國內(nèi)郵政現(xiàn)階段的因素與對策

1、國內(nèi)郵政現(xiàn)階段的因素與對策     作者：劉海濤 單位：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶監(jiān)管分局中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國銀行業(yè)改革取得的又一項重要成果，標志著我國郵政金融體制改革進人了一個新的發(fā)展階段。中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)作為中國銀行業(yè)的一支新生力量，有先天的優(yōu)勢，也有后天的劣勢。內(nèi)部因素和外部條件決定了其發(fā)展道路肯定不會是一帆風順的。如何盡快適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，少走彎路，把郵儲銀行辦成真正的現(xiàn)代化零售商業(yè)銀行，是當前必須予以關(guān)注的問題。一、目前郵政儲蓄銀行發(fā)展中存在的問題截至目前，中國郵政儲蓄銀行已經(jīng)運行一年多了，省市縣級

2、分支機構(gòu)也相繼運行了一段時間。從運行效果來看，經(jīng)營基本平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大起大落，但也暴露出一些問題。(一)管理體制不順，影響自身發(fā)展目前，郵政儲蓄銀行實行的是“雙線管理體制”，即中國郵政集團總公司及其各省市分公司管費用、管人員(新進人員)、管經(jīng)營目標。雖然經(jīng)營權(quán)由銀行方面掌握，但在“無米之炊”或“少米之炊”面前，經(jīng)營效果大打折扣，比如出現(xiàn)了經(jīng)營網(wǎng)點建設(shè)停滯、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展緩慢、人才培訓和引進受阻等問題，再加之一些一、二級分支機構(gòu)實行“一行兩制”的政策，阻礙了管理作用的有效發(fā)揮，在經(jīng)營效果、經(jīng)營積極性、整體競爭力方面產(chǎn)生了較大的負面影響。(二)服務(wù)功能欠缺，影響業(yè)務(wù)拓展中國郵政儲蓄銀行成立后的市場

3、定位是:充分依托和發(fā)揮郵政儲蓄的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供金融服務(wù)，為廣大居民群眾提供金融服務(wù);與國內(nèi)其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，有力地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。劉明康主席在中國郵政儲蓄銀行第一次全國工作會議上的講話中指出:“郵儲銀行功能定位在面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、為廣大居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的全國性零售商業(yè)銀行?！睆闹锌梢钥闯?，郵政儲蓄銀行今后主要的發(fā)展方向是零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，屬于利用網(wǎng)點和人員的優(yōu)勢，依靠服務(wù)增值的類型。但是長期以來，郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也相對滯后，因此就服務(wù)項

4、目和功能而言，郵政儲蓄銀行無疑存在先天缺陷，所以郵政儲蓄銀行還應(yīng)在如何彌補自身的不足、補充完善所需的各種業(yè)務(wù)服務(wù)功能上下一番功夫。(三)經(jīng)營主體不清晰，管理難以有效落實表面上看，郵政儲蓄銀行經(jīng)營層是銀行的經(jīng)營班子，但真正掌握經(jīng)營權(quán)的卻是其大股東中國郵政集團總公司及其各級分公司，因為核算權(quán)及相關(guān)政策決策權(quán)均掌握在大股東手中，銀行經(jīng)營層的有些決策從確定到實施乃至取得效果，停滯時間長，管理不到位，造成了政策執(zhí)行效率低，因而有些管理措施和宏觀目標難以如期實現(xiàn)，影響了郵政儲蓄銀行的持續(xù)性發(fā)展。(四)內(nèi)控框架不完善，經(jīng)營風險難管控由于原來的郵政儲匯局沒有完善的內(nèi)部控制體系，沒有相對獨立的運行管理系統(tǒng)，使得

