構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究

1、河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 姓名:劉濤申請學(xué)位級別:碩士 專業(yè):金融學(xué)指導(dǎo)教師:楊兆廷20090501河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文摘 要黨的十六屆五中全會從社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局出發(fā), 提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村 的重大命題,進一步明確了解決“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重。黨的十七屆三中 全會通過了中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定 ,明確指出,為促 進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,應(yīng)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。為什么建 ? 如何建 ? 這是值得深思熟慮的問 題。河北是農(nóng)業(yè)大省,但不是農(nóng)業(yè)強省,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)相對薄弱 , 利用市場手段配 置資金的能力較發(fā)達的省份明顯缺乏競爭力。目

2、前,河北農(nóng)村金融體系基本上以農(nóng)村信 用社為主體,農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同發(fā)展,其他民間金融為補充,這其中既有合 作性金融,又不乏商業(yè)性和政策性金融,但為何農(nóng)村資金仍然大量持續(xù)外流?儲蓄不能 有效轉(zhuǎn)化為投資?農(nóng)村普遍存在“金融壓抑”現(xiàn)象?農(nóng)村金融商業(yè)化改革思路為何帶來 農(nóng)村金融機構(gòu)的大量收縮 ? 一定程度上說,改革開放以來的農(nóng)村金融改革為推動河北農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展做出了積極貢獻,但并未徹底解決農(nóng)村金融發(fā)展難題。加之當前國際金融危 機持續(xù)蔓延對經(jīng)濟的負面影響日益加深,對河北農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的沖擊不斷顯現(xiàn),保持農(nóng) 業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收任務(wù)極為艱巨。因此,重新構(gòu)建與河北農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村發(fā)展 相適應(yīng)的農(nóng)村金

3、融體系具有非常重要的理論價值和現(xiàn)實意義。本文通過廣泛的、深入的調(diào)研和實地考察,首次較為系統(tǒng)地對近年來的河北農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展對農(nóng)村金融的需求狀況進行了深入分析,從宏、微觀層面探究了河北農(nóng)村金融體 系現(xiàn)狀及存在的問題,并積極借鑒國內(nèi)外農(nóng)村金融改革的最新經(jīng)驗,探討了提出構(gòu)建與 新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系的原則方針和具體框架。本文在結(jié)構(gòu)上共分五個部分 :第一部分,引言。闡述本文選題背景、意義,國內(nèi)外研究現(xiàn)狀以及研究思路、研究 方法及創(chuàng)新點。第二部分,農(nóng)村金融體系概述及其發(fā)展歷程。介紹了農(nóng)村金融的概念特征,分析了 農(nóng)村金融與經(jīng)濟增長的關(guān)系,系統(tǒng)回顧了我國農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程及其缺陷弊端,并 對農(nóng)村金融

4、體系改革歷程做出評價。第三部分,河北農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀與問題分析。運用翔實的數(shù)據(jù)資料,從不同層面構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 剖析河北農(nóng)村金融體系存在的問題,為構(gòu)建新型的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供論據(jù)支撐。 第四部分,國外農(nóng)村金融體系經(jīng)驗借鑒。通過對美國、日本、法國、印度等國家農(nóng) 村金融體系的介紹分析,為構(gòu)建河北農(nóng)村金融體系提供經(jīng)驗借鑒。第五部分,構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系的策略研究。首先進行了構(gòu)建河北新型農(nóng)村 金融體系必要分析,在此基礎(chǔ)上提出構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系的總體原則和思路。接 下來分別從宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境、金融管制和金融監(jiān)管等四個方面著重論述構(gòu) 建新型農(nóng)村金融體系需要良好的外部環(huán)境做

5、保障。 最后對農(nóng)村信用社的改革問題以及因 地制宜發(fā)展民間小額貸款組織進行了著重闡述,并提出建立合作性、商業(yè)性、政策性金 融組織,非銀行金融支農(nóng)組織以及新型農(nóng)村金融組織五位一體的農(nóng)村金融體系總體框 架。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 體系 研究河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文AbstractThe 5th Plenary Session of the 16th CPC Central Committee has set off from sociallist modernization drive overall situation, has suggested that significance building

6、new rural area of socialism's assigns a topic , that duplicates each other in the weight having made clear that resolving "three agriculture " problems is that entire Party works further. The third Plenary Session of the 17th CPC Central Committee has been passed definitely pointing ou

7、t, be boost city and countryside making an overall develop, should build modern rural area financial system. Why do build? How do build? This is the problem being worthy for us to chew the cud.Hebei province is a big province of agriculture, but it is not a strong province of agriculture. The rural

8、economy development basis is relatively weak , the more developed province making use of marketplace means to deploy the fund ability is short of competition obviously. At present, Hebei rural area financial system takes rural credit cooperative as the main body mainly , the Agricultural Bank and th

9、e agriculture develop bank common development , the other popular finance is complementary , this is among them now that have the nature finance working together, be no lack of commercial composes in reply non-commercial banking, but why the rural area fund continues for still in large amount outflo

10、w? Can deposit not have an effect to change into investment? Common existence of rural area "financial repression " phenomenon? Is the agrarian finance commercialized reforming a train of thought why to bring about large amount of contraction of rural area banking institution? Say the rura

