最新第三方支付

1、第三方支付隨著計算機網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟全球化的背景下，各個國家地區(qū)都越來越注重電子商務(wù)的應(yīng)用。近些年，我國的電子商務(wù)行業(yè)整體交易規(guī)模成倍上漲，相應(yīng)的也為網(wǎng)上支付提出了更大的需求和更高的要求。各大金融機構(gòu)開始著手于網(wǎng)絡(luò)支付的建設(shè)工作，為用戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。在過去，如果你身上不帶錢，那么你可能會陷入寸步難行的境地，但是現(xiàn)在，這一切都在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，不帶現(xiàn)金甚至成了一種生活方式，現(xiàn)在，中國成了移動支付領(lǐng)域的先鋒，也意味著人們已經(jīng)進入很少使用現(xiàn)金的生活方式。然而，對于普通商家來說，要直接和多家銀行的網(wǎng)上系統(tǒng)進行支付和結(jié)算的效率那是相當(dāng)?shù)偷?。而第三方支付平臺的出現(xiàn)和發(fā)展，能夠良好的解決這一問題。一、

2、 第三方支付的概念接下來讓我們共同了解一下第三方支付的相關(guān)概念。第三方支付平臺是馬云在2005 年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟論壇上首先提出來的，他在會議中表示，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的，而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。關(guān)鍵詞一：第三方支付，具有信譽保障和相應(yīng)實力的獨立中介機構(gòu)，接入國內(nèi)外的一些銀行支付結(jié)算服務(wù)的網(wǎng)關(guān)接口，采用這樣的方式來為電子商務(wù)過程中交易雙方提供便利和支持。在交易過程中，平臺是非常重要的，那么何為第三方支付平臺呢？關(guān)鍵詞二：第三方支付平臺，就是指由非銀行的第三方機構(gòu)投資運營的網(wǎng)上支付平臺?；诘谌剑ǚ倾y行第三方支付）支

3、付模式，消費者和商家之間的支付業(yè)務(wù)由第三方支付公司來完成。第三方支付是“信用缺位”條件下的補位產(chǎn)品。第一、第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、 便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不 同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本， 幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié) 省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第二、 第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第 三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在 SSL中只需要 驗證商家的身份。SET協(xié)議是發(fā)展的基于

4、信用卡支 付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過 CA進行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁 多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺， 商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上 交易變得更加簡單。第三、第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。（一）優(yōu)點1、交易過程安全可靠相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比 較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)， 在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。 在不需要面對面交易的電子商務(wù)形式中，第三

5、方支付為保 證交易成功提供了必要的支持。另外，為了確保交易的安 全性，互聯(lián)網(wǎng)和銀行系統(tǒng)之間的交易信息與資金數(shù)據(jù)都是 經(jīng)過加密處理的。借助一系列的安全證書和數(shù)字簽名，實 現(xiàn)客戶、運營商、銀行與第三方網(wǎng)上交易平臺之間的對接（ 進而促進電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)的合理分工，有利于實現(xiàn)規(guī)模 效應(yīng)，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、規(guī)范的運作和便捷的互動。2、節(jié)約支付成本、簡化操作手續(xù)第三方網(wǎng)上支付平臺依靠自身強大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、公共 渠道和技術(shù)優(yōu)勢，通過統(tǒng)一的應(yīng)用接口在同一平臺上進行 與多家銀行之間的合作交易。高效的支付模式直接省去了 繁瑣的銀行程序及印花稅等費用，雙向降低支付成本，節(jié) 約社會資源創(chuàng)造更多的社會價值。3、整合信息資源

