的要求。為充分發(fā)揮支付結(jié)算服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支撐作用，本文在深入分析當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)面臨新形勢(shì)的基礎(chǔ)上，研究提出了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付體系制度安排等相關(guān)

25、政策建議。一、農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)面臨的新形勢(shì)目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠基本滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的基本支付結(jié)算服務(wù)需求，但在當(dāng)前風(fēng)起云涌的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革大潮前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)功能的多樣化以及可持續(xù)發(fā)展正面臨著極大的挑戰(zhàn)。（一）快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與結(jié)算服務(wù)組織體系萎縮、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱存在著矛盾近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民收入以較快速度增長(zhǎng)。以江蘇省為例， 2007年江蘇省農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值達(dá)49691億元，農(nóng)民平均收入6561元，農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出4792元，均連續(xù)三年保持了兩位數(shù)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。然而，與蓬勃發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系卻處于萎縮狀態(tài)。隨著金融體制改革的不斷深化，國(guó)有商業(yè)銀

26、行以精簡(jiǎn)高效為原則，對(duì)部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的、運(yùn)營(yíng)成本偏高、無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ臓I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，將網(wǎng)點(diǎn)逐漸向中心集鎮(zhèn)和各縣城區(qū)轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融服務(wù)功能和服務(wù)機(jī)構(gòu)大大減少。在對(duì)某縣的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，自1998年以來(lái)各國(guó)有商業(yè)銀行共撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)23個(gè)，其中工行、中行、建行已撤銷了設(shè)在該縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也由原有的35個(gè)撤并至18個(gè)，減少了51%。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的殘缺導(dǎo)致支付結(jié)算服務(wù)缺乏必要的組織體系保證，其直接后果是農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的下降導(dǎo)致行業(yè)服務(wù)水平難以提高和金融資源配置效率低下。國(guó)有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)收縮退出后，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)大部分由農(nóng)村信用社承擔(dān)，金

27、融機(jī)構(gòu)合理競(jìng)爭(zhēng)的格局被打破，金融服務(wù)水平明顯降低，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了結(jié)算服務(wù)的“真空”。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為了辦理一筆業(yè)務(wù)有時(shí)需奔波數(shù)十公里往返于城鄉(xiāng)之間，造成了農(nóng)村客戶存取款不便、貸款難辦、結(jié)算梗阻的不利局面，影響了金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮限制了支付系統(tǒng)和新型支付工具的推廣應(yīng)用，也使得銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)向農(nóng)村腹地發(fā)展缺少了支撐點(diǎn)，降低了共享資源的利用率，支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建成后無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益。  （二）城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)提出了先進(jìn)性及多樣化的要求統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問(wèn)題是黨中央做出的全面推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措。從江蘇的情況看，

28、進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，全省工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐加快，經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，一些地區(qū)城鄉(xiāng)融合、城鄉(xiāng)一體化的趨勢(shì)日益明顯。江蘇省全省有2000多個(gè)小集鎮(zhèn)，都建成了工業(yè)型的小城鎮(zhèn)。蘇南地區(qū)正在構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的新格局，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向工業(yè)園區(qū)集中，形成形式多樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)園區(qū)，規(guī)模企業(yè)已成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的“半壁江山”。以農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；⑼庀蚧癁樘卣鞯霓r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)提出了更高的要求：一是結(jié)算工具的多樣性。不僅需要傳統(tǒng)的支付工具滿足中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的日常支付需要，還要發(fā)展銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，滿足部分資金實(shí)力雄厚的大型企業(yè)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的需求。二是支付系統(tǒng)的先進(jìn)性

