產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法

1、產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法第一章總則第一條 為規(guī)范全行產(chǎn)品創(chuàng)新管理，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，優(yōu)化資源配置， 強化風(fēng)險管控，促進全行金融產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，提高全行核心競爭 力和綜合效益，根據(jù)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引等監(jiān)管法規(guī)以及銀行產(chǎn) 品創(chuàng)新管理委員會工作制度等我行相關(guān)規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱產(chǎn)品創(chuàng)新是指我行根據(jù)市場變化、 客戶需求變化 等，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，開展的全新產(chǎn)品研發(fā)和對現(xiàn)有產(chǎn)品 進行改進等產(chǎn)品管理行為，具體包括需求發(fā)起、立項、研發(fā)、審批、開發(fā)、 上線準備、上線、后評價等階段。第三條產(chǎn)品創(chuàng)新管理原則（一）依法合規(guī)，風(fēng)險可控。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在符合相關(guān)法律法規(guī)

2、的 前提下依法合規(guī)開展，對涉及的風(fēng)險進行全面和客觀的分析，并在上線前 落實相關(guān)風(fēng)險管控措施和監(jiān)管報備程序。 同時，應(yīng)在上線后加強風(fēng)險監(jiān)控， 并視情況適時追加風(fēng)險緩釋及控制措施。（二）以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)有明確的目標 客戶群和目標市場，重視客戶體驗，注重開發(fā)效率。（三）綜合效益最大化。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)在上線前進行全面的成本收益分析，在風(fēng)險可控的前提下保證全行綜合效益最大化。（四）注重時效性。全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注重時效性，各相關(guān)部門應(yīng)高度重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作， 安排必要的人力和物力以保證全行產(chǎn)品創(chuàng)新工作的時效性。（五）操作流程明確，產(chǎn)品核算清晰。新產(chǎn)品上線前，應(yīng)明確業(yè)務(wù)操作流程、會計處

3、理辦法及分產(chǎn)品核算規(guī)則，并在后臺操作、員工培訓(xùn)、營銷推廣、系統(tǒng)支持等方面做好準備，保證推向市場后產(chǎn)品效益可計量、運營高效率和客戶服務(wù)高質(zhì)量。（六）動態(tài)更新改進。新產(chǎn)品上線后，應(yīng)及時跟蹤客戶和市場反應(yīng)、銷售及業(yè)務(wù)運作情況等，并根據(jù)以上因素進行動態(tài)調(diào)整，不斷改進產(chǎn)品和服務(wù)。第四條本辦法適用于總行及一級分行。第二章 創(chuàng)新產(chǎn)品的 xx 及分類第五條本辦法所稱創(chuàng)新產(chǎn)品具體包括：（一）全新產(chǎn)品，指從未向外部客戶提供過的金融產(chǎn)品或服務(wù)以及金融市場業(yè)務(wù)中新增的用于投資和交易的金融工具。（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的改進，是指我行對現(xiàn)有產(chǎn)品進行的將導(dǎo)致我行所承受風(fēng)險 （包括但不限于信用風(fēng)險、 法律與合規(guī)風(fēng)險、 市場風(fēng)險、 操

4、作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險等） 發(fā)生變化的功能優(yōu)化、 產(chǎn)品組合等改進行為，具體包括：1. 現(xiàn)有產(chǎn)品增加新功能或原有功能發(fā)生變化；2. 產(chǎn)品組合（捆綁或包裝兩個以上現(xiàn)有產(chǎn)品或服務(wù)）；3. 金融市場業(yè)務(wù)中現(xiàn)有金融工具由于幣種、 結(jié)構(gòu)等發(fā)生變化而引入新的風(fēng)險因素；4. 其他改進。以下對現(xiàn)有產(chǎn)品的改進，如未新增我行所承受風(fēng)險者，則不屬于本辦法所稱創(chuàng)新產(chǎn)品 xx ，具體包括：（一）產(chǎn)品名稱的改變；（二）營銷方案的改變（比如改變產(chǎn)品的外觀等）；（三）部分分行已投產(chǎn)的新產(chǎn)品引入其他分行或跨條線運用；（四）符合監(jiān)管規(guī)定的標準類理財產(chǎn)品；（五）新增聯(lián)名借記卡、信用卡以及信用卡分期產(chǎn)品、增值產(chǎn)品；（六）現(xiàn)有產(chǎn)

