第五章_保險基本形態(tài)的分類

1、第五章 保險形態(tài)的分類第一節(jié) 保險分類的意義與方法第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標準第三節(jié) 保險業(yè)務的種類第一節(jié) 保險分類的意義一 、有利于加深對保險的認識和掌握進行系統(tǒng)分類有利于進行歸納和區(qū)分，可以加深對它的認識，能夠從宏觀和微觀上把握其規(guī)律性，有利于監(jiān)管和管理。二、有利于加強對保險業(yè)的法律管理可分別立法進行管理。三、有利于改進保險企業(yè)的經(jīng)營進行適當科學分類，有利于保險企業(yè)根據(jù)不同險種險別的特征制定經(jīng)營的策略和規(guī)范系統(tǒng)管理和科學經(jīng)營，有利于開發(fā)新險種，拓展新業(yè)務。第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標準一、保險經(jīng)營以保險經(jīng)營為標準區(qū)分保險形態(tài)，具體標準分為兩種：（一）經(jīng)營主體：私營保險保險公司保險個人保險相互保險

2、合作保險合作保險交互保險合作保險公司股份保險公司相互保險公司公營保險（二）經(jīng)營性質：股份公司公司保險合資公司盈利保險個人保險（勞和社）保險社會保險政策保險非盈利保險相互保險交互保險合作保險二、保險技術(一)風險轉嫁方式1、足額保險： 保額 保險價值2、不足額保險： 保額 < 保險價值3、超額保險： 保額 > 保險價值（二）業(yè)務承保方式1、原保險2、再保險3、復合保險：就同一標的以不超過保險價值為限向多個保險人投保同類險種，簽訂數(shù)個保險合同。4、重復保險：就同一標的向多個保險人投保同類險種，簽訂數(shù)個保險合同，保額超過保險價值。5、共同保險：多家保險公司橫向聯(lián)合共同承保同一標的。關于共

3、同保險狹義的共同保險僅指兩個以上的保險人聯(lián)合共同保險廣義的共同保險還包括被保險人與保險人共同保險被保險人與保險人共同保險是指投保金額小于保險價值通常情況下，共同保險指的是狹義的共同保險關于重復保險 重復保險僅就財產(chǎn)保險而言 重復保險必須是相同的保險標的、相同的保險利益、相同的保險事故 重復保險必須與兩個以上的保險人，簽訂兩份以上的保險合同 重復保險的保險金額之和超過保險價值重復保險同一標的的同一危險共同保險和重復保險的區(qū)別關于共同保險、重復保險、再保險的風險轉嫁形式在共同保險與重復保險關系中，風險均是在各保險人之間進行橫向分攤，這是風險的初次轉嫁，是風險的第一次轉嫁在再保險關系中，風險是在各保

4、險人之間進行縱向分攤，這是風險的再次轉嫁，是風險的第二次轉嫁共同保險與再保險的區(qū)別是：共同保險的當事人之間的關系是橫向的：甲保險人 乙保險人投保人 丙保險人再保險的當事人之間的關系是縱向的（鏈式的）投保人原保險人再保險人三、按保險政策分類可分為自愿保險與法定保險；社會保險與商業(yè)保險；普通保險與政策保險等。自愿保險：基于自愿原則，投保人和保險人在平等基礎上，通過訂立保險合同建立的保險關系。強制保險：也稱法定保險，由國家（政府）通過法律或行政手段強制實施的保險。政策保險：政府為政策上的目的，運用保險技術開辦的保險。如：農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險四、按保險標的分類財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的

5、一種保險 財產(chǎn)損失保險 責任保險 信用保證保險人身保險：以人的壽命和身體為保險標的的保險 人壽保險 健康保險 人身意外傷害保險企業(yè)財產(chǎn)保險 家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險財產(chǎn)損失保險貨物運輸保險工程保險特殊風險保險農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品責任保險責任保險公眾責任保險財產(chǎn)保險職業(yè)責任保險雇主責任保險一般商業(yè)信用保險投資保險出口信用保險合同保證保險保證保險產(chǎn)品質量保證保險忠誠保證保險生存保險 普通壽險死亡保險生死合險萬能壽險現(xiàn)代壽險變額壽險變額萬能壽險年金保險特殊壽險弱體保險團體保險簡易壽險疾病保險健康保險殘疾收入補償保險普通意外傷害保險特種意外傷害保險第三節(jié) 保險業(yè)務的種類一、財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的

6、的一種保險。注：廣義的財產(chǎn)保險包括：財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險，是人身保險險以外所有險種的統(tǒng)稱。 狹義的財產(chǎn)保險指以物質財產(chǎn)作為標的的財產(chǎn)保險，也稱財產(chǎn)損失保險。此處主要分析狹義的財產(chǎn)保險，主要包括：（一）火災保險簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的的一種財產(chǎn)保險?；馂谋ｋU只是歷史遺留下來的一種險別名稱。最初，因只承保陸上財產(chǎn)的火災危險而得名，后來發(fā)展到承保各種自然災害與意外事故，因此，就保險責任而言，火災保險早已超出了當初火災保險的范圍。不過，保險界仍然保留著對此類業(yè)務的傳統(tǒng)叫法。主要包括家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險的等險種。（二）海上保險簡稱水險（m

