電子商務(wù)第三方支付平臺淺析

1、電子商務(wù)第三方支付平臺第三方支付平臺是目前Interent上網(wǎng)絡(luò)購物中使用最為普遍的支付方式，它能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)步入健康發(fā)展的軌道，對電子商務(wù)的發(fā)展具有重要意義。第三方支付平臺的產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及作用，本文將淺析第三方支付平臺的特點(diǎn)、發(fā)展趨勢以及對電子商務(wù)的重要作用。一、引言隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，電子商務(wù)已經(jīng)成為商品交易的最新模式。互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的回暖升溫，帶動(dòng)了電子商務(wù)的空前高漲，電子商務(wù)運(yùn)作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)環(huán)節(jié)信息流、資金流和物流是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的第三方支付平臺，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。

2、由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。第三方支付平臺正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發(fā)生，消除了人們對于網(wǎng)上交易的疑慮。二、第三方支付平臺的介紹(一) 背景隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性成為制約交易進(jìn)行的

3、首要問題之一。保障交易的安全性，必須借助于高效安全的網(wǎng)絡(luò)支付平臺。因此，第三方支付平臺也因運(yùn)而生。(二) 概念第三方支付平臺，實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術(shù)插件”；是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。作為交易的“中間件”，第三方交易平臺的出現(xiàn)徹底杜絕電子交易中的欺詐行為。目前活躍在網(wǎng)上支付市場的第三方網(wǎng)上支付平臺有支付寶、首信易支付、騰訊財(cái)富通、環(huán)迅、網(wǎng)銀在線、云網(wǎng)、上?？戾X、Yee

4、Pay，匯付天下等五十余家。(三) 第三方支付平臺的特點(diǎn)一）優(yōu)勢(1) 比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2) 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；(3) 使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；(4) 支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。二）缺點(diǎn)(1) 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；(2) 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個(gè)第三方支付平臺的信用度或者保密

5、手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；(3) 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；(4) 由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。三、 第三方支付對發(fā)展電子商務(wù)的意義(一) 發(fā)展前景今后中國電子商務(wù)將如何發(fā)展，前景怎樣，帶給了我們無限的憧憬。在網(wǎng)上支付、第三方服務(wù)、提升物流內(nèi)容成為新的發(fā)展趨勢后，第三方支付平臺作為新的話題第一次正式登上舞臺，并將逐漸成為衡量網(wǎng)上支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)保證交易安全，維持電子商務(wù)誠信逐步轉(zhuǎn)入由第三方的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行后，等待我們的必將是更為安全、誠信的網(wǎng)上

6、消費(fèi)氛圍。面對同行以及銀行的強(qiáng)大競爭，第三方支付公司比應(yīng)該再把眼光局限于已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如市政類項(xiàng)目里的固定電話費(fèi)、暖氣費(fèi)、車船稅等。由于市政項(xiàng)目繳費(fèi)零散、繁雜，因此是很多銀行懶于費(fèi)心做的縫隙市場，這給第三方支付公司帶來了很多機(jī)會(huì)。另外，第三方公司可以為企業(yè)用戶推出高附加值的服務(wù)。比如把盈利點(diǎn)放在增值業(yè)務(wù)上支付過程不收費(fèi)，但是物流配送收費(fèi)。甚至可以為商家的誠信做擔(dān)保盈利。其實(shí)，任何一種支付工具的產(chǎn)生和發(fā)展都是以需求為導(dǎo)向的。為了滿足人們生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不斷產(chǎn)生的新的支付需求，從紙幣到支票，再到信用卡到支付平臺的發(fā)展歷程就是最好的印證。因此，隨著社會(huì)對支