5、品向電子渠道的遷移或電子渠道產(chǎn)品的優(yōu)化，或就已有 產(chǎn)品開發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)；產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法（七）業(yè)務(wù)模式及增信方式未發(fā)生改變，只涉及基礎(chǔ)資產(chǎn)類型或通道 載體變更的業(yè)務(wù)；（八）其他產(chǎn)品改進或整合。第六條 全行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)“機會與風(fēng)險”并重， 以為我行帶來新的市 場機會為開展前提，注重潛在風(fēng)險。按照創(chuàng)新產(chǎn)品給我行帶來的風(fēng)險增加 程度，將創(chuàng)新產(chǎn)品具體分為以下四類：（一）一類創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來相當(dāng)高的風(fēng)險或者使我行已承擔(dān) 的風(fēng)險有顯著增加，綜合風(fēng)險水平評估中有四項及以上為“高”。（二）二類創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來較高的風(fēng)險或者使我行已承擔(dān)的 風(fēng)險有較大增加，綜合風(fēng)險水平評估中有一項以上、三項以下為

6、“高”。（三）三類創(chuàng)新產(chǎn)品。將給我行帶來一定的風(fēng)險或者使我行已承擔(dān)的 風(fēng)險有一定增加，綜合風(fēng)險水平評估中最高風(fēng)險級別為“中”。（四）四類創(chuàng)新產(chǎn)品。不符合以上標準的新產(chǎn)品，綜合風(fēng)險水平評估 中各項均為“低”。第三章管理架構(gòu)和職責(zé)分工第七條創(chuàng)新產(chǎn)品審批機構(gòu)及審批權(quán)限產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法（一）總行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會根據(jù) 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會工作制度 ， 產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會 （以下簡稱“創(chuàng)新委”）是全行產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)劃、決策、審議、協(xié)調(diào)和監(jiān)督機構(gòu)，通過會議等形式履行職責(zé)，負責(zé)對一類創(chuàng)新需求進行終審。（二）總行創(chuàng)新管理委員會專業(yè)小組總行創(chuàng)新管理委員會專業(yè)小組為創(chuàng)新委下設(shè)機構(gòu)，按板塊分為公司、零售及金融市場三

7、個專業(yè)小組，負責(zé)對二類創(chuàng)新需求進行終審。公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)專業(yè)小組由公司銀行部牽頭， 零售創(chuàng)新業(yè)務(wù)專業(yè)小組由零售銀行部牽頭，金融市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)專業(yè)小組由投資銀行部牽頭。（三）總行前臺研發(fā)部門總行前臺研發(fā)部門是指由總行創(chuàng)新管理委員會專業(yè)小組指定的， 研究審議本條線或部門的產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃， 負責(zé)具體推動產(chǎn)品創(chuàng)新的總行前臺部門，負責(zé)根據(jù)審批權(quán)限按照內(nèi)部流程對三類、四類創(chuàng)新需求審批后報主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。（四）一級分行一級分行應(yīng)根據(jù)審批權(quán)限按照內(nèi)部流程對四類創(chuàng)新需求進行終審。 該類創(chuàng)新產(chǎn)品上線前應(yīng)向總行前臺研發(fā)部門報備，如 10 個工作日后總行前臺研發(fā)部門無書面異議，方可正式上線。產(chǎn)品創(chuàng)新過程中如涉及總行風(fēng)險內(nèi)控委

