村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中迫切需要解決的幾個(gè)問題

1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中迫切需要解決的幾個(gè)問題 來(lái)源：人民銀行寧城縣支行 時(shí)間：2010-5-25 11:36:05 2007年3月1日，全國(guó)首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行-儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。經(jīng)過3年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在全國(guó)各地“扎根發(fā)芽”。這一新型農(nóng)村金融組織的誕生，在增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于受人才匱乏、支付結(jié)算渠道不暢等多重因素的影響和制約，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展步履維艱，亟待相

2、關(guān)政策加以扶持。一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題（一）高素質(zhì)的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。村鎮(zhèn)銀行一般是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資組建而成的民營(yíng)股份制銀行。其性質(zhì)決定了其進(jìn)人渠道較為復(fù)雜，人員入口把關(guān)困難，人情關(guān)系進(jìn)入該機(jī)構(gòu)較多，真正的金融專業(yè)人才不能夠充分引入，這就決定了其人員素質(zhì)不高，真正懂得銀行經(jīng)營(yíng)管理的人才奇缺，特別是 會(huì)計(jì)、信貸、科技人員稀少，造成業(yè)務(wù)辦理十分困難，對(duì)其日后的進(jìn)一步發(fā)展壯大必將產(chǎn)生極其不利的影響。（二）機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少。從目前情況看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有建立起相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)力，既不利于自身的發(fā)

3、展壯大，也不利于客戶業(yè)務(wù)辦理。社會(huì)大眾普遍反映村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，對(duì)其吸收存款帶來(lái)較大程度的影響，存款規(guī)模上不來(lái)，沒有資金來(lái)源情況下，信貸業(yè)務(wù)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。因此，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中需要迫切解決的問題。（三）法人治理結(jié)構(gòu)不完善。從目前情況看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)外，一般配置一名營(yíng)業(yè)部主任，一名信貸部主任，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無(wú)從談起。村鎮(zhèn)銀行的自我約束機(jī)制還沒有真正建立起來(lái)，缺乏對(duì)董事會(huì)、經(jīng)理層有效、公開的監(jiān)督、評(píng)估機(jī)制。尚未建立強(qiáng)有力的利益制衡機(jī)制，內(nèi)部稽核體制也沒有建立起來(lái)，對(duì)于各級(jí)管理人員，

4、特別是掌握一定決策權(quán)的管理人員存在著控制盲點(diǎn)，容易產(chǎn)生一人說了算的現(xiàn)象。細(xì)化的切合實(shí)際的內(nèi)部管理規(guī)章制度更是嚴(yán)重缺乏。因此，容易發(fā)生重大案件。（四）支付結(jié)算渠道不暢。目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于受村鎮(zhèn)銀行自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)不足、加入各類系統(tǒng)成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來(lái)的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重，有些業(yè)務(wù)根本無(wú)法開展。因此，在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶基本沒有，只有

5、個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶。村鎮(zhèn)銀行基本上不能辦理銀聯(lián)業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)基本上沒有開展起來(lái)，結(jié)算業(yè)務(wù)由其他銀行代理，中間業(yè)務(wù)更是無(wú)法拓展。目前村鎮(zhèn)銀行開展的主要還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重，經(jīng)營(yíng)陷入困境。（五）加入央行征信系統(tǒng)困難。要加入央行征信管理系統(tǒng)，需要村鎮(zhèn)銀行開發(fā)相關(guān)軟件，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。由于加入央行征信系統(tǒng)，開發(fā)相關(guān)軟件困難，還要租用電信線路，成本較高，制約了村鎮(zhèn)銀行加入央行征信系統(tǒng)的步伐。這樣一來(lái)，既不利于村鎮(zhèn)銀行及時(shí)了解和掌握貸款客戶的信用信息，對(duì)其有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸決策極其

6、不利。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能加入央行征信系統(tǒng)，在村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的信息，其他金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法了解和掌握，對(duì)其他銀行（信用社）防范信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)產(chǎn)生不利影響。（六）信貸產(chǎn)品和管理方式缺乏創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新不足。目前，村鎮(zhèn)銀行在貸款中主要還是局限于傳統(tǒng)抵押方式，如住房、商廳、設(shè)備等，而缺乏新型的擔(dān)保和抵押方式，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)未開展。村鎮(zhèn)銀行由于剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，人員素質(zhì)又不高、人緣和地緣又不足，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范表現(xiàn)出嚴(yán)重的過度心理，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在辦理住房抵押貸款時(shí)，還要求有固定收入的行政事業(yè)單位人員為借款人提供擔(dān)保，造成借款人非常反感，流失大量黃金客戶，使得信貸市

7、場(chǎng)拓展困難重重。目前部分村鎮(zhèn)銀行所采取的擔(dān)保和抵押模式顯然不切合中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。另外，村鎮(zhèn)銀行信貸管理方式落后，尚未建立起責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸考評(píng)機(jī)制，信貸人員無(wú)任何放貸權(quán)，無(wú)法調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性。信貸審批模式陳舊，仍沿用過去固有的模式，信貸審批權(quán)仍集中于貸審會(huì)，致使放貸流程繁瑣，效率低下。（七）政策扶持有待強(qiáng)化。村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康地開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)，激勵(lì)和引導(dǎo)作用不夠。目前，農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策，而以解決農(nóng)村金融服務(wù)空白、增強(qiáng)農(nóng)村

