家庭個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)

1、理財(cái)規(guī)劃書(shū)理財(cái)規(guī)劃書(shū)的假設(shè)前提本理財(cái)規(guī)劃的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：（一） 年通貨膨脹率為3.5%通貨膨脹是指社會(huì)上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中的貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。反應(yīng)通貨膨脹水平的指標(biāo)成為通貨膨脹率。我國(guó)經(jīng)常使用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標(biāo)。今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期下降，伴隨著的是CPI等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的第三季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，將今年的年通貨膨脹率預(yù)定為3.5%。（二） 定期存款的年利率為1.5%根據(jù)央行于2015年10月24號(hào)的最新政策，我國(guó)再次降息降準(zhǔn)。目前我國(guó)定期一年期存款利率為1.5%。由于我國(guó)仍處于利率改革的關(guān)鍵階段，因

2、此銀行存款利率作為貨幣市場(chǎng)工具時(shí)，通常視為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率”。（三） 貨幣市場(chǎng)基金年收益率為4%貨幣市場(chǎng)基金主要投資于短期債券，央行票據(jù)，債券回購(gòu)，大額存單等具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具，貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定規(guī)定，貨幣市場(chǎng)基金投資組合平均剩余期限（久期）不得超過(guò)180天。貨幣市場(chǎng)基金投資成本低，時(shí)很好的短期資金理財(cái)產(chǎn)品。近期由于央行持續(xù)的降息降準(zhǔn)，加大了現(xiàn)金流。令貨幣市場(chǎng)基金的收益率下降。（四） 債券年收益率為3.5%現(xiàn)階段債券市場(chǎng)主要是指投資憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債，憑證式國(guó)債主要在銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，記賬式國(guó)債在深，滬證券交易所交易。所以可以預(yù)見(jiàn)今后我國(guó)債券市場(chǎng)必將迎來(lái)大的發(fā)揮在那基于，尤其是企業(yè)

3、債券，在本理財(cái)建議書(shū)中，為了您的財(cái)務(wù)安全和理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性，我們寶石的假設(shè)債券投資年收益率為3.5%（五） 股票型開(kāi)放式基金年收益率為30%股票型基金投資對(duì)象具有多樣性，由于易受股票市場(chǎng)的波動(dòng)影響，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，但其收益率則相對(duì)較高。我們一般可以假設(shè)長(zhǎng)期的股票投資收益率為10-30%。今年國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)和金融態(tài)勢(shì)來(lái)看，股市出現(xiàn)了較大的波動(dòng)，同時(shí)各種政策的出臺(tái)，規(guī)范市場(chǎng)，使市場(chǎng)在將來(lái)有一個(gè)良好的預(yù)期。所以，我們假設(shè)今年股票型開(kāi)放式基金的年收益率為30%。目錄一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析4二、家庭現(xiàn)狀分析5三、理財(cái)目標(biāo)6四、理財(cái)規(guī)劃7五、調(diào)整后的財(cái)務(wù)狀況8一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析李愛(ài)祿（父親）今

4、年46，公司中層技術(shù)干部，月收入5000元年底獎(jiǎng)金兩萬(wàn)元。孫芳（目前）今年44，某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入2000元；本人今年22歲，是一名大四將要畢業(yè)學(xué)生。爺爺在農(nóng)村，無(wú)收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住房80平方米，無(wú)貸款。1. 家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位 人民幣：萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費(fèi)貸款余額0國(guó)債0汽車(chē)貸款余額0企業(yè)債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計(jì)70負(fù)債總計(jì)0凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）702. 年度性收支狀況（單位 人民幣：萬(wàn)元）收入支出年終獎(jiǎng)2保險(xiǎn)費(fèi)0.5債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險(xiǎn)0證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不定其他0存款，債券利息1合計(jì)3合計(jì)0.5每

