金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新    什么是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理領(lǐng)域的創(chuàng)新，是金融機(jī)構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù)，構(gòu)造新型的融資模式，通過各種金融創(chuàng)新工具的使用，取得并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新與金融市場創(chuàng)新等內(nèi)容。(一)金融工具創(chuàng)新金融工具創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，因?yàn)樵诮鹑谑袌錾?，工具?chuàng)新總是處于先導(dǎo)地位。每一種新的金融工具的產(chǎn)生，總會伴隨著金融交易技術(shù)的革新，以及相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的變化。任何一種金融工具都是由面值、收益、風(fēng)險、流動性

2、、期限、可轉(zhuǎn)換性、復(fù)合性等特征組合而成。金融工具創(chuàng)新就是通過對金融產(chǎn)品與服務(wù)的特征予以分解和重新組合安排，使之適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足客戶的收益性、流動性和安全性需求。金融工具創(chuàng)新是最引人注目的，也是內(nèi)容最豐富的。例如，按創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足的需求，金融工具創(chuàng)新分為：1規(guī)避管制的產(chǎn)品創(chuàng)新。如可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOW)賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付命令(Super NOW)賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS)、回購協(xié)議、大額可轉(zhuǎn)讓存款單(CDs)等。2轉(zhuǎn)移風(fēng)險的產(chǎn)品創(chuàng)新。如浮動利率債券、金融期貨、期權(quán)、利率互換等。3增加信用的創(chuàng)新。如信用額度、票據(jù)發(fā)行便利、平行貸款等。4增加靈活和流動性的產(chǎn)品創(chuàng)新。如附有認(rèn)股權(quán)債券、垃圾債券

3、、資產(chǎn)證券化等。5降低融資成本的產(chǎn)品創(chuàng)新。如租賃、歐洲貨幣、項(xiàng)目融資、貸款承諾等。(二)金融技術(shù)創(chuàng)新新技術(shù)革命是推動經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的一個重要力量。新技術(shù)，特別是電子計算機(jī)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，一方面加快了信息傳遞速度、大幅度降低了交易成本， 另一方面也推動了銀行金融技術(shù)的發(fā)展。隨著新技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)在處理內(nèi)部文件、資料、賬務(wù)和各種金融零售業(yè)務(wù)上廣泛采用了電腦操作，技 術(shù)水平不斷提升。例如，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(SWIFT)、清算所支付系統(tǒng)(CHIPS)、美國聯(lián)邦通信系統(tǒng)(FedWIRE) 等新的支付體系與信息系統(tǒng)的出現(xiàn)，大大提高了資金清算的效率，也增強(qiáng)了安全性。而銀行電話轉(zhuǎn)賬

4、、電子銀行、ATM、POS等支付系統(tǒng)的出現(xiàn)，大大降低了銀 行的經(jīng)營成本，也減少了社會的流通費(fèi)用。目前，幾乎所有的銀行都建立了物理網(wǎng)點(diǎn)與電話銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等多渠道服務(wù)體系，使物理渠道與電子渠道相結(jié) 合，突破傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的局限性，更好地給客戶提供了多樣化的服務(wù)。(三)服務(wù)方式創(chuàng)新如何更好地為客戶著想，向客戶提供人性化、個性化的服務(wù)，是銀行服務(wù)創(chuàng)新的一大中心理念，也是銀行競爭的一大永恒主題。各大銀行都在客戶導(dǎo)向的指引下，不斷改進(jìn)服務(wù)。在存款服務(wù)方面，20世紀(jì)90年代以來，各大銀行相繼推出一系列方便客戶的措施，如“一米線”服務(wù)、“計時”服務(wù)等。2001年之后，一些銀行采用了 免填單的做法，存款

5、人到銀行存取款時，不用再像以前那樣繁瑣地先填一張憑單，抄下一長串?dāng)?shù)字的銀行卡號，而只需口頭報出存取款的數(shù)額，便可以迅速辦好有關(guān) 手續(xù)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，免填單業(yè)務(wù)平均為每位客戶節(jié)約2分鐘時間。融資服務(wù)的創(chuàng)新主要集中體現(xiàn)在開發(fā)融資業(yè)務(wù)的快捷性與增加多項(xiàng)衍生服務(wù)方面，如招商銀行“易貸通”的推出便在傳統(tǒng)房貸、車貸的基礎(chǔ)上，衍生出了轉(zhuǎn)按、加按、贖樓、車位貸款，以及“周轉(zhuǎn)易”綜合貸款等多種優(yōu)惠和便利，使客戶在一個品牌下可以享受融資一條龍服務(wù)。理財服務(wù)的推出更是近來銀行服務(wù)創(chuàng)新的典范。理財業(yè)務(wù)集中了銀行在信譽(yù)、資金、人才、技術(shù)、信息等方面的優(yōu)勢，幫助客戶進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃，設(shè)計不同的投資 方案，以獲得最佳收益。開