8、員會（以下簡稱“風(fēng)險委”）和總行信息技術(shù)委員會（以下簡稱“信息委”）職責(zé)范圍的，前臺研發(fā)部門應(yīng)按相關(guān)程序報送總行風(fēng)險委和信息委進行審批。第八條 創(chuàng)新協(xié)調(diào)機構(gòu)（一）創(chuàng)新委秘書處創(chuàng)新委秘書處為創(chuàng)新委下設(shè)的具體辦事機構(gòu)，現(xiàn)設(shè)在總行金融同業(yè)部，負責(zé)匯總、協(xié)調(diào)各專業(yè)小組牽頭部門制定年度規(guī)劃；建立全行產(chǎn)品目錄的動態(tài)調(diào)整機制并更新相關(guān)產(chǎn)品目錄；承擔(dān)會議日常組織以及檔案、資料的歸檔管理等工作，并對創(chuàng)新委議定事項的落實情況進行督辦。（二）專業(yè)小組牽頭部門專業(yè)小組牽頭部門負責(zé)本板塊產(chǎn)品創(chuàng)新管理工作的協(xié)調(diào)、支持和推動，包括：協(xié)助有關(guān)中后臺管理部門對產(chǎn)品創(chuàng)新實施方案進行全面評估和審核 , 督促和檢查總行和分行的新產(chǎn)品

9、后評價情況；組織相關(guān)部門對產(chǎn)品投產(chǎn)后情況開展獨立評估。（三）分行創(chuàng)新協(xié)調(diào)部門分行應(yīng)指定分行創(chuàng)新協(xié)調(diào)部門，主要職責(zé)包括：按照本辦法和分行產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)管理細則的要求，在產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)流程中承擔(dān)規(guī)范、協(xié)調(diào)、支持和推動職責(zé); 向總行報送分行產(chǎn)品創(chuàng)新信息和同業(yè)創(chuàng)新信息 ; 根據(jù)秘書處要求開展產(chǎn)品管理工作。產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法第九條創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)（一）總行前臺研發(fā)部門研究審議本條線或部門的產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，在產(chǎn)品創(chuàng)新 發(fā)起、立項、研發(fā)、審批、準備、上線及后評價的過程中按照本辦法有關(guān) 規(guī)定和權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。（二）總行研發(fā)團隊總行研發(fā)團隊是指各前臺研發(fā)部門中負責(zé)具體產(chǎn)品或產(chǎn)品經(jīng)營管理 工作的二級部，負

10、責(zé)在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)起、立項、研發(fā)、準備、上線及后評價 的過程中按照本辦法有關(guān)規(guī)定和權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。（三）分行前臺研發(fā)部門分行前臺研發(fā)部門是指與總行前臺研發(fā)部門相對應(yīng)的分行部門，負責(zé)在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)起、立項、研發(fā)、準備、上線及后評價的過程中按照本辦法 有關(guān)規(guī)定與權(quán)限履行相應(yīng)職責(zé)。第十條中后臺管理部門（一）辦公室負責(zé)指導(dǎo)前臺研發(fā)部門實施新產(chǎn)品品牌管理； 對新產(chǎn)品涉及的聲譽風(fēng) 險及防范措施進行評估和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；指導(dǎo)部 門對產(chǎn)品投產(chǎn)后的品牌和聲譽風(fēng)險管理工作進行后評價。（二）計劃財務(wù)部負責(zé)明確創(chuàng)新產(chǎn)品適用的稅務(wù)政策， 協(xié)助總行前臺研發(fā)部門進行新產(chǎn) 品投入產(chǎn)出的分析評價工作；負責(zé)根據(jù)對

11、外信息披露和內(nèi)部管理需要明確 分產(chǎn)品、分客戶、分部門的核算要求，并與產(chǎn)品創(chuàng)新需求負責(zé)機構(gòu)、會計 部、運營管理部、資產(chǎn)負債部等共同研究制定實現(xiàn)方案；協(xié)助創(chuàng)新管理機 構(gòu)對新產(chǎn)品投產(chǎn)后的效益和相關(guān)風(fēng)險管理工作進行后評價。（三）資產(chǎn)負債部負責(zé)新產(chǎn)品定價方案的審定，并根據(jù)需要向監(jiān)管部門履行相關(guān)報告職 責(zé)；負責(zé)制定新產(chǎn)品內(nèi)部資金定價規(guī)則；負責(zé)對新產(chǎn)品涉及的流動性風(fēng)險、 資本充足性風(fēng)險、銀行賬戶利率風(fēng)險及防范措施進行評估和審核，就防范 措施和處置預(yù)案提出建議；統(tǒng)籌管理和協(xié)調(diào)新產(chǎn)品的利率定價；統(tǒng)籌管理 和協(xié)調(diào)新產(chǎn)品的服務(wù)收費定價工作。（四）會計部負責(zé)制定與新產(chǎn)品相關(guān)的會計核算流程與制度。（五）風(fēng)險管理部負責(zé)信