5、年結(jié)余（收入-支出）2.53. 每月收支狀況（單位 人民幣：元）收入支出父親收人5000子女教育費(fèi)1000母親收入2000衣食費(fèi)1500其他0交通費(fèi)350醫(yī)療費(fèi)0合計(jì)7000合計(jì)2850每月結(jié)余（收入-支出）41504. 全家保險(xiǎn)狀況本人壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)其他父親00社會(huì)保險(xiǎn)母親00社會(huì)保險(xiǎn)本人00健康醫(yī)療險(xiǎn)二、家庭現(xiàn)狀分析家庭財(cái)務(wù)比例定義比率參考范圍結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入65.61%0-30%負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%以上投資于凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1.家庭財(cái)務(wù)狀況比例分析.從家庭

6、財(cái)務(wù)比率來(lái)看，結(jié)余比率過(guò)高，表明家庭儲(chǔ)蓄較大；零負(fù)債說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；流動(dòng)性比例過(guò)高，在滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求的基礎(chǔ)上，額外的資金沒(méi)有用來(lái)投資增值；凈儲(chǔ)蓄率過(guò)大說(shuō)明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過(guò)大一方面說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，同時(shí)也說(shuō)明沒(méi)有充分利用起自己的信用額度。.可以看出家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，這才是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。.其他財(cái)務(wù)分

7、析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒(méi)有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。2.財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)和總體評(píng)價(jià)家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段，子女即將大學(xué)畢業(yè)，步入社會(huì)，預(yù)期家庭總體收入會(huì)有一定程度的增長(zhǎng)。隨著客戶年齡的增長(zhǎng)，各項(xiàng)支出也會(huì)有所增加，例如旅游支出，醫(yī)療費(fèi)用支出等?？傮w分析各項(xiàng)指標(biāo)，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)還不盡合理。過(guò)于關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以

8、應(yīng)付負(fù)債，但過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)占用資源，沒(méi)有很好的利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性，所以應(yīng)提高投資比率，豐富投資品種。3.風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試和投資經(jīng)驗(yàn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試問(wèn)卷（測(cè)試問(wèn)卷見(jiàn)附件1）的得分，家庭屬于保守型投資者，夫妻雙方都不偏好股票類金融投資產(chǎn)品，也沒(méi)有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)。三、理財(cái)目標(biāo)（一）短期目標(biāo)對(duì)手中的流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，準(zhǔn)備充分的現(xiàn)金應(yīng)付日常支出的需要，將其余部分分散投資，以提高資產(chǎn)的整體收益率。（二）中期目標(biāo)：1.風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：家庭保障目前只有社保，社保是基礎(chǔ)的保障，必須配以商業(yè)保險(xiǎn)完善家庭風(fēng)險(xiǎn)隔離墻。商業(yè)保險(xiǎn)中，應(yīng)以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主。增加家庭支柱的保障；孩子已成年，應(yīng)調(diào)整保障的險(xiǎn)種和

9、額度。2.購(gòu)置房屋規(guī)劃：為了滿足孩子以后婚嫁所需，預(yù)計(jì)在3-5年內(nèi)在合肥添置一套100平方米的二手房屋，擬投資資金為80萬(wàn)元。3.投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結(jié)余的資金，應(yīng)考慮分散投資股票型，平衡性和貨幣基金，以期提高總體資產(chǎn)的收益率。（三）長(zhǎng)期目標(biāo)養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達(dá)到退休年齡后能夠開(kāi)始退休生活。考慮到目前通貨膨脹率居高不下，為保障退休后的生活質(zhì)量，養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)盡早規(guī)劃。四、-財(cái)規(guī)劃（一） 現(xiàn)金規(guī)劃緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備 3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支，考慮到有本人上學(xué)、贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出5個(gè)月的支出作為緊急預(yù)備金，目前的流動(dòng)資金有5萬(wàn)元，每個(gè)月的支出