29、。在農(nóng)業(yè)外向化趨勢(shì)下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與外部的聯(lián)系日益密切，對(duì)加速資金流動(dòng)的要求日益強(qiáng)烈，迫切需要快捷、高效、安全的支付清算系統(tǒng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)服務(wù)。三是開(kāi)立賬戶的便利性。銀行結(jié)算賬戶是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金往來(lái)的基礎(chǔ)。隨著農(nóng)村企業(yè)的逐漸發(fā)展壯大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、資金管理個(gè)性化對(duì)開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶提出了新的需求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而支付結(jié)算體系作為金融服務(wù)的核心基礎(chǔ)設(shè)施必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就結(jié)算現(xiàn)狀而言，農(nóng)村支付結(jié)算功能不全，結(jié)算工具種類少，支付結(jié)算方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。無(wú)論是同城還是異地，農(nóng)信社的票據(jù)結(jié)算效率都比較低，票據(jù)化結(jié)算程度不高，票據(jù)使用范圍不廣，票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)量較少。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)

30、網(wǎng)點(diǎn)不具備跨市、縣特別是跨省市異地匯兌結(jié)算功能，一些業(yè)務(wù)還停留在原始的手工操作方式上，這顯然與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)。結(jié)算渠道不暢、電子化建設(shè)滯后，更給金融服務(wù)帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。（三）地區(qū)間經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不平衡對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)提出了多層次的需求江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著地區(qū)間的不平衡，蘇南、蘇中、蘇北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異,江蘇的金融發(fā)展水平也是由南向北逐漸遞減，南北之間差距較大。蘇南地區(qū)的城鄉(xiāng)一體化程度較高，新農(nóng)村建設(shè)以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各類工程建設(shè)為基本內(nèi)容。蘇南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也較多，支付結(jié)算服務(wù)的手段相對(duì)完善。而蘇北地區(qū)的工業(yè)化程度較低，新農(nóng)村建設(shè)仍將以改造和建

31、設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施為基本內(nèi)容。其對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的需求更側(cè)重于提高農(nóng)村金融產(chǎn)品消費(fèi)意識(shí)及對(duì)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付工具等結(jié)算工具的充分利用。目前廣大蘇北農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，資金實(shí)力較為薄弱，支付結(jié)算服務(wù)的能力和水平還較為欠缺?；谶@種現(xiàn)狀，蘇南地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在全面推廣傳統(tǒng)支付工具的基礎(chǔ)上，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)的推廣，以滿足與城市金融不斷接軌的支付結(jié)算服務(wù)的需求。蘇北地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則要加大支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)結(jié)算工具的推廣力度，培養(yǎng)當(dāng)?shù)乜蛻羰褂梅乾F(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金的使用量。（四）農(nóng)村居民收入持續(xù)增長(zhǎng)、生活質(zhì)量穩(wěn)步提高，對(duì)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的需求與日俱

32、增近年來(lái)，各級(jí)政府著力推進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)，一系列惠農(nóng)、扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)、富農(nóng)的重大政策措施得到貫徹落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力進(jìn)一步提升，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，生活質(zhì)量穩(wěn)步提高。隨著農(nóng)村居民收入的增加和購(gòu)買力的提高，農(nóng)村居民的商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)增強(qiáng)，消費(fèi)支出額中，服務(wù)性消費(fèi)迅速增長(zhǎng)。農(nóng)村居民收支水平的提高對(duì)農(nóng)村個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)提出了巨大的需求，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨活躍使農(nóng)村居民產(chǎn)生了在銀行開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶以及使用銀行卡等支付工具辦理轉(zhuǎn)賬支付的內(nèi)在需求，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)有很大的發(fā)展空間。（五）新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社發(fā)展提供了難得的機(jī)遇和挑戰(zhàn)新農(nóng)村建設(shè)需要強(qiáng)有力的金融支持。金融支持將使新農(nóng)村建設(shè)獲得持久的融資

33、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，而支付結(jié)算服務(wù)作為融資運(yùn)營(yíng)機(jī)制的通道承擔(dān)著前所未有的歷史使命。只有“血脈”暢通，新農(nóng)村建設(shè)才能健康發(fā)展。作為新形勢(shì)下的支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶的農(nóng)村信用社面臨著難得的歷史機(jī)遇，但同樣也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。首先，由于國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日益淡薄，金融服務(wù)水平難以得到有效提高。農(nóng)村地區(qū)的ATM、POS機(jī)等設(shè)備還很稀缺，支付結(jié)算服務(wù)相對(duì)集中于營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理。結(jié)算服務(wù)效率的低下既降低了客戶使用結(jié)算工具的積極性，也造成金融機(jī)構(gòu)人力資源的浪費(fèi)。其次，農(nóng)村信用社目前的體制模式帶來(lái)的清算效率低下的問(wèn)題不容忽視。目前，大多數(shù)農(nóng)村信用聯(lián)社

