XX-銀行存款利率定價(jià)管理辦法

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上XX 銀行存款利率定價(jià)管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價(jià)機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變， 增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價(jià)是指確定存款利率、附加收費(fèi)和相關(guān)條款。 第三條 存款制定價(jià)格之前必須要有一個(gè)明確的定價(jià)目標(biāo)，這樣才有一個(gè)清晰的方向。所謂定價(jià)目標(biāo)就是指通過(guò)制定特定的價(jià)格水平，憑借其產(chǎn)生的效用所要實(shí)現(xiàn)的預(yù)期目的。存款的具體定價(jià)目標(biāo)有以下幾個(gè)。 (一)獲取合理的資金利潤(rùn)率 。(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力 。(三)鞏固市場(chǎng)份額。(四)風(fēng)險(xiǎn)控制 第四條 本辦法適用于本行及轄屬的各分支機(jī)構(gòu)。第二章 存款定價(jià)

2、的原則第五條 我行存款利率定價(jià)遵循以下基本原則：（一）市場(chǎng)化原則。以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，以實(shí)施經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略為基本要求，實(shí)現(xiàn)存款量?jī)r(jià)平衡發(fā)展。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中準(zhǔn)確定位，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）匹配性原則。經(jīng)營(yíng)管理存款的成本和所獲取的收益是確定存款利率定價(jià)的重要參考因素，確保負(fù)債成本和資產(chǎn)收益相匹配，形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)目標(biāo)。（三）差異性原則。根據(jù)不同存款產(chǎn)品的性質(zhì)、金額、期限、區(qū)域以及客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，在精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化的存款利率定價(jià)。（四）合規(guī)性原則。嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)和利率管理規(guī)定及市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制自律規(guī)則，確定并執(zhí)行存款利率定價(jià)管理

3、權(quán)限，禁止任何形式的利率違規(guī)行為。第六條 存款定價(jià)原則應(yīng)該是在明確我行的階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)前提下，綜合分析價(jià)格對(duì)存款人的吸引力、我行的承受能力、資金用途、盈利能力、資金價(jià)格走勢(shì)等因素后，制定出最有利自己的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。第七條 根據(jù)存款來(lái)源的性質(zhì)和特點(diǎn)，實(shí)行差別資金價(jià)格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長(zhǎng)期存款利率；流動(dòng)性大的存款利率低于流動(dòng)性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率。 第八條 在利率市場(chǎng)化下，存款的價(jià)格確定將由消費(fèi)者(客戶)和出售者(銀行)共同達(dá)成。在不同的客戶眼中，雖然一定的市場(chǎng)價(jià)格代表了一定的服務(wù)水準(zhǔn)，但對(duì)某一特定金融產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值和使用價(jià)值的評(píng)價(jià)是

4、不一樣的，而不同的生產(chǎn)和營(yíng)銷目標(biāo)也會(huì)產(chǎn)生不同的定價(jià)要求。價(jià)格的確定最終取決于客戶使用產(chǎn)品的綜合成本和市場(chǎng)供求情況的變化。第三章 存款定價(jià)的方法第九條 以成本為中心的定價(jià)方法，以成本為中心的定價(jià)方法就是在保證我行自身利潤(rùn)基礎(chǔ)上的定價(jià)方法。 1目標(biāo)利潤(rùn)定價(jià)法，這一方法的基本原理是按存款資金運(yùn)用可得到的平均價(jià)格，減去我行經(jīng)營(yíng)成本和期望的利潤(rùn)后得出可以接受的存款成本，以此作為存款價(jià)格。優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)單易行，保證我行的目標(biāo)利潤(rùn)。 2邊際成本定價(jià)法，這一方法的基本原理是將新增存款需增加利息支出與銀行用新增存款發(fā)放貸款所預(yù)期增加 的利息收入相比較，以此來(lái)選擇最佳的利率水平。邊際成本 即新增存款需增加的利息支出。

5、第十條 以市場(chǎng)為中心的定價(jià)方法1市場(chǎng)滲透存款定價(jià)法，這一方法的基本原理是：提 供高于市場(chǎng)水平的高利率，或向客戶收取大大低于市場(chǎng)水平的費(fèi)用，從而吸引盡可能多的客戶。我行希望由此帶來(lái)的存款量的增加和相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的增加可以抵消較低的利潤(rùn)率。 2隨行就市定價(jià)法，這一方法的基本原理是：根據(jù)銀行同業(yè)的平均價(jià)格水平或競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的現(xiàn)行價(jià)格為基礎(chǔ)制定我行的存款價(jià)格。 第十一條 以存款賬戶管理成本為基礎(chǔ)的定價(jià)方法這種定價(jià)方法的基本原理是：如果客戶存款賬戶余額或 一定時(shí)間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上，則支付很 低的費(fèi)用或者不付費(fèi)，一旦降到該最低水平以下，就要支付 較高的賬戶管理費(fèi)用或銀行對(duì)存款不計(jì)付利息。通常以

