保險(xiǎn)法第一章

1、2022-3-61保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法主講人：路艷娥主講人：路艷娥2022-3-62保險(xiǎn)法的基本結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)法的基本結(jié)構(gòu)v第一章：保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述第一章：保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述v第二章：保險(xiǎn)合同法律制度第二章：保險(xiǎn)合同法律制度v第三章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v第四章：人身保險(xiǎn)合同第四章：人身保險(xiǎn)合同v第五章：保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法第五章：保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法2022-3-63引入一：神舟六號(hào)航天員獲保險(xiǎn)保障超千萬(wàn)元神舟六號(hào)航天員獲保險(xiǎn)保障超千萬(wàn)元 v在神舟六號(hào)載人飛船成功返回之在神舟六號(hào)載人飛船成功返回之日，據(jù)悉，作為此次發(fā)射的唯一壽日，據(jù)悉，作為此次發(fā)射的唯一壽險(xiǎn)承保商，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限險(xiǎn)承保商，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份

2、有限公司不但為兩名上天宇航員承保了公司不但為兩名上天宇航員承保了高額人身保險(xiǎn)，并且為此次參與高額人身保險(xiǎn)，并且為此次參與“神六神六”任務(wù)的全體航天員設(shè)計(jì)了任務(wù)的全體航天員設(shè)計(jì)了專項(xiàng)保單，其總保額超過千萬(wàn)專項(xiàng)保單，其總保額超過千萬(wàn)元。元。v中國(guó)人壽在承保神舟五號(hào)的基中國(guó)人壽在承保神舟五號(hào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)神舟六號(hào)的特點(diǎn)調(diào)整了礎(chǔ)上，根據(jù)神舟六號(hào)的特點(diǎn)調(diào)整了保險(xiǎn)方案，確保保障的合理性和科保險(xiǎn)方案，確保保障的合理性和科學(xué)性，分階段、有重點(diǎn)地對(duì)航天員學(xué)性，分階段、有重點(diǎn)地對(duì)航天員風(fēng)險(xiǎn)提供保障。兩名航天員返回后，風(fēng)險(xiǎn)提供保障。兩名航天員返回后，需待一周后經(jīng)全面檢查確定身體沒需待一周后經(jīng)全面檢查確定身體沒有任何

3、問題，此項(xiàng)保單責(zé)任才算完有任何問題，此項(xiàng)保單責(zé)任才算完成。此外，該公司還為全體航天員成。此外，該公司還為全體航天員設(shè)計(jì)了全方位的人身保險(xiǎn)。設(shè)計(jì)了全方位的人身保險(xiǎn)。 2022-3-64引入二：瑪麗亞凱莉?yàn)橛裢韧侗，旣悂唲P莉?yàn)橛裢韧侗?0億美金億美金成世界最貴美腿成世界最貴美腿v經(jīng)過地獄般的減肥重生，Mariah Carey“美腿花蝴蝶”重現(xiàn)歌壇，還一舉拿下紐約市的“擁有女神之腿的名人”稱號(hào)。她為知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（Legs of a Goddess）活動(dòng)，深怕這雙“生財(cái)工具”有任何閃失，所以不惜砸下10 億美元買保險(xiǎn)。 2022-3-65引入三：黃金榮黃金榮揭開火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)秘密揭開

4、火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)秘密v人物簡(jiǎn)介：黃金榮，男，32歲，法學(xué)博士，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所助理研究員。v主要事跡：2005年8月8日，黃金榮購(gòu)買了一張從北京至義烏的K101次的火車票，票價(jià)為203元。此后，他偶然得知票價(jià)中包含了金額為基本票價(jià)2%的意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，且從1951年至今一直在收取，但車票上沒有任何告知信息。這是任何一個(gè)乘坐過火車的人都經(jīng)歷過的情況，但黃金榮沒有沉默。黃金榮認(rèn)為，北京鐵路局營(yíng)業(yè)處在收取他基本票價(jià)2%的“意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”(約3.98元)時(shí)，未履行告知義務(wù)。2005年9月27日，他把北京鐵路局告上法庭。黃金榮提出三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求：依法確認(rèn)被告在收取意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)未履行告知義務(wù)