34、管理模式為縣聯(lián)社信用社信用分社三層結(jié)構(gòu)，在基層信用分社，特別是在條件較為落后的地區(qū)，由于未開(kāi)通支付系統(tǒng)和代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)，信用分社又缺乏現(xiàn)代通信和交通工具，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，只能采取手工填制憑證并由人工傳遞至鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用社，票據(jù)資金在途時(shí)間較長(zhǎng)。而銀行承兌匯票業(yè)務(wù)目前也僅限于縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部辦理，農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行承兌匯票簽發(fā)及抵押等業(yè)務(wù)在途時(shí)間較長(zhǎng)。個(gè)別農(nóng)信社的信用問(wèn)題還導(dǎo)致農(nóng)信社開(kāi)具的銀行承兌匯票難以貼現(xiàn)。第三，農(nóng)村信用社結(jié)算手段不全造成的效益降低影響了其辦理中間業(yè)務(wù)的積極性。對(duì)于部分代理業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社向客戶收取的手續(xù)費(fèi)或者保證金基本都如數(shù)轉(zhuǎn)交代理銀行，自身并沒(méi)有獲得因辦理結(jié)算業(yè)務(wù)而應(yīng)得的收

35、益。第四，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)不高問(wèn)題制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)村信用社的基層會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，相當(dāng)部分會(huì)計(jì)人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，結(jié)算創(chuàng)新能力明顯不足。農(nóng)村信用社面對(duì)新形勢(shì)、新機(jī)遇、新任務(wù)，如何抓住契機(jī)，在支持新農(nóng)村建設(shè)中做大做強(qiáng)，是影響其生存與發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。二、進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系的思考面對(duì)新形勢(shì)的農(nóng)村金融，盡快解決農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)中存在的各種矛盾，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和滿足農(nóng)民生活需要的、科學(xué)合理的支付結(jié)算體系，營(yíng)造一個(gè)良好的支付結(jié)算環(huán)境，對(duì)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)的順利實(shí)現(xiàn)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的快速、健康發(fā)展，具有十分重要的意義。（一

36、）健全農(nóng)村金融組織體系,創(chuàng)造方便快捷、適度競(jìng)爭(zhēng)的支付結(jié)算環(huán)境盡快打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷萎縮，僅有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行支撐農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，建立一個(gè)以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，多層次、多類型金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)村支付結(jié)算體系。隨著江蘇省農(nóng)村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的普及、縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的改善，在江蘇省尤其是部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，開(kāi)始出現(xiàn)各類銀行金融機(jī)構(gòu)向縣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)“回流”的可喜局面。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)出現(xiàn)。但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與小額貸款組織的試點(diǎn)剛剛起步，成效尚不突出，也未形成全省效應(yīng)。各級(jí)政府、金融監(jiān)管部門應(yīng)制定相關(guān)政策，繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行將機(jī)

37、構(gòu)、業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)鼓勵(lì)縣域金融組織和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，把農(nóng)信社辦成農(nóng)村地區(qū)的“金融超市”，解決農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題，滿足多層次的農(nóng)村金融需求。（二）疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高農(nóng)村生產(chǎn)、建設(shè)資金的使用效率積極創(chuàng)造條件，不斷向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸現(xiàn)代化的支付清算系統(tǒng)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算中的作用。支付清算系統(tǒng)向縣以下的農(nóng)村地區(qū)延伸，可以有效提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，加快農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。一是支持基層農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用多種方式低成本地接入

