小額貸款公司信貸擔保管理

1、天津華信小額貸款有限公司信貸業(yè)務擔保管理實施細則 第一章  總則 第一條  為加強信貸業(yè)務擔保管理，規(guī)范擔保行為，防范和控制信貸風險，根據中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國公司法、中華人民共和國物權法等有關法律法規(guī)結合天津華信小額貸款有限公司（以下簡稱公司）實際，制定本細則。第二條  信貸業(yè)務擔保的方式包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保。保證擔保是指擔保人與債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的擔保方式。公司僅接受保證人的連帶責任擔保。抵押擔保是指債務人或者第三人（下稱抵押人）在不轉移財

2、產占有的情況下，將可以抵押的財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依法以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得價款優(yōu)先受償的擔保方式。質押擔保是指債務人或者第三人（下稱出質人）將可以質押的動產或者權利移交公司占有或者依法辦理質押登記手續(xù)，以該動產或者權利作為質物提供擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法按照質押合同的約定以質物折價或者以拍賣、變賣質物所得的價款優(yōu)先受償的擔保方式。以上擔保方式可以單獨使用，也可以組合使用。第三條  信貸業(yè)務擔保的范圍包括所擔保信用的本金、利息、違約金、罰息、復利、損害賠償金以及訴訟費、律師費、評估費以及其他實現債權的費用。第四條

3、0; 信貸業(yè)務擔保管理遵循合法性、充分性和可實現性原則。第五條  為降低和分散信貸風險，同一筆信貸業(yè)務可設定兩種以上擔保方式，原則上各擔保方必須擔保全部債權；特殊情況下也可以劃分各自擔保的債權份額。同一種擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人，原則上各擔保方必須共同承擔連帶擔保責任；特殊情況下也可以在擔保合同中約定各自承擔的擔保份額。第六條  擔保合同必須采用書面形式，應當采用公司制定的統(tǒng)一制式合同文本。第七條  本細則適用于境內企事業(yè)法人、其他經濟組織和自然人向公司申請信貸業(yè)務的擔保。 第二章  保證擔保管理 第一節(jié) &

4、#160; 保證人第八條  具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他經濟組織或者自然人，可以作為保證人。本細則所指法人主要包括依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的有限責任公司、股份有限公司、國有獨資企業(yè)、中外合資企業(yè)和外商獨資企業(yè)及經營性事業(yè)法人。本細則所指其他經濟組織主要包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯營企業(yè)、中外合作經營企業(yè)；經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。第九條境內法人和其他組織(信用擔保機構除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件：（一）依照法律及有關規(guī)定辦理營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼、貸款卡、生產經

5、營許可證（國家規(guī)定的行業(yè)）等注冊及年檢手續(xù)； （二）符合國家產業(yè)政策和農業(yè)銀行行業(yè)信貸政策，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍內從事經營活動； （三）管理機構和財務制度健全，有合法、穩(wěn)定的收入來源和持續(xù)盈利能力，現金流量充足；具有代償意愿和代償能力，愿意接受公司的信貸監(jiān)督；（四）無不良信用記錄；第十條  原則上不接受境內法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔保；第十一條  以專業(yè)擔保機構為保證人的，除適用第九條的相關規(guī)定外，還必須和公司簽有合作協議。第十二條  自然人為保證人的，應同時具備下列條件：（一）具有中華人民共和國國籍或在中華人民共和國登記注冊，并

6、持有有效身份證件（居民身份證、戶口簿、軍人證、護照等）；（二）具有完全民事行為能力，身體健康，品行良好；（三）有合法的當地居留身份和固定的住所；（四）有穩(wěn)定、合法收入來源和充足的代償能力，代償意愿較強，愿意接受公司信貸監(jiān)督；（五）遵紀守法，無不良信用記錄。第十三條  除法律法規(guī)規(guī)定不允許作為保證人的情形外，不接受以下單位和部門提供的擔保：（一）企事業(yè)法人的職能部門和未取得企事業(yè)法人有效書面授權或超越書面授權范圍的分支機構；（二）未經發(fā)包方同意承包經營的法人及其他經濟組織；（三）屬國家行業(yè)產業(yè)政策限制的企業(yè)法人、其他組織，環(huán)保不達標、產品不合格、國家已限期淘汰的落后生產工藝（技術）的法

7、人、其他組織；（四）應取得但未取得特殊行業(yè)經營許可的法人及其他經濟組織；（五）自身無經營活動、資金未通過集團公司統(tǒng)收統(tǒng)支或對下屬子公司無實質性股權控制關系的管理型集團公司；（六）對外擔?？傤~或單項擔保的數額超過公司章程規(guī)定限額的企業(yè)法人；（七）注冊資金未按規(guī)定到位的企業(yè)法人；（八）公司章程規(guī)定不得對外提供擔保的企業(yè)法人； （九）信用觀念差，有惡意逃廢金融機構債務行為的企事業(yè)法人、其他經濟組織。第十四條  除法律法規(guī)規(guī)定不允許作為保證人的情形外，不接受以下自然人提供的擔保：（一）      無民事行為能力和限制民事行為能力的；（二）在所

