我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建策略(下)

1、我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建策略（下）李愛(ài)君中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)四、我國(guó)信用體系的構(gòu)建策略（一）我國(guó)目前個(gè)人信用體系狀況2000 年 7 月，上海市率先建立了個(gè)人信用聯(lián)合的征信系統(tǒng)，隨后大連、廣州于10 月下旬也宣布建立了個(gè)人信用系統(tǒng)，北京于 2002 年 2 月成立了個(gè)人信用局。這是目前基本大概的狀況。但是我們國(guó)家現(xiàn)在信用體系缺少統(tǒng)一規(guī)劃，比如個(gè)人信用資料不全面、不統(tǒng)一，而且現(xiàn)有的個(gè)人資料較為分散，無(wú)法進(jìn)行全面科學(xué)的評(píng)估。每一個(gè)人的信用資料，掌握在不同的主體手上，而且這些資料特別分散。比如金融機(jī)構(gòu)相互貸款、存款、賬戶信息，我可能在商業(yè)銀行，可以在保險(xiǎn)公司，商業(yè)銀行可以在不同的商業(yè)銀行

2、、工商行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行。還有社保的資料、工商管理部門(mén)的資料，以及政府相關(guān)部門(mén)的資料等等，涉及到多個(gè)部門(mén)，非常分散，而且每個(gè)部門(mén)資料又不完全。一個(gè)有質(zhì)量的個(gè)人信用信息的信用報(bào)告應(yīng)當(dāng)是全面的、真實(shí)的、科學(xué)的，我們對(duì)每一個(gè)人收集的資料，是相對(duì)于每個(gè)主體收集的資料，都是相對(duì)全面的?？赡軓埲容^全面，李四就不全面，張三評(píng)價(jià)出來(lái)的信用報(bào)告就比較科學(xué)，李四出來(lái)的信用報(bào)告就不科學(xué)。我們現(xiàn)在缺少統(tǒng)一的規(guī)劃，統(tǒng)一的管理，也缺乏一個(gè)真正的征信機(jī)構(gòu)、征信流程等等。所以在資信評(píng)估操作中，我們沒(méi)有建立一個(gè)科學(xué)的體系，信用信息的范圍是什么，怎么去界定，然后我們?cè)趺慈ピu(píng)估這些信息，怎么處理這樣的信息，都沒(méi)有建立一個(gè)完善

3、的體系。個(gè)人資信評(píng)估的辦法也沒(méi)有出臺(tái)，以及個(gè)人資本業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)等等發(fā)展滯后?？梢哉f(shuō)我們的金融服務(wù)本身覆蓋面不大，可能也就覆蓋到8 億人口，也就是說(shuō)只有8 億人才有一定的信息記錄，甚至有一半以上的人就沒(méi)有信用信息的記錄，沒(méi)有記錄怎么去評(píng)價(jià)，這是一個(gè)問(wèn)題。（二）國(guó)外模式歐洲的模式由中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)工作，是為金融機(jī)構(gòu)提供無(wú)償服務(wù)的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向中央銀行提供信息資料。要提到信用信息肯定離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)，信用信息主要在歐盟由中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)工作的。它為金融機(jī)構(gòu)提供的是無(wú)償服務(wù)，是一個(gè)非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。反過(guò)來(lái)金融機(jī)構(gòu)所掌握的個(gè)人信用體系，它有義務(wù)向中

4、央銀行提供這些信息資料。這是歐盟歐洲的模式。再看日本的模式。日本是個(gè)人信用征信系統(tǒng)由日本銀行協(xié)會(huì)所屬的，全國(guó)采取會(huì)員制的形式，各金融機(jī)構(gòu)自愿參加，定期繳納會(huì)費(fèi)，信息資源為會(huì)員單位無(wú)償使用。日本通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)采取的會(huì)員制形式，各金融機(jī)構(gòu)你可以自愿參加，然后你繳納會(huì)費(fèi)，你的信息資源可以無(wú)償?shù)呢暙I(xiàn)給組織形式，然后進(jìn)行使用。全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心，這是銀行協(xié)會(huì)下設(shè)的一個(gè)信息中心，是從事個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存，提供等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，它還隨時(shí)與日本信用卡產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)信用信息中心聯(lián)合會(huì)進(jìn)行交流合作，最大限度的共享信用信息資源，防止多重債務(wù)的發(fā)生。美國(guó)的模式是組建商業(yè)性的服務(wù)公司，由市場(chǎng)化的公司運(yùn)作，各咨詢

