海豹計劃個人信用報告解讀

1、個人信用報告解讀浙江省分行信貸業(yè)務(wù)部浙江省分行信貸業(yè)務(wù)部2012.03 2012.03 杭州杭州個人信用報告解讀個人信用報告解讀個人信用報告解讀浙江省分行授信管理部浙江省分行授信管理部 目 錄o 第一節(jié)第一節(jié) 什么是個人信用報告什么是個人信用報告o 第二節(jié)第二節(jié) 征信查詢征信查詢o 第三節(jié)第三節(jié) 個人信用報告解讀個人信用報告解讀o 第四節(jié)第四節(jié) 我行對個人信用的定性分類我行對個人信用的定性分類第一節(jié) 什么是個人信用報告什么是個人信用報告n 全面記錄個人信用活動全面記錄個人信用活動: :記錄了客戶與銀行之間記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息發(fā)生的信貸交易的歷史信息, ,反映個人信用狀況

2、反映個人信用狀況：信用卡、貸款、對外擔(dān)保信用卡、貸款、對外擔(dān)保; ;其他公共信息。其他公共信息。n 個人信用報告中的信息包括個人信用報告中的信息包括個人基本信息個人基本信息、個個人信貸交易信息人信貸交易信息以及以及反映個人信用狀況的其他反映個人信用狀況的其他信息信息，分八個子段：報告頭、個人基本信息、，分八個子段：報告頭、個人基本信息、信用信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息信用信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、聲明信息、查詢記錄、報告說明。明細(xì)、聲明信息、查詢記錄、報告說明。個人信用報告數(shù)據(jù)來源o 征信系統(tǒng)征信系統(tǒng)- -個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)人

3、行征信中心人行征信中心個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)公共事業(yè)單位、公安、公共事業(yè)單位、公安、法院、稅務(wù)法院、稅務(wù).為什么要使用個人信用報告o 用途：內(nèi)部審核客戶信用狀況，辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)查用途：內(nèi)部審核客戶信用狀況，辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)查詢客戶個人信用信息：詢客戶個人信用信息：n一、審核個人貸款申請；一、審核個人貸款申請；n二、審核個人信用卡申請；二、審核個人信用卡申請；n三、審核個人作為擔(dān)保人；三、審核個人作為擔(dān)保人；n四、受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保四、受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保 人，需要人，需要審核其法定代表人及出資人信用狀況的審

4、核其法定代表人及出資人信用狀況的；n五、受理五、受理POS收單、商易通申請，需要審核特約商戶的法定收單、商易通申請，需要審核特約商戶的法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人信用狀況的。代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人信用狀況的。n貸后管理貸后管理為什么要使用個人信用報告o客戶：信息不對稱客戶：信息不對稱-基本信息、信用信息、負(fù)債信息基本信息、信用信息、負(fù)債信息o了解客戶的信用狀況，判斷客戶是否為我行準(zhǔn)入客戶，了解客戶的信用狀況，判斷客戶是否為我行準(zhǔn)入客戶，同同時時為差為差別化授信提供依據(jù)。別化授信提供依據(jù)。準(zhǔn)入準(zhǔn)入利率利率額度額度其他其他l無記錄無記錄l正常正常l瑕疵瑕疵l次級次級l禁入禁入l利率定價表利率

5、定價表l酌情扣減酌情扣減l住房：抵押率降住房：抵押率降5%5%第二節(jié) 征信查詢o 查詢途徑：查詢途徑：n 1、個人信貸系統(tǒng)：自動分類、以此為主、個人信貸系統(tǒng)：自動分類、以此為主n 2、我、我行征信系統(tǒng)行征信系統(tǒng)：申請查詢：申請查詢-查詢授權(quán)查詢授權(quán)-結(jié)果結(jié)果o 查詢授權(quán)查詢授權(quán)取得客戶授權(quán)方可查詢！取得客戶授權(quán)方可查詢！一、業(yè)務(wù)申請書中相應(yīng)授權(quán)條款；一、業(yè)務(wù)申請書中相應(yīng)授權(quán)條款；二、二、個人信息查詢及留存授權(quán)書個人信息查詢及留存授權(quán)書第三節(jié) 個人信用報告解讀信用報告的結(jié)構(gòu)o 個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內(nèi)個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內(nèi)容組成容組成。o 信用報告內(nèi)容包括三個部分信