8、金融競(jìng)爭(zhēng)充分性為首要目標(biāo)的，剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到這些政策的扶持，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)主動(dòng)性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響，削弱了其預(yù)期效應(yīng)。另外，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)開辦不足，農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)仍沒有開展起來(lái)。特別是由于農(nóng)戶貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)戶貸款容易因自然災(zāi)害而遭受損失，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，弱化了村鎮(zhèn)銀行對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。（八）缺乏社會(huì)認(rèn)可度。雖然相關(guān)媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了大力宣傳，村鎮(zhèn)銀行也通過多種渠道對(duì)自身做了大力的宣傳，但村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，在農(nóng)村地區(qū)尚未被廣泛接受和認(rèn)可，大部分群眾對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比較信任。由于廣大民眾金融知識(shí)的匱乏，對(duì)國(guó)家金融方針政策的不了

9、解，多數(shù)社會(huì)大眾認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，沒有保證，不知什么時(shí)候就會(huì)關(guān)門“黃了”，對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直抱有懷疑和觀望的態(tài)度，有錢不敢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為其門戶小，貸款多了也貸不出來(lái)，不愿與村鎮(zhèn)銀行建立客戶關(guān)系。致使村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展政策建議（一）盡快建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的法紀(jì)、職業(yè)道德教育和從業(yè)技能的培訓(xùn)，培育出一批政治硬、業(yè)務(wù)精、品德優(yōu)的復(fù)合型員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。一方面要嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)，從金融高等院校招聘一批會(huì)計(jì)、信貸、科技專業(yè)高才生，充實(shí)員工隊(duì)伍；另一方面高薪引進(jìn)一批高素質(zhì)的有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有銀行工作人員，發(fā)揮他們傳、

10、幫、帶的作用，使員工整體素質(zhì)得以快速提升。（二）實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的快速擴(kuò)張。鑒于村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)力，客戶滿意度低，影響其業(yè)務(wù)有效開展的現(xiàn)狀，建議監(jiān)管部門允許村鎮(zhèn)銀行在同一旗縣內(nèi)增設(shè)多家分支機(jī)構(gòu)，在做好單點(diǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加快其機(jī)構(gòu)向縣城內(nèi)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大服務(wù)半徑，使其與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的生存空間，有效激活農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)。（三）完善法人治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，合理設(shè)置內(nèi)部部室，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，建立分工明確、權(quán)責(zé)清晰、相互制約的運(yùn)行機(jī)制，防范各類案件和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，解決好董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)形式上分設(shè)，在履行工作職責(zé)上還是

11、一個(gè)人說了算的問題。（四）加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐。村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前迫切需要解決的就是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題，建議有關(guān)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行開設(shè)一條“綠色通道”，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，減免相關(guān)費(fèi)用，盡最大限度地解決好其網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后問題。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，研發(fā)相關(guān)軟件，盡快達(dá)到接入相關(guān)系統(tǒng)必備的硬件需求條件。使村鎮(zhèn)銀行早日加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，解決其支付結(jié)算渠道狹窄，了解客戶信息困難等問題，使其在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上盡快趕超其他金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供良好的金融服務(wù)。（五）強(qiáng)化信

12、貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作力度。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，面向農(nóng)村、面向普通大眾，抓住新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，在加大現(xiàn)有信貸品種營(yíng)銷的同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和擔(dān)保抵押方式，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作力度，研發(fā)適合自身的信貸品種，特別是研發(fā)出切合于中國(guó)農(nóng)村實(shí)際的，能夠有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的信貸新產(chǎn)品。盡快開辦農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。信貸人員要深入農(nóng)村和農(nóng)戶，在雙方信任的基礎(chǔ)上建立良好的合作關(guān)系，通過面對(duì)面的交談，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的了解，掌握農(nóng)戶的信貸需求，根據(jù)不同客戶的需求，為他們量體裁衣，制定信貸營(yíng)銷計(jì)劃，適時(shí)給予信貸支持

13、，防止出現(xiàn)因盲目信貸擴(kuò)張而產(chǎn)生大量信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。（六）加大政策扶持力度。國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，亟待相關(guān)政策予以扶持，特別是公共財(cái)政等方面要出臺(tái)相關(guān)配套政策，在稅收優(yōu)惠方面給予其與農(nóng)村信用社同等待遇。對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行，稅務(wù)部門可考慮給予其1年或更長(zhǎng)時(shí)間的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策。央行應(yīng)放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠。政府應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴(kuò)大其社會(huì)影響力，壯大其資金實(shí)力。（七）加強(qiáng)正面輿論宣傳和引導(dǎo)。各級(jí)新聞媒體要切實(shí)做好政策宣傳工作，為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展?fàn)I造良好的輿論氛圍。特別是當(dāng)?shù)匦侣劽襟w，更要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳工作力度，讓社會(huì)公眾了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，并積極參與到村鎮(zhèn)銀行建設(shè)中來(lái)，增強(qiáng)公眾