農(nóng)戶評級授信(政策法規(guī)審查)

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2、單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地均不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。第三條 信用評級級次。由高到低分為：AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級。B級農(nóng)戶只評級，不授信。第四條 評級授信基本原則是一次評定結(jié)果、三年有效，其間可按年根據(jù)信用轉(zhuǎn)變情況進(jìn)行修正。實行信用等級評定公開公示制度，接受群眾監(jiān)督。第二章 評級授信對象、方式及程序第五條 評級授信對象。是已經(jīng)與農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行分支行，以下簡稱信用社）建立或有意愿建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶。第六條 評級授信方式。集中評級授信、隨時評級授信和按年修正評級授信。（一）集中評級授信。是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理需要

3、，縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）以普查方式制定農(nóng)戶評級授信工作方案、成立農(nóng)戶評級授信工作小組，并在一定的時間內(nèi)對轄區(qū)農(nóng)戶廣泛開展評級授信工作。（二）隨時評級授信。是指在集中評級授信時未能參與評級授信的農(nóng)戶，在非集中評級授信期間向信用社提出評級授信申請或信用社信貸業(yè)務(wù)拓展需要，信用社成立評級授信工作小組隨時開展的評級授信工作。（三）按年修正評級授信。是指信用社按規(guī)定程序?qū)υu級授信滿一年以上的老客戶，根據(jù)其家庭基礎(chǔ)信息、信用狀況等因素的變化情況，對原有評級授信結(jié)果按年修正。第七條 農(nóng)戶信用評級授信程序。（一）集中評級授信：制定評級授信工作方案（成立各級評級授信領(lǐng)導(dǎo)組織及評級授信工作小

4、組）市地聯(lián)社（含辦事處，下同）方案審核評級授信工作動員基礎(chǔ)信息采集信用等級評定初步評級結(jié)果公示相關(guān)信息錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)評級授信結(jié)果審批。（二）隨時評級授信?？h級聯(lián)社制定隨時評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組信用社負(fù)責(zé)受理和統(tǒng)計有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)戶評級授信小組入戶采集信息信用等級評定初步評級結(jié)果公示信管系統(tǒng)內(nèi)建立經(jīng)濟(jì)檔案及評級信息向風(fēng)險管理部報送基礎(chǔ)信息采集表、信用等級評定表風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)審查資料及完成評級授信結(jié)果審批。（三）按年修正評級授信。縣級聯(lián)社制定按年修正評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組信用社調(diào)查統(tǒng)計需按年修正評級授信農(nóng)戶評級授信工作小組入戶采集信息信用等級評

5、定修正后信用等級公示信管系統(tǒng)內(nèi)修正評級授信信息風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)按年修正評級授信審批。第八條 農(nóng)戶授信。分為基礎(chǔ)授信和專項授信。（一）基礎(chǔ)授信。是根據(jù)農(nóng)戶信用等級與農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債等經(jīng)濟(jì)檔案數(shù)據(jù)信息，由客戶經(jīng)理操作在信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中生成，主要用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求。（二）專項授信。是農(nóng)戶通過提供有效的擔(dān)保向信用社申請的貸款額度，主要用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第三章 集中評級授信第九條 評級授信工作方案。重點包括計劃目的、組織結(jié)構(gòu)、評級授信時間、評級授信人員、階段步驟、目標(biāo)要求及督導(dǎo)檢查等有關(guān)內(nèi)容。（一）市地聯(lián)社成立農(nóng)戶評級授信領(lǐng)導(dǎo)小組，組長由理事長（董事長）或主任

6、（行長）擔(dān)任，副組長由其他班子成員擔(dān)任，成員由市地聯(lián)社機(jī)關(guān)部室人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部。市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)：1、審查縣級聯(lián)社農(nóng)戶評級授信實施方案；2、研究制定評級授信工作指導(dǎo)、檢查及督導(dǎo)方案；3、負(fù)責(zé)評級授信期間的通知、報表和總結(jié)工作；4、負(fù)責(zé)組織檢查驗收農(nóng)戶評級授信成果；5、其它與農(nóng)戶評級授信有關(guān)工作等。（二）縣級聯(lián)社成立農(nóng)戶評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔(dān)任，副組長由其他班子成員擔(dān)任，成員由各部室負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部，辦公室主任由主管主任（主管行長）或部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任?？h級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要長期設(shè)立，

