中國郵政儲蓄銀行概況及現(xiàn)狀分析

1、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)論文題目：中國郵政儲蓄銀行概況及現(xiàn)狀分析學(xué)院： 國際商學(xué)院 專業(yè)： 國際經(jīng)濟與貿(mào)易成員： 李亞飛李會宣雅琴程琦 2013-12-12目錄商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)論文1第1章.中國郵政儲蓄銀行概況31.1郵政簡介31.3 中國郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)負債情況31.4 中國郵政儲蓄銀行的成就4第2章.中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)介紹5郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)分類:52.1 主要業(yè)務(wù)介紹：52.2公司業(yè)務(wù)：72.3特色業(yè)務(wù)介紹：82.4郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對比：9第3章中國郵政儲蓄銀行的競爭優(yōu)勢103.1資產(chǎn)優(yōu)勢103.2.網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢103.3信譽優(yōu)勢113.4成本優(yōu)勢11第4章中國郵政儲蓄銀行的問題及挑

2、戰(zhàn)114.1成長能力低124.2盈利能力低124.3管理能力低134.4中國郵政儲蓄銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)13第5章對中國郵政儲蓄銀行的建議及思考145.1.現(xiàn)代完善的現(xiàn)代企業(yè)制度145.2提高從業(yè)人員的素質(zhì)與水平145.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)14中國郵政儲蓄銀行概況及現(xiàn)狀分析摘要：本文介紹了中國郵政儲蓄銀行基本概況和具體業(yè)務(wù)，通過和其他商業(yè)銀行的對比分析，在當(dāng)今商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢下，分析其優(yōu)劣勢，并探討了其發(fā)展中所面臨的各大挑戰(zhàn)，從而提出了一系列建議，并做了一些前景分析。關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；銀行業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)第1章.中國郵政儲蓄銀行概況1.1郵政簡介 根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，在改革原有郵

3、政儲蓄管理體制基礎(chǔ)上，2007年3月中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式成立。2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機構(gòu) 。郵政儲蓄的經(jīng)營目標(biāo)是努力打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的大型零售商業(yè)銀行。1.2中國郵政儲蓄銀行行徽 其基本元素是中國古寫的“中”字，在此基礎(chǔ)上，設(shè)計師根據(jù)我國古代“鴻雁傳書”這一典故，將大雁飛行的動勢融入到標(biāo)志的造型中。該標(biāo)志以橫與直的平行線

4、為主構(gòu)成，形與勢互相結(jié)合、歸納變化，表達了服務(wù)與千家萬戶的企業(yè)宗旨，以及快捷、準(zhǔn)確、安全、無處不達的企業(yè)形象。我國郵政將綠色作為標(biāo)志的專用顏色，象征著和平、青春、茂盛和繁榮。1.3 中國郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)負債情況 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)過改制前后26年的不懈努力，已成為全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機構(gòu)。截至2012年10月底，中國郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3.9萬多個，ATM4萬多臺，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)；擁有本外幣賬戶數(shù)逾12億戶，客戶總數(shù)近6億人，本外幣存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；資產(chǎn)總規(guī)模突破4

5、.7萬億元，居全國銀行業(yè)第六位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報率高。資產(chǎn)總規(guī)模:突破4.7億萬元 ,居全國第六位 本外幣存款余額:超過4.5萬億元,居全國第五位營業(yè)網(wǎng)點超過3.9萬,其中60%的儲蓄網(wǎng)點和70%匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村總資產(chǎn):127.1 萬億元總負債:118.6萬億元 資本充足率10.39% 核心資本充足率:9.22%壞賬率:0.95% 不良貸款率:0.57%ATM:4萬多 表1.中國銀行實力排行榜 從表中我們可以看出，中國郵政儲蓄銀行總資產(chǎn)在全國名列前茅。1.4 中國郵政儲蓄銀行的成就部分成就 截至2013年5月底，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬筆，金額達1.5萬億元，有力地支持了實體經(jīng)

