農(nóng)商銀行未來發(fā)展9大趨勢!

1、農(nóng)商銀行未來開展9大趨勢農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，其前身是立足于廣闊農(nóng)村的農(nóng)村信用社。在1979年國家恢復農(nóng)業(yè)銀行，拉開了農(nóng)村金融體制改革的序幕，在此階段農(nóng)村信用社歸屬農(nóng)業(yè)銀行管理，是農(nóng)業(yè)銀行的下屬單位，與農(nóng)業(yè)銀行有行政隸屬關(guān)系。在1996年國務院發(fā)布的?關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定?中明確規(guī)定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社獨立經(jīng)營。在2001年11月全國首家農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制成立，拉開農(nóng)村信用社股份制改制的序幕，隨后有多家農(nóng)村商業(yè)銀行相繼改制建立；2004年下半年，隨著北京、上海、天津等省市農(nóng)商行改革試點的全面鋪開，農(nóng)村信用社改革全面加

2、速。自改制以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的開展突飛猛進， 無論是機構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、 稅后利潤都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時，得益于經(jīng)營能力和風險管理水平的提升，農(nóng)商行不良貸款率有所下降，但是國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩后，它們將面臨的風險管理仍不容無視。加上實際存在的“影子銀行、“民營銀行、與及快速開展的農(nóng)村市場，都使得農(nóng)商行所面對的競爭只會越來越劇烈。農(nóng)村商業(yè)銀行正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時點。目前，農(nóng)商行已形成了多樣化的開展趨勢，面臨著來自外部和內(nèi)部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現(xiàn)逐年放緩趨勢，本地市場增長受限，同業(yè)競爭加劇市場份額侵蝕。另一方面，農(nóng)商行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)

3、銀行，其收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營效率仍待改善。同時，還應加強內(nèi)部管理，注重組織架構(gòu)和人力資源管理，提升風險管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務轉(zhuǎn)型的有效實施。農(nóng)商行主要開展趨勢趨勢一：跨區(qū)域開展農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務擴張的必然結(jié)果，而且通過跨區(qū)域開展，農(nóng)村商業(yè)銀行有利于降低區(qū)域性風險和優(yōu)化合理配置資源。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展之初，主要是為當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟效勞，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經(jīng)濟形式發(fā)生變化，地區(qū)經(jīng)濟及行業(yè)經(jīng)濟開展受到影響的時候，這勢必會加大農(nóng)村商業(yè)銀行的風險。農(nóng)村商業(yè)銀行通過跨區(qū)域開展，可以有效分散風險，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農(nóng)經(jīng)濟的開展，可以通過跨區(qū)域

4、經(jīng)營帶動當?shù)貎?yōu)秀企業(yè)投資欠興旺地區(qū)，全面強化兩地經(jīng)濟交流。跨區(qū)域開展也有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行做大做強的必由之路。2006年銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，為單一城市經(jīng)營模式的農(nóng)村商業(yè)銀行開展帶來了新的開展機遇。農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展可以通過這樣幾種方式：一設(shè)立異地支行跨區(qū)域設(shè)立異地支行是依靠銀行的自身實力，到達監(jiān)管部門的要求之后，到異地設(shè)立分支機構(gòu)。在設(shè)立異地支行的時候，資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平是考察的重要指標。目前已有多家農(nóng)商銀行在外地設(shè)立了多家異地支行，局部異地支行規(guī)模也越來越強，同時局部農(nóng)商銀行也正在考慮設(shè)立異地支行。二發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行

5、是農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，2006年12月22日，為了彌補農(nóng)村地區(qū)金融效勞缺乏、金融競爭力不強的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了?關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的假設(shè)干意見?，提出了在農(nóng)村地區(qū)開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行開展的序幕。作為效勞“三農(nóng)經(jīng)濟的先行者農(nóng)村商業(yè)銀行，在此有很多成功的經(jīng)驗可以借鑒，有較大的競爭優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立一級法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農(nóng)商行異地開展的探路者，為農(nóng)商行跨區(qū)域開展打下根底。三聯(lián)合或并購重組農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域開展還可以通過并購異地經(jīng)營不善的農(nóng)商行，或者實行聯(lián)合進行優(yōu)勢互補共同開展壯大的道路。趨

6、勢二：混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨農(nóng)村商業(yè)銀行的起步階段是接續(xù)農(nóng)村信用社，是為效勞“三農(nóng)經(jīng)濟，主要是以農(nóng)村信貸為主，因為 “存銀行是農(nóng)村居民理財出主要方式，這是由農(nóng)村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化開展，我國經(jīng)濟的快速開展，農(nóng)村居民的需求層次會越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農(nóng)村金融需求也日益豐富化，農(nóng)村商業(yè)銀行要想適應此種變化，必須做出適當調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融效勞，實現(xiàn)多類產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營。趨勢三：積極進行資本化運作由于農(nóng)村商業(yè)銀行開展年限較短，其資本實力還相對較弱小，如果想

