第五章保險形態(tài)的分類

1、LOGO第五章第五章 保險形態(tài)的分類保險形態(tài)的分類第五章第五章 保險形態(tài)的分類保險形態(tài)的分類v第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法v第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)的分類的標準保險形態(tài)的分類的標準v一、保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營v（一）（一） 保險經(jīng)營主體保險經(jīng)營主體v（二）（二） 保險經(jīng)營性質(zhì)保險經(jīng)營性質(zhì)v 個 人 保 險合 作 保 險公 司 保 險私 營 保 險政 府 保 險 國 有 保 險 公 司 保 險公 營 保 險保 險合作保險合作保險公司保險公司保險合作保險合作保險相互保險相互保險交互合作保險交互合作保險合資公司保險合資公司保險股份公司保險股份公司保險相互公司保險相互公司

2、保險國家保險國家保險地方自治團體保險地方自治團體保險政府保險政府保險Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance公司組織形式的合作保險公司組織形式的合作保險相互保險公司相互保險公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company) 美國最大的人壽保險公司謹慎人壽保險公司、大都會人壽保美國最大的人壽保險公司謹慎人壽保險公司、大都會人壽保險公司都是相互保險公司。險公司都是相互保險公司。是所有參加保險的人（投保人，也是保單持有人）為自己辦理是所

3、有參加保險的人（投保人，也是保單持有人）為自己辦理保險而合作成立的法人組織，它是保險業(yè)特有的公司組織形態(tài)，保險而合作成立的法人組織，它是保險業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非盈利組織中最重要的一種。其經(jīng)營方式多由社員事先繳納為非盈利組織中最重要的一種。其經(jīng)營方式多由社員事先繳納基金，所有社員還得按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互基金，所有社員還得按時繳付保險費，但僅負有限責任；相互保險公司經(jīng)營如有盈余，由社員共享，或分派紅利、或撥作公保險公司經(jīng)營如有盈余，由社員共享，或分派紅利、或撥作公積金。若公司發(fā)生虧損，就要減少紅利分配，或通過向投保人積金。若公司發(fā)生虧損，就要減少紅利分配，或通過向投保人追收保

4、費、減少公積金等方式來彌補虧損。追收保費、減少公積金等方式來彌補虧損。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance非公司組織形式的合作保險非公司組織形式的合作保險（1 1）相互保險社）相互保險社(Mutual)(Mutual)：是由一些對某種危險有同一是由一些對某種危險有同一保障要求的人為了應付自然保障要求的人為了應付自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失而自愿結(jié)合起來的集體損失而自愿結(jié)合起來的集體組織，當其中某個成員遭受組織，當其中某個成員遭受損失時，由其余成員共同損失時

5、，由其余成員共同分擔。在當今歐美各國分擔。在當今歐美各國仍然相當普遍。仍然相當普遍。 （2 2）保險合作社）保險合作社（Insurance Insurance Cooperative)Cooperative)：是由一些：是由一些對某種風險具有同一保障對某種風險具有同一保障要求的人，自愿集股設立要求的人，自愿集股設立的保險組織。一般屬于社的保險組織。一般屬于社團法人，是非盈利機構(gòu)。團法人，是非盈利機構(gòu)。目前全球具有影響力的保目前全球具有影響力的保險合作社有美國的藍十字險合作社有美國的藍十字（Blue Cross)Blue Cross)與藍盾與藍盾(Blue Shield)(Blue Shield

6、)協(xié)會等。協(xié)會等。 保險合作社于保險合作社于18671867年首次在英國創(chuàng)建，年首次在英國創(chuàng)建，目前已獲得較大的發(fā)展。其中美國的藍十字目前已獲得較大的發(fā)展。其中美國的藍十字（Blue CrossBlue Cross）與藍盾（）與藍盾（Blue ShieldBlue Shield）協(xié)會、）協(xié)會、加拿大加拿大Co-operatorsCo-operators保險合作社和日本的保險合作社和日本的“全全勞濟勞濟”等保險合作社組織在全球有很大的影響。等保險合作社組織在全球有很大的影響。3 3、保險合作社與相互保險公司的異同、保險合作社與相互保險公司的異同v共同點：共同點： 均為非盈利性保險組織；均為非盈利