5、；依法判決被告返還強(qiáng)制收取的意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)3.98元人民幣；依法判決被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。與此同時(shí)，黃金榮還向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交了申請(qǐng)書，請(qǐng)求保監(jiān)會(huì)對(duì)鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行審查并將其撤銷。這兩次出擊均以受挫告終。2022-3-66第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)：一、保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)：（一）保險(xiǎn)的概念：（一）保險(xiǎn)的概念：v 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：v“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠能

6、發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?022-3-67（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)v總體來說總體來說,保險(xiǎn)由三大要素構(gòu)成保險(xiǎn)由三大要素構(gòu)成:危險(xiǎn)的存在危險(xiǎn)的存在;多數(shù)人參加保險(xiǎn)多數(shù)人參加保險(xiǎn);損失的填補(bǔ)損失的填補(bǔ).v同時(shí)同時(shí),保險(xiǎn)又體現(xiàn)出如下特點(diǎn)保險(xiǎn)又體現(xiàn)出如下特點(diǎn):v1、保險(xiǎn)以約定的危險(xiǎn)作為對(duì)象、保險(xiǎn)以約定的危險(xiǎn)作為對(duì)象vA、純粹性：僅有損失機(jī)會(huì)并無(wú)獲利可能、純粹性：僅

7、有損失機(jī)會(huì)并無(wú)獲利可能vB、可能性：客觀上、可能性：客觀上vC、不確定性、不確定性v其一，危險(xiǎn)發(fā)生與否，不確定；其一，危險(xiǎn)發(fā)生與否，不確定；v其二，危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)間須為不確定；其二，危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)間須為不確定；vD、同質(zhì)性：大量標(biāo)的均有遭受、同質(zhì)性：大量標(biāo)的均有遭受同樣或近似同樣或近似危險(xiǎn)危險(xiǎn)的可能性的可能性 2022-3-682、保險(xiǎn)以危險(xiǎn)的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制、保險(xiǎn)以危險(xiǎn)的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制v它對(duì)于保險(xiǎn)人來講，是將社會(huì)中大量存在的、分散它對(duì)于保險(xiǎn)人來講，是將社會(huì)中大量存在的、分散的，由每個(gè)社會(huì)單位（法人、其他組織、家庭、個(gè)的，由每個(gè)社會(huì)單位（法人、其他組織、家庭、個(gè)人）所承擔(dān)

8、的危險(xiǎn)集中保險(xiǎn)人這里；而對(duì)于投保人人）所承擔(dān)的危險(xiǎn)集中保險(xiǎn)人這里；而對(duì)于投保人（被保險(xiǎn)人）來講，則是將本應(yīng)由其獨(dú)立承受的危（被保險(xiǎn)人）來講，則是將本應(yīng)由其獨(dú)立承受的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并通過保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為，轉(zhuǎn)移險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并通過保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為，轉(zhuǎn)移給全體投保人（被保險(xiǎn)人），由大家分擔(dān)危險(xiǎn)后果。給全體投保人（被保險(xiǎn)人），由大家分擔(dān)危險(xiǎn)后果。2022-3-693、保險(xiǎn)以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)保險(xiǎn)以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)v保險(xiǎn)是運(yùn)用概率理論，通過個(gè)別事故發(fā)生的保險(xiǎn)是運(yùn)用概率理論，通過個(gè)別事故發(fā)生的偶然性，進(jìn)行科學(xué)的概括、總結(jié)來發(fā)現(xiàn)其發(fā)偶然性，進(jìn)行科學(xué)的概括、總結(jié)來發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的必然性，從而把握各類危

9、險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律，生的必然性，從而把握各類危險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律，預(yù)測(cè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍可能造成的損失后果。預(yù)測(cè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍可能造成的損失后果。v保險(xiǎn)業(yè)正是以概率論為依據(jù)來確定保險(xiǎn)的險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)正是以概率論為依據(jù)來確定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及與危險(xiǎn)發(fā)生的頻率、種、保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及與危險(xiǎn)發(fā)生的頻率、損失程度相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，維持保險(xiǎn)活動(dòng)損失程度相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，維持保險(xiǎn)活動(dòng)正常、穩(wěn)定地運(yùn)行和發(fā)展。正常、穩(wěn)定地運(yùn)行和發(fā)展。2022-3-6104、保險(xiǎn)以社會(huì)成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)、保險(xiǎn)以社會(huì)成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)v保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)、共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的方法。對(duì)參保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)、共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的方法。對(duì)參加保險(xiǎn)的成員