6、、簡化中間渠道。第三方網(wǎng)上支付能夠在同一的平臺上綜合應(yīng)用各種交易 信息，以中介機構(gòu)的身份消除信息交換的不對稱。同時了 解收支雙方，保護支付方的利益，充當(dāng)信用擔(dān)保的中介， 除去不必要的中間環(huán)節(jié)，為電子商務(wù)業(yè)務(wù)全程所涉及的資3 / 19金鏈、信息鏈和物流提供解決方案。而傳統(tǒng)企業(yè)開始向電 子商務(wù)發(fā)展，一定是因為電子商務(wù)成本更低，且接觸用戶 的機會更多。4、特別服務(wù)于中小微企業(yè)和個人。微小微企業(yè)通常會由于資金和技術(shù)方面的限制難以跳過 繁瑣的程序直接同銀行進行快速便捷的交易，因此特別適 合用第三方網(wǎng)上支付的中介性質(zhì)進行交易。與此同時，隨 著網(wǎng)絡(luò)購物的盛行以及信息技術(shù)的個性化發(fā)展，第三方網(wǎng) 上支付也成為了

7、大眾選擇的主要支付結(jié)算方式。（二）缺點1 .風(fēng)險問題在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務(wù)商處滯留 即由現(xiàn)所謂的資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可 能存在資金安全和支付的風(fēng)險。同時，第三方支付機構(gòu)開 立支付結(jié)算賬戶，先代收買家的款項，然后付款給賣家， 這實際已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為 非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此形成潛在的金融風(fēng) 險。2 .電子支付經(jīng)營資格的認(rèn)知、保護和發(fā)展問題第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè) 務(wù)，銀行將以牌照的形式提高門檻。因此對于那些從事金 融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何 贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)生的

8、第三方支付業(yè)務(wù)牌 照。3 .業(yè)務(wù)革新問題13 / 19因為支付服務(wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴展和金融增值服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到為止，全球擁有手機的人多于擁有電腦的人，相對于單純的網(wǎng)上支付，移動支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖鳛?。所以第三方支付能否趁此機遇改進自己的業(yè)務(wù)模式，將決定第三方支付最終能否走出困境，獲得發(fā)展。4 . 惡性競爭問題電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來負(fù)面沖擊的惡意競爭的問題。國內(nèi)的專業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過40 家，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場嚴(yán)重同質(zhì)化，也挑起了支付公司之間激烈的價格戰(zhàn)。由此直接

9、導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤削減快過市場增長”，在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤被攤薄的苦 果。5 . 法律、法規(guī)支持問題在保護電子商務(wù)交易的同時，從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開性的角度看，中國必須考慮建立一些標(biāo)準(zhǔn)，為工商管理、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的準(zhǔn)備。如何規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、防范支付風(fēng)險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，已成為影響中國電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。支付清算組織管理辦法和電子支付指引（第二號）法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個問題。三、第三方支付的支付流程在支持第三方支付的電子商城中，消費者在選擇好中意產(chǎn)品之后，能夠登錄第

10、三方支付平臺賬號并支付貨款。當(dāng)消費者支付成功后，第三方平臺則會向商家發(fā)出買家已付款的通知，要求商家盡快發(fā)貨。當(dāng)買家接收到商品并確定商品質(zhì)量沒有問題后會通知第三方平臺，最后第三方平臺會將貨款支付給商家。在這個交易過程中，第三方支付 平臺扮演著一個總結(jié)的角色，能夠?qū)I賣雙方展開監(jiān)督和 約束，能夠有效地減小電子交易所面臨的風(fēng)險，有利于電 子商務(wù)交易規(guī)模的擴大。四、第三方支付的相關(guān)產(chǎn)品及其應(yīng)用隨著電商大佬阿里推由第三方平臺支付寶之后，不少 企業(yè)看到了第三方支付所存在的巨大市場，一時間，第三 方支付平臺不斷興起，截止目前共有270多家第三方機構(gòu)獲得由央行頒發(fā)支付牌照。（組織圖來展示）第三方支付系統(tǒng)以功能

