我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的主要問(wèn)題及監(jiān)管策略研究

1、 Payment 電子支付摘要: 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)交易服務(wù)流程中的中間 環(huán)節(jié),發(fā)揮著關(guān)鍵的承上啟下的作用,第三方支付平臺(tái) 的應(yīng)運(yùn)而生,提供了更安全、穩(wěn)定、快捷的支付體系, 但是第三方支付平臺(tái)發(fā)展中存在的著不容忽視的問(wèn)題越 來(lái)越影響其發(fā)展,怎樣制約其問(wèn)題的蔓延,監(jiān)管措施迫 切研究及監(jiān)管的問(wèn)題就更為迫切。關(guān)鍵詞:第三方支付;風(fēng)險(xiǎn); 監(jiān)管第三方支付是在商家和銀行之間建立連接、充當(dāng) 信用擔(dān)保和技術(shù)保障服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),在支付過(guò)程 中,商家看不到客戶(hù)的信用卡信息,同時(shí)又避免了信用 卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被盜。 第三方支付的發(fā)展促進(jìn)了電子商務(wù)發(fā)展、降低了交易成 本、方便社會(huì)公眾支付和

2、結(jié)算。據(jù)艾瑞咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì), 2008年,中國(guó)第三方支付平臺(tái)交易金額已經(jīng)達(dá)到 2743億元,比 2007年的 976億元增長(zhǎng)了 181%1。隨著第 三方支付交易規(guī)模的近一步擴(kuò)大,也帶來(lái)了一系列問(wèn)題, 這些問(wèn)題有愈演愈烈之勢(shì),怎樣在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之后進(jìn)行有 效的監(jiān)管,更為迫切。一、我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題第三方平臺(tái)的迅速發(fā)展,給電子商務(wù)帶來(lái)很大的推 動(dòng)作用,但隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也必須引以警惕。1. 法律地位不明確的問(wèn)題據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù) 的機(jī)構(gòu)已不下 100家,但是直到目前為止沒(méi)有相應(yīng)的法 律給第三方支付平臺(tái)企業(yè)合適的身份界定,在當(dāng)前的工 商注冊(cè)中,第三方支付平

3、臺(tái)企業(yè)被界定為中介服務(wù)機(jī)構(gòu), 但第三方支付企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越一般 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。一些企業(yè)為了擺脫“違法經(jīng)營(yíng)”的窘境, 只能采取鉆政策的“空子”的方式,國(guó)內(nèi)的第三方支付 平臺(tái)大多把自己定位的目標(biāo)也是為注冊(cè)用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)代 收代付的“中介” 。另外由于第三方支付平臺(tái)中買(mǎi)賣(mài)雙 方的貨款在支付與結(jié)算中存在著大量延時(shí)交付、延期清算等現(xiàn)象,導(dǎo)致 平臺(tái)中出現(xiàn)大量 的沉淀資金。這 些沉淀資金一定 程度上具備了資 金 儲(chǔ) 蓄 的 性 質(zhì), 而這也是商業(yè)銀行法規(guī)定的銀行專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)。這一問(wèn)題同時(shí)也產(chǎn)生了 一個(gè)用戶(hù)資金在第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)所產(chǎn)生的利息歸 誰(shuí)所有的法律問(wèn)題 2。2. 帳戶(hù)沉淀資金有可能帶來(lái)的

4、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)服務(wù)商一般都有資金吸存的能力, 這使其具有了和銀行的相同的部分功能,在電子商務(wù)交 易支付過(guò)程中,資金在服務(wù)提供商帳戶(hù)上將會(huì)出現(xiàn)一段 時(shí)間的滯留,隨著虛擬賬戶(hù)的快速增長(zhǎng),沉淀資金數(shù)也 將會(huì)急劇膨脹,據(jù)報(bào)道在虛擬賬戶(hù)的資金每天滯留幾乎 上升到數(shù)百萬(wàn)資金,大量的客戶(hù)資金沉淀可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn) 較高的投資活動(dòng)或其他活動(dòng),加上各企業(yè)運(yùn)作管理水平 的差別,可能會(huì)引發(fā)資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)平臺(tái)信用 風(fēng)險(xiǎn)和交易操作風(fēng)險(xiǎn) 3。3. 利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)、套現(xiàn)、詐騙等非 法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于電子支付的特點(diǎn),交易雙方互不謀面,而第三 方支付平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性的特性,以及網(wǎng)上信 息的不