6、濟發(fā)展；累計為1.7億人提供養(yǎng)老金代繳代發(fā)服務(wù)，月平均代發(fā)養(yǎng)老金筆數(shù)為5300多萬筆，按照人保部發(fā)布的發(fā)放養(yǎng)老金覆蓋人口計算，代發(fā)養(yǎng)老金市場占有率約超過四分之一；招聘3200多名任期屆滿大學(xué)生“村官”，主動為政府分憂，在幫助他們順利轉(zhuǎn)崗就業(yè)的同時，打通了卸任村官服務(wù)“三農(nóng)”新通道；連續(xù)四年舉辦“創(chuàng)富大賽”活動，為數(shù)十萬名個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供“產(chǎn)品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺。部分榮譽 2010年12月:在口碑理財網(wǎng)組織的評獎活動中獲 “2010年度最具媒體影響力獎”2011年6月:在中國銀行業(yè)協(xié)會組織的評選活動中，獲得“中國銀行業(yè)2010年度 最佳社會責(zé)任創(chuàng)新

7、獎”；2011年12月:在金融理財組織的評選活動中，被評為“年度最佳創(chuàng)新銀行”2012年5月:在銀行家雜志舉辦的評選活動中，“2011中國郵政儲蓄銀行創(chuàng) 富大賽”獲得“十佳金融品牌營銷活動獎”；2012年10月:在第六屆中國CFO最信賴銀行評選活動中獲得“最佳社會責(zé)獎”。2013: 中國郵政儲蓄銀行法律合格部從全國400家金融機構(gòu)參評集體中脫穎而出 被評為“全國反洗錢先進集體”第2章.中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)介紹郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)分類:圖1. 郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)分類:圖1的業(yè)務(wù)分類是按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的分類形式劃分的。2.1 主要業(yè)務(wù)介紹：2.1.1 個人業(yè)務(wù)：2.1.1.1 儲蓄存款業(yè)務(wù)活期存款

8、、一本通存款、個人存款證明、個人通知存款、定期存款、定活兩便存款 。其中一本“一本通存款”業(yè)務(wù)詳細介紹如下：1“一本通存款”業(yè)務(wù)介紹：(1）將多個儲種、多個賬戶的存款集中于一本存折上，用一個存款憑證記載、管理多個存款賬戶資金活動情況的業(yè)務(wù)品種。郵政儲蓄一本通現(xiàn)包括整存整取和不固定面額的定活兩便兩個儲種。(2）.一本通內(nèi)子賬戶可以移出為存單，已開立的存單也可移入一本通。(3）.一本通內(nèi)各賬戶單筆存款金額最高200萬元（含）。超過200萬元的，需分筆開戶2.“一本通存款”業(yè)務(wù)特色：(1).易于管理：一本存折可以替代四十八張存單，便于攜帶和保管。(2)及時掌握收益：開立一本通存折后，可將不同額度的節(jié)

9、余資金分別存入一本存折，幫助及時掌握個人收益情況。(3）.提供密碼保護：一本通下所有賬戶使用同一密碼。3.“一本通存款”業(yè)務(wù)辦理流程：(1).開戶：持本人有效實名證件到郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點填寫專用憑單開立賬戶，如為代辦，須同時出示代辦人和被代辦人有效實名證件。(2）.存款：持郵政儲蓄銀行發(fā)行的一本通存折到網(wǎng)點柜臺辦理存款。(3）.取款：持一本通存折到網(wǎng)點柜臺辦理取款，如果一次性提取現(xiàn)金一定金額及以上的，請您至少提前一天在網(wǎng)點或通過電話向取款網(wǎng)點預(yù)約。4.子賬戶移入、移出需要持本人有效實名證件、一本通、存單及密碼在當(dāng)?shù)剜]政儲蓄機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點辦理，不得代辦2.1.2個人結(jié)算業(yè)務(wù)電話銀行匯款、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、異