11、可以分為兩種形式：一種是單純的第三方支付，如銀聯(lián)電子支付、NPS網(wǎng)上支付等；另一種是以支付寶為代表的，具有電子錢包 功能，可以進行電子現(xiàn)金的存取，消費賬單的顯示。但事 實上無論采用哪種形式，最終都需要通過銀行的網(wǎng)上系統(tǒng) 來完成支付。但按獨立性也可以分為兩種形式：一種是保 持中立，不直接參與商品或服務(wù)的買賣，公平、公正地維 護參與各方的合法利益的獨立第三方支付，比如銀聯(lián)電子 支付、易寶支付等；另一種是依托電子商務(wù)平臺的非獨立 性第三方支付，例如支付寶、財付通等，它們只是作為一 種附屬品存在于自己的門戶網(wǎng)站下。接下來，跟大家分享 一下日常生活中我們使用頻繁的第三方支付平臺。1、支付寶支付寶（中國）

12、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，國內(nèi)最大的獨立第 三方支付平臺之一，由阿里巴巴集團創(chuàng)辦。2011年5月26日獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張支付業(yè)務(wù)許可證，截至 目前為止，支付寶實名用戶超過3億，支付寶錢包活躍用戶超過2.7億，單日手機支付量超過 4500萬筆，超過2013 年雙H一創(chuàng)造的單日手機支付 4518萬筆的全球峰值記錄。 支付寶如此普及，到底哪些功能吸引著大家的使用，讓我們來共同了解一下，下面的操作演示都會已我們最方便使用的手機APP為主。（視頻or動圖）下方1 注冊和銀行卡綁定；2 轉(zhuǎn)賬；（不需要收款人同意）3 收款；4 付款；（掃碼和掃一掃，朋友代付）5 余額寶；6 螞蟻借唄，螞蟻花唄；（螞蟻會員是支

13、付寶推出的一項等級服務(wù)，當(dāng)你等級越高權(quán)益越多，在支付寶中，獲得的待遇都不一樣哦！螞蟻金服正式推出一項獨特的會員成長計劃。與其他所有機構(gòu)的會員體系不同，螞蟻金服的會員等級，不看有錢沒錢，也不看你消費的多寡；而是根據(jù)用戶使用的活躍程度，來定義會員等級。根據(jù)使用螞蟻金服旗下產(chǎn)品與服務(wù)的活躍度的不同，用戶的會員等級分為大眾會員黃金會員鉑金會員與鉆石會員。成為螞蟻會員后，每一個螞蟻會員在使用支付寶付款后，都能獲得數(shù)額不等的螞蟻積分。根據(jù)會員等級的不同，用戶目前最多可享受到積分回饋客服優(yōu)先出行特權(quán)極速理賠與優(yōu)先體驗等 10 種權(quán)益。同時會員還有權(quán)益回饋，等級越高權(quán)益越多，鉆石會員撥打客服電話更是可以享受到

14、 3 秒接通的 vip 專線服務(wù)。 )7 、 親情賬戶；生活繳費，團購、滴滴、捐款、基金購買；支付寶還開通了我的保險頻道，共分三個大類， 28 個小類，這些險種和保險公司提供的差別不小，他們更貼近生活貼近實際，在這推薦幾個險種， 1、支付寶賬戶安全險，賬戶安全險去年7 月上線，根據(jù)保險規(guī)則，賬戶余額、余額寶、快捷支付中的資金都在保障范圍內(nèi)，如遇到手機丟失、感染病毒或被他人盜用而產(chǎn)生了損失，都可獲賠，僅需0.88 元即可享受到最高 100 萬元的賠付額，相當(dāng)劃算，且續(xù)保也僅為 2 元，也就是一根冰棍的價錢；2、銀行卡安全險，今年4 月上線，保障對象是用戶本人名下的所有銀行卡，包括儲蓄卡、信用卡等

