保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能

1、 第三章第三章 保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說和不同保險(xiǎn)功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介一、保險(xiǎn)性質(zhì)說的評介 關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界，把近現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于兩者之間的“二元說”三大流派“十三說”。 （一）損失說 1.損失賠償說 該說從法律的角度認(rèn)識保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同，代表人物有英國的馬歇爾（M.

2、Marshall）和德國的馬修斯（）。 該學(xué)說是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的。但保險(xiǎn)與合同本來就是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，經(jīng)濟(jì)范疇是經(jīng)濟(jì)關(guān)系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經(jīng)濟(jì)關(guān)系賴以實(shí)現(xiàn)的形式，因此，把保險(xiǎn)合同等同于保險(xiǎn)是錯誤的，此其一。其二，該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。（一）損失說 2.損失分擔(dān)說 該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。此學(xué)說的倡導(dǎo)者是德國的華格納（A.Wager）。 該學(xué)說拋開了對保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)

3、濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自保”也納入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯誤的。（一）損失說 3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說 該說是從風(fēng)險(xiǎn)處理的角度來闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。最早提出危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說的是美國學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。 小結(jié)：小結(jié)：前述損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險(xiǎn)的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上

4、的保險(xiǎn)定義。（二）非損失說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 1.技術(shù)說 該說立足于保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)，主張用數(shù)理技術(shù)來說明保險(xiǎn)的本質(zhì)。技術(shù)說認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)?，這種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。代表人物為費(fèi)勞德（C. Vianta）。 保險(xiǎn)經(jīng)營運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對價(jià)問題，用它來解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對題。（二）非損失說 2.欲望滿足說 與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們經(jīng)

5、濟(jì)需要和金錢欲望的手段。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G. Woner）。 3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 該說認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個(gè)觀點(diǎn)。 實(shí)際上該說是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。 （二）非損失說 4.相互金融機(jī)構(gòu)說 該學(xué)說強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能，把保險(xiǎn)視為建立在互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)。該說認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 保險(xiǎn)公司本來就是金融機(jī)構(gòu)。但是，保險(xiǎn)公司是

6、經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來是錯誤的，此其一。其二，保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。 小結(jié)：小結(jié)：非損失說各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開“損失”的概念。 （三）二元說 “二元說”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。 1.否定人身保險(xiǎn)說 該說認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（）。 埃斯特和威特主要是從人壽保險(xiǎn)中的儲

7、蓄成分來否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲蓄的結(jié)合，既通常所說的“儲蓄性保險(xiǎn)”或“儲蓄性險(xiǎn)種”。單就這一點(diǎn)論之，科恩的見解是正確的，盡管他否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分。 （三）二元說 2.擇一說 該說與“否定人身保險(xiǎn)說”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)撜f的有德國法學(xué)家愛倫貝格。 中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）中的合同部分也是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說”與“損失賠償說”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 小結(jié)：小結(jié)：凡是“二元說

8、”論者都只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險(xiǎn)這一屬概念下定義。但是，保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的。 該學(xué)說認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，但損失補(bǔ)償是不能說明其性質(zhì)的，人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是一種儲蓄和投資，他與損失保險(xiǎn)不能作統(tǒng)一的定義。因此保險(xiǎn)合同可分為兩類：一類是損失賠償合同，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一類是以給付一定金額為目的的合同，如人壽保險(xiǎn)合同。兩者只能擇一，因此二元說又稱“擇一說”。中華人民共和國保險(xiǎn)法 本法所稱保險(xiǎn)是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)

9、被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。 二、 保險(xiǎn)的內(nèi)涵及構(gòu)成要素 （一） 關(guān)于保險(xiǎn)的內(nèi)涵 1、從經(jīng)濟(jì)的角度看 首先，保險(xiǎn)最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為。“需求與供給” 其次，保險(xiǎn)又是一種國民收入再分配的手段。 2、從法律角度看 保險(xiǎn)是一種合同行為理解保險(xiǎn)的概念可以從兩個(gè)方面入手：理解保險(xiǎn)的概念可以從兩個(gè)方面入手：第一，從經(jīng)濟(jì)的角度上說，保險(xiǎn)主要是對災(zāi)害事故的第一，從經(jīng)濟(jì)的角度上說，保險(xiǎn)主要是對災(zāi)害事故的損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。保險(xiǎn)人集損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。保險(xiǎn)人集中眾多單位的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)測和精確計(jì)算，確定中眾