10、地結(jié)算、國內(nèi)匯兌、商易通、網(wǎng)上支付通、ATM/POS業(yè)務(wù)其中商易通的業(yè)務(wù)詳細介紹如下：2.1.2.1“商易通”業(yè)務(wù)介紹：中國郵政儲蓄銀行推出“商易通”業(yè)務(wù)，也稱固定電話支付業(yè)務(wù)，是指在電話機上安裝集成刷卡器，通過綁定客戶綠卡（該卡為“商易通”主卡）和電話號碼，為客戶提供實時轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該業(yè)務(wù)可滿足郵儲商戶足不出戶進行轉(zhuǎn)賬的需要，既方便又安全。該業(yè)務(wù)適宜各類商貿(mào)市場內(nèi)符合郵政儲蓄華商聯(lián)盟客戶條件的個體工商戶及現(xiàn)金結(jié)算大戶和交易頻繁的個體工商戶。1.“商易通”業(yè)務(wù)特點：(1）.24小時全天可轉(zhuǎn)賬；(2).實時到賬，快捷方便；(3).可以雙向轉(zhuǎn)賬，即本機卡可轉(zhuǎn)出，非本機卡同樣可以轉(zhuǎn)入本機卡

11、；(4).機卡捆綁密碼轉(zhuǎn)賬安全性高；(5).全國轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠，省內(nèi)免費；(6).現(xiàn)場交易，入賬看的見；(7).使用卡交易可避免假幣；(8).省時又省力，免去跑銀行排隊等待之苦2“商易通”業(yè)務(wù)功能：(1).銀行卡余額查詢(2).收款(3).付款(4).末筆查詢(5).匯總交易查詢(6).工資發(fā)放(7).代收付業(yè)務(wù)2.1.3銀行卡綠卡、綠卡通、淘寶綠卡、綠卡生肖卡其中淘寶綠卡業(yè)務(wù)詳細介紹如下：2.1.3.1“淘寶綠卡”業(yè)務(wù)介紹：綠卡（淘寶聯(lián)名卡）（簡稱：淘寶綠卡）是中國郵政儲蓄銀行與浙江淘寶網(wǎng)絡(luò)有限公司、浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司聯(lián)合發(fā)行的集金融服務(wù)和網(wǎng)上支付于一體的聯(lián)名借記卡。淘寶綠卡正面圖案

12、為色彩繽紛的“”藝術(shù)字樣右上角有淘寶網(wǎng)標(biāo)識。1.“淘寶綠卡”業(yè)務(wù)特色：(1).便捷的網(wǎng)上支付功能：淘寶綠卡具有在淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、支付寶及其外部網(wǎng)站進行方便、快捷網(wǎng)上支付的功能。無需網(wǎng)銀，淘寶綠卡讓您輕松享受網(wǎng)上購物的樂趣。(2).安全的網(wǎng)上支付手段：淘寶綠卡采用實名制認證和手機安全認證方式，能有效保護您的資金安全。2.1.4電子銀行業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀 、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上商戶2.1.5理財業(yè)務(wù)保險 國債 基金 人民幣理財 貴金屬2.2公司業(yè)務(wù)：供應(yīng)鏈金融、票據(jù)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、公司存款、公司結(jié)算、公司信貸、公司理財、企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)其中“公司結(jié)算”業(yè)務(wù)介紹：資金結(jié)算 周轉(zhuǎn)便利。中國郵

13、政儲蓄銀行向企事業(yè)單位提供票據(jù)、匯兌、委托收款等多樣化的對公結(jié)算服務(wù)，保證企業(yè)在日常經(jīng)濟活動實現(xiàn)便利、快捷的貨幣給付及其資金清算。服務(wù)范圍包括：為企事業(yè)單位提供提供信匯結(jié)算、電匯結(jié)算、代收代付、為網(wǎng)絡(luò)性企業(yè)提供個性化的資金歸集等綜合結(jié)算服務(wù)。郵政儲蓄銀行結(jié)算服務(wù)資金實力雄厚，擁有充足的預(yù)付資金，保證企業(yè)日常大額用款需求；36000個服務(wù)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，為企業(yè)提供全國一體的網(wǎng)絡(luò)資金服務(wù)；“一級法人，分級授權(quán)經(jīng)營”的管理體制，保障了風(fēng)險合規(guī)的運營模式。2.3特色業(yè)務(wù)介紹：2.3.1 “小額貸款”業(yè)務(wù)“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)真誠服務(wù)“三農(nóng)”。小額貸款是指郵儲向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款。分為農(nóng)戶小