15、，保障金額從1 萬到 50 萬不等，相應(yīng)的保費最低為 4.88 元，最高 135.88 元，用戶可以根據(jù)自己的需要選擇，如果遇到銀行卡資金被盜搶，或網(wǎng)銀及手機銀行被盜造成損失，均在賠付范圍之內(nèi)； 3、上班族出行險，這個主要面向每天都要往返與居住地和工作地之間的人員，5 元保費相當(dāng)劃算，一旦遇到因公共交通導(dǎo)致的意外事故發(fā)生，根據(jù)具體情況可獲得 5000 到 10萬元的賠付；4、充電寶及手機爆炸險，雖然是小概率事件，但不排除由于使用不當(dāng)造成的危險，一旦發(fā)生爆炸，可能會引發(fā)火災(zāi)甚至造成人身傷害，這款也只要 2.99 元，和手機價格相比較幾乎可以忽略不計，若發(fā)生人身意外，最高可獲20 萬賠付，若是財產(chǎn)

16、最高可獲1 萬元賠付，但是注意一下，這款只針對正規(guī)廠家生產(chǎn)的充電寶和手機進行賠付，三無產(chǎn)品不保； 5、電梯意外險，保障用戶因乘坐電梯造成的身故、殘疾和醫(yī)療怎人，保費 6 元，可保證一年，賠付金額從1 萬元到 50萬不等。除了這些，支付寶還可以買到：燃?xì)獍踩U、高空拋物險、門診住院險、美廚娘關(guān)愛險，扶老人險，見義勇為險等，都是對生活的全面保障。截至目前，支付寶約有30 多種功能，就不在此一一演示，如果大家有興趣，可以自行了解；說了這么多，肯定有人要問，這些操作安全嗎？支付寶經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展，不論是保護賬戶安全還是保護資金的安全上都做的很好，我們看到的是支付寶個人安全中心的保護狀態(tài)，可以看得出

17、對于我們賬戶的安全保護是比較周全的。這張圖片給我們展示的是關(guān)于支付寶個人資金安全保護的，這些安全服務(wù)都是有效提升我們資金的安全手段，如果你還未綁定這些安全服務(wù)，請立即申請開通。當(dāng)前支付寶的安全監(jiān)控時間是7*24 小時全天候監(jiān)控，對于我們的每一比交易，都會綜合多方面因素來判斷。對于不同大小金額的交易，都會使用不同的檢驗方式，從而保證我們的賬戶資金安全。如果不是內(nèi)功修煉得好，相信支付寶也不敢承諾資金被盜的賠償保證了。手機使用支付寶安全問題：把支付寶的安全服務(wù)設(shè)置好了以后，下面說一些在使用手機時應(yīng)該注意的地方。第一方面是為手機解鎖設(shè)置一個安全的密碼。萬一手機不幸被盜或是丟失的話，這一道手機解鎖密碼可

18、以成為第一道屏障，為我們爭取一定的時間。一般情況下，手機的解鎖密碼可能是數(shù)字密碼，圖形密碼，指紋識別。根據(jù)個人的使用情況，如果對手機安全要求較高的話，可以考慮設(shè)置復(fù)雜密碼。接下來就是在手機支付寶錢包中設(shè)置手勢密碼了，支付寶的手勢密碼又可以成為另一道安全屏障，可以防止別人惡意使用手機支付寶。另外就是手機支付寶上的手機支付密碼，這個支付密碼是一個6 位數(shù)字密碼，作用在于增強手機端的支付安全。還有就是當(dāng)前智能手機都有一個自動鎖定功能，建議把這個時間設(shè)置為最短，并且養(yǎng)成使用完手機后手動鎖定的習(xí)慣。2、財付通財付通支付科技有限公司，十大第三方支付平臺，騰訊集團旗下品牌，第一批獲得央行支付牌照的企業(yè)，它為

