第五章_教育投資規(guī)劃

1、第五章教育投資規(guī)劃本章內(nèi)容本章內(nèi)容o 教育規(guī)劃的基本知識教育規(guī)劃的基本知識o 教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟o 教育投資規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃工具前言前言o 教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競爭中它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競爭中占據(jù)有利的位置。占據(jù)有利的位置。 第一節(jié)第一節(jié) 教育規(guī)劃的基本知識教育規(guī)劃的基本知識o 教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃的概念o 教育投資規(guī)劃的重要性教育投資規(guī)劃的重要性o 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 我國的子女教育

2、投資規(guī)劃現(xiàn)狀我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀一、教育規(guī)劃的概念一、教育規(guī)劃的概念o 教育規(guī)劃教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的標(biāo)所需要的費(fèi)用費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 n本人教育投資規(guī)劃本人教育投資規(guī)劃n子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃o 子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。策劃和投資。n基礎(chǔ)教育投資基礎(chǔ)教育投資n高等教育投資高等教育投資素質(zhì)教育素質(zhì)教育學(xué)歷教育學(xué)歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性二、教育投資規(guī)劃的重要性o 教育是一種教育是一種生產(chǎn)性生產(chǎn)性

3、投資投資o 子女教育是一項(xiàng)子女教育是一項(xiàng)長期長期的投資的投資o 子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃o 是子女光明未來的必不可少的工作是子女光明未來的必不可少的工作現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競爭，現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競爭，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬元。完備的大學(xué)教育需萬元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近要花費(fèi)近7萬元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近萬元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬元萬元隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！

4、為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！ 三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別o 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 o 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是專款專用?？顚Ｓ?，不能，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購房或購車；另外子將這一筆資金同時(shí)挪去購房或購車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜

5、女教育金的理財(cái)工具宜保守保守，而，而保本保本是最高是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)o 沒有時(shí)間彈性沒有時(shí)間彈性o 沒有費(fèi)用彈性沒有費(fèi)用彈性o 子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 o 子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備o 子女教育金支出時(shí)間長，總額大子女教育金支出時(shí)間長，總額大 o 教育金的支出成長

6、率較一般的物價(jià)增幅要高，教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長率。要高于學(xué)費(fèi)成長率。子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握 o 1、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間），期間）， 利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。的年齡愈早愈好。o 2、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保守。投資就愈需保守。o 3、所需費(fèi)用：簡單計(jì)算，子女教育金大概、所需費(fèi)用：簡

7、單計(jì)算，子女教育金大概等于一幢房子的價(jià)值。等于一幢房子的價(jià)值。 四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀o 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。o 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。o 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。而陷入貧困。o

8、對于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識，但對于教育規(guī)對于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識，但對于教育規(guī)劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。o 要小孩您得付出多少要小孩您得付出多少（16：12） 子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的 城市居民家庭最多的消費(fèi)支出城市居民家庭最多的消費(fèi)支出 城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向 調(diào)查顯示調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總

9、收入的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用不足以支付子女教育費(fèi)用o 2006年年5月月10日日6月月20日，在中國青少年發(fā)日，在中國青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽光信息展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)咨詢有限公司對高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所所高中，共回收貧困高考生問卷高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷89份。份。 o 調(diào)查顯示，調(diào)查

10、顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，元左右，高于平均家庭總收入（高于平均家庭總收入（4756元），超過元），超過23的家庭入不敷出的家庭入不敷出,有有81.0的家庭總收入尚不足的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。以支付子女的教育費(fèi)用。教育致貧：中國的教育致貧：中國的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象超發(fā)達(dá)現(xiàn)象” http:/ 高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營業(yè)主，家庭年王群在

11、山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營業(yè)主，家庭年收入幾十萬元，是城市里先富起來的那部分人。他們的女兒上收入幾十萬元，是城市里先富起來的那部分人。他們的女兒上小學(xué)二年級，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說，小學(xué)二年級，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說，“我的想我的想法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境。環(huán)境?！卑不帐″∠h一名普通農(nóng)民王傳永2004年的“收支清單”教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān)沉重負(fù)擔(dān)中國子女教育費(fèi)用支出中國子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的接近家庭總收入的1/3 o 中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的

12、2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書顯顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問題。示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問題。o 零點(diǎn)調(diào)查公司對全國零點(diǎn)調(diào)查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的示，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年年10月月2005年年10月一年的時(shí)間里，有正月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為均為3522.1元，約占全家年收入的元，約占全家年收入的30.2。o 調(diào)查還表明，相對于城市和小城鎮(zhèn)，