10、來說，是通過眾多成員的定期的、小加保險(xiǎn)的成員來說，是通過眾多成員的定期的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，來彌補(bǔ)個(gè)別成員的不定期的、巨額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，來彌補(bǔ)個(gè)別成員的不定期的、巨大的事故損失；這些參加保險(xiǎn)的眾多成員，表面上大的事故損失；這些參加保險(xiǎn)的眾多成員，表面上沒有任何關(guān)系，相互之間也不了解，但通過保險(xiǎn)制沒有任何關(guān)系，相互之間也不了解，但通過保險(xiǎn)制度，他們之間實(shí)際上建立了互助共濟(jì)關(guān)系。度，他們之間實(shí)際上建立了互助共濟(jì)關(guān)系。v保險(xiǎn)的這種多數(shù)人的互助共濟(jì)，通常有兩種形態(tài)：保險(xiǎn)的這種多數(shù)人的互助共濟(jì)，通常有兩種形態(tài)：v A.A.多數(shù)人的直接集合多數(shù)人的直接集合: :v主要指相互保險(xiǎn)。如統(tǒng)籌醫(yī)療。主要指相互保險(xiǎn)

11、。如統(tǒng)籌醫(yī)療。vB.B.多數(shù)人的間接集合：多數(shù)人的間接集合：v即由第三者即由第三者( (保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人) )作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體，一般營(yíng)作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體，一般營(yíng)利保險(xiǎn)均為此種利保險(xiǎn)均為此種2022-3-6115、保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的、保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的“無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)無(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的機(jī)能在。保險(xiǎn)的機(jī)能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的于進(jìn)行損失補(bǔ)償，危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，必須是在經(jīng)濟(jì)上能夠計(jì)算價(jià)值損失，必須是在經(jīng)濟(jì)上能夠計(jì)算價(jià)值的，否則，保險(xiǎn)的賠償將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。的，否則，保險(xiǎn)的賠償將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。v在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)于危險(xiǎn)事故所造成在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)于危險(xiǎn)事故所造成的損失，可以通過估價(jià)等辦法確定

12、。的損失，可以通過估價(jià)等辦法確定。v人身保險(xiǎn)通常采取定額保險(xiǎn)的方式人身保險(xiǎn)通常采取定額保險(xiǎn)的方式2022-3-612二、保險(xiǎn)的種類二、保險(xiǎn)的種類（一）保險(xiǎn)依其標(biāo)的不同，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與（一）保險(xiǎn)依其標(biāo)的不同，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)等。等。 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以

13、人的生是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。等。2022-3-613（二）基于保險(xiǎn)賠償?shù)男再|(zhì)不同，保險(xiǎn)可分（二）基于保險(xiǎn)賠償?shù)男再|(zhì)不同，保險(xiǎn)可分為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)與定額給付性保險(xiǎn)為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)與定額給付性保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn) 是以損失補(bǔ)償為目的是以損失補(bǔ)償為目的的保險(xiǎn)。的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)大多為損失補(bǔ)償性大多為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，但并非全部。但并非全部。如古玩、字畫等不易確如古玩

14、、字畫等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、船舶保定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、船舶保險(xiǎn)等采用定值保險(xiǎn)方式險(xiǎn)等采用定值保險(xiǎn)方式的保險(xiǎn)合同，其性質(zhì)不的保險(xiǎn)合同，其性質(zhì)不是損失補(bǔ)償。是損失補(bǔ)償。定額給付性保險(xiǎn)定額給付性保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，是指保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，不以實(shí)際損失的發(fā)生為條不以實(shí)際損失的發(fā)生為條件，只要合同中約定的條件，只要合同中約定的條件成立，保險(xiǎn)人就應(yīng)按合件成立，保險(xiǎn)人就應(yīng)按合同中的約定，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)同中的約定，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。大多學(xué)者認(rèn)為：任的保險(xiǎn)。大多學(xué)者認(rèn)為：人身保險(xiǎn)大多為定額人身保險(xiǎn)大多為定額給付性保險(xiǎn)。給付性保險(xiǎn)。2022-3-614（三）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，（三）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)

