P2P網絡貸款平臺項目商業(yè)計劃書

1、P2P網絡借貸平臺項目商業(yè)計劃書編制單位：XXX財富資產管理有限公司編制時間：2016年10月目 錄第一章 執(zhí)行摘要31.1 項目名稱31.2 公司簡介及法人代表31.3 商業(yè)模式31.4 產品與服務31.5 盈利模式31.6 發(fā)展規(guī)劃31.7 競爭優(yōu)勢31.8 管理團隊31.9 融資計劃31.10 財務預測3第二章 行業(yè)與市場分析32.1 行業(yè)背景32.1.1 互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展興起32.1.2 小額貸款發(fā)展迅速32.1.3 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率32.1.4 P2P網貸行業(yè)具有發(fā)展基礎32.2 P2P行業(yè)現(xiàn)狀32.2.1 整體情況32.2.2 行業(yè)特點概括32.3 行業(yè)發(fā)展趨勢

2、32.4 汽車消費市場分析3中國汽車需求分析32.4.2 汽車貸款市場容量分析3第三章 產品與服務33.1 自有資金貸款服務33.2 P2P微金在線平臺33.2.1 平臺服務介紹33.2.2 服務特點與優(yōu)勢33.3 汽車GPS安裝服務33.4 投資理財咨詢服務3第四章 商業(yè)模式34.1 運營模式34.2 盈利模式3第五章 戰(zhàn)略規(guī)劃35.1 項目優(yōu)勢35.2 戰(zhàn)略目標35.3 發(fā)展規(guī)劃3第六章 營銷策略36.1目標客戶分析36.1.1 自有資金貸款業(yè)務目標客戶36.1.2 P2P微金在線目標客戶36.2 品牌推廣策略36.2.1 線上宣傳36.2.2 線下宣傳36.2.3 線上、線下聯(lián)運36.3

3、 銷售渠道36.3.1 自有資金貸款業(yè)務36.3.2 微金在線業(yè)務3第七章 融資方案37.1 資金使用計劃37.2 融資方式37.3 退出機制3第八章 財務分析38.1 財務假設錯誤！未定義書簽。8.2 財務預測錯誤！未定義書簽。8.2.1 收入預測錯誤！未定義書簽。8.2.2 成本預測錯誤！未定義書簽。8.2.3 利潤預測錯誤！未定義書簽。8.2.4 現(xiàn)金流預測錯誤！未定義書簽。8.3 財務分析錯誤！未定義書簽。第九章 項目風險分析39.1 風險識別39.1.1 信用風險39.1.2 操作風險39.1.3 道德風險39.2 風險規(guī)避措施3第一章 執(zhí)行摘要1.1 項目名稱P2P網絡借貸平臺項目

4、商業(yè)計劃書1.2 公司簡介及法人代表1.3 商業(yè)模式1.4 產品與服務1.5 盈利模式1.6 發(fā)展規(guī)劃1.7 競爭優(yōu)勢1.8 管理團隊1.9 融資計劃1.10 財務預測第二章 行業(yè)與市場分析2.1 行業(yè)背景2.1.1 互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展興起近兩年，互聯(lián)網金融產業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在2013年快速成型與規(guī)?；?。2013年3月13日，央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會時，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網企業(yè)正在開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進金融業(yè)發(fā)展，對于當前互聯(lián)網金融的探索，央行應該給予支持。2013年8月12日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國

5、務院辦公廳對外發(fā)布了關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見。意見提出，充分利用互聯(lián)網等新技術、新工具，不斷創(chuàng)新網絡金融服務模式。這對互聯(lián)網金融在中國的發(fā)展起到了政策推動作用。2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”，全文共18處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網金融行業(yè)直接相關：第一是允許民間資本發(fā)起設立中小型民間金融機構；第二是發(fā)展普惠金融。2.1.2 小額貸款發(fā)展迅速2013年，我國經濟運行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會融資總量平穩(wěn)增長，金融服務實體經濟

