20142020年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景與投資預(yù)測分析報(bào)告中經(jīng)未來版

1、中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）前言一、村鎮(zhèn)的相關(guān)概述（一）村鎮(zhèn)的基本概念村鎮(zhèn)是指經(jīng)中國業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)的業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)不同于的分支機(jī)構(gòu)，屬一級法人機(jī)構(gòu)。（二）村鎮(zhèn)的基本特征根據(jù)村鎮(zhèn)管理暫行規(guī)定，村鎮(zhèn)具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：1、地域和準(zhǔn)入門檻村鎮(zhèn)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是機(jī)構(gòu)設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)村鎮(zhèn)管理暫行規(guī)定，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)，其不低于5000 萬；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其不得低于 300 萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)，其不得低于 100 萬元。2、市場村鎮(zhèn)的市場主要在于兩

2、個(gè)方面：一是滿足農(nóng)戶的小額需求，二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。為有效滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需要，確保村鎮(zhèn)服務(wù)“三農(nóng)”政策的貫徹實(shí)施，在村鎮(zhèn)管理暫行規(guī)定中明確要求村鎮(zhèn)不得異地，在繳納存款準(zhǔn)備金后其可用資金應(yīng)全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展建設(shè)，然后將富余資金投入其他方面。3、治理結(jié)構(gòu)作為的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)建立和設(shè)置組織構(gòu)架，同時(shí)按照科行、有效治理的原則，村鎮(zhèn)的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理層次少、中間不易斷2中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）開或時(shí)滯，決策鏈條短、反映速度相對較快，業(yè)務(wù)流程結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融資金要求較為貼合。4、發(fā)起人制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)村鎮(zhèn)的創(chuàng)新之處“發(fā)起人制度”是指銀監(jiān)會規(guī)定，必須有一家符合

3、監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營效益好的商業(yè)作為主要發(fā)起并且單一金融機(jī)構(gòu)的股東持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過 10%。后為了鼓勵(lì)民間投資村鎮(zhèn)，銀監(jiān)會于 2012 年 5 月出臺關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間進(jìn)入業(yè)的實(shí)施意見，將主發(fā)起行的最低持股比例降至 15%，進(jìn)一步促進(jìn)了村鎮(zhèn)多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。圖表1：村鎮(zhèn)的主要特征資料來源：中經(jīng)未來整理（三）村鎮(zhèn)設(shè)立的條件村鎮(zhèn)的管理是按照中國銀監(jiān)會 2007 年 1 月 29 日發(fā)布并正式施行的村鎮(zhèn)管理暫行.規(guī)定執(zhí)行。村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營包括吸收公眾存款，短、中、長期，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、業(yè)務(wù)，、兌付、承銷債

4、券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照規(guī)定要求，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件包括：u 有符合規(guī)定的章程；u 發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有 1 家業(yè)金融機(jī)構(gòu)；3類別內(nèi)容性質(zhì)村鎮(zhèn)是法人，屬一級法人機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”及中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模限額調(diào)低，是真正意義上的“小”產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以發(fā)起方式設(shè)立，具有明晰且多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)扁平結(jié)構(gòu)，簡潔、靈活的公司治理方式；“管理總布制”、“總分行制”、“控股公司制”。營運(yùn)機(jī)制額度小，利率低，信貸措施靈活快捷服務(wù)對象充分保證縣域內(nèi)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的資金需要業(yè)務(wù)范圍吸收公眾存款；短期、中期、長期；辦理國內(nèi)結(jié)算，票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；同業(yè)拆借、業(yè)務(wù)；、兌付、承銷債券；付款

5、項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)，其不得少于 300 萬元市；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)不得少于 100 萬元立的村鎮(zhèn)，其；為實(shí)收，且由發(fā)起人或出資人繳足；有符合任職資格條件的董事長和高級管理；有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的；有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；符合中國業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。此外，村鎮(zhèn)設(shè)立條件要求，其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人；在規(guī)定中對于村鎮(zhèn)的各類型股東也做了詳盡的規(guī)定，對機(jī)構(gòu)類股東的共同要求是必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司及健全的內(nèi)部與管

6、理，自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金的；村鎮(zhèn)的股權(quán)設(shè)置按照公司法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。二、與其他金融機(jī)構(gòu)的比較（一）與一般商業(yè)的比較村鎮(zhèn)的性質(zhì)為商業(yè)，因此在經(jīng)營管理原則上與普業(yè)一樣，仍然將“三性”原則為經(jīng)營管理目標(biāo)，但其規(guī)模較小，范圍較窄，表現(xiàn)出較強(qiáng)的區(qū)域性。它與商業(yè)的主要區(qū)別在于：金多少、市場和服務(wù)對象。圖表2：村鎮(zhèn)與商業(yè)的差別比較資料來源：中經(jīng)未來整理（二）與小額公司的比較農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)同為意見新設(shè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助合作社不4金市場服務(wù)對象一般商業(yè)銀監(jiān)會規(guī)定，經(jīng)營規(guī)模較小的城市商業(yè)也不得低于 1 億元大額高端市場，貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)大額市場中的行業(yè)性客戶、高收入居質(zhì)客