15、任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)原保險(xiǎn) 又稱第一次保險(xiǎn)，是又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保險(xiǎn) 人 負(fù) 賠 償 責(zé) 任 的 保險(xiǎn) 人 負(fù) 賠 償 責(zé) 任 的 保險(xiǎn)。險(xiǎn)。“保險(xiǎn)人將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！保?828條條 ）再保險(xiǎn)再保險(xiǎn) 又稱分?；虻诙伪ｋU(xiǎn)，是又稱分?；虻诙伪ｋU(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他

16、保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。2022-3-615附：附：再保險(xiǎn)的法律后果再保險(xiǎn)的法律后果 1、應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)、應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況書面書面告知再保險(xiǎn)告知再保險(xiǎn)接受人。（第接受人。（第28條第條第2款）款） 2、再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支、再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。（第付保險(xiǎn)費(fèi)。（第29條第條第1款）款） 3、原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保、原保

17、險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。（第險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。（第29條第條第2款）款） 4、再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再、再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。（第任。（第29條第條第3款）款）2022-3-616（四）按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分（四）按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。 單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn) 是指投保人對(duì)于同一是指投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，就同一保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故

18、與利益、同一保險(xiǎn)事故與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。同的保險(xiǎn)。 或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，立保險(xiǎn)合同，且保且保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。價(jià)值的保險(xiǎn)。2022-3-617附：復(fù)附：復(fù) 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 法法 律律 后后 果果 復(fù)保險(xiǎn)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中復(fù)保險(xiǎn)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 v1、善意的復(fù)保險(xiǎn)不違法、善意的復(fù)保險(xiǎn)不違法v “ “重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各

19、保險(xiǎn)人。有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人?！保ǖ冢ǖ?6條第條第1款）款）v 2、 “重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任?！?（第（第5656條第條第2 2款）款）v3、重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金總和超過、重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（保險(xiǎn)費(fèi)。（第第5656條第條第3 3款款）2022-3

20、-618第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的概念：一、保險(xiǎn)法的概念：v保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱?？偡Q。v保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系。生的各種社會(huì)關(guān)系。v保險(xiǎn)法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱，是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱，包括商業(yè)保險(xiǎn)法和社會(huì)保險(xiǎn)法。包括商業(yè)保險(xiǎn)

21、法和社會(huì)保險(xiǎn)法。v狹義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)合同形成的商事保險(xiǎn)關(guān)狹義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)合同形成的商事保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險(xiǎn)法。系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險(xiǎn)法。2022-3-619二、我國(guó)的保險(xiǎn)立法二、我國(guó)的保險(xiǎn)立法1、我國(guó)保險(xiǎn)立法的概況：、我國(guó)保險(xiǎn)立法的概況： 19951995年年6 6月月3030日，日，我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法出臺(tái)，出臺(tái)，19951995年年1010月月1 1日起施行。日起施行。 20022002年年1010月月2828日日對(duì)對(duì)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法進(jìn)行了修改。進(jìn)行了修改。修改后的修改后的保險(xiǎn)

22、法保險(xiǎn)法于于20032003年年1 1月月1 1日起施行日起施行。修改后的修改后的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法在指導(dǎo)思想上貫穿了履行在指導(dǎo)思想上貫穿了履行我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾、加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾、加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管、支持保險(xiǎn)業(yè)的改革益的保護(hù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管、支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際接軌的精神。和發(fā)展、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)際接軌的精神。 20092009年年2 2月月2828日日第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議修訂，自第七次會(huì)議修訂，自20092009年年1010月月1 1日起施行。修日起施行。修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)訂后

23、的保險(xiǎn)法進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。人利益的保護(hù)。2022-3-620v 1998 1998年年1111月月1818日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)中國(guó)保監(jiān)會(huì)）成立，中國(guó)保監(jiān)會(huì)是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)）成立，中國(guó)保監(jiān)會(huì)是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門的主管部門, ,根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能, ,依依法統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。法統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。v 保監(jiān)會(huì)成立后，制定了一系列保險(xiǎn)方面的規(guī)章，保監(jiān)會(huì)成立后，制定了一系列保險(xiǎn)方面的規(guī)章，20012001年年1111月月1616日、日、20022002年年3 3月月1515