5、完備性,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源 和去向,使有些利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、 洗錢(qián)、套現(xiàn)、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)就 成了可能 3。以信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為例,就是有些電子商務(wù)交易者 利用國(guó)內(nèi)幾個(gè)大型電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行自行“買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出” 虛假交易。套現(xiàn)中交易雙方是具有一個(gè)身份證的兩個(gè)虛 擬賬戶(hù)或者互相商量的雙方,信用卡持卡人在電子商務(wù) 網(wǎng)站上通過(guò)親戚或朋友的身份證身份認(rèn)證開(kāi)設(shè)假店鋪, 然后用自己的信用卡在該店鋪購(gòu)買(mǎi)虛擬商品,利用信用我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的主要問(wèn)題及監(jiān)管策略研究文/侯春俊45Electronic Payment卡的網(wǎng)上支付功能將資金匯入網(wǎng)站的 第三方支付系統(tǒng),然

6、后賣(mài)家不用發(fā)貨 而買(mǎi)家就在網(wǎng)上確認(rèn)收貨后,第三方 支付系統(tǒng)自動(dòng)將款項(xiàng)打入賣(mài)家賬戶(hù), 最后通過(guò)虛擬賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到銀行,從銀 行取現(xiàn),從而成功套現(xiàn),整個(gè)交易過(guò) 程沒(méi)有產(chǎn)生任何費(fèi)用。這樣就會(huì)引發(fā) 信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如果利用幾張 同一身份證辦的信用卡進(jìn)行循環(huán)套現(xiàn) 投資的持卡人, 一旦套現(xiàn)后投資失敗, 將會(huì)導(dǎo)致幾張信用卡同時(shí)無(wú)法及時(shí)還 款,面臨不僅要支付每日萬(wàn)分之五的 利息的風(fēng)險(xiǎn),以及延遲不還,支付逾 期罰息的風(fēng)險(xiǎn);另外,對(duì)持卡人的個(gè) 人誠(chéng)信系統(tǒng)帶來(lái)“黑記錄” 。4. 引發(fā)虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣沖擊 的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于虛擬貨幣的發(fā)行是由互聯(lián)網(wǎng) 服務(wù)商自行決定的,其貨幣發(fā)行行為 不受監(jiān)管。目前,虛擬貨幣可以通過(guò)

7、第三方支付平臺(tái)及其他渠道與實(shí)體貨幣進(jìn)行雙向兌換,也能購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品,已經(jīng)具備了實(shí)體 貨幣的職能。而對(duì)于實(shí)體貨幣,國(guó)家可以通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng) 操作、貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等手段或制度調(diào)節(jié)貨幣流通量, 但對(duì)于虛擬貨幣,其流通量完全取決于發(fā)行企業(yè)本身, 如果不進(jìn)行必要監(jiān)管,將可能面臨與實(shí)體貨幣流通量不 當(dāng)帶來(lái)的一樣的問(wèn)題,引發(fā)通貨膨脹,這樣就加大了虛 擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣沖擊的風(fēng)險(xiǎn)。5. 引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支 付,通過(guò)第三方支付來(lái)進(jìn)行交易,是因?yàn)槠鋵?duì)第三方支 付平臺(tái)實(shí)力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺(tái)的信用 中介作用確實(shí)彌補(bǔ)了社會(huì)誠(chéng)信體系的不足,但同時(shí)也增 加了交易風(fēng)險(xiǎn)和支付

8、風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)電子支付交易發(fā)展 到一定的規(guī)模,一旦由于第三方支付平臺(tái)內(nèi)部管理原因 造成損失,肯定會(huì)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊? 危及整個(gè)支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定,據(jù)網(wǎng)上報(bào)道前不久前 上海有一家小型第三方支付公司,出現(xiàn)“卷款而逃”的 事件,給第三方支付的道德問(wèn)題敲響了警鐘。6. 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問(wèn)題艾瑞咨詢(xún)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,央視 2009年 3.15晚會(huì)對(duì) 網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付安全隱患的曝光讓網(wǎng)民印象最為深 刻,認(rèn)同率達(dá)到 36%,高于晚會(huì)的其它內(nèi)容。艾瑞咨詢(xún) 分析認(rèn)為,網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的安全性是用戶(hù)使用其 服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦用戶(hù)銀行賬號(hào)、身份證號(hào)、交易密碼等信息泄露,將給用戶(hù)帶來(lái)直接的