6、的能力和水平提升，我國金融機構貸款總額逐年呈線性增長態(tài)勢，2013年共發(fā)放貸款1333.786億元，比上一年增長14.23%；小額貸款在近兩年發(fā)展非常迅速，根據中國人民銀行統(tǒng)計司的數據顯示，截至2014年9月末，全國共有小額貸款公司8591家，貸款余額9079億元，與2013年相比，增速分別為28.93%和38.34%。2.1.3 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率2014年9月30日，央行與銀監(jiān)會正式發(fā)布文件松綁首套房認定標準，明確規(guī)定“對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機構執(zhí)行首套房貸款政策”，可以歸結為“認房不認貸”。房貸業(yè)務

7、一直為商業(yè)銀行貸款業(yè)務中的重要組成部分，房貸政策的松綁有望增加銀行對房貸業(yè)務盈利增長的預期，存在調高放貸規(guī)模的可能性，可能對車貸業(yè)務放貸規(guī)模造成間接替代影響；此外，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。存貸款利率下調對于以P2P網貸行業(yè)呈現(xiàn)的低利率優(yōu)勢也會造成影響。2.1.4 P2P網貸行業(yè)具有發(fā)展基礎互聯(lián)網的發(fā)展，尤其是搜索技術、數據 挖掘技術和平臺概念的發(fā)展，推動了信息的對稱性和渠道的通暢性問題的逐步改善。在金融領域特別是剛性需求的小微企業(yè)

8、融資和經營消費個人貸款領域，催生出了新商業(yè)模式和機會。P2P平臺的興起正是借助了互聯(lián)網技術的發(fā)展，解決了融資渠道不通暢以及信息不對稱的負面作用，實現(xiàn)了“集少成多”服務借貸的功能；另外，我國中產階級及富裕階層逐漸增多，對財富管理有著巨大需求，但目前我國專業(yè)的財富管理機構較少，資產證券化水平低，產品選擇少，受到最低投資門檻金額限制等，致使這一群體找不到合適的財富管理機構。據福布斯和宜信公布的2013中國大眾富裕階層財富白皮書，中國私人財富快速增長，2012年末中國個人財富可投資資產總額約83.1萬億元。其中，可投資資產在10萬-100萬美元的大眾富裕階層迅速擴大，2012年末達到了1026萬人。大

9、眾富裕階層的財富保值需求強勁，并普遍追求中低等風險，伴隨著國家相關金融管理制度的出臺和完善，除傳統(tǒng)的財富管理機構外，P2P網貸行業(yè)及相關衍生理財產品也有望符合這一類群體的理財需求，潛在的發(fā)展基礎堅實。2.2 P2P行業(yè)現(xiàn)狀2.2.1 整體情況（1）機構數量新興的P2P公司貸等互聯(lián)網金融以其方便、快捷、無筒'抵押的優(yōu)勢，正在受到越來越多小微企業(yè)主的青睞，改變著小微企業(yè)融資生態(tài)。過去十年間，P2P借貸服務行業(yè)已經在世界各地蓬勃發(fā)展，歐美幾家發(fā)展較好的P2P借貸平臺公司已經獲得主流投資機構的垂青，各P2P借貸平臺獲得風險投資情況如表3-1所示。自2006年開始，國內P2P借貸平臺出現(xiàn)并快速發(fā)

10、展。據統(tǒng)計，國內P2P借貸平臺從2012年之前的31家家增長到了2013年的1058家，截止2014年第三季度已經有1438家P2P借貸機構，預計到2014年第四季度全國P2P借貸機構數量將達到1600家，具體數量變化見圖2-1所示。表2-1 各P2P借貸機構獲得風險投資情況平臺名稱國家風險投資ZOPA英國Benchmark Capital等Prosper美國Meritech Capital等Lending club美國KPCB等宜信中國摩根士丹利、IDG等人人貸中國東方弘道投資等圖2-1 中國P2P借貸機構數量變化情況（2）機構分布截止到2014年11月底，全國共有1540家P2P借貸機構，

