金融產(chǎn)品創(chuàng)新建言

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新建言    金融產(chǎn)品創(chuàng)新建言論文關(guān)鍵字： 金融 產(chǎn)品 創(chuàng)新 論文摘要：我國加入WTO后，外資銀行紛紛搶灘設(shè)點，與中資銀行展開了面對面、肩并肩的競爭，應(yīng)對挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)加快了產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)品種漸趨多樣化。平心而論，兩者相比，我們居于下風(fēng)。本文以中國 農(nóng)業(yè) 銀行（以下簡稱我行）為例，擬對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的現(xiàn)狀進(jìn)行探析，并提出一些建議與對策。 一、問題的提出 金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合就是指銀行根據(jù)金融產(chǎn)品的固有特性、發(fā)展規(guī)律，運(yùn)用 經(jīng)濟(jì) 、金融、 管理 等多種手段，變換產(chǎn)品要素和組織方式，開發(fā)新的產(chǎn)品和新的表現(xiàn)形式。國際上金融產(chǎn)品創(chuàng)新

2、理論流派紛呈，百家爭鳴。主要有：1、“規(guī)避管制”理論。該理論認(rèn)為，產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)因是由于銀行為了獲取利潤而回避政府管制所引起的。2、“技術(shù)推進(jìn)”理論。研究發(fā)現(xiàn)，20世紀(jì)70年代美國銀行業(yè)新技術(shù)的應(yīng)用是導(dǎo)致 金融創(chuàng)新 的主要因素。3、“交易 成本 ”理論。20世紀(jì)80年代，匯率、利率劇烈波動， 計算機(jī) 技術(shù)突飛猛進(jìn)，為控制 投資 風(fēng)險，降低交易成本，金融業(yè)陸續(xù)推出了可變利率抵押貸款、 期貨 交易等金融新品。 縱觀我國銀行業(yè)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)盈利能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。隨著“資本性脫媒”和“技術(shù)性脫媒”的加劇，傳統(tǒng)的以利差收入為主體的單元收入結(jié)構(gòu)已嚴(yán)重制約商業(yè)銀行盈利能力的增強(qiáng)，影響到商業(yè)銀行

3、的可持續(xù)發(fā)展。盡管商業(yè)銀行是經(jīng)營信用和貨幣的特殊企業(yè)，但它如同一般 工商 企業(yè)一樣，也是通過出售產(chǎn)品和勞務(wù)來實現(xiàn)發(fā)展的，金融產(chǎn)品的升級換代、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、新產(chǎn)品的設(shè)計、包裝和推廣對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有決定性的意義。同時，金融產(chǎn)品創(chuàng)新又是商業(yè)銀行防范和化解金融風(fēng)險的有效途徑。金融產(chǎn)品創(chuàng)新必然伴隨著 金融機(jī)構(gòu) 和金融產(chǎn)品的日益豐富，有利于金融部門通過多種途徑來消除風(fēng)險，增強(qiáng)流動性，實現(xiàn)風(fēng)險的分散化。 二、現(xiàn)狀與成因 近年來，我行遵循“三性”原則，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的實際，大膽進(jìn)行探索，推出了一大批新的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。但是，結(jié)果依然不盡人意。首先，科技開發(fā)力度不大。受現(xiàn)有系統(tǒng)技術(shù)、安全和費

4、用等因素的限制，產(chǎn)品創(chuàng)新相對滯后；其次，業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制不活。快速、靈敏的 市場 反應(yīng)機(jī)制尚未完全建立，無法滿足產(chǎn)品創(chuàng)新快速、靈活的要求；產(chǎn)品創(chuàng)新整體規(guī)劃性差，功能單一，不能形成具有“沖擊力”的“拳頭”產(chǎn)品。再次，產(chǎn)品管理模式滯后。沒有形成一套針對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效的評估體系和監(jiān)測體系，產(chǎn)品難以具有持續(xù)的生命力與競爭力。具體表現(xiàn)在“五個多、五個少”：1、業(yè)務(wù)品種多，品牌產(chǎn)品少。經(jīng)過10多年的發(fā)展，我行逐步改變了經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局面，銀行卡、票據(jù)貼現(xiàn)、個人房貸、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)不斷發(fā)展，給客戶提供了多樣化的金融服務(wù)。但是，與他行相比，往往大同小異， 社會 認(rèn)同度較低。相比之下，招行的“一卡通”等產(chǎn)品已形成品

5、牌，在社會上的知名度較高。2、單一產(chǎn)品多，復(fù)合產(chǎn)品少。最近幾年，我行對產(chǎn)品進(jìn)行了一定的整合，但從整體上看，功能單一，缺乏深度挖掘；產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，整體競爭力不夠。我行的銀行卡可謂琳瑯滿目，但功能專一，與此相反，光大銀行推出“一卡七通”銀行 電子 化產(chǎn)品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。3、低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少。我行金融創(chuàng)新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值較低的勞動密集型產(chǎn)品上，對 財務(wù) 顧問、投資 融資 顧問、衍生金融工具業(yè)務(wù)等開發(fā)還處在初級階段，發(fā)展空間很大。4、負(fù)債類

