裝修分期審核部審核指引

1、 厚海資產(chǎn)審核指引裝修分期審核指引一、 初審審核（一） 基礎(chǔ)材料審核1、 完整性審核：（1） 申請(qǐng)信息：1） 業(yè)貸申請(qǐng)表：4聯(lián)系人+2固定電話/5聯(lián)系人+1固定電話2） 進(jìn)單自查表3） 客戶審單流程核實(shí)表（2） 個(gè)人信息證明：1）身份證，結(jié)婚證/離婚證/單身證明，戶口本2）房產(chǎn)證/租賃合同/村委會(huì)居住證明，水費(fèi)單/電費(fèi)單/煤氣費(fèi)單等繳費(fèi)單據(jù)（3）財(cái)力證明：房產(chǎn)證，土地證，購(gòu)房合同，購(gòu)房發(fā)票，抵押合同，車輛行駛證，保單等（4）收入證明：近6個(gè)月個(gè)人流水，近6個(gè)月對(duì)公流水（5）信用報(bào)告：征信報(bào)告（6）裝修用途證明： 1）所要裝修房屋的產(chǎn)權(quán)證明（任選一項(xiàng)） 房產(chǎn)證+土地證； 購(gòu)房者簽字確認(rèn)的房屋交接

2、書+購(gòu)房發(fā)票； 購(gòu)房合同+首付款發(fā)票+按揭合同； 2）與裝修企業(yè)簽定的家庭裝修工程合同，或購(gòu)買家庭裝修材料合同、 購(gòu) 買設(shè)備合同，以及家庭裝修預(yù)算書； 3）裝修公司裝修公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照+資質(zhì)證書； 4）房屋照片、裝修施工進(jìn)度照片等; 5）自有資金投入比例證明（如裝修公司收據(jù)等）（7）外部查詢信息：法院網(wǎng)，工商網(wǎng)，失信網(wǎng)截圖2、 有效性審核：（1）身份證必須在有效期內(nèi)（2）租賃合同必須在有效期內(nèi)且包含房東姓名及聯(lián)系方式（3）認(rèn)可近三個(gè)月內(nèi)的水電煤費(fèi)單據(jù)為有效居住證明（4）有效銀行流水：1）認(rèn)可兩種版本：需由銀行柜臺(tái)打印且蓋章或網(wǎng)銀截圖；2）對(duì)私流水：近六個(gè)月，截止日為距離首個(gè)交單日的15天（5）有效

3、征信：查詢時(shí)間須在首個(gè)交單日前10個(gè)自然日內(nèi)，簽約期可在查詢?nèi)蘸蟮?0個(gè)自然日內(nèi)（二） 網(wǎng)核1、 百度：核實(shí)申請(qǐng)人及配偶身份證號(hào)碼歸屬地，手機(jī)號(hào)碼歸屬地，經(jīng)營(yíng)地地址、上下游企 業(yè)及房東聯(lián)系方式（1） 網(wǎng)核信息是否與資料信息相符（2） 網(wǎng)核信息是否涉及敏感信息（同業(yè)信息、借貸信息、轉(zhuǎn)讓信息及其他負(fù)面信息）3、 法院公開網(wǎng)、匯法網(wǎng)、法海風(fēng)控、失信網(wǎng)：核實(shí)申請(qǐng)人、配偶、企業(yè)及關(guān)聯(lián)人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的執(zhí)行信息（1） 兩年內(nèi)且執(zhí)行標(biāo)的超過(guò)5000元以上，需要提供結(jié)案證明或裁決書（2） 若涉及民間借貸，則需特別注意，如在執(zhí)行中則考慮不予操作。4、 貸聯(lián)盟、808信貸-逾期黑名單、365失信名單：核實(shí)申請(qǐng)人及配偶

4、的信用狀況（1） 若顯示小貸黑名單，則直接不予操作5、 搜房網(wǎng)、汽車之家：評(píng)估資產(chǎn)現(xiàn)有價(jià)值6、 國(guó)家電網(wǎng)：核實(shí)水電費(fèi)單戶主與繳納金額是否一致，是否有拖欠情況。（三） 風(fēng)險(xiǎn)分析1、 征信（1） 征信獲取渠道：是個(gè)人渠道還是公司代拉渠道，判斷可靠性（2） 查詢請(qǐng)求時(shí)間與報(bào)告時(shí)間：間隔是否過(guò)長(zhǎng)，判斷真實(shí)性（3） 聯(lián)系方式：是否與申請(qǐng)表一致，判斷穩(wěn)定性（4） 居住信息：是否頻繁變更居住地址，判斷穩(wěn)定性（5） 職業(yè)信息：是否頻繁變更，判斷穩(wěn)定性；歷史從業(yè)經(jīng)歷，判斷行業(yè)從業(yè)時(shí)間（6） 信用提示：授信開始時(shí)間及賬戶數(shù)，判斷授信情況（7） 逾期（透支）信息匯總：貸款，貸記卡，準(zhǔn)貸記卡60天以上透支使用情況，判