7、戶村鎮(zhèn)金要求較低分散、小額的低端農(nóng)村市場基層客戶，包括農(nóng)村中小企業(yè)以及廣大農(nóng)戶中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）同于村鎮(zhèn)，是依據(jù)合作制設(shè)立的，以資金互助的農(nóng)戶入股發(fā)起設(shè)立，但由于管理1998 年 7 月被取締。其不是農(nóng)村資金互助社為非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)組織，卻適應(yīng)于，正規(guī)化經(jīng)營。在，二者都處在發(fā)展的起步初級階段。圖表3：村鎮(zhèn)與小額公司區(qū)別對比表資料來源：中經(jīng)未來整理（三）與信用合作組織的比較銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，新增村鎮(zhèn)、社區(qū)性信用合作組織、機(jī)構(gòu)的全資子公司三類業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，村鎮(zhèn)與社區(qū)性信用合作組織的不同之處主要體現(xiàn)在：1、信用類型不同村鎮(zhèn)面向所有公眾，屬于開放型信用組織，具有

8、信用；信用合作組織只面向內(nèi)部成員，屬于內(nèi)斂型信用組織，實(shí)行的是成員內(nèi)部信用。2、組織體系不同村鎮(zhèn)是商業(yè)類組織，采用公司制，實(shí)行三權(quán)分立，即股東利益由股東（大）會體現(xiàn)，經(jīng)營權(quán)由董事會（執(zhí)行董事），監(jiān)督權(quán)由監(jiān)事會（監(jiān)事）掌握；信用合作組織是服務(wù)類組織，實(shí)行合作制，主要是兩權(quán)結(jié)合的，社員既是所有者，又是經(jīng)營者。社員和理事會是其內(nèi)部主要機(jī)構(gòu)。5設(shè)立原則產(chǎn)權(quán)制度運(yùn)行機(jī)制村鎮(zhèn)制，主要的資金來源是客戶的存款，追逐 的盈利。產(chǎn)權(quán)多元化，并且股權(quán)可以進(jìn)行 ，與資金互助合作社的股權(quán)有本質(zhì)上的不同。按照股東來決定投票權(quán)的大小。農(nóng)村資金互助社合作制，體現(xiàn)農(nóng)戶之間的合作關(guān)系資金的來源主要是入股社員交納的股金，為社員提供

9、 ，滿足社員日常急需資金的需求。產(chǎn)權(quán)主體是合作社的社員，社員擁有的股權(quán)大體相等，不能進(jìn)行 ，只能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，社員 合作社需要退還 。實(shí)行成員大會制，成立董事會和監(jiān)事會，董事會負(fù)責(zé)日常決策和管理，監(jiān)事會進(jìn)行日常監(jiān)管；定期舉行股東大會，商討 事項(xiàng)；合作社社員一人一票制。中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）3、經(jīng)營目標(biāo)不同村鎮(zhèn)既然是商業(yè)類組織，理所應(yīng)當(dāng)以追求利潤最大化為目標(biāo)；信用合作組織則立足服務(wù)內(nèi)部成員，旨在滿足成員需求，始終不能偏離為社員服務(wù)的。4、治理方式不同村鎮(zhèn)的議事規(guī)則是“一股一票”，按公司股權(quán)多少來行使表決權(quán)，持股多話語權(quán)就大，持股少話語權(quán)就小，體現(xiàn)了“”的權(quán)力；信用合作組織則實(shí)行“一人一票”，每

10、個(gè)社員對信用合作組織事項(xiàng)都有平等的參與決策權(quán)，內(nèi)部成員決策，少數(shù)服從多數(shù)。5、分配制度不同村鎮(zhèn)實(shí)行公司制，企業(yè)利潤主要用于分紅，積累要量化到每一；合作組織主要用作積累，積累歸社員集體所有。6、發(fā)展路徑不同村鎮(zhèn)走的是自上而下的路徑，通過開辦分支機(jī)構(gòu)或開辦子公司不斷發(fā)展壯大；信用合作組織因?yàn)槭且缘鼐墶⒂H緣關(guān)系結(jié)合起來的組織，發(fā)展走的則是自下而上的路徑，通過村村進(jìn)而形成體。7、業(yè)務(wù)范圍不同村鎮(zhèn)作為金融機(jī)構(gòu)，只能經(jīng)營業(yè)務(wù)，可經(jīng)營全部業(yè)務(wù)；信用合作組織則具有經(jīng)營組織和金融組織二合一特征，既可以辦理存業(yè)務(wù)，也可經(jīng)營產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如農(nóng)銷售。當(dāng)然，其金融業(yè)務(wù)比較受限，只能開展存業(yè)務(wù)。8、發(fā)起人不同上所有符合要求的

11、企業(yè)、團(tuán)體和自然人都可以成為村鎮(zhèn)的發(fā)起人；只有特定的群體、企業(yè)和自然可以設(shè)立信用合作組織。6中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）9、市場準(zhǔn)入不同村鎮(zhèn)最低只需 100 萬元；設(shè)立農(nóng)村信用合作組織最低只要 10 萬元即可。（四）與農(nóng)村信用合作社的比較興起的村鎮(zhèn)和以前的其業(yè)務(wù)范圍都是廣大農(nóng)村不，它們既有區(qū)別又有。信用社本身所具備的是合作性質(zhì)，在的指導(dǎo)下開展業(yè)務(wù)，政策性明顯，并且經(jīng)過實(shí)踐得出農(nóng)村地區(qū)信用社不能發(fā)揮其應(yīng)有支持“三農(nóng)”的作用，因而農(nóng)村地區(qū)信用社議題經(jīng)常受到黨和的重視。在村鎮(zhèn)等為代表的更為先進(jìn)金融力量成立之前，信用社在農(nóng)村不發(fā)揮著支配作用，作為服務(wù)對象的廣大農(nóng)戶對信用社的經(jīng)營管理不科學(xué)起不到顯著作用