7、性保險組織； 保險人相同，投保人即為社員；保險人相同，投保人即為社員； 決策機關相同，均為社員大會或社員代表大決策機關相同，均為社員大會或社員代表大會；會； 責任損益的歸屬相同，均為社員等。責任損益的歸屬相同，均為社員等。4 4、不同點：、不同點： 保險合作社保險合作社 相互保險公司相互保險公司 屬于社團法人屬于社團法人 屬于企業(yè)法人屬于企業(yè)法人 經(jīng)營資金來源于基金和股金經(jīng)營資金來源于基金和股金 經(jīng)營資金的來源為基金經(jīng)營資金的來源為基金 與社員的關系比較永久，社與社員的關系比較永久，社員認繳股本后，即使不投保仍與員認繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關系合作社保持關系 相互保險與社員間、保險相

8、互保險與社員間、保險關系與社員關系是一致的，即保關系與社員關系是一致的，即保險關系建立則社員關系存在。險關系建立則社員關系存在。 就適用的法律而言，主要就適用的法律而言，主要適用于保險法和合作社法的有關適用于保險法和合作社法的有關規(guī)定規(guī)定 主要適用于適用于保險法主要適用于適用于保險法的規(guī)定的規(guī)定 勞合社勞合社v英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其說是一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。成員提供交易場所和有關的服務，本身并不承保業(yè)務。

9、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設理勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100100多個國家設多個國家設有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態(tài)、保等標準格式，此外還出版有關海上運輸、商船動態(tài)、保險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行。險海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行。v在在 1994 1994 年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員（

10、individual member individual member ）。）。 1994 1994 年以后，勞合社允許公司資本進年以后，勞合社允許公司資本進入該市場，出現(xiàn)了公司會員（入該市場，出現(xiàn)了公司會員（ corporate member corporate member ）。從此以后，個）。從此以后，個人會員的數(shù)量連年遞減，而公司會員的數(shù)量逐年遞增。人會員的數(shù)量連年遞減，而公司會員的數(shù)量逐年遞增。2 2、勞合社的特點：、勞合社的特點： 是一個民間組織是一個民間組織 對世界保險業(yè)有很大的影響對世界保險業(yè)有很大的影響 以個人名義經(jīng)營保險以個人名義經(jīng)營保險 保險基礎雄厚，在技術、人才、資金上

11、占有保險基礎雄厚，在技術、人才、資金上占有明顯的優(yōu)勢明顯的優(yōu)勢 v 在歷史上，勞合社設計了第一張在歷史上，勞合社設計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機出立保單，近年又是計一架飛機出立保單，近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)。勞合社設計的條款和報的先驅(qū)。勞合社設計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費率也是世界保影響，其制定的費率也是世界保險業(yè)的風向標。勞合社承保的業(yè)險業(yè)的風向標。勞合社承保的業(yè)務包羅萬象。勞合社對保險業(yè)的務包羅萬象。勞合社對保險業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險和再保

12、發(fā)展，特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。險作出的杰出貢獻是世界公認的。v0202版保險法版保險法v第六條第六條 經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)設立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)v營商業(yè)保險業(yè)務。營商業(yè)保險業(yè)務。v0909版保險法版保險法v 保險業(yè)務由依照本法設立的保險公司保險業(yè)務由依照本法設立的保險公司v以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務。其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務。v。 新新保險法保險法第第9595條：條： 保險公司的業(yè)

13、務范圍：保險公司的業(yè)務范圍： （一）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害（一）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務；保險等保險業(yè)務； （二）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用（二）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務；保險、保證保險等保險業(yè)務； （三）國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關的其他業(yè)（三）國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關的其他業(yè)務。務。 保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。但是，經(jīng)保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，營財產(chǎn)

14、保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務?？梢越?jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。 保險公司應當在國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準的業(yè)務保險公司應當在國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。 v 鑒于目前外資法人保險公司均采取有限責任公司的形鑒于目前外資法人保險公司均采取有限責任公司的形式，而國務院也在式，而國務院也在2004 2004 年批準設置了陽光農(nóng)業(yè)相互保年批準設置了陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，因此增加了其他保險組織經(jīng)營險公司，因此增加了其他保險組織經(jīng)營. .v 陽光公司作為我國第一家獲準籌建的相

