XX-銀行存款利率定價管理辦法

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上XX 銀行存款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學的存款利率定價機制，推進利率市場化進程，實現(xiàn)效益目標，并促進經(jīng)營機制的轉變， 增強可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價是指確定存款利率、附加收費和相關條款。 第三條 存款制定價格之前必須要有一個明確的定價目標，這樣才有一個清晰的方向。所謂定價目標就是指通過制定特定的價格水平，憑借其產(chǎn)生的效用所要實現(xiàn)的預期目的。存款的具體定價目標有以下幾個。 (一)獲取合理的資金利潤率 。(二)市場競爭能力 。(三)鞏固市場份額。(四)風險控制 第四條 本辦法適用于本行及轄屬的各分支機構。第二章 存款定價

2、的原則第五條 我行存款利率定價遵循以下基本原則：（一）市場化原則。以市場供求為基礎，以實施經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略為基本要求，實現(xiàn)存款量價平衡發(fā)展。在市場競爭中準確定位，有效防控風險，實現(xiàn)財務可持續(xù)發(fā)展。（二）匹配性原則。經(jīng)營管理存款的成本和所獲取的收益是確定存款利率定價的重要參考因素，確保負債成本和資產(chǎn)收益相匹配，形成資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務良性互動，實現(xiàn)經(jīng)營利潤目標。（三）差異性原則。根據(jù)不同存款產(chǎn)品的性質、金額、期限、區(qū)域以及客戶綜合貢獻度等因素，在精細化核算的基礎上，實行差異化的存款利率定價。（四）合規(guī)性原則。嚴格遵守國家法律、法規(guī)和利率管理規(guī)定及市場利率定價自律機制自律規(guī)則，確定并執(zhí)行存款利率定價管理

3、權限，禁止任何形式的利率違規(guī)行為。第六條 存款定價原則應該是在明確我行的階段經(jīng)營目標前提下，綜合分析價格對存款人的吸引力、我行的承受能力、資金用途、盈利能力、資金價格走勢等因素后，制定出最有利自己的價格標準。第七條 根據(jù)存款來源的性質和特點，實行差別資金價格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長期存款利率；流動性大的存款利率低于流動性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率。 第八條 在利率市場化下，存款的價格確定將由消費者(客戶)和出售者(銀行)共同達成。在不同的客戶眼中，雖然一定的市場價格代表了一定的服務水準，但對某一特定金融產(chǎn)品的內(nèi)在價值和使用價值的評價是

4、不一樣的，而不同的生產(chǎn)和營銷目標也會產(chǎn)生不同的定價要求。價格的確定最終取決于客戶使用產(chǎn)品的綜合成本和市場供求情況的變化。第三章 存款定價的方法第九條 以成本為中心的定價方法，以成本為中心的定價方法就是在保證我行自身利潤基礎上的定價方法。 1目標利潤定價法，這一方法的基本原理是按存款資金運用可得到的平均價格，減去我行經(jīng)營成本和期望的利潤后得出可以接受的存款成本，以此作為存款價格。優(yōu)點是簡單易行，保證我行的目標利潤。 2邊際成本定價法，這一方法的基本原理是將新增存款需增加利息支出與銀行用新增存款發(fā)放貸款所預期增加 的利息收入相比較，以此來選擇最佳的利率水平。邊際成本 即新增存款需增加的利息支出。

5、第十條 以市場為中心的定價方法1市場滲透存款定價法，這一方法的基本原理是：提 供高于市場水平的高利率，或向客戶收取大大低于市場水平的費用，從而吸引盡可能多的客戶。我行希望由此帶來的存款量的增加和相關貸款業(yè)務的增加可以抵消較低的利潤率。 2隨行就市定價法，這一方法的基本原理是：根據(jù)銀行同業(yè)的平均價格水平或競爭對手的現(xiàn)行價格為基礎制定我行的存款價格。 第十一條 以存款賬戶管理成本為基礎的定價方法這種定價方法的基本原理是：如果客戶存款賬戶余額或 一定時間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上，則支付很 低的費用或者不付費，一旦降到該最低水平以下，就要支付 較高的賬戶管理費用或銀行對存款不計付利息。通常以

6、存款 賬戶辦理的結算業(yè)務量(如開出支票、存入存款、電子匯劃、 止付命令以及資金不足通知的次數(shù) )、一個特定期間的賬戶 平均余額(通常為每季度平均)以及存款到期日的天數(shù)、周數(shù) 和月數(shù)等因素來確定不同存款價格。 第十二條 綜合定價法。綜合定價法即綜合考慮客戶存款的金額、期限、取款方式、計算方式、銀行的品牌和聲譽、 市場利率走勢等因素，進行綜合定價。第四章 存款價格調整第十三條 根據(jù)利率走勢調整存款價格，要善于運用浮動利率，當預期某一期限內(nèi)存款利率可能上漲時，可適當提 高當時的存款價格，并以固定的價格吸收存款，以減少市場 上升時帶來的存款成本壓力；當預期某一期限內(nèi)存款利率可 能下降時，可及時調低當時