6、存款 賬戶辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量(如開(kāi)出支票、存入存款、電子匯劃、 止付命令以及資金不足通知的次數(shù) )、一個(gè)特定期間的賬戶 平均余額(通常為每季度平均)以及存款到期日的天數(shù)、周數(shù) 和月數(shù)等因素來(lái)確定不同存款價(jià)格。 第十二條 綜合定價(jià)法。綜合定價(jià)法即綜合考慮客戶存款的金額、期限、取款方式、計(jì)算方式、銀行的品牌和聲譽(yù)、 市場(chǎng)利率走勢(shì)等因素，進(jìn)行綜合定價(jià)。第四章 存款價(jià)格調(diào)整第十三條 根據(jù)利率走勢(shì)調(diào)整存款價(jià)格，要善于運(yùn)用浮動(dòng)利率，當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可能上漲時(shí)，可適當(dāng)提 高當(dāng)時(shí)的存款價(jià)格，并以固定的價(jià)格吸收存款，以減少市場(chǎng) 上升時(shí)帶來(lái)的存款成本壓力；當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可 能下降時(shí)，可及時(shí)調(diào)低當(dāng)時(shí)

7、的存款價(jià)格，并以浮動(dòng)利率吸收 存款，減輕利率下降時(shí)的存款成本壓力。 第十四條 根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要調(diào)整存款價(jià)格，我行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因發(fā)現(xiàn)好的貸款項(xiàng)目或其他資金運(yùn)用項(xiàng)目而需要存款時(shí)，可將可能的收入與我行的其他成本開(kāi)支和適當(dāng)利潤(rùn)相減后，得出自己可以承受的存款成本價(jià)格，而且這個(gè)價(jià)格如果比市場(chǎng)同業(yè)的價(jià)格高一點(diǎn)，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，則應(yīng)推出比市場(chǎng) 更高一點(diǎn)的存款價(jià)格，以把握盈利機(jī)會(huì)。 第十五條 根據(jù)資金頭寸調(diào)整價(jià)格，當(dāng)我行資金頭寸富余，暫時(shí)沒(méi)有可以盈利的資金運(yùn)用項(xiàng)目時(shí)，為了減少存款成 本壓力，可以適時(shí)降低存款價(jià)格，以減輕存款閑置而帶來(lái)的 成本開(kāi)支；當(dāng)我行資金偏緊時(shí)，可以較高的價(jià)格吸收存款， 以緩解支付壓力。第五章 存款

8、利率定價(jià)的組織結(jié)構(gòu)第十六條 我行成立存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)本機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略及市場(chǎng)形勢(shì)，審議并決定本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)策略、規(guī)則、流程、授權(quán)、內(nèi)控制度及其他重大利率管理決策，定期研究本機(jī)構(gòu)存款利率執(zhí)行情況，并及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化定價(jià)策略。第十七條 存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)授權(quán)計(jì)劃財(cái)務(wù)部作為本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)的牽頭管理部門(mén)，負(fù)責(zé)根據(jù)經(jīng)審定的存款利率定價(jià)策略和規(guī)則，具體制訂本機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)的內(nèi)外部利率定價(jià)模式、管控辦法，及時(shí)確定和發(fā)布存款利率，按授權(quán)規(guī)定審批各業(yè)務(wù)條線或各分支機(jī)構(gòu)的超權(quán)限存款利率定價(jià)申請(qǐng)，對(duì)存款利率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、分析與后評(píng)價(jià)等。第十八條 存款業(yè)務(wù)操作部門(mén)是本業(yè)務(wù)條線的存款利率執(zhí)行部門(mén)，負(fù)