15、互制保險公司，陽光公司作為我國第一家獲準籌建的相互制保險公司，是中國保監(jiān)會深入貫徹十六屆三中全會、四中全會和是中國保監(jiān)會深入貫徹十六屆三中全會、四中全會和中央中央1 1號文件精神，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充號文件精神，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮保險社會管理功能，為分發(fā)揮保險社會管理功能，為“三農(nóng)三農(nóng)”服務的重要體服務的重要體現(xiàn)。現(xiàn)。v 在審批陽光公司時，保監(jiān)會對其組織形式、經(jīng)營范圍、在審批陽光公司時，保監(jiān)會對其組織形式、經(jīng)營范圍、經(jīng)營區(qū)域、監(jiān)管辦法等進行了新的嘗試和探索。陽光經(jīng)營區(qū)域、監(jiān)管辦法等進行了新的嘗試和探索。陽光公司采取相互制模式，在黑龍江墾區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營種養(yǎng)公司采取相互制

16、模式，在黑龍江墾區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營種養(yǎng)兩業(yè)險、財產(chǎn)保險、責任保險等險種。其中種養(yǎng)兩業(yè)兩業(yè)險、財產(chǎn)保險、責任保險等險種。其中種養(yǎng)兩業(yè)險按照險按照“獨立經(jīng)營、獨立核算、獨立補貼、獨立政策獨立經(jīng)營、獨立核算、獨立補貼、獨立政策優(yōu)惠優(yōu)惠”的原則、以互助模式運作。的原則、以互助模式運作。 v自今年自今年2 2月保監(jiān)會頒布月保監(jiān)會頒布相互保險組織監(jiān)管試相互保險組織監(jiān)管試行辦法行辦法以來，相互保險漸成業(yè)內(nèi)關注熱點。以來，相互保險漸成業(yè)內(nèi)關注熱點。公開消息顯示，目前已有公開消息顯示，目前已有2020家以上的機構(gòu)申報家以上的機構(gòu)申報籌建相互保險，同時有籌建相互保險，同時有3 3家機構(gòu)已進入審理流家機構(gòu)已進入審理流程。

17、保監(jiān)會已啟動三家相互程。保監(jiān)會已啟動三家相互保險保險組織的審批。組織的審批。這三家公司為眾惠財產(chǎn)相互保險總社、信美相這三家公司為眾惠財產(chǎn)相互保險總社、信美相互人壽保險公司及匯友建工相互保險有限公司，互人壽保險公司及匯友建工相互保險有限公司，主要發(fā)起人多為主要發(fā)起人多為上市公司上市公司。 西方國家?guī)追N典型的保險市場組織形式西方國家?guī)追N典型的保險市場組織形式v 美國：美國：股份有限公司、相互保險公司股份有限公司、相互保險公司 v 日本：日本：保險股份有限公司（株式會社）保險股份有限公司（株式會社） 保險相互保險公司（相互會社）保險相互保險公司（相互會社） 保險互濟合作社保險互濟合作社v 英國：英國

18、：股份有限公司股份有限公司 相互保險公司相互保險公司 勞合社（個人組織）勞合社（個人組織）v 臺灣：臺灣：股份有限公司股份有限公司 、 保險合作社保險合作社 v 中國：中國：股份有限公司股份有限公司 國有獨資公司國有獨資公司 中外合資公司中外合資公司u相對于相互保險公司而言，股份保險公司具有以下幾個顯相對于相互保險公司而言，股份保險公司具有以下幾個顯著的優(yōu)點：第一，籌集資金、擴展業(yè)務規(guī)模更為便利。第著的優(yōu)點：第一，籌集資金、擴展業(yè)務規(guī)模更為便利。第二，激勵機制更有效。股份保險公司可以實行股權(quán)激勵機二，激勵機制更有效。股份保險公司可以實行股權(quán)激勵機制來吸引關鍵人才。制來吸引關鍵人才。u而相互保險