5、郵政儲蓄系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構(gòu)無法像其他金融機構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學、權(quán)責分明、運作有序的內(nèi)部控制機制。內(nèi)部檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，沒有“大風險”管理的理念。另外，由于郵政儲蓄一直以來就是通過中央銀行再存款的方式獲取利息差額補貼，沒有實行市場化運作，很難適應(yīng)市場的需要。因此，郵政儲蓄銀行要想在激烈的競爭中占有一席之地，就必須按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的運作模式，完善內(nèi)控框架，控制經(jīng)營風險，在此基礎(chǔ)上，遵守市場化運作的規(guī)則，大力開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能不斷發(fā)展壯大。(五)郵儲銀行高管人員的金融業(yè)務(wù)水

6、平和管理能力亞待提高由于原郵政儲蓄經(jīng)營機制的非專業(yè)化，財務(wù)核算包含在郵政業(yè)務(wù)核算中混業(yè)經(jīng)營，加上對高管和業(yè)務(wù)監(jiān)管的偏薄弱，造成了領(lǐng)導者對郵政儲蓄高級管理人員及核心業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力的忽視，因此形成了金融業(yè)務(wù)水平不高、管理能力較低的現(xiàn)狀，在一定程度上制約了郵政儲蓄銀行的發(fā)展。從郵政儲蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵政儲蓄部門基本不具備對貸款風險的識別和控制能力，一旦大規(guī)模開展資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風險。為此，應(yīng)對郵政儲蓄銀行經(jīng)營和管理人員的現(xiàn)狀進行研究和分析，適時進行調(diào)整和培訓，以解決因為高管人員的因素制約郵儲銀行發(fā)展的瓶頸環(huán)節(jié)。二、郵政儲蓄銀行可持續(xù)發(fā)展的對策組建中國郵政

7、儲蓄銀行是郵政體制改革的必然選擇，也是深化我國金融體制改革的客觀要求，對于促進我國郵政事業(yè)和金融事業(yè)的發(fā)展，更好地為社會提供金融服務(wù)都具有積極而重大的意義。目前，應(yīng)著手針對運營中存在的問題，采取務(wù)實的對策加以逐步解決。(一)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求構(gòu)建有效的內(nèi)部公司治理機制目前，首要的任務(wù)是理順郵政儲蓄銀行的管理體制，改革“雙線管理模式”。首先，應(yīng)該從明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系入手，確立國家控股或參股標準，弓隊戰(zhàn)略投資者，力促股權(quán)構(gòu)成多元化、社會化，增加股東制衡體制，防止形成決策壟斷。其次，在此基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，構(gòu)建銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立有效的決策機制、經(jīng)營機制、約束機制和激勵機制，推動其經(jīng)營管

8、理水平的提高，確保郵政儲蓄銀行的有序和穩(wěn)健運行。(二)發(fā)揮優(yōu)勢，彌補劣勢，完善服務(wù)功能，以服務(wù)促發(fā)展從某種程度上講，商業(yè)銀行之間的競爭首要的是服務(wù)水平的競爭，這是由銀行業(yè)的產(chǎn)品和經(jīng)營的同質(zhì)性所決定的。郵政儲蓄銀行要想在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須發(fā)揮郵政儲蓄在網(wǎng)點方面所具有的相對優(yōu)勢，充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，改變從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平相對較差的劣勢，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，擴展業(yè)務(wù)功能，以期提供令人滿意的多元化金融服務(wù)。同時，郵政儲蓄銀行應(yīng)該有其特殊的定位和發(fā)展方向，在網(wǎng)點數(shù)量、服務(wù)農(nóng)村、中小城市的優(yōu)勢非常明顯的條件下，依托這些優(yōu)勢，在面向農(nóng)村市場、城市社區(qū)居民市場方面尋找立身之本。郵政金融從事的是零售

9、金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵儲銀行應(yīng)該鞏固自己在農(nóng)村金融市場上的主導地位，為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持。(三)建立完善的風險控制體系，嚴格內(nèi)控制度的執(zhí)行目前，對郵政儲蓄銀行來說，貸款風險、操作風險和道德風險將成為其面臨的主要風險。因此，郵儲銀行要借鑒其他股份制商業(yè)銀行防范和化解經(jīng)營風險方面的經(jīng)驗，結(jié)合自己的特點，找準業(yè)務(wù)運作中的風險點和風險環(huán)節(jié)，有針對性地制定防范措施，并在運行中不斷予以完善。內(nèi)控機制建設(shè)一直是影響我國商業(yè)銀行穩(wěn)定和安全運營的主要問題，作為新組建的郵政儲蓄銀行更應(yīng)充分利用其他銀行在內(nèi)部控制機制建設(shè)上的成功經(jīng)驗，全面落實國際公認的審慎會計原則和操作風險