19、廣大的QQ用戶群提供安全、便捷、專業(yè)的在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等服務(wù)，同時為網(wǎng)上交易雙方提供信用中介擔(dān)保。財付通是騰訊公司為促進中國電子商務(wù)的發(fā)展需求，滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶價值需求，針對網(wǎng)上交易安全而精心推出的一系列服務(wù)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的支付服務(wù)，以“安全便捷”作為產(chǎn)品和服務(wù)核心的企業(yè)。另外，值得一提的是， 2013 年 8 月，騰訊公司和財付通聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付產(chǎn)品微信支付，微信目前未單獨 申請第三方牌照，從本質(zhì)上來講，微信是個前端渠道，后端業(yè)務(wù)走的是財付通，完成支付轉(zhuǎn)移的是財付通。換言之，微信端完成的是業(yè)務(wù)場景，支付轉(zhuǎn)移系統(tǒng)等后臺處理應(yīng)該是財付通。？微信

20、支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。用戶只需在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認(rèn)證，即可將裝有微信app 的智能手機變成一個全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務(wù)，用戶在支付時只需在自己的智能手機上輸入密碼，無需任何刷卡步驟即可完成支付，整個過程簡便流暢。2015 年底，微信用戶數(shù)量突破6.5 億，而根據(jù)微信公布的猴年春節(jié)期間（除夕到初五）的紅包整體數(shù)據(jù)，總收發(fā)數(shù)達(dá)到 321 億次，總計有5.16 億人使用微信紅包，使用者眾多，操作方便也使它成為即支付寶后使用最為廣泛的支付平臺之一，下面讓我們共同了解一下它的操作使用：1、 銀行卡綁定；2、 錢包功能；（騰

21、訊服務(wù)中的轉(zhuǎn)賬（收付款），手機充值，微信紅包， AA 收款；第三方服務(wù)中的滴滴，京東，大眾等）；但就在 2016 年 2 月 15 日，微信團隊發(fā)布公告， 3 月1 日起，個人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能（從零錢到銀行卡）開始對超額部分收取手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費的問題在網(wǎng)上鬧的沸沸揚揚，根據(jù)新政策，每個用戶有累計 1000 元免費提現(xiàn)額度，超過1000 元部分按銀行費率收取手續(xù)費，費率均為0.1%，每筆最少收0.1 元，而微信紅包，面對面收付款， AA 收款等功能不受影響，繼續(xù)免收手續(xù)費。雖然微信方面在公告中解釋“提現(xiàn)收費并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取得手續(xù)費”，但這一說法并不被大家所

22、認(rèn)同，特別是多位銀行內(nèi)部人士稱，微信支付收取的交易手續(xù)費并沒有那么高，而微信收費原因或許在于兩個方面：微信希望通過提現(xiàn)收費策略，將用戶在微信支付體系中的資金，全部消費在微信構(gòu)筑的生態(tài)體系中，刺激內(nèi)部循環(huán)。目前，微信已經(jīng)接入了大量的應(yīng)用消費場景，提現(xiàn)收費可以促使用戶將資金用在線上線下消費。微信方面透露，經(jīng)過一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場景已經(jīng)非常豐富，現(xiàn)有 30 多個行業(yè)， 30 萬家門店支持無現(xiàn)金的智慧生活。包括超10 萬家零售門店， 8 萬家餐廳， 600 家停車場， 3000 家以上加油站。此外，全國 44000 家自動售賣機， 1100 家客運站買票，數(shù)十家機場消費都可使用微信支付。

23、而線上方面，微信支付還是眾多消費平臺的首選支付方式，包括京東，滴滴出行，大眾點評，美團等，看電影，買禮物，購票，充花費等都可以足不出戶完成。其次，收費策略或是為了給財付通倒量。從目前來看，騰訊方面大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，理財通在春節(jié)期間還推出了翻倍收益的營銷活動。因此，不難看出，微信提現(xiàn)收費的另一個目的是留住用戶資金，刺激其用戶理財。提現(xiàn)收費帶來的影響：根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)用戶微信零錢包里金額是少于 1000 元的，其實對于個人直接消費、商業(yè)支付不會有太大影響，受影響較大的是微商，自 2月 29 日開始，很多微商發(fā)出公告，勸客戶轉(zhuǎn)移支付陣地。問題：微信轉(zhuǎn)賬與支付寶轉(zhuǎn)賬的區(qū)別？3、銀聯(lián)商務(wù)銀聯(lián)商務(wù)