12、，而村鎮(zhèn)的成立為廣大農(nóng)村地區(qū)帶來了新鮮的金融血液，不利狀況得到。圖表4：村鎮(zhèn)與的區(qū)別與資料來源：中經(jīng)未來整理（五）與農(nóng)村資金互助社的比較農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)同為意見新設(shè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助合作社不同于村鎮(zhèn)，是依據(jù)合作制設(shè)立的，以資金互助的農(nóng)戶入股發(fā)起設(shè)立，但由于管理不1998 年 7 月被取締。其是農(nóng)村資金互助社為非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)組織，卻適應(yīng)于，正規(guī)化經(jīng)營。7區(qū)別和農(nóng)村信用合作社村鎮(zhèn)區(qū)別產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)基于合作制，管理，為對入股社員提供便利，方便融資，入股社員即為信用社股東。實(shí)行制而不是合作制，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明了、多元化，股東關(guān)注的情況， 更有利于管理層的決策。內(nèi)部管理，但職責(zé)不明，管理的操作流程

13、，兼有員工違法亂紀(jì)。遵循現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)則，健全的內(nèi)部管理制度，權(quán)責(zé)明晰，嚴(yán)格的責(zé)任制，管理層決策的規(guī)范化，遏制權(quán)力外流。相互促進(jìn)村鎮(zhèn)在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上優(yōu)于信用社，并且在服務(wù)上更加貼近群眾，更加個(gè)性化，具有更大的競爭優(yōu)勢，能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。相互扶持村鎮(zhèn)剛剛起步，經(jīng)驗(yàn)匾乏；而多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、良好的群眾基礎(chǔ)、豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)可以為村鎮(zhèn)的發(fā)展提供支持，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)的補(bǔ)充作用。中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）在，二者都處在發(fā)展的起步初級階段，以下是二者的對比表。圖表5：村鎮(zhèn)與農(nóng)村資金互助社區(qū)別對比表資料來源：中經(jīng)未來整理（六）與農(nóng)村合作的比較20 世紀(jì) 90 年代，曾在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村合作，試圖解決農(nóng)村難的問

14、題。遺等情況于 1998憾的是，農(nóng)村合作發(fā)展，由于產(chǎn)權(quán)不清、管理不善，內(nèi)部人年 7 月被取締。目前村鎮(zhèn)正處于試點(diǎn)階段，如果試點(diǎn)可能會發(fā)展推廣階段。首先、農(nóng)村合作是農(nóng)村集體組織自辦的非正規(guī)的資金融通組織，沒有得到中央在法律意義上的經(jīng)營。經(jīng)歷了多輪金融，但的農(nóng)村金融體制仍沒到位，一個(gè)最主要的就是的金融業(yè)被高度，合作金融沒有合法地位。村鎮(zhèn)是在銀監(jiān)局并直接受銀監(jiān)局監(jiān)管的正規(guī)業(yè)，得到了的經(jīng)營。它不是集體組織內(nèi)部融資的工具，而是核算的一級金融法人。實(shí)行政銀，地方政府不能直接干預(yù)村鎮(zhèn)的經(jīng)營管理，已地?cái)[脫了集體組織的操控和地方的壟斷。其次，村鎮(zhèn)的股東至少有一家持照金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人之一，這就保證它能基本上按照

15、商業(yè)的經(jīng)營模式開展范圍內(nèi)的經(jīng)營業(yè)務(wù)，可以有效地防范經(jīng)營帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，吸取當(dāng)年農(nóng)村合作通過吸取高利率、高利率盲目投資導(dǎo)致的金融秩序的教訓(xùn)。最后，村鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)明晰、結(jié)構(gòu)合理。農(nóng)村合作發(fā)生的系列問題，最終都可以追8設(shè)立原則產(chǎn)權(quán)制度運(yùn)行機(jī)制村鎮(zhèn)制，主要的資金來源是客戶的存款，追逐 的盈利。產(chǎn)權(quán)多元化，并且股權(quán)可以進(jìn)行 ，與資金互助合作社的股權(quán)有本質(zhì)上的不同。按照股東來決定投票權(quán)的大小。農(nóng)村資金互助社合作制，體現(xiàn)農(nóng)戶之間的合作關(guān)系資金的來源主要是入股社員交納的股金，為社員提供 ，滿足社員日常急需資金的需求。產(chǎn)權(quán)主體是合作社的社員，社員擁有的股權(quán)大體相等，不能進(jìn)行 ，只能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，社員 合作社需要退還 。實(shí)

16、行成員大會制，成立董事會和監(jiān)事會，董事會負(fù)責(zé)日常決策和管理，監(jiān)事會進(jìn)行日常監(jiān)管；定期舉行股東大會，商討 事項(xiàng)；合作社社員一人一票制。中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）溯到最根本的產(chǎn)權(quán)問題。農(nóng)村合作產(chǎn)權(quán)方面存在的問題主要是公有性質(zhì)集體產(chǎn)權(quán)的虛化和私有性質(zhì)個(gè)人產(chǎn)權(quán)的弱化和不穩(wěn)定性，導(dǎo)致個(gè)人股東根本不關(guān)心經(jīng)營，而集體產(chǎn)權(quán)未落實(shí)到個(gè)人，“人人都有又人人都沒有”的公有產(chǎn)權(quán)導(dǎo)致的任意和內(nèi)部人。而村鎮(zhèn)多元化又有所集中的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不容易出現(xiàn)內(nèi)部人的問題。采用現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)對高級管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控而重蹈，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能。董事會可不設(shè)或少設(shè)專門

