淺論我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡與良性循環(huán)

1、淺論我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡與良性循環(huán)摘要：本文運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題，從生態(tài)主體、生態(tài)調(diào)節(jié)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項(xiàng)改進(jìn)和完善措施，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)生態(tài)；產(chǎn)權(quán)制度；調(diào)節(jié)機(jī)制；法制環(huán)境 一、保險(xiǎn)生態(tài)概念概述 根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)固有的運(yùn)行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，筆者將“保險(xiǎn)生態(tài)”定義為：各種保險(xiǎn)組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競(jìng)爭(zhēng)、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。 基于以上定義，可進(jìn)一

2、步解析保險(xiǎn)生態(tài)的基本特征：首先，保險(xiǎn)生態(tài)是經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)發(fā)展演進(jìn)過(guò)程的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)；其二，保險(xiǎn)生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競(jìng)爭(zhēng)中形成的，競(jìng)爭(zhēng)的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險(xiǎn)生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；其四，保險(xiǎn)生態(tài)也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過(guò)限度就會(huì)破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。 通過(guò)以上分析，可以看到，一個(gè)有效的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)一定在保險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)組織、調(diào)節(jié)機(jī)制這三方面具有顯著的生態(tài)特征，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)問(wèn)題的研究也應(yīng)從這三方面展開。 二、我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在的主要問(wèn)題 當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)中最突出問(wèn)題主要表現(xiàn)在

3、： (一)產(chǎn)權(quán)的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險(xiǎn)生態(tài)組織的健康成長(zhǎng)。 具體表現(xiàn)為： 1產(chǎn)權(quán)不明晰。 模糊的產(chǎn)權(quán)將導(dǎo)致交易過(guò)程的磨擦和障礙，必然提高保險(xiǎn)市場(chǎng)交易費(fèi)用，降低資源配置效率，同時(shí)還會(huì)降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性與創(chuàng)新的主動(dòng)性。產(chǎn)權(quán)不清晰是目前國(guó)有保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力不足、市場(chǎng)創(chuàng)新動(dòng)力缺乏的根本原因。 2公司治理結(jié)構(gòu)不完善。 我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有公司由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)作模式，內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長(zhǎng)期低效運(yùn)行。近年來(lái)，一些原國(guó)有獨(dú)資公司經(jīng)股份制改造與上市，股權(quán)結(jié)構(gòu)有所改善，但國(guó)有產(chǎn)權(quán)仍占控制地位，公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題仍比較突出；而一些股份制公

4、司雖較早實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體多元化，但主要股東多是國(guó)有企業(yè)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一加上國(guó)有股東行使股權(quán)積極性的缺乏，使股份制保險(xiǎn)公司同樣存在治理結(jié)構(gòu)上的缺陷。 3尋租腐敗現(xiàn)象嚴(yán)重。 在我國(guó)，由于國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)無(wú)關(guān)，因此當(dāng)兩個(gè)目標(biāo)沖突時(shí)，經(jīng)理層將傾向于實(shí)現(xiàn)自身利益最大化而不是公司利益最大化。國(guó)有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)主體的虛置，也使各種監(jiān)督與激勵(lì)機(jī)制難以建立，客觀上鼓勵(lì)了經(jīng)理層的設(shè)租、尋租行為。 產(chǎn)權(quán)制度的上述缺陷，嚴(yán)重阻礙和扭曲了我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)組織的健康成長(zhǎng)：一是沒(méi)有長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為居多，在規(guī)模和效益間左右徘徊；二是一些新進(jìn)入市場(chǎng)的主體為迅速擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，償

5、付能力嚴(yán)重不足；三是經(jīng)營(yíng)目的異化，不僅追求利潤(rùn)，更主要的是為了融資，由內(nèi)部人控制所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。 (二)違背市場(chǎng)規(guī)律的人為干預(yù)，破壞了保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。 自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險(xiǎn)生態(tài)的自調(diào)能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調(diào)機(jī)制，保險(xiǎn)生態(tài)就會(huì)失衡。 1保險(xiǎn)主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過(guò)了保險(xiǎn)生態(tài)閾限。 2005年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)93家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)公司6家，保險(xiǎn)公司82家(包括外資公司40家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家)。一些新設(shè)機(jī)構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費(fèi)等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，使一些險(xiǎn)種價(jià)格低于成本

6、價(jià)，造成全行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監(jiān)會(huì)共批設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1887家。其中，處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的1800家，2005年，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收入共29061億元，累計(jì)虧損競(jìng)達(dá)775萬(wàn)元。 2退出機(jī)制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。 只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，使得經(jīng)營(yíng)不善乃至嚴(yán)重資不抵債的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)退出市場(chǎng)，干擾了保險(xiǎn)生態(tài)主體的“進(jìn)化”，從而惡化了整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)。 3對(duì)資金運(yùn)用的限制影響了保險(xiǎn)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級(jí)以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投

7、資渠道的狹窄，使資金運(yùn)用回報(bào)率低下，投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，對(duì)公司負(fù)債管理，產(chǎn)品創(chuàng)新，費(fèi)率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險(xiǎn)生態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 4保險(xiǎn)監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險(xiǎn)生態(tài)的良性發(fā)展。 一是市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制不對(duì)稱。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制相對(duì)健全，但對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善或其他原因無(wú)法繼續(xù)生存的主體，目前尚未建立有效的退出機(jī)制。自我國(guó)全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，至今尚無(wú)一家保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于只進(jìn)不出的局面。 二是嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對(duì)稱。從當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展趨勢(shì)看，許多國(guó)家逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。 三是強(qiáng)調(diào)規(guī)模的力度與強(qiáng)調(diào)效益的力度不

8、對(duì)稱。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段。將保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比得出保險(xiǎn)潛力巨大的結(jié)論，屬于認(rèn)識(shí)誤區(qū)。中國(guó)有8億農(nóng)民，他們生活剛達(dá)溫飽，哪有多余的錢買保險(xiǎn)。定位不準(zhǔn)確，過(guò)分強(qiáng)調(diào)速度、夸大潛力，強(qiáng)調(diào)做大，忽略做強(qiáng)，必然是揠苗助長(zhǎng)，人為破壞保險(xiǎn)生態(tài)，后果難以想象。 四是強(qiáng)調(diào)社會(huì)管理職能與損失補(bǔ)償職能不對(duì)稱。保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付；社會(huì)管理只是一個(gè)派生職能。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)保險(xiǎn)公司以贏利為目的，如果過(guò)分強(qiáng)調(diào)社會(huì)管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險(xiǎn)公司代替政府承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，只會(huì)造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況惡化，影響保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。 (三)外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險(xiǎn)生態(tài)的平衡和優(yōu)化。 首先，在法律制度方面，我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法規(guī)嚴(yán)重缺乏。保險(xiǎn)企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營(yíng)失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，惡化了保險(xiǎn)生態(tài)。 其次，在誠(chéng)信環(huán)境方面，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)