淺論我國保險生態(tài)的動態(tài)平衡與良性循環(huán)

1、淺論我國保險生態(tài)的動態(tài)平衡與良性循環(huán)摘要：本文運用生態(tài)學的方法和成果研究我國保險業(yè)存在的問題，從生態(tài)主體、生態(tài)調節(jié)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項改進和完善措施，對我國保險生態(tài)達到動態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。 關鍵詞：保險生態(tài)；產權制度；調節(jié)機制；法制環(huán)境 一、保險生態(tài)概念概述 根據保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成成分及本質屬性，筆者將“保險生態(tài)”定義為：各種保險組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境及內部其他組織之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結構特征，執(zhí)行一定功能作用的復雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。 基于以上定義，可進一

2、步解析保險生態(tài)的基本特征：首先，保險生態(tài)是經歷了從簡單到復雜、從低級到高級發(fā)展演進過程的動態(tài)系統(tǒng)；其二，保險生態(tài)的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；其三，保險生態(tài)是在一定政治、經濟、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；其四，保險生態(tài)也是一個具有自我調節(jié)功能的體系；最后，保險生態(tài)的自我調節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態(tài)平衡。 通過以上分析，可以看到，一個有效的保險生態(tài)系統(tǒng)一定在保險環(huán)境、保險組織、調節(jié)機制這三方面具有顯著的生態(tài)特征，對我國保險生態(tài)問題的研究也應從這三方面展開。 二、我國保險生態(tài)存在的主要問題 當前，我國保險生態(tài)中最突出問題主要表現(xiàn)在

3、： (一)產權的制度性缺陷，阻礙和扭曲了保險生態(tài)組織的健康成長。 具體表現(xiàn)為： 1產權不明晰。 模糊的產權將導致交易過程的磨擦和障礙，必然提高保險市場交易費用，降低資源配置效率，同時還會降低保險公司經營的積極性與創(chuàng)新的主動性。產權不清晰是目前國有保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏的根本原因。 2公司治理結構不完善。 我國保險機構尤其是國有公司由于產權制度的缺陷和計劃經濟體制的影響，未完全形成符合公司法人治理結構的運作模式，內控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)長期低效運行。近年來，一些原國有獨資公司經股份制改造與上市，股權結構有所改善，但國有產權仍占控制地位，公司治理結構問題仍比較突出；而一些股份制公

4、司雖較早實現(xiàn)了產權主體多元化，但主要股東多是國有企業(yè)，股權結構的單一加上國有股東行使股權積極性的缺乏，使股份制保險公司同樣存在治理結構上的缺陷。 3尋租腐敗現(xiàn)象嚴重。 在我國，由于國有保險公司經理層的任職及薪酬與經營業(yè)績無關，因此當兩個目標沖突時，經理層將傾向于實現(xiàn)自身利益最大化而不是公司利益最大化。國有保險公司產權主體的虛置，也使各種監(jiān)督與激勵機制難以建立，客觀上鼓勵了經理層的設租、尋租行為。 產權制度的上述缺陷，嚴重阻礙和扭曲了我國保險生態(tài)組織的健康成長：一是沒有長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為居多，在規(guī)模和效益間左右徘徊；二是一些新進入市場的主體為迅速擴大規(guī)模，搶占市場份額，不計成本的惡性競爭，償

5、付能力嚴重不足；三是經營目的異化，不僅追求利潤，更主要的是為了融資，由內部人控制所產生的道德風險嚴重。 (二)違背市場規(guī)律的人為干預，破壞了保險生態(tài)的自我調節(jié)機制。 自然生態(tài)的自我調節(jié)能力具有一定限度，即“生態(tài)閾限”。與自然生態(tài)一樣，保險生態(tài)的自調能力也是有限的。外力影響一旦超越了“生態(tài)閾限”，或完全取代自調機制，保險生態(tài)就會失衡。 1保險主體批設的數量和速度超過了保險生態(tài)閾限。 2005年末，全國共有保險法人機構93家，其中保險集團公司6家，保險公司82家(包括外資公司40家，保險資產管理公司5家)。一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本

6、價，造成全行業(yè)經營效益、盈利水平的低下。截至2005年12月31日，保監(jiān)會共批設保險專業(yè)中介機構1887家。其中，處于經營狀態(tài)的1800家，2005年，保險中介業(yè)務收入共29061億元，累計虧損競達775萬元。 2退出機制的缺失破壞了優(yōu)勝劣汰法則。 只發(fā)“出生證”，不發(fā)“死亡證”的國家信用擔保機制違背了優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，使得經營不善乃至嚴重資不抵債的保險機構無法及時退出市場，干擾了保險生態(tài)主體的“進化”，從而惡化了整個保險生態(tài)。 3對資金運用的限制影響了保險主體的抗風險能力。 我國保險法規(guī)定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。投

7、資渠道的狹窄，使資金運用回報率低下，投資風險過于集中，對公司負債管理，產品創(chuàng)新，費率調整形成了不利影響，削弱了保險生態(tài)的抗風險能力。 4保險監(jiān)管體制的薄弱環(huán)節(jié)制約了保險生態(tài)的良性發(fā)展。 一是市場準入機制與退出機制不對稱。我國保險市場準入機制相對健全，但對因經營不善或其他原因無法繼續(xù)生存的主體，目前尚未建立有效的退出機制。自我國全面恢復保險業(yè)務以來，至今尚無一家保險公司退出市場，整個保險市場一直處于只進不出的局面。 二是嚴格的經營行為監(jiān)管與寬松的償付能力監(jiān)管不對稱。從當前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看，許多國家逐步放松了對保險產品和費率的監(jiān)管，更側重于償付能力監(jiān)管。 三是強調規(guī)模的力度與強調效益的力度不

8、對稱。中國是一個發(fā)展中國家，保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區(qū)。中國有8億農民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準確，過分強調速度、夸大潛力，強調做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態(tài)，后果難以想象。 四是強調社會管理職能與損失補償職能不對稱。保險的基本職能是分散風險和經濟補償或給付；社會管理只是一個派生職能。在市場經濟中，商業(yè)保險公司以贏利為目的，如果過分強調社會管理職能而忽略基本職能，用行政的方法要求商業(yè)保險公司代替政府承擔一些風險較大的業(yè)務，只會造成保險公司經營狀況惡化，影響保險生態(tài)的自然發(fā)展。 (三)外部環(huán)境的先天性缺陷，危害了保險生態(tài)的平衡和優(yōu)化。 首先，在法律制度方面，我國有關保險機構的破產法規(guī)嚴重缺乏。保險企業(yè)和一般工商企業(yè)一樣，也存在著經營失敗，需要建立破產、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經營失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會風險越來越大，惡化了保險生態(tài)。 其次，在誠信環(huán)境方面，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)