17、委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)，其董事長可兼。（七）與國外鄉(xiāng)村的比較外國的鄉(xiāng)村與村鎮(zhèn)存在著相似性，例如美國在普通社區(qū)開辦的社區(qū)，拉國的農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)村，烏干達(dá)村莊等。拉國的成立標(biāo)志著世界上首家鄉(xiāng)村誕生，無論在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，還是這些鄉(xiāng)村本身的性質(zhì)，都和國內(nèi)村鎮(zhèn)緊密。社區(qū)是在美國本土上特有的稱號，指的是資產(chǎn)規(guī)模不超過 10 億的小型商業(yè)銀行的通常稱謂，其服務(wù)對象是特定區(qū)域內(nèi)廣大居民和微型企業(yè)，使其享受不同于大金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，呈現(xiàn)出一定的地方性特色。在對外國鄉(xiāng)村進(jìn)行分析的過程中可以明確，盡管有著稱謂、發(fā)展水平不同，但其市場和經(jīng)營管理理念都是異曲同工的，對的農(nóng)村金融機(jī)

18、構(gòu)的發(fā)展起著示范的作用，都是為農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的小型商業(yè)，可見它們在性質(zhì)上是一脈相承的。三、村鎮(zhèn)的發(fā)展歷程（一）試點(diǎn)階段 試點(diǎn)階段：2006 年底至 2007 年 10 月。鑒于農(nóng)村存在嚴(yán)重的供需失衡問題，根據(jù)對農(nóng)村金融精神，2006 年年底，銀監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持新農(nóng)村建設(shè)的，鼓勵(lì)各類機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融支持的村鎮(zhèn)、9中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）公司和資金互助合作社。首批選擇在川、蒙、甘、青、鄂等 6 ?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。該階段共成立 12 家村鎮(zhèn)，占該階段成立新型金融機(jī)構(gòu)的半壁。2007 年 1 月 22 日，銀監(jiān)會根據(jù)意見文件，接著頒發(fā)了村鎮(zhèn)管理暫行

19、規(guī)定，在這一個(gè)村鎮(zhèn)的“”的文件中，對村鎮(zhèn)的性質(zhì)、設(shè)立條件和程序、法律地位、組織形式、股權(quán)設(shè)置和股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、監(jiān)督管理、公司治理、市場等做出了詳細(xì)的規(guī)定。（二）推廣階段 推廣階段：2007 年 10 月至 2009 年 7 月2007 年 10批準(zhǔn)，銀監(jiān)會正式在范圍內(nèi)推廣農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，從而，推動村鎮(zhèn)在范圍啟動第一個(gè)開設(shè)小。2007 年、2008 年村鎮(zhèn)新開業(yè)分別為 23 家和 68 家。截止到該階段末（2009 年 7 月），共設(shè)立村鎮(zhèn)100 家，在此階段，共成立村鎮(zhèn)88 家。（三）發(fā)展階段 快速發(fā)展階段：2009 年 9 月至今為了快速推動農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)，

20、銀監(jiān)會在 2009 年的 7月 23 日又頒發(fā)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009 年-2011 年總體工作安排，首次提出了“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”政策，并設(shè)立了農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)目標(biāo)：3 年的時(shí)間在內(nèi)設(shè)立 1293家，村鎮(zhèn)作為其中絕對主力，計(jì)劃 3 年的時(shí)間設(shè)立 1027 家。但由于缺乏配套政策激勵(lì)，2009 年，村鎮(zhèn)僅開設(shè)區(qū)區(qū) 57 家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 312 家的年度計(jì)劃。為此，銀監(jiān)會進(jìn)行了深入分析，在 2010 年 4 月，又發(fā)布了關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜，鼓勵(lì)業(yè)作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)，主要鼓勵(lì)在除了省會城市的西部地區(qū)，老、少、邊、窮的中的地區(qū)組建總分行制的村鎮(zhèn)。在通知中也準(zhǔn)許一些符合條

21、件村鎮(zhèn)建立管理總部或控股公司。在該政策的激勵(lì)下，2010 年當(dāng)年實(shí)現(xiàn)新增村鎮(zhèn)201 家，超過了過去三年的總和。截至到 2011 年底，已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 786 家，其中村鎮(zhèn)726 家，占總數(shù)的 92.4%，目標(biāo)雖未實(shí)現(xiàn)，但增幅極快。10中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）四、村鎮(zhèn)設(shè)立的背景（一）縮小城鄉(xiāng)差距的需要要改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，縮短城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，離不開夯實(shí)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，提高農(nóng)的附加值。金融在建設(shè)新農(nóng)村中起著舉足輕重的作用，是整個(gè)農(nóng)村運(yùn)行的助推器。農(nóng)村地區(qū)不缺金融機(jī)構(gòu)，從表面上看功能合理，種類齊全，其實(shí)不然，很多的金融機(jī)構(gòu)名實(shí)不副，成立后受利潤的誘導(dǎo)而偏離

22、了成立時(shí)對他們的期望，他們的經(jīng)營活動中商業(yè)性氣息濃厚，所有的涉農(nóng)業(yè)務(wù)量占業(yè)務(wù)總量的比例較少，不能為村鎮(zhèn)企業(yè)的成長提供源源不斷地資金。城市地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)相對農(nóng)村地區(qū)要好，城市平均每個(gè)居民享受的金融服務(wù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過農(nóng)村水平。根據(jù)相關(guān)的研究表明，金融的發(fā)達(dá)程度對一個(gè)地區(qū)的發(fā)展水平有較大的決定作用。因此，鑒于城鄉(xiāng)差距不斷大，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)狀，一些農(nóng)村需要在的引導(dǎo)、扶植、鼓勵(lì)下設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)，為建設(shè)新農(nóng)村注入資金，提供匹配的金融服務(wù)。只有在金融的配套服務(wù)上縮小與城市的差距，才能充分挖掘農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村剩余勞動力提供的就業(yè)機(jī)會，提高村民的平均收入水平，擴(kuò)大農(nóng)村