8、在公司擔任法定代表人、董事或高級管理人員期間有過破產、逃廢銀行債務等行為，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；（三）有逃廢銀行債務行為或近三年內有過惡意拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；（四）有違法、犯罪等不良記錄的；（五）有嗜賭、吸毒等不良行為的。 第二節(jié)  保證人需提供的資料第十五條法人、其他經濟組織為保證人的，提交下列資料：（一）經年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經營許可證以及行業(yè)資質證書等；（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本；（三）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；法人分支機構提供擔保的，應有有

9、權授權人的授權書或有權審批機關的審批證明；（四）在工商行政管理局備案登記的公司章程，行政公章或合同專用章印鑒卡；（五）公司制法人的股東會（股東大會）或董事會根據公司章程作出的同意提供保證擔保的決議，公司章程未規(guī)定對外提供擔保的決策機構的，必須提供股東會（股東大會）同意提供保證擔保的決議；公司為股東或實際控制人提供擔保的，必須提供股東會決議，該股東或者實際控制人支配的股東不得參加表決，由出席會議的其他股東所持表決權過半數通過；（六）集體企業(yè)的職工大會或職工代表大會、聯營或合伙組織的聯營方或合伙人、承包經營企業(yè)的發(fā)包方同意擔保的決議或證明；聯營一方或者合伙一方以其在該組織的資產份額提供保證的，須提

10、供聯營各方或者合伙各方簽署的同意證明； （七）驗資報告、最近三個年度和報告期財務報表，原則上年度報表須經會計師事務所審計；成立不足三年的，提供自成立以來年度的財務報表及報告期財務報表；（八）或有負債清單及情況說明；（九）經辦行認為需要提交的其他材料。第十六條專業(yè)擔保機構為保證人的，所提供的資料按照相關規(guī)定辦理。第十七條自然人為保證人的，必須提交下列材料：（一）保證人及配偶的有效身份證件、戶口簿；（二）      保證人固定居所證明；（三）保證人財產及收入狀況證明（合法、有效的財產所有權證明；單位財務或人事部門出具的收入證明或個人所得稅納稅證明等

11、）；（四）保證人同意提供擔保的書面材料；第十八條  以上資料除簽字樣本、授權委托書、有關決議和證明必須提供原件外，其他資料有原件的必須提供原件，能夠留存原件的，留存原件；不能留存原件的，必須經經辦人審核原件與復印件一致，并由資料提供人在復印件上蓋章或簽字，留存復印件，原件退還申請人（下同）。         第三節(jié)  保證擔保能力的確定第十九條  擔保能力的確定（一）一般企事業(yè)法人擔保能力的確定。一般企事業(yè)法人為保證人的，其擔保能力根據保證人的資產規(guī)模、所有者權益、已為他人提供的各類擔

12、保余額、可用于代償債務的現金流量、發(fā)展前景、或有負債的風險狀況等因素，合理確定保證人的保證額度。1、保證人累計對外保證擔保余額，必須小于其最大保證擔保能力，且不超過法律法規(guī)或公司章程（合伙協議）規(guī)定的最高對外擔?？傤~。2、核定后的擔保金額原則上要滿足以下條件:單個保證人對同一債務人的保證擔保余額原則上最高不超過其有效凈資產的50%，且不超過公司章程規(guī)定的單項擔保的數額；債務人為同一集團性客戶（緊密型）的關聯成員，其擔保能力按同一債務人計算。3、一人有限責任公司必須追加出資人提供連帶責任擔保。（二）專業(yè)擔保機構專業(yè)擔保機構的擔保額度應根據債務人的資信情況、信用風險程度和擔保機構的管理狀況，在防范

13、風險的前提下，相關規(guī)定核定。（三）自然人最大擔保額度=2*保證人年純收入或家庭年平均收入（二者取較低值）-年生活保障支出-年自身債務性支出對農業(yè)銀行的擔保額度=最大擔保額度-已為他人提供的各類擔保余額=2*保證人年純收入或家庭年平均收入（二者取較低值）-年生活保障支出-年自身債務性支出- 已為他人提供的各類擔保余額。第二十條   保證擔保調查評審的主要內容。按照現行法律、法規(guī)及總行和省行的規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對保證人的主體資格、授權情況及其他相關手續(xù)、制度規(guī)定等進行調查和評審，確定其真實性、完整性、合法性和有效性，并對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行調查和評估，確保

14、保證擔保的可靠性，充分性。 第四節(jié)保證合同的訂立第二十一條保證擔保一般適用于短期信貸業(yè)務，保證人所擔保信貸業(yè)務的期限一般不得超過3個月。第二十二條采用保證擔保方式的信貸業(yè)務，期限不得超過保證人經營期限；保證人為承包經營企業(yè)的，信貸業(yè)務到期日不得超過承包到期日前1年。第二十三條  信貸業(yè)務批準辦理后，公司按照已審批的擔保方案與保證人訂立保證合同。第二十四條  安慰函、贊助信、政府有關財政性撥款的決議等僅對債務提供道義承諾或支持的文件，不能作為有效的保證擔保形式，只視為可能的還款來源為決策提供依據。第二十五條  當主合同與保證合同分別訂立時，主合同和保證合同