14、額貸款（向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。）、商戶小額貸款（指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的貸款。），主要有以下品種：農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款和商戶聯(lián)保貸款。小額貸款是中國郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的金額較小的貸款，包括向農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的農(nóng)戶，以及城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動的私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等商戶，發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營或臨時

15、性資金周轉(zhuǎn)需要的貸款。2.3.2“個人商務(wù)貸款”業(yè)務(wù)個人商務(wù)貸款是向18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人發(fā)放，分為額度類個人商務(wù)貸款（郵儲銀行向借款人發(fā)放的、用于本人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動，可循環(huán)使用的擔(dān)保貸款）和非額度類個人商務(wù)貸款（郵儲銀行向借款人發(fā)放的，具有地方特色的短期經(jīng)營性貸款）。個人商務(wù)貸款產(chǎn)品優(yōu)勢：一次申請,額度5年內(nèi)循環(huán)使用,貸款最長期限可為10年?？傻盅旱谌朔慨a(chǎn)。評估費用較低。可提前還款,按照實際用款天數(shù)計算,不收取違約金。特色優(yōu)勢：快：快速放款，輕松辦理。優(yōu)：優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不收雜費。簡：簡單申請，不需抵質(zhì)押2.3.3“小企業(yè)貸款”業(yè)務(wù)“好借好還”小企業(yè)貸款提供優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)。

16、小企業(yè)貸款是中國郵政儲蓄銀行為滿足廣大小企業(yè)客戶的融資需求，量身打造的以土地、房產(chǎn)做抵押，最高可貸1000萬元的信貸產(chǎn)品，為企業(yè)解除資金煩惱，掃除成長障礙，增添新的動力。截止2012年截至7月底，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款突破1萬億元，有效緩解了全國1000多萬戶小微企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺的難題。2.4郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對比：圖表1.撥備覆蓋率圖表2.不良貸款率圖表3.凈資產(chǎn)收益率分析：從郵政儲蓄銀行在撥備覆蓋率的數(shù)據(jù)上可以宏觀上反映郵政儲蓄銀行貸款的風(fēng)險程度及社會經(jīng)濟環(huán)境、誠信等方面的情況都非常好。而且郵政儲蓄銀行的的不良貸款率在眾多銀行之中最低的，說明郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)管

17、理非常成功。但是從凈資產(chǎn)收益率一項可以看出，郵政儲蓄銀行的盈利水平相對較低。第3章中國郵政儲蓄銀行的競爭優(yōu)勢3.1資產(chǎn)優(yōu)勢新組建的郵儲銀行無不良資產(chǎn)包袱，組織架構(gòu)明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的數(shù)量具有明顯的優(yōu)勢。3.2.網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢目前，郵儲銀行是全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務(wù)機構(gòu)，擁有營業(yè)網(wǎng)點超過3.9萬個，ATM數(shù)量超過3.7萬臺，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。郵儲銀行的3.8萬個網(wǎng)點中，70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，有著服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢。特別是在一些邊遠地區(qū)，郵儲銀行是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑诜?/p>

18、務(wù)渠道。3.3信譽優(yōu)勢作為連接城鄉(xiāng)的紐帶，郵政儲蓄長期以來扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠信的服務(wù)已經(jīng)深入人心。3.4成本優(yōu)勢郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。第4章中國郵政儲蓄銀行的問題及挑戰(zhàn)表2.九大銀行綜合競爭力因子得分及排名銀行 F1 F2 F3 綜合得分 排名建設(shè)銀行 1.060.76-0.030.5861工商銀行 0.820.930.140.5762中國銀行 -0.851.510.360.18023交通銀行 0.37-0.220.40.14354農(nóng)業(yè)銀行 -0.19-0.892.2