23、居民的消費(fèi)能力，促進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不斷縮短城鄉(xiāng)差距，更好地建設(shè)新農(nóng)村。村鎮(zhèn)是農(nóng)村土生土長的，能夠很好的適應(yīng)農(nóng)村復(fù)雜、脆弱的環(huán)境，只要充分發(fā)揮它的比較優(yōu)勢就能在很大程度上緩解廣大農(nóng)村地區(qū)資金的供求，促進(jìn)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。（二）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足從 1997 年開始，隨著入市后市場競爭的日益加劇，為了獲得最大化的商業(yè)利潤，中國建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)和中國四大國有商業(yè)紛紛從農(nóng)村市場。隨著的不斷發(fā)展，農(nóng)村逐步出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)供給不足和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的局面，在目前農(nóng)村金融體系建設(shè)中，農(nóng)村信用合作社成為主體。數(shù)據(jù)顯示，到 2003 年為止，被國有商業(yè)撤銷的縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過了 3.1 萬11中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（

24、2015 版）個(gè)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率大大降低。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展在 1994 年成立，它是下的國有農(nóng)業(yè)政策性，僅限于支持糧棉油產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以糧棉油產(chǎn)業(yè)的流通作為主要業(yè)務(wù)，對于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)涉及卻很少，因此對農(nóng)村的沒有產(chǎn)生特別大的影響。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然是目前農(nóng)村的主要力量。隨著農(nóng)村的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)逐步減少了在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，逐漸形成了農(nóng)信社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄）一家獨(dú)大的局面。農(nóng)村商業(yè)為了追求更大的利潤空間和降低控制風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營業(yè)務(wù)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，資金在逐步流向城市以及大型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，表現(xiàn)出了明顯的“非農(nóng)化”的傾向。（三）解決三農(nóng)問題的金融需求經(jīng)過農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展階段后，現(xiàn)在進(jìn)入

25、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的時(shí)期。農(nóng)村地域面積廣大，人口眾多，農(nóng)村蘊(yùn)藏著很大的需求能力，增長空間巨大。刺激農(nóng)村發(fā)展需要資金注入，而農(nóng)村的金融服務(wù)水平很不均衡，各個(gè)地區(qū)的狀況不一樣。這就決定了在不能采取一刀切的金融政策，而需要靈活變通的執(zhí)行金融政策，這就要求設(shè)立機(jī)動靈活、?？畹慕鹑跈C(jī)構(gòu)，因?yàn)閹状髧猩虡I(yè)是金融體系的主干，肩負(fù)著宏觀調(diào)控的重要任務(wù)，他們的對外政策的微小調(diào)整，就會引起地區(qū)的震蕩，所以他缺乏靈活性，而村鎮(zhèn)規(guī)模比較小，是屬于金融體系中的毛細(xì)，與它距離最近的是急需資金的客戶，故它可以通過對客戶仔細(xì)的，和客戶面對面的協(xié)商，確定的方式和利率標(biāo)準(zhǔn)，通過對不同客戶進(jìn)行信用評級，在銀監(jiān)會給出的利率浮動標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)給予不

26、同的利率，這充分顯示了村鎮(zhèn)規(guī)模小，調(diào)度方便的特征。正是因?yàn)檫@一特征，村鎮(zhèn)能夠各急需資金客戶解決燃眉之急，并把的風(fēng)險(xiǎn)在較小的范圍之內(nèi)，有利完善農(nóng)村金融體系的功能。（四）中心城市金融延伸的需要要充分發(fā)揮中心城市的金融輻射作用，就要擴(kuò)大其服務(wù)半徑。隨著的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)的推進(jìn)，農(nóng)村對金融服務(wù)需求的質(zhì)量和數(shù)量在不斷地提升。金融.是現(xiàn)代的，發(fā)展農(nóng)村離不開配套的金融服務(wù)，建設(shè)新農(nóng)村必須填補(bǔ)當(dāng)前有些農(nóng)村12中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）地區(qū)金融服務(wù)的空白，加強(qiáng)金新。這種情勢之下，一種新的金融機(jī)構(gòu)呼之欲出，村鎮(zhèn)銀行迎合了新的金融服務(wù)需求，具有強(qiáng)大的生命力。中心城市的金融機(jī)構(gòu)首先瞄準(zhǔn)了村鎮(zhèn)，是因?yàn)樗鞋F(xiàn)代化的公司治

27、理結(jié)構(gòu)，通過控股以達(dá)到中心城市的金融轄射作用。雖然現(xiàn)在農(nóng)村單筆業(yè)務(wù)的數(shù)額不大，但是業(yè)務(wù)參與人數(shù)多，總額需求旺盛，農(nóng)村為中心城市金融機(jī)構(gòu)提供廣闊的發(fā)展平臺。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的不斷完善，的政策扶植，農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在不斷降，信用制度的不斷完善，村鎮(zhèn)將得到進(jìn)一步發(fā)展，這為中心城市金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場提供了良好的金融環(huán)境。這有利于中心城市金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)。通過具有公司治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)對其農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)行。農(nóng)村的促進(jìn)了中心城市金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)多元化的發(fā)展，為擴(kuò)展其業(yè)務(wù)范疇提供“實(shí)驗(yàn)田”，同時(shí)改變了大部分業(yè)務(wù)圈定在工業(yè)領(lǐng)域的現(xiàn)狀，也分散了其經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)，更好的發(fā)揮其福射作用。（五）國外農(nóng)村