15、之間必須有明確的鏈接條款；第二十六條  公司確保保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權代理人的簽字真實、有效。第二十七 條保證合同不得有禁止公司對債權進行轉讓的內容。第二十八條  公司與保證人在信貸業(yè)務辦理前與債務人、保證人共同到公證機關就主合同和保證合同同時辦理賦予強制執(zhí)行效力的公證。 第五節(jié) 保證擔保設定后管理第二十九條  公司按照有關信貸檔案、信貸管理的規(guī)定，加強擔保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入的操作和管理，確保檔案的完整性、有效性、連續(xù)性和信貸管理系統(tǒng)錄入的真實性、準確性、完整性和及時性。 第三十條  公司下列事項的操作必須事先取

16、得保證人同意繼續(xù)擔保的書面承諾，或由債務人另行提供符合本細則規(guī)定的擔保：（一）與債務人協議變更主合同履行期限的；（二）與債務人協議變更主合同其他內容，加重或可能加重債務人負擔的；（三）許可債務人轉讓債務或其他變更用信主體行為的。第三十一條  公司債權轉讓給第三人的，必須提前書面通知保證人并取得已通知的相關證明。第三十二條  保證擔保設定后，信貸人員必須按照相關規(guī)定對保證人進行檢查核保。第三十三條  保證人如發(fā)生財務狀況惡化、涉及重大經濟糾紛、歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷等對代償能力產生重大負面影響的變化，公司加強監(jiān)管，視情況采取下列一項或多項風險

17、防控措施：（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；（二）給予特別關注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；（三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；（四）要求保證人停止損害公司利益的行為；（五）保證人為信用擔保機構或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；（六）通知債務人和保證人補充符合本細則規(guī)定的擔保；（七）宣告信貸業(yè)務合同項下債務提前到期并要求債務人和保證人履行債務；（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構仲裁或向人民法院申請財產保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；（九）其他合法的風險防控措施。第三十四條  保證人如發(fā)生分立、合并、轉制、承包、租賃等經營機制或組織結

18、構上的變化，削弱代償能力或影響債權追償的，公司要及時書面通知債務人增加或另行提供符合本細則規(guī)定的擔保，債務人未能按要求提供擔保的，公司要根據合同約定及時宣告?zhèn)鶛嗵崆暗狡诓⒁髠鶆杖撕捅ＷC人（含改制后的機構）落實或提前履行債務。 第六節(jié) 保證擔保權利的實現第三十五條  主合同履行期限屆滿或被宣告提前屆滿，債務人未履行義務的，公司除須按照有關規(guī)定向債務人催收外，應當在逾期的十五天內書面催促提示保證人按指定的清償金額、日期、地點和其他要求承擔保證責任，并取得回執(zhí)。第三十六條主合同履行期限屆滿，債務人和保證人均未履行義務的，公司原則上在主合同履約期屆滿一月內以債務人和保證人作為共同

19、被告向法院申請財產保全、強制執(zhí)行等司法措施。 第三章  抵押擔保管理 第一節(jié) 抵押物第三十七條  采用抵押擔保方式的，抵押物必須具備以下條件：（一）抵押財產為抵押人所有或有依法處分權；（二）價值穩(wěn)定或有升值空間，易變現、轉讓、流通和保管。第三十八條   可以抵押的財產包括：（一）建筑物、其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；（四）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。第三十九條  公司在選擇抵押物時，應優(yōu)先選擇現房、以出讓方式取得的建設用地使用權及其他價值相對穩(wěn)定、

20、變現能力較強的抵押物；對生產設備、存貨及其他不易變現或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產設備及其他財產抵押。第四十條建設用地使用權及建筑物抵押應遵循以下原則：    （一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押；    （二）以出讓方式取得的建設用地使用權抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押；    （三）以劃撥方式取得的建設用地使用權不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權同時抵押； （四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得

21、單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應將其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。（五）以在建建筑物抵押的，必須將在建建筑物占用范圍內的土地使用權，連同在建工程的投入資產同時抵押。如果已經辦理的在建建筑物抵押價值不足，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產增加抵押的，應就該新增財產及其占用范圍內的建設用地使用權辦理后續(xù)抵押。第四十一條抵押權存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，公司督促抵押人及時領取建筑物權屬證書，并及時辦理抵押登記。第四十二條以抵押人購買的預售房屋抵押的，所擔保的債權僅限于購房人在支付首期規(guī)定的房價款后以其作抵押向經辦行申請其余購房款的貸款，且從貸款之日起至辦妥房產權

22、抵押時止，應當由該預售房屋的房地產開發(fā)商提供連帶責任保證擔保。第四十三條公司不接受下列財產抵押：（一）土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產；（二）耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權，但本細則第四十八條第三款規(guī)定的除外；（三）國家機關的財產；（四）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的企事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； （五）所有權、使用權不明或有爭議的財產；（六）依法被查封、扣押、監(jiān)管或其他形式限制產權轉移或使用的財產； （七）以出讓方式取得的兩年未動工開發(fā)的土地使用權；未按土地出讓合同約定付清土地出讓金的土地使用權；已出租的公有住宅房屋；已依

23、法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產或依法定程序確認的違法、違章的房產；城市規(guī)劃區(qū)內的集體所有土地和拆遷安置房；列為國家文物保護的古建筑、國家安全設施及有重要紀念意義的建筑物等； （八）低保對象的居住房屋、單位的職工宿舍；（九）符合破產法規(guī)定破產條件的企業(yè)財產；（十）依法不得抵押的其他財產。第四十四條  公司不接受公司章程規(guī)定不得對外提供擔保、以及對外擔保總額或單項擔保數額超過公司章程規(guī)定限額的公司為他人提供的抵押擔保。第四十五條  抵押物所擔保的債權不得超過抵押物的價值。抵押物的價值大于所擔保債權的余額部分可以依本細則的規(guī)定再次抵押，但必須審慎辦理。嚴禁已設立抵押的財產