6、用報告內(nèi)容包括三個部分: （一）（一）信用報告頭信用報告頭； （二）（二）信用報告主體；信用報告主體； （三）（三）信用報告說明。信用報告說明。 （一）信用報告頭包括包括：n信用報告編號信用報告編號；n查詢時間查詢時間；n報告時間報告時間；n查詢者查詢者；n查詢原因查詢原因；n被查詢者姓名被查詢者姓名；n被查詢者證件類型被查詢者證件類型；n被查詢者證件號碼。被查詢者證件號碼。 姓名姓名證件類型證件類型證件號碼證件號碼流水號流水號信用報告狀態(tài)信用報告狀態(tài)張十五張十五身份證身份證10108*181x54e4f56e553545se4566587e656禁入禁入姓名姓名證件類型證件類型證件號碼證件號

7、碼流水號流水號信用報告狀態(tài)信用報告狀態(tài)張十五張十五身份證身份證10108*181x54e4f56e553545se4566587e656禁入禁入（二）信用報告主體o 1 1、個人、個人基本信息基本信息；o 2 2、信息概要；、信息概要；o 3 3、信貸交易信息明細(xì)信貸交易信息明細(xì)；o 4 4、公共信息明細(xì)；、公共信息明細(xì)；o 5 5、本、本人聲明人聲明；o 6 6、異議標(biāo)注；、異議標(biāo)注；o 7 7、查詢記錄。、查詢記錄。1、基本信息o 基本信息包含三個子段基本信息包含三個子段：n （1）個人身份信息個人身份信息；n （2）配偶信息；）配偶信息；n （3）居住信息居住信息；n （4）職業(yè)信息職業(yè)

8、信息。貸前：貸前：幫助商業(yè)銀行提高審核幫助商業(yè)銀行提高審核申請人基本資料真實(shí)性的效果申請人基本資料真實(shí)性的效果和效率；能夠有效偵測欺詐申和效率；能夠有效偵測欺詐申請。請。貸后：貸后：提高壞賬催收的成功率。提高壞賬催收的成功率。綜合考察申請人家庭的總體負(fù)綜合考察申請人家庭的總體負(fù)債、每月的債務(wù)情況以及還款債、每月的債務(wù)情況以及還款情況，全面評估申請人的還款情況，全面評估申請人的還款能力和信用風(fēng)險。能力和信用風(fēng)險。居住狀況：居住狀況：可作為推斷申請人可作為推斷申請人名下是否擁有房產(chǎn)的參考。名下是否擁有房產(chǎn)的參考。貸后：貸后：幫助銀行獲得客戶最新幫助銀行獲得客戶最新的聯(lián)系方式，為找到失去聯(lián)系的聯(lián)系方

9、式，為找到失去聯(lián)系的客戶提供線索。的客戶提供線索。貸前：貸前：幫助銀行交叉驗證客戶提幫助銀行交叉驗證客戶提供的申請資料的真實(shí)性，而且通供的申請資料的真實(shí)性，而且通過工作單位的變化情況可以大致過工作單位的變化情況可以大致了解申請人的從業(yè)經(jīng)歷，判斷其了解申請人的從業(yè)經(jīng)歷，判斷其工作的穩(wěn)定性。工作的穩(wěn)定性。貸后：貸后：“工作單位名稱、單位地工作單位名稱、單位地址址”能幫助銀行獲得客戶最新的能幫助銀行獲得客戶最新的聯(lián)系方式，為找到失去聯(lián)系的客聯(lián)系方式，為找到失去聯(lián)系的客戶提供線索。戶提供線索。2、信息概要o對客戶所有的信用狀況作概要描述。信息概要分為對客戶所有的信用狀況作概要描述。信息概要分為信用提示