9、財(cái)產(chǎn)損失。隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付 網(wǎng)民滲透率的穩(wěn)步提高,賬號(hào)和密 碼安全成為網(wǎng)民關(guān)注的焦點(diǎn)?？梢?jiàn) 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問(wèn)題 也是消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)最 關(guān)心問(wèn)題。而第三方支付安全問(wèn)題 的主要誘因有以下三種,第一種是 黑客侵入用戶(hù)計(jì)算機(jī)盜取卡號(hào)信息 和密碼,這是 3.15曝光的主要內(nèi)容 ; 第二種是交易信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)?過(guò)程中被黑客截取,這種情況發(fā)生 的可能性微乎其微;第三種是用戶(hù) 誤入釣魚(yú)網(wǎng)站,卡號(hào)和密碼被騙取, 這種情況是用戶(hù)被騙的最主要情況4。二、我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管策略1. 借鑒國(guó)外第三方支付平臺(tái)監(jiān)管 模式由于根據(jù)國(guó)情,第三方平臺(tái)是最適合我國(guó)電子商務(wù) 發(fā)展的支付方式,參

10、照國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),將會(huì)使我 國(guó)第三方平臺(tái)更好的發(fā)展。在美國(guó),第三方網(wǎng)上支付公 司擔(dān)任貨幣服務(wù)企業(yè)角色,必須在美國(guó)財(cái)政部的金融犯 罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行注冊(cè),必須接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián) 監(jiān)管,同時(shí)及時(shí)匯報(bào)可疑交易,記錄和保存所有交易。 可見(jiàn)美國(guó)監(jiān)管的重點(diǎn)是放在交易的過(guò)程中,而不是從事 第三方支付的機(jī)構(gòu)。歐盟國(guó)家的第三方網(wǎng)上支付公司只 有取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照后才能開(kāi)展業(yè) 務(wù)支付業(yè)務(wù),歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò) 對(duì)電子貨幣監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。從美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān) 管方式我們可以得到啟示:第三方支付需要執(zhí)照和審批、 實(shí)行嚴(yán)密的監(jiān)管、將制止客戶(hù)信用卡套現(xiàn)后進(jìn)行進(jìn)行投 資、反洗錢(qián)、賭博

11、等活動(dòng) 5。2. 制定明確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度。 全國(guó)政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華建議,制定明 確的第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度為支付行業(yè)建立準(zhǔn)入 制度,規(guī)范行業(yè)行為,保障電子商務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和金融 體系的安全。馬蔚華認(rèn)為,建立牌照發(fā)放制度,有利于 產(chǎn)業(yè)集中,使不達(dá)標(biāo)的中小支付企業(yè)自動(dòng)退出市場(chǎng),也 有利于改善支付行業(yè)內(nèi)由于惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的集體虧損局 面。通過(guò)牌照發(fā)放,為支付行業(yè)建立準(zhǔn)入制度,規(guī)范行 業(yè)行為,確保提供支付清算服務(wù)的組織在注冊(cè)資本、人 員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風(fēng)控能力等各方面都達(dá) 到一定的水平,逐漸步入規(guī)范經(jīng)營(yíng)的階段,有利于該行 Payment 電子支付業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí), 應(yīng)

12、當(dāng)盡早出臺(tái) 支付清算組織管理辦法等規(guī)范第三方支付平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為的相關(guān)法律法規(guī),規(guī)范第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍,消除“灰色地帶” 6。3. 加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)沉淀資金的監(jiān)管。虛擬賬戶(hù)滯留資金是第三方支付過(guò)程中沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源,其安全與效率對(duì)第三方支付市場(chǎng)的規(guī)范和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用,如何建立完善的沉淀資金的監(jiān)管制度,明確規(guī)定沉淀資金的存放保管位置及沉淀資金產(chǎn)生的利息處置問(wèn)題。同時(shí)必須考慮給第三方支付的結(jié)算周期規(guī)定合適的上限,以提高整個(gè)支付體系的高速運(yùn)行。首先,第三方支付平臺(tái)虛擬賬戶(hù)中滯留的客戶(hù)資金應(yīng)該與第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金分離,由各大銀行進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)監(jiān)管,保證未被結(jié)算的資金的安全和不被挪用