24、在同一價值范圍重復抵押。 第二節(jié) 抵押人提交的資料第四十六條依法對抵押物享有所有權或者處分權的法人、其他經濟組織或者自然人，可以作為公司信貸業(yè)務的抵押人。第四十七條抵押人應當向公司提交下列資料：（一）經年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經營許可證；（二）在工商行政管理部門備案登記的公司章程；（三）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本；（四）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（五）驗資報告、最近兩個年度和報告期的財務報表，原則上年度報表須經會計師事務所審計；（六）抵押人對抵押物享有所有權或者使用權或者依法處分權的權屬證明文

25、件；（七）抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、類型、數量、質量、狀況、所在地、取得時的抵押物價值憑證，同一抵押物已向其他債權人設定抵押的情況證明等；（八）公司認為需要提交的其他資料。抵押人為債務人時，可以不再重復提交本條第（一）至（五）款資料。抵押人為自然人的，除提供本條第一款第（六）至（八）款的資料外，還需另行提供下列資料：（1）抵押人有效身份證件、居住證明及簽字樣本；抵押人已婚的，須提供配偶的有效身份證件、簽字樣本，；（2）抵押人同意抵押擔保的證明文件。第四十八條以共同共有的財產抵押的，必須有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財產抵押的，還必須

26、有抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。第四十九條以已出租的財產抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同，以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。應要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。第五十條以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，必須有依公司章程規(guī)定的該公司董事會、股東會(股東大會) 作出的同意抵押的書面決議原件及公司對外擔?？傮w情況的書面說明（公司章程中未規(guī)定對外擔保限額的除外）；抵押人為債務人以外的第三人時，還需提供本細則第十六條第五款規(guī)定的有關資料。第五十一

27、條以集體所有制企業(yè)的財產抵押的，必須有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，必須有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經村民大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。第五十二條以中外合資企業(yè)、合作經營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產抵押的，必須有該企業(yè)董事會或聯合管理機構依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。第五十三條以承包經營企業(yè)的財產抵押的，必須有發(fā)包方同意抵押的書面文件。第五十四條以非法人聯營企業(yè)的財產抵押的，必須有聯營各方同意抵押的書面文件。第五十五條以房地產抵押的

28、，必須有土地使用證和房產證（兩證合一的除外）。以在建建筑物抵押的，必須有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建筑施工許可證以及其他合法性手續(xù)文件；以預售房屋抵押的，必須有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。第三節(jié)   抵押擔保能力的核定第五十六條抵押設定前應對抵押物價值進行評估。第五十七條抵押物價值評估鼓勵采用內部評估。采用外部評估的，信貸部門必須對評估價值進行審核確認，未經確認，不得直接作為決策依據。第五十八條抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）以公允價值取得的建設用地使用權、建筑物，以取得成本扣除相

29、應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定； （二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎并結合市場價值確定； （三）劃撥方式取得的建設用地使用權，應扣除土地出讓金及相關稅費；（四）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；（五）其他抵押物，應根據抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。第五十九條外部評估機構的評估應綜合考慮抵押人經營狀況、抵押物的市場狀況、質量、新舊程度、使用壽命、變現能力及各種應繳未繳稅費、拖欠的建造費等各相關因素，在預期變現的基礎上，選擇合理的評估方法對抵押物進行評估。評估必須出具評估報告，評估報告應當包括以下主要內容：(一)抵押物

30、基本信息，包括抵押物的品名、權屬，抵押的政策或法律風險等；(二)評估的基準時間、方法、依據及有效期； (三)評估的過程及結論；(四)抵押物所處市場情況、價值變動趨勢、變現難易程度變化及與抵押物所擔保的信用風險相關的信息；(五)其他需要說明的事項。信貸部門需對評估報告的內容進行審核，對評估價值進行確認，避免不合理的估價。第六十條抵押物評估報告的應用有效期執(zhí)行下列規(guī)定：(一)房地產的評估價值應用有效期不超過5年；(二)林產、機器設備評估價值應用有效期不超過2年；(三) 根據自身狀況及市場變動情況，運輸工具、存貨的評估價值應用有效期原則上不超過1年;(四)其他抵押物評估價值有效期，可依照上述規(guī)定中性

31、質相似的抵押物評估價值有效期執(zhí)行。第六十一條  抵押物價值的確認抵押物采用內部評估方式的，內部評估確認價值即為抵押物價值；采用外部評估機構評估的，抵押物價值按以下方法確定：各類出讓土地使用權價值按照綜合價值計算，以協議方式取得的土地使用權的綜合價值=出讓協議支付地價的20+評估機構評估價值的80；以招、拍、掛等公允價值取得的土地使用權的綜合價值=取得價值的30%+評估機構評估價值的70%；各類劃撥土地使用權價值按照評估價值的80%扣除土地管理部門規(guī)定的出讓金及相關稅費確定；以房改房抵押的，房屋抵押價值按照評估價值的80確定，以其他房屋抵押價值按照綜合價值計算，即綜合價值建造房屋或購進