19、公司也具有自己獨特的優(yōu)勢：第一，可以有效而相互保險公司也具有自己獨特的優(yōu)勢：第一，可以有效避免敵意收購。第二，對消費者更有吸引力。與股份保險避免敵意收購。第二，對消費者更有吸引力。與股份保險公司不同，相互保險公司經(jīng)營所獲得的絕大部分利潤將返公司不同，相互保險公司經(jīng)營所獲得的絕大部分利潤將返還給保單持有人。還給保單持有人。二、保險技術二、保險技術v （一）（一） 計算技術計算技術v （二）風險轉(zhuǎn)嫁方式（二）風險轉(zhuǎn)嫁方式 v 1. 1. 足額保險：保險金額與保險價值相等。足額保險：保險金額與保險價值相等。v 賠償時，全損按照保險金額全部賠償，部分賠償時，全損按照保險金額全部賠償，部分損失按照實際損

20、失賠償。損失按照實際損失賠償。v 2. 2. 不足額保險：保險金額小于保險價值。不足額保險：保險金額小于保險價值。v 賠償時，全損按照保險金額賠償，部分損失賠償時，全損按照保險金額賠償，部分損失則按損失金額則按損失金額 （保險金額（保險金額/ /保險價值）的比例賠償。保險價值）的比例賠償。v 3. 3. 超額保險：保險金額大于保險價值。超額保險：保險金額大于保險價值。v 除投保人或被保險人有欺詐行為的，賠償時除投保人或被保險人有欺詐行為的，賠償時均按保險標的物的實際價值賠償。均按保險標的物的實際價值賠償。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter

21、4 Classification of Insurance（三）業(yè)務承保方式（三）業(yè)務承保方式1.1.原保險原保險（Insurance)Insurance)：是保：是保險人與投保人之間直接簽訂保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種險合同而建立保險關系的一種保險。保險。2.2.再保險再保險(Reinsurance)(Reinsurance)（也（也稱稱“分保分?！保┦潜ｋU人將其所）是保險人將其所承保的風險和責任的一部分或承保的風險和責任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是種保險。這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的縱向轉(zhuǎn)嫁，保險

22、人對原始風險的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風險轉(zhuǎn)嫁。即第二次風險轉(zhuǎn)嫁。3.3.共同保險（共同保險（Coinsurance)Coinsurance)：（共保）是由幾個保險人聯(lián)合（共保）是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。風險、同一保險利益的保險。這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。4.4.重復保險重復保險 (Double (Double Insurance)Insurance)：是指投保人以同是指投保人以同一保險標的、同一保險事故、一保險標

23、的、同一保險事故、同一保險利益分別與兩個或兩同一保險利益分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的個以上保險人訂立保險合同的一種保險。一種保險。Chapter 4 Classification of Insurance1.1.原保險（原保險（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保險標的保險標的保險人保險人交保費交保費提供保障提供保障Chapter 4 Classification of Insurance2.2.再保險再保險投保人保險人 再保險人 投保提供保障分保提供保障Chapter 4 Classification of Insurance3.3.共同保險共同保險投保人甲

24、保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保Chapter 4 Classification of Insurance我國核保險共同體簡介我國核保險共同體簡介由于航天項目價值昂貴，一次商業(yè)發(fā)射金額高達數(shù)億美由于航天項目價值昂貴，一次商業(yè)發(fā)射金額高達數(shù)億美元，這就決定了航天保險的一個重要特征，沒有任何一家元，這就決定了航天保險的一個重要特征，沒有任何一家保險公司能夠獨立承保如此高價值的風險標的。保險公司能夠獨立承保如此高價值的風險標的。中國在中國在19971997年年8 8月月2828日成立了由中國人民保險公司牽頭聯(lián)日成立了由中國人民保險公司牽頭聯(lián)合其他合其他9 9家保險公司和家保險公司和1 1家再保

25、險公司共同組成中國航天保家再保險公司共同組成中國航天保險聯(lián)合體來承保中國航天保險。險聯(lián)合體來承保中國航天保險。19991999年年5 5月月9 9日，中國核保險共同體正式成立。日，中國核保險共同體正式成立。v 3 3、復合保險、復合保險v 保險人以可保利益的部分或全部，分別向數(shù)個保險人保險人以可保利益的部分或全部，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總額不得超過保險價值的一種保險?？傤~不得超過保險價值的一種保險。v 4 4、重復保險、重復保險指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一風險指投保人以同一保險標的、同一保險利益