38、支付系統(tǒng)。鼓勵(lì)省聯(lián)社在進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，將所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社網(wǎng)點(diǎn)納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供安全、高效、多層次、低成本的跨行支付清算服務(wù)；二是加快同城資金支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)同城區(qū)域票據(jù)交換延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境；三是加大宣傳力度，并適當(dāng)降低大、小額支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的收費(fèi)水平，或采取適當(dāng)提高費(fèi)用返還比例的方式，減輕農(nóng)村信用社和農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，讓先進(jìn)的支付工具更好地為“三農(nóng)”服務(wù)；四是在農(nóng)村地區(qū)全面推廣應(yīng)用支票影像交換系統(tǒng)，充分利用票據(jù)截留技術(shù)解決農(nóng)村地區(qū)地域偏遠(yuǎn)，票據(jù)實(shí)物交換困難、成本高，銀行網(wǎng)點(diǎn)難于參加當(dāng)?shù)赝?/p>

39、票據(jù)交換的問(wèn)題，要引導(dǎo)農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，解決農(nóng)村地區(qū)地域問(wèn)題對(duì)同城業(yè)務(wù)處理的影響，便利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同城結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（三）進(jìn)一步完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，適應(yīng)多種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和農(nóng)民居家服務(wù)需要的支付工具體系要立足農(nóng)村實(shí)際，積極推動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的需要，適應(yīng)農(nóng)民個(gè)人生活、生產(chǎn)的需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，努力推動(dòng)各種非現(xiàn)金支付工具的使用。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體普遍存在的規(guī)模小、資金分散的特點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展本票業(yè)務(wù)；重點(diǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭

40、企業(yè)推廣電子銀行業(yè)務(wù)；充分發(fā)揮地方骨干企業(yè)在采購(gòu)、銷售等方面的帶動(dòng)作用，以產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)縣域地區(qū)商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)。同時(shí)完善其他結(jié)算服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近農(nóng)民的特點(diǎn)，實(shí)施支農(nóng)補(bǔ)貼、財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等涉農(nóng)資金直接發(fā)放到農(nóng)戶；積極推廣小額支付系統(tǒng)的通存通兌業(yè)務(wù)，構(gòu)建良好的支付結(jié)算環(huán)境。要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)環(huán)境。以農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的推廣工作為契機(jī)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的建設(shè)。人民銀行要繼續(xù)組織和推動(dòng)在縣及縣以下地區(qū)的銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，加大ATM、POS等機(jī)具的布放力度；要針對(duì)目前服務(wù)群體整體觀念落后、持卡受卡意識(shí)較差的現(xiàn)狀，組織有計(jì)劃有步驟的宣傳推動(dòng)工作，選擇好

41、目標(biāo)客戶進(jìn)行示范，嚴(yán)格控制柜面大額現(xiàn)金支取，帶動(dòng)更多群眾改變使用現(xiàn)金交易的觀念，增強(qiáng)用卡的意識(shí)和能力。（四）農(nóng)村信用社要抓住有利時(shí)機(jī)，內(nèi)強(qiáng)實(shí)力、外塑形象，擔(dān)當(dāng)起新農(nóng)村建設(shè)中的金融主力軍農(nóng)村信用社要抓住農(nóng)村信用社改革的發(fā)展機(jī)遇，探索有效途徑，改善金融服務(wù)質(zhì)量，提高金融服務(wù)水平，積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需要。從近幾年江蘇省農(nóng)村信用社內(nèi)部清算系統(tǒng)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要充分發(fā)揮省農(nóng)聯(lián)社作為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主導(dǎo)力量，加快農(nóng)村金融電子化建設(shè)步伐，加大基層農(nóng)村信用社支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于目前農(nóng)村信用社的所有制結(jié)構(gòu)，各地農(nóng)村信用社在結(jié)算基

