消費者征信公司操縱模式研究

1、消費者征信公司操縱模式研究        編者按：本論文主要從美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展；美國消費者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作；美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點等進(jìn)行講述，包括了個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)、個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變、消費者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變、消費者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變等，具體資料請見：    美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們

2、發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費者征信服務(wù)公司及其獨特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。 一、美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展美國的消費者征信服務(wù)公司是專門從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費者信用報告。美國第一家消費者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)

3、最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當(dāng)時的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億

4、張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經(jīng)成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告。信用消費規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達(dá)到每年11.4億份。(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變自從第一家消費者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴(kuò)大，消費者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市

5、場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信

6、息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。(三)消費者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變美國的消費者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開端是消費者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。(四)消費者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費者征信服務(wù)公司

7、業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計方法，對個人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀(jì)60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計算機(jī)技術(shù)的成熟和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消

8、費者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費者信息進(jìn)入美國各消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實現(xiàn)。(五)消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進(jìn)的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀(jì)50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力

9、手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費者征信服務(wù)公司叫信用局（Credit  Bureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務(wù)公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習(xí)慣性地將消費者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（Credit  Bureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費者征信服務(wù)公司基本不用“C

10、redit  Bureau”這一稱謂。(六)消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變20世紀(jì)70年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費者隱私的保護(hù)、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護(hù)消費者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強(qiáng)烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了公平信用報告法，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信

11、服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。二、美國消費者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作目前美國的消費者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點。(一)消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集消費者信用數(shù)據(jù)收集是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會（Credit  Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它

12、們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。消費者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信

13、服務(wù)公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務(wù)公司；二是消費者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調(diào)查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機(jī)構(gòu)對這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務(wù)公司；四是從其它消費者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。美國消費者征信服務(wù)公司對消

14、費者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。(二)消費者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)消費者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個步驟進(jìn)行處理，審核其真實性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個人征信公

15、司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個層次，即消費者和企業(yè)征信報告、消費者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。消費者和企業(yè)征信報告是消費者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個人信用貸款時均購買消費者征信服務(wù)公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為

16、監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協(xié)會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告質(zhì)量較高，在消費者征信服務(wù)公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02的消費者信用報告存在錯誤，以致導(dǎo)致消費者信用申請被否定。目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報告協(xié)會（CDIA）設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機(jī)構(gòu)的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是

17、消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、社會安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3in1  Credit 

18、; report），是EQUIFAX專門開發(fā)的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費者征信服務(wù)公司的信息共享機(jī)制，將三大消費者征信服務(wù)公司對某一消費者收集的全部信息整合形成的信用報告。消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個人征信服務(wù)公司對客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費者征信服務(wù)公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數(shù)消費者征信服務(wù)公司都提供消費者信用打分服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費者征信服務(wù)公司利用消費者的信用信息資源開發(fā)的除了信用報告和信用

19、打分之外的、與消費者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對其客戶進(jìn)行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān)系等等。二是針對消費者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對消費者身份欺詐開發(fā)出的“消費者信用監(jiān)視（Credit  Watch）”，只要消費者每年向EQUIFAX交納49美元，消費者的任何個人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時之內(nèi)將消費者的個人信息變化通過Email發(fā)送給消費者，以保證消費者隨時監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國商業(yè)周刊

20、評為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費者“信用打分模型（Score  Power）"，消費者只要支付一定費用，不僅可以知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級。(三)美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷售在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規(guī)定，如公平信用報告法規(guī)定消費者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其它購買消費者信用調(diào)查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的

21、商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產(chǎn)品與服務(wù)的銷售沒有限制性規(guī)定。對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費者征信服務(wù)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，消費者征信服務(wù)公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時登陸消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫，收索需要信息，消費者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費用。二是出售紙質(zhì)信用報告。對其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷售方式。三、美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(一)市場化方式是美國消費者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制美國消費

22、者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展是適應(yīng)市場需求而發(fā)展起來的，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求，政府對消費者征信服務(wù)行業(yè)沒有任何準(zhǔn)入限制，市場優(yōu)勝劣汰的充分競爭是維持美國消費者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場化、商業(yè)化是美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。(二)獨立性和中立性是美國消費者征信服務(wù)公司的立足之本美國消費者征信服務(wù)公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨立于各商業(yè)銀行，是獨立于金融機(jī)構(gòu)、政府部門和消費者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS(The  Great

23、60; Universal  Stores)plc的一個子公司，GUS  plc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型企業(yè)集團(tuán)Marmon  Group的一家子公司，而Marmon  Group是一家向世界50多個國家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實踐上來看，美國的消費者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會認(rèn)為其是否貫徹了

24、政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨立性和中立性保證了美國消費者征信服務(wù)公司自身較高的信用。(三)市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展除了1966年的信息自由法、1972年的聯(lián)邦咨詢委員會法和1976年的陽光下的聯(lián)邦政府法規(guī)定政府公開合理的個人信用數(shù)據(jù)外，美國沒有相應(yīng)的法律規(guī)定私人部門必須向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實中，信息提供方都會自愿而且免費向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時還得配備專門人員和專用設(shè)備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現(xiàn)，如價格上的優(yōu)惠等。我們對此一直困惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一問題時，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國的“信用哲學(xué)”。另一方面，消費者較高的社會信用意識也是促進(jìn)美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國，消費者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費者對自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對消費者開發(fā)出大