12、用風(fēng)險、市場風(fēng)險政策和基礎(chǔ)制度的制訂以及市場風(fēng)險的評價 和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；協(xié)助創(chuàng)新需求負責(zé)機構(gòu)對產(chǎn)品 投產(chǎn)后的風(fēng)險管理工作進行后評價。（六）信貸管理部產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法負責(zé)對信貸類產(chǎn)品創(chuàng)新的放款、貸后管理、資產(chǎn)分類等制定制度并相應(yīng)進行管理。（七）法律保全部負責(zé)對新產(chǎn)品涉及的法律風(fēng)險及相應(yīng)的防范措施進行評估和審核， 就有關(guān)防范措施和處置預(yù)案提出建議；進行知識產(chǎn)權(quán)保護審查，提出知識產(chǎn)權(quán)保護建議。（八）合規(guī)部依據(jù)外部監(jiān)管規(guī)定及我行規(guī)章制度對創(chuàng)新產(chǎn)品涉及的制度辦法、 業(yè)務(wù)流程、操作細則等進行合規(guī)審查；對創(chuàng)新協(xié)調(diào)機構(gòu)或業(yè)務(wù)部門所提出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險點和控制措施進行評估審核。（九）網(wǎng)

13、絡(luò)銀行部負責(zé)相應(yīng)電子渠道新產(chǎn)品需求統(tǒng)籌， 協(xié)助其他部門進行電子渠道新產(chǎn)品開發(fā)的可行性論證，設(shè)計渠道實現(xiàn)方案和業(yè)務(wù)處理方案，編寫業(yè)務(wù)操作規(guī)程，識別業(yè)務(wù)操作過程中存在的風(fēng)險，就風(fēng)險防范措施提出建議；為電子渠道新產(chǎn)品投產(chǎn)和運營提供支持和保障； 對新產(chǎn)品投產(chǎn)后的運營情況進行后評價。（十）信息技術(shù)部對新產(chǎn)品開發(fā)的 IT 技術(shù)可行性進行論證并提出技術(shù)解決方案；對涉及新產(chǎn)品開發(fā)的 IT 資源進行合理配置； 編寫新產(chǎn)品系統(tǒng)軟件規(guī)格說明書，并組織創(chuàng)新需求負責(zé)機構(gòu)及相關(guān)專業(yè)機構(gòu)對系統(tǒng)軟件規(guī)格說明書進行評審；組織實施IT 系統(tǒng)開發(fā)以及測試和投產(chǎn)工作；對新產(chǎn)品開發(fā)涉及的系統(tǒng)風(fēng)險、有關(guān)IT 系統(tǒng)的操作性風(fēng)險及防范措施進

14、行評估和審核，就防范措施和處置預(yù)案提出建議；對新產(chǎn)品投產(chǎn)后與 IT 相關(guān)的風(fēng)險管理工作進行后評價；審核新產(chǎn)品的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)定義等數(shù)據(jù)標準。在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中為創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)定并保存的唯一可追索的產(chǎn)品碼標識， 并與創(chuàng)新需求負責(zé)機構(gòu)、計劃財務(wù)部、會計部等部門共同研究分產(chǎn)品、分客戶核算以及計算部門所分配利潤的系統(tǒng)實現(xiàn)方式，包括新產(chǎn)品核算相關(guān)信息的采集、分析、報表制定等。（十一）運營管理部負責(zé)對系統(tǒng)開發(fā)需求創(chuàng)意進行業(yè)務(wù)架構(gòu)分析，并反饋分析意見；負責(zé)受理總行各前臺研發(fā)部門提交的業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)需求方案， 牽頭組織方案評審；負責(zé)組織系統(tǒng)開發(fā)需求立項；負責(zé)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)需求團隊開展系統(tǒng)開發(fā)需求調(diào)研、整合及業(yè)務(wù)系統(tǒng)