6、產(chǎn)品多，資產(chǎn)類產(chǎn)品少。在已有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，負(fù)責(zé)類創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新，而且，在資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的低成本 營銷 型產(chǎn)品寥寥無幾。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不均衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)具有的整體協(xié)調(diào)性，降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用。5、模仿產(chǎn)品多，特色產(chǎn)品少。我行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍雖廣，但大部分是通過“拿來主義”的方式進(jìn)行的，屬于易于掌握、便于操作、科技含量小的低層次金融產(chǎn)品，體現(xiàn)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的新產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展不大。 我行在產(chǎn)品創(chuàng)新和整合中之所以存在這樣的問題，究其原因很多，一方面我行還沒有建立起完善的以客戶為中心的經(jīng)營格局，部門之間協(xié)調(diào)不夠

7、，溝通不多，單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象突出，創(chuàng)新和整合的成本過高。另一方面，我行缺少既通曉金融理論又具有金融實踐，既熟悉金融業(yè)務(wù)又具有技術(shù)背景的高素質(zhì)、高智力的復(fù)合型人才，不少經(jīng)營者還不能以戰(zhàn)略的眼光正確認(rèn)識 金融發(fā)展 態(tài)勢，對產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的系統(tǒng)性、可持續(xù)性認(rèn)識不足，而一般員工對現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念、產(chǎn)品開發(fā)、營銷策略等認(rèn)識模糊，難以適應(yīng)新形勢下業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，而且我行的信息科技水平與其他國有商業(yè)銀行和外資銀行相比還有一定差距，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的要求。    金融產(chǎn)品創(chuàng)新建言(2)三、對策與建言 為加快我行產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的步伐，揚(yáng)長避短，發(fā)揮優(yōu)勢，提升實

8、力，我行要及早制定科學(xué)的策略，采取可行的措施，化最短的時間以最小的 成本 取得最好的效果。 （一）健全組織架構(gòu) 金融 產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到 銀行 的各個部門、各個專業(yè)，需要整體協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃，利用多種資源，整合多種力量，發(fā)揮整體作用。因而，我行要通過組織再造，建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合。這包括：(1)總行、省分行設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，其主要職責(zé)是：本行產(chǎn)品的研究、設(shè)計、開發(fā)工作；協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的關(guān)系；新產(chǎn)品的試點和推廣工作；對我行產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行檢查、督導(dǎo)、獎懲；關(guān)注國內(nèi)外銀行發(fā)展趨勢，搜集同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新信息， 總結(jié) 經(jīng)驗教訓(xùn)；搞好產(chǎn)品 營銷

9、的售后服務(wù)工作，及時處理 市場 反饋信息，以優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)； 指導(dǎo) 下級行產(chǎn)品創(chuàng)新和整合工作；開展市場調(diào)研。(2)二級分行設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新和整合小組，其主要職責(zé)是：深入研究當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)，全面搜集他行信息，并報上級行；結(jié)合本行實際，有效開展產(chǎn)品營銷工作；因地制宜，提出適合本地實際的新產(chǎn)品，報上級行研發(fā)；配合上級行做好新產(chǎn)品的試點和推廣工作；做好各類產(chǎn)品調(diào)研。總行、省分行研發(fā)部門要明確職責(zé)，提高效率；加強(qiáng)對創(chuàng)新過程的跟蹤，確保進(jìn)度和質(zhì)量；加強(qiáng)隊伍 管理 ，促進(jìn)人才成長。 （二）實施產(chǎn)品管理 要建立金融產(chǎn)品庫，通過對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類、運(yùn)行狀況、盈利狀況、市場反映、發(fā)展趨勢及同業(yè)金融產(chǎn)品信息等的收集，提

10、供研發(fā)依據(jù)與手段；要加強(qiáng)對新產(chǎn)品的成本效益分析，真正把握好立項評審關(guān)，加強(qiáng)對產(chǎn)品開發(fā)全過程的控制，提高產(chǎn)品開發(fā)成功率；通過對產(chǎn)品的后評估，了解產(chǎn)品的運(yùn)行狀況、市場狀況、盈利情況等，以便及時對產(chǎn)品策略進(jìn)行調(diào)整與完善；要建立一套產(chǎn)品監(jiān)測體系，對主要金融產(chǎn)品進(jìn)行市場跟蹤，及時反饋客戶及系統(tǒng)內(nèi)部的意見與建議，使產(chǎn)品得到進(jìn)一步的改善，提高客戶滿意度與忠誠度。 （三）加大開發(fā)力度 要加強(qiáng)對市場需求、同業(yè)金融產(chǎn)品及自身金融產(chǎn)品狀況的研究力度，以產(chǎn)品研究促進(jìn)產(chǎn)品管理。針對高新技術(shù)企業(yè)及員工的金融需求進(jìn)行深入研究，并提出有針對性的產(chǎn)品組合方案；對已有主要產(chǎn)品的特點、運(yùn)營狀況、客戶滿意度等進(jìn)行深入系統(tǒng)研究，并結(jié)