10、為4150元，5個(gè)月的支出即為20750元，剩余的流動(dòng)資產(chǎn)用于貨幣型基金等流動(dòng)性強(qiáng)的；同時(shí)申請(qǐng)一張信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃根據(jù)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險(xiǎn)規(guī)劃中保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則不宜超過(guò)家庭年收入的10%，這樣的保險(xiǎn)保障程度比較完善，報(bào)廢的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。目前家庭年收入為114000元，但考慮到子女即將步入社會(huì)，假設(shè)子女畢業(yè)的年收入為36000元，即將來(lái)的家庭年收入增至150000元。家庭的財(cái)產(chǎn)和成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障。考慮到家庭的收入水平，家庭的保額應(yīng)控制在150萬(wàn)元左右，家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用不宜

11、超過(guò)15000元。1.李愛(ài)祿（父親）的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：作為家庭的主要收入來(lái)源之一，目前僅有的基本的社會(huì)保險(xiǎn)，顯然不能抵御可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。保額做到60萬(wàn)元?jiǎng)t基本可以保證若出現(xiàn)嚴(yán)重意外或疾病時(shí)家庭不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，并且可以基本保障家庭現(xiàn)有的生活水平。（1）人壽保險(xiǎn)建議：建議增加現(xiàn)有壽險(xiǎn)的保額至48萬(wàn)元，根據(jù)現(xiàn)有的保費(fèi)支出金額預(yù)算，保費(fèi)將增加至4800元左右。（2）重大疾病險(xiǎn)建議：建議購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)性的重大疾病保險(xiǎn)，保額為12萬(wàn)元的險(xiǎn)種，保費(fèi)大約在1200元左右。2.孫芳（母親）的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：父母情況類似，是家庭收入的另一半，目前僅有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，我們建議如下：（1） 人壽保險(xiǎn)建議：建議增加

12、現(xiàn)有壽險(xiǎn)的保額至24萬(wàn)元，根據(jù)現(xiàn)有的保費(fèi)支出金額預(yù)算，保費(fèi)將增加至2400元左右。（2） 重大疾病險(xiǎn)建議：建議購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)性的重大疾病保險(xiǎn)，保額為6萬(wàn)元的險(xiǎn)種，保費(fèi)大約在6元左右。（三）消費(fèi)支出之購(gòu)房規(guī)劃：為了滿足子女以后婚嫁所需，預(yù)計(jì)在3-5在合肥添置一套100平方米的，按目前的房?jī)r(jià)來(lái)看，擬投資資金為80萬(wàn)元。按照目前的房地產(chǎn)政策，房?jī)r(jià)80萬(wàn)元，首付30%即為24萬(wàn)，外加稅費(fèi)以及裝修費(fèi)用，估計(jì)總計(jì)達(dá)到30萬(wàn)元左右。父母承擔(dān)其中30%的首付價(jià)款，總計(jì)56萬(wàn)元剩余貸款的部分則由子女自行負(fù)擔(dān)，預(yù)計(jì)貸款期限為30年。每個(gè)月需要支付2377.09元。前期剛工作收入較少，房貸款仍需要父母的支持。待后期收入提

13、高后，有子女自行承擔(dān)。后期再改為等額本金，逐步縮短還款期限，增加每月的還款額度。（四）投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結(jié)余的資金，應(yīng)考慮分散投資股票型，平衡型和貨幣型基金，以提高總體資產(chǎn)的收益率?；鹱鳛橐环N新興的投資制度安排，一種新的投資工具，具有組合投資，專家管理，共同投資，選擇范圍廣，流動(dòng)性好等特點(diǎn)。根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析，家庭用于投資基金的資產(chǎn)應(yīng)大致控制為50%用于購(gòu)買(mǎi)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即貨幣型基金，30%用于購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即債券型基金，20%用于購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品即股票型基金。（五）養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達(dá)到退休年齡后能夠開(kāi)始退休生活。按照目前的家庭年度支出34200元，膨脹率為3.5%，達(dá)到退休年齡時(shí)，年度支出需要達(dá)到59296.93元來(lái)維持現(xiàn)