19、70.10755民生銀行 0.620.22-1.030.9086招商銀行 -0.06-0.43-0.7-0.27217浦發(fā)銀行 0.42-1.79-0.75-0.4848郵儲銀行 -2.18-0.1-0.65-0.9289根據(jù)表4我們將郵政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行的對比分析，可以得出，五大國有銀行（工農(nóng)中建交）在綜合競爭力比較上名列前茅。招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行這3家具有代表性的全國性股份制商業(yè)銀行綜合競爭力居中。而新興的郵政儲蓄銀行居于末位。4.1成長能力低從成長能力因子的得分上來看，郵政儲蓄銀行的成長能力在9家銀行中排名倒數(shù)第一，并且與其他銀行的差距很大，原因主要有三方面。由于郵政儲蓄銀

20、行作為一個新興的銀行，它是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建而來的，對于銀行業(yè)的基本業(yè)務(wù)還不是很熟悉。金融人才缺乏 長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W(xué)歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動力是外在的強制力要求多于內(nèi)在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。而且，郵政銀行是在郵政儲蓄局基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，主要經(jīng)營郵儲業(yè)務(wù)，缺乏具有金融業(yè)專業(yè)知識的相關(guān)人才和專業(yè)化的團隊。這在一定的

21、程度上降低了郵政儲蓄銀行的成長水平。某些方面不被認可此外，郵政儲蓄銀行新成立，在某些方面還不被居民和企業(yè)認可，這在一定的程度上也降低了郵政儲蓄銀行的成長能力。4.2盈利能力低盈利能力低主要表現(xiàn)在“斷奶了”和強敵環(huán)伺四周，現(xiàn)從國際和國內(nèi)兩方面進行分析。國際上隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅在國內(nèi)隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能。 4.3管理能力低隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，我國銀行業(yè)的發(fā)展在不斷成熟，銀行的管理水平正

22、逐步加強。郵政儲蓄銀行由于目前還在運用與郵政企業(yè)混合經(jīng)營的管理體制，無法依照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求建立健全獨立的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制。因此在企業(yè)的管理能力方面與其他銀行存在較大的差距，主要有以下三點原因。一，政治計劃色彩濃厚。二，現(xiàn)代企業(yè)制度不健全。三，內(nèi)控機制不完善 。4.4中國郵政儲蓄銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)來自客戶的挑戰(zhàn)如今，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪成為銀行同業(yè)競爭的焦點，同時客戶需求的日益多元化、綜合化和個性化，既為銀行業(yè)創(chuàng)造了機遇又提出了挑戰(zhàn)。來自金融業(yè)的挑戰(zhàn)隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；面

23、對眾多商業(yè)銀行的繁衍和競爭，中國郵政儲蓄生存與發(fā)展之路面臨困境。來自經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織機構(gòu)，沒有形成相對獨立的管理運行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運作有序的內(nèi)部控制機制。所以，中國郵政儲蓄銀行在經(jīng)營管理日益發(fā)展的今天，面臨著經(jīng)營管理的改革。來自高科技的挑戰(zhàn)在科學(xué)技術(shù)被廣泛用于銀行業(yè)務(wù)的今天，銀行面對的挑戰(zhàn)，乃是如何確保新增的較低成本不致成為額外成本，并在科技投資與成本控制之間取得平衡。 互聯(lián)網(wǎng)雖不能取代分行網(wǎng)絡(luò)的地位，但銀行必須采取科技及分行服務(wù)相輔相成的策略進行

24、運作，使其所提供的服務(wù)更符合經(jīng)濟效益。第5章對中國郵政儲蓄銀行的建議及思考5.1.現(xiàn)代完善的現(xiàn)代企業(yè)制度一，完善的公司治理是健全的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的公司治理機制的有機統(tǒng)一，兩者缺一不可。具體來說，健全的公司治理結(jié)構(gòu)包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層以及獨立董事的設(shè)置等。有效的公司治理機制包括三會一層之間委托代理關(guān)系明確、職責(zé)清晰且相互制約的制度安排。郵政儲蓄銀行應(yīng)在整個銀行內(nèi)部建立起有效的激勵約束機制，強有力的內(nèi)部審計機制以及獨立的外部監(jiān)督機制。并應(yīng)在現(xiàn)有的經(jīng)營管理組織架構(gòu)基礎(chǔ)上。引入現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理理念。建立管理科學(xué)、精簡高效的法人治理結(jié)構(gòu)和組織管理體系。二，要以本充足率為核心，建