26、、同一風險事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。和超過保險價值的一種保險。v重復保險重復保險v同一保險標的同一保險標的v同一保險事故同一保險事故v同一保險期間同一保險期間v與數(shù)個保險人訂立數(shù)份保險合同與數(shù)個保險人訂立數(shù)份保險合同v同一保險利益同一保險利益v思考思考: :v不同人對同一保險標的具有不同的保險利益但不同人對同一保險標的具有不同的保險利益但以同一事故訂立數(shù)個保險合同以同一事故訂立數(shù)個保險合同, ,是否算重復保是否算重復保險險案情案情v20002000年年6 6月月1414日，某貨物運輸公司為其聘用的日，某

27、貨物運輸公司為其聘用的駕駛員向駕駛員向A A保險公司投保了雇主責任保險，雙保險公司投保了雇主責任保險，雙方在保險單中明確約定以下事項方在保險單中明確約定以下事項(1)(1)每人死亡每人死亡賠償限額為賠償限額為3030個月的工資，永久性傷殘每人賠個月的工資，永久性傷殘每人賠償額為償額為4040個月工資；暫時失去工作能力以一年個月工資；暫時失去工作能力以一年為期賠償工傷津貼；其中的醫(yī)療費用包括掛號為期賠償工傷津貼；其中的醫(yī)療費用包括掛號費、治療費、床位費等。費、治療費、床位費等。(2)(2)保險期限：保險期限：20002000年年8 8月月1 1日到日到20012001年年7 7月月3131日（日

28、（3 3）保費一次付清）保費一次付清1200012000元。元。v 20012001年年5 5月月6 6日，該運輸公司駕駛員喬某駕駛的大卡車日，該運輸公司駕駛員喬某駕駛的大卡車趕往北京時，由于未保持安全間距，于前車發(fā)生嚴重趕往北京時，由于未保持安全間距，于前車發(fā)生嚴重碰撞，致使前車車身部分損毀，駕駛員丁某受輕傷，碰撞，致使前車車身部分損毀，駕駛員丁某受輕傷，喬某自己和其副駕駛員李某則由于卡車玻璃的破碎，喬某自己和其副駕駛員李某則由于卡車玻璃的破碎，眼睛以及胸部處被扎傷。事故發(fā)生后，經(jīng)交警查勘認眼睛以及胸部處被扎傷。事故發(fā)生后，經(jīng)交警查勘認定，喬某對該事故負全部責任。經(jīng)協(xié)商由運輸公司賠定，喬某對

29、該事故負全部責任。經(jīng)協(xié)商由運輸公司賠償李某相關費用共計償李某相關費用共計2056220562元。三方均同意該調(diào)解結(jié)果。元。三方均同意該調(diào)解結(jié)果。運輸公司在賠償之后，依據(jù)雇主責任保險合同，向運輸公司在賠償之后，依據(jù)雇主責任保險合同，向A A保保險公司提出險公司提出2056220562的索賠申請。的索賠申請。A A保險公司在核陪過程保險公司在核陪過程當中風險，該公司在向本保險公司投了雇主責任險外，當中風險，該公司在向本保險公司投了雇主責任險外，還向當?shù)剡€向當?shù)谺 B保險公司投保了車上人員責任險，并獲得保險公司投保了車上人員責任險，并獲得B B公司公司2056220562的足額賠付。的足額賠付。A

30、A公司認為該運輸行為實際已公司認為該運輸行為實際已構(gòu)成重復保險，決定拒賠。你是如何認為？構(gòu)成重復保險，決定拒賠。你是如何認為？v雇主責任保險條款雇主責任保險條款和和車上人員責任保險車上人員責任保險條款條款，作為責任保險，其保險標的都是運輸，作為責任保險，其保險標的都是運輸公司依法應當承擔的賠償責任，其保險利益都公司依法應當承擔的賠償責任，其保險利益都是基于雇傭關系產(chǎn)生的，其保險責任范圍雖然是基于雇傭關系產(chǎn)生的，其保險責任范圍雖然沒有完全重合，但本案的交通事故都屬于兩個沒有完全重合，但本案的交通事故都屬于兩個責任險的保險事故。至于重復保險其它兩個構(gòu)責任險的保險事故。至于重復保險其它兩個構(gòu)成條件成