11、根據上述公司的注冊信息，廣東省、浙江省和北京市分別以352家、225家和176家成為當前中國擁有借貸公司省份（直轄市）最多的前三甲，其所占比例分別達到29%、19%和14%，其余公司則分布在山東、上海、江蘇、四川、湖北以及其他省份（自治區(qū)、直轄市）。從沿海地區(qū)逐步向內陸地區(qū)、從經濟發(fā)達地區(qū)向不發(fā)達地區(qū)，P2P借貸興起的軌跡與傳統(tǒng)電子商務的普及路線十分相似。圖2-2 1540家P2P借貸機構地域分布情況（3）成交金額及利率水平根據網貸之家網站的統(tǒng)計數據顯示，截止到2014年第三季度，全國P2P借貸平臺共累計實現(xiàn)成交金額2876.8億元，預計2014年全年可實現(xiàn)成交金額2500億元，同比增速將達到

12、136.3%，與2013年同比增速399.1%相比，增長速度明顯減弱；在綜合利率方面，隨著同類P2P借貸機構數量的急劇增加，市場競爭加劇，綜合利率水平從2013年的最高值21.25%持續(xù)下降，到2014年第三季度已降至17.46%，預計到2014年末利率將降到16%。圖2-3 全國P2P借貸機構成量及綜合利率變化情況（4）參與人數相關統(tǒng)計數據顯示，2013年全國P2P借貸平臺共有40萬人參與，其中投資人數25萬人，借款人數為15萬人，分別比2012年增加390.2%和689.47%，行業(yè)處于快速發(fā)展期；截止到2014年第三季度，全國P2P借貸平臺已吸納100.91萬人參與，其中投資人數76.1

13、2萬人，借款人數24.79萬人，參與人數規(guī)模已創(chuàng)新高。圖2-4 全國P2P借貸機構參與人數變化情況（5）問題機構數量我國P2P機構盡管呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，但也因部分公司經營不善、管理者人為因素等造成提現(xiàn)困難、停止運營、老板失聯(lián)、跑路甚至詐騙等而退出“競技場”。據統(tǒng)計，截止到2014年第三季度，全國問題機構累計有196家，占當期全國P2P總機構數量的13.6%。具體情況見圖2-5。圖2-5 全國P2P借貸機構問題平臺數量情況2.2.2 行業(yè)特點概括P2P網絡借貸行業(yè)特點總體上可以概括為“三有三無四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務商，行業(yè)發(fā)展的基礎厚實和潛力強勁；“三無”指無準

14、入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往P2P平臺積聚，很多人認為這一行業(yè)是掙錢良機涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實現(xiàn)技術集聚，同時伴隨著風險集聚。就行業(yè)外在表現(xiàn)而言，其特點主要如下：（1）國內P2P借貸行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。根據上文所示數據顯示，可以看到我國P2P行業(yè)正處于產品生命周期理論中的成長階段，機構數量、成效規(guī)模、參與人數以及相關的問題機構數量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長。（2）P2P行業(yè)和平臺出現(xiàn)了模式的分化。目前本行業(yè)內已出現(xiàn)O2O模式、P2B模式等，各機構正圍繞著不同的模式和平臺打造自身的核心競爭力，包括對投資借款人和服務理財端提供更好服務