10、信用提示、逾期及逾期及違約信息概要違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要授信及負(fù)債信息概要3 3個小節(jié)。個小節(jié)。 o目的：目的： 信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠了解該信用報告包含哪些信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠了解該信用報告包含哪些內(nèi)容、被報告人的逾期及違約情況、被報告人獲得的授信及負(fù)債情況，內(nèi)容、被報告人的逾期及違約情況、被報告人獲得的授信及負(fù)債情況，對被報告人的信用狀況可以有一個基本判斷對被報告人的信用狀況可以有一個基本判斷，提高閱讀后面明細(xì)記錄，提高閱讀后面明細(xì)記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細(xì)，提升解讀信用報的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細(xì)，提升解

11、讀信用報告的效率。告的效率。信用提示：信用提示：主要提示信用主體主要提示信用主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、放日期、多少個信用卡賬戶、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、首張（準(zhǔn)）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量本人聲明和異議標(biāo)注的數(shù)量逾期及違約信息概要：逾期及違約信息概要：對信用對信用主體有過的逾期及違約記錄進(jìn)主體有過的逾期及違約記錄進(jìn)行匯總描述行匯總描述授信及負(fù)債信息概要：授信及負(fù)債信息概要：描述信描述信用主體當(dāng)前獲得的授信情況和用主體當(dāng)前獲得的授信情況和負(fù)債情況負(fù)債情況o 該部分對信用主體

12、的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)該部分對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細(xì)描述。逐筆作詳細(xì)描述。o 分為分為5 5個信息段：資產(chǎn)處置信息、保證人代個信息段：資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信息。息。3、信貸交易信息明細(xì)資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息 “資產(chǎn)處置信息”和“保證人代償信息”段，都是因信用主體違約給債權(quán)人造成了損失的債務(wù)，反映了信用主體歷史上的嚴(yán)重違約行為，是商業(yè)銀行在閱讀信用報告時最優(yōu)先關(guān)注的信息，放在最前面展示。 資產(chǎn)處置信息指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。 保證人代償信息指因

13、保證人（擔(dān)保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴(yán)重違約行為。貸款信息o 逐筆展示信用主體名下所有貸款業(yè)務(wù)。逐筆展示信用主體名下所有貸款業(yè)務(wù)。o 當(dāng)信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)的順當(dāng)信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)的順序展示，依次是：未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)序展示，依次是：未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)。o 當(dāng)未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未當(dāng)未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未結(jié)清業(yè)務(wù)按照結(jié)清業(yè)務(wù)按照“五級分類五級分類”嚴(yán)重程度順序嚴(yán)重程度順序（依次是：損（依次是：損失、可疑、次級、關(guān)注、正常、未知）展示。失、可疑、次

14、級、關(guān)注、正常、未知）展示?！拔寮壏治寮壏诸愵悺毕嗤?，按照相同的，按照“開戶日期開戶日期”從遠(yuǎn)到近展示。從遠(yuǎn)到近展示。貸記卡、準(zhǔn)貸記卡信息o 逐筆展示信用主體名下所有的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡賬逐筆展示信用主體名下所有的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡賬戶。戶。o 當(dāng)信用主體名下有多筆貸記卡、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)時，當(dāng)信用主體名下有多筆貸記卡、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)的順序展示，依次是：未銷戶、已銷先按賬戶狀態(tài)的順序展示，依次是：未銷戶、已銷戶、未激活。戶、未激活。o 當(dāng)未銷戶業(yè)務(wù)有多筆時，按照違約的嚴(yán)重程度從高當(dāng)未銷戶業(yè)務(wù)有多筆時，按照違約的嚴(yán)重程度從高到底依次展示：先展示呆賬業(yè)務(wù)，其他非呆賬業(yè)務(wù)到底依次展示：先展示

15、呆賬業(yè)務(wù)，其他非呆賬業(yè)務(wù)再按照最長逾期時間（由長到短）排序展示。再按照最長逾期時間（由長到短）排序展示。擔(dān)保信息o 逐筆展示信用主體對外擔(dān)保的明細(xì)情況，目前主要是信逐筆展示信用主體對外擔(dān)保的明細(xì)情況，目前主要是信用主體為用主體為他人（自然人）他人（自然人）貸款進(jìn)行擔(dān)保的明細(xì)情況，主貸款進(jìn)行擔(dān)保的明細(xì)情況，主要包括：擔(dān)保貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、合同金額、發(fā)放日期、到要包括：擔(dān)保貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、合同金額、發(fā)放日期、到期日期、擔(dān)保金額、本金余額、五級分類、結(jié)算日期，期日期、擔(dān)保金額、本金余額、五級分類、結(jié)算日期，o 幫助商業(yè)銀行以判斷其或有負(fù)債。幫助商業(yè)銀行以判斷其或有負(fù)債。公共信息明細(xì)公共信息明細(xì)o 先展示不