15、開發(fā)需求說明書編寫工作；負責(zé)組織總行信息技術(shù)部及相關(guān)前臺研發(fā)部門對業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)需求說明書進行確認；負責(zé)與牽頭前臺研發(fā)部門共同提交業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)需求； 配合總行信息技術(shù)部組織的系統(tǒng)開發(fā)需求分析及軟件系統(tǒng)開發(fā)需求規(guī)格說明書確認工作； 配合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)需求團隊組織的業(yè)務(wù)驗收測試； 配合投產(chǎn)上線后的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、推廣支持等工作；配合前臺研發(fā)部門制定與新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品相配套的管理制度、操作規(guī)程、協(xié)議等文件等。第四章 新產(chǎn)品開發(fā)和上線流程第十一條產(chǎn)品創(chuàng)新流程包括需求發(fā)起、立項、研發(fā)、審批、開發(fā)、上線準備、上線、后評價等階段（具體流程圖請詳見附件 1）。第十二條需求發(fā)起總分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門為產(chǎn)品創(chuàng)新需求的發(fā)起部門。

16、發(fā)起產(chǎn)品創(chuàng)新需求前，總分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)在綜合考慮市場變化、目標客戶需求以及我行現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上， 編寫 創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) xx （具體請詳見附件2） ， 創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)xx 中應(yīng)重點明確該產(chǎn)品創(chuàng)新的市場前景、 產(chǎn)品收益與成本的歸屬部門以及潛在風(fēng)險等。由分行業(yè)務(wù)部門發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求， 分行業(yè)務(wù)部門應(yīng)征求分行中后臺管理部門的相關(guān)意見， 根據(jù)各部門意見完成 創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) xx 的風(fēng)險綜合評估部分， 對各相關(guān)部門會簽意見進行匯總并明確風(fēng)險等級評定的具體理由，最終形成風(fēng)險綜合評估結(jié)論（需明確產(chǎn)品創(chuàng)新分類）。如分行認定為一類、二類、三類創(chuàng)新產(chǎn)品的，分行應(yīng)以行發(fā)文形式將創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)xx 等相關(guān)材料上報總行相應(yīng)

17、業(yè)務(wù)部門； 如分行認定為四類創(chuàng)新產(chǎn)品的，按照本辦法第二十條規(guī)定辦理。第十三條立項總行相應(yīng)業(yè)務(wù)部門應(yīng)向總行創(chuàng)新管理委員會專業(yè)小組報備產(chǎn)品創(chuàng)新需求， 并由總行創(chuàng)新管理委員會專業(yè)小組按照業(yè)務(wù)歸屬指定相關(guān)業(yè)務(wù)部門作為總行前臺研發(fā)部門，由其負責(zé)相關(guān)立項、研發(fā)工作。對于分行業(yè)務(wù)部門發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求， 總行前臺研發(fā)部門應(yīng)對分行報送的 創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) xx 進行審議， 并以工作聯(lián)系單形式就產(chǎn)品創(chuàng)新涉及的各類風(fēng)險征求總行中后臺管理部門意見，如涉及其他業(yè)務(wù)條線的，應(yīng)一并征求相關(guān)業(yè)務(wù)部門意見，盡快重新完成創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) xx ，明確風(fēng)險等級評定的具體理由，并以此為依據(jù)評定創(chuàng)新等級。對于總行業(yè)務(wù)部門發(fā)起的產(chǎn)品創(chuàng)新需求，

