關(guān)于完善我國信用法律制度的探討

1、關(guān)于完善我國信用法律制度的探討        關(guān)鍵詞:信用債權(quán)人征信系統(tǒng)交易標(biāo)的信用權(quán)制度信用限制制度 論文摘要:我國社會主義市場初期存在著的誠信失衡、信用制度缺陷、制度不完善等問題。要發(fā)展經(jīng)濟(jì)信用,就必須保護(hù)債權(quán),遵守信用交易規(guī)則,對信用權(quán)進(jìn)行設(shè)計,講究信用限制等。為此,有必要建立一個全新的信用法律制度體系。 眾所周知,無論是社會主義,還是資本主義,無論是社會主義的市場經(jīng)濟(jì),還是資本主義的市場經(jīng)濟(jì),只要是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá),信用交易也就開始發(fā)達(dá)。一般情況下,無論是何種制度的政府,即使沒有政府的安排,市場也會自發(fā)產(chǎn)生各

2、種制度,滿足信用交易的需要。當(dāng)然,以有形物為基礎(chǔ),以特定交易關(guān)系為內(nèi)容,強(qiáng)調(diào)交易關(guān)系中相對性的傳統(tǒng)法律制度難以滿足信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育的需要,這就必須加以改造。以契約法為例,在一般民法制度上,“認(rèn)為民法上典型債權(quán)契約均屬要因契約,為基于契約自由原則,當(dāng)事人于不悖于法律強(qiáng)行規(guī)定及公序良俗之范圍內(nèi),得訂定無因債權(quán)契約”1。而在交易發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)中,其交易更多地是在不確定的主體中進(jìn)行,為了加快流通速度,至少需要對交易的內(nèi)容確定化。無因契約、無追索權(quán)契約等更有生命力,因?yàn)橹挥袩o因制度、無追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度,才能保證交易的安全,維護(hù)好信用秩序。改革開放以來,我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)得到逐步深入和發(fā)展,各行各業(yè)也得到了

3、前所未有的發(fā)展和驟變,無論是大到國家,還是小到個體,無不經(jīng)受著的考驗(yàn)。社會的每個肌體也都以新的姿態(tài)接受著各種法律、法規(guī)的指導(dǎo)。反觀我們的多種經(jīng)濟(jì)活動,在相互運(yùn)作過程中,大多存在概念含混、信用程度不高等現(xiàn)象。即使在典型的銀行信用貸款業(yè)務(wù)中,也未分辨清這一點(diǎn),常常以信用支持取代信用測度。實(shí)際上,“信用支持不能取代借款人的信用,抵押和擔(dān)保只是保證償還的一種手段”2。一個有經(jīng)驗(yàn)的銀行家知道,再好的抵押也不能將一些貸款交易由壞變好。所以,目前不論是銀行,還是其他經(jīng)濟(jì)運(yùn)營主體,都必須對解決信用測度問題的制度進(jìn)行設(shè)計。我們看到,無論是何種制度的社會,無論是在何種制度下的任何場合,法律和制度的建設(shè)都是十分重要

4、的,“因?yàn)槿祟惐仨毻ㄟ^一定的制度安排,才能有效地配置稀缺的資源?！?“制度提供人類在其中相互影響的框架,使協(xié)作和競爭的關(guān)系得以確立,從而構(gòu)成一個社會,特別是構(gòu)成了一種經(jīng)濟(jì)秩序?！?如是說,隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展和深入,建立健全我國信用法律制度當(dāng)是目前和今后長期研究的重點(diǎn)。本文擬就我國的信用制度的完善與修正進(jìn)行研究探討。 一、債權(quán)人利益維護(hù)是信用制度的基本要求 改革開放二十多年來,我國先后修改、補(bǔ)充、制定了較多的法律法規(guī),整個社會肌體正逐步轉(zhuǎn)向法制社會的軌道。尤其隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,越來越多的交易日趨規(guī)范,所以認(rèn)真履行合同法顯得尤為重要。我們還看到,在我國新合同法制定過程中,債權(quán)

5、人利益的維護(hù)被視為重要的立法報告思想。按照權(quán)威人士說法,人類社會的歷史在一定意義是債權(quán)人與債務(wù)人之間的斗爭史。在底層社會要求革命的年代,代表的是債務(wù)人的要求,對債權(quán)人往往加之限制,認(rèn)為債務(wù)人的人身自由更具重要性。在計劃經(jīng)濟(jì)年代,在一種極為簡單的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系中(經(jīng)濟(jì)關(guān)系因?yàn)檎侮P(guān)系的限制而被掩蓋),也沒有更多的債權(quán)人的利益維護(hù)。人們手中的私人資產(chǎn)少而又少,也就沒有很多的保護(hù)要求。但是,近20年來,經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使許多主體擁有大量財富,市場交易的擴(kuò)展使債權(quán)、債務(wù)關(guān)系成為社會關(guān)系中的主要部分。法律對債權(quán)、債務(wù)也開始給予更多的關(guān)注。當(dāng)然,在一個穩(wěn)定的社會中,統(tǒng)治都要求維護(hù)的是債權(quán)人的利益,因?yàn)榻y(tǒng)治者