5、公司自由競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝 劣汰，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于能否全面的征信和對(duì)個(gè)人信用預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度。美國(guó)是高度市場(chǎng)化，像 歐盟在央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)的是一個(gè)非商業(yè)性的組織，日本是銀行業(yè)協(xié)會(huì)，是會(huì)員制的，也不 是一個(gè)盈利的組織。美國(guó)是組建的商業(yè)性服務(wù)公司，是一個(gè)盈利性的組織，它由市場(chǎng)化的公司 進(jìn)行運(yùn)作。而且各咨詢公司是自由競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中看誰(shuí)能最終取勝，就靠 個(gè)人信用預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，這個(gè)公司預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，那就有競(jìng)爭(zhēng)力，不準(zhǔn)確就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)這種 商業(yè)性服務(wù)征信的公司，類似我們國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)，是整個(gè)體系里最主要的征信主體，也是出 具評(píng)價(jià)信用報(bào)告的一個(gè)主體。在美國(guó)發(fā)展了一百多年，最開(kāi)始是幾千家咨詢公司，最后

6、相互競(jìng) 爭(zhēng)合作、并購(gòu)等等，現(xiàn)在主要有三家大的公司。（三）我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建存在的問(wèn)題第一，我們國(guó)家信息收集缺乏法律支持。在一個(gè)信用體系里，信息收集是最重要的一塊， 沒(méi)有信息就沒(méi)法去做信用的評(píng)價(jià)報(bào)告，沒(méi)有信用評(píng)價(jià)報(bào)告就不存在信用體系。信息收集如果缺 乏法律支持，那么整個(gè)體系就無(wú)法建立。我們國(guó)家現(xiàn)在信息收集缺乏法律支持主要體現(xiàn)以下方 面：我國(guó)現(xiàn)在沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信法律法規(guī)，現(xiàn)有征信管理?xiàng)l例的位階并不高。這就 是我國(guó)個(gè)人征信面臨的一個(gè)困境，缺乏相關(guān)法律的支持，就導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。另一方面 對(duì)于消費(fèi)者的數(shù)據(jù)征集， 是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，現(xiàn)在很多征信機(jī)構(gòu)雖然有牌照了,可以進(jìn)行征信

7、，還有一些無(wú)牌照的所謂現(xiàn)在叫做大數(shù)據(jù)公司，我也不是征信機(jī)構(gòu)，我就叫大數(shù) 據(jù)公司，我就給你出具信用的數(shù)據(jù)。而且他所收集的數(shù)據(jù)，根本都是在消費(fèi)者不知情的情況下 進(jìn)行收集的，在信息泄露方面導(dǎo)致對(duì)數(shù)據(jù)或者信息主體的隱私侵害，甚至隱私信息的泄露導(dǎo)致 了生命權(quán)受侵害。所以數(shù)據(jù)也好、信息也好，不僅僅是財(cái)產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題，還有人格權(quán)的問(wèn)題，人 格權(quán)里面就有生命權(quán)的問(wèn)題。所以這不僅僅是一個(gè)信用體系構(gòu)建的問(wèn)題，是對(duì)我們公民財(cái)產(chǎn)權(quán) 和人格權(quán)保護(hù)的問(wèn)題。再?gòu)膰?guó)家戰(zhàn)略層面上來(lái)看，信用體系的建立實(shí)際上也涉及到一個(gè)國(guó)家主 權(quán)的問(wèn)題，因?yàn)閿?shù)據(jù)有主權(quán)特征，數(shù)據(jù)已經(jīng)是稀缺資源，它不僅僅是我們個(gè)人的資源，也是國(guó) 家一個(gè)資源。無(wú)論是我們國(guó)