24、有限公司是中國銀聯(lián)旗下的從事銀行卡專業(yè) 化服務(wù)的全國性綜合支付服務(wù)機構(gòu)。公司成立于2002年12月，總部設(shè)在上海。銀聯(lián)商務(wù)自成立以來，始終致力于改善中國銀行卡受 理環(huán)境和電子支付環(huán)境,竭誠為發(fā)卡機構(gòu)、特約商戶和廣 大持卡人提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全、規(guī)范的銀行卡支付服務(wù)， 為提升市場的支付便利，提高企業(yè)的資金運轉(zhuǎn)效率不懈努 力；截至2013年6月底，銀聯(lián)商務(wù)已在全國除臺灣以外的 所有省級行政區(qū)設(shè)立機構(gòu)。市場網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國337個地級以上城市，覆蓋率 100% 2015年10月，其全國維護 的終端數(shù)量已突破 600萬臺，覆蓋“網(wǎng)、陸、空”多種形 態(tài)，除了最常見的傳統(tǒng)刷卡消費POSM,還有布放在便利店

25、、營業(yè)廳、寫字樓等處的便民繳費自助終端，家庭和個 人使用的電話POS電視機IS盒，PC,以及能隨身攜帶的手 機刷卡器等新型移動終端，是國內(nèi)銀行卡收單專業(yè)化服務(wù) 領(lǐng)域的行業(yè)領(lǐng)軍人物，另外也說明了國內(nèi)線下收單市場空 間的巨大潛力。特別值得一提的是2016年3月開始，西安人民再也不 需要趕著上班時間去天然氣指定網(wǎng)點和合作商戶處排隊給 天然氣卡充值了，我們可以在 24小時全天候段帶著有銀聯(lián) 標(biāo)識的所有銀行卡、信用卡去往就近的建設(shè)銀行網(wǎng)點、旗 艦自助銀行及秦華天然氣營業(yè)廳的自助繳費設(shè)備進行購氣 業(yè)務(wù)辦理，一些合作物業(yè)小區(qū)，居民足不由戶就可以輕松 繳費，并且沒有手續(xù)費，購氣量也可以自主選擇。同一時 間，便

26、民繳費終端也正式入駐家樂福實體門店，逛逛街、 買買東西的同時，可以在超市入口處的“全民付”多媒體 自助終端上順手將水電費、信用卡賬單一并給繳了，只需 要像使用PA樣，在屏幕上點擊功能圖標(biāo)即可進行。產(chǎn)品區(qū)別:1、 平臺的不同；2、 安全認(rèn)證不同；3、 產(chǎn)品理念不同；4、 轉(zhuǎn)賬到賬時間；5、 理財，支付寶的保險；6、 （實例：結(jié)婚收禮使用二維碼）7、 非好友收付款；8、 發(fā)紅包；9、 餓了嗎，京東，淘寶，唯品會，貓眼電影，去哪兒，12306 ，生活繳費，10、 、未來發(fā)展五、 生活中第三方支付出現(xiàn)的案例分析案例分析 1：一名參加工作不久的大學(xué)畢業(yè)生配發(fā)一系列截圖證據(jù)，在網(wǎng)絡(luò)上自述了由于回復(fù)了一條短

