我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競爭策略(一)

1、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競爭策略 一參加WTO,開放中國金融市場，我國銀行業(yè)與外國銀行業(yè)之間將面臨兩個領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場上的競爭。在這個市場上，國 外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營史及市場競爭的豐富經(jīng)驗,它們確定了 這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn),具有相對優(yōu)勢。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭。中國 參加WTO后，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競爭的灘頭陣地。 外資金融機構(gòu)進(jìn)入中國金融市場,將多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與 我國銀行業(yè)相競爭,而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域 網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財效勞和中間業(yè)務(wù) 與我國同行進(jìn) 行競爭。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢分析根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義,網(wǎng)絡(luò)銀

2、行是通過電子手段主要 是因特網(wǎng)建立的虛擬銀行,它可以提供除面對面的柜臺效勞和現(xiàn)金 傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能 1.網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義 的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行,是指沒有分支銀行或自動柜員機, 僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融效勞的金融機構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行那么包括純網(wǎng)絡(luò) 銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構(gòu) 的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM、 、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競爭優(yōu)勢,主要表達(dá)在以 下幾方面：1. 本錢競爭優(yōu)勢 即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和效勞本錢，從而降低客戶的交易

3、成 本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計，1999年6月，美國商業(yè) 銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均本錢為 1 美元多，利用 自動柜員機ATM和 中心交易的單位平均本錢約 0.25美元，利 用因特網(wǎng)交易的單位平均本錢約 0.01 美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步 普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺效勞技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均本錢 會有更大幅度的下降。可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的 本錢優(yōu)勢。2. 差異型競爭優(yōu)勢 差異型競爭優(yōu)勢是在強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個性化的金 融效勞產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行

4、的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群，很難 提供一對一客戶效勞，即使能提供，本錢也比擬高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在 低本錢下實現(xiàn)一對一效勞，從而形成差異性效勞。3. 信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢美國大通銀行前副總裁陳朝暉HareyZ.Chen博士以其在大通銀行的 工作經(jīng)驗認(rèn)為，當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已 經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融效勞技術(shù)來獲取利潤。大 通銀行首席信息執(zhí)行官Clo也曾明確指出，大通銀行與美國其他商 業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不 僅為金融效勞企業(yè)效勞，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)效勞；同時，還有能力通 過信息資源的搜尋與挖掘來創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利

5、用其信息 技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤空間和開展時機。4. 時空競爭優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行無固定的經(jīng)營時間和場所， 依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機構(gòu)， 其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地 域和時間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，現(xiàn)在全世界已有 400 多家金融機構(gòu) 有了自己的主頁， 內(nèi)容包括行史、 業(yè)務(wù)范圍、 效勞工程、經(jīng)營理念等， 它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢 轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費用等效勞的綜合功能，即AAA效勞模式：An ytime、any where、an yhow，每年 365 天，每周 7 天，每天 24 小時 全球范圍經(jīng)營。因此

6、，人們又稱其為 三A銀行 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題 目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)工程，網(wǎng)絡(luò) 銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許 多急待解決的問題：1. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段1998 年 3 月，中國第一筆 Internet 網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國 銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò) 銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達(dá) 50余家，共發(fā)行銀行卡 2億多張，客戶數(shù)超過 40 萬戶。盡管我國近年來網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展較快，但總體尚處在萌芽 階段

7、2，同國外相比尚有較大差距。2. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展模式相對單一和滯后 到目前為止，我國根本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行效勞的模式 來開展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò) 銀行和其他模式。參加 WTO 后，這無疑會增加我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭劣 勢，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險。3. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性效勞 目前，我國銀行也開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國銀行、中國 招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包 括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融效勞，辦理信息查詢、銀 企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的 來說，我國

8、的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行局部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延 伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬 單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國外相比，我國銀行業(yè)不 但提供網(wǎng)絡(luò)效勞產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍 缺乏個性化或親情化 、缺乏面向客戶設(shè)計的效勞產(chǎn)品和差異性。4. 與興旺國家相比擬，我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后 一是根底設(shè)施落后， 目前我國 普及率缺乏 4%.電腦普及率、 光纖覆 蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。 二是在“金橋、金關(guān)和金卡 工程 中，“金卡工程 推進(jìn)的速度較慢和效果不理想， 究其原因有現(xiàn)有根底電 信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支 行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國的網(wǎng)絡(luò)平安防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制 嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的效勞器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都 完全依賴于從美國等興旺國家進(jìn)口，這就使我們在競爭中受制于人而 處于不利地位。5. 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健