8、家還是其他發(fā)達(dá)國(guó)家，都把數(shù)據(jù)放到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的層面。第二，缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)。所謂的信用，實(shí)質(zhì)上不僅僅是一個(gè)道德層面的意識(shí)，更是商業(yè) 層面的意識(shí)。但是在我們國(guó)家傳統(tǒng)文化中，這個(gè)信用往往是停留在道德層面，說(shuō)你不講信用， 是不講道德，它受到的是道德的譴責(zé)。在我們國(guó)家信用還沒(méi)有形成作為商品的意識(shí)，所以你在 失信的時(shí)候，你只是在道德層面受到譴責(zé)，沒(méi)有受到經(jīng)濟(jì)的制裁。這是現(xiàn)代信用在我們國(guó)家缺 失意識(shí)層面的問(wèn)題。如果你失信了，不僅受到道德層面的譴責(zé)，你的經(jīng)濟(jì)利益也受到了很大的 損失，每個(gè)人都會(huì)珍惜自己的信用。所以信用商品化并不是一件壞事，信用商品化往往對(duì)這個(gè) 信用體系的建立是更有利的。但是我們好像有另外一種

9、觀念，把信用商品化了好像帶有銅臭氣 了，反而帶有一種偏頗。當(dāng)我們國(guó)家把信用作為一種商品了，說(shuō)你信用好，就是說(shuō)你有價(jià)值， 我們國(guó)家信用體系才能真正建立起來(lái)。第三，信用數(shù)據(jù)征集的成本很高。我們沒(méi)有信用信息收集的法律制度，所以會(huì)導(dǎo)致我們征信機(jī)構(gòu)也好、相關(guān)一些部門(mén)也好，在收集信用數(shù)據(jù)的時(shí)候成本過(guò)高，成本過(guò)高就會(huì)影響體系的建立，因?yàn)轶w系建立成本過(guò)高會(huì)影響到體系完善和優(yōu)化的效率和質(zhì)量。但是反過(guò)來(lái)，很多公司黑市征集的信用數(shù)據(jù)是沒(méi)有成本的，它沒(méi)有經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)主體人的同意就收集各種信息，收集到信息之后進(jìn)行出賣(mài)。其實(shí)我們每個(gè)人都會(huì)體會(huì)到信息在泄露，不論你的敏感信息還是非敏感信息，還是你的信用信息都在泄露。你到一個(gè)銀行

10、貸款，貸完款不過(guò)幾個(gè)小時(shí)，之后你會(huì)接到無(wú)數(shù)個(gè)向你打進(jìn)來(lái)的電話，問(wèn)你需不需要貸款。這叫所謂的精準(zhǔn)營(yíng)銷，但精準(zhǔn)營(yíng)銷違不違反我們現(xiàn)有的法律法規(guī)，對(duì)我們個(gè)人隱私權(quán)是不是侵害，可以畫(huà)一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。所以真正的征信機(jī)構(gòu)有牌照的，在去收集信用數(shù)據(jù)的時(shí)候成本很高，沒(méi)有牌照成本很低，又存在大量信息的泄露。（四）我國(guó)個(gè)人信用體系模式的選擇我國(guó)個(gè)人信用體系模式的選擇，實(shí)質(zhì)上模式的選擇就看看我們國(guó)家目前所存在的狀況。所謂模式的選擇還要考慮一個(gè)問(wèn)題，能夠快速建立我們國(guó)家的信用體系，一定是有效率的建立一個(gè)信用體系，健康的、持續(xù)的金融業(yè)的發(fā)展一定有一個(gè)良好的信用體系作為支撐，這是一個(gè)金融的基礎(chǔ)設(shè)施。信用體系模式的選擇就要看

11、：有效的、快速的建立，成本最低的建立。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家整個(gè)信用體系建立的百年歷史，不同的模式有不同的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，我們現(xiàn)在剛剛開(kāi)始建立我們的信用體系，可以借用一下西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家不外乎這么幾種模式。美國(guó)是一個(gè)充分市場(chǎng)化的模式，市場(chǎng)化提倡公平競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)了百年淘汰、合并等等，剩下了最重要的三家，走過(guò)了一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史階段。歐洲是屬于政府主導(dǎo)的，也就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式，比在央行以及監(jiān)管部門(mén)內(nèi)設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)。這種建立的信用體系模式有效率，速度比較快，但是這種模式適應(yīng)不適應(yīng)我們國(guó)家？如果由央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行設(shè)立，政府色彩太濃，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致權(quán)力的尋租？這也是一個(gè)問(wèn)題。還有一種形式是混合式