25、立、健全以資本為核心的約束機制，建立、健全內(nèi)部控制制度，建立、健全風(fēng)險管理組織體系，全面提升風(fēng)險管理能力，切實防范和化解金融風(fēng)險。要按照金融風(fēng)險控制要求，建立健全內(nèi)部控制制度，建立郵政儲蓄銀行授權(quán)授信體系，建立風(fēng)險識別與監(jiān)測體系。要建立各項業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行動態(tài)、持續(xù)監(jiān)控。要增強內(nèi)部審計的獨立性、專業(yè)性和有效性，提高各類資金案件的堵截防范能力。5.2提高從業(yè)人員的素質(zhì)與水平一個企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在一定差距。在現(xiàn)階段強調(diào)“以人為本”的市場競爭中，郵政儲

26、蓄機構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。因此，提高郵政儲蓄銀行應(yīng)大力提高其從業(yè)人員的素質(zhì)與水平，通過技能培訓(xùn)提高其銀行業(yè)務(wù)技能，創(chuàng)新能力和服務(wù)品質(zhì)。另外，還可以引進外部金融人才，增強自我核心競爭力。5.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)在當(dāng)今時代，銀行間的競爭就是銀行業(yè)務(wù)間的競爭，而目前銀行間的主要業(yè)務(wù)仍然是以存貸業(yè)務(wù)為主，但是隨著經(jīng)濟的快速增長，中間業(yè)務(wù)越來越成為國際舞臺上的“主力軍”，并不斷為銀行帶來經(jīng)濟利益，有很大的發(fā)展前景。同時，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，

27、加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。 新成立的郵儲銀行以其營業(yè)網(wǎng)點多、覆蓋面廣迅速發(fā)展，在將來想要與其他銀行競爭，從現(xiàn)在開始就應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展低成本，高收益，小風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)所謂中間業(yè)務(wù)就是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。依據(jù)這一定義，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險相對較小，成本相對較低的特點，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。圖2。各行中間業(yè)務(wù)收入市場份額從圖1我們可以看出，中國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入市場份額很小，發(fā)展

28、空間極大。數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般在50%左右，一些著名跨國銀行如花旗銀行該項業(yè)務(wù)占比甚至高達70%。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低（大致在5%左右，好的可達10%），但各商業(yè)銀行均明確提出把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為一項重要戰(zhàn)略。郵政儲蓄自恢復(fù)開辦以來逐漸開展了一些中間業(yè)務(wù)，到目前為止已形成綠卡、代理、代收代付三大類中間業(yè)務(wù)，雖規(guī)模尚小，但發(fā)展勢頭迅猛，有漸成氣候之勢。根據(jù)國家郵政局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2004年末，綠卡累計發(fā)行7000萬張，通過綠卡異地交易實現(xiàn)的年結(jié)算余額突破7000億元，同比增長80%；代理保險業(yè)務(wù)同比增長60%；國際匯兌同比翻了一番；在郵政儲蓄的全部

29、業(yè)務(wù)收入中，自主運用和中間業(yè)務(wù)收入的比重已達18%，利潤則更高。正是在此情況下，國家郵政局提出“2005年要大力發(fā)展綠卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)”的要求。郵政儲蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有比較優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢與在金融市場上摸爬滾打多年的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄在開展銀行業(yè)務(wù)方面處于明顯劣勢地位。但從比較優(yōu)勢理論角度分析，郵政儲蓄在開展中間業(yè)務(wù)方面具有潛在比較優(yōu)勢。這集中體現(xiàn)在：5.3.1.1 網(wǎng)點優(yōu)勢截至目前，全國有郵政局所8萬多處，郵政儲蓄網(wǎng)點3萬多個，覆蓋全國31個省、市、自治區(qū)，大到中心城市的繁華街道，小到偏遠鄉(xiāng)村的小街小巷。但就網(wǎng)點覆蓋面來講，遠超國內(nèi)任何一家商業(yè)銀行。尤為值得一提的是，與商業(yè)銀行不同，郵