13、農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越調(diào)查還表明，相對于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城來越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已已達(dá)到達(dá)到32.6。另外，對比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭。另外，對比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長率已連續(xù)兩年超過單個(gè)子女教育支出年增長率已連續(xù)兩年超過20。養(yǎng)孩子要花養(yǎng)孩子要花48萬元！萬元！ o 調(diào)查顯示調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬元萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭

14、支出則高達(dá)左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬萬元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的的56萬元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。萬元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。o 如加上孕產(chǎn)期的人均如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到元支出，以及孩子從孕育到成長過程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損成長過程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。o 在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費(fèi)，在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為占子女費(fèi)用的平

15、均比重為21%。但是自子女讀高中起，。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過飲食費(fèi)用，這一比教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為元，占子女總支出的比重為30%。有少。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。我國全面免除城市與農(nóng)村我國全面免除城市與農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi)義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi)第二節(jié)第二節(jié)

16、 教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟o 確立子女培養(yǎng)目標(biāo)確立子女培養(yǎng)目標(biāo)o 教育投資規(guī)劃步驟教育投資規(guī)劃步驟o 子女教育投資規(guī)劃的原則子女教育投資規(guī)劃的原則o 教育投資規(guī)劃的方式教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)o 子女教育是一項(xiàng)長期而且復(fù)雜的事情，在很多子女教育是一項(xiàng)長期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。家庭，子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)有學(xué)到

17、實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒有為子鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒有為子女帶來可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)女帶來可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。習(xí)體系。o 因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實(shí)際情況，確定因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法正確的做法 子女教育規(guī)劃流程圖子女教育規(guī)劃流程圖 二、教

18、育投資規(guī)劃步驟二、教育投資規(guī)劃步驟o 設(shè)定投資目標(biāo)：設(shè)定投資目標(biāo)：n計(jì)算子女教育基金缺口計(jì)算子女教育基金缺口n 設(shè)定投資期間設(shè)定投資期間n設(shè)定期望報(bào)酬率。設(shè)定期望報(bào)酬率。o 規(guī)劃投資組合：規(guī)劃投資組合：n了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度n設(shè)定投資組合。設(shè)定投資組合。o 執(zhí)行與定期檢討：執(zhí)行與定期檢討：n堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃n堅(jiān)持專款專用堅(jiān)持?？顚Ｓ胣定期做調(diào)整。定期做調(diào)整。留學(xué)國家留學(xué)國家費(fèi)用費(fèi)用(元元/年年)美國美國25萬萬加拿大加拿大12萬萬法國法國9萬萬英國英國17萬萬澳大利亞澳大利亞15萬萬新西蘭新西蘭8萬萬日本日本15萬萬目前主要留學(xué)國家目前主要留學(xué)國家的

19、留學(xué)費(fèi)用一覽表的留學(xué)費(fèi)用一覽表 教育金計(jì)算器教育金計(jì)算器 o http:/ 開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間或準(zhǔn)備累積期間)o 開始規(guī)劃的子女年齡開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間或準(zhǔn)備累積的期間)愈早愈早(長長),時(shí)間復(fù)利的收益就愈好時(shí)間復(fù)利的收益就愈好,沒有時(shí)間彈性沒有時(shí)間彈性,沒有沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開學(xué)學(xué)校開學(xué),就就是要錢是要錢,面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn),時(shí)間會(huì)是你最好的朋時(shí)間會(huì)是你最好的朋友友.愈早開始愈早開始,計(jì)劃愈容易成功計(jì)劃愈容易成功.o 例例: 每月投入每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果元子女

20、教育金產(chǎn)生的效果開始規(guī)劃的年齡開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間高等教育金累積期間平均報(bào)酬率平均報(bào)酬率 4%孩子出生起孩子出生起18年年31.7萬萬學(xué)齡前教育結(jié)束學(xué)齡前教育結(jié)束12年年18.5萬萬假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬元萬元重點(diǎn)重點(diǎn)2: 理財(cái)工具的選擇理財(cái)工具的選擇 o 子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股

21、票、債券/債債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。三、子女教育規(guī)劃的原則三、子女教育規(guī)劃的原則o 1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 o 2規(guī)劃盡早進(jìn)行規(guī)劃盡早進(jìn)行 o 3靈活寬松，具有前瞻性靈活寬松，具有前瞻性 o 4充分利用定期定額計(jì)劃充分利用定期定額計(jì)劃o 5切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資o 6與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配四、教育投資規(guī)劃的方式四、教育投資規(guī)劃的方式o 一次性投資一次性投資n 期初估算費(fèi)用，一次性留足

22、，但難以應(yīng)付變化期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化o 按月定額存錢按月定額存錢n 計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足o 鼓勵(lì)子女自行理財(cái)鼓勵(lì)子女自行理財(cái)n 如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入o 無計(jì)劃，有錢多花，沒錢不花無計(jì)劃，有錢多花，沒錢不花第三節(jié)第三節(jié) 教育投資規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃工具o 傳統(tǒng)的教育投資工具傳統(tǒng)的教育投資工具o 其他教育投資工具其他教育投資工具o 短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃更重視長期教育投資規(guī)劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理投資工具的運(yùn)用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具一、傳統(tǒng)的教育投資工具o 個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)