6、不僅掌握了大量的財富,而且深知只有維護(hù)債權(quán)人的利益,才能使交易發(fā)達(dá),才能使社會發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。無產(chǎn)階級革命成功產(chǎn)生了一種有趣的沖突:保護(hù)債權(quán)人利益還是保護(hù)債務(wù)人利益。一般人認(rèn)為,債權(quán)人給予債務(wù)人以積極的信用評價,作為社會穩(wěn)定器的政府就要求這種積極的信用評價不至于落空,作為調(diào)節(jié)市場交易活動的合同法以維護(hù)債權(quán)人的利益為根本。從現(xiàn)有的立法趨勢看,無論是規(guī)定債的保全制度、降低合同程序要求、限制合同有效力的否定性法律評價范圍,還是明確合同責(zé)任的嚴(yán)格歸責(zé)原則等都旨在維護(hù)債權(quán)人的利益,這種力量還將繼續(xù)加強(qiáng)。不過限于目前,在市場經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展過程中,還要解決其他保護(hù)債權(quán)的相關(guān)法律,如訴訟效率問題、執(zhí)行難的問題、

7、逃避債務(wù)問題,等等。 1            二、建立誠信系統(tǒng),解決交易費(fèi)用問題 在近年來的一些案例和研究中,把信用與誠信等同起來的道德解決方案是無法解決問題的。我們當(dāng)然知道誠信道德建設(shè)的重要性,但僅僅靠道德教化不可能解決問題,失去了制度保證的誠信要求是不可能有效率的。因此,建立誠信要以建立誠信國家為前提。 我們主張建立一個全新的信用制度體系。對債權(quán)人的保護(hù)制度是行為人外部約束機(jī)制。建立誠信系統(tǒng),完成信用測度與信用資信利益的財產(chǎn)權(quán)設(shè)計,建立信用增減級制度,建立信用公示制度,

8、才能使守信成為行為人的內(nèi)部動力機(jī)制。從整個市場來看,也可以降低交易費(fèi)用,促進(jìn)信用秩序的維護(hù)和健康。   從財產(chǎn)法的角度看,我們已經(jīng)建立了資本信用、財產(chǎn)信用、人格信用制度,而商譽(yù)品牌等已成為信用的載體。但是為了降低交易費(fèi)用,信用的價值需要公共評價機(jī)制來完成。所以,我們有必要參照一些發(fā)達(dá)國家的“公平信用報告法”建立誠信系統(tǒng),解決信用的可評價性以及信用評價的可用性問題,從而使市場的交易在健康、有序的狀況下進(jìn)行,也使買賣雙方互利互惠。 三、使信用成為交易標(biāo)的 隨著我國法律、法規(guī)的不斷完善,使信用成為交易標(biāo)的,不再是一個理論的假設(shè),而是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。在過去的一個世紀(jì)里,我們不斷增加交易標(biāo)

9、的物的信息含量,如貸款的信息化等。其實(shí)商業(yè)交易的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展就是信用交易價值的體現(xiàn)。有的學(xué)者指出:“商業(yè)交易的結(jié)果是信用信息的轉(zhuǎn)讓,而不是黃金或現(xiàn)金的轉(zhuǎn)讓”5,其實(shí),信用作為交易標(biāo)的隱存在很多的現(xiàn)實(shí)交易活動中。例如:銀行吸收存款、發(fā)放貸款等謀取的不是信用的價值體現(xiàn);保險費(fèi)率的調(diào)整隱含著投保人的信用價值;銀行提供擔(dān)保業(yè)務(wù)更是直接體現(xiàn)信用價值,等等。但就整個信用市場而言,我們還要進(jìn)行制度化設(shè)計。譬如:(1)建立征信系統(tǒng)和信用的測量、公示機(jī)制;(2)建立選擇機(jī)制,除讓背信者失去市場、失去交易機(jī)會、失去無能為力成功以外,建立背信者市場進(jìn)入的高成本制度;(3)信用內(nèi)容的確定;(4)信用的轉(zhuǎn)移制度及配套機(jī)制

10、。 四、建立信用權(quán)制度 截至2005年9月,我國的信用權(quán)制度尚未建立。不過,這已引起了不少專家學(xué)者的重視和關(guān)注。有的學(xué)者認(rèn)為,德國民法典第824條規(guī)定屬于信用權(quán)的規(guī)定。吳漢東教授給信用權(quán)的定義是:“信用權(quán)是民事主體對其所具有的償債能力在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價而享有的利用、保佑和維護(hù)的權(quán)利”。他了信用權(quán)的特點(diǎn),如:信用權(quán)是一種與特定主體相聯(lián)系又與傳統(tǒng)人格權(quán)相區(qū)別的混合性權(quán)利。比較其他知識產(chǎn)權(quán),信用權(quán)的效力表現(xiàn)為非恒定性的獨(dú)占效力、相對的排他效力和無期限的存續(xù)效力。這些論述當(dāng)然是較恰當(dāng)?shù)?。不過,筆者認(rèn)為,將信用權(quán)確定為一種財產(chǎn)權(quán),更具有經(jīng)濟(jì)上的合理性。財產(chǎn)權(quán)的確定,使所有人對屬于自己的資源具有