42、礎(chǔ)設(shè)施的投入上明顯存在失衡。以省農(nóng)聯(lián)社作為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主導(dǎo)，有利于充分有效利用各地農(nóng)村信用社的財(cái)力資源、人力資源、技術(shù)資源，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)功能也可以在最大范圍滿足各地農(nóng)村信用社的需求。強(qiáng)化省聯(lián)社的協(xié)調(diào)和服務(wù)功能。對(duì)于單個(gè)縣級(jí)聯(lián)社無(wú)法完成的產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目，由省聯(lián)社統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，同時(shí)省級(jí)財(cái)政通過(guò)費(fèi)用補(bǔ)貼等形式鼓勵(lì)各縣聯(lián)社使用統(tǒng)一系統(tǒng)，完善產(chǎn)品體系；要加強(qiáng)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)員工的危機(jī)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，全面提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算競(jìng)爭(zhēng)能力。要建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況，進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，通過(guò)合理確定崗位，明晰職責(zé)，使結(jié)算管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)

43、范化和科學(xué)化。目前，我國(guó)已建立以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，卡基支付系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐，網(wǎng)上銀行、電話銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ邽檠a(bǔ)充的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。通過(guò)調(diào)查在農(nóng)村地區(qū)普遍存在農(nóng)戶參與銀行結(jié)算的環(huán)節(jié)和行為逐漸增多，但農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一，分布不均衡，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，不能滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要，制約了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。為了解當(dāng)前基層農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀，近日，聯(lián)社對(duì)全縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過(guò)采取走訪農(nóng)戶等形式，開(kāi)展了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境專題調(diào)查。此次問(wèn)卷調(diào)研目標(biāo)客戶年齡在26-45歲之間居多，約占調(diào)查對(duì)象的72%，男女比例基

44、本一致，群體學(xué)歷水平在高中及以下的占71%，大專以上的占29%，雖然問(wèn)卷調(diào)研有一定的局限性，但從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，還是反映了不少具有代表性的信息。    一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀    （一）結(jié)算知識(shí)普及率偏低    從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎?，?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，方便快捷的資金清算方式未惠顧到農(nóng)戶身上。據(jù)聯(lián)社隨機(jī)發(fā)送1000份農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示，只有13%的農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的

45、具體操作，農(nóng)村信用社的宣傳缺乏對(duì)農(nóng)戶針對(duì)性、差異性的宣傳服務(wù)。    （二）農(nóng)村支付清算渠道不暢    由于農(nóng)村信用社與其他國(guó)有商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)的推廣及運(yùn)用上仍存在較大差異，如農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大小額支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為零，即便是同處一個(gè)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也延長(zhǎng)了資金在途時(shí)間。    （三）過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制    農(nóng)村信用社雖已上線運(yùn)行大小額支付系統(tǒng)，但由于受風(fēng)險(xiǎn)管理控制等因素制約，導(dǎo)致大小額支付系統(tǒng)無(wú)法覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)之間實(shí)現(xiàn)支付交易，

46、制約了農(nóng)村支付結(jié)算效率。    （四）自助服務(wù)機(jī)具缺失    由于近年來(lái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，政府部門和農(nóng)戶辦理開(kāi)戶、存取款等金融業(yè)務(wù)都要依靠農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社沒(méi)有配置ATM機(jī)，POS機(jī)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是難見(jiàn)蹤跡。    （五）非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢    農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。興隆縣農(nóng)信社自

47、2008年11月1日發(fā)卡至2009年5月末，發(fā)卡總量?jī)H8975張。    二、支付服務(wù)環(huán)境存在問(wèn)題    （一）農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)載體欠缺    截至2009年5月末，全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社共設(shè)43個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大部分自然村沒(méi)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)欠缺完善的承載主體。    （二）農(nóng)村支付結(jié)算工具單一    目前，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式仍以現(xiàn)金結(jié)算方式為主，銀行卡業(yè)務(wù)、支票結(jié)算業(yè)務(wù)也占有一定的比例，但銀行電子化的支付方式使用較少。據(jù)調(diào)查，普

48、通農(nóng)戶主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦。   （三）農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后    據(jù)對(duì)被調(diào)查對(duì)象顯示，農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。    三、支付服務(wù)環(huán)境建議    （一）宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)    加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由

49、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。    （二）合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源    根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化ATM機(jī)、POS機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)盡快開(kāi)通支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。    （三）加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度    一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過(guò)采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝ATM機(jī)和POS機(jī)具。    （四）拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍&