農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗交流

1、農(nóng)行三農(nóng)服務(wù)經(jīng)驗交流農(nóng)業(yè)銀行是金融支農(nóng)主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅持服務(wù)“三農(nóng)”成為農(nóng)行的戰(zhàn)略選擇。對于國民經(jīng)濟基礎(chǔ)和命脈的“三農(nóng)”工作，黨和國家十分重視，多年來給予了大量資金和政策的支持。但農(nóng)行在發(fā)揮支農(nóng)主渠道作用的過程中仍存在不少困難和問題，需要加以研究和解決。 一、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的主要問題 1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點大部份撤并，服務(wù)“三農(nóng)”的半徑拉長。農(nóng)行股改時，加大了對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村機構(gòu)撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務(wù)和大客戶業(yè)務(wù)，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)行由最多時的5萬多個網(wǎng)點，撤減到20xx年底的23,461個，撤減的超過半數(shù)網(wǎng)點中大多

2、是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，雖然短期內(nèi)經(jīng)濟效益有所增加，但形成了目前相當多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點、服務(wù)“三農(nóng)”的半徑拉長的困難局面。而且隨著網(wǎng)點的相繼撤并，農(nóng)行在基層農(nóng)村的服務(wù)和信息交流平臺大面積萎縮，“三農(nóng)”對農(nóng)行了解的窗口和渠道日漸減少，農(nóng)村市場已逐步被信用社和郵儲機構(gòu)占領(lǐng)，農(nóng)行的特色、農(nóng)行的服務(wù)、農(nóng)行的金融產(chǎn)品，農(nóng)村企業(yè)不了解，農(nóng)民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導(dǎo)致農(nóng)行的信息傳遞嚴重受阻，妨礙了其“三農(nóng)”服務(wù)作用的發(fā)揮。 2.產(chǎn)權(quán)評估交易管理不規(guī)范，制約了金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程。一方面，很多地方對產(chǎn)權(quán)評估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式，而掌管審批的行政部門了解情況有限，無法對眾多中介機構(gòu)實施有

3、效管理，而當前國內(nèi)的中介機構(gòu)多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠信和資質(zhì)而是靠關(guān)系攬業(yè)務(wù)，使中介機構(gòu)之間形成了一種無序競爭。另一方面，中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、驗資等，程序復(fù)雜、專業(yè)技術(shù)難度大，而社會上真正符合資質(zhì)條件的中介機構(gòu)甚少，業(yè)務(wù)人才缺乏，所以辦理產(chǎn)權(quán)評估交易業(yè)務(wù)過程中主觀隨意性較大，而目前中介機構(gòu)對其業(yè)務(wù)后果基本上沒有責任牽制，造成產(chǎn)權(quán)評估交易結(jié)果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程自然受到嚴重阻礙。 3.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)做大做強。我國不少農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災(zāi)害頻發(fā)，造成的經(jīng)濟損失巨大。

4、開展農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分。但由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、風險大、理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏開展業(yè)務(wù)的積極性。從對某市轄區(qū)的調(diào)查情況看，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)普遍停滯，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴重缺位。缺乏安全保障的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，無法獲得農(nóng)業(yè)銀行的信貸支持。 4.農(nóng)村擔保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔保公司和組織。農(nóng)村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)、房屋權(quán)屬、抵押交易等法律關(guān)系不夠明確、制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農(nóng)村的物產(chǎn)不能作為貸款抵押物，降低了“三農(nóng)”信貸的有效需

5、求。 5.客戶信息不能實現(xiàn)共享，服務(wù)成本和風險居高不下。服務(wù)“三農(nóng)”，財稅金融及政府管理等各相關(guān)部門都有不同的職責，有相應(yīng)的信息收集渠道，有運行情況分析調(diào)研成果，這些都是銀行信貸調(diào)查的重要內(nèi)容，是判定信貸風險的主要因素，各部門條塊分割，相關(guān)數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動和協(xié)作機制，加大了銀行服務(wù)的難度和質(zhì)量，不利于銀行風險的有效控制。 二、解決農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”問題的五項措施 1.確立“三農(nóng)”為農(nóng)行戰(zhàn)略目標的市場定位。一方面要迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的方法，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、網(wǎng)上銀行、務(wù)工匯兌、中間業(yè)務(wù)等優(yōu)勢把金融產(chǎn)品服務(wù)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的各類企

6、業(yè)，特色資源開發(fā)的各個層面。另一方面要結(jié)合當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點，因地制宜，分類指導(dǎo)，實施優(yōu)先支持一批特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；重點拓展一批種植大戶、林農(nóng)大戶、養(yǎng)殖大戶、收購大戶，迅速擴大農(nóng)行在縣域市場的影響力；限制陶汰一批曾經(jīng)惡意逃廢銀行債務(wù)或規(guī)模盲目擴張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令限制或禁止的項目。 2.建立和完善服務(wù)“三農(nóng)”的政策機制。一是信貸資源要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對有產(chǎn)業(yè)特色、市場潛力和綜合效益明顯的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)項目，在授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調(diào)制

7、度；對糧棉油等收購資金信貸需求，實行“期限管理、庫貸掛鉤、?？顚Ｓ?、封閉運行”的操作辦法。針對農(nóng)戶小額貸款客戶面廣、客戶信息復(fù)雜差別較大等諸多因素，應(yīng)適當下放農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。二是在內(nèi)部機制建設(shè)方面，要考慮“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的特殊性，實行單獨核算、單獨考評；把經(jīng)營管理的責、權(quán)、利真正有機地結(jié)合在一起，實行問責制度；建立和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核辦法。 3.建立健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)權(quán)交易平臺和創(chuàng)新?lián)７绞?。要建立一個由政府部門依法嚴格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權(quán)威、有公信力的“三農(nóng)”產(chǎn)權(quán)交易體系，健全完善一套評估、登記、交易、信息、法律支持的管理辦法和工作協(xié)作機制，充分運用科技手段和

8、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高產(chǎn)權(quán)評估交易效率、降低評估交易成本，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索多種形式的擔保方式，擴大擔保范圍。逐步實施抵（質(zhì)）押物價值內(nèi)部評估制度。對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔連帶責任擔保的方式進行擔保。 4.完善服務(wù)“三農(nóng)”的風險防控和風險補償機制。加強“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風險管理，要從內(nèi)外兩方面著手。從內(nèi)部來講，需要銀行努力探索，將風險經(jīng)理配置到位，與客戶經(jīng)理形成制約，客戶經(jīng)理負責開發(fā)市場，風險經(jīng)理負責防范風險；加強銀行內(nèi)部風險撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥備、高損失并存的情況。從外部來講，需要財政、保險、稅收、司法等多部門的政策扶持，進一步完善政策性保險政策，拓展各類農(nóng)、林、牧、漁等涉農(nóng)保險范圍，提高“三農(nóng)”抵御自然災(zāi)害能力；加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴厲打擊一批逃賴銀行債務(wù)行為，震懾一批釘子戶；建立地方政府、銀行與農(nóng)民共同參與的風險補償機制，為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”起保駕護航作用。 5.全面提高從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”綜合素質(zhì)。一是要加強農(nóng)行隊伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，突出培訓(xùn)重點，既要學(xué)習信貸工作流程、相關(guān)規(guī)章制度，又要熟悉相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，學(xué)習要求要制度化，考核機制要科學(xué)化，學(xué)習內(nèi)容要精細化，培訓(xùn)內(nèi)容要實戰(zhàn)化；二是要堅定廣大從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和信心，著力提高全員主動服務(wù)、熱情