18、 總行前臺研發(fā)部門應(yīng)以工作聯(lián)系單形式就產(chǎn)品創(chuàng)新涉及的各類風(fēng)險征求總行中后臺管理部門意見， 如涉及其他業(yè)務(wù)條線的，應(yīng)一并征求相關(guān)業(yè)務(wù)部門意見，盡快完成創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)xx 的風(fēng)險綜合評估部分。根據(jù)評級結(jié)果做如下處理：（一）創(chuàng)新等級評定為一類、二類的，總行前臺研發(fā)部門將創(chuàng)新需求報送專業(yè)小組牽頭部門，經(jīng)專業(yè)小組評審?fù)ㄟ^后，由專業(yè)小組牽頭部門通知總行前臺研發(fā)部門啟動產(chǎn)品研發(fā)工作；（二）創(chuàng)新等級評定為三類、四類的，由總行前臺研發(fā)部門評審?fù)ㄟ^后，直接完成立項并啟動產(chǎn)品研發(fā)工作。第十四條研發(fā)立項完成后，總行研發(fā)團隊負責(zé)實施具體研發(fā)工作。其中，總行研發(fā)團隊可自行實施產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)工作，也可與分行共同完成。對于分行

19、配合完成的部分，總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)做好對過程與成果的審查、監(jiān)督，并負責(zé)后續(xù)的審批上線等工作?？傂醒邪l(fā)團隊根據(jù)創(chuàng)新需求進行新產(chǎn)品詳細的設(shè)計研發(fā)， 包括確定產(chǎn)品功能、定價和估值模型、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理措施等。必要時，可征求相關(guān)中后臺管理部門的意見。研發(fā)工作完成后，總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)就研發(fā)工作編寫書面報告，書面報告中應(yīng)明確創(chuàng)新產(chǎn)品模式、操作流程、所需簽署協(xié)議以及各部門職責(zé)等。第十五條審批創(chuàng)新等級分類為一類的， 根據(jù) 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會工作制度總行前臺研發(fā)部門在報主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后， 應(yīng)將產(chǎn)品研發(fā)情況經(jīng)秘書處提交創(chuàng)新委進行評審表決。評審表決實行記名獨立投票， 2/3 （含）以上成員同意視為通過。委員會主任、

20、副主任及每個參會委員部門均具有一票表決權(quán)，委員會主任擁有最終否決權(quán)。秘書處記錄并形成會議紀要，報主任委員或主持會議的副主任委員審定后通知總行前臺研發(fā)部門。創(chuàng)新等級分類為二類的，總行前臺研發(fā)部門報主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后，將產(chǎn)品創(chuàng)新項目經(jīng)牽頭部門提交專業(yè)小組進行評審表決。 專業(yè)小組參照以上流程完成評審表決工作，并通知總行前臺研發(fā)部門。創(chuàng)新等級分類為三類、四類的，由總行前臺研發(fā)部門按照權(quán)限審批并報主管行領(lǐng)導(dǎo)同意后完成終審。以上各類產(chǎn)品創(chuàng)新中如涉及需風(fēng)險委或信息委審批的事項， 總行前臺研發(fā)部門應(yīng)于創(chuàng)新委批復(fù)同意之后， 就相關(guān)事項報送風(fēng)險委或信息委進行審批。風(fēng)險委或信息委審批后，總行前臺研發(fā)部門應(yīng)及時將審批情

21、況通知創(chuàng)新委秘書處和專業(yè)小組牽頭部門。第十六條開發(fā)審批通過后， 總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)進行開發(fā)工作， 具體包括根據(jù)產(chǎn)品模式、所需簽署協(xié)議以及涉及到的相關(guān)責(zé)任部門等制定相應(yīng)的規(guī)章制度、 法律文本，并明確資本計量、會計及稅收處理方法等。如需開發(fā)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的，總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)完成業(yè)務(wù)需求編寫、功能審定，協(xié)調(diào)推進運營管理部、信息技術(shù)部進行技術(shù)立項與開發(fā)工作。第十七條上線前準備正式開發(fā)完成后，總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)進行上線前必要的準備工作，包括落實相關(guān)風(fēng)險控制措施、履行所需的監(jiān)管報備程序、明確上線的條件與時間安排以及進行必要的培訓(xùn)等營銷準備工作等。第十八條上線對于滿足上線條件的新產(chǎn)品，總行研發(fā)團隊?wèi)?yīng)完成創(chuàng)新產(chǎn)品上線準備