11、合同 業(yè)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較研究。要合理組合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用。我行應(yīng)根據(jù)各個產(chǎn)品的不同特性及其相互之間的聯(lián)系，分門別類，合理組合，推出系列“套餐式”服務(wù)。以個人理財為例，在“金鑰匙”這一品牌下，將個人消費信貸、個人 投資 、休閑消費、個人家政、子女 教育 貸款、個人及家庭 保險 等整合在一起，推向市場。這樣，既通俗易懂，容易被客戶接受，又可發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用，為我行創(chuàng)造效益。 要細(xì)分客戶市場，提供差別化服務(wù)。隨著銀行經(jīng)營理念由傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，要求我行在產(chǎn)品創(chuàng)新和整合時，實施差異化策略，因人而異，因地制宜，根據(jù)不同的對象、場合和時間而提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。1

12、.以財產(chǎn)實力為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分客戶。西方金融界流行所謂的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造了80%的利潤，而80%的客戶僅創(chuàng)造了20%的利潤。這就要求我行對高、中、低端客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，以合理配置資源，實現(xiàn)效益的最大化。(1)鎖定高端客戶，提供貴賓式服務(wù)。高端客戶和我行的利益休戚相關(guān)，因而我行要全力以赴，提供全程服務(wù)，搶占優(yōu)質(zhì)市場。我行應(yīng)由金融專家、高級客戶經(jīng)理或?qū)ｉT部門負(fù)責(zé)，提供高質(zhì)量的資產(chǎn)管理等服務(wù)。包括：在稅金對策方面，提供適當(dāng)?shù)慕?融資 產(chǎn)組合，進(jìn)行合理避稅；在投資以及資產(chǎn)運(yùn)用方面，提供資信證明、投資理財、代理保險、外匯買賣等組合；在貴重物品保管及事業(yè)或財產(chǎn)繼承方面，提供諸如保管箱之類的業(yè)務(wù)；

13、根據(jù)客戶具體要求或預(yù)定，設(shè)計適合該客戶的產(chǎn)品或服務(wù)。(2)接待中端客戶，提供大眾化服務(wù)。這些客戶可以給我行帶來一定的利潤，是維持和發(fā)展的重要對象。針對這一群體的客戶，我行可考慮由金融專家提供各種可行性計劃，幫助客戶進(jìn)行理財，包括：信用卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方便、快捷的渠道；第三方存管、銀保通、匯市通等投資工具； 旅游 信貸、消費信貸等適合中產(chǎn)階層的信貸工具。(3)針對低端客戶，提供便民服務(wù)。對此，我行的基本對策是，挖掘科技潛力，拓展服務(wù)渠道，盡量提供基本的、不占用 人力 的自助服務(wù)。2.以年齡為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分客戶方面。以單一客戶為研究對象，針對每個人生命周期不同階段的不同需求，設(shè)計、開發(fā)出具有特色

14、的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的特殊需要，從而達(dá)到雙贏的目的。日本朝日銀行根據(jù)生命周期設(shè)計、開發(fā)的特色金融產(chǎn)品很有借鑒意義，本文提出如下設(shè)想，將人生分為5個階段，并設(shè)計和提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)：第1階段（1825歲）：這一階段的消費群體剛剛成年，踏入 社會 不久，生活內(nèi)容以教育、創(chuàng)業(yè)、個人生活娛樂消費為主，需要一定的開銷；思想比較活躍，敢于接受新鮮事物，具有超前消費的意識。為此，我行可考慮向這種類型的客戶推薦零存整取儲蓄、整存整取儲蓄組合；助學(xué)貸款、消費貸款等貸款組合；電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型金融產(chǎn)品組合；借記卡、貸記卡等現(xiàn)代化支付工具。第2階段（2635歲）：這一階段的消費群體，有一定的積蓄，收入水平較好，投資上也獲得了一定的利潤，并進(jìn)入大規(guī)模的消費階段，要買房、結(jié)婚、購置家具等。為此，我行可考慮重點提供住房貸款、裝修貸款、耐用消費品貸款、旅游貸款等貸款組合；水電、工資、電話等費用轉(zhuǎn)賬服務(wù)等中間業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)；代理保險、代理基金、黃金投資及其衍生產(chǎn)品等投資工具。第3階段（3650歲）：這一階段的客戶群體事業(yè)有成，需要一定的投資計劃，面臨著孩子成長、教育問題，需要相當(dāng)投入，自身開始考慮退休問題，需要適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老計劃。為此，我