27、信，他的支付寶、銀行卡以及百度錢包內(nèi)所有的資金一夜之間被“洗劫一空”的被騙經(jīng)歷，廣為流傳。那么，讓我們共同了解一下，他是如何中招的呢！4 月 8 日傍晚，擠在北京晚高峰的地鐵里，叫小許的主人公連續(xù)收到了幾條來自中國移動官方號碼的短信。短信稱， 他已成功訂閱了一項“手機報半年包”服務(wù)，并且實時扣費造成手機余額不足。小許很納悶，因為他根本就沒有訂閱這個服務(wù)。緊接著又一條短信接踵而至，內(nèi)容顯示， 只要回復(fù)“取消+驗證碼”即可退訂該項服務(wù)， 且 3 分鐘之內(nèi)退訂免費。當(dāng)小許正在琢磨“驗證碼”到底是什么時，手機上又收到了一條來自中國移動客服電話“ 10086 ”的短信，內(nèi)容顯示“您的USIM卡驗證碼為*

28、 （六位數(shù)字）"。小許并未多想，便編輯了“取消+六位驗證碼”的短信回復(fù)了過去。原以為成功避免了一次手機用戶經(jīng)常碰到的“吸費業(yè)務(wù)”，但他卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己的手機突然顯示“無服務(wù)”，無論重啟多少次都沒有響應(yīng)。當(dāng)天晚上 8 點左右，小許的手機在無線網(wǎng)絡(luò)下，接連收到了支付寶的轉(zhuǎn)賬提示，這意味著 有人在另一個終端上操作他的支付寶賬戶。由于手機無法呼出掛失，情急之下，小許通過操作客戶端解除了支付寶與三張銀行卡的綁定，并且委托親友撥打支付寶客服電話凍結(jié)賬號。但是，當(dāng)小許掛失完成后，發(fā)現(xiàn)支付寶沒錢了，而且還在網(wǎng)銀里跨行轉(zhuǎn)賬，每張銀行卡余額均為零。更令小許感到恐懼的是，第二天他發(fā)現(xiàn)名下的招行、工行兩張

29、儲蓄卡被人綁定在另一個在線支付平臺“百度錢包”上，加上小許原本在“百度錢包”綁定的另一張中國銀行卡，三張卡在事發(fā)當(dāng)晚均進行了資金轉(zhuǎn)移操作，并最終通過招行和工行的手機銀行，以“短信驗證碼轉(zhuǎn)賬”全部轉(zhuǎn)入了兩個陌生賬號。這意味著，就連他的 銀行賬號也被攻破了。一條短信讓小許一夜之間變得身無分文。大家看到后可能和我有一樣的感覺“不可能”，從收到可疑短信，直到眼見自己的所有賬戶被徹底“洗劫一空”，整個過程只有3 個多小時。騙子到底是通過怎樣的手段“發(fā)起攻擊”的？讓我們來共同看看記者的調(diào)查分析。第一計：破解移動官網(wǎng)密碼 “劫持”手機發(fā)動攻擊記者登錄中國移動北京分公司官方網(wǎng)站，找到了“中廣財經(jīng)半年包”業(yè)務(wù)。

30、自助訂閱后立即扣費，記者收到的短信和小許接收到的內(nèi)容完全一樣，都來自“ 10086 ”。明明小許沒有訂閱，為何會收到訂閱短信？ 根據(jù)中國移動的內(nèi)部查證： 4 月 8 日 17 點 54 分，有人通過海南?？诘囊粋€ IP 地址，以小許的手機號成功登錄了北京移動官方網(wǎng)站，不僅發(fā)起了手機報訂閱，還在18 點 13 分成功辦理了一項名為“自助換卡”的業(yè)務(wù)。第二計：發(fā)“退訂”短信 制造驗證碼假象騙子在攻破移動網(wǎng)站的登陸密碼后，給小許訂閱了“手機報”，并發(fā)了所謂“取消 +驗證碼”的退訂信息。這么做一是通過手機欠費讓受害者產(chǎn)生擔(dān)心心理；二是制造“退訂”時需要“驗證碼”的假象。第三計：啟動換卡流程 “退訂”變

