家庭個人理財規(guī)劃書

1、理財規(guī)劃書理財規(guī)劃書的假設前提本理財規(guī)劃的計算均基于以下假設條件：（一） 年通貨膨脹率為3.5%通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導致您手中的貨幣的實際購買力下降。反應通貨膨脹水平的指標成為通貨膨脹率。我國經(jīng)常使用居民消費價格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標。今年我國經(jīng)濟下行壓力較大，經(jīng)濟增長預期下降，伴隨著的是CPI等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計局公布的第三季度經(jīng)濟運行狀況，將今年的年通貨膨脹率預定為3.5%。（二） 定期存款的年利率為1.5%根據(jù)央行于2015年10月24號的最新政策，我國再次降息降準。目前我國定期一年期存款利率為1.5%。由于我國仍處于利率改革的關鍵階段，因

2、此銀行存款利率作為貨幣市場工具時，通常視為“無風險利率”。（三） 貨幣市場基金年收益率為4%貨幣市場基金主要投資于短期債券，央行票據(jù)，債券回購，大額存單等具有良好流動性的貨幣市場工具，貨幣市場基金管理暫行規(guī)定規(guī)定，貨幣市場基金投資組合平均剩余期限（久期）不得超過180天。貨幣市場基金投資成本低，時很好的短期資金理財產(chǎn)品。近期由于央行持續(xù)的降息降準，加大了現(xiàn)金流。令貨幣市場基金的收益率下降。（四） 債券年收益率為3.5%現(xiàn)階段債券市場主要是指投資憑證式國債和記賬式國債，憑證式國債主要在銀行柜臺購買，記賬式國債在深，滬證券交易所交易。所以可以預見今后我國債券市場必將迎來大的發(fā)揮在那基于，尤其是企業(yè)

3、債券，在本理財建議書中，為了您的財務安全和理財目標的可實現(xiàn)性，我們寶石的假設債券投資年收益率為3.5%（五） 股票型開放式基金年收益率為30%股票型基金投資對象具有多樣性，由于易受股票市場的波動影響，具有較大的風險，但其收益率則相對較高。我們一般可以假設長期的股票投資收益率為10-30%。今年國內(nèi)宏觀形勢和金融態(tài)勢來看，股市出現(xiàn)了較大的波動，同時各種政策的出臺，規(guī)范市場，使市場在將來有一個良好的預期。所以，我們假設今年股票型開放式基金的年收益率為30%。目錄一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析4二、家庭現(xiàn)狀分析5三、理財目標6四、理財規(guī)劃7五、調(diào)整后的財務狀況8一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析李愛祿（父親）今

4、年46，公司中層技術干部，月收入5000元年底獎金兩萬元。孫芳（目前）今年44，某公司當會計，月收入2000元；本人今年22歲，是一名大四將要畢業(yè)學生。爺爺在農(nóng)村，無收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住房80平方米，無貸款。1. 家庭資產(chǎn)負債情況（單位 人民幣：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費貸款余額0國債0汽車貸款余額0企業(yè)債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計70負債總計0凈值（資產(chǎn)-負債）702. 年度性收支狀況（單位 人民幣：萬元）收入支出年終獎2保險費0.5債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險0證券買賣差價不定其他0存款，債券利息1合計3合計0.5每

5、年結(jié)余（收入-支出）2.53. 每月收支狀況（單位 人民幣：元）收入支出父親收人5000子女教育費1000母親收入2000衣食費1500其他0交通費350醫(yī)療費0合計7000合計2850每月結(jié)余（收入-支出）41504. 全家保險狀況本人壽險意外險其他父親00社會保險母親00社會保險本人00健康醫(yī)療險二、家庭現(xiàn)狀分析家庭財務比例定義比率參考范圍結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入65.61%0-30%負債比率總負債/總資產(chǎn)020%-60%流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%以上投資于凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1.家庭財務狀況比例分析.從家庭

6、財務比率來看，結(jié)余比率過高，表明家庭儲蓄較大；零負債說明家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；流動性比例過高，在滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求的基礎上，額外的資金沒有用來投資增值；凈儲蓄率過大說明家庭在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明家庭無負債壓力，同時也說明沒有充分利用起自己的信用額度。.可以看出家庭財務情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，這才是家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵。.其他財務分

7、析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的王先生沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，王先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。2.財務狀況預測和總體評價家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段，子女即將大學畢業(yè)，步入社會，預期家庭總體收入會有一定程度的增長。隨著客戶年齡的增長，各項支出也會有所增加，例如旅游支出，醫(yī)療費用支出等。總體分析各項指標，家庭財務結(jié)構(gòu)還不盡合理。過于關注資產(chǎn)的流動性，流動性資產(chǎn)完全可以