12、，比如政府與市場(chǎng)化進(jìn)行結(jié)合，由政府來(lái)主導(dǎo)，然后由商業(yè)運(yùn)作為輔，進(jìn)行建立信用體系的模式是否可行。實(shí)質(zhì)上從其他國(guó)家百年體系建立的經(jīng)驗(yàn)，我們國(guó)家可以借鑒兩個(gè)方面，一個(gè)是市場(chǎng)化的，一個(gè)是政府主導(dǎo)的，把優(yōu)點(diǎn)都吸取過(guò)來(lái)，缺點(diǎn)進(jìn)行規(guī)避，可以走一個(gè)混合的道路，由政府和監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行主導(dǎo)，然后由市場(chǎng)化進(jìn)行運(yùn)作，政府、市場(chǎng)和法規(guī)共同推動(dòng)個(gè)人信用體系的建立。（五）體系建立怎么建立這個(gè)體系？這些體系里面包括哪些部分？1、整合個(gè)人信息資源因?yàn)槲覀儑?guó)家個(gè)人信用信息的資源掌握在多個(gè)部門(mén)，比如說(shuō)銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政、社會(huì)公共事業(yè)等部門(mén)。存在這么多部門(mén)個(gè)人信用信息怎么整合，這是一個(gè)首要問(wèn)題。每個(gè)商主體手上掌

13、握的信息都不愿意與他人共享，都想要壟斷信息資源，因?yàn)樾畔⒂绕涫切庞眯畔⑹且粋€(gè)稀缺資源。還有一些BAT大的網(wǎng)絡(luò)公司，手上有大量的信用信息，可以用它的信息來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)體的信用，這些信息愿不愿意拿出共享，能不能拿出共享？這是目前需要我們國(guó)家解決的問(wèn)題。需要建立一個(gè)平臺(tái)，實(shí)質(zhì)上任何一個(gè)國(guó)家在建立信用體系的時(shí)候，在個(gè)人信用信息收集的時(shí)候，肯定要有一個(gè)部門(mén)進(jìn)行牽頭，要進(jìn)行整合?？梢越梃b美國(guó)的做法，美國(guó)是既按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息資源或需要利用個(gè)人信息數(shù)據(jù)的部門(mén)、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源收集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)、數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)

14、作，全部采取有償服務(wù)，依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定服務(wù)價(jià)格的高低。2、科學(xué)建立個(gè)人信用評(píng)估體系光有信息不行，要通過(guò)這樣的信息評(píng)估出一個(gè)準(zhǔn)確的個(gè)人信用報(bào)告。第一，個(gè)人信用評(píng)估是否能做到準(zhǔn)確。模型也好，方式方法也好，技術(shù)也好，要達(dá)到信用評(píng)估準(zhǔn)確。第二，評(píng)估內(nèi)容要全面，評(píng)估內(nèi)容不全面肯定不準(zhǔn)確。除了能夠用的數(shù)據(jù)反映個(gè)人信用狀況外，還應(yīng)包括個(gè)人品德、能力以及曾經(jīng)有過(guò)的獎(jiǎng)勵(lì)或處罰等，有利的和不良信息都納入其中。第三，除了能用數(shù)據(jù)反映個(gè)人信用狀況外，還應(yīng)包括個(gè)人品德，能力以及曾經(jīng)有過(guò)的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中。第四，評(píng)估的方法要科學(xué)，這種方法既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)的測(cè)算