11、l area financial reform since the reform and openness has made active contribution out for the rural economy driving Hebei develops on certain degree , join but the difficult problem resolving an agrarian finance not completely developing. Negative part continuing spreading to economy affects the in

12、 addition current international financial crisis being deepened by gradually , unceasingly, the impingement that rural area develops to Hebei agriculture manifests , keeps an agriculture to stabilize development , the peasant continuing increasing collecting a mission extremely arduous. Therefore, a

13、gain構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究structure build develops the rural area financial system fitting in with each other with Hebei rural economy and rural area having very important theory value and practical or immediate significance.In this paper, through extensive and in-depth research and field visits, for the fi

14、rst time in recent years a more systematic development of the rural economy of Hebei Province on the needs of the rural financial situation had an in-depth analysis, from the macro and micro level, explores the status of the rural financial system in Hebei and existence the problem, and actively lea

15、rn from the rural financial reform at home and abroad the latest experience, discusses the proposed construction of new countryside construction and financial services to adapt the principles of system approach and the specific framework.In this paper, the structure is divided into five parts:The fi

16、rst part of the introduction. Background on the subjects of this article, the significance of domestic and foreign research and research ideas, research methods and innovation.The second part, an overview of the rural financial system and its development process. Introduce the concept of the rural f

17、inancial characteristics, an analysis of rural finance and economic growth, the system reviews the development of China's rural financial system and its defects in the course of the disadvantages of the rural financial system reform and to assess the course.The third part, Hebei rural financial

18、system and problem analysis of the status quo. The use of detailed data analysis from the different levels of the rural financial system in Hebei problems, for building a new type of rural financial service system to provide supporting arguments.The fourth part of the experience abroad from the rura

19、l financial system. Through the United States, Japan, France and other developed countries and Bangladesh, India and other developing countries the rural financial system analysis of the introduction, in order to build the rural financial system to provide Hebei Experience.The fifth part of building

20、 a new-type rural financial system Hebei strategy research. Hebei to build first new-type rural financial system need to analyze, based on this proposed building a new-type rural financial system Hebei overall thinking and guiding principles.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文Next separately from the macroeconomic environ

21、ment, financial eco-environment, financial control and financial supervision and focuses on four aspects, such as building a new-type rural financial system necessary to do a good external environment protection. Finally focus on the government, the People's Bank in building a rural financial sy

22、stem should do something, and depicts in detail the commercial, cooperative, policy-oriented financial organizations, non-bank financial organizations, as well as a new type of rural agriculture financial organizations of five integrated overall framework of the rural financial system. Keywords: Rur

23、al finance system re-constructionV構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 學(xué)位論文獨創(chuàng)性聲明本人聲明,所呈交的學(xué)位論文系在導(dǎo)師指導(dǎo)下本人獨立完成的研究成果。文中依法 引用他人的成果,均已做出明確標注或得到許可。論文內(nèi)容未包含法律意義上已屬于他 人的任何形式的研究成果,也不包含本人已用于其他學(xué)位申請的論文或成果。本人如違反上述聲明,愿意承擔以下責任和后果:1、交回學(xué)校授予的學(xué)位證書;2、學(xué)?？稍谙嚓P(guān)媒體上對作者本人的行為進行通報;3、 本人按照學(xué)校規(guī)定的方式, 對因不當取得學(xué)位給學(xué)校造成的名譽損害, 進行公開 道歉。4、本人負責因論文成果不實產(chǎn)生的法律糾紛。論文作者簽名:

24、日期:年 月 日學(xué)位論文知識產(chǎn)權(quán)權(quán)屬聲明本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下所完成的論文及相關(guān)的職務(wù)作品,知識產(chǎn)權(quán)歸屬學(xué)校。學(xué)校享有 以任何方式發(fā)表、復(fù)制、公開閱覽、借閱以及申請專利等權(quán)利。本人離校后發(fā)表或使用 學(xué)位論文或與該論文直接相關(guān)的學(xué)術(shù)論文或成果時,署名單位仍然為河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)。論文作者簽名:日期:年 月 日導(dǎo) 師 簽 名 :日期:年 月 日(本聲明的版權(quán)歸河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)所有,未經(jīng)許可,任何單位及任何個人不得擅自使用河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文第 1章 引言1.1寫作背景及意義當今世界無論是發(fā)達國家,還是發(fā)展中國家都廣泛地使用金融杠桿來調(diào)節(jié)社會資 源,來實現(xiàn)國家對宏觀經(jīng)濟調(diào)控的目的。農(nóng)村金融作為從金融體系中分化出

25、來直接服務(wù) 于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一種相對獨立的金融產(chǎn)業(yè), 其基本職能在于為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)成長 和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資本融通及其相關(guān)服務(wù)。因此,在某種意義上說,農(nóng)村金融是農(nóng)村 經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障。改革開放 30年以來,尤其是國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制 改革的決定 、 中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見等一系列政策 綱領(lǐng)性文件頒布實施以來,我國的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都經(jīng)歷了深刻變化,農(nóng) 業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高,農(nóng)產(chǎn)品供求由全面短缺走向總量基本平衡,農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了 優(yōu)化,農(nóng)民收入持續(xù)增長,已經(jīng)逐步形成了以合作性金融機構(gòu)為基礎(chǔ),商業(yè)性金融機構(gòu) 和政策性金融機構(gòu)分工協(xié)作的金融體系。 2