5、斷還款意愿1) 賬戶數(shù)：多張卡多筆賬戶逾期，還款意識(shí)差2) 月份數(shù)：逾期次數(shù)總和，較多則還款情況差3) 最長(zhǎng)逾期月數(shù)：?jiǎn)未斡馄谥袝r(shí)間的長(zhǎng)短，較長(zhǎng)則逾期情況嚴(yán)重4) 單月最高逾期總額：若金額特別大，為貸款本金逾期，逾期情況惡劣（8） 授信及負(fù)債情況概要：未結(jié)清貸款，未銷戶貸記卡情況，判斷授信情況1） 貸記卡總授信額度與總已用額度比較，若總已用額度超過(guò)總授信額度，則爆卡，表明申請(qǐng)人資金緊張；2） 貸記卡月應(yīng)還款額=總已用金額*10%3） 未銷戶準(zhǔn)貸記卡月應(yīng)還款額=已用額度（9） 貸款1） 五級(jí)分類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，任何一筆貸款出現(xiàn)“關(guān)注”，則不予操作（影響申請(qǐng)人融資能力）2） 貸款基

6、本信息：貸款日期、貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、擔(dān)保性質(zhì)、還款方式、到期日期、每月應(yīng)還款額、當(dāng)月實(shí)際還款額、償還情況（出現(xiàn)1、2、7等標(biāo)識(shí)，詳版征信2年內(nèi)，簡(jiǎn)版征信5年內(nèi)單筆貸款逾期不得超過(guò)6次；另外征信上的逾期情況可與流水中相對(duì)應(yīng)的貸款月供扣款相對(duì)應(yīng)）3） 轉(zhuǎn)貸情況：若信用貸款多年等額或增額轉(zhuǎn)貸成功，則一般表明客戶信用穩(wěn)定性較好；若抵押貸款，轉(zhuǎn)貸金額可表明銀行對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)格的變化；若有貸款近期到期，關(guān)注是否以貸還貸，還貸壓力是否較大，若是，則考慮等轉(zhuǎn)貸后，再進(jìn)行操作；4） 收貸情況：需要關(guān)注收貸原因，尤其是信用貸款；另外近期的收貸需要尤其關(guān)注5） 提前還款：強(qiáng)制提前還款則授信不佳（10） 貸記卡1）

7、 當(dāng)前狀態(tài)：正常、銷戶、呆賬、止付（若出現(xiàn)呆賬、止付，不予操作）2） 基本信息：發(fā)放日期、信用卡機(jī)構(gòu)、授信額度、已用額度、本月應(yīng)還款額、最低還款額、本月實(shí)際還款額（比較本月實(shí)際還款額和最低還款額，判斷客戶資金充裕情況）、逾期情況（與貸款相同，出現(xiàn)1、2、3、7等標(biāo)識(shí)，詳版征信2年內(nèi)單張信用卡逾期不得超過(guò)6次；簡(jiǎn)版征信5年內(nèi)）3） 車貸使用信用卡償還的情況，判別細(xì)節(jié)：發(fā)放日期、貸款金額、月供金額4） 準(zhǔn)貸記卡：月應(yīng)還款額即為使用額度（11） 擔(dān)保情況1） 狀態(tài)：與貸款五級(jí)分類相同，出現(xiàn)關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，則不予操作2） 被擔(dān)保人信用狀況：簡(jiǎn)版征信有被擔(dān)保人身份證號(hào)，需要網(wǎng)核及詢問(wèn)申請(qǐng)人被擔(dān)保

8、人信用情況，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人已被主張權(quán)利，則不予操作； 3） 擔(dān)保金額過(guò)高，需特別關(guān)注4） 到期時(shí)間：需要特別關(guān)注近期到期的擔(dān)保貸款（12） 查詢情況1） 近半年貸款審批、本人查詢、保前審查、互聯(lián)網(wǎng)查詢的次數(shù)不得超過(guò)30次2） 近兩個(gè)月每月查詢次數(shù)不超過(guò)5次，不得以查詢次數(shù)過(guò)多作為拒單理由3） 2年內(nèi)總查詢次數(shù)可判斷客戶2年內(nèi)資金緊張的程度2、 流水（1） 查詢/打印日期是否一致：若打印日期為2014.7.18，流水信息可以顯示2014.8.18，則流水造假（2） 戶名、賬號(hào)：是否與申請(qǐng)人姓名一致；若出現(xiàn)提供配偶的流水，若占比較大，則考慮共同簽字（3） 缺頁(yè)漏頁(yè)：前后頁(yè)日期、金額是否相銜接（4）