24、日、日、20022002年年9 9月月1717日、日、20032003年年3 3月月2424日保監(jiān)會(huì)先后制定公布了日保監(jiān)會(huì)先后制定公布了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定司管理規(guī)定、保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、關(guān)于修改保險(xiǎn)公關(guān)于修改保險(xiǎn)公司管理規(guī)定有關(guān)條文的決定司管理規(guī)定有關(guān)條文的決定、 保險(xiǎn)公司償付保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定、再保險(xiǎn)公司設(shè)再保險(xiǎn)公司設(shè)立規(guī)定立規(guī)定。20012001年年1212月月5 5日國(guó)務(wù)院通過了日國(guó)務(wù)院通過了中華人民中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例

25、。2022-3-6212、我國(guó)保險(xiǎn)立法的特點(diǎn)、我國(guó)保險(xiǎn)立法的特點(diǎn)v（1）保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)特別法相結(jié)合：保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)特別法相結(jié)合：v在我國(guó)，既有在我國(guó)，既有專門的保險(xiǎn)立法專門的保險(xiǎn)立法，如，如中華人中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法民共和國(guó)保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試行）行）、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）和和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）等。同時(shí)，等。同時(shí)，又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法保險(xiǎn)特別法，如如海商法海商法等。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系等。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。包括兩類，即

26、保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。v（2）保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一：保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一：v我國(guó)采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法與保我國(guó)采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一。例如，險(xiǎn)合同法合二為一。例如，中華人民共和國(guó)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法既調(diào)整國(guó)家與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整既調(diào)整國(guó)家與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。2022-3-622三、保險(xiǎn)法的基本原則三、保險(xiǎn)法的基本原則v（一）最大誠(chéng)實(shí)信用原則（一）最大誠(chéng)實(shí)信用原則v是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)κ侵副ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任方告知有關(guān)保

27、險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。v“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則遵循誠(chéng)實(shí)信用原則 ?！眝我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5 5條條2022-3-6231、投保人的如實(shí)告知義務(wù)、投保人的如實(shí)告知義務(wù)v（1）如實(shí)告知義務(wù)的含義。）如實(shí)告知義務(wù)的含義。v如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同過程中，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作陳述應(yīng)當(dāng)同過程中，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或者故意不全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來

28、欺騙保險(xiǎn)人?；卮?，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。 2022-3-624（2）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：v“投保人故意或因重大過失不履行如實(shí)告知義投保人故意或因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣咦阋杂绊懕ｋU(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。v 投保人投保人故意故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)并不退還保險(xiǎn)

29、費(fèi)。v 投保人因重大投保人因重大過失過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！眝 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第條第2 2、4 4、5 5款款v注意：故意不履行和過失未履行告知義務(wù)的不同責(zé)任注意：故意不履行和過失未履行告知義務(wù)的不同責(zé)任2022-3-6252、保險(xiǎn)人的條款說明義務(wù)、保險(xiǎn)人的條款說明義務(wù)v條款說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同條款說明

30、義務(wù)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)。確說明義務(wù)。法條鏈接：法條鏈接：第第17條條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條單、保險(xiǎn)單或

31、者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明的，該條款不產(chǎn)生效力。2022-3-6263、不可抗辯規(guī)則、不可抗辯規(guī)則v不可抗辯規(guī)則，是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一不可抗辯規(guī)則，是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間（一般為段時(shí)間（一般為2 2年），就成為不可爭(zhēng)議的文件，年），就成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張合同無(wú)效信用

32、原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張合同無(wú)效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。并拒絕賠償保險(xiǎn)金。法條鏈接：法條鏈接：第第16條第條第3款款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022-3-627思考題v2007年7月，陳某為其母投保人身保險(xiǎn)時(shí)，為不超過保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡，在申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡

33、時(shí)故意少報(bào)了二歲。2009年9月保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了此情形。對(duì)此，下列哪些選項(xiàng)是正確的？（）vA.保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但需退還投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)vB.保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除保險(xiǎn)合同vC.如此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任vD.保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)交少交的保險(xiǎn)費(fèi)，但不能免除其保險(xiǎn)責(zé)任2022-3-628解析v答案：BD .v選項(xiàng)A、C錯(cuò)誤，選項(xiàng)B正確。保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，投保人因違反如實(shí)告知義務(wù)致保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本