26、004年以來,中央連續(xù)六個“一號”文件都是 扶持“三農(nóng)”的。 2008年 10月 12日,黨的十七屆三中全會審議通過了中共中央關(guān)于 推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定 , 決定的出臺為構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系明確 了具體思路; 12月 3日和 12月 15日國務(wù)院相繼出臺的“金融九條”和“金融三十條” 中,創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機制、融資方式都被多次提及; 12月 27-28日,中央農(nóng)村工作會 議再次強調(diào)了在當今全球金融危機肆虐,我國經(jīng)濟負面影響日益加深的前提下, 2009年要進一步深化農(nóng)村金融改革,確保農(nóng)村金融對國民經(jīng)濟基礎(chǔ)的強力支撐。上述一連串 的政策層面的變化意味著在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下

27、, 現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要 積極地進行變革和創(chuàng)新,從而盡快形成完善的新型農(nóng)村金融體系,以此滿足日益增長的 農(nóng)村金融需求。然而, 1978年開始的農(nóng)村金融體制改革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展之間的矛盾。特別是近年來隨著農(nóng)村金融體制改革的深入,困擾“三農(nóng)”的金融 服務(wù)問題依然沒有解決,農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制依然存在很大缺陷,農(nóng)村金融供 需缺口存在持續(xù)擴大的趨勢,農(nóng)村金融市場資金外流,金融產(chǎn)品單一,農(nóng)村金融有效供 給不足,信用和風險保障機制不健全,農(nóng)村貸款難、存取款也難,已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟1構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 發(fā)展的步伐,成為目前羈絆河北新農(nóng)村建設(shè)的棘手問題。目前,河北

28、正由典型的農(nóng)業(yè)大 省向農(nóng)業(yè)強省過渡,截至 2008年上半年,全省共有農(nóng)業(yè)人口 5410萬人,約占全省總?cè)?口的 80%;截至 2008年末,第一產(chǎn)業(yè)增加值 2034.6億元,同比增長 4.9%,占全省 GDP 的 12.6%;全省農(nóng)民人均純收入為 4795元,增長 11.7%,農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)急速擴張的 多樣化需求特征。 然而, 河北省農(nóng)村金融體系尚存在功能性障礙:首先, 出于利益驅(qū)使, 以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加 大。其次,以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融由于存在經(jīng)濟規(guī)模小,不良資產(chǎn)占比高, 結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)較低等先天不足,難以滿足“三農(nóng)”

29、經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需 要。再次,農(nóng)村政策性金融的功能缺位,極大制約了金融支農(nóng)作用有效發(fā)揮。第四,民 間借貸活躍,加劇了農(nóng)民債務(wù)負擔和農(nóng)村金融風險。第五,遍布于農(nóng)村廣大地區(qū)的郵政 儲蓄機構(gòu)不斷的“抽血” ,加劇了對農(nóng)村金融資源的掠奪。第六,農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)資本 市場發(fā)展滯后。據(jù)統(tǒng)計,目前全省 15家財險公司只有 2家辦理農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)業(yè)資本市 場、期貨市場基本沒有起步,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市公司數(shù)量較其他先進省份相差甚 遠。第七,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟發(fā)展水平不高,縣域企業(yè)規(guī)模 較小,經(jīng)濟效益低,很難得到金融機構(gòu)的青睞;部分貸款戶誠信意識較差,依法收貸執(zhí) 行難;農(nóng)村金融擔保體系不

30、健全等。綜上所述,河北農(nóng)村金融體系和金融市場發(fā)展還很 不成熟完善,難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對信貸的需求,已成為制約河北農(nóng)村經(jīng)濟發(fā) 展的一個“瓶頸” 。因此,要解決“三農(nóng)”問題,最根本最核心的問題就是要實現(xiàn)農(nóng)民 的增收。實現(xiàn)農(nóng)民的增收,沒有資金的流入是不行的。農(nóng)業(yè)發(fā)展需要資金支持,可是如 何把資金引進農(nóng)村,發(fā)揮資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收中的重要作用,必須要用合理、有 效的農(nóng)村金融體系來解決。本文以河北為研究個案,借助相關(guān)理論的啟發(fā)與數(shù)據(jù)支撐來 探討和研究構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系,并希望以此來更好推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)及“富 民強省”戰(zhàn)略的穩(wěn)步實施。1.2國內(nèi)外文獻綜述國內(nèi)關(guān)于某一地區(qū)農(nóng)村金融體系的研

31、究非常少,基本上都研究全國農(nóng)村金融體系, 主要集中在以下幾個方面。2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文(1農(nóng)村金融體系存在的問題我國農(nóng)村金融體系從“金融機構(gòu)觀點”角度來看,具有了合作金融、商業(yè)性金融、 政策性金融的完整體系,但是從“功能觀點”角度來看,卻沒有發(fā)揮出應(yīng)有的功效。例 如何廣文 (2004認為農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)缺乏一個完整意義上的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu), 組織 結(jié)構(gòu)上的缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前,我國農(nóng)村金融市場 雖然存在著多種形式金融組織,但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。其他一些學(xué)者從農(nóng)村金融組織角度分析了農(nóng)村金融體系存在的問題。如 :中國農(nóng)村 金融需求與農(nóng)村信用社改革課