8、應付負債，但過多的流動資產(chǎn)占用資源，沒有很好的利用杠桿效應提高資產(chǎn)的整體收益性，所以應提高投資比率，豐富投資品種。3.風險偏好測試和投資經(jīng)驗根據(jù)風險偏好測試問卷（測試問卷見附件1）的得分，家庭屬于保守型投資者，夫妻雙方都不偏好股票類金融投資產(chǎn)品，也沒有足夠的投資經(jīng)驗。三、理財目標（一）短期目標對手中的流動資產(chǎn)進行規(guī)劃，準備充分的現(xiàn)金應付日常支出的需要，將其余部分分散投資，以提高資產(chǎn)的整體收益率。（二）中期目標：1.風險管理和保險規(guī)劃：家庭保障目前只有社保，社保是基礎的保障，必須配以商業(yè)保險完善家庭風險隔離墻。商業(yè)保險中，應以意外險和健康險為主。增加家庭支柱的保障；孩子已成年，應調(diào)整保障的險種和

9、額度。2.購置房屋規(guī)劃：為了滿足孩子以后婚嫁所需，預計在3-5年內(nèi)在合肥添置一套100平方米的二手房屋，擬投資資金為80萬元。3.投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結(jié)余的資金，應考慮分散投資股票型，平衡性和貨幣基金，以期提高總體資產(chǎn)的收益率。（三）長期目標養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達到退休年齡后能夠開始退休生活?？紤]到目前通貨膨脹率居高不下，為保障退休后的生活質(zhì)量，養(yǎng)老保險也應盡早規(guī)劃。四、-財規(guī)劃（一） 現(xiàn)金規(guī)劃緊急預備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應準備 3-6個月的家庭固定開支，考慮到有本人上學、贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出5個月的支出作為緊急預備金，目前的流動資金有5萬元，每個月的支出

10、為4150元，5個月的支出即為20750元，剩余的流動資產(chǎn)用于貨幣型基金等流動性強的；同時申請一張信用卡，利用信用卡額度補充緊急預備金，以備不時之需。 （二）風險管理和保險規(guī)劃根據(jù)理財規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保險規(guī)劃中保險的設計為10倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的10%，這樣的保險保障程度比較完善，報廢的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務負擔。目前家庭年收入為114000元，但考慮到子女即將步入社會，假設子女畢業(yè)的年收入為36000元，即將來的家庭年收入增至150000元。家庭的財產(chǎn)和成員都缺少風險保障。考慮到家庭的收入水平，家庭的保額應控制在150萬元左右，家庭各項風險保障費用不宜

11、超過15000元。1.李愛祿（父親）的風險管理和保險規(guī)劃：作為家庭的主要收入來源之一，目前僅有的基本的社會保險，顯然不能抵御可能存在的風險。保額做到60萬元則基本可以保證若出現(xiàn)嚴重意外或疾病時家庭不會出現(xiàn)財務危機，并且可以基本保障家庭現(xiàn)有的生活水平。（1）人壽保險建議：建議增加現(xiàn)有壽險的保額至48萬元，根據(jù)現(xiàn)有的保費支出金額預算，保費將增加至4800元左右。（2）重大疾病險建議：建議購買消費性的重大疾病保險，保額為12萬元的險種，保費大約在1200元左右。2.孫芳（母親）的風險管理和保險規(guī)劃：父母情況類似，是家庭收入的另一半，目前僅有基本的社會保險，我們建議如下：（1） 人壽保險建議：建議增加

12、現(xiàn)有壽險的保額至24萬元，根據(jù)現(xiàn)有的保費支出金額預算，保費將增加至2400元左右。（2） 重大疾病險建議：建議購買消費性的重大疾病保險，保額為6萬元的險種，保費大約在6元左右。（三）消費支出之購房規(guī)劃：為了滿足子女以后婚嫁所需，預計在3-5在合肥添置一套100平方米的，按目前的房價來看，擬投資資金為80萬元。按照目前的房地產(chǎn)政策，房價80萬元，首付30%即為24萬，外加稅費以及裝修費用，估計總計達到30萬元左右。父母承擔其中30%的首付價款，總計56萬元剩余貸款的部分則由子女自行負擔，預計貸款期限為30年。每個月需要支付2377.09元。前期剛工作收入較少，房貸款仍需要父母的支持。待后期收入提

13、高后，有子女自行承擔。后期再改為等額本金，逐步縮短還款期限，增加每月的還款額度。（四）投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結(jié)余的資金，應考慮分散投資股票型，平衡型和貨幣型基金，以提高總體資產(chǎn)的收益率?；鹱鳛橐环N新興的投資制度安排，一種新的投資工具，具有組合投資，專家管理，共同投資，選擇范圍廣，流動性好等特點。根據(jù)家庭的風險偏好分析，家庭用于投資基金的資產(chǎn)應大致控制為50%用于購買無風險產(chǎn)品即貨幣型基金，30%用于購買低風險產(chǎn)品即債券型基金，20%用于購買風險產(chǎn)品即股票型基金。（五）養(yǎng)老規(guī)劃：父母希望達到退休年齡后能夠開始退休生活。按照目前的家庭年度支出34200元，膨脹率為3.5%，達到退休年齡時，年度支出需要達到59296.93元來維持現(xiàn)