34、題中，合同成立已超過2年，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。v選項(xiàng)D正確。保險(xiǎn)法第32條第2款規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。2022-3-629（二）保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益原則v1、保險(xiǎn)利益的含義、保險(xiǎn)利益的含義v “保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有的具有的法律上法律上承認(rèn)的承認(rèn)的利益利益?！眝 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第6 6款款v 人身保險(xiǎn)是以人的

35、壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。v 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第3 3、4 4v2、保險(xiǎn)利益的意義、保險(xiǎn)利益的意義v人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。合同無(wú)效。v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。2022-3-6303、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的成立

36、要件：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的成立要件：v A A、必須是合法的利益、必須是合法的利益v 非法利益關(guān)系不受法律保護(hù)，不應(yīng)成為保險(xiǎn)合同保護(hù)的非法利益關(guān)系不受法律保護(hù)，不應(yīng)成為保險(xiǎn)合同保護(hù)的對(duì)象。對(duì)象。v B B、必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益、必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益v 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償損失為主要目的，如果損失不是經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償損失為主要目的，如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，則無(wú)法補(bǔ)償。上的利益，則無(wú)法補(bǔ)償。vC C、必須是已經(jīng)確定或可以確定的利益、必須是已經(jīng)確定或可以確定的利益v 在發(fā)生事故時(shí)被保險(xiǎn)人由此所受的損失，必須能夠用金在發(fā)生事故時(shí)被保險(xiǎn)人由此所受的損失，必須能夠用金錢加以準(zhǔn)確計(jì)量。錢加以準(zhǔn)確計(jì)量。（

37、2） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間：v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益。v 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第2 2款款2022-3-631v 案情介紹案情介紹: :v德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國(guó)保險(xiǎn)公司投保公司投保500500萬(wàn)元。萬(wàn)元。 中國(guó)靜安保險(xiǎn)

38、公司同意承保，于是，德國(guó)金泰戈?duì)栔袊?guó)靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。有限責(zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。 9 9個(gè)月后德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公個(gè)月后德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第1010個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300300萬(wàn)元。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司萬(wàn)元。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證

39、明等資料。中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠該樓房受損失的證明等資料。中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。 v結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：結(jié)合以上案例，在此我們討論一下： 1 1、該樓房可否投保？、該樓房可否投保？ 2 2、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求有沒有法律依據(jù)？、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求有沒有法律依據(jù)？ 案例分析案例分析2022-3-632解析v1、該樓房可以投保。因?yàn)榈聡?guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對(duì)該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。 v2、德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒有法律依據(jù)。根據(jù)12條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

40、的被保險(xiǎn)人在的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。而事故發(fā)生時(shí)德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司租賃法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對(duì)原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。 2022-3-6334、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益v（1）我國(guó)人身保險(xiǎn)可保利益的法律規(guī)定：）我國(guó)人身保險(xiǎn)可保利益的法律規(guī)定：v “投保人對(duì)下列人員具有可保利益：（一）本人；投保人對(duì)下列人員具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成

41、員、近親屬親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益?！?保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第31條條v（2）人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間）人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間:v人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。v 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條第條第1 1款款 2022-3-634思考題v根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對(duì)下列哪一類人

42、員具有保險(xiǎn)利益？（）vA.與投保人關(guān)系密切的鄰居vB.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻vC.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者vD.與投保人合伙經(jīng)營(yíng)的合伙人2022-3-635解析v答案：C。保險(xiǎn)法第31條第1款規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。2022-3-636（三）損害補(bǔ)償原則（三）損害補(bǔ)償原則v1、損害補(bǔ)償原則的含義：、損害補(bǔ)償原則的含義：v（1）只要發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，受）只要發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，受損方有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定獲得全面而充分的補(bǔ)損

43、方有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定獲得全面而充分的補(bǔ)償；償；v（2）賠償數(shù)額應(yīng)以實(shí)際損失為限，投保人）賠償數(shù)額應(yīng)以實(shí)際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利益。益。v注意：損害補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一注意：損害補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般不適用于人身保險(xiǎn)。般不適用于人身保險(xiǎn)。2022-3-6372、損害補(bǔ)償?shù)姆秶?、損害補(bǔ)償?shù)姆秶簐v（1 1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失v 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，最高賠償額以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限。小在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，最高賠償額以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限。小于保險(xiǎn)金額的，以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際受損