7、在階段性集中評級授信結(jié)束后，負(fù)責(zé)隨時評級和按年修正評級授信的有關(guān)工作。縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能：1、負(fù)責(zé)農(nóng)戶評級授信方案制定、修改及解釋工作；2、負(fù)責(zé)評級授信人員的培訓(xùn)、指導(dǎo)和檢查工作；3、負(fù)責(zé)評級授信期間的通知、報表及總結(jié)工作；4、負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組與評級授信小組的溝通聯(lián)絡(luò)工作；5、負(fù)責(zé)其它與農(nóng)戶評級授信有關(guān)工作等。（三）評級授信工作小組原則上要由縣級聯(lián)社包點人員、信用社主任、本社信貸客戶經(jīng)理、其他信用社抽調(diào)的信貸客戶經(jīng)理和村委會主任（或村內(nèi)威望較高村民）等至少5人組成，集中評級授信工作小組組長由縣級聯(lián)社包點人員擔(dān)任，小組成員要共同完成農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集、信用等級初評、公示以及其他有關(guān)評級授信工作

8、，并對采集信息和信用評級的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。（四）部門及崗位責(zé)任劃分：縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中本社和抽調(diào)信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)評級授信農(nóng)戶的統(tǒng)計和相關(guān)信息依據(jù)的收集工作；縣級聯(lián)社包點人員負(fù)責(zé)集中評級授信資料完整性、合規(guī)性及真實性審查把關(guān)；信用社主任承擔(dān)審批責(zé)任。第十條 實施方案審核?？h級聯(lián)社制定具體信用等級評定及授信工作實施方案報市地審核，審核通過后方可操作。第十一條 評級授信工作動員。要充分調(diào)動全體職工的主觀能動性，在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳，積極爭取地方黨政和廣大農(nóng)戶的支持和配合，保障農(nóng)戶評級授信工作的有效開展。第十二條 基礎(chǔ)信息采集。要全面細(xì)致完

9、成對農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息的采集工作，主要包括以下內(nèi)容：（一）對已經(jīng)建立或有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)戶按照本辦法第二十一條有關(guān)規(guī)定，逐戶入戶填制農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表；（二）隨機(jī)或向村屯內(nèi)有威望守信用的多戶農(nóng)戶（非本戶及近親屬）發(fā)放農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷。第十三條 信用等級初評。評級授信小組按照本辦法第二十二條和二十三條相關(guān)規(guī)定，充分收集農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息及其他信用評級所需信息，評級授信小組成員共同對照農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)，客觀公正的逐戶完成農(nóng)戶初步評級，評級授信小組對分值增減變化具有解釋權(quán)，并對評級授信結(jié)果負(fù)責(zé)。第十四條 初步評級結(jié)果公示。農(nóng)戶信用等級初評結(jié)果出來后，要統(tǒng)一在村屯和信用社進(jìn)行公示，公示期限不得少

10、于3天，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。公示的重點內(nèi)容主要有信用評級指標(biāo)、信用評級時間、戶主姓名及農(nóng)戶初評等級等。第十五條 評級授信審批。公示期間對有異議的評級授信結(jié)果，評級授信小組要繼續(xù)深入調(diào)查確認(rèn)，并將修正后結(jié)果按規(guī)定公示期限進(jìn)行公示；無異議的由管戶客戶經(jīng)理將采集基礎(chǔ)信息、評級信息錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，由信用社主任負(fù)責(zé)審批。第四章 隨時評級授信第十六條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部要根據(jù)本辦法制定隨時評級授信工作實施細(xì)則，并負(fù)責(zé)組織實施?？h級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)集中評級授信覆蓋面預(yù)測隨時評級授信工作量，并將隨時評級授信工作分為旺季和其它兩個期間，旺季期間縣級聯(lián)社要根據(jù)工作量適當(dāng)增加隨時評級授信工作小組的人力和組數(shù)，保