16、遵紀(jì)守法的公共信息明細(xì)（含欠稅記錄先展示不遵紀(jì)守法的公共信息明細(xì)（含欠稅記錄、法院民事判決和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、法院民事判決和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄），再展示其他信息（含住房公積金參繳記錄、），再展示其他信息（含住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險金繳存和發(fā)放記錄、低保救助、執(zhí)業(yè)資養(yǎng)老保險金繳存和發(fā)放記錄、低保救助、執(zhí)業(yè)資格、行政獎勵、車輛交易和抵押以及電信繳費(fèi)記格、行政獎勵、車輛交易和抵押以及電信繳費(fèi)記錄）。錄）。o 用于幫助商業(yè)銀行識別客戶身份、判斷收入范圍用于幫助商業(yè)銀行識別客戶身份、判斷收入范圍，是否有不遵紀(jì)守法的行為。，是否有不遵紀(jì)守法的行為。聲明信息、異議標(biāo)注、查詢記錄查詢記錄

17、匯總能方便商業(yè)銀行直觀了解申請人最近向多少家銀行申請過授信，幫助銀行判斷申請人對資金需求的急迫程度。3、報告說明報告說明o 對信用報告中的數(shù)據(jù)源、部分專有名詞等進(jìn)行對信用報告中的數(shù)據(jù)源、部分專有名詞等進(jìn)行說明。說明。第四節(jié) 我行對個人信用的定性分類個人信用報告等級 o 個人貸款業(yè)務(wù)客戶信用狀況分為個人貸款業(yè)務(wù)客戶信用狀況分為禁入、次級、禁入、次級、瑕疵、正常瑕疵、正常和和無記錄無記錄五類。五類。禁入類：o個人存在嚴(yán)重的不良記錄，個人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重個人存在嚴(yán)重的不良記錄，個人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷，以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險。缺陷，以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險。貸款貸款貸記卡貸記卡

18、準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡賬戶狀態(tài)為呆賬，或當(dāng)前存在逾期，或五級分類為不良。如客戶能提供貸款銀行開具的結(jié)清欠款證明，不按本項劃分賬戶狀態(tài)為凍結(jié)、止付或呆賬，或當(dāng)前存在逾期。如果客戶能提供發(fā)卡行開具的賬戶狀態(tài)正常證明，不按本項劃分。賬戶狀態(tài)為凍結(jié)、止付或呆賬，或當(dāng)前存在逾期。如果客戶能提供發(fā)卡行開具的賬戶狀態(tài)正常證明，不按本項劃分。最近24個月出現(xiàn)資產(chǎn)處置、保證人代償（D）、以資抵債（Z）、或逾期超過90天（4-7），或者逾期（1-7）的月份超過8次。最近24個月，逾期超過90天（4-7），或者逾期（1-7）的月份超過10次。最近24個月，透支超過150天（6-7），或者透支超過60天（3-7）的月份超過

19、10次。最近25-60個月，逾期超過90天、且逾期持續(xù)最長月份的逾期金額超過100元最近25-60個月，逾期超過120天（5-7）、且逾期持續(xù)最長月份的逾期金額超過500元。最近25-60個月，透支超過180天（7）、且透支持續(xù)最長月份的透支金額超過500元。次級類：o個人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，個人信用交易記錄有逾期情況，一定程度上影響了債務(wù)的正常償還，目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風(fēng)險較大的。個目前申請人履行債務(wù)的意愿或能力存在缺陷，潛在風(fēng)險較大的。個人信用信息未歸為禁入類、但符合下列條件之一的，應(yīng)歸為次級類：人信用信息未歸為禁入類、但符合下列