28、金融機(jī)構(gòu)的影響20 世紀(jì) 60、70 年代，拉國開始設(shè)立小額機(jī)構(gòu)，小額機(jī)構(gòu)通過向低收入者提供小額資金融資，從而改變了過去主要依靠財(cái)政扶貧或者外來資金捐贈的救濟(jì)形式。隨后尼西亞、玻利維亞和等開始紛紛設(shè)立小額機(jī)構(gòu)，小額貸款機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)明顯了落后地區(qū)的扶貧效果，從而使貧困落后地區(qū)的從貧困中擺脫出來，提高了生活質(zhì)量。鄉(xiāng)村Grameen Bank，簡稱 GB）是世界上最知名也拉國鄉(xiāng)村（也稱是早期出現(xiàn)的小額機(jī)構(gòu)。1983 年拉國拉國鄉(xiāng)村成為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村的對象主要是以窮人為主，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)的婦女，方式是多位人組成小組，成員間形成相互擔(dān)保的形式，當(dāng)某人需要借款時(shí)，然后依次向借款，小組一般采取分期還款的方

29、式償還借款。資金用途主要是用于資金回收較快，性比較好的生產(chǎn)活動。拉國鄉(xiāng)村以時(shí)間短、金額小、手續(xù)簡捷得到農(nóng)村貧困地區(qū)群眾的認(rèn)可，并在此后的 30 多年時(shí)間里不斷向外延伸并擴(kuò)大到拉國的每個(gè)鄉(xiāng)村，從而使13中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）拉國大多數(shù)的窮人通過鄉(xiāng)村提供的擺脫了貧困。因此，許多也開始紛紛借鑒拉國鄉(xiāng)村的做法，向農(nóng)村貧困地區(qū)提供小額資金。隨著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，小額機(jī)構(gòu)己經(jīng)成為農(nóng)村金融和發(fā)展的重要力量，小額機(jī)構(gòu)不僅支持農(nóng)村地區(qū)貧困人口生活條件，而且還有利于支持貧困地區(qū)人口改變?nèi)松?，走上致富?chuàng)業(yè)的道路。五、村鎮(zhèn)設(shè)立的現(xiàn)實(shí)意義（一）深化農(nóng)村金融的創(chuàng)新措施因?yàn)榇嬖诙喾N不同的，與城市的金融行業(yè)相比，農(nóng)村地區(qū)

30、的金融業(yè)開始起步較晚，進(jìn)展速度也慢，而且還伴隨發(fā)生了很多根源性的問題和。在的農(nóng)村地區(qū)，等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，分散面大，不能滿足農(nóng)民的金融需要，行業(yè)之間的競爭較少，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村的快速發(fā)展。村鎮(zhèn)門檻低，資金的來源多，經(jīng)營方式靈活，采用制機(jī)構(gòu)，作為新生事物進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)的，發(fā)揮了重要作用，給農(nóng)村地區(qū)的帶來了增量性因素，為農(nóng)民金融融資提供了新的。同時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)時(shí)，在內(nèi)控機(jī)制、經(jīng)營管理、股權(quán)設(shè)立、設(shè)立條件、監(jiān)督管理以及治理結(jié)構(gòu)等方面的規(guī)定都是非常嚴(yán)格的，在經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理方面股東可以提出的要求，自由選擇經(jīng)營者，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，從而保證農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)健康發(fā)展，徹底解決農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足問題。

31、（二）有利于競爭性農(nóng)村構(gòu)建很長一段時(shí)間內(nèi)，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融，工作的重點(diǎn)是建立類型的存量機(jī)構(gòu)，但是縱觀效果，不管是對合作體制的規(guī)范，還是嘗試實(shí)行不同的金融模式，結(jié)果都不是很理想，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中還是存在大量問題，如形式單一、工作效率問題都沒有解決?？偨Y(jié)教訓(xùn)發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)的只有一種金融形式，它了農(nóng)村金融市場，沒有競爭就沒動力進(jìn)行。所以成立村鎮(zhèn)，有了競爭對手，就會尋找方式促進(jìn)自身發(fā)展，從而形成農(nóng)村的競爭格局。14中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）（三）有利于緩解農(nóng)村金融供需的很長一段時(shí)間內(nèi)，在農(nóng)村地區(qū)，的資金大多都流入郵政儲蓄和商業(yè)等國有金融機(jī)構(gòu)，真正可供農(nóng)村使用的資金非常少，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的供需失衡加劇

32、。像村鎮(zhèn)這樣的新型金融機(jī)立的目的就是為了解決農(nóng)村的困境，因?yàn)樗菍ｉT為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金服務(wù)的，可以給農(nóng)村地區(qū)帶來大量的資金，滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需要。（四）為民間資金提供良性的發(fā)展由于長期受到抑制，自有的金融獲得的利潤，很多農(nóng)民的自有資金都轉(zhuǎn)入，通過灰色的金融形式來賺取利潤，很少有人選擇正規(guī)的方式發(fā)展資金規(guī)模，這種做法既破壞了正常的經(jīng)營秩序，也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的資金安全難以保證。國內(nèi)外的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、國內(nèi)的自然人以及非金融性質(zhì)的其他法人機(jī)構(gòu)都可以出資或者發(fā)起建立村鎮(zhèn)，這意味著民間的資金也可以通過進(jìn)行經(jīng)營。曾經(jīng)試點(diǎn)小額信貸機(jī)構(gòu)，經(jīng)營只貸不存的業(yè)務(wù)，吸收了大量的民間資金，村鎮(zhèn)