15、的能力，P2P借貸市場還有非常廣闊的發(fā)展空間。（3）在P2P借貸行業(yè)，線上和線下互相融合成為重要趨勢。既包括線下的平臺逐步向線上發(fā)展業(yè)務，也有一些情況是線上平臺搭建線下渠道，進行線下借款人和投資人的開發(fā)。（4）互聯(lián)網金融的核心還是金融，本質問題還是需要控制風險。一些領先的P2P借貸平臺對風險管理、風險控制的重視程度有所加強。2.3 行業(yè)發(fā)展趨勢（1）P2P借貸市場進一步擴大，但資金平均利率將下降。伴隨市場規(guī)模的擴大、資金供給的豐富、P2P借貸企業(yè)金融能力的增強，與資金價格最直接相關的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降；（2）市場風險加劇，倒閉平臺數量增加。當前我國P2P網絡貸款行業(yè)情況可謂魚龍混雜、良

16、莠不齊，未來隨著我國法律體系和政策環(huán)境的不斷完善，P2P網貸行業(yè)也將迎來健康發(fā)展時期，但這一過程將是行業(yè)重新“洗牌”的關鍵時期，行業(yè)風險會加劇，一此實力較弱的公司將被淘汰出局。（3）借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴散。當前P2P平臺的地域分布主要集中在一線城市，尤其是北京、上海、深圳、廣州等。隨著一線大城市競爭的加劇，這些平臺紛紛開始向二三線城市轉移，并可能在未來幾年持續(xù)下去。（4）借款人由個人向企業(yè)擴散。P2P借貸平臺最早的形式是用于個人的消費借款例如用于購物、教育或者是婚喪嫁娶。同一時期的借款人還包括小工商業(yè)者、小型電商經營者。未來這一借款主體范圍將延伸至企業(yè)經營主體。（5）市場細分與整合兩

17、種趨勢并存。一種情況是有些P2P平臺經過一段時間的摸索找到了最適合服務的借款人，開始精準的提供更多更好的服務，降低成本、提高效率、降低風險；另外一種情況是成立比較早的平臺在已經摸準一些用戶之后，開始擴展用戶的服務范圍。（6）民間金融線上化。P2P借貸在很大程度上是民間金融的陽光化，隨著這種借貸模式引起大家越來越多的興趣和關注，也獲得了很好的資金來源途徑，更多的民間金融（如保險理償公司、典當行等）可能會借助P2P借貸平臺實現(xiàn)更好的流動性。（7）出現(xiàn)機構投資者。目前P2P的投資人和借款人都還是個人，未來在P2P能夠提供比較好的收益和比較高的流動性的支撐下，投資機構會以管理資產計劃或者是信托計劃的形

18、式作為P2P平臺的投資者，直接借款給融資方。2.4 汽車消費市場分析2.4.1中國汽車需求分析19992013年，中國汽車需求總量逐年上升，并從2009年起呈井噴式增長趨勢，并在2010年達到1830萬輛的高點，在我國城鎮(zhèn)居民收入不斷增加的利好影響下，2013年中國汽車需求總量上漲到2080萬輛。不過受制于世界經濟增長減速，我國汽車增長速度明顯放緩，2013年汽車需求增速降為7.7%，低于上一年7.7個百分點，但依然占據全球汽車銷量的26.0%，中國市場仍然是全球各大車企的重要“競技場”。在我國城鎮(zhèn)化進程推進、城鄉(xiāng)居民可支配收入不斷增長以及國內汽車行業(yè)新品不斷涌現(xiàn)的影響下，我國汽車需求量將保持

19、高速、平穩(wěn)的增長趨勢，預計到2020年，我國汽車保消費量將突破3000萬輛。圖2-6 19962013年中國汽車需求總量及增長率情況2.4.2 汽車貸款市場容量分析2003年以前個人汽車貸款曾經發(fā)展迅速，不過由于市場混亂，各方面配套不健全，以及住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業(yè)務重點轉到房貸，汽車貸款大幅收縮。隨著近幾年個人信貸業(yè)務管理水平的提高以及市場環(huán)境的改善，車貸業(yè)務重新又回到銀行同業(yè)的競爭視野，紛紛創(chuàng)新業(yè)務模式、改善業(yè)務流程，拓展個人汽車貸款業(yè)務。以國內著名的汽車金融公司平安銀行為例，根據平安銀行發(fā)布的2013年業(yè)績報告顯示，2013年平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費貸款500億

