國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與規(guī)范建議

1、國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與規(guī)范建議    摘要：近年來，山東省國(guó)有商業(yè)銀行加大了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展，但也面臨管理機(jī)制落后、業(yè)務(wù)層次較低、市場(chǎng)秩序較亂等問題，監(jiān)管部門有必要通過加強(qiáng)規(guī)范和指導(dǎo)，促其健康良性發(fā)展。關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展；規(guī)范中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，近年來得到了各家行的普遍重視，在總行的統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管部門的政策指導(dǎo)下，山東省國(guó)有商業(yè)銀行加大了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，中間業(yè)務(wù)的管理水平得到了提高，業(yè)務(wù)品種及收入實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展。與此同時(shí)，也面臨著管理機(jī)制落后、業(yè)務(wù)層次較低、市場(chǎng)秩序較亂等問

2、題，限制了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。一、面臨的主要問題（一）管理體系尚不健全。由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理行政色彩較強(qiáng)，表現(xiàn)為部門的設(shè)置不是以市場(chǎng)需求為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，過分強(qiáng)調(diào)各專業(yè)的特點(diǎn)和作用。目前，山東省國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)管理分散在會(huì)計(jì)、信貸、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)等多個(gè)部門，管理考核相對(duì)獨(dú)立，部門之間缺乏暢通的交流、協(xié)作機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)之間以及中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間未能形成相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的有機(jī)整體，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。（二）經(jīng)濟(jì)效益有待提高。2005年山東省國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重，低于全國(guó)總體水平近3個(gè)

3、百分點(diǎn)，這與各行在其總行系統(tǒng)內(nèi)排名居前的情況不匹配，說明中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)度還有待提高。問題的原因在于：一是開辦中間業(yè)務(wù)的品種數(shù)量相對(duì)較少，有的行開辦的中間業(yè)務(wù)品種數(shù)只有其總行系統(tǒng)推出的全部品種的一半；二是省內(nèi)各行的主要中間業(yè)務(wù)大多仍停留在代收代付、結(jié)算等較低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)現(xiàn)金管理、項(xiàng)目評(píng)估等業(yè)務(wù)，由于技術(shù)含量高、專業(yè)人才缺乏未能得到有效發(fā)展；三是由于缺乏市場(chǎng)調(diào)研和營(yíng)銷，導(dǎo)致推出的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求小，收益不大，如2000年后各行陸續(xù)推出的保管箱業(yè)務(wù)，個(gè)別行的出租率僅在1%左右，2005年該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入合計(jì)僅為224萬元，有的行年收入尚不足10萬

4、元。（三）統(tǒng)計(jì)數(shù)字存在誤差。目前，銀行監(jiān)管部門尚未要求商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的格式報(bào)送中間業(yè)務(wù)報(bào)表，能夠獲得的比較全面的中間業(yè)務(wù)報(bào)表是商業(yè)銀行向人民銀行報(bào)送的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表和中間業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)表（商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度銀發(fā)200325號(hào)），由于各行技術(shù)上的不足和認(rèn)識(shí)上的偏差，導(dǎo)致提供的報(bào)表數(shù)字存在較多誤差。例如，由于部分行的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)無法對(duì)辦理的中間業(yè)務(wù)數(shù)量、金額等進(jìn)行自動(dòng)統(tǒng)計(jì)分析，造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不夠真實(shí)可靠；部分基層行由于不理解基金托管業(yè)務(wù)的涵義，錯(cuò)誤地將代理銷售基金業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基金托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。（四）市場(chǎng)秩序較為混亂。山東省銀行同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，由于多數(shù)中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)

5、標(biāo)準(zhǔn)，各行為搶占業(yè)務(wù)份額，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在開辦代理、網(wǎng)上銀行、賬戶管理、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)一些收費(fèi)項(xiàng)目采取了降低或免收費(fèi)用的不公平競(jìng)爭(zhēng)行為，造成了市場(chǎng)秩序混亂，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，隨著銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不同程度地采取了減免年費(fèi)和異地（跨行）結(jié)算手續(xù)費(fèi)的方法來吸引客戶辦卡用卡，造成銀行卡行業(yè)過早進(jìn)入采用減免方式競(jìng)爭(zhēng)階段；又如各行為爭(zhēng)攬國(guó)際業(yè)務(wù)客戶，搶占市場(chǎng)份額，紛紛下調(diào)外匯業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不計(jì)價(jià)格成本，甚至使之成為銀行的無償服務(wù)。（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始凸現(xiàn)。相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，辦理中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用商業(yè)銀行的信貸資金，存在風(fēng)險(xiǎn)滯后現(xiàn)象，因此較資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

6、更加難以控制。目前，山東省國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾方面：一是信用化中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用化中間業(yè)務(wù)主要包括銀行承兌匯票、信用證、保函等，此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，風(fēng)險(xiǎn)防范較難，其所涉及的不僅是對(duì)申請(qǐng)人資信等方面的審查，還要對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律契約性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的防范，不易進(jìn)行全面及時(shí)監(jiān)測(cè)，容易出現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)。例如山東省某大型物流商業(yè)企業(yè)在銀行有大量的承兌業(yè)務(wù)，過去效益一直較好，為銀行的重點(diǎn)扶持客戶，2004年以來受國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，該企業(yè)資金鏈條出現(xiàn)問題，并形成大量承兌墊付。二是中介收費(fèi)業(yè)務(wù)的連帶風(fēng)險(xiǎn)。純粹的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)服務(wù)及其他中介業(yè)務(wù)本