10、規(guī)范，健全金融管理監(jiān)督檢查體系，切實履行好監(jiān)督檢查職能。在外部監(jiān)管上，應(yīng)將國際先進的外部監(jiān)管原則充分導人郵儲銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，積極利用外部監(jiān)管力量，從基礎(chǔ)做起，消除和減少經(jīng)營活動中的潛在風險和非預期損失，使郵政儲蓄銀行走上內(nèi)部控制與外部監(jiān)管有機結(jié)合的良性自律發(fā)展道路。(四)通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來增強競爭力目前，郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務(wù)仍然是原郵政儲蓄的延續(xù)，與其他商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)相比還有很大差距，存在不少問題，主要表現(xiàn)為:1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是品種結(jié)構(gòu)不均衡。以往郵政儲蓄開展的中間業(yè)務(wù)主要集中在代理類和銀行卡類。即使是代理類和銀行卡類中間業(yè)務(wù)，郵政儲蓄開辦的也僅是其中一部分。二是地區(qū)發(fā)展

11、不平衡。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的市地局，收人可以占到郵政儲蓄業(yè)務(wù)收人的20%以上，而發(fā)展較差的局，中間業(yè)務(wù)收人比重尚不足1%，差距非常明顯。三是各業(yè)務(wù)品種的獲利能力不均衡。有品牌的產(chǎn)品比沒有品牌的產(chǎn)品發(fā)展勢頭更好，獲利能力更強。數(shù)據(jù)顯示，2004年郵政儲蓄綠卡實現(xiàn)手續(xù)費收人近ro億元，占了當年中間業(yè)務(wù)收入的絕大部分。2.缺乏有效的經(jīng)營管理體系。中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出分散經(jīng)營和管理的格局，缺乏組織協(xié)調(diào)，未能發(fā)揮現(xiàn)有機構(gòu)的整體優(yōu)勢。3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的人才和設(shè)備投人不足。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。目前郵政儲蓄從業(yè)人員

12、的學歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是郵政儲蓄銀行的利潤增長點，也是郵政儲蓄銀行的立命之本，鑒于當前在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在的諸多問題，郵政儲蓄銀行應(yīng)該以開發(fā)綠卡功能為重點，并大力發(fā)展代理類中間業(yè)務(wù)。(五)正確定位，立足城鄉(xiāng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，以此為基礎(chǔ)向服務(wù)全方位、功能多樣化的商業(yè)銀行邁進當年國家決定恢復郵政儲蓄的主要目的，就是利用遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點，彌補銀行網(wǎng)點的不足，籌集建設(shè)資金，方便居民儲蓄。雖然隨著郵政儲蓄的發(fā)展，它的作用發(fā)生了很大的變化，但是其“立足城

13、鄉(xiāng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的定位并沒有多大改變，郵政儲蓄銀行成立后也應(yīng)該充分利用城鄉(xiāng)資金來加強自身發(fā)展且為城鄉(xiāng)建設(shè)服務(wù)。目前，郵政儲蓄銀行(含郵政)已擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄銀行的市場定位方面應(yīng)堅持“平民銀行”的經(jīng)營模式，主要針對城鄉(xiāng)居民服務(wù)。在經(jīng)營理念上，初始階段應(yīng)明確并非完全以盈利性為惟一目標，應(yīng)當在“公共性”和“社會性”上承擔一定的責任。這樣做的目的，是為了通過“公共性”和“社會性”的實現(xiàn)，來達到與國民利益的共進，培養(yǎng)潛在的客戶群，為將來的發(fā)展積蓄力量。(六)加強人才培養(yǎng)，做好人才引進，建立績效考核機制留住人才考慮