31、條件“數(shù)個保險合同數(shù)個保險合同”和和“保險期間有重保險期間有重合合” ” ，顯而易見，本案也是符合的。所以，顯而易見，本案也是符合的。所以，本案屬于重復保險合同是毫無疑問的，法院的本案屬于重復保險合同是毫無疑問的，法院的意見是正確的。意見是正確的。 共同保險共同保險v共同保險與再保險區(qū)別共同保險與再保險區(qū)別: :v反映保險關系不同反映保險關系不同v風險分攤方式不同風險分攤方式不同v思考：思考：v 共同保險與復合保險的區(qū)別共同保險與復合保險的區(qū)別（四）給付方式（四）給付方式 v定額保險與損失保險定額保險與損失保險 v保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定保險合同訂立時，由保險雙方當事人協(xié)商確定

32、一定數(shù)額的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保一定數(shù)額的保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人依照預先確定的金額險人依照預先確定的金額v1 1、 定額保險與利益保險定額保險與利益保險v2 2、 現(xiàn)金保險與實物保險現(xiàn)金保險與實物保險v三、保險政策三、保險政策v四、立法形式四、立法形式 v( (一一) ) 財產(chǎn)保險與人身保險財產(chǎn)保險與人身保險v 我國，前蘇聯(lián)，我國臺灣省等采用類似規(guī)定我國，前蘇聯(lián)，我國臺灣省等采用類似規(guī)定（二）損害保險與人壽保險（二）損害保險與人壽保險 此種分類方法源于德國，曾在日本得到廣泛應此種分類方法源于德國，曾在日本得到廣泛應用。用。 （四）財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險（四）財產(chǎn)、意

33、外保險與人壽、健康保險 這種分類標準為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。這種分類標準為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。 五、經(jīng)濟因素五、經(jīng)濟因素（一）企業(yè)保險與個人保險（一）企業(yè)保險與個人保險 （二）團體保險與個人保險（二）團體保險與個人保險 （三）收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險（三）收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 Chapter 4 Classification of Insurance第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務的種類保險業(yè)務的種類按照保險保障對象分按照保險保障對象分類，商業(yè)保險可分為：類，商業(yè)保險可分為：1.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（Property Insurance)2.責任保險責任保險（Liability I

34、nsurance）3.信用保險信用保險（Credit Insurance）保證保險保證保險（BondsBonds）4.人身保險人身保險（Personal Insurance)第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務的種類保險業(yè)務的種類 一、財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。（一）火災保險（一）火災保險 以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其相關利以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)及其相關利益為保險標的，由保

35、險人承擔被保險財產(chǎn)的保險事故損失的保益為保險標的，由保險人承擔被保險財產(chǎn)的保險事故損失的保險。險。 （二）海上保險（二）海上保險 保險人對于保險標的因海上風險所導致的損失負賠償責任保險人對于保險標的因海上風險所導致的損失負賠償責任的保險。的保險。 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務的種類保險業(yè)務的種類 （三）汽車保險（三）汽車保險 汽車保險的內(nèi)容包括汽車損失保險和汽車責任保險。汽車保險的內(nèi)容包括汽車損失保險和汽車責任保險。（四）航空保險（四）航空保險 航空保險的保障范圍包括一切與航空有關的風險。航空保險的保障范圍包括一切與航空有關的風險。 （五）工程保險（五）工程保險 工程保險指對進行中的建筑工程項目、安

36、裝工程項目及工工程保險指對進行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機器設備等面臨的風險提供經(jīng)濟保障的一種保險。程運行中的機器設備等面臨的風險提供經(jīng)濟保障的一種保險。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務的種類保險業(yè)務的種類（六）利潤損失保險（六）利潤損失保險 利潤損失保險是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的利潤損失保險是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的損失提供損失補償。損失提供損失補償。（七）農(nóng)業(yè)保險（七）農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，對其在生長、農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災害或意外事故導致的經(jīng)濟損失哺育、成長過程中因遭受自然災害或意外事故導致的經(jīng)濟損失提供損失補償?shù)囊环N保險。提供損失補償?shù)囊环N保險。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務的種類保險業(yè)務的種類 二、人身保險二、人身保險 人