44、的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。于保險(xiǎn)金額的，以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際受損的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。v（2）合理費(fèi)用）合理費(fèi)用v合理費(fèi)用主要指施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)用。合理費(fèi)用主要指施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)用。v“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。損失。v保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的

45、數(shù)額。的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！眝保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第57條條v“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第66條條2022-3-638案例分析案例分析v某油漆廠于某油漆廠于2002年年2月月27日將其財(cái)產(chǎn)向某市保日將其財(cái)產(chǎn)向某市保險(xiǎn)公司投了火災(zāi)保險(xiǎn)。同年險(xiǎn)公司投了火災(zāi)保險(xiǎn)

46、。同年9月月5日，油漆廠的熬日，油漆廠的熬油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆炸起火危險(xiǎn)。在此危急情況下，油漆廠為防止油炸起火危險(xiǎn)。在此危急情況下，油漆廠為防止油漆爆炸，立即向鍋內(nèi)投入冷卻劑降溫，避免了事漆爆炸，立即向鍋內(nèi)投入冷卻劑降溫，避免了事故的發(fā)生，但鍋內(nèi)半成品卻報(bào)廢了，為此油漆廠故的發(fā)生，但鍋內(nèi)半成品卻報(bào)廢了，為此油漆廠損失了五千元，遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)損失了五千元，遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失并非火災(zāi)所致，故不愿賠償。油漆廠便為該損失并非火災(zāi)所致，故不愿賠償。油漆廠便起訴至法院。起訴至法院。v問：該損失保險(xiǎn)公司應(yīng)否負(fù)責(zé)賠

47、償？為什么？問：該損失保險(xiǎn)公司應(yīng)否負(fù)責(zé)賠償？為什么？2022-3-639解析v該損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2022-3-640（四）近因原則（主要適用于理賠階段）（四）近因原則（主要適用于理賠階段）v 1、近因的含義：、近因的含義：v在保險(xiǎn)法中，近因指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的在保險(xiǎn)法中

48、，近因指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要主要的、起決定作用的、起決定作用的原因。的原因。v2、近因原則的含義：、近因原則的含義：v近因原則是確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否近因原則是確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的原則。它要求，負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的原則。它要求，在約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的在約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在直接的因果發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任。關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任。v3、近因原則的具體適用：、近因原則的具體適用：v（1）單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失

49、）單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失v（2）多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失）多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失2022-3-641v20032003年年1212月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任有限責(zé)任公簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購(gòu)買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)公司購(gòu)買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)50005000簍，價(jià)值簍，價(jià)值9000090000元。鐵路運(yùn)輸，共元。鐵路運(yùn)輸，共2 2車皮。宏興甘鮮車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門

50、投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)合險(xiǎn)，保費(fèi)35003500元。元。20032003年年1212月月2525日，保險(xiǎn)公司出具了日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單。 20042004年年1 1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2 2米，貨物丟失米，貨物丟失120120簍，凍壞變質(zhì)簍，凍壞變質(zhì)240240簍。直接損失簍。直接損失64806480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下2020度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物險(xiǎn)公司同意賠償

51、丟失的貨物120120簍，拒絕賠償被凍壞的簍，拒絕賠償被凍壞的240240簍。認(rèn)為造成該簍。認(rèn)為造成該240240簍損失的原因是天氣寒冷，不在簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。于是起訴至法院。貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。于是起訴至法院。v本案涉及幾個(gè)問題：本案涉及幾個(gè)問題： 1 1、本案造成貨物損害的原因有幾種？、本案造成貨物損害的原因有幾種？v 2 2、法院如何判決？、法院如何判決？ 案例分析案例分析2022-3-642v 本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果，合理的連續(xù)，自然延續(xù)竊的必然的結(jié)果，合理的連續(xù)，自然延續(xù)的結(jié)果。法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，的結(jié)果。法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并不是天氣寒冷。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。 解析解析2022-3-643案例分析v20022002年年4 4月月1 1日，夏某為丈夫汪某投保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為日，夏某為丈夫汪某投保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為3030萬(wàn)元。保萬(wàn)元。保險(xiǎn)費(fèi)為險(xiǎn)費(fèi)為300300元。保險(xiǎn)期間自元。保險(xiǎn)期間自200