10、多單位的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)測和精確計(jì)算，確定保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的不保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)遭受風(fēng)險(xiǎn)事故的不幸成員，獲得損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失幸成員，獲得損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員中的分?jǐn)?。在所有被保險(xiǎn)成員中的分?jǐn)?。第二，從法律的角度上說，保險(xiǎn)是一種合同行為。合第二，從法律的角度上說，保險(xiǎn)是一種合同行為。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償金責(zé)

11、生的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 ( (二二) )保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)的構(gòu)成要素是指保險(xiǎn)的構(gòu)成其自身的特殊性的物質(zhì)內(nèi)容或得以成立的基本條件，是它區(qū)別于其它經(jīng)濟(jì)制度或活動的主要標(biāo)志。1 1、必須以特定風(fēng)險(xiǎn)為對象、必須以特定風(fēng)險(xiǎn)為對象2 2、必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)、必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)3 3、必須以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的、必須以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的4 4、合理的保

12、險(xiǎn)分擔(dān)金、合理的保險(xiǎn)分擔(dān)金 1、以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對象 保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)最大的不同在于它以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對象，保險(xiǎn)運(yùn)行的整個(gè)過程就是集中風(fēng)險(xiǎn)與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。 2 2、必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)、必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ) 保險(xiǎn)是集合多數(shù)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位，保險(xiǎn)是集合多數(shù)具有同類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位，以公平合理分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度，即以公平合理分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度，即將少數(shù)不幸者由于未來的、偶然的、不可將少數(shù)不幸者由于未來的、偶然的、不可預(yù)測的事故而造成的損失，由處于同樣危預(yù)測的事故而造成的損失，由處于同樣危險(xiǎn)中，但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分擔(dān)，險(xiǎn)中，但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分擔(dān)，以排除或

13、減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 3 3、必須以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)、必須以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的償為目的 保險(xiǎn)的職能在于集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)的職能在于集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，為特定風(fēng)險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)為特定風(fēng)險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)業(yè)特有的功能所在。保險(xiǎn)不是為所有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)特有的功能所在。保險(xiǎn)不是為所有風(fēng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，僅為法律認(rèn)可范圍內(nèi)的、提供風(fēng)險(xiǎn)保障，僅為法律認(rèn)可范圍內(nèi)的、保險(xiǎn)合同約定的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡提供保險(xiǎn)合同約定的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡提供經(jīng)濟(jì)保障，合同以外的事故造成的損失，經(jīng)濟(jì)保障，合同以外的事故造成的損失，保險(xiǎn)公

14、司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?4、必須以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC 保險(xiǎn)補(bǔ)償基金是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，它是由全體被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的，保險(xiǎn)費(fèi)也就是每個(gè)被保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨稹槭贡ｋU(xiǎn)制度得以穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行，分?jǐn)偨鸺幢ｋU(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)商品的價(jià)格）必須科學(xué)計(jì)算，公平合理。 舉例：機(jī)動車輛保險(xiǎn) 車輛新舊、行駛范圍、使用性質(zhì)、駕駛員技術(shù)第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。簡言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配

15、關(guān)系。 保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，這一制度通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。這一定義有四個(gè)核心要點(diǎn)： 1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征； 2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系； 3、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金； 4、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的職能是事物本身所具有的社會功能，它是由事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。 作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。一、保險(xiǎn)職能說評介一、保險(xiǎn)職能說評介 保險(xiǎn)的性質(zhì)決