11、證評級授信工作需要；其它時間縣級聯(lián)社可適當(dāng)減少隨時評級授信工作小組的人力和組數(shù)，在不影響信貸資金投放的前提下，能夠保證按時完成隨時評級授信工作即可。第十七條 隨時評級授信工作小組由聯(lián)社機(jī)關(guān)人員、信用社主任和信用社客戶經(jīng)理不少于3人組成，負(fù)責(zé)農(nóng)戶隨時評級授信工作。隨時評級授信工作小組組長應(yīng)由縣級聯(lián)社信貸部門人員擔(dān)任，在人員不足時，可抽調(diào)縣級聯(lián)社其他部門人員擔(dān)任。部門及崗位責(zé)任劃分：縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)參加隨時評級授信農(nóng)戶需求統(tǒng)計、相關(guān)信息和依據(jù)的收集以及信用評級準(zhǔn)確性的認(rèn)定；信用社主任承擔(dān)審查崗責(zé)任，主要負(fù)責(zé)隨時評級授信資料的完整性和

12、合規(guī)性審查；縣聯(lián)社機(jī)關(guān)人員負(fù)責(zé)隨時評級授信真實性把關(guān)；縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部承擔(dān)審批責(zé)任，主要負(fù)責(zé)隨時評級授信工作執(zhí)行程序的把關(guān)。第十八條 隨時評級授信方法。（一）調(diào)查與受理。信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)管片區(qū)域內(nèi)未參加集中評級授信農(nóng)戶的受理與調(diào)查工作。客戶經(jīng)理要主動進(jìn)入村屯走訪未評級授信農(nóng)戶，掌握需求情況。結(jié)合農(nóng)戶主動申請對有意愿與信用社建立信貸關(guān)系農(nóng)戶按村屯進(jìn)行統(tǒng)計。（二）基礎(chǔ)信息采集。隨時評級授信工作小組根據(jù)客戶經(jīng)理統(tǒng)計情況，制定入戶評級工作計劃，原則上入戶評級應(yīng)在客戶申請的5個工作日內(nèi)，初步評級結(jié)果在信用社與村屯內(nèi)公示3天以上。旺季期間對新增客戶要在2個工作日內(nèi)完成評級授信工作。（三）評級授信審

13、批。隨時評級授信小組審查同意后，信用社將農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表、信用等級評定表報送縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部（距縣級聯(lián)社較遠(yuǎn)的信用社，可采用傳真、掃描件上傳等方式），縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部對上報資料要素進(jìn)行審查，審查同意的風(fēng)險管理部在信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)完成評級授信結(jié)果審批，并及時做好審批登記工作。第五章 按年修正評級授信第十九條 按年修正評級授信原則上每年組織開展一次，時間設(shè)在每年的6月初至8月末之間，評級授信不滿一年的農(nóng)戶不參加本年度修正；特殊情況，需經(jīng)縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部同意后進(jìn)行修正；縣級聯(lián)社要根據(jù)本辦法制定具體按年修正農(nóng)戶評級授信工作方案?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)組織成立若干評級授信工作小組，在人

14、員不足時，可抽調(diào)縣級聯(lián)社其他部門人員參加。小組成員由聯(lián)社機(jī)關(guān)人員、信用社主任和信用社客戶經(jīng)理不少于3人組成，負(fù)責(zé)按年修正評級授信工作。按年修正評級授信工作小組組長由聯(lián)社機(jī)關(guān)下派人員擔(dān)任。 部門及崗位責(zé)任劃分：縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)按年修正評級授信結(jié)果農(nóng)戶的統(tǒng)計和相關(guān)信息依據(jù)的收集工作；信用社主任承擔(dān)審查崗責(zé)任，主要負(fù)責(zé)按年修正評級授信資料的完整性和合規(guī)性審查；縣級聯(lián)社機(jī)關(guān)人員負(fù)責(zé)按年修正評級授信結(jié)果真實性把關(guān)；縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部承擔(dān)審批責(zé)任，主要負(fù)責(zé)按年修正評級授信工作執(zhí)行程序的把關(guān)。第二十條 按年修正評級授信方法（一）信用等級修正。