9、 大額當(dāng)進(jìn)當(dāng)出：判斷是否是刷流水或貸款發(fā)放等，若是，則與營(yíng)業(yè)收入無(wú)關(guān)，應(yīng)剔除（5） 每月相同日期，劃扣相等款項(xiàng)（多數(shù)包含小數(shù)點(diǎn)后數(shù)字）：判斷是否是貸款月供劃扣，此時(shí)應(yīng)注意是否有逾期情況（可與征信逾期情況相結(jié)合）（6） 摘要：貸款機(jī)構(gòu)名稱（恒昌利通、宜信普惠、嘉銀金融）、代收代扣（小貸月供劃扣）、自動(dòng)收、自動(dòng)放（銀行貸款收回、放款）、電費(fèi)、工資、公積金等信息（7） 對(duì)方賬戶：賬戶資金往來(lái)分析，剔除無(wú)效流水，判斷營(yíng)收占比。（8） 結(jié)息：每一季度結(jié)息，分別為3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要質(zhì)疑真實(shí)性；最近一次結(jié)息超過(guò)50元，無(wú)重大風(fēng)險(xiǎn)原則上不拒單； （9） 流水變動(dòng)情況：比較變化趨勢(shì)

10、，判斷收入穩(wěn)定性；結(jié)息變化，判斷資金緊張程變化；判斷月均營(yíng)業(yè)收入3、 財(cái)力信息（1） 房產(chǎn)證所有權(quán)人（個(gè)人、公司）、共有人情況（配偶、親屬等）、登記時(shí)間、占地面積、他項(xiàng)信息【即抵押信息：所有權(quán)抵押歸屬機(jī)構(gòu)（若抵押給私人，則不予操作）、抵押日期、抵押期限、抵押金額】；五證齊全才有房產(chǎn)證（五證是指房地產(chǎn)商在預(yù)售商品房時(shí)應(yīng)具備建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、國(guó)有土地使用證和商品房預(yù)售許可證，簡(jiǎn)稱“五證”。其中前三個(gè)證由市住建局核發(fā)，國(guó)有土地使用證和商品房預(yù)售許可證由市國(guó)土資源 和房屋管理局核發(fā)）。（2） 土地證：使用權(quán)歸屬（個(gè)人、公司）；若土地上無(wú)房產(chǎn)，則無(wú)法拉取產(chǎn)調(diào)（3

11、） 購(gòu)房合同：購(gòu)買房產(chǎn)地址、占地面積與房產(chǎn)證核對(duì)是否一致（4） 按揭/抵押合同：貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、貸款期限與征信核對(duì)是否一致（5） 購(gòu)房發(fā)票：若購(gòu)買的期房，申請(qǐng)人往往只有購(gòu)房發(fā)票、購(gòu)房、按揭合同；有購(gòu)房發(fā)票，房產(chǎn)一般已經(jīng)在房管局進(jìn)行過(guò)登記，可以拉取產(chǎn)調(diào)；但也有土地是集體產(chǎn)權(quán)，房產(chǎn)信息無(wú)法在房管局登記，該種房產(chǎn)也無(wú)法進(jìn)行交易；發(fā)票真實(shí)性需要核實(shí)（6） 房產(chǎn)產(chǎn)調(diào)：親陪至房管局拉取，若出現(xiàn)兩個(gè)他項(xiàng)權(quán)利人，則為房產(chǎn)二次抵押（若產(chǎn)調(diào)顯示，一套房產(chǎn)有兩個(gè)抵押權(quán)利人，則該房產(chǎn)進(jìn)行了二次抵押；若申請(qǐng)人僅有的一套房產(chǎn)二抵，則不予操作；但凡申請(qǐng)人有一套未進(jìn)行二抵的房產(chǎn)，則可以操作）（7） 行駛證：注冊(cè)時(shí)間若早于