6、設(shè)理財工作室、設(shè)立理財中心、為客戶度身定制收益率高的理財方案已成為銀行參與競爭的又一有力手段。如中國銀行的“中銀理財”、 工商銀行的“理財金賬戶”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財”、招商銀行的“金葵花”、交通銀行的“交銀理財”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家理財”等金融品牌都已經(jīng)取得了 不錯的市場效應(yīng)，形成了自己的品牌。(四)金融市場創(chuàng)新金融市場有廣義和狹義之分。廣義的金融市場泛指資金供求雙方運(yùn)用各種金融工具通過各種途徑進(jìn)行的全部金融性交易活動。狹義的金融市場是指資金供求雙方 以票據(jù)和有價證券為金融工具的貨幣資金交易、黃金外匯買賣和金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)拆借等活動的總稱。在金融創(chuàng)新中，原有的金融市場在不斷擴(kuò)大，而新的金

7、融市場 也在被不斷地開發(fā)出來。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響(1)負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)的60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四方面：a存款工具功能的多樣化，即存款工具由單 一功能向多功能方向發(fā)展；b存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存 單等；c存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計算機(jī)操作；d存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。商業(yè)銀行的新型存款賬戶

8、個性化、人性化突出，迎合了市場不同客戶的不同需求。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶(NOW)；超級可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶 (Super NOW)；電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS)；股金匯票賬戶；貨幣市場互助基金；協(xié)議賬戶；個人退休金賬戶；定活兩便存款賬戶(TDA)；遠(yuǎn)距離遙控 業(yè)務(wù)(RSU)等。商業(yè)銀行借入款的范圍、用途擴(kuò)大化。過去，商業(yè)銀行的借入款項(xiàng)一般是用于臨時、短期的資金調(diào)劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補(bǔ)商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風(fēng)險的重要工具，籌資范圍也從國內(nèi)市場擴(kuò)大到全球市場。(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四方面：貸款結(jié)構(gòu)的變化。長期貸款業(yè)

9、務(wù)、尤其是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開展的業(yè)務(wù)。但是，在20世紀(jì)80年代以后，商業(yè)銀行不斷擴(kuò)展長期貸 款業(yè)務(wù)，在期限上、投向上都有了極大的改變。以美國商業(yè)銀行為例，以不動產(chǎn)貸款為主的長期貸款已經(jīng)占到商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的30以上；在消費(fèi)貸款領(lǐng)域，各 個階層的消費(fèi)者在購買住宅、汽車、大型家電、留學(xué)、修繕房屋等方面，都可以向商業(yè)銀行申請一次性償還或分期償還的消費(fèi)貸款。消費(fèi)信貸方式已經(jīng)成為不少商業(yè) 銀行的主要資產(chǎn)項(xiàng)目。貸款證券化。貸款證券化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與國債、證券市場緊密結(jié)合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個重要表現(xiàn)，它極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)能力。與市場利率聯(lián)系密切

10、的貸款形式不斷出現(xiàn)。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，商業(yè)銀行貸款利率與市場利率緊密聯(lián)系、并隨之變動的貸款形式，有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移其 資產(chǎn)因市場利率大幅度波動所引起的價格風(fēng)險，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要創(chuàng)新。具體形式有：浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款等。這些貸 款種類的出現(xiàn)，使貸款形式更加靈活，利率更能適應(yīng)市場變化。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)“表外化”。為了規(guī)避風(fēng)險，或?yàn)榱颂颖芄苤?，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù) 有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。(3)

11、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力，為商業(yè)銀行的發(fā)展找到了巨大的、新的利潤增長點(diǎn)，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有：結(jié)算業(yè)務(wù)日益向電子轉(zhuǎn)賬發(fā)展，即資金劃轉(zhuǎn)或結(jié)算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報單等票據(jù)或憑證，而是通過電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)辦理轉(zhuǎn)賬。如“天地對接、一分鐘到賬”等。信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與私人銀行的興起。隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務(wù)等逐步融為一體，并大力拓展市 場潛力巨大的私人銀行業(yè)務(wù)。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設(shè)計的、全方位的、

12、多品種的金融服務(wù)，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)，拓展 了業(yè)務(wù)范圍，爭奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競爭力大大提高?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是由于商業(yè)銀行通過電子計算機(jī)的應(yīng)用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，其內(nèi)容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進(jìn)行短期投資；還包括 為企業(yè)(客戶)提供電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、有關(guān)賬戶信息服務(wù)、決策支援服務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。該業(yè)務(wù)既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入，還可以密切銀企關(guān)系，有利于吸引更 多的客戶。與中間業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的表外業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，它們當(dāng)中有很多都可以在一定的條件下轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的 直接動機(jī)是規(guī)避金融監(jiān)管當(dāng)局對資本金的特殊要求，通過保持資產(chǎn)負(fù)債表的良好外觀來維持自身穩(wěn)健經(jīng)營的形象。當(dāng)然，表外業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行順應(yīng)外部金融環(huán)境的 改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的必然產(chǎn)物。表外業(yè)務(wù)雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費(fèi)收入。從世界各國銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅 猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)