7、的存款價格，并以浮動利率吸收 存款，減輕利率下降時的存款成本壓力。 第十四條 根據(jù)經(jīng)營需要調整存款價格，我行經(jīng)營過程中，因發(fā)現(xiàn)好的貸款項目或其他資金運用項目而需要存款時，可將可能的收入與我行的其他成本開支和適當利潤相減后，得出自己可以承受的存款成本價格，而且這個價格如果比市場同業(yè)的價格高一點，更具有競爭力，則應推出比市場 更高一點的存款價格，以把握盈利機會。 第十五條 根據(jù)資金頭寸調整價格，當我行資金頭寸富余，暫時沒有可以盈利的資金運用項目時，為了減少存款成 本壓力，可以適時降低存款價格，以減輕存款閑置而帶來的 成本開支；當我行資金偏緊時，可以較高的價格吸收存款， 以緩解支付壓力。第五章 存款

8、利率定價的組織結構第十六條 我行成立存款利率定價決策機構，負責根據(jù)本機構發(fā)展戰(zhàn)略及市場形勢，審議并決定本機構存款利率定價策略、規(guī)則、流程、授權、內(nèi)控制度及其他重大利率管理決策，定期研究本機構存款利率執(zhí)行情況，并及時調整和優(yōu)化定價策略。第十七條 存款利率定價決策機構授權計劃財務部作為本機構存款利率定價的牽頭管理部門，負責根據(jù)經(jīng)審定的存款利率定價策略和規(guī)則，具體制訂本機構存款業(yè)務的內(nèi)外部利率定價模式、管控辦法，及時確定和發(fā)布存款利率，按授權規(guī)定審批各業(yè)務條線或各分支機構的超權限存款利率定價申請，對存款利率執(zhí)行情況進行監(jiān)督、分析與后評價等。第十八條 存款業(yè)務操作部門是本業(yè)務條線的存款利率執(zhí)行部門，負

9、責本業(yè)務條線存款利率定價執(zhí)行、實施、監(jiān)測、分析和后評價，及時與利率管理部門溝通市場情況及同業(yè)動向，提出存款利率定價相關建議等。第十九條 財務會計、科技、合規(guī)、審計、監(jiān)察等部門是存款利率定價的支持部門，分別負責提供本機構存款利率定價所需的數(shù)據(jù)信息，開發(fā)和維護存款利率定價管理相關信息系統(tǒng)，以及對本機構存款利率定價管理和執(zhí)行情況進行監(jiān)督、審計，并處理存款利率定價違規(guī)行為。第二十條 各分行計劃財務部負責貫徹執(zhí)行總行的存款利率定價管理政策，在總行的授權范圍內(nèi)，監(jiān)督轄內(nèi)各業(yè)務條線和各分支機構開展業(yè)務和對外報價，做好利率政策規(guī)定的宣傳、解釋、落實和反饋工作，收集、整理當?shù)卮婵罾识▋r情況，并完成總行要求的其

10、他存款利率管理工作。第六章 存款利率定價體系、公式、流程第二十一條 我行存款利率定價體系包括：存款內(nèi)部指導利率、存款掛牌利率、存款實際執(zhí)行利率。（一）存款內(nèi)部指導利率，是指本機構進行存款利率定價時的內(nèi)部參考水平。通過測算本機構存款資金運用的總體凈收益率，扣除存款管理成本、存款保險費率等成本費用，并扣減目標利潤率（即分攤至存款業(yè)務部門的目標利潤率）后，確定本機構的存款內(nèi)部指導利率。（二）存款掛牌利率，是指本機構對外公告的各期限品種存款利率水平，對本機構普通客戶的存款利率一般應照此執(zhí)行。通過本機構存款內(nèi)部指導利率，充分考慮本機構發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)負債狀況以及市場競爭環(huán)境、同業(yè)存款掛牌利率情況等因素，最

11、終確定本機構的存款掛牌利率。（三）存款實際執(zhí)行利率，是指本機構與客戶在存款合同中實際執(zhí)行的利率水平。在本機構存款掛牌利率基礎上，根據(jù)客戶綜合貢獻度、金額、地域等調整項，以及細分市場的具體情況，確定本機構對客戶實際執(zhí)行的存款利率。第二十二條 我行存款利率定價公式為：存款內(nèi)部指導利率=存款資金運用凈收益率-存款管理成本率-存款保險費率-目標利潤率其中，存款資金運用凈收益率 =資金運用收益率-資金運用管理成本率-稅收及附加-風險成本率-資本成本率；存款掛牌利率=存款內(nèi)部指導利率+戰(zhàn)略調整點差+市場競爭調整點差；存款實際執(zhí)行利率=存款掛牌利率+客戶調整點差+金額調整點差+區(qū)域調整點差。第二十三條 在當

12、前利率市場化改革進程中，我行的存款掛牌利率和實際執(zhí)行利率均應不高于央行規(guī)定的存款利率浮動區(qū)間上限。未來存款利率浮動區(qū)間上限放開后，我行應根據(jù)中國人民銀行及市場利率定價自律機制的相關要求，結合本行實際情況，擬定存款實際執(zhí)行利率的上限，并以此對本行存款利率定價實施必要的上限控制。第二十四條 我行存款利率定價流程如下：存款內(nèi)部指導利率與掛牌利率由總行計劃財務部負責根據(jù)中國人民銀行利率政策，結合本行實際擬定或調整，報存款利率定價領導小組審定后執(zhí)行。第二十五條 對于一般客戶，存款實際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對于議價客戶，存款實際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動，需由有權審批部門審批，有關授權審批權限由總行計劃財務部根據(jù)存款利率定價決策機構要求統(tǒng)一設定，并下發(fā)