我國個(gè)人信用征信體系模式的選擇(一)

1、我國個(gè)人信用征信體系模式的選擇 (一)摘要本文從西方興旺國家的兩種個(gè)人征信模式的介紹著手，對他們的 優(yōu)劣進(jìn)行比擬分析，從而說明在我國建立個(gè)人征信體系的重要意義。 并得出究竟選擇哪種模式要根據(jù)我們的具體國情而定，而不是一味地 照抄照搬，我們要在權(quán)衡兩種征信模式的根底上，吸取二者的長處， 從而建立適合我國當(dāng)前國情的個(gè)人征信體系。關(guān)鍵詞 征信個(gè)人征信體 系模式私營征信體系公共征信體系一、引言 目前各國征信體系，在征信主體、開展模式、法律框架等方面，都存 在巨大的差異，不同的征信體系，其特點(diǎn)和優(yōu)劣各有不同。當(dāng)今國際 上較流行的個(gè)人征信模式主要有兩種： 私營征信體系和公共征信體系。 由于不同國家的文化背

2、景和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)根底各不相同，因此信用體系 的構(gòu)建沒有一成不變的模式，必須根據(jù)本國的具體情況，選擇適當(dāng)?shù)?開展模式。國內(nèi)外專家學(xué)者在這方面做了大量的研究工作。在征信體系開展模式 方面：卡羅 奇薩(2004)比照了公共征信與私營征信的優(yōu)劣，提出公共 征信主要有三點(diǎn)優(yōu)勢： 第一，能覆蓋各種情況， 覆蓋面比擬廣； 第二， 能提供高質(zhì)量的信息，并能對總體有清晰認(rèn)識。第三，公共征信機(jī)構(gòu) 可以提供長期而且穩(wěn)定的效勞。羅伯特 開普勒(2004)提出：公共征信 機(jī)構(gòu)與私營征信機(jī)構(gòu)，并不是相互取代的關(guān)系，而是可以高效率共存 的互補(bǔ)體。這樣，不但可以全面地滿足市場需求，而且還可以促進(jìn)市 場競爭，促使征信機(jī)構(gòu)提供高效

3、、高質(zhì)量的效勞。他同時(shí)提出，在公 共征信和私營征信共存的情況下，完善的法律環(huán)境和監(jiān)管框架是保障 兩種模式有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。 任興洲 (2004)認(rèn)為，公共模式更加有利于保 護(hù)系統(tǒng)的信息平安，能較大程度地保護(hù)個(gè)人隱私，而私營模式那么主要 在于其市場化程度較高、市場空間大、效勞范圍廣，有利于在更大范 圍內(nèi)提供信用調(diào)查和咨詢效勞。二、兩種模式的比擬1.私營征信體系 私營征信采取市場化的運(yùn)作模式，主要存在于美國、英國等國家；公 共征信那么存在于大局部的歐洲國際，如法國、德國等。美國的個(gè)人信 用征信體系是第三方獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，即由工商企業(yè)、征信 專業(yè)公司和授信機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮作用，以獨(dú)立且市場化運(yùn)作的

4、征信效勞 企業(yè)為征信主題。總的來說，個(gè)人征信局的數(shù)據(jù)提供方主要包括以下 四個(gè)方面： (1)來自于提供消費(fèi)者信用工具和效勞的金融機(jī)構(gòu) (包括商業(yè) 銀行 )和其他授信機(jī)構(gòu)。 (2)處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司，主要搜集 有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)。比方估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi) 者的消費(fèi)形態(tài)等等。 (3)與消費(fèi)者尋求貸款過程中發(fā)生的查詢行為相關(guān) 的數(shù)據(jù)。 (4)個(gè)人征信局的最后一類數(shù)據(jù)來源是所謂的公共記錄。這里 的公共記錄指的是政府機(jī)構(gòu)掌握的而且對公眾開放的政府?dāng)?shù)據(jù)或記錄。 必須指出的是，只有與個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)而且對公眾開放的數(shù)據(jù)，才 會(huì)被個(gè)人征信局采集和使用。2.公共征信體系歐洲中央銀行行長委

5、員會(huì)thecommitteeofGovernorsoftheECB將公共征 信系統(tǒng)定義為： “一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng) 局提供有關(guān)公司及個(gè)人對整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)。 從這個(gè)定義可以看出，各國的公共征信體系雖然在細(xì)節(jié)上有所差異， 但總體來說，在機(jī)構(gòu)安排、搜集數(shù)據(jù)種類以及對參與的金融機(jī)構(gòu)提供 信貸數(shù)據(jù)的典型政策方面，都有著許多共同特點(diǎn)。公共征信最典型的 代表有法國、德國、比利時(shí)等國家。多數(shù)公共征信機(jī)構(gòu)由中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，作為中央銀行的 一個(gè)部門，而沒有私營機(jī)構(gòu)參加。征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也不采取市場化的 運(yùn)作方式。歐洲的公共征信系統(tǒng)通過各自的中央銀行管理，為

6、金融監(jiān) 管而效勞。多數(shù)歐洲國家都采用公共征信體系，比方以德國、法國為 代表的一些歐洲國家采用中央信貸登記進(jìn)行公共征信。這些國家中央 銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)，主要是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫的 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的信息主要供銀行內(nèi)部使用，效勞于商業(yè)銀行防 范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管及貨幣政策決策。公共征信體系下，處于 中央銀行監(jiān)管之下的所有金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制性地參加公共征信系統(tǒng)。 管理公共征信系統(tǒng)的規(guī)那么是通過法規(guī)確定并嚴(yán)格被執(zhí)行的，而不是像 私營征信那樣，由參與者之間通過合同和協(xié)商的方式來確定。這也是 公共和私營兩個(gè)征信系統(tǒng)最主要的差異之一。公共征信機(jī)構(gòu)通過強(qiáng)制 手段獲得數(shù)據(jù)， 被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)通過法律或決議被迫強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)。 因此對大多數(shù)公共征信機(jī)構(gòu)來說， 最大的 有時(shí)甚至是唯一的 數(shù)據(jù)來源 是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，只有被授權(quán)的中央銀行工作人員和報(bào)送 數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)才被允許進(jìn)入公共征信系統(tǒng)。由于歐洲公共征信系統(tǒng) 具有強(qiáng)制性特征，因此懲罰措施對與參與者的約束和整個(gè)系統(tǒng)的良性 運(yùn)