12、登記時(shí)間，則一般為二手車；駕駛證不算財(cái)力證明（8） 車輛所有權(quán)登記證：顯示車輛所有權(quán)信息，抵押或按揭車輛該證在被抵押?jiǎn)挝皇种?，所以只有按揭已?jīng)償還清或未經(jīng)抵押的車輛才能提供4、 基本信息（1） 不同戶籍風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：本地人本地有房產(chǎn)<外地人本地購(gòu)置房產(chǎn)<外地人本地?zé)o房產(chǎn)（2） 婚姻狀況風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：已婚且家庭和睦<未婚/喪偶<離異（3） 不同年齡風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：60、80年代有穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較小<70年代有穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較大<90年代無(wú)穩(wěn)定收入負(fù)擔(dān)較小（四） 電核1、 電核基本內(nèi)容（1） 資產(chǎn)1） 房產(chǎn)信息房產(chǎn)地址、占地面積、抵押或按揭情況（主貸款人、抵押?jiǎn)挝?、抵押期限、轉(zhuǎn)貸

13、時(shí)間）、使用情況、現(xiàn)值（當(dāng)?shù)厮逊烤W(wǎng)核實(shí)房產(chǎn)均價(jià)）；他項(xiàng)信息：抵押機(jī)構(gòu)、抵押金額、抵押期限；若房產(chǎn)為期房，需要了解交付時(shí)間、裝修時(shí)間、入住打算；若房產(chǎn)為清房，需質(zhì)疑房產(chǎn)為何不抵押貸款，因?yàn)榈盅嘿J款利率較低；若房產(chǎn)之前抵押/按揭，近期貸款償還清，但未進(jìn)行抵押的，則需懷疑申請(qǐng)人是否有變賣房產(chǎn)的打算；向申請(qǐng)人了解可以提交核實(shí)房產(chǎn)真實(shí)性的資料：購(gòu)房合同、按揭/抵押合同、購(gòu)房發(fā)票、產(chǎn)調(diào)等。2） 車產(chǎn)抵押/按揭信息、貸款機(jī)構(gòu)、貸款金額、償還情況、若無(wú)抵押/按揭，提供所有權(quán)登記證（保單信息，出險(xiǎn)情況，受益人等）3） 土地土地使用權(quán)證、所有權(quán)屬性（集體土地、工業(yè)性質(zhì)、商業(yè)性質(zhì)）（2） 負(fù)債個(gè)人征信中可以體現(xiàn)的貸

14、款，核實(shí)貸款機(jī)構(gòu)、時(shí)間、金額、月供無(wú)誤小額貸款，核實(shí)貸款機(jī)構(gòu)、金額、時(shí)間、月供、償還情況（3） 經(jīng)營(yíng)1） 月/年?duì)I業(yè)額因?yàn)樾袠I(yè)存在淡旺季情況，月營(yíng)業(yè)額可能無(wú)法表述，此時(shí)詢問(wèn)申請(qǐng)人近幾年年?duì)I業(yè)額情況2） 毛/凈利潤(rùn)毛利潤(rùn)率=1-可變成本率可變成本率=（單位或總）原材料成本/（單位或總）出售價(jià)格相同行業(yè)大致相同，如服裝加工行業(yè)毛利潤(rùn)率在20%（成本含工資，外貿(mào)行業(yè)毛利潤(rùn)率在10%左右凈利潤(rùn)率=（單位或總）凈利潤(rùn)/（單位或總）出售價(jià)格3） 員工情況人數(shù)、本地/外地比例、工種、流動(dòng)性4） 工資發(fā)放發(fā)放日期、發(fā)放形式（現(xiàn)金/打卡）、社保繳納與否、工資表簽署與否（4） 家庭1） 父母：居住情況、退休與否、

15、知曉貸款與否、共同簽字與否2） 子女：個(gè)數(shù)、年齡、學(xué)校情況、有誰(shuí)照顧3） 兄妹：親兄弟姐妹（若未提供家庭固定電話，則需要提供直系親屬聯(lián)系方式）2、 不同聯(lián)系方式的電核要點(diǎn)（1） 申請(qǐng)人1） 貸款目的，貸款目的真實(shí)性是需要考慮的，但相較更重要的是客戶的還款能力和還款意愿；2） 資產(chǎn)信息；3） 負(fù)債信息；4） 經(jīng)營(yíng)信息；5） 家庭信息；6） 其他副業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；（2） 配偶1）核對(duì)自身身份信息，家庭細(xì)節(jié)信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情況、子女姓名、年齡、學(xué)校名稱、居住地址、年限），結(jié)婚登記時(shí)間，企業(yè)信息（企業(yè)地址、經(jīng)營(yíng)信息）等等；2）從語(yǔ)氣判斷，過(guò)于急切想掛電話，或覺(jué)得問(wèn)題問(wèn)太多太細(xì)的；3）詢問(wèn)