15、評級授信工作小組在調(diào)查時，對老客戶信用記錄已經(jīng)發(fā)生變化的，應(yīng)按照農(nóng)戶信用等級評定表中各項評分標(biāo)準(zhǔn)重新打分,按照分值區(qū)間確定新的信用等級。（二）授信額度修正。農(nóng)戶主動申請或評級授信小組在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)老客戶家庭資產(chǎn)、負(fù)債及收入較上年或基礎(chǔ)信息采集時變化較大的，要在實地調(diào)查時根據(jù)變化情況填制農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表，需重新測算基礎(chǔ)授信額度。（三）信用等級公示。評級授信小組討論通過的信用等級修正結(jié)果，要在信用社與村屯內(nèi)進(jìn)行集中公示，公示期限要在3天以上。（四）信管信息修正。公示期滿后，信貸客戶經(jīng)理要及時在信管系統(tǒng)內(nèi)建立或修改農(nóng)戶信用等級評定及經(jīng)濟(jì)檔案信息，在通過額度測算后，逐級提交審批。（五）修正結(jié)果審批。評

16、級授信小組成員按規(guī)定在農(nóng)戶信用等級評定表和農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表簽字確認(rèn)后，報送到縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部進(jìn)行審查與審批。（六）評級授信結(jié)果的應(yīng)用。評級授信結(jié)果審批結(jié)束后，信用社可根據(jù)農(nóng)戶貸款申請，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定以修正后的評級授信結(jié)果為依據(jù)，向農(nóng)戶發(fā)放貸款。第六章 農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集第二十一條 農(nóng)戶信息采集。農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表是農(nóng)戶評級授信工作的重要依據(jù)來源，它包括農(nóng)戶身份信息、居住信息、注冊信息、店面信息、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、家庭收支、家庭成員、客戶聲明以及調(diào)查人員意見等十項內(nèi)容。（一）農(nóng)戶身份信息。主要是對農(nóng)戶家庭戶主及配偶的個人基本情況進(jìn)行采集。（二）居住信息。農(nóng)戶

17、申請評級授信和用信期間的生產(chǎn)經(jīng)營地的地址。（三）注冊信息及店面信息。農(nóng)戶為個體工商戶的按注冊信息和實際經(jīng)營情況填寫。（四）資產(chǎn)狀況。1、房產(chǎn)：以產(chǎn)權(quán)證為依據(jù)（宅基地未辦理產(chǎn)權(quán)證的要由村委會出具標(biāo)明準(zhǔn)確位置的證明，評級工作小組成員注明“核實無誤”及簽字）。價值評估：宅基地價值以農(nóng)戶間易流轉(zhuǎn)（或建造）價值測算，商品房、商服房以易變現(xiàn)價值測算。2、車輛、農(nóng)機(jī)具：以購置發(fā)票、買賣合同、其他權(quán)屬證明以及實物為準(zhǔn)。價值評估：以易變現(xiàn)價值測算。3、牲畜、家禽：以實物為準(zhǔn)，價值評估：以采集時市場價值測算。4、承包田:農(nóng)戶享受國家糧食直接補(bǔ)貼的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通過土地流轉(zhuǎn)取得的土地。以發(fā)放

18、糧食直補(bǔ)補(bǔ)貼證、折、卡（流水）為準(zhǔn)。價值評估：測算價值=當(dāng)年土地畝年租金承包或流轉(zhuǎn)剩余年限。5、外包地:農(nóng)戶租賃他人(農(nóng)戶、林場、農(nóng)場等)耕地，以承包合同為準(zhǔn)（需對耕地來源真實性與發(fā)包方核實）。價值評估：測算價值=當(dāng)年畝年租金(剩余年限-1)。6、其它資產(chǎn)：以產(chǎn)權(quán)證明及實物為準(zhǔn)。如五荒(統(tǒng)計過的除外)、林地、水面、未變現(xiàn)產(chǎn)品及易變現(xiàn)其他物資等。價值評估：以易變現(xiàn)價值測算。7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準(zhǔn)。8、信用社入股：以內(nèi)部查詢農(nóng)戶股金余額為準(zhǔn)。（五）負(fù)債情況。1、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準(zhǔn)（剔除農(nóng)信社貸款余額）。2、民間借款：以農(nóng)戶間“借條”（或欠條）金額為