13、;其次第三方支付平臺(tái)只能是作為虛擬賬戶(hù)資金的代理人,無(wú)權(quán)將滯留資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資或移作公司經(jīng)營(yíng)之用;增加銀行審核環(huán)節(jié),在一定程度上消除洗錢(qián)等安全隱患;再次,虛擬賬戶(hù)中滯留的滯留資金應(yīng)存放于指定的金融機(jī)構(gòu),對(duì)于資金的轉(zhuǎn)移,也可增加銀行審核環(huán)節(jié),在一定程度上消除洗錢(qián)等安全隱患。4. 加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的監(jiān)控。提倡第三方支付平臺(tái)實(shí)行實(shí)名交易,需對(duì)交易的真實(shí)性 (包括交易雙方的身份,交易內(nèi)容等 進(jìn)行有效的識(shí)別,并能夠記錄保存交易內(nèi)容和與交易相關(guān)的一些技術(shù)信息,便于交易分析和事后追溯。應(yīng)建立交易風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng),對(duì)可能存在的洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)進(jìn)行禁止,并報(bào)相關(guān)部門(mén)。 5. 對(duì)實(shí)體貨幣、虛擬貨幣進(jìn)行隔離

14、。由于虛擬貨幣的發(fā)行是企業(yè)自行發(fā)行,不受銀行監(jiān)管,因此要防止虛擬貨幣造成通貨膨脹,首先應(yīng)限制虛擬貨幣的與實(shí)體貨幣的兌換買(mǎi)賣(mài)行 為;其次限制虛擬貨幣只能在發(fā)行 該虛擬貨幣的企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)使用,不 得進(jìn)行虛擬貨幣與實(shí)體貨幣的兌換; 再次應(yīng)限制使用虛擬貨幣進(jìn)行實(shí)物 交易 3。6. 行業(yè)自律鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模 的擴(kuò)大,監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)其成立行業(yè) 協(xié)會(huì)。一方面可以加強(qiáng)第三方支付 行業(yè)自我管理和自我規(guī)范;另一方面,可以通過(guò)行業(yè)協(xié) 會(huì)促進(jìn)支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新,并不斷地 拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。三、結(jié)束語(yǔ)隨著電子商務(wù)的發(fā)展,第三方支付平臺(tái)為適應(yīng)網(wǎng)上 支付的實(shí)際需要,提供了較為安全、方便、

15、快捷的網(wǎng)上 支付通道,發(fā)揮了交易過(guò)程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安 排的信用擔(dān)保作用,但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了法律地 位不明確、虛擬賬戶(hù)沉淀資金、反洗錢(qián)、信用卡套套現(xiàn)、 詐騙、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒等不容忽視的問(wèn)題。 對(duì)于當(dāng)前出現(xiàn)的問(wèn)題本文提出了監(jiān)管措施,首先, 我們應(yīng)通過(guò)借鑒美國(guó)、歐盟等先進(jìn)的監(jiān)管模式和經(jīng)驗(yàn), 逐步建立有關(guān)第三方支付平臺(tái)的法律體系的健全法律法 規(guī),確立以人民銀行為中心的監(jiān)管體系,加強(qiáng)對(duì)于第三 方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、安全監(jiān)管;其次,根據(jù)全國(guó) 政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華建議,通過(guò)制定明確的 第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放制度,規(guī)范第三方支付平臺(tái)業(yè) 務(wù)范圍,消除“灰色地帶” ; 再次通過(guò)加強(qiáng)第三方支 付平臺(tái)賬戶(hù)沉淀資金的監(jiān)管、加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的監(jiān)控、實(shí) 體貨幣、虛擬貨幣進(jìn)行隔離,消除沉淀資金和反洗錢(qián)、 信用卡套套現(xiàn)、詐騙的風(fēng)險(xiǎn);最偶加強(qiáng)行業(yè)自律,消除 道德風(fēng)