發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

1、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討希望通過(guò)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)改善國(guó)內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源但在我國(guó)由于重視程度不夠中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩層次落后如今隨著我國(guó)加入WTO金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有

2、舉足輕重的位置因此有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)指不占用銀行資金銀行以中間人的身份給客戶提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)嚴(yán)格地說(shuō)他可分為兩類(lèi)一類(lèi)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)并以此收取手續(xù)費(fèi)其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步另一類(lèi)是新興的中間業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有反映但卻能為銀行帶來(lái)收益的

3、同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù)一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”主要包括貿(mào)易融通類(lèi)業(yè)務(wù)信用擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)在此只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境提高盈利能力目前我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行

4、資金來(lái)源和貸款融資需求銀行負(fù)債成本居高不下資產(chǎn)質(zhì)量下降銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難因此商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高贏利能力2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐應(yīng)對(duì)WTO的沖擊隨著我國(guó)加入WTO實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類(lèi)少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距因此隨著金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推進(jìn)改革順利進(jìn)行首先我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段這是一項(xiàng)高度專(zhuān)業(yè)化的變革涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評(píng)估等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)其次中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)最后我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛所以這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求推進(jìn)國(guó)企改革促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、

6、范圍狹窄與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)加快自身的發(fā)展進(jìn)程下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算我國(guó)已對(duì)傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對(duì)帳系統(tǒng)實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè)但仍受銀行電子化技術(shù)的制約因此今后我國(guó)銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能并通過(guò)城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)相連接加速資金周轉(zhuǎn)同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化另外發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國(guó)銀行未來(lái)的發(fā)展

7、方向使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)3.2銀行卡業(yè)務(wù)雖然我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速但目前信用卡與國(guó)際規(guī)范還有較大差距我國(guó)應(yīng)該在盡快建設(shè)全國(guó)范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)大膽探索實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新功能創(chuàng)新大力開(kāi)發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長(zhǎng)話（市話）服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物、貸款融資等功能實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活；技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡；機(jī)制創(chuàng)新國(guó)際上如萬(wàn)事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路因此可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來(lái)走集約化經(jīng)營(yíng)的道路

8、獨(dú)立核算自負(fù)盈虧銀行成為其代理或會(huì)員3.3代理業(yè)務(wù)我國(guó)各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在代理發(fā)行國(guó)債、代理政策性銀行業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π《覈?guó)國(guó)有商業(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭(zhēng)奪代理指標(biāo)因此必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離而忽視了居民個(gè)人對(duì)代理業(yè)務(wù)的大量潛在需求隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的積累商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)突破代理業(yè)務(wù)大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)不但能增加手續(xù)費(fèi)收入而且有利于改善服務(wù)態(tài)度提高服務(wù)質(zhì)量并通過(guò)建立不同類(lèi)型的客戶網(wǎng)進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系帶動(dòng)居民存款的增長(zhǎng)3.4投資銀行的業(yè)務(wù)我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況

9、做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)幫助企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)和重組以市場(chǎng)的手段對(duì)整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組另外商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開(kāi)放全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來(lái)匯率的變動(dòng)比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求因此對(duì)金融工程時(shí)代到來(lái)的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)之所以把信托和融資租賃放在一起討論是因?yàn)樵谖覈?guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)然而隨著金融業(yè)的逐漸放開(kāi)分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間使資金不能發(fā)揮充分的效率削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)商

10、業(yè)銀行應(yīng)立足未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)尋找業(yè)務(wù)突破口為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)3.6金融衍生業(yè)務(wù)金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng)我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)因此商業(yè)銀行不能無(wú)視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域要把眼光放在國(guó)際市場(chǎng)上未雨綢繆掌握金融衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等4建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象因此我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展第一加快

11、金融體制的改革使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐健全市場(chǎng)體制完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式；完善法律法規(guī)提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件第二轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感第三指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件第四加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快金融電子化步伐完善硬件設(shè)施吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類(lèi)型、具有敬業(yè)精神的人才第五金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn)提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)積極改革創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變參考文獻(xiàn)