32、房屋時所花費的成本的40評估機構評估價值的60。以其他抵押物抵押的，抵押物價值按照綜合價值計算，即綜合價值=抵押物取得時價值的50%+評估機構評估價值的50%；對租賃在先的抵押物，在核定抵押物價值時，應考慮租賃關系對抵押物的影響。第六十二條  抵押率管理經辦行必須綜合考慮債務人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務的期限、風險度，抵押物所處位置、使用年限、新舊程度、功能狀況、經濟效益、估價可信度、抵押期長短、變現難易程度、變現時可能發(fā)生的價格變動、變現費稅等因素，合理確定抵押物的抵押率。（一）土地使用權和房屋等不動產抵押率以出讓方式取得的國有土地使用權及對應的房產抵押的，抵押率最高不超過70

33、；非城區(qū)及非省級以上開發(fā)區(qū)內以出讓方式取得的國有商業(yè)、工業(yè)用地土地使用權及對應的房產抵押的，抵押率最高不超過60%；城區(qū)內國有劃撥土地使用權及對應房產抵押率最高不超過60%地上的廠房、倉庫、辦公樓以及其他建筑物抵押率最高不超過40。以出讓方式取得的土地使用權所對應的在建建筑物抵押的，抵押率最高不超過其投入資產扣除工程墊資部分的50%第六十三條   抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額第六十四條  經辦人必須按照現行法律、法規(guī)、以及公司規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對抵押人的主體資格、授權情況、抵押物的權屬、抵押物清單及其他相關手續(xù)、資料進行調查和評審，確定其

34、合法性、有效性、真實性、完整性，并對抵押物的價值、性質、狀態(tài)和處置的難易程度等事項進行調查和評估，確定抵押擔保的可靠性、充分性。 第四節(jié) 抵押合同的訂立、登記、生效第六十五條經辦行依照本細則第二十八條規(guī)定的程序和時間，與抵押人訂立書面抵押合同。第六十六條抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，還應依照本細則第三十至三十二條的規(guī)定執(zhí)行。第六十七條簽訂抵押擔保合同應當辦理抵押登記。公司與抵押人簽訂抵押合同后，應當在規(guī)定時間內，就該抵押合同項下的抵押物進行依法登記，取得相關抵押登記的證明文件。抵押合同自登記手續(xù)辦妥之日起生效。抵押物登記手續(xù)辦妥之前債務人不得使用該擔保項下的信用。第六十八條以下列財

35、產抵押的，辦理抵押物登記的部門如下：（一）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；（二）以城市房地產或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的（土地或房產）部門?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，應當分別就土地使用權、房屋及其地上建筑物到土地管理部門、房屋管理部門辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；（三）以劃撥方式取得的土地使用權及其地上房屋、建筑物抵押的，應當分別到土地管理部門和房屋管理部門辦理抵押登記；（四）以機動車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機關車輛管理所；第六十九條以下列財產抵押的，必須到公證部門辦理公證，抵押合同

36、自公證之日起生效： （一）個人、事業(yè)單位、社會團體和其他非企業(yè)組織所有的機械設備等生產資料； （二）個人所有的高檔家具、家用電器等生活資料；（三）除本細則第八十三條規(guī)定之外的財產。抵押物抵押價值大于所擔保債權的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本細則的規(guī)定。   第五節(jié) 抵押物的保險第七十條以不動產用益權以外的其它財產抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產保險：（一）保險期限不短于信貸業(yè)務合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；（二）保險金額不得小于所擔保的金額或抵押物的價值；（三）保險合同及保險單中應當注明，出險時公司為第一受益人；（四）保險單中不得有任何限制公司權益的

37、條款；（五）抵押物保險費用全部由抵押人承擔。第七十一條  抵押物在簽訂擔保合同之前已經辦理了財產保險的，抵押人需到保險公司變更公司為第一受益人；如果原保險期短于本條第一款的規(guī)定，保險到期時需辦理續(xù)保手續(xù)。擔保合同有效期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則，公司有權代為投保。 第六節(jié) 抵押擔保設定后管理第七十二條抵押權設定后，公司必須將抵押物他項權利證書（或其他抵押登記文書）和保險單證視同重要憑證保管。抵押物的所有權或使用權憑證及其他相關資料正本也必須經公司、抵押人雙方共同確認、填寫交接清單并簽字蓋章后交由公司保管，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。公司應當依照本細則第三十四

38、條的規(guī)定，加強信貸業(yè)務抵押擔保的檔案和信貸管理系統(tǒng)操作的管理。第七十三條   抵押擔保設定后，信貸員必須按照相關規(guī)定定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：第七十四條建設用地使用權抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協商將新增建筑物一并抵押。第七十五條對已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價值不足的在建建筑物形成新增財產的，公司必須就建設過程中形成的新增財產及其占用范圍內的土地使用權辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價值足額。抵押權存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建建筑物竣工的，公司必須督促抵押人及時領取房地產權屬證書，并重新辦理房地產