32、題組 (2007對全國 29個省 (市、自治區(qū) 農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào) 查表明,農(nóng)村信用社存在以下主要問題 :對農(nóng)村資金投放不足,資本充足率嚴重不足, 不良貸款率仍然很高,股權(quán)過于分散,風險共擔機制難以形成,民主管理流于形式,試 點改革在“轉(zhuǎn)制”方面進展不大。姜凌 (2006認為,農(nóng)業(yè)政策性金融存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面 :農(nóng)村商業(yè) 性金融與政策性金融職能分工不明確;市場定位不清,越位和缺位問題并存;籌資方式 單一,缺乏穩(wěn)定的資金來源。(2有關(guān)影響農(nóng)村金融體系低效率的因素分析謝平 (2006認為農(nóng)村金融市場不能有效運行的首要原因是沒有一個良好的政策環(huán) 境。金融承擔過多的財政職能,扭曲了經(jīng)營者的激

33、勵機制,不但無法完成支持三農(nóng)的任 務(wù),而且造成資源的大量浪費和損失;農(nóng)村金融機構(gòu)不但未達到金融支農(nóng)的目的,反而 成為農(nóng)村資金外流的渠道。李人慶 (2000也認為我國農(nóng)村金融體系作用的發(fā)揮,不只取 決于價格機制或是自由化程度的高低以及金融體系自身的完善, 還取決于其所存在的社 會經(jīng)濟背景和外部環(huán)境,因此提出要改善制度環(huán)境,促進農(nóng)村金融的深化。張元紅 (1999、何廣文 (2001認為,農(nóng)村金融供給的缺乏是由于農(nóng)村實行了金融抑 制或者金融約束政策, 限制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。 而袁平等 (2006通過實證分析得出, 從資金供求的角度來看,農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”發(fā)展貢獻有限,不僅與農(nóng)村金融供給 約束

34、有關(guān),而且也與需求約束有關(guān)。溫鐵軍 (2001認為,農(nóng)村金融供給不足的原因在于農(nóng)村經(jīng)濟和城市相比,資金在農(nóng) 村和農(nóng)業(yè)的使用效率底于在城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中的使用效率。 因此也造成了農(nóng)村資金的外 流。樊鋼 (2000認為,主要原因在于農(nóng)村金融市場上國有金融機構(gòu)的壟斷,這種壟斷不 僅造成了農(nóng)村金融供給不足, 還使信貸上不能適應(yīng)各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融需求結(jié) 3構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 構(gòu)的變化。(3有關(guān)完善農(nóng)村金融體系的政策建議部分學(xué)者從宏觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議。如 :成思危、余賢群 (2005認為我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的目標模式應(yīng)為 :財政支持,市 場運作;政策金融、商業(yè)金融和合作

35、金融三足鼎立,各司其職;存貸為主,綜合配套; 法制健全,市場發(fā)育。農(nóng)村金融改革要理順財政與金融的關(guān)系,城市金融與農(nóng)村金融的 關(guān)系,政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的關(guān)系,正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系。 韓俊 (2007認為建立功能完善分工合理產(chǎn)權(quán)明晰監(jiān)督有力的農(nóng)村金融體系必須要 圍繞增加農(nóng)村信貸供給、改善農(nóng)村金融服務(wù)的目標,適應(yīng)農(nóng)村金融多層次、多元化的農(nóng) 村金融需求,整體推進,協(xié)同配套,重構(gòu)農(nóng)村金融機構(gòu)。何廣文 (2007也認為,農(nóng)村金 融組織應(yīng)該多樣化。而且指出,農(nóng)村金融機構(gòu)多元化,必須是需求導(dǎo)向性的,需要考慮 農(nóng)村金融需求的特點 :農(nóng)村金融需求主體更多是分散的,單個主體的需求量有大有小, 更

36、多的是小規(guī)模金融服務(wù)需求; 較多的需求是難以通過市場化和商業(yè)化的金融供給手段 而得到滿足。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化,需要從多種產(chǎn)權(quán)形式、多種組織形式、正 規(guī)與非正規(guī)、銀行與非銀行、商業(yè)性與政策性和合作金融機構(gòu)、大型金融機構(gòu)與小型金 融機構(gòu)等多角度、全方位推進。還有一部分學(xué)者從微觀角度提出了完善農(nóng)村金融體系的政策建議,如 :郭曉鳴 (2005分析得出在中國現(xiàn)實條件下, 農(nóng)村經(jīng)濟的基本主體仍然是數(shù)量眾多的 小規(guī)模農(nóng)戶,其短期、小額的資金需求是日益向大型化方向發(fā)展的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)難 以滿足的。相對而言,小規(guī)模農(nóng)村合作金融組織在向小農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面具有顯著 的比較優(yōu)勢,因此要全面強化政策支持力

37、度,大力發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織。 韓堅 (2006認為,當前我國農(nóng)村正規(guī)金融組織不能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,而民 間農(nóng)村金融組織相對正規(guī)金融組織而言有較多的天然優(yōu)勢,但其發(fā)展受到壓制。因此, 促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,滿足農(nóng)民對資金的多樣化需求,必須采取有效措施恢復(fù)民間金融組 織,從外部治理的角度加強管理。夏斌、巴曙松等 (2005認為農(nóng)村不同類型的需求主體確定了其金融需求的形式、特 征和滿足金融需求的手段要求是不一樣的; 農(nóng)村金融改革滯后, 農(nóng)村金融資源供給不足, 當前應(yīng)加快農(nóng)村金融制度改革,并提出了具體改革方案 :加強對一切涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu) 惠;分類指導(dǎo)農(nóng)村信用社改革;大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款