16、是否愿意共同簽字；以上為核實(shí)配偶真實(shí)性。（3） 直系親屬核實(shí)真實(shí)性：核對(duì)家庭細(xì)節(jié)信息、企業(yè)細(xì)節(jié)信息。（4） 同事1） 核實(shí)真實(shí)性：企業(yè)地址、員工人數(shù)、上班制度、工資發(fā)放日期、方式、社保是否繳納、是否有工資表簽字）；2） 在進(jìn)件企業(yè)上班期限：穩(wěn)定性；3） 任職崗位：具體職務(wù)，根據(jù)不同職務(wù)向同事核實(shí)不同信息，如向財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)核實(shí)企業(yè)負(fù)債、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、開票等；向人事核實(shí)企業(yè)員工人數(shù)、工種占比、工資發(fā)放、福利制度等；向倉(cāng)管核實(shí)庫(kù)存量、日均出貨量等；向銷售人員核實(shí)營(yíng)銷方式及銷售量等。（5） 朋友1） 核實(shí)真實(shí)性：與申請(qǐng)人結(jié)識(shí)時(shí)間，結(jié)識(shí)原因；申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)企業(yè)或副業(yè)；申請(qǐng)人家庭情況；2） 是否涉及同業(yè)人員：若

17、涉及小額貸款信貸人員，則需要慎重考慮風(fēng)險(xiǎn)或增加聯(lián)系人。（6） 房東1）核實(shí)真實(shí)性：核實(shí)時(shí)不要明確告訴聯(lián)系人，是申請(qǐng)人的房東，從其他側(cè)面了解聯(lián)系人與申請(qǐng)人的關(guān)系；租金繳納日期、方式、金額等細(xì)節(jié)信息；2）若房東虛假，需要向申請(qǐng)人核實(shí)為何提供虛假聯(lián)系人，情節(jié)嚴(yán)重的不予操作。（7） 固定電話1） 家庭固定電話核實(shí)是否是申請(qǐng)人家庭電話，核實(shí)家庭住址及家庭人員構(gòu)成2） 公司固定電話核實(shí)是哪個(gè)辦公室電話，核實(shí)申請(qǐng)人在企業(yè)職位；或假扮是企業(yè)供應(yīng)商/顧客，稱與申請(qǐng)人談業(yè)務(wù)，從接聽電話人員口中核實(shí)企業(yè)營(yíng)業(yè)情況。（8） 上下游聯(lián)系方式1）114反核查或網(wǎng)核企業(yè)電話是否與資料相符；2）若為移動(dòng)聯(lián)系方式，則不要明確告訴

18、聯(lián)系人，其為上下游，需要反核實(shí)其與申請(qǐng)人關(guān)系；3）核對(duì)簽訂日期、金額、產(chǎn)品類型及大致數(shù)目4）核實(shí)合作期限、合作方式、打款方式等（9） 小額貸款公司1） 核實(shí)申請(qǐng)人是否有小額貸款情況2） 核實(shí)申請(qǐng)人貸款償還情況：小貸當(dāng)前逾期，慣性逾期不予操作3） 小貸黑名單：針對(duì)不同情節(jié)的黑名單情況（提供虛假資料；其他機(jī)構(gòu)逾期情節(jié)嚴(yán)重），比較判斷（五） 總結(jié)綜合分析資料及電核所得信息，從四個(gè)方面判斷申請(qǐng)人的可操作性。1、 紅線不符合進(jìn)單標(biāo)準(zhǔn)，不予操作。2、 穩(wěn)定性家庭和睦程度；資產(chǎn)情況（本地資產(chǎn)、按揭>抵押>清房）；廠房自有，生產(chǎn)穩(wěn)定性相對(duì)較好；企業(yè)經(jīng)營(yíng)期限，越長(zhǎng)，穩(wěn)定性越好。3、 還款能力資產(chǎn)負(fù)債率；經(jīng)營(yíng)情況；收支平衡。4、 還款意愿征信還款情況；其他小額貸款還款情況。（六） 決策1、 拒單填寫拒單理由，正面寫拒單代碼，反面寫真實(shí)理由及簽字2、 外訪1） 填寫外訪單2） 填寫電核信息不同聯(lián)系人的電核情況根據(jù)電核時(shí)所獲得信息填寫二、 復(fù)審（一） 分析外訪資料1、 現(xiàn)場(chǎng)情況1） 裝修房產(chǎn)情況：裝修人員