22、檢查表（具體請詳見附件 3），報請總行前臺研發(fā)部門進行審批。審批同意后，即可安排上線，并向總行創(chuàng)新委秘書處、專業(yè)小組牽頭部門發(fā)送創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知（具體請詳見附件4）。收到通知后，秘書處應(yīng)對產(chǎn)品目錄進行更新并公布。對于需要試點的新產(chǎn)品， 總行前臺研發(fā)部門可以選擇部分地區(qū)或特定客戶群試點上線?？傂醒邪l(fā)團隊?wèi)?yīng)及時跟蹤和評估試點上線的情況，如果試點結(jié)果證明該產(chǎn)品不符合最初設(shè)計目標，需要停辦或退出，應(yīng)按照第五章規(guī)定履行停辦或退出手續(xù)。第十九條后評價按照“誰立項、誰評估”的原則，總行前臺研發(fā)部門為產(chǎn)品創(chuàng)新后評估責(zé)任部門，負責(zé)在產(chǎn)品上線后一年之內(nèi)進行后評價，并完成新產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品后評價報告 （具體請詳見附件5

23、），相應(yīng)報告總行創(chuàng)新委秘書處、專業(yè)小組牽頭部門。第二十條分行產(chǎn)品創(chuàng)新流程由分行相關(guān)業(yè)務(wù)部門發(fā)起的創(chuàng)新產(chǎn)品，經(jīng)分行認定為四類產(chǎn)品創(chuàng)新的，分行應(yīng)在立項前以行發(fā)文形式向總行相應(yīng)前臺研發(fā)部門報批，總行前臺研發(fā)部門應(yīng)于10 個工作日內(nèi)反饋明確意見。經(jīng)總行前臺研發(fā)部門審批通過后方可自行完成后續(xù)研發(fā)、審批、開發(fā)、上線前準備等流程。分行應(yīng)相應(yīng)設(shè)置分行產(chǎn)品創(chuàng)新委員會，負責(zé)四類產(chǎn)品創(chuàng)新的上線審批工作，并指定分行創(chuàng)新研發(fā)部門牽頭負責(zé)后續(xù)的開發(fā)、上線前準備等工作。產(chǎn)品上線前，分行應(yīng)以行發(fā)文形式向總行報備相關(guān)資料，包括創(chuàng)新產(chǎn)品上線報告（具體請詳見附件6）、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)xx 、創(chuàng)新產(chǎn)品上線準備檢查表等，如 10 個工作日

24、后總行前臺研發(fā)部門無書面異議，可正式上線，并向總行前臺研發(fā)部門、創(chuàng)新委秘書處及專業(yè)小組牽頭部門報送創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知。后續(xù)工作按照本辦法相關(guān)流程辦理。第五章 新產(chǎn)品停辦或退出管理第二十一條新產(chǎn)品停辦或退出的審批新產(chǎn)品上線后，對于符合下列條件之一的產(chǎn)品，需求發(fā)起部門和相關(guān)產(chǎn)品推廣部門報請總行前臺研發(fā)部門審批后，可辦理停辦或退出：（一）市場等外部條件已發(fā)生變化，客戶不再使用的產(chǎn)品和服務(wù)；（二）綜合效益差，無法產(chǎn)生直接贏利，且對吸引和維護客戶關(guān)系影響不大，不符合我行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的產(chǎn)品；（三）由于監(jiān)管法規(guī)變化，要求停辦的產(chǎn)品；（四）風(fēng)險發(fā)生較大變化，不再符合成本收益原則的產(chǎn)品；（五）創(chuàng)新委專業(yè)小組認為應(yīng)

25、停辦或退出的其他產(chǎn)品。第二十二條新產(chǎn)品停辦或退出的實施總行研發(fā)團隊或分行前臺研發(fā)部門負責(zé)實施新產(chǎn)品的停辦或退出。 總行研發(fā)團隊或分行前臺研發(fā)部門可根據(jù)實際需要，會同運營管理、信息技術(shù)、法律保全、合規(guī)、資產(chǎn)負債或計劃財務(wù)等部門擬定新產(chǎn)品停辦或退出實施方案，并組織落實停辦或退出后的服務(wù)安排。新產(chǎn)品停辦或退出后， 總行研發(fā)團隊或分行前臺研發(fā)部門應(yīng)通知總行前臺研發(fā)部門、創(chuàng)新委秘書處、專業(yè)小組牽頭部門與相關(guān)分行。第二十三條 一次性產(chǎn)品的停辦或退出根據(jù)合同或協(xié)議， 向客戶提供的一次性產(chǎn)品或服務(wù)有明確到期日或截止時間安排的，其停辦或退出事宜按照有關(guān)合同或協(xié)議處理，可不履行上述停辦或退出審批及實施程序。第六章