38、機構(gòu);在貧困落后、交通不便的 農(nóng)村山區(qū)發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金,彌補農(nóng)村合作金融不足;建立農(nóng)村資金回流農(nóng)村的機制; 4河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險;建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔保機制等。(1對農(nóng)村金融市場及其供求關(guān)系的研究這方面代表性的理論觀點有美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家 Hugh T Patrick 提出的兩種 模式 :一是“需求追隨”模式,強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求,導(dǎo)致農(nóng)村金融組織 及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。二是“供給領(lǐng)先”模式,強調(diào)農(nóng)村金 融組織及相關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求。并且他認為,這兩種模式與農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展的不同階段相適應(yīng),兩種模式之間存在一個

39、最優(yōu)順序問題。該理論對于研究我國 農(nóng)村金融的制度供給具有理論指導(dǎo)意義。 此后的學(xué)者從各個不同角度研究了農(nóng)村金融市 場及金融供給和需求,較新的研究有 :Mire Devaney 和 Bi11 Weber(1995通過評估一 個農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動態(tài)模型,測試了美國的農(nóng)村銀行業(yè)市場是不完全競爭的,農(nóng)村的銀 行政策必須持續(xù)地促進現(xiàn)行的和潛在的競爭。 Claudio Gonzalez Vega(2003論述了 發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場存在的主要問題是各經(jīng)濟主體的關(guān)系問題, 并分析了解決此問 題的主要手段即農(nóng)村金融市場的深化。包括切實優(yōu)化市場發(fā)展的宏觀經(jīng)濟、政策、政治 環(huán)境,深化金融服務(wù)功能,擴大金融的總需求

40、和總供給,改革發(fā)展中國家現(xiàn)行的金融監(jiān) 管方式,改進各項法規(guī)制度,完成金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。此外還具體分析了貸款難的主要問題 在于正規(guī)金融的供給不足。(2對農(nóng)村金融體系及供給主體的研究目前,國際上普遍認為農(nóng)村金融體系主要由三種金融形式構(gòu)成,即政策性金融、合 作金融和商業(yè)性金融。 歐洲對合作金融的研究較早, 至今已形成了較為完整的理論體系。 從二戰(zhàn)后至 20世紀 60年代,西方流行的合作金融理論主要有 :市場型合作金融理論、 傳統(tǒng)型合作金融理論以及整合型合作金融理論。 20世紀 90年代以來,隨著合作金融體 系的社會性質(zhì) (互助合作 逐步消淡化, 市場型合作金融理論成為目前合作金融理論發(fā)展 的趨勢。近年來

41、,對農(nóng)村金融體系的研究已突破了合作金融的范圍,學(xué)者們更多地把目 光投向農(nóng)村商業(yè)性金融以及各種非正式金融組織。 Brian P Cozzarin(1998創(chuàng)立了農(nóng) 業(yè)部門兩大契約關(guān)系的概念模型 (聯(lián)盟和一體化 , 從而得出最優(yōu)化契約和一體化組織形 式 是 比 合 作 金 融 更 重 要 而 且 更 有 效 的 農(nóng) 村 金 融 組 織 形 式 的 結(jié) 論 。 Douglas H Graham(1998研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面 的優(yōu)點和不足,他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點和客戶信息收集的優(yōu)點,但也具有產(chǎn) 5構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 權(quán) 不 明 、 規(guī) 模 過 小 的

42、缺 點 。 在 對 農(nóng) 村 非 正 式 金 融 組 織 的 研 究 方 面 , Hans Dieter seibe1(2O0l指出,隨著貨幣經(jīng)濟的膨脹,非正式金融機構(gòu)進人了農(nóng)村 金融市場,但在規(guī)模、延伸和持續(xù)性上都受到了限制,他認為應(yīng)該幫助非正式金融機構(gòu) 改進管理并整合到更廣闊的金融市場。 Ke1lees Tsai (2004 通過對中國和印度兩國農(nóng) 村金融組織的研究表明,微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融組織, 他將非正規(guī)金融組織存在的原因歸結(jié)為 :正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力 有限、地方政治經(jīng)濟分割趨勢嚴重、許多微觀金融組織存在制度缺陷。(3對農(nóng)村金融管理體制的研

43、究對農(nóng)村金融管理體制的研究主要集中在對政府與農(nóng)村金融體系的關(guān)系及其干預(yù)方 式和程度的研究上。 20世紀 70年代美國斯坦福大學(xué)教授 R I 麥金農(nóng)和另一位經(jīng)濟學(xué) 家 E S 肖認為,發(fā)展中國家存在著“金融壓制” ,它反映為政府過分地干預(yù)金融,實 行信用配給,人為地壓低利率、匯率,使二者不能真實地反映資金和外匯的供求,而政 府又不能有效地控制通貨膨脹,結(jié)果造成金融與經(jīng)濟發(fā)展的惡性循環(huán) :金融制度的落后 阻礙經(jīng)濟發(fā)展,而經(jīng)濟停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。要解除“金融壓制” ,就 必須“金融深化” ,即減少政府對金融的過分干預(yù),利用市場調(diào)動人們儲蓄與投資的積 極性。其途徑是放松對利率和匯率的管制