39、抵押登記。第七十六條抵押物發(fā)生保險事故，公司應當要求將保險賠償金全額作為抵押財產提前清償所擔保的主債權,且應在抵押合同中事先約定代辦理事項。如抵押物財產保險被中斷，經辦行應當要求抵押人立即按照抵押合同的約定辦理保險手續(xù)，抵押人仍未辦理的，公司有權代為辦理，一切費用由抵押人承擔。第七十七條抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，公司應當要求抵押人停止其行為，并恢復抵押物的價值或提供與減少的價值相當的擔保。抵押人對抵押物價值減少無過錯的，公司除確保抵押物價值未減少部分仍繼續(xù)作為擔保之外，還應要求抵押人以所獲損害賠償優(yōu)先用于提前清償所擔保的主債權，所得賠償金數額不足清償部分，要求債務人補充符合本細則規(guī)定

40、的其他擔保。第七十八條抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害時，公司應當要求抵押人積極協助以避免侵害，或要求債務人補充符合本細則規(guī)定的其他擔保。第七十九條未經公司書面同意，抵押人不得有轉讓、出租或其他影響公司權益的抵押物處分行為。公司發(fā)現抵押人有上述行為的，應當及時要求抵押人停止其行為，或要求債務人補充符合本細則規(guī)定的其他擔保。第八十條公司同意抵押人以公司可的最低轉讓價款轉讓抵押物的，應當要求抵押人以轉讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔保的債權，剩余部分返還抵押人。抵押物未經公司同意被轉讓的，公司要及時告知受讓人，并要求抵押人以轉讓抵押物所得的價款優(yōu)先用以提前清償所擔保的債權，剩余部分返

41、還抵押人。公司未能以轉讓抵押物所得的價款優(yōu)先受償的，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆杖饲鍍斎總鶆?。第八十一條抵押權存續(xù)期間，抵押物被他人申請采取查封、扣押等財產保全或者執(zhí)行措施的，公司必須依法及時向采取前述措施的執(zhí)法機關主張抵押權，并可要求債務人補充符合本細則規(guī)定的其他擔保。第八十二條抵押權存續(xù)期間，有下列情形之一的，公司應當按照合同約定宣告主債權提前到期，并向仲裁機構或者法院申請依法保護并行使抵押權。（一）發(fā)生上述第九十條至第九十八條情況，經辦行已采取相應補救措施仍不足以保障我行債權的；（二）債務人或抵押人經營期滿或被依法宣告解散、注銷或者破產的；債務人或抵押人為自然人，債務人或抵押人死亡、無繼承人

42、或受遺贈人的，繼承人、受遺贈人放棄繼承或者放棄受遺贈的；第八十三條  抵押擔保的管理除使用本節(jié)規(guī)定外，還應依照執(zhí)行本細則第三十五條、第三十六條、第三十八條至四十一條的規(guī)定。 第七節(jié) 抵押權利的實現第八十四條債務人沒有履行到期債務或發(fā)生合同約定的其他實現抵押權的情形，債務人未歸還債權本息且不能獲債務重組的，經辦行應當與抵押人協商，通過拍賣、變賣和折價抵債等方式對抵押物給予處置，以處置所得價款受償；協商不成的，應在主合同履行期屆滿一年內以債務人和抵押人作為共同被告或被申請人提起訴訟或申請仲裁。第八十五條抵押權的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征

43、用而產生的保險金、賠償金、補償金，公司實現抵押權時應當依法對其主張權利。第八十六條抵押擔保的債權部分清償后，債務人未能清償剩余債權的，公司可以就抵押物的全部行使抵押權。經登記的抵押物被分割或者部分轉讓的，公司可以就分割或者轉讓后的抵押物行使抵押權。第八十七條主債權被分割或者部分轉讓的，公司應當就所享有的債權份額行使抵押權。第八十八條抵押物處置前應當經進行評估。在沒有合適的中介機構給予評估或者預計處置無損失等特殊情況下，公司可以依照市場價格與抵押人協商定價，但須有抵押物處置有權審批人簽字確認的無須外部評估的書面理由材料。第八十九條抵押物的處置原則上采取公開拍賣的方式，不宜公開拍賣或預計拍賣所得損

44、失大于變賣或折價的，經有公司研究決定后采取變賣或折價抵債等方式處置。第九十條抵押擔保的債權全部清償或抵押物已處置的，公司要與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并及時將所保管的抵押物權屬證明及有關單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第九十一條抵押權的實現除適用本節(jié)規(guī)定外，依照執(zhí)行本細則第四十二條至四十六條的規(guī)定。 第四章  質押擔保管理 第一節(jié)  質物第九十二條  采用質押擔保方式的，質押物應當具備權屬明確，易變現、易保管和價值相對穩(wěn)定等條件。以下財產可以質押：（一）出質人所有或依法有權處分的動產，主要包括：1、出質人所有的以保證金、特戶、封金等形式特定

45、化的金錢； 2、符合下列條件的黃金、白銀、鉑等貴金屬：（1）出質人享有所有權或依法處分權；（2）能在交易所交易、交割；4、法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉讓的其他動產。（二）出質人有權處分的下列權利： 1、匯票、本票、債券（記賬式國債除外）、存款單、倉單、提單等；2、依法可以轉讓的股份、股票；3、可以轉讓的基金份額、股權； 4、具有現金價值的人壽保險單；5、依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；6、應收賬款；7、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利；對該類企業(yè)，同時依照本細則第二章及公司法的有關規(guī)定進行管理。第九十三條以應收賬款出質的，應收賬款債權人、債務人即應收賬款應當符合公司