7、要進行跨區(qū)域開展，單靠盈余公積和補充資本來開展必然限制其開展速度。因此積極進行資本化運作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行開展的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效方法之一，隨著2021年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，局部農(nóng)商銀行IPO也取得了實質(zhì)性的進展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。從長期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要順應開展的需要，必然會迎來新的開展機遇，迅速做大做強，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。趨勢四：允許差異化市場準入，更好效勞三農(nóng)和小微企業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中

8、，對小微、對三農(nóng)金融效勞最熟悉，也最有經(jīng)驗與自覺性。為此，未來農(nóng)村商業(yè)銀行的開展應該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕外鄉(xiāng)、效勞外鄉(xiāng)中小微企業(yè)、開展零售銀行業(yè)務為己任，深入社區(qū)，堅決做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比方監(jiān)管評級為二級以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、效勞三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)開展。趨勢五：實施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細化經(jīng)營之路隨著

9、經(jīng)濟金融環(huán)境和形勢的不斷開展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)開展提出了更加嚴峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)可持續(xù)開展。為適應新形勢開展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機制創(chuàng)新、業(yè)務轉(zhuǎn)型、人才儲藏、品牌營銷等五個方面進行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實施打好根底。趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶粘度農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)

10、域性金融機構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融效勞的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融效勞，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的效勞覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店；產(chǎn)品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計，提高目標客戶的粘度，提升中間業(yè)務收入。趨勢七：運用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視根底數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，更需對大數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風險計量的準確性，至少需要35年的根底數(shù)據(jù)的積累，這是對大數(shù)據(jù)建設(shè)的最根本的需求。同時，我們更需關(guān)

11、注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實現(xiàn)信息對稱，防控風險，為客戶“量身打造金融效勞。趨勢八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務，節(jié)約資本、實現(xiàn)收入多元化過度依賴資產(chǎn)擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補充能力，需大力開展資本消耗比擬少或不占用資本的業(yè)務，如中間業(yè)務等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務為先導，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務，提高綜合效勞能力，如拓展、延伸融資參謀效勞、債券承分銷業(yè)務、私人銀行業(yè)務、財富管理業(yè)務、支付結(jié)算業(yè)務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務，實現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營是當今國際金

12、融業(yè)的開展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應根據(jù)自身條件，積極、穩(wěn)妥推進創(chuàng)新性業(yè)務資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務資格，實現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務的突破。趨勢九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種開展趨勢，面對這樣的趨勢，農(nóng)商行應該積極應對。一與成熟的電商平臺合作農(nóng)商行通過與成熟的電商平臺進行合作，然后由電商平臺來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)商行來提供金融信貸效勞，這樣做的優(yōu)點是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點是成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融效勞體系，并且隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時與農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質(zhì)客戶。因此，需要

13、挑選一些恰當?shù)碾娚唐脚_，成為客戶和電商平臺間的中介者。農(nóng)商行那么有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺、農(nóng)場合作經(jīng)營、作物委托種植，這些都是農(nóng)商行的優(yōu)勢領(lǐng)域。二 與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進行合作，數(shù)據(jù)的來源、風險控制、準確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融效勞作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融效勞。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務。缺點是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術(shù)及風險把控能力較差、影響力度不夠

14、。三 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融效勞入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合效勞。這樣做的優(yōu)點是能夠為核心企業(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點是需要得到核心企業(yè)的支持，同時需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺的利益。從目前的趨勢來看，農(nóng)商行應該主動找好定位，敢當企業(yè)的金融解決供給商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。四 以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合效勞圈農(nóng)商行，特別是效勞縣域經(jīng)濟的的農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和

15、的優(yōu)勢，如果能夠準確定位市場，開展的空間很大?？梢钥紤]網(wǎng)點為中心建立半徑綜合效勞圈，開展移動效勞。由于一般同類的商戶都集中在一個特定的區(qū)域，對金融效勞的需求和認知類似。貼近客戶的網(wǎng)點對客戶比擬熟悉、風險洞察本錢相對較低，開展精準營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識別，把他們引導到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)效勞，不但可以降低本錢，還可以控制風險。如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。五與成熟的銷售平臺合作農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀

16、平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導流優(yōu)勢，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應的沉淀資金。同時沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務拓展提供技術(shù)保障。六 開展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供效勞。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務開展。突破商行物理網(wǎng)點的局限性，來實現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務的快速開展。同時，積極合作，快速引入各類業(yè)務，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財產(chǎn)品等。七建立小型垂直電商建立小型的垂直電商平