44、。放松對利率的管制,使實際利率成為正數(shù)或 者說有利于強化實際利率,有利于增加國內(nèi)儲蓄。放松對匯率的管制,使外匯行市反映 外匯供求,有利于弱化本幣高估,提高外匯行市,促進出口增加,而出口增加能使外匯 收人增加,國外儲蓄增加。在人們儲蓄增加的基礎(chǔ)上,麥金農(nóng)認為在發(fā)達國家,可通過 市場讓金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)發(fā)生“替代效應(yīng)” ,但發(fā)展中國家金融市場不發(fā)達,要讓金 融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)發(fā)生“替代效應(yīng)” ,必須發(fā)展金融市場,具體地說就是要發(fā)展金融機 構(gòu)和增加融資工具。但 E S 肖認為,金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)不存在“替代效應(yīng)” ,因為 貨幣不是財富而是債務(wù),貨幣對經(jīng)濟的作用是降低交易成本,提高效率,增加收入,促 進

45、儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。他認為持有貨幣的多少決定于機會成本。盡管如此,他們都共同主 張強化金融中介的作用,特別是提高利率。他們認為,更高的、正常的實際利率對儲蓄 和投資都有刺激使用。它能夠提高儲蓄者的收人,而對投資者來說,有銀行存在,能降 低儲蓄者和投資者之間獲取信息的費用,還能夠取得貸款的規(guī)模經(jīng)濟效益,從而使實際 成本下降。通貨膨脹率的降低會使實際利率為正數(shù),金融資產(chǎn)作為儲蓄或投資對象便具 有真正的吸引力。 金融中介作用的加強, 會降低對外債和外援的依賴。 匯率由市場決定, 會使黑市活動消失。此外,由于放松管制,民間金融機構(gòu)也能適應(yīng)對金融服務(wù)需求的增 6河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文長而發(fā)展。金融體系和經(jīng)

46、濟發(fā)展之間將會出現(xiàn)良性循環(huán)局面。但是大多數(shù)發(fā)展中國家都 忽視了農(nóng)村金融部門的作用,對農(nóng)村金融采取了金融壓抑的政策,即通過把名義利率保 持在低于通貨膨脹率的水平,從農(nóng)村攫取租金,使民間部門金融資產(chǎn)的實際收益為負, 結(jié)果造成金融發(fā)展水平低,機構(gòu)組織薄弱,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后。 Jacob Yaron 、 McDonald Benjamin 和 Stepanie Charitonenko(1998指出政府應(yīng)致力于建立一個有 利的政策環(huán)境,從而有助于實現(xiàn)農(nóng)村信貸市場的功能,減少對農(nóng)村信貸的直接干預(yù),協(xié) 調(diào)農(nóng)村信貸市場的金融結(jié)構(gòu)。政府的干預(yù)在長期應(yīng)該只是一個輔助性的工具。1.3研究方法和可能創(chuàng)新之處本文以小

47、見大,在研究方法上,囿于自身學(xué)識和研究能力,本文在論述中主要采用 以下分析方法:1. 比較研究與理論分析相結(jié)合。本論文是以理論知識為指導(dǎo),通過實地調(diào)查、抽樣 調(diào)查、比較分析等研究方法進行。2. 定性分析與定量分析相結(jié)合。本研究堅持定性分析與定量分析的統(tǒng)一,在對農(nóng)村 金融體系概述及其發(fā)展歷程、國外成熟金融體系借鑒、農(nóng)村金融與經(jīng)濟的良性互動等方 面進行深入的定性分析,同時運用統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表等量化工具,增強定量分析結(jié)果的可 靠性。3. 宏觀分析與微觀分析相結(jié)合。本文研究中,堅持宏觀分析與微觀分析有機結(jié)合, 既在宏觀方面闡述河北農(nóng)村金融體系架構(gòu)、金融制度建設(shè)、金融體制改革、金融監(jiān)管完 善等問題,又在微

48、觀層面分析商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融子體系建設(shè)以及體 系內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 農(nóng)村信用社等微觀金融中介機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度、 經(jīng)營機制、 業(yè)務(wù)創(chuàng)新等問題。學(xué)術(shù)研討貴于“創(chuàng)新” ,也難于“創(chuàng)新” 。筆者的研究妄敢輕言“創(chuàng)新” ,只希望能 為河北農(nóng)村金融體系構(gòu)建提供些許參考價值和可行性路徑選擇。 愚以為論文的價值在于 : 在河北首次較為系統(tǒng)地提出構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的設(shè)想, 分別對農(nóng)村合作性金融組織 體系、農(nóng)村商業(yè)性金融體系、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及非銀行金融體系進行了闡述,力求最大 限度地把握河北農(nóng)村金融體制改革和發(fā)展方向, 文章重點對完善農(nóng)村信用合作社管理模 式、 內(nèi)控制度等提出了新思路、