33、又一次為民間資金提供了融資機(jī)會，有利于促進(jìn)民間資金的正常發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的的繁榮發(fā)展。六、村鎮(zhèn)的發(fā)展概況（一）村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)范圍規(guī)定中對村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)范圍做了很明確的界定。村鎮(zhèn)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括：（1）吸收公眾存款；（2）短期、中期和長期；（3）辦理國內(nèi)結(jié)算；（4）辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)；（5）從事同業(yè)拆借；（6）從事業(yè)務(wù)；（7）、兌付、承銷債券；（8）收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（9）經(jīng)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)中，吸收公眾存款和短期、中長期是村鎮(zhèn)最主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)。在發(fā)起行的幫助下，一些村鎮(zhèn)已經(jīng)了，并且可以在發(fā)起行的 ATM機(jī)上進(jìn)行存取款操作。由于大多數(shù)的村鎮(zhèn)還沒有進(jìn)入的大額支付系統(tǒng)、小額

34、支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)，所以，村鎮(zhèn)的國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)的開展還不順利。此外，村鎮(zhèn)15中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）的業(yè)務(wù)應(yīng)該首先服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展，在滿足農(nóng)村資金需要的基礎(chǔ)上再考慮投放到其他產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域。（二）村鎮(zhèn)的發(fā)展一是村鎮(zhèn)的發(fā)展一定要立足農(nóng)村、立足縣域，真正地為農(nóng)村金融提供服務(wù)和支持，而不能成為一場概念上的炒作。二是村鎮(zhèn)的發(fā)展思路應(yīng)該在綜合化經(jīng)營上，銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)范圍是比較廣的，村鎮(zhèn)經(jīng)營保險(xiǎn)、等多種業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)應(yīng)利用這種優(yōu)勢，為縣域與金額的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。三是村鎮(zhèn)的應(yīng)注意長效發(fā)展，既要照顧農(nóng)村金融發(fā)展的需要，又要為自身的生存發(fā)展謀求商業(yè)利潤，做到服務(wù)與生存并重。（三）村鎮(zhèn)的發(fā)展模式為了提升村鎮(zhèn)

35、發(fā)展速度和質(zhì)量水平，銀監(jiān)會村鎮(zhèn)所處的現(xiàn)行金融環(huán)境，提出三種發(fā)展模式：管理總部制、控股公司制、總分行制。圖表6：中國村鎮(zhèn)發(fā)展模式表資料來源：中經(jīng)未來整理七、的經(jīng)營模式（一）的資金來源的原始資金是來自于創(chuàng)辦人投入的資金。從 1984 年到 1996 年，其資金來源于國際農(nóng)業(yè)發(fā)展和基金組織；從 1996 年以后至今，其資金來源主要是依靠自身的獲得資金，逐步進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期。16發(fā)展模式起始數(shù)量管理機(jī)構(gòu)選擇此種模式管理總部制10 家及其以上事業(yè)部可減少成本、提升效率、加強(qiáng)集約化管理，規(guī)范化操作。控股公司制30 家及其以上大型商行試圖尋找進(jìn)軍村鎮(zhèn)的商業(yè)模式。分行制無明確規(guī)定村鎮(zhèn)總行總部設(shè)在地（市），設(shè)

36、在地（市）轄內(nèi)所有縣（市），便于展開工作。中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）（二）的有著獨(dú)特的，它的服務(wù)對象是窮人，這是有別于其他商業(yè)的。其專門為以農(nóng)村貧困婦女為主體的貧困群體提供存款、保險(xiǎn)等相關(guān)的金融服務(wù)。金額一般是 50-100所的單筆，這樣的金額是可以滿足當(dāng)?shù)厝藢π⌒臀⑿蛣?chuàng)業(yè)的需求的創(chuàng)始人認(rèn)為窮人不是沒有擺脫貧困的途徑和能力，而是缺乏對窮人的初始資金支持和適合的經(jīng)營機(jī)會。（三）的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行“、無擔(dān)保”的，的是建立在信用的基礎(chǔ)上，這完的擔(dān)保和抵押等限制條件，利用鄉(xiāng)村“熟人”的特點(diǎn)，以 5 人村全打破了一般商業(yè)民小組為基礎(chǔ)，通過建立相互制約和相互幫助的組織，在村民之間建立共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互相監(jiān)督的運(yùn)行

37、機(jī)制；同時(shí)，通過定期召開鄉(xiāng)村中心會議來確保整個(gè)業(yè)務(wù)流程的公開性，并進(jìn)行集中放款和還貸，從而既保證了窮人的信用，又可以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營管理。（四）的方式提供小額短期、按同償還、整貸零還等方式是的關(guān)鍵。在，運(yùn)用了連續(xù)性和重復(fù)性方式，前者是指農(nóng)戶可以再次從進(jìn)行，還款方式可以是分期的，但是能再次獲得是有前提條件的，即農(nóng)民只有把上次的全部還清的情況下才能連續(xù)從獲得；后者是指如果農(nóng)戶能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將上次還清，可以增加其本次的借貸數(shù)額。的方式大大地提高了農(nóng)民的還款積極性，實(shí)現(xiàn)了的高還貸率，從而在滿足農(nóng)民的貸款需求情況下，也實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展。（五）的利率機(jī)制實(shí)行的利率高于一般商業(yè)。以前實(shí)行的低利率是想為貧

38、困農(nóng)戶提供優(yōu)惠，但是在實(shí)際操作中往往不能達(dá)到預(yù)期的效果，即因?yàn)槟承┑男袨?，低息一般都集中到了高收入的農(nóng)戶手中，而真正需要資金的農(nóng)戶卻享受不到低利率政策的優(yōu)惠。因此，采取高利率的政策，才能真正實(shí)現(xiàn)為貧困的農(nóng)戶提高他們所需的17中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）資金。雖然高利率使得農(nóng)戶需要支付更高的利息，在一定程度上會戶償還，但是其方式的便利、無需提供抵押財(cái)物、信貸員、小組內(nèi)部成員的幫助等優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般商業(yè)，農(nóng)戶的本就是的利息，而沒有其他的成本。八、村鎮(zhèn)的實(shí)踐分析（一）在創(chuàng)新金融設(shè)計(jì)方面村鎮(zhèn)相比較其他而言，有決策鏈條短、經(jīng)營方式靈活、手續(xù)簡便、服務(wù)快捷的優(yōu)勢。例如山東即墨村鎮(zhèn)銀結(jié)合自身實(shí)際，開發(fā)設(shè)計(jì)