15、，設(shè)計(jì)一套較為準(zhǔn)確反映個(gè)人信用的計(jì)算模型，也要有專家論證分析個(gè)人性的報(bào)告，全面仔細(xì)、準(zhǔn)確、科學(xué)的測(cè)算個(gè)人信用評(píng)估的結(jié)果。第五，評(píng)估的程序方法要可比，不同的機(jī)構(gòu)、不同的部門(mén)，要相對(duì)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不能各家用各家的標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)要相對(duì)統(tǒng)一。3、建立個(gè)人信用法制體系實(shí)質(zhì)上一個(gè)信用體系的建立，最重要的還是信用法制體系的建立。通過(guò)其他國(guó)家信用體系建立的發(fā)展來(lái)看，法律越健全的，體系相對(duì)來(lái)說(shuō)越完善，它的信用基礎(chǔ)設(shè)施在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過(guò)程中的作用顯示出來(lái)就越大。比如美國(guó)，美國(guó)是一個(gè)相對(duì)信用法制體系比較完善的國(guó)家，它的建立了這么多法制的體系，比如 征信數(shù)據(jù)采集法、 信用信息披露法、 商業(yè)銀行法、 合同法 、 個(gè)人消費(fèi)法

16、、 公平信貸法等等，它的法制體系是非常完善的。這是我們要進(jìn)行借鑒的。4、建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系法制也好、評(píng)估體系也好，商業(yè)監(jiān)管模式運(yùn)作也好，最終要建立一個(gè)相應(yīng)教育的培訓(xùn)體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系建立，都有一個(gè)教育的培訓(xùn)體系，無(wú)論你的個(gè)人信用最終評(píng)價(jià)出的報(bào)告是什么樣子，實(shí)質(zhì)上我們最終要促使整個(gè)社會(huì)更講誠(chéng)信，社會(huì)講了誠(chéng)信，信用體系、金融的基礎(chǔ)設(shè)施也就打造出來(lái)了。如果教育培訓(xùn)體系做得好，一旦出現(xiàn)金融的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)也會(huì)穩(wěn)定，因?yàn)槊總€(gè)人都有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但是我們國(guó)家大部分消費(fèi)者在金融的專業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)都是欠缺的，而且一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中，即使他的權(quán)益受到了侵害，也得不到維權(quán)。所以維權(quán)意識(shí)、法制

17、意識(shí)都淡薄，就導(dǎo)致了整個(gè)信用體系的基礎(chǔ)很薄弱。建立相應(yīng)教育培訓(xùn)體系，這里面涉及到各個(gè)方面。比如從正規(guī)教育入手，這是一種教育體系的建立，從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，以課程的方式宣傳金融知識(shí)、法律知識(shí)去教育。也可以是針對(duì)社會(huì)上講座式的，比如宣傳冊(cè)的形式，去做大眾普及。無(wú)論是信用體系的建立，還是金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，一個(gè)最重要的方面就是消費(fèi)者的教育，怎么通過(guò)教育來(lái)促使整個(gè)信用體系的完善，這是要考慮的一個(gè)方面。在美國(guó)，許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有對(duì)消費(fèi)者培訓(xùn)的義務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有金融消費(fèi)教育的義務(wù)。我們國(guó)家也開(kāi)始了，比如每年9 月份，央行還有銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，都會(huì)通過(guò)制度去促使金融機(jī)構(gòu)做金融知識(shí)教育的宣傳

18、，這是我們目前開(kāi)展的。5、建立有效的懲罰機(jī)制個(gè)人信用意識(shí)的培訓(xùn)可能要有兩個(gè)大的環(huán)境作為前提。一方面守信者方方面面一路綠燈，受人敬重。另一方面要讓失信者處處碰壁，無(wú)路可走。如果建立這樣的懲罰機(jī)制，也對(duì)整個(gè)信用體系建立有良好促進(jìn)的作用。懲罰機(jī)制是個(gè)人信用體系建立中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，通過(guò)建立懲罰機(jī)制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的行為。一個(gè)國(guó)家信用的管理體系懲罰機(jī)制能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，決定了一國(guó)的市場(chǎng)信用交易方式是否能夠走向成熟，執(zhí)行機(jī)構(gòu)作用是將被判定為有不良性記錄的責(zé)任人進(jìn)行處罰等等。6、規(guī)范個(gè)人信用行業(yè)管理體系一個(gè)信用的體系建立不能缺乏管理體系，管理體系分兩部分，一部分是內(nèi)在的監(jiān)管，也就是內(nèi)部的管理、內(nèi)部的控制，這是指市場(chǎng)化的商主體，比如征信機(jī)構(gòu)要有內(nèi)部的控制、內(nèi)部的管理。還有外在的監(jiān)管機(jī)