23、人儲(chǔ)蓄o 定息債券定息債券o 教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)平安子女平安子女教育保險(xiǎn)教育保險(xiǎn) o 李小姐為剛出生的李小姐為剛出生的 兒子小剛投保兒子小剛投保5萬元萬元 o 費(fèi)用支出：年交保費(fèi)費(fèi)用支出：年交保費(fèi) 4360元，交元，交15次，次， 共交共交65400元；李小姐每天給小剛約存元；李小姐每天給小剛約存12元元 o 享有利益：享有利益：n教育年金：小剛教育年金：小剛15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育元做高中教育金；金；18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。元做大學(xué)教育金。n身故保險(xiǎn)金：小剛在身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，

24、公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。給李小姐。n成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，元生活費(fèi)， 直到直到21歲。歲。n豁免保費(fèi)：豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi) 二、其他教育投資工具二、其他教育投資工具o 政府債券政府債券o 股票和企業(yè)債券股票和企業(yè)債券o 定期定額基金定期定額基金o 大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓存單o 教育信托基金教育信托基金o 共同基金共同基金要注意各種投資工具的搭配組合三、短期

25、教育規(guī)劃工具三、短期教育規(guī)劃工具o 借貸借貸o 變現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)資產(chǎn)案例分析一案例分析一o 經(jīng)濟(jì)型：吳女士經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒歲，離異；女兒17，再，再過一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：過一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值一套價(jià)值30萬元的自住房產(chǎn)；積蓄萬元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬元；萬元；股市投資股市投資5000元。目前收支狀況是：本人元。目前收支狀況是：本人月收入月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。元。 家庭資產(chǎn)分析家庭

26、資產(chǎn)分析 理財(cái)分析理財(cái)分析o 吳女士有總資產(chǎn)吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對于吳女士來說，近快就要上大學(xué)。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。 教育資金規(guī)劃教育資金規(guī)劃 o 假設(shè)女兒大學(xué)假設(shè)女

27、兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)年需費(fèi)用共計(jì)4萬元。具體安排如下：萬元。具體安排如下：o 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存年共存2萬元。到大學(xué)三年級開萬元。到大學(xué)三年級開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而

28、且享受利息免稅以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策。o 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用學(xué)證明，用30萬元的住房在銀行申請萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學(xué)貸萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例分析二案例分析二 o 富裕型：李先生，富裕型：李先生，40歲。兒子歲。兒子14歲，兩年歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭

29、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)萬元出國留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。 Step 1：教育資金需求：教育資金需求 o 按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約中三年，每年約12萬元；本科四年，每年萬元；本科四年，每年約約12萬元；碩士兩年，每年約萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長，該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長，我們按年均我們按年均3%增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用，增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用，則將來兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如

30、下：則將來兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下： 留學(xué)階段留學(xué)階段 高中高中 本科本科 碩士碩士 年份年份 2005 2005 2006 2006 2007 2007 2008 2008 2009 2009 2010 2010 2011 2011 2012 2012 2013 2013 子女年齡子女年齡 16 16 17 17 18 18 19 19 20 20 21 21 22 22 23 23 24 24 費(fèi)用費(fèi)用（萬元）（萬元） 12.7 12.7 13.1 13.1 13.5 13.5 13.9 13.9 14.3 14.3 14.8 14.8 15.2 15.2 19.6 19.6 20.2

31、20.2 Step 2：已有教育資金安排：已有教育資金安排 o 已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要用的需要前四年的教育費(fèi)用合計(jì)前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬元。萬元。 o 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的有的50萬等分為四筆定期存款，每筆萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的考慮現(xiàn)在利率環(huán)

32、境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。率損失。 Step 2：已有教育資金安排：已有教育資金安排 o 兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。一筆定期存款。n 特別說明：特別說明： n 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均年均2%。 n 如果能保持如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余的第四年末，還可以剩余0.4萬元。萬元。Step 3：不足教育資金安排：不足教育資金安排 o 已有已有50萬教育資金只

33、能滿足小孩前四年（高中三萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要另行籌備。按士兩年的費(fèi)用需要另行籌備。按3%考慮教育費(fèi)用考慮教育費(fèi)用的增長率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要的增長率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要84萬萬。 o 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約6年年時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，的收益率，六年內(nèi)要積累六年內(nèi)要積累84萬萬元資金，每年需要追加教育資元資金，每年需要追加教育資金約金約12.4萬。萬。 Step 3：不足教育資