我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競(jìng)爭(zhēng)策略(一)

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其競(jìng)爭(zhēng)策略 一參加WTO,開(kāi)放中國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)之間將面臨兩個(gè)領(lǐng)域的較量。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)市場(chǎng)上，國(guó) 外先進(jìn)同行已有近百年的經(jīng)營(yíng)史及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的豐富經(jīng)驗(yàn),它們確定了 這一領(lǐng)域里的最優(yōu)標(biāo)準(zhǔn),具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó) 參加WTO后，可以預(yù)料，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的灘頭陣地。 外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng),將多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與 我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng),而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域 網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)效勞和中間業(yè)務(wù) 與我國(guó)同行進(jìn) 行競(jìng)爭(zhēng)。一、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義,網(wǎng)絡(luò)銀

2、行是通過(guò)電子手段主要 是因特網(wǎng)建立的虛擬銀行,它可以提供除面對(duì)面的柜臺(tái)效勞和現(xiàn)金 傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能 1.網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分。狹義 的網(wǎng)絡(luò)銀行又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行,是指沒(méi)有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī), 僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融效勞的金融機(jī)構(gòu)；廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行那么包括純網(wǎng)絡(luò) 銀行、電子分行和遠(yuǎn)程銀行。電子分行是指在同時(shí)擁有實(shí)體分支機(jī)構(gòu) 的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)；遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATM、 、專有的家用計(jì)算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),主要表達(dá)在以 下幾方面：1. 本錢(qián)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和效勞本錢(qián)，從而降低客戶的交易

3、成 本。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年6月，美國(guó)商業(yè) 銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均本錢(qián)為 1 美元多，利用 自動(dòng)柜員機(jī)ATM和 中心交易的單位平均本錢(qián)約 0.25美元，利 用因特網(wǎng)交易的單位平均本錢(qián)約 0.01 美元。而且隨著因特網(wǎng)的進(jìn)一步 普及，網(wǎng)絡(luò)銀行后臺(tái)效勞技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)的平均本錢(qián) 會(huì)有更大幅度的下降。可見(jiàn)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的 本錢(qián)優(yōu)勢(shì)。2. 差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是在強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理體制的創(chuàng)新，可以向客戶提供個(gè)性化的金 融效勞產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行

4、的營(yíng)銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一客戶群，很難 提供一對(duì)一客戶效勞，即使能提供，本錢(qián)也比擬高；而網(wǎng)絡(luò)銀行能在 低本錢(qián)下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一效勞，從而形成差異性效勞。3. 信息和技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)美國(guó)大通銀行前副總裁陳朝暉HareyZ.Chen博士以其在大通銀行的 工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，當(dāng)代美國(guó)銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤(rùn)的空間已 經(jīng)很小了，銀行主要是依靠高技術(shù)性的金融效勞技術(shù)來(lái)獲取利潤(rùn)。大 通銀行首席信息執(zhí)行官Clo也曾明確指出，大通銀行與美國(guó)其他商 業(yè)銀行的不同之處在于搜尋信息資產(chǎn)的方式，大通銀行信息技術(shù)部不 僅為金融效勞企業(yè)效勞，也為信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)效勞；同時(shí)，還有能力通 過(guò)信息資源的搜尋與挖掘來(lái)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行正是利

5、用其信息 技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供更多的利潤(rùn)空間和開(kāi)展時(shí)機(jī)。4. 時(shí)空競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)時(shí)間和場(chǎng)所， 依托因特網(wǎng)不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)， 其觸角就可以伸向世界的每一個(gè)角落，從而大大突破了傳統(tǒng)銀行的地 域和時(shí)間限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在全世界已有 400 多家金融機(jī)構(gòu) 有了自己的主頁(yè)， 內(nèi)容包括行史、 業(yè)務(wù)范圍、 效勞工程、經(jīng)營(yíng)理念等， 它們具有能在任何時(shí)間、任何地方、以任何方式提供賬務(wù)管理、查詢 轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳交各類費(fèi)用等效勞的綜合功能，即AAA效勞模式：An ytime、any where、an yhow，每年 365 天，每周 7 天，每天 24 小時(shí) 全球范圍經(jīng)營(yíng)。因此

6、，人們又稱其為 三A銀行 二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題 目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要還是一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)工程，網(wǎng)絡(luò) 銀行業(yè)務(wù)的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點(diǎn)低，尚存在許 多急待解決的問(wèn)題：1. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段1998 年 3 月，中國(guó)第一筆 Internet 網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國(guó) 銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)招商銀行、光大銀行等 20 多家銀行的 200 多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò) 銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá) 50余家，共發(fā)行銀行卡 2億多張，客戶數(shù)超過(guò) 40 萬(wàn)戶。盡管我國(guó)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展較快，但總體尚處在萌芽 階段

7、2，同國(guó)外相比尚有較大差距。2. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展模式相對(duì)單一和滯后 到目前為止，我國(guó)根本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行效勞的模式 來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò) 銀行和其他模式。參加 WTO 后，這無(wú)疑會(huì)增加我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣 勢(shì)，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。3. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性效勞 目前，我國(guó)銀行也開(kāi)始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行、中國(guó) 招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包 括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融效勞，辦理信息查詢、銀 企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的 來(lái)說(shuō)，我國(guó)

8、的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行局部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延 伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬 單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。同國(guó)外相比，我國(guó)銀行業(yè)不 但提供網(wǎng)絡(luò)效勞產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量不高，提供的網(wǎng)上產(chǎn)品普遍 缺乏個(gè)性化或親情化 、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的效勞產(chǎn)品和差異性。4. 與興旺國(guó)家相比擬，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后 一是根底設(shè)施落后， 目前我國(guó) 普及率缺乏 4%.電腦普及率、 光纖覆 蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。 二是在“金橋、金關(guān)和金卡 工程 中，“金卡工程 推進(jìn)的速度較慢和效果不理想， 究其原因有現(xiàn)有根底電 信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行的分支 行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平安防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制 嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的效勞器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都 完全依賴于從美國(guó)等興旺國(guó)家進(jìn)口，這就使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中受制于人而 處于不利地位。5. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健