49、新機制, 并提出應(yīng)因地制宜大力開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù), 對明確農(nóng)村金融體系改革的方向和目標, 為建立適合市場經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系 7構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 開展有益探索和嘗試。1.4論文不足之處對河北省農(nóng)村金融體系變遷和重構(gòu)的研究,是一項實踐性很強的工作,需要通過廣 泛、深入地調(diào)研,掌握大量第一手資料,才能準確把握該省農(nóng)村金融需求的多樣性、組 織形式的多元化、區(qū)域的差異性等特征。但由于種種條件的限制,本文在研究過程中還 是以廣泛占有已有的文獻為主,實地調(diào)研工作做得還不夠。另外,由于本人理論和研究水平及寫作水平所限,以及分析能力和占有文獻等方面 的不足,也致使該研究還不夠全面和深入。如

50、論文中有錯誤疏漏處,懇請老師和同學(xué)指 正。8河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文第 2章 農(nóng)村金融概述及農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程2.1農(nóng)村金融的概念特征農(nóng)村金融,即農(nóng)村資金的融通,是農(nóng)村貨幣、信用與農(nóng)村金融主體活動的總稱。農(nóng) 村金融是相對于城市金融而言的。目前,我國農(nóng)村金融一般包括合作金融、農(nóng)村商業(yè)金 融、 農(nóng)村政策金融和農(nóng)村民間金融等部分構(gòu)成。 簡言之, 農(nóng)村金融是指農(nóng)村資金的籌集、 發(fā)放以及農(nóng)村金融活動及其發(fā)展規(guī)律。同時,農(nóng)村金融是調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置的一種特殊 方式,是經(jīng)濟發(fā)展特定階段的金融形式,并隨著商品生產(chǎn)和交換的發(fā)展及貨幣在農(nóng)村領(lǐng) 域發(fā)揮流通和支付手段的職能所形成的經(jīng)濟范疇, 是一種依存于農(nóng)村物質(zhì)資料

51、再生產(chǎn)的 貨幣信用關(guān)系。它包含四層含義 :一是這種金融活動是在農(nóng)村這一特定的環(huán)境、條件下進行的,金 融活動的領(lǐng)域是農(nóng)村。二是采用信用手段,貨幣是以償還并增值為條件而暫時讓渡這種 特殊形式進行的,表現(xiàn)為融通資金余缺的借貸活動。三是作用實體是資金,包括在循環(huán) 周轉(zhuǎn)中處于職能形式的資金,也包括處于閑置待用中潛在形態(tài)的資金。農(nóng)村金融活動是 圍繞著資金這一實體而進行的。四是表現(xiàn)形態(tài)是貨幣,即所融通的資金是貨幣形態(tài)存在 的資金,而不是以實物形態(tài)存在的資金。(1宏觀上,我國農(nóng)村金融有以下基本特征:農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣性, 包括金融機構(gòu)在所有制形式的多樣性及金融機構(gòu)規(guī)模上 的大、中、小多樣性等;農(nóng)村金融市場發(fā)育

52、漸進性;農(nóng)村金融企業(yè)經(jīng)營高風險性。 發(fā)展的初期,農(nóng)村金融機構(gòu)還未成為真正的金融企業(yè),不僅要承受計劃經(jīng)濟體制風險、 市場經(jīng)濟體制風險,更重要的還承受計劃經(jīng)濟體制和市場經(jīng)濟體制摩擦的風險;農(nóng)村 貨幣政策的緊縮性。農(nóng)村資金不足、投資需求過旺將是長期現(xiàn)象,緊縮性貨幣政策不是9構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究 短期的權(quán)宜之計,而是農(nóng)村經(jīng)濟緊運行環(huán)境對貨幣政策的內(nèi)在要求。(2微觀上,我國農(nóng)村金融的特征有:明顯的季節(jié)性; 資金周轉(zhuǎn)緩慢性; 收人的不穩(wěn)定性和不平衡性; 部分生產(chǎn)、 生活資料的非商品性;資金來源的多樣性及價值補償?shù)牟灰?guī)則性等。2.2農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要特征就是經(jīng)濟和金融的關(guān)系

53、日趨密切。 農(nóng)村金融在農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展中逐步處于核心地位,影響了整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同樣,農(nóng)村金融的發(fā)展 也離不開農(nóng)村經(jīng)濟的壯大,所以兩者是緊密相連的,農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融,農(nóng)村金融 反作用于農(nóng)村經(jīng)濟。“據(jù)有關(guān)專家測算,我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長 l%,需要農(nóng)業(yè)貸款增長 2.2%。 ”可見,農(nóng) 村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著不可小覷的作用。主要表現(xiàn)在以下幾方面:(1資源連接和資金導(dǎo)向作用。作為金融市場上交易對象的貨幣資金是農(nóng)村生產(chǎn) 要素和經(jīng)濟資源連接的手段和傳輸媒體,是農(nóng)村社會再生產(chǎn)的基本條件,對農(nóng)村經(jīng)濟的 運行和資源的配置發(fā)揮著導(dǎo)向作用。只有實現(xiàn)資金的合理配置,才能使得各資源得到合 理的運用,農(nóng)村經(jīng)濟得以