26、 附則第二十四條新產(chǎn)品開發(fā)必須遵守我行有關(guān)保密管理的規(guī)定。 產(chǎn)品上線前，未經(jīng)批準，不得擅自對外透漏新產(chǎn)品相關(guān)信息。與其他機構(gòu)合作開發(fā)或采用外包模式進行的新產(chǎn)品開發(fā)，如有必要，需要求合作機構(gòu)簽署保密協(xié)議或保密 xx 。第二十五條本辦法由總行負責(zé)解釋。第二十六條本辦法自下發(fā)xx 施行，與本辦法相關(guān)規(guī)定不符者，以本辦法為準。附件： 1. 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程2. 創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) xx3. 創(chuàng)新產(chǎn)品上線準備檢查表4. 創(chuàng)新產(chǎn)品上線通知5. 創(chuàng)新產(chǎn)品后評價報告6. 創(chuàng)新產(chǎn)品上線報告產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法附件1銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程W信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作流程發(fā)起研發(fā)審批開發(fā)及上線前準恭正式上線,-%烹奈匚七鼠翼審核上

27、觀松,表申H hM檢祗表=.r：*也，日1|顏k去中唧點曷梏代處 國年產(chǎn) *品H錄 牛龍布注，正式上線分為試點推廣和仝面推L兩種類型產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法附件2創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)申請書發(fā)起部門發(fā)起日期經(jīng)辦人及聯(lián)系方式產(chǎn)品名稱產(chǎn)品簡介（發(fā)起機構(gòu)填寫）產(chǎn)品名稱所屬產(chǎn)品線擬合作機構(gòu)上線計劃產(chǎn)品概述（產(chǎn)品功能、特性、定價、期限等）創(chuàng)新性（描述該產(chǎn)品的創(chuàng)新點）目標客戶銷售與服務(wù)渠道（如網(wǎng)點、理財中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等）是否涉及IT系統(tǒng)開發(fā)或變更（如需要開發(fā)或變更，請加以說明）是否涉及會計處理方式的變化（如為改進型產(chǎn)品,應(yīng)對此產(chǎn)品與我行原有類似產(chǎn)品的差異性進行分析，并對其在會計處理方面造成的影響進行分析

28、。）前景分析（發(fā)起機構(gòu)填寫）市場分析（競爭環(huán)境與同業(yè)分析、業(yè)務(wù)前景、業(yè)務(wù)策略等）成本收益分析（預(yù)計直接收益、預(yù)計成本以及收益和成本歸屬部門等）風(fēng)險自評估需求發(fā)起機構(gòu)應(yīng)分別從聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性 風(fēng)險、操作風(fēng)險、銀行賬戶利率風(fēng)險以及其他風(fēng)險角度，就是否涉及此類風(fēng)險、新增風(fēng) 險點、擬采取的風(fēng)險控制措施等進行詳細描述，并相應(yīng)評定各類風(fēng)險水平和總體結(jié)論（需 明確產(chǎn)品創(chuàng)新分類）。監(jiān)管要求（發(fā)起機構(gòu)填寫）監(jiān)管報備要求說明需要報批/報備的監(jiān)管機構(gòu)及規(guī)范 性義件的要求（如中國銀監(jiān)會、外匯 管理局、人民銀行、中國保監(jiān)會、中 國證監(jiān)會）消費者權(quán)益保護要求（如客戶個人金融信息保護、客戶知 情權(quán)與選擇權(quán)保護、客戶公平交易權(quán) 保護、客戶風(fēng)險承受能力匕產(chǎn)品的匹 配、收