9、責(zé)本業(yè)務(wù)條線存款利率定價(jià)執(zhí)行、實(shí)施、監(jiān)測(cè)、分析和后評(píng)價(jià)，及時(shí)與利率管理部門(mén)溝通市場(chǎng)情況及同業(yè)動(dòng)向，提出存款利率定價(jià)相關(guān)建議等。第十九條 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、科技、合規(guī)、審計(jì)、監(jiān)察等部門(mén)是存款利率定價(jià)的支持部門(mén)，分別負(fù)責(zé)提供本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)所需的數(shù)據(jù)信息，開(kāi)發(fā)和維護(hù)存款利率定價(jià)管理相關(guān)信息系統(tǒng)，以及對(duì)本機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)管理和執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、審計(jì)，并處理存款利率定價(jià)違規(guī)行為。第二十條 各分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行的存款利率定價(jià)管理政策，在總行的授權(quán)范圍內(nèi)，監(jiān)督轄內(nèi)各業(yè)務(wù)條線和各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)和對(duì)外報(bào)價(jià)，做好利率政策規(guī)定的宣傳、解釋、落實(shí)和反饋工作，收集、整理當(dāng)?shù)卮婵罾识▋r(jià)情況，并完成總行要求的其

10、他存款利率管理工作。第六章 存款利率定價(jià)體系、公式、流程第二十一條 我行存款利率定價(jià)體系包括：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率、存款掛牌利率、存款實(shí)際執(zhí)行利率。（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，是指本機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款利率定價(jià)時(shí)的內(nèi)部參考水平。通過(guò)測(cè)算本機(jī)構(gòu)存款資金運(yùn)用的總體凈收益率，扣除存款管理成本、存款保險(xiǎn)費(fèi)率等成本費(fèi)用，并扣減目標(biāo)利潤(rùn)率（即分?jǐn)傊链婵顦I(yè)務(wù)部門(mén)的目標(biāo)利潤(rùn)率）后，確定本機(jī)構(gòu)的存款內(nèi)部指導(dǎo)利率。（二）存款掛牌利率，是指本機(jī)構(gòu)對(duì)外公告的各期限品種存款利率水平，對(duì)本機(jī)構(gòu)普通客戶的存款利率一般應(yīng)照此執(zhí)行。通過(guò)本機(jī)構(gòu)存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，充分考慮本機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)負(fù)債狀況以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、同業(yè)存款掛牌利率情況等因素，最

11、終確定本機(jī)構(gòu)的存款掛牌利率。（三）存款實(shí)際執(zhí)行利率，是指本機(jī)構(gòu)與客戶在存款合同中實(shí)際執(zhí)行的利率水平。在本機(jī)構(gòu)存款掛牌利率基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度、金額、地域等調(diào)整項(xiàng)，以及細(xì)分市場(chǎng)的具體情況，確定本機(jī)構(gòu)對(duì)客戶實(shí)際執(zhí)行的存款利率。第二十二條 我行存款利率定價(jià)公式為：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率=存款資金運(yùn)用凈收益率-存款管理成本率-存款保險(xiǎn)費(fèi)率-目標(biāo)利潤(rùn)率其中，存款資金運(yùn)用凈收益率 =資金運(yùn)用收益率-資金運(yùn)用管理成本率-稅收及附加-風(fēng)險(xiǎn)成本率-資本成本率；存款掛牌利率=存款內(nèi)部指導(dǎo)利率+戰(zhàn)略調(diào)整點(diǎn)差+市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)調(diào)整點(diǎn)差；存款實(shí)際執(zhí)行利率=存款掛牌利率+客戶調(diào)整點(diǎn)差+金額調(diào)整點(diǎn)差+區(qū)域調(diào)整點(diǎn)差。第二十三條 在當(dāng)

12、前利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，我行的存款掛牌利率和實(shí)際執(zhí)行利率均應(yīng)不高于央行規(guī)定的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限。未來(lái)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限放開(kāi)后，我行應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行及市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的相關(guān)要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，擬定存款實(shí)際執(zhí)行利率的上限，并以此對(duì)本行存款利率定價(jià)實(shí)施必要的上限控制。第二十四條 我行存款利率定價(jià)流程如下：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率與掛牌利率由總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)根據(jù)中國(guó)人民銀行利率政策，結(jié)合本行實(shí)際擬定或調(diào)整，報(bào)存款利率定價(jià)領(lǐng)導(dǎo)小組審定后執(zhí)行。第二十五條 對(duì)于一般客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對(duì)于議價(jià)客戶，存款實(shí)際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動(dòng)，需由有權(quán)審批部門(mén)審批，有關(guān)授權(quán)審批權(quán)限由總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部根據(jù)存款利率定價(jià)決策機(jī)構(gòu)要求統(tǒng)一設(shè)定，并下發(fā)