農(nóng)村商業(yè)銀行 “陽光信貸”業(yè)務(wù)管理辦法

1、農(nóng)村商業(yè)銀行 “陽光信貸”業(yè)務(wù)管理辦法（試行）104號 （4月15日）第一章總 則第一條為推動陽光信貸工程建設(shè)，加強(qiáng)和完善農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）信貸服務(wù)工作，依據(jù)銀監(jiān)局關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)陽光信貸工作的指導(dǎo)意見、省聯(lián)社關(guān)于推進(jìn)“陽光信貸”工作的指導(dǎo)意見和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱陽光信貸業(yè)務(wù)是指本行經(jīng)營的系列信貸產(chǎn)品，包括惠民寶、金鄰貸、易貸通等。第三條陽光信貸應(yīng)遵循公開透明、實惠便捷、因地制宜、風(fēng)險可控的原則。第四條陽光信貸采用“先評級-后授信-再用信”的方式辦理，總體流程為：成立工作小組篩選有效客戶建檔信用等級初評審批授

2、信發(fā)放授信通知單簽訂合同與用信貸后管理第二章對象、條件和方式第五條陽光信貸業(yè)務(wù)的對象為經(jīng)辦行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民及個體工商戶、中小企業(yè)等（以下簡稱“客戶”）。第六條客戶的基本條件是：（一）具有完全民事行為能力；（二）遵紀(jì)守法，信用觀念好；（三）生產(chǎn)經(jīng)營活動中有有效資金需求，或在生活中有正常的消費(fèi)資金需求，并具有一定的自有資金；（四）本行規(guī)定的其他條件。第七條陽光信貸產(chǎn)品的貸款方式包含信用、保證（含聯(lián)保）、抵押、質(zhì)押等。第八條有下列情形之一的，一律不得給予授信：1、貧困低保戶；2、資不抵債戶；3、五保戶；4、游手好閑的；5、賭博、放高利貸的；6、借款被訴的；7、有重大不良記錄的；8、信用觀

3、念差；9、家庭不和的；10、打架斗毆的；11、長期外出戶；12、無正當(dāng)資金需求的；13、無勞動能力和經(jīng)營能力的；14、有違法犯罪行為的；15、其他不宜授信的。第三章授信額度和期限第九條授信額度一般根據(jù)擬授信客戶信用等級、經(jīng)營項目的規(guī)模、消費(fèi)需求、自有資金的比例、收入來源、市場前景預(yù)期、提供擔(dān)保的能力等綜合因素確定。第十條授信期限一般為兩年，到期后可以重新按要求授信。陽光信貸業(yè)務(wù)授信后，按年度年檢，對授信等級進(jìn)行動態(tài)管理。在授信期內(nèi)，如發(fā)現(xiàn)授信客戶發(fā)生重大不利于繼續(xù)授信的情形時，應(yīng)及時停止或取消授信。支行應(yīng)將授信調(diào)整情況，報總行審批。第四章業(yè)務(wù)流程第十一條成立工作小組各支行在總行“陽光信貸”工程

4、領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一部署下，依據(jù)不同的業(yè)務(wù)品種，結(jié)合外部人員，成立相應(yīng)的工作小組，完成授信的調(diào)查、建檔、評級等工作。第十二條采集信息及建檔工作小組根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種的特點，根據(jù)實地調(diào)查和通過其他渠道，采集客戶信息，逐戶建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案。第十三條信用等級評定工作小組依據(jù)采集的信息，原則上通過背靠背方式對客戶進(jìn)行評議、評級，對照相應(yīng)的授信等級標(biāo)準(zhǔn)，確定初評結(jié)果，上報總行授信管理部審查，授信審查委員會審議后，報有權(quán)人審批。第十四條通知經(jīng)總行批準(zhǔn)后，由客戶經(jīng)理按戶填寫“授信通知單”，逐戶上門交給客戶，并收取回執(zhí)存檔備查。第十五條簽訂合同與用信支行在授信額度的期限內(nèi)與客戶協(xié)商，確定用信方式，本著風(fēng)險可控與方便客戶的原則，選擇單筆發(fā)放或最高額循環(huán)發(fā)放的方式，并簽訂相應(yīng)的借款合同、擔(dān)保合同，發(fā)放貸款?？蛻粲眯艖?yīng)按照總行有關(guān)用信管理的規(guī)定辦理。第十六條貸后檢查客戶用信后，客戶經(jīng)理應(yīng)按總行“三查”制度的要求進(jìn)行貸后檢查并做好記錄。第五章業(yè)務(wù)管理第十七條授信管理部應(yīng)加強(qiáng)對“陽光信貸”業(yè)務(wù)的宣傳和指導(dǎo)，做好跟蹤服務(wù)，督促各支行按規(guī)定規(guī)范運(yùn)行。第十八條 各支行負(fù)責(zé)授信期內(nèi)的客戶貸款動態(tài)管理，搜集客戶在授信期限內(nèi)發(fā)生的異常情況，及時調(diào)整授信方案。第十九條 總行相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)“陽光信貸”業(yè)務(wù)管理制度