16、定保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)的功能說明或表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，是保險(xiǎn)性質(zhì)的客觀要求。 （一）單一功能論 該說主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是建立保險(xiǎn)基金的根本目的，也是保險(xiǎn)形式產(chǎn)生和形成的原因。在再生產(chǎn)過程中，存在著風(fēng)險(xiǎn)對生產(chǎn)力的破壞與怎樣籌資以維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾。保險(xiǎn)就是通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)力以解決這一矛盾的經(jīng)濟(jì)手段。 該說只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會效應(yīng)。但是，對于保險(xiǎn)如何達(dá)到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說明，也就是說“單一功能論”不能完整地說明保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的全過程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。 一、保險(xiǎn)職能說評介一、保險(xiǎn)職能說評介 （二）基本功能論 該說堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)

17、功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，兩個(gè)功能是相輔相成的。 分散危險(xiǎn)是處理偶然性危險(xiǎn)事故的技術(shù)手段，只是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能； 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險(xiǎn)行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動的外部功能。 該說準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整地表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以，我們說分散危險(xiǎn)功能與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的統(tǒng)一就是保險(xiǎn)。該說在我國保險(xiǎn)理論界得到比較普遍的認(rèn)可。但問題是，保險(xiǎn)除了其兩大基本功能外，是否還存在著保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制所決定的其他派生功能呢？ 一、保險(xiǎn)功能說評介一、保險(xiǎn)功能說評介 （三）二元功能論 該說認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償功能和給付功能。即：從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽粡娜松?/p>

18、保險(xiǎn)的角度，保險(xiǎn)又具有保險(xiǎn)金給付的功能。 這一觀點(diǎn)主要是在西方保險(xiǎn)二元性質(zhì)說的影響下產(chǎn)生的。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，“二元說”的觀點(diǎn)是不能接受的。因此，由保險(xiǎn)二元性質(zhì)說所導(dǎo)出的保險(xiǎn)“二元功能論”同樣是不能接受的。 二、保險(xiǎn)的基本職能二、保險(xiǎn)的基本職能 現(xiàn)代保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵，也是保險(xiǎn)所特有的，是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的根源。（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。 案例

19、：旅游意外傷害保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的基本職能二、保險(xiǎn)的基本職能（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 把風(fēng)險(xiǎn)分散給大家的過程也就是對遭受損失的個(gè)體進(jìn)行補(bǔ)償?shù)倪^程。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失實(shí)際上是從手段和目的兩個(gè)不同的角度來對保險(xiǎn)機(jī)制的總結(jié)和概括。是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。 10,000 個(gè)房屋所有人 每 人 保 險(xiǎn)費(fèi) 保 險(xiǎn) 公司 損失賠償 10個(gè)房屋所有人 1 22 元 22000元 1 2 22 元 22000元 2 3 22

20、元 22000元 3 22 元 保險(xiǎn)基金 22 萬元 22000元 10,000 10 三、保險(xiǎn)的派生職能三、保險(xiǎn)的派生職能 ( (一一) )融資職能融資職能把暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金加以運(yùn)用，對保險(xiǎn)人而言把暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金加以運(yùn)用，對保險(xiǎn)人而言具有十分重要的意義：具有十分重要的意義：首先，通過投資，保險(xiǎn)人可以獲得豐厚的收益。首先，通過投資，保險(xiǎn)人可以獲得豐厚的收益。其次，能促進(jìn)社會生產(chǎn)和公共福利事業(yè)的發(fā)展，其次，能促進(jìn)社會生產(chǎn)和公共福利事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會影響。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，擴(kuò)大保險(xiǎn)的社會影響。 ( (二二) )防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損職能 是指保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的

21、風(fēng)險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損失程度，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種活動。 首先，保險(xiǎn)公司從日常業(yè)務(wù)中積累了豐富的防災(zāi)防損工作首先，保險(xiǎn)公司從日常業(yè)務(wù)中積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)。 其次，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也會加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，其次，保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也會加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，并樂于宣傳防災(zāi)防損和向防災(zāi)防損部門投資。并樂于宣傳防災(zāi)防損和向防災(zāi)防損部門投資。 最后，保險(xiǎn)人可以通過業(yè)務(wù)經(jīng)營來促使投保單位和個(gè)人重最后，保險(xiǎn)人可以通過業(yè)務(wù)經(jīng)營來促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作。視防災(zāi)防損工作。第三節(jié)