54、發(fā)展。(2擴大商品和勞務(wù)市場的范圍。由于金融工具的出現(xiàn)和金融衍生工具的大量使 用,可以減少商品和勞務(wù)在交易時間上的費用和風險,從而擴大商品和勞務(wù)市場的規(guī)模 和范圍。(3提供多種籌措資金的途徑,促進資本的積累。金融機構(gòu)可以通過提供多種多 樣的金融資產(chǎn)來提高儲蓄。同時,儲蓄的大大提高可以為更多的投資者提供更多的投資 資本。由于農(nóng)村金融市場可以將資金從儲蓄者手中轉(zhuǎn)移到投資者手中,使財產(chǎn)的所有權(quán) 與實物資本經(jīng)營權(quán)分離開來。一個正常發(fā)揮作用的金融市場既能夠增加用于投資的儲 蓄,又能夠提高投資的效率,從而提高了社會的總效用。(4為農(nóng)戶提供資金。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性,農(nóng)民在生產(chǎn)性收支上存在著時間 錯位,而且

55、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險很大,導(dǎo)致農(nóng)戶很多時候資金不到位。而農(nóng)村金融的發(fā)展可 以為資金欠缺的農(nóng)戶及時地提供有效的資金,用于農(nóng)業(yè)的正常生活消費和再生產(chǎn)。 5. 使 10河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文資金的投向更加合理化。在整個的社會經(jīng)濟中,經(jīng)濟的增長速度是不一致的。有些農(nóng)村 地區(qū)幾乎沒有有利的投資環(huán)境來利用他們的資源, 而有些農(nóng)村地區(qū)卻沒有足夠的資金進 行投資。通過金融市場,可以將一個地區(qū)籌集到的資金用于這些投資環(huán)境好的地區(qū),使 得整個社會的資金得到合理的利用。雖然農(nóng)村金融的發(fā)展促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮,但是農(nóng)村金融同樣也離不開農(nóng)村經(jīng) 濟。在某種意義上,農(nóng)村經(jīng)濟決定了農(nóng)村金融的發(fā)展。(1農(nóng)村經(jīng)濟的所有制性質(zhì)與形式,

56、決定了農(nóng)村貨幣資金運動中所形成的分配關(guān) 系與交換關(guān)系的性質(zhì)。這種分配關(guān)系,是通過信貸收支表現(xiàn)出的社會資金的分配與再分 配關(guān)系;這種交換關(guān)系,是伴隨著貨幣流通過程的等價交換關(guān)系。(2農(nóng)村經(jīng)濟的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)與生產(chǎn)水平,決定了農(nóng)村金融活動的范圍與規(guī)模。(3農(nóng)村經(jīng)濟的供求狀況,決定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容與發(fā)展速度。農(nóng)村經(jīng)濟的供 求狀況可以通過發(fā)揮交換媒介的貨幣量反映出來。 農(nóng)村儲蓄增長以及增長幅度取決于農(nóng) 村經(jīng)濟發(fā)展狀況;同時農(nóng)村儲蓄是否與農(nóng)村居民收入增長相一致,積累、消費與儲蓄是 否保持合理比例,對農(nóng)村信貸資金來源和運用都會發(fā)生重要影響。2.3農(nóng)村金融體系的發(fā)展歷程農(nóng)村金融體系是一國宏觀金融體系的重要組成部

57、分,因而,農(nóng)村金融體系是在一定 制度背景下,農(nóng)村金融交易主體、金融工具、金融市場和農(nóng)村金融調(diào)控與金融監(jiān)管多方 面相互聯(lián)系而形成的有機整體。如前所述,金融體系的建立與發(fā)展因一國或地區(qū)經(jīng)濟發(fā) 展水平、經(jīng)濟體制、貨幣信用發(fā)達程度及從政治和文化歷史的不同而有所差別。我國農(nóng) 村地區(qū)相比于經(jīng)濟發(fā)達的城市,其金融體系整體存在明顯的低層次性,這種低層次性具 體是指其市場化、多元化、社會化、規(guī)范化呈現(xiàn)較低水平。目前我國的農(nóng)村金融體系包 括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲 蓄等正規(guī)金融機構(gòu),以及其他非正規(guī)金融組織。這一體系的主體是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行和農(nóng)村信用社。半個

58、多世紀以來,伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟和金融體制的改革,我國農(nóng)村金 融體系經(jīng)歷了曲折發(fā)展、日臻成熟的過程,大致可以歸納為以下幾個階段 :11構(gòu)建河北新型農(nóng)村金融體系研究12階段 特點主要政策措施 曲折成長階段(1949一 1978年 注重農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)建和培育, 但還沒有形成一個完整、 穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系。1977年, 國務(wù)院頒發(fā)了 關(guān)于整頓和加強銀行工作的 幾項規(guī)定 ,明確指出“信用社是集體金融組織,又 是國家銀行在農(nóng)村的基層機構(gòu)。 ” 其后,農(nóng)村信用合作社的職能和經(jīng)營范圍不斷擴大, 不僅辦理集體經(jīng)濟單位和社員個人的信貸業(yè)務(wù),而且 辦理國家銀行委托的業(yè)務(wù),并負責現(xiàn)金管理。 恢復(fù)發(fā)展階段(1979一 1993年 恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu), 形成農(nóng) 村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。 1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行, 明確提出支持農(nóng)村商品 經(jīng)濟,提高資金使用效益。農(nóng)村信用合作社重新恢 復(fù)了名義上合作金融組織地位。放開了對民間信用 的管制,允許民間自由借貸,允許成立民間合金融組 織。允許多種融資方式并存 多元發(fā)展階段(1994一 1996年 要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展提供及時、 有效服務(wù)的金融體系。 1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行, 將政策性金融業(yè)務(wù) 從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社剝離出來。農(nóng)業(yè) 信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管