7、付需求的多樣化發(fā)展，信息技術(shù)不斷地應(yīng)用于支付領(lǐng)域，各種創(chuàng)新的第三方支付平臺將層出不窮。(二) 發(fā)展策略   有數(shù)據(jù)顯示，未來幾年電子支付領(lǐng)域競爭將會(huì)更加激烈。因此第三方支付平臺必須明確自己的市場定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，可以從以下幾方面入手：  1.樹立公信度，做好信用中介。電子支付不同于傳統(tǒng)支付，其發(fā)展必須有良好的信用做保障。但是,目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高。因此,第三方支付平臺要抓住這個(gè)市場空白，做好信用中介：即不參與買賣雙方的具體業(yè)務(wù)，樹立自己的公信度，不觸及客戶商業(yè)信息，對商家和消費(fèi)者提供雙向財(cái)產(chǎn)保護(hù)不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費(fèi)者的

8、有效交易電子證據(jù)，作為交易糾紛時(shí)的仲裁證據(jù)。  2.進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。國內(nèi)銀行因多種因素限制而創(chuàng)新緩慢，金融產(chǎn)品數(shù)量少。因此在一些銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品。第三方支付平臺企業(yè)應(yīng)進(jìn)行“多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道”的服務(wù)創(chuàng)新。在全國范圍內(nèi)和多家銀行進(jìn)行連接，開發(fā)、提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付和自助終端等多種支付方式。  3.提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)。 第三方支付平臺應(yīng)關(guān)注自己的核心競爭力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業(yè)務(wù)（財(cái)務(wù)

9、報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，為第三方支付平臺企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。(三) 重要意義電子支付正處于一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，新的貨幣、新的使用貨幣的方法，正在涌現(xiàn)新的沖擊正在來臨。正如當(dāng)年紙幣出現(xiàn)一樣，新的沖擊將改變?nèi)藗兊纳罴肮ぷ鞣绞?，新的沖擊將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，新的沖擊將為中國的后發(fā)的中國經(jīng)濟(jì)的跳躍式發(fā)展提供一個(gè)新的機(jī)遇。沒有網(wǎng)上支付就沒有電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，這種定位并不為過。正如中國政府官方機(jī)構(gòu)在給支付企業(yè)頒發(fā)個(gè)人網(wǎng)銀最佳服務(wù)獎(jiǎng)、最佳人氣獎(jiǎng)、最佳新人獎(jiǎng)、技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)、用戶使用安全獎(jiǎng)時(shí)所說的那樣，希望各企業(yè)再接再厲，為電子商務(wù)的發(fā)展起到最關(guān)鍵的作用。

10、網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的核心，目前中國網(wǎng)商人群已達(dá)2000多萬，再加上個(gè)人用戶，采用電子商務(wù)做生意或者購買消費(fèi)商品的企業(yè)與個(gè)人越來越多，這樣就得解決好電子支付問題，安全有保障的支付平臺是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。眾所周知，開展電子商務(wù)會(huì)使中小企業(yè)市場競爭力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，并實(shí)現(xiàn)全球發(fā)展；同時(shí)包括制造商、供應(yīng)商、采購商、直接用戶的市場供應(yīng)鏈得到進(jìn)一步優(yōu)化，供應(yīng)鏈中各公司之間的聯(lián)系也將更加緊密；網(wǎng)上交易加快了用戶的反饋速度，進(jìn)而提高了用戶的忠誠度。對中小企業(yè)而言，電子商務(wù)帶來了許多新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)贏得新市場、創(chuàng)造新的行銷手段、參與到與各大企業(yè)的競爭中來，正日益成為中小企業(yè)新的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。毫無

11、疑問，電子商務(wù)的成功必不可少的先決條件之一是要有一個(gè)實(shí)用、好用的電子支付系統(tǒng)，第三方支付平臺的進(jìn)駐也對開展電子商務(wù)的企業(yè)少了一個(gè)障礙。四、 總結(jié)從單純的網(wǎng)上發(fā)布信息、傳遞信息到在網(wǎng)上建立商務(wù)信息中心，從借助于傳統(tǒng)貿(mào)易手段的不成熟的電子商務(wù)到能夠在網(wǎng)上完成供、產(chǎn)、銷全部業(yè)務(wù)流程的電子商務(wù)虛擬市場，從封閉的銀行的電子金融系統(tǒng)到開放式的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，電子商務(wù)如火如荼。且隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行企業(yè)從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，這主要是由于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國際性和技術(shù)性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。而第三方支付平臺服務(wù)的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，其本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因