30、政儲蓄的網(wǎng)點大多貼近居民生活小區(qū)，到郵政儲蓄辦理中間業(yè)務(wù)將十分方便。5.3.1.2 聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢郵政儲蓄在全國31個省、自治區(qū)、直轄市，所有地方、98%的縣市之間實現(xiàn)了活期儲蓄通存通取，聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點30886處，聯(lián)網(wǎng)自助柜員機（ATM）6000余臺；建成了連接31個省、2468個縣市、2.5萬個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點的郵政電子匯兌計算機處理系統(tǒng)，擁有遍布全國城鄉(xiāng)的5萬個匯兌網(wǎng)點。先進的技術(shù)平臺和龐大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為中間業(yè)務(wù)的開展提供了強大的技術(shù)支撐。5.3.1.3 郵政+金融的行業(yè)優(yōu)勢與商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨特優(yōu)勢，其可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資

31、隊伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競爭力。此外，郵政儲蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業(yè)務(wù)市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進，進而趕超市場上的先來者。2004年全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）局的郵儲統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實現(xiàn)郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享，大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。這正是上述后發(fā)優(yōu)勢的體現(xiàn)。那么，郵政儲蓄銀行應(yīng)該如何發(fā)展它的中間業(yè)務(wù)呢？5.3.2中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略5.3.2.1轉(zhuǎn)變觀念，對中間業(yè)務(wù)引起重視 轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)為主的觀念，要把中間業(yè)務(wù)作為郵政儲蓄的一大支柱性主營業(yè)務(wù)，

32、而不是資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的派生業(yè)務(wù)或附屬品。郵儲銀行必須站在戰(zhàn)略高度上來充分認識到開拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的緊迫性，郵儲銀行又一新的利潤增長點必須靠中間業(yè)務(wù)來支撐，其經(jīng)營理念需要及時更新，根據(jù)自身體制，快速調(diào)整并穩(wěn)妥的發(fā)展壯大中間業(yè)務(wù)。 因為國外銀行在中間業(yè)務(wù)方面有先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，郵儲銀行需要積極學(xué)習(xí)來縮短其差距。根據(jù)金融市場的實際需要，積極穩(wěn)妥的、分階段的按步進行，發(fā)展實踐，力求開拓完善，并且在郵儲銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中將中間業(yè)務(wù)納入其中，將中間業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)積極進行協(xié)調(diào)，在綜合經(jīng)營過程中加大獎勵制度和考核力度，激發(fā)郵儲銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性和自覺性，向西方銀行學(xué)習(xí)的同時迎接西方銀行的

33、挑戰(zhàn)。 5.3.2.2 制定和完善有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律和管理體系 國家應(yīng)采取有關(guān)措施，盡快制定有關(guān)中間業(yè)務(wù)方面詳細、系統(tǒng)的法律、法規(guī)，并且明確國內(nèi)各大商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，鼓勵和規(guī)范國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進行業(yè)內(nèi)公平競爭，并且引導(dǎo)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。而郵儲銀行就應(yīng)該在此大環(huán)境下，根據(jù)自身實際條件建立起有關(guān)中間業(yè)務(wù)的獨特管理制度、操作流程和執(zhí)行辦法。 目前情況下郵政儲蓄對于中間業(yè)務(wù)的管理比較松散，從上至下，都缺乏整體規(guī)劃，業(yè)務(wù)核算口徑不一致，沒有整體具體的規(guī)劃，因而影響了中間業(yè)務(wù)的整體規(guī)模的擴大，效益也難以核算。所以說建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，督促健全內(nèi)部經(jīng)營機制、內(nèi)部控制制度和加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估這樣一個強而有力的管理體系對郵儲銀行來講就顯得比較迫切，是對推動郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)向效益化、規(guī)?；桶l(fā)