金融服務(wù)自由化研究

1、金融服務(wù)自由化研究摘要：1997年12月12日，全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的達(dá)成，對全球金融服務(wù)的開放和發(fā)展將起到極大的推動作用，對中國金融業(yè)的對外開放將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，隨著 “WTO”的加入，我國融入了世界經(jīng)濟(jì)體系，金融業(yè)的競爭更趨激烈，因此改善金融服務(wù)刻不容緩。 關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究 1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題 1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性 國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的官僚主義傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中

2、市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗(yàn)的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機(jī)制。 1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進(jìn) 在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國銀行從1994年實(shí)行了國際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實(shí)真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟(jì)利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影

3、響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風(fēng)險(xiǎn)資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達(dá)到的4%也是帳面數(shù)字而已，實(shí)際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融業(yè)國際化進(jìn)程。 1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力

4、度 電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的發(fā)達(dá)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進(jìn)的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)入廣大企業(yè)和家庭，ATM機(jī)遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率，還是ATM機(jī)的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點(diǎn)有待彌補(bǔ)。 1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后 一般情況而言，一個國家引進(jìn)外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟(jì)有積極的意義

5、，另一方面也可能會帶來一些負(fù)面影響，如加大了該國貨幣當(dāng)局制定并實(shí)施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進(jìn)外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進(jìn)外資銀行的同時(shí)，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進(jìn)，并在與外資銀行的競爭當(dāng)中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點(diǎn)，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看

6、要略滯后于外資銀行的引進(jìn)和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。 1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割 造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進(jìn)入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。 2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響 加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠(yuǎn)看，外資銀行的進(jìn)入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)

7、量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。 2.1積極影響 （1）有利于更多地引進(jìn)外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進(jìn)一步擴(kuò)大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補(bǔ)國內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙?，無論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟(jì)效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機(jī)遇和實(shí)惠。 （2）有利于引進(jìn)先進(jìn)的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)。加入WTO后，通過學(xué)習(xí)

8、和借鑒外國銀行業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)。 （3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強(qiáng)化競爭機(jī)制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴(kuò)大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進(jìn)一步強(qiáng)化改革和自我完善的緊迫感、危機(jī)感，無形當(dāng)中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。 2.2消極影響 （1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達(dá)40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗(yàn)。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過

9、快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實(shí)力在短期內(nèi)迅速增強(qiáng)，導(dǎo)致國內(nèi)銀行實(shí)力的下降，亞洲金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。 （2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進(jìn)入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點(diǎn)多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。 （3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問題。知識經(jīng)濟(jì)市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個方面。顯然