淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型

1、淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型         08-09-20 10:07:00     作者：吳真    編輯：studa0714【摘要】商業(yè)銀行資產(chǎn)重組、股改上市使商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債乃至收益結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、機制、體制已無法適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。因此，如何面對新問題和新挑戰(zhàn)，不斷探索新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的調(diào)整和實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行保持可持續(xù)增長具有十分重要的意義。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行

2、 資產(chǎn)重組 經(jīng)營模式 商業(yè)銀行股份制改革的順利實施，使銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、機制、體制發(fā)生了較大的變化，隨著我國金融業(yè)的全面開放，迫切需要提高銀行的經(jīng)營管理水平、盈利能力和風(fēng)險管理水平。因此，如何著眼于銀行資產(chǎn)重組、股改上市后所面臨的新機遇和新挑戰(zhàn)，不斷探索新形勢下信貸資源枯竭行經(jīng)營模式和增長方式的調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就顯得十分重要。 一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營中面臨的幾個問題 不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。 1、銀行自身發(fā)

3、展的需要對信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求 資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營理念和風(fēng)險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。 2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)

4、、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都

5、造成了直接沖擊。 3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn) 一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風(fēng)險貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險貸款，如果這部分潛在風(fēng)險貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風(fēng)險撥備后的賬面利潤，突出

6、風(fēng)險調(diào)整收益后的資本回報和經(jīng)濟(jì)增加值，加強了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。 4、客戶結(jié)構(gòu)過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險 一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。 5、收益結(jié)構(gòu)單一問題很難在短時間加以解決 銀行收入來源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營

7、收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴(yán)峻。 二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略 推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進(jìn)經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司

8、價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。 1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu) 根據(jù)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶群中形成堅實的信譽基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導(dǎo)向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。