46、辦理應收賬款融資的有關條件。第九十四條公司不接受下列動產或權利質押：（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉讓，或依法不能強制執(zhí)行和處理的；（二）所有權或處分權有限制或有爭議的；（三）被依法查封、凍結、扣押或其他形式限制產權轉移或使用的；（四）記載“不得轉讓”、“委托收款”、“現金”、“質押”字樣的票據，或被拒絕承兌、被拒絕付款或超過付款提示期限的票據； （五）已掛失、失效或被依法止付的；（六）不能確定實際價值或難以變現、保值和保管的；（七）在質押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質的；（八）符合破產法規(guī)定的破產條件的企業(yè)的動產和權利；（九）其他法律法規(guī)禁止出質的動產和權利，或不宜用作質押的其他財產或權利。除上

47、述規(guī)定外，經辦行不得接受國家各級行政機關的財產質押。第九十五條   公司不接受公司章程規(guī)定不得對外提供擔保，以及對外擔?？傤~或單項擔保數額超過公司章程規(guī)定限額的公司為他人提供的質押擔保。第九十六條公司不接受下列情形的股份、股權、股票質押：（一）出資人未繳付出資部分的股權、股份；（二）未經全體股東過半數同意的有限責任公司的股份；（三）發(fā)起人持有的自公司成立之日起未滿1年的股份、股票；（四）法律規(guī)定任職期內的公司董事、監(jiān)事、經理所持有的不得轉讓的公司股份；（五）股東大會召開前30日，或公司決定分配股利的基準日前5日的記名股票；（六）股東持有的已開始清算或進入破產程序的公司股份；

48、（七）公司員工持有的公司配售的未滿年份的股份；（八）未經國家有關部門批準的國家擁有的股份；（九）公司章程規(guī)定不允許轉讓的股份； 第二節(jié) 出質人提交的資料第九十七條依法對質物享有所有權或者處分權的法人、其他經濟組織組織或者自然人，可以作為出質人。第九十八條出質人應當向經辦行提交下列資料：（一）經年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經營許可證等；（二）法定代表人身份證明及簽字樣本；（三）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（四）在工商行政管理部門備案登記的公司章程；（五）驗資報告、近兩個會計年度報表及報告期財務報表；（六）出質人對

49、質物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；（七）質物的清單及基本資料。包括質物的名稱、數量、質量、狀況等；（八）公司認為需要提交的其他資料。出質人為債務人時，可以不再重復提交本條第（一）至（五）項資料。出質人為自然人時，不需提供本條第一款第（一）至（五）項材料，但需另行提供下列材料：（1）出質人及其配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件），已婚的必須提供夫妻雙方同意質押的證明；（2）出質人的居住證明。第九十九條以黃金等貴金屬質押的，應當有由黃金交易所認定的農業(yè)銀行黃金交割倉庫提供的出質人名下的黃金等貴金屬的證明文件。第一百條以商業(yè)匯票出質的，應當有出質人與出票人或其前手之間的商品交

50、易合同和增值稅發(fā)票（依據法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。第一百零一條以單位定期存單質押的，還必須有下列資料：（一）單位定期存單；債務人為出質人以外的第三人的，應同時提交第三人同意由債務人為辦理信貸業(yè)務目的而使用其單位定期存單的書面文件；出質人為公司制法人的，還應同時提供本細則第十六條第五款規(guī)定的資料。（二）存款人委托公司申請開具單位定期存單的委托書；（三）存款人在存款行的預留印鑒或密碼。第一百零二條以個人儲蓄存單或國債質押的，必須提供以下資料：（一）儲蓄存單（國債）；（二）存款人在存款行的預留印鑒或密碼。第一百零三條以上市公司社會法人股、非上市股份有限公司的股份質押的，應當提供以下

51、資料：（一）公司的章程及基本情況材料；（二）出質人的出資證明書；（三）由依法成立的中介機構出具的驗資報告和財務審計報告。以有限責任公司的股份質押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還要提交全體股東過半數同意出質股東將其股權質押并將股份出質完整、及時記載于股東名冊的書面決議。第一百零四條以第三方保管的存貨出質的，應當有保管人的資質等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；貨物保管合同；記載存貨的品名、數量、質量、保管期限等事項的書面文件以及財產保險單。第一百零五條出質人應提交的材料除適用本節(jié)規(guī)定外，還要依照執(zhí)行本細則第六十條至六十六條的規(guī)定 第三節(jié)  質物價值及質押率確定第一百

52、零六條質物的質押額不得超過質物的價值。質物價值的評估和確認比照抵押物評估要求執(zhí)行。第一百零七條  質物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產或權利，按質物面值或兌現價值扣除兌現費用確定；（二）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券等權利，以評估前6個月最低市場交易價確定；（三）非上市公司的股權，按其對應有效凈資產的價值確定；（四）其他質物，應根據質物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。第一百零八條質押擔保的信貸業(yè)務額度按照以下公式核算：質押擔保額度=質物價值*質押率-已擔保金額。經辦行應當綜合考慮債務人的資信