19、準(zhǔn)。3、對外擔(dān)保、對外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農(nóng)信社擔(dān)保）以及房屋產(chǎn)權(quán)證核驗為準(zhǔn)。（六）家庭收支。1、種植業(yè)收入：以年度內(nèi)種植作物種類、面積、產(chǎn)量及市場單價綜合測算收入額度。2、養(yǎng)殖業(yè)收入：以年度內(nèi)養(yǎng)殖種類、出欄數(shù)量（或重量）、及市場單價綜合測算收入額度。3、勞務(wù)輸出收入：以從事行業(yè)、職務(wù)（或崗位）、月收入及年度內(nèi)在外工作期間等測算收入額度。4、其他收入：上述三項收入外的其它可測算收入。如：農(nóng)產(chǎn)品收購、鄉(xiāng)村旅游、個體商戶或其它經(jīng)營收入等。5、家庭供養(yǎng)人口：填寫家庭需要供養(yǎng)幾人，如：父母、子女等。6、家庭年支出：是農(nóng)戶年度內(nèi)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本、費用、子女上學(xué)、生活消費以及貸款利息等需要支出

20、的費用，不包括償還貸款本金。7、家庭金融業(yè)務(wù)是否以農(nóng)村信用社為主：農(nóng)戶存、貸款以及其它金融業(yè)務(wù)，在信用社辦理量占家庭金融業(yè)務(wù)量的比重。（七）家庭成員。是指在家庭內(nèi)共同生產(chǎn)生活，家庭資產(chǎn)、負(fù)債均共同享有和承擔(dān)的人員。（八）客戶聲明。采集人員應(yīng)向農(nóng)戶宣讀，并要同農(nóng)戶家庭成員（戶主及配偶）簽字授權(quán)。（九）調(diào)查人意見及簽字。集中評級授信時：主調(diào)查人由評級授信小組成員中的信用社主任或副主任簽字；經(jīng)辦調(diào)查人由小組其他成員簽字；隨時評級授信和按年修正評級授信時：主調(diào)查人由隨時評級小組組長簽字，經(jīng)辦調(diào)查人由其他成員簽字。第七章 信用等級評定第二十二條 農(nóng)戶信用評級采用百分制主要考察農(nóng)戶信用、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)村信用

21、環(huán)境等三項內(nèi)容。下設(shè)十一項具體指標(biāo)計算分值，確定農(nóng)戶信用等級。信用等級評價主要指標(biāo)及分值標(biāo)準(zhǔn)如下：（一）農(nóng)戶信用總體情況（總分70分）。其中：1、 個人信用（30分）。（1）近三年在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，得30分。（2）近二年在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，得25分。（3）近一年在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，且在農(nóng)信社貸款逾期90天以內(nèi)本息已結(jié)清，得20分。（4）一年以內(nèi)有不良信用記錄，但貸款本息已結(jié)清，得15分。（5）在金融機(jī)構(gòu)有不良貸款本息未結(jié)清，得0分。（6）首次與信用社建立信貸關(guān)系，在金融機(jī)構(gòu)從未有過不良記錄，得20分。評分依據(jù)：以人民銀行征信系統(tǒng)和信用社歷年貸款記錄查詢結(jié)論為依據(jù)。注釋：本項

22、指標(biāo)中“首次與信用社建立信貸關(guān)系”是指農(nóng)戶與信用社首次建立借貸關(guān)系，需在農(nóng)戶用信后了解誠信狀況，初次擬定最高得分20分，最高評級為AA級客戶。2、擔(dān)保信用（得分20分）。（1）近三年沒有為他人擔(dān)保貸款不良信用記錄，得20分。（2）近三年為他人擔(dān)保有不良信用記錄，但擔(dān)保貸款本息已結(jié)清，得15分。（3）為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期，但貸款逾期未滿一年，得5分。（4）為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期，且貸款逾期已經(jīng)一年以上，得0分。評分依據(jù)：通過人民銀行征信系統(tǒng)及信用社歷年貸款記錄查詢，以參評農(nóng)戶作為擔(dān)保人為他人提供擔(dān)保的擔(dān)保信用履行情況為依據(jù)。注釋：“為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期”一年以內(nèi)給予一定分值是綜合考慮催收時間