11、占有、支配、控制的權(quán)利,在此基礎(chǔ)上可以產(chǎn)生信用建設(shè)、保值的激勵機(jī)制。通過信用權(quán)的確定,在法律機(jī)制上對行為人信用維護(hù)行為、誠信原則遵循行為予以確認(rèn),使行為人在信用維護(hù)上的成本與利益做出回應(yīng),保證行為取向一致。當(dāng)然這種權(quán)利在設(shè)計上還不夠成熟。如:信用權(quán)的獨(dú)占性如何確定?信用權(quán)要求在信息公開的情形下形成,與他人的隱私權(quán)、商業(yè)秘密權(quán)的沖突如何解決?信用權(quán)作為一種絕對權(quán),授信人的知情權(quán)又該如何行使?信用主體對批評、監(jiān)督、建議等憲法性權(quán)利如何適應(yīng)?這些都須我們認(rèn)真地去研究解決。所以我們在強(qiáng)調(diào)信用作為一種權(quán)利應(yīng)受保護(hù)的同時,應(yīng)當(dāng)明確:信用權(quán)作為民法主體的權(quán)利,應(yīng)當(dāng)受到他人的尊重;另外,信用權(quán)的相對性作為一種

12、與權(quán)利人人格有一定聯(lián)系的權(quán)利,這種權(quán)利具備強(qiáng)烈的變動性;信用權(quán)本是一種與他人評價相聯(lián)系的權(quán)利。因此,在通常情況下,行為人行使知情權(quán)、批評權(quán)、監(jiān)督權(quán)等對信用權(quán)人產(chǎn)生負(fù)面影響時不能視為侵權(quán),等等。 五、建立信用限制制度    2         在我國,出現(xiàn)誠信危機(jī)的原因不在于信用擴(kuò)張過度,而是信用擴(kuò)張沒有一個有效的制度來加以限制。如我國的商業(yè)銀行法規(guī)定的擔(dān)保貸款制度等。我國在改革開放過程中一直存在一種信用擴(kuò)張的外力推動,在轉(zhuǎn)向市場的過程中,商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律

13、。所以,我們經(jīng)濟(jì)生活中存在的是一種種信用擴(kuò)張的過度傾向。 研究地雷股事件的學(xué)者對此作了研究。認(rèn)為“不當(dāng)經(jīng)營都可以借殼之方式取得經(jīng)營權(quán),而后亦以擴(kuò)充業(yè)務(wù)為名,大量現(xiàn)金增資,取得以其投資公司之資金,于設(shè)立投資公司等子公司后,即向證券市場買進(jìn)比母公司之股票,而就取得之股票向機(jī)構(gòu)質(zhì)押,一旦股市不佳,則為負(fù)擔(dān)銀行借貸之利息及避免擔(dān)保不足之問題,乃繼續(xù)質(zhì)借或開始掏空資產(chǎn)以填補(bǔ)此資金之需求,然若股價繼續(xù)下跌而無法支撐,即發(fā)生財務(wù)危機(jī)問題。而就金融而言,并無適當(dāng)之征信系統(tǒng),監(jiān)督系統(tǒng)及防治系統(tǒng)加以限制,其所利用之不當(dāng)信用擴(kuò)張方法包括:利用職權(quán)銀行之借款或購買股票以質(zhì)押,而取得大量的銀行體系資金;由子公司向票券市

14、場發(fā)行本票,而由票券公司加以承兌或保證,而與此過程中,母公司亦提供相應(yīng)之擔(dān)保,其乃利用票券市場取得大量之資金;為求市場上買進(jìn),乃于子公司買進(jìn)股票或個人買進(jìn)股票之時,利用證券公司之信用交易而使用投資杠桿,其不僅利用合法之信用渠道,部分公司及實(shí)業(yè)等向民間借貸大量資金,而使資金支借貸誠信過程更具脆弱和危險。” 所以,關(guān)于信用限制制度,由于沒有完善的誠信系統(tǒng),信用限制主要由授信人通過自身的選擇來完成。由于成本過高與授信人本人擴(kuò)張業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力,我國一直沒有建立起信用限制制度,而這恰恰是在今后的經(jīng)濟(jì)活動中必不可缺少的關(guān)鍵。 六、建立信用行為與非信用行為的評價機(jī)制 一般而言,對他人信用的維護(hù)是一個方面,信用的自我維護(hù)又是一個方面。因此,就信用自我維護(hù)而言,首要的是確立信用產(chǎn)權(quán)制度,其次是對信用主體自身的非信用行為建立一個評價機(jī)制。由于交易通常表現(xiàn)為重復(fù)博弈,而且面對市場廣闊,對于信用主體重復(fù)博弈經(jīng)濟(jì)行為分析十分困難,交易相對人通過自我謹(jǐn)慎的行為不足以解決信用風(fēng)險。所以,既要建立守信行為的激勵機(jī)制,也要建立失信行為的外在約束機(jī)制。總而言之,在我國由于價格機(jī)