20、元，較上年增長173%；汽車消費貸款余額488億元，較上年末增長131%。從需求方面看，據有關數據顯示，到2025年中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量，中國汽車金融市場的巨大潛力，已經成為產品之后各大汽車公司比拼逐鹿的第二大領域。不過，當前中國貸款購車者的比例只有1020，相比發(fā)達國家的60至70，可謂發(fā)展空間巨大。目前國內汽車消費信貸市場正在發(fā)生著變化，除傳統(tǒng)的個人貸款購車業(yè)務銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸三種以外，新興的P2P網貸正憑借高效、省時以及低利率水平等特色成為個人貸款風車業(yè)務中的另一股重要選擇方式。根據中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數據顯示，2013年全國汽車銷量為2198.4

21、1萬輛，同比增長13.87%，比上年提高9.6個百分點，中國汽車銷售加速增長。按照20%的貸款需求、平均貸款成數為7成、平均車價15萬元（汽車金融中心數據）測算，2013年全國汽車貸款總需求約為4600億元。在保持上述測算條件不變的情形下，預計到2020年，全國汽車貸款總需求規(guī)模將達到6300億元。可以預見，我國汽車貸款業(yè)務發(fā)展前景明朗，市場需求潛力巨大。第三章 產品與服務3.1 自有資金貸款服務公司將利用自有資金對那些經營狀況良好、暫時出現(xiàn)資金短缺的中小型企業(yè)或個體組織提供合理期限范圍的貸款服務，并約定所貸資金必須用于合法生產經營活動，嚴禁借款方利用獲得的資金進行再貸款或其他非法活動，為社會

22、穩(wěn)定和經營環(huán)境良性發(fā)展服務。3.2 P2P微金在線平臺3.2.1 平臺服務介紹微金在線()作為金融專業(yè)團隊、法律顧問團隊、電子商務運營團隊傾力打造的網絡投融資平臺，結合國內金融發(fā)展與互聯(lián)網技術創(chuàng)新，微金在線致力于為融資需求者提供高效的融資新渠道，更為個人提供創(chuàng)新型投資理財服務。在完善的風險管控體系基礎上，在健全的運營系統(tǒng)上，在全面的法務監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專業(yè)、高效、安全、可信賴的投融資服務，實現(xiàn)財富增值。項目借助于公司建設的專業(yè)網絡借貸平臺微金在線，將投資、借款、審批、資信管理融為一體，采取線上線下結合的模式，線上開拓投資方，致力于為投融資雙方提供全面、便捷、快速的第三方融資服務，遵

23、循“既不吸儲，也不放貸”的原則，只提供借貸雙方居間服務，最大限度地為有資金需求和理財需求的個人、中、微小企業(yè)，提供陽光、快捷、安全、穩(wěn)固的居間服務。圖2-1 P2P平臺服務流程示意圖（以人人貸為例）3.2.2 服務特點與優(yōu)勢1. 信用評級微金在線組建信用評級管理團隊，運用評估方法、遵循評估程序，對客戶的信用記錄、財務狀況等進行調研了解及實地征信，就客戶的潛在風險、履約能力等進行綜合評估，并對客戶進行信用等級分類。2. 風險控制本網站平臺僅作為網友之間小額資金互助平臺，借款人和出借人均不得利用本網站平臺進行信用卡套現(xiàn)和其他(如洗錢)不正當交易行為，否則出借人、借款人和本網站有權向公安等行政機關舉報，追究其相關法律責任。（1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對應還款額未還部分，還應支付0.5/天的逾期利息作為催收費用；逾期應還款由本網站通過短信、電話、上門等方式進行催收，暫不公開個人隱私資料。（2）借款者逾期還款，造成投資者因此支付的費用(包括但不限于律師費)由借款者承擔。本網站有權將借款人的有