20、條件之一的，應(yīng)歸為次級類：貸款貸款貸記卡貸記卡準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡最近24個月，逾期61-90天（還款記錄/逾期持續(xù)月數(shù)為3），或者逾期的月份超過4次。最近24個月，逾期61-90天（還款記錄/逾期持續(xù)月數(shù)為3），或者逾期的月份超過6次。最近24個月，透支121-150天（還款記錄/透支持續(xù)月數(shù)為5），或者透支超過60天的月份超過6次。最近25-60個月，逾期超過90天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額不超過100元，或者逾期61-90天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額超過100元。最近25-60個月，逾期超過120天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額不超過500元，或者逾期91-120天（逾期持續(xù)月數(shù)為4

21、）、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額超過500元。最近25-60個月，透支超過180天（透支持續(xù)月數(shù)7）、且透支持續(xù)最長月份的透支金額不超過500元，或者透支151-180天（透支持續(xù)月數(shù)6）、且透支持續(xù)最長月份的透支金額超過500元。瑕疵類：o個人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出個人信用交易記錄基本良好，歷史上有少量情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還。個人信用信息未歸為次級類、但符現(xiàn)，但并未影響債務(wù)正常償還。個人信用信息未歸為次級類、但符合下列條件之一的，應(yīng)歸為瑕疵類：合下列條件之一的，應(yīng)歸為瑕疵類：貸款貸款貸記卡貸記卡準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡最近24個月，逾期31-6

22、0天（還款記錄/逾期持續(xù)月數(shù)為2），或者逾期的月份超過2次。最近24個月，逾期31-60天（還款記錄/逾期持續(xù)月數(shù)為2），或者逾期的月份超過4次。最近24個月，透支91-120天（還款記錄/透支持續(xù)月數(shù)為4），或者透支超過60天的月份超過4次。最近25-60個月，逾期61-90天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額不超過100元，或者逾期31-60天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額超過100元。最近25-60個月，逾期91-120天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額不超過500元，或者逾期61-90天、且逾期持續(xù)最長的月份逾期金額超過500元。最近25-60個月，透支151-180天、且透支持續(xù)最長月份的

23、透支金額不超過500元，或者透支121-150天、且透支持續(xù)最長月份的透支金額超過500元。正常類和無記錄：正常類正常類無記錄無記錄個人信用交易記錄良好，償債意愿良好。個人信用報告具有信貸交易記錄、且未歸為瑕疵類的，應(yīng)歸為正常類。人行征信系統(tǒng)查無此人，或顯示有身份信息、但個人信用報告沒有貸款、信用卡和對外擔(dān)保等信用交易記錄，無法判斷償債意愿。使用說明：2013年04月-2015年03月的還款記錄NNNNNNNNNNNNNNNNNNNN12122011年08月-2011年09月的逾期記錄逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額2011.09116122011.0811612使用說

24、明：o對于未結(jié)清的貸款和未銷戶的信用卡，從信用報告內(nèi)的截止月份前對于未結(jié)清的貸款和未銷戶的信用卡，從信用報告內(nèi)的截止月份前推；推；2013年4月-2015年03月的還款記錄NNNNNNNNNNNNNNNNNNNN12122011年08月-2011年09月的逾期記錄逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額2011.09116122011.0811612使用說明：o對于已結(jié)清的貸款和已銷戶的信用卡，對于已結(jié)清的貸款和已銷戶的信用卡，從信用報告的查詢月份前推從信用報告的查詢月份前推。 2004年年7月月22日機(jī)構(gòu)日機(jī)構(gòu)“MY”發(fā)放的貸記卡（人民幣賬戶），業(yè)務(wù)號發(fā)放的貸記卡（人民幣賬戶），業(yè)務(wù)號X，授信額度，授信額度20，000元，信元，信用用/免擔(dān)保，已于免擔(dān)保，已于2013年年02月銷戶。月銷戶。逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數(shù)逾期金額2014.04115002014.0118562013.1117232011.02250002011.01150002008.0531200使用說明：舉例非正常類客戶分類調(diào)整政策 ： 客戶信用狀況初分為非正常類的，查詢?nèi)藛T在核實(shí)下列情形之一屬實(shí)、并留存相應(yīng)證明材料之