53、狀況、償債能力、業(yè)務期限、風險度，質押物使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發(fā)生的價格變動、變現費稅等因素，根據質物的不同種類確定合理的抵押率。其中：（一）以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢貨幣質押擔保的，信貸業(yè)務與上述貨幣幣種相同,在保證農業(yè)銀行債權本息全額收回的前提下確定質押率；但出口退稅托管帳戶質押率最高不超過企業(yè)出口退稅應得退稅款的70； （二）黃金、白銀、鉑等貴金屬質押的，質押率最高不超過質押標準金市值總和的80%，并隨黃金市場行情進行調整；（三）以存貨等動產質押，質押率最高不超過成本價或市場公允價值（二者取較低值）的50%；（四）銀行承兌匯票、銀行本

54、票、存單、國債、央行票據、銀行擔保的企業(yè)債券、金融債券和理財產品等具有現金價值的債權權利質押的，信貸業(yè)務與上述權利的幣種相同的，在保證農業(yè)銀行債權本息全額收回的前提下確定質押率；幣種不同的，質押率最高不超過票額的90%；以壽險保單質押的，質押率最高不超過保險單現金價值的90；（五）上市交易的企業(yè)債券質押率最高不超過面額的70%；其他符合質押條件的企業(yè)債券質押率最高不超過面額的40%（六）符合貼現條件的商業(yè)承兌匯票的質押率最高不超過面額的80%；（七）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；第一百零九條公司接到出

55、質人提交的有關材料后，必須按照現行法律、法規(guī)及規(guī)章制度和業(yè)務管理辦法，對出質人的主體資格、授權情況、質物的權屬、清單及其他相關手續(xù)、文件進行調查和評審，確定其真實性、完整性、合法性和有效性，并對質物的價值、形狀和處置難易程度等事項進行調查、審查、審議及審批，確定質押擔保的可靠性。 第四節(jié) 質押合同的訂立和生效第一百一十條經辦行要依照本細則第二十六條規(guī)定的程序和時間，與出質人訂立質押合同。質押合同和質物清單必須由出質人親自簽字或蓋章，不得委托其他人辦理；出質人為自然人的，應當在簽字的同時加按手印。第一百一十一條以有限責任公司和非上市股份有限公司的股份質押的，質押合同自股份出質記載于股東

56、名冊之日起生效。以本細則第一百五十條規(guī)定的動產或權利質押的，質押合同自質物交付經辦行占有之日起生效。以本細則第一百五十四條規(guī)定的權利質押的，質押合同自登記之日起生效。第一百一十二條質押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本細則第三十條至第三十三條規(guī)定。第五節(jié) 質物交付、登記與保險第一百一十三條依本細則規(guī)定應當辦理質物交付的，出質人與公司在簽訂質押合同后必須在合同約定的時間內將質物移交公司占有。 第一百一十四條以下列質物質押的，應當辦理質物交付手續(xù)：（一）動產；（二）匯票、本票、債券、存單、倉單、提單、保單等權利憑證。第一百一十五條依本細則規(guī)定應當辦理出質登記的，經辦行與出質人在簽訂質押合同后應在規(guī)

57、定時間內到有關機構辦理質物登記手續(xù)，取得質押登記證書，質押合同自登記之日起生效。 第一百一十六條以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券等可以背書轉讓的權利憑證出質的，出質人應當在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章；以倉單、提單、存款單等出質的，辦理止付手續(xù)。對存單、有價證券質押的，公司必須派人親自辦理核押和止付手續(xù)，不得委托其他人辦理。 第六節(jié) 質押擔保設定后的管理第一百一十七條對于法律及本細則規(guī)定應當移交占有的質物，公司不得約定由出質人或其代理人代為占有質物，也不得在質權存續(xù)期間將質物返還出質人。出質人未按質押合同約定的時間移交質物并因此給公司造成損失的，公司應當依法要求出質人

58、根據其過錯承擔賠償責任。非公司的過錯造成經公司喪失對質物的占有時，應當依法向不當占有人請求停止侵害、恢復原狀、返還質物。第一百一十八條以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質期間，金錢的收取、支付、釋放應與所擔保的每項業(yè)務建立一一對應關系，并專項用于信貸業(yè)務項下的債務履行，不得挪用，出質人不得自由使用第一百一十九條以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券等債權憑證出質的，公司還應當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。 第一百二十條公司應當依照本細則第三十四條的規(guī)定，加強質押擔保的檔案和臺賬管理。第一百二十一條質押擔保設定后，信貸員應當按照相關規(guī)定定期對質物的保管、價值變化等

59、情況進行檢查，同時按照下列頻率對質物價值進行重新評估或確認：（一）有公開交易市場的動產或股權、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；（二）無公開交易市場的動產或股權、債券，至少每季進行一次；（三）其他權利，根據其性質合理確定價值重新評估或確認的頻率。第一百二十二條在質權存續(xù)期間，公司應當按照質押合同的約定及時收取質物所生的孳息，并以所收孳息先行充抵收取孳息的費用。第一百二十三條載明兌現或者提貨日期的出質匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現或者提貨日期先于主合同到期日到期時，公司可以在主合同到期日前兌現或者提貨，并與出質人協商將兌現的價款或提取的貨物用于提前清償所擔保的債權或者向雙方約定的第三方提存，提存費用由出質人承擔。載明兌現或者提貨日期的出質匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現或者提貨日期后于主合同到期日到期時，公司只能在兌現或者提取日期屆