7、arine insurance），指以海上的財產(chǎn)及其利益、運費和責任作為承保保險標的的一種保險。形成和發(fā)展14世紀開始出現(xiàn)，意大利倫巴德人與猶太人在倫敦共同經(jīng)營海上運輸、金融和海上保險業(yè)務15世紀出現(xiàn)海上保險的法律，如1435年西班牙出現(xiàn)了最早的海上保險法19世紀，歐洲國家將海上保險編入商法典1906年，英國制定了海上保險法，并制定了標準保險單格式英國的勞合社現(xiàn)已成為世界性的保險組織（三）汽車保險即機動車輛保險，包括車輛損失險和汽車第三者責任險，是以機車本身及其第三者責任為保險標的的保險。國外稱為汽車保險，我國稱為機動車輛保險。（1）車輛損失險：保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，

8、造成保險車輛本身損失，保險公司依照保險合同規(guī)定給予賠償。（2）第三者責任險：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險公司依照合同規(guī)定給予賠償。（四）航空保險我國常稱為“飛機保險”，是以飛機及其有關利益、責任為保險標的的保險。包括機身險、旅客責任保險、飛機承運貨物責任保險等。注：航空保險不同與“航天”保險。航天保險主要承保衛(wèi)星發(fā)射、航天飛機等一類相關風險。（五）工程保險承保以建筑工程和安裝工程項目以及機器、設備安裝過程中的損失。保障范圍是工程期間工程項目本身的一切意外物質損失和對第三者應負的人身傷害與財產(chǎn)損失。（六）利潤損失保險也稱營業(yè)中斷保險承保由于火災和自然災害或意外事

9、故，使被保險人在恢復營業(yè)之前，因停產(chǎn)停業(yè)或不能正常營業(yè)所造成利潤損失或必要費用增加等間接經(jīng)濟損失的保險。注：常作為傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的附加險。（七）農(nóng)業(yè)保險以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災害或意外事故導致經(jīng)濟損失提供損失補償?shù)谋ｋU。2004年9月上海安信農(nóng)業(yè)保險公司于在上海成立。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司 ，2004年12月成立。由中國保監(jiān)會批準成立的國內(nèi)首家商業(yè)化運作、綜合性經(jīng)營，并為政府代辦政策性業(yè)務的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，總部設在吉林省長春市。二、人身保險以人的身體或生命作為保險標的的保險。人身保險包括：人壽保險健康保險人身意外傷害保險生存保險 普通壽險死亡保險

10、生死合險萬能壽險現(xiàn)代壽險變額壽險變額萬能壽險年金保險特殊壽險弱體保險團體保險簡易壽險疾病保險健康保險殘疾收入補償保險普通意外傷害保險特種意外傷害保險（一）人壽保險 以人的壽命為保險標的的保險。主要包括生存保險、死亡保險和生死合險1、死亡保險：以被保險人在合同有效期內(nèi)發(fā)生死亡為給付保險金條件的保險。包括：定期死亡保險和終身死亡保險定期死亡保險：又稱定期壽險,以被保險人在固定期限內(nèi)發(fā)生死亡為給付保險金條件的保險。終身死亡保險：又稱終身壽險，投保人在約定期限交納保費，保險人在被保人死亡時給付保險金的保險。2、生存保險以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為保險金給付條件的保險。 包括年金保險和定期生存保險。年

11、金保險：被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存，保險人按照合同約定的金額、方式,在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金，直至被保險人死亡。定期生存保險：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存，在約定期限內(nèi)給付年金。如被保人約定期限內(nèi)死亡或生存至保險期滿，年金都將停止給付。3、生死合險又稱兩全保險，無論被保險人在保險期內(nèi)死亡還是生存，都給付保險金的保險。本質上是生存保險和死亡保險的混合險種。人壽保險的幾個典型特征 保險金額確定的協(xié)商性 保險金的定額給付性 保險合同屬于給付性合同 保險期限的長期性 生命風險的相對穩(wěn)定性 保單的儲蓄性（二）意外傷害保險被保險人在有效期間因非本意的、外來的、突然的意外事故，致使身

12、體傷殘或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。人身意外傷害保險的幾個典型特征 傷害 意外死亡給付和意外殘廢給付是意外傷害保險的基本責任。 費率厘訂 承保條件較寬 定額給付保險（三）健康保險健康保險，被保險人在保險有效期內(nèi)因患病或意外傷害時所發(fā)生的醫(yī)療費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。三、責任保險以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任或特殊約定的合同責任為保險標的的保險。它是保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應對受害者承擔的賠償責任提供經(jīng)濟賠償。包括：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保險（一）公眾責任保險承保單位或個人

13、在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動，由于意外事故造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，應承擔的經(jīng)濟賠償責任。· 種類： 場所責任保險：旅館、電梯、展覽會、機場 個人責任保險 承運人責任保險等（二）產(chǎn)品責任保險承保產(chǎn)品制造者、銷售者等因其生產(chǎn)或者銷售的產(chǎn)品在被使用過程中發(fā)生事故致他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。（一般國外還包括修理商的責任）（三）職業(yè)責任保險對各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失，造成他們的當事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，需要承擔經(jīng)濟賠償責任而進行的責任保險。目前國內(nèi)外辦理較為普遍的有醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設計師、工程師、保險代理人及經(jīng)紀人等的責任保險。（四）雇主責任保險以雇主的雇主責任為承保風險的責任保險。它保障雇主的雇員在受雇過程中傷亡、疾病的賠償責任。被保險人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險人經(jīng)營業(yè)務有關的工作而遭受意外或患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)中華人民共和國勞動法及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，由保險公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。四、信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所指定的有形財產(chǎn)損失或預期應得的經(jīng)濟利益