23、、催收方式、農(nóng)戶代償能力以及還款計劃落實等因素，鼓勵擔(dān)保人繼續(xù)履行擔(dān)保代償責(zé)任。3、誠信守約（得分20分）。（1）近三年內(nèi)無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項，得20分；（2）近三年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得18分；（3）近二年內(nèi)無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項，得9分；（4）近二年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得7分；（5）近一年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得5分；（6）近一年內(nèi)有頂冒名、壘大戶貸款行為，得0分。評分依據(jù)：結(jié)合信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、專項檢查以及稽核檢查案件查處工作中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借款用途等違約挪用貸款行為

24、以及未按合同其它約定事項履約或盡義務(wù)的，應(yīng)按貸款結(jié)清時間對照填制農(nóng)戶應(yīng)得分值。未結(jié)清貸款應(yīng)得分值為0分。（二）農(nóng)戶綜合素質(zhì)（25分）。其中：1、鄰里關(guān)系（2分）。（1）鄰里關(guān)系融洽，有益于生產(chǎn)生活，得2分；（2）鄰里不融洽，不利于生產(chǎn)生活的，得1分。評分依據(jù)：鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系及遵紀(jì)守法三個指標(biāo)，信用評級工作小組應(yīng)采用農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷的方式，每個參評農(nóng)戶要有35張調(diào)查問卷，在村屯內(nèi)隨機(jī)抽取農(nóng)戶或評級授信工作小組確定的農(nóng)戶，以填表評價方式進(jìn)行抽樣調(diào)查，通過匯總抽樣調(diào)查結(jié)果對此三項指標(biāo)評分。2、家庭關(guān)系（2分）。（1）家庭和睦，團(tuán)結(jié)合作共同發(fā)展，得2分；（2）家庭不和睦，影響正常生產(chǎn)生活，得1

25、分。評分依據(jù)：農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷3、股東關(guān)系（2分）。（1）是農(nóng)村信用社入股社員，得2分；（2）不是農(nóng)村信用社入股社員，得1分。評分依據(jù)：在信用社內(nèi)部調(diào)閱或由農(nóng)戶出具本縣級聯(lián)社入股股權(quán)證書等。4、遵紀(jì)守法（3分）。（1）近三年內(nèi)家庭成員無違法行為，得3分；（2）近三年內(nèi)家庭成員有違法行為，得0分。評分依據(jù)：農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷5、經(jīng)營能力（7分）。（1）生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大或收入渠道較多，收入來源穩(wěn)定且較多，得7分；（2）生產(chǎn)經(jīng)營項目單一，但收入來源穩(wěn)定，得4分；（3）生產(chǎn)經(jīng)營項目收入來源較少或不穩(wěn)定，得1分。評分依據(jù)：調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目、規(guī)模及生產(chǎn)銷售情況，結(jié)合本地區(qū)各項產(chǎn)業(yè)、市場發(fā)展現(xiàn)狀，

26、綜合評價農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力，以收入多少及穩(wěn)定性評定分值。收入以本地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶年平均收入為基數(shù)，高于20%以上（含）為較多，低于20%以下（不含）為較少。6、家庭資產(chǎn)（7分）。（1）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以上，得7分；（2）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值區(qū)間，得4分；（3）家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以下，得1分。評分依據(jù)：以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村為單位，綜合測算本地區(qū)內(nèi)家庭資產(chǎn)平均值，平均值區(qū)間設(shè)定在家庭資產(chǎn)平均值上下浮動30%以內(nèi)，例：本地區(qū)家庭資產(chǎn)平均值為10萬元，平均值區(qū)間即為713萬元，家庭資產(chǎn)高于13萬元（不含）得7分，713萬元之間的得4分，低于7萬元（不含）得1分。7、金融活動（2分）。（

27、1）家庭金融業(yè)務(wù)以農(nóng)村信用社為主，得2分；（2）家庭金融業(yè)務(wù)不以農(nóng)村信用社為主，得1分。評分依據(jù)：農(nóng)戶基本信息采集表。（三）信用環(huán)境（5分）。其中：環(huán)境建設(shè)（5分）。1、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景90%以上能按期還本付息，得5分；2、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景80%以上能按期還本付息，得3分；3、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景70%以上能按期還本付息，得1分；4、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景70%以下按期還本付息，得0分。評分依據(jù)：以村為單位統(tǒng)計在評級授信前的一個正常年景農(nóng)戶償還貸款本息情況。第二十三條 農(nóng)戶各信用等級評定分值設(shè)定：（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級戶。總得分在85分79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必