31、“換卡”套取驗證碼是本次騙術(shù)的關(guān)鍵所在，騙局的核心就是“自助換卡”。上面提到，騙子在登陸移動官網(wǎng)后還發(fā)起了“自助換卡”業(yè)務(wù)。這是中國移動推出的一項在線服務(wù)，用戶不必跑營業(yè)廳，直接通過在官方網(wǎng)站操作就可以更換4G手機卡。新卡立即生效，舊卡同時作廢。但是，自助換卡時系統(tǒng)會向用戶發(fā)一個二次確認(rèn)的驗證碼，也就是小許收到短信：USIM卡六位驗證碼XXX只有把這個驗證碼再填回系統(tǒng)之后，才會發(fā)起后期的換卡工作。 也就是說，這個驗證碼可以直接把之前手機的 SIM卡廢掉，原來的號碼將會轉(zhuǎn)移到另一張 SIM 卡。這是設(shè)局的關(guān)鍵，詐騙分子制造“退訂”假象，就是要拿到這張新SIM 卡。而小許收到的這條來自 10086

32、 系統(tǒng)自動發(fā)出的驗證碼，并未說明用途，也沒有對驗證碼的泄露風(fēng)險進行安全提示，結(jié)果將換卡的驗證碼誤以為是退訂用的回復(fù)給了騙子。 小許認(rèn)為，普通人沒有接觸過這方面信息的時候，是不知道驗證碼是有什么用處的。騙子正是在這個絕大多數(shù)用戶不清楚的“信息盲點”上做文章，“嫁接”起了兩項中國移動的官方業(yè)務(wù)，編造了整個騙局的“劇本”：對此，移動公司表示，目前不能準(zhǔn)確解釋小許的賬號是如何被他人成功登錄的，但如果密碼設(shè)置過于簡單，或與其他安全級別較低的網(wǎng)站密碼相同，就可能會在反復(fù)嘗試下被攻破騙子是如何攻破全部賬戶的？攻擊者在“劫走”當(dāng)事人的手機卡后，第三方支付平臺、甚至銀行的安全驗證都被接連突破。這一切是如何做到的

33、？僅靠掌握短信驗證碼就可以實現(xiàn)嗎？賬戶接連遭劫 個人信息泄露在先據(jù)工商銀行客服介紹，只有取錢密碼、銀行卡號和手機完全掌握才能在網(wǎng)銀上進行操作。這意味著，盡管短信驗證碼是每一步攻擊的關(guān)鍵，但同時還分別需要身份證號和銀行卡號。因而可以斷定， 小許的手機卡被“劫持”之前，他更多的“成套”個人信息已經(jīng)被攻擊者掌握了。據(jù)信息安全專家張耀疆介紹， 個人信息已形成地下數(shù)據(jù)庫 。這個庫里面會有大量的非常完整的個人信息的鏈條。比如姓名、家庭住址、手機號、銀行卡號、銀行的密碼，其實在網(wǎng)絡(luò)黑市里都有，而且是別人整理好的，不是零散的。短信驗證碼“不能承受之重”記者對本次事件所涉及的第三方支付平臺和手機銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)進行操作匯總后發(fā)現(xiàn)： 所有的在線支付都可以用手機號和靜態(tài)密碼登錄，百度錢包直接可以用短信驗證碼登錄 ；“更改登錄密碼”和“轉(zhuǎn)賬支付”也無一例外地需要依靠短信驗證碼完成；而對于第三方支付最重要的“支付密碼”，支付寶也簡化到僅憑短信驗證碼就可以更改。好比所有的雞蛋都放在一個籃子里，導(dǎo)致了種種問題。可見，之所以小許的所有賬戶被“全線攻破”，是因為除了個人信息這把“鑰匙”早已泄露外，第二把鑰匙“手機驗證碼”也因手機卡“被劫”落在了攻擊者手