7、身風(fēng)險(xiǎn)很小，但在違規(guī)操作的情況下可能產(chǎn)生連帶風(fēng)險(xiǎn)。如某行的一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)為一家企業(yè)出具了近2000萬元虛假的驗(yàn)資證明，一旦該企業(yè)利用此證明從事違法犯罪活動(dòng)，銀行不可避免的就要陷入法律糾紛。三是銀行卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡業(yè)務(wù)具有組合風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，包括利用信用卡進(jìn)行詐騙的風(fēng)險(xiǎn)、偽造或變?cè)煨庞每ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)以及利用信用卡進(jìn)行非法融資的風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)了解，山東省國(guó)有商業(yè)銀行面臨的銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是用戶惡意透支，有的行銀行卡透支額中70%為惡意透支。四是網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性限制了銀行有效的管理和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。山東省已經(jīng)發(fā)生不法分子竊取客戶卡號(hào)和密碼，并從

8、網(wǎng)上盜取客戶資金的案件。五是衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。衍生產(chǎn)品交易、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的實(shí)際資金運(yùn)作和管理均在總行，分支行簽訂有關(guān)資金協(xié)議后，全部資金均上劃總行，由于不用承擔(dān)主要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，基層銀行機(jī)構(gòu)為了吸引客戶或完成理財(cái)產(chǎn)品的銷售任務(wù)，片面夸大衍生產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的收益，缺乏對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，一旦出現(xiàn)預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)甚至出現(xiàn)資金損失，將會(huì)導(dǎo)致銀行的信譽(yù)受損。二、規(guī)范中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面放開，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和外部監(jiān)管提出了更高的要求，監(jiān)管部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，針對(duì)目前監(jiān)管人員對(duì)

9、中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不適應(yīng)的現(xiàn)狀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)稅、英語、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才，逐步建立起一支能夠有效監(jiān)管中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管的系統(tǒng)化、規(guī)范化，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有一個(gè)良好的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，基層國(guó)有商業(yè)銀行開辦新的中間業(yè)務(wù)品種，均應(yīng)取得上級(jí)行的授權(quán)，并于業(yè)務(wù)開辦后10日內(nèi)向監(jiān)管部門報(bào)告。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求，在國(guó)有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)時(shí)，即嚴(yán)格審查其中間業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施、成本和收益預(yù)測(cè)、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況

10、、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，從源頭上控制、防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）建立以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為目標(biāo)的中間業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表體系。商業(yè)銀行報(bào)送的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表和中間業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)表的內(nèi)容已經(jīng)無法滿足監(jiān)管需要，因此，監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)務(wù)之急是建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)報(bào)表體系，明確具體的指標(biāo)釋義和統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，要求商業(yè)銀行定時(shí)報(bào)送中間業(yè)務(wù)報(bào)表，及時(shí)報(bào)告中間業(yè)務(wù)的交易情況，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的透明度，根據(jù)商業(yè)銀行報(bào)來的有關(guān)報(bào)表，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的考核分析，通過有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（四）加大查處力度，規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)群眾或同業(yè)的舉報(bào)，對(duì)利

11、用不公平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，擾亂金融市場(chǎng)秩序的商業(yè)銀行，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查落實(shí)商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法中有關(guān)規(guī)定的行為；對(duì)屬于監(jiān)管部門的處罰權(quán)限內(nèi)即違反辦法第九條、第十二條、第十四條規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，其他由政府價(jià)格主管部門進(jìn)行處罰。同時(shí)要發(fā)揮同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，由協(xié)會(huì)制定中間業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則，約束和規(guī)范銀行同業(yè)間中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。（五）根據(jù)不同中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施。監(jiān)管人員應(yīng)在熟悉中間業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和商業(yè)銀行是否制定和執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施作為監(jiān)管重點(diǎn)，確立具體的監(jiān)管措施。值得注意的是，要加強(qiáng)對(duì)涉及外匯管理的中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。根

12、據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、人民銀行法和商業(yè)銀行法，銀行監(jiān)管部門和人民銀行均應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)執(zhí)行外匯管理規(guī)定的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，涉及的中間業(yè)務(wù)有結(jié)售匯、信用證、金融衍生產(chǎn)品等，銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)是否遵照資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求；人民銀行（外管局）的監(jiān)管重點(diǎn)是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)是否遵照國(guó)家外匯管理政策法規(guī)，并以此對(duì)客戶的交易背景進(jìn)行真實(shí)性和合規(guī)性的審核，二者缺一不可。（六）督促商業(yè)銀行提高認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)管理，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的健康有效發(fā)展。一是提高認(rèn)識(shí)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略位置，確立中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，營(yíng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境；二是建立健全中間業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，成立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，研究制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，負(fù)責(zé)全