22、第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用一、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二）有利于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)（三）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力（四）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（五）有助于穩(wěn)定社會生活 穩(wěn)定器、安全網(wǎng) 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 二、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加

23、強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障 （五）作為投資手段（六）有利于民事賠償責(zé)任的履行小結(jié)：小結(jié)：保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動中的作用有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) 保險(xiǎn)之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)之所以取得商品形態(tài)，其終極

24、原因還在于在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)。 所以，我們可以說保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化；所謂的保險(xiǎn)商品論，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系商品化的理論。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動 保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成中并不存在活勞動部分

25、（因保險(xiǎn)之作為商品是非勞動產(chǎn)品商品），而且其物化勞動部分（指凈費(fèi)率）只是用于補(bǔ)償損失，是危險(xiǎn)消費(fèi)（純消費(fèi)）所必需的部分。所以，我們還可以把物化于保險(xiǎn)本身的勞動，簡單地理解為危險(xiǎn)消費(fèi)所必需的勞動，它形成保險(xiǎn)商品的價(jià)值實(shí)體。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （2）量的規(guī)定性凈保費(fèi)率 保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定于保險(xiǎn)金額的平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。所以，保險(xiǎn)商品的價(jià)值量（凈費(fèi)率部分）決定不受價(jià)值規(guī)律支配，而是受危險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)

26、的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 2.保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)為它為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費(fèi)；補(bǔ)償損失實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)性消費(fèi)是觀念上消費(fèi)的物質(zhì)基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)商品的消費(fèi)主要是觀念上的消費(fèi)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。 （2）量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠付或給付的最高責(zé)任限額。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （三）保險(xiǎn)商品等價(jià)

27、交換原理 保險(xiǎn)交換是不是等價(jià)交換？對此有三種看法：第一種認(rèn)為，保險(xiǎn)交換是不等價(jià)交換，因?yàn)橛行┤私涣吮ＹM(fèi)卻未得到賠償，相反，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償金額卻超過所付保費(fèi)的百倍、千倍、萬倍以上；第二種認(rèn)為是等價(jià)交換，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)交換的集約性上看是等價(jià)的，即以保險(xiǎn)人總體為一方和被保險(xiǎn)人總體為另一方的雙方交易是等價(jià)的；第三種認(rèn)為，個(gè)體不等價(jià)，而總體是等價(jià)的。 以上三種看法實(shí)際上均混淆了保險(xiǎn)商品價(jià)值量與使用價(jià)值量的區(qū)別。 保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購買保單，是因?yàn)樗麄冊诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿

28、就是等價(jià)交換。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為

29、?！笨梢?，我國的保險(xiǎn)法是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1.專營機(jī)構(gòu) 2.保險(xiǎn)合同 3.保險(xiǎn)利益 4.大數(shù)法則 5.保險(xiǎn)基金（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)比較 社會保險(xiǎn)是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會保險(xiǎn)是社會保障的主要內(nèi)容。 1.實(shí)施方式

30、不同 2.舉辦主體不同 3.保費(fèi)來源不同 4.保險(xiǎn)金額不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會政策性保險(xiǎn)，即社會保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對象一般是關(guān)系國計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄比較 1.經(jīng)濟(jì)范疇不同 2.需求動機(jī)不同 3.權(quán)利主張不同

31、4.運(yùn)行機(jī)制不同（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 儲蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對策，保險(xiǎn)是互助合作的善后對策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會團(tuán)體和公民個(gè)人。 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對象不同 3.主張權(quán)利不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.目的不同 2.條件不同 3.機(jī)制不同 4.社會后果不同 第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 我國保險(xiǎn)公司與世界各國的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險(xiǎn)公司的功能 保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡稱：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金