39、了“訂單種養(yǎng)殖貸”、“興農(nóng)循環(huán)貸”、“助業(yè)貸”等特色金融，的促進(jìn)了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展。再如，浙江安吉的村鎮(zhèn)，雖設(shè)立，但不斷推出符合區(qū)域需求的金融，如“特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)”、“農(nóng)戶小額信用”、“中小企業(yè)中期資金”、“工商戶資金貸款”等，幫助企業(yè)及農(nóng)戶走出困境。（二）在創(chuàng)新抵押方式方面靈活的抵押方式能夠?yàn)檗r(nóng)戶、企業(yè)拓寬資金融資，爭取更充裕的融資資金。吉林省是村鎮(zhèn)最早開始試點(diǎn)的省份之一，已建立村鎮(zhèn)19 家，這 19 家村鎮(zhèn)根據(jù)自身優(yōu)勢并結(jié)合民營企業(yè)、企業(yè)和工商戶的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出了“果仁質(zhì)押+擔(dān)?！?、“果仁質(zhì)押+互保金+擔(dān)?！?、“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”、“”等抵押方式，真正的滿足了企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)

40、營的資金需要，有效的促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展。（三）在創(chuàng)新信貸模式方面村鎮(zhèn)的主要靠息差收入，信貸模式的創(chuàng)新對其可持續(xù)發(fā)展。浙江安吉的村鎮(zhèn)為支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展推出了“農(nóng)戶+企業(yè)”、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等貸款模式，在一定程度上滿足了企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求。（四）在加大涉農(nóng)信貸投放方面村鎮(zhèn)增加其涉農(nóng)信貸量有助于滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求。根據(jù)18中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示，截至 2014 年 3 月末，已組建村鎮(zhèn)903 家，其中批準(zhǔn)開業(yè)836 家。中西部地區(qū)組建 557 家，62%。已開業(yè)村鎮(zhèn)資產(chǎn)總額達(dá) 4540 億元，其中各項(xiàng)余額 2636 億元；負(fù)債總額 3855

41、 億元，其中各項(xiàng)存款余額 3164 億元。截止 2014年 3 月末，農(nóng)戶974 億元，1322 億元，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)共企業(yè)企業(yè)占全部比重達(dá) 87%，已累計(jì)向 88農(nóng)戶2364 億元，向 21 萬家小微企業(yè)4198 億元。這些數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)在對“三農(nóng)”和企業(yè)的支持扶住方面，還存在著很大的潛力和空間。九、報(bào)告簡介2015-2020 年中國村鎮(zhèn)發(fā)展前景與投資分析報(bào)告利用中經(jīng)未來長期對村鎮(zhèn)市場跟蹤搜集的數(shù)據(jù)，從行業(yè)的高度全面而準(zhǔn)確的構(gòu)建分析體系。報(bào)告主要分析了中國村鎮(zhèn)的發(fā)展概況、國外村鎮(zhèn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、村鎮(zhèn)的發(fā)展環(huán)境、村鎮(zhèn)的運(yùn)行機(jī)制與組織模式、村鎮(zhèn)發(fā)展的 SWOT 分析、農(nóng)村新型金融組織的發(fā)展概況、農(nóng)村資金

42、互助社和小額公司的發(fā)展概況、村鎮(zhèn)與其他農(nóng)村金融組織的共生發(fā)展、村鎮(zhèn)重點(diǎn)區(qū)域投資前景、村鎮(zhèn)領(lǐng)先企業(yè)經(jīng)營狀況及中國村鎮(zhèn)未來的發(fā)展前景等。最大的特點(diǎn)是政策全面、數(shù)據(jù)詳實(shí)、分析專業(yè)。報(bào)告通過大量的市場監(jiān)測數(shù)據(jù)，深入并客觀地剖析當(dāng)前中國村鎮(zhèn)的運(yùn)行態(tài)勢及存在問題，是村鎮(zhèn)相關(guān)企業(yè)、投資企業(yè)、村鎮(zhèn)主管部門及時(shí)、準(zhǔn)確、全面了解行業(yè)當(dāng)前最新發(fā)展動態(tài)，管理決策的必備參考。中經(jīng)未來19中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）目錄前言2第一章 中國村鎮(zhèn)的發(fā)展概況分析42第一節(jié) 村鎮(zhèn)一、村鎮(zhèn)（一）村鎮(zhèn)（二）村鎮(zhèn)（三）村鎮(zhèn)的相關(guān)概述42的相關(guān)概述42的基本概念42的基本特征42設(shè)立的條件43二、與其他金融機(jī)構(gòu)的比較44（一）與一般商業(yè)

43、的比較44（二）與小額公司的比較45（三）與信用合作組織的比較45（四）與農(nóng)村信用合作社的比較47（五）與農(nóng)村資金互助社的比較47（六）與農(nóng)村合作（七）與國外鄉(xiāng)村的比較48的比較49三、報(bào)告的研究范圍與研究方法49第二節(jié) 村鎮(zhèn)一、村鎮(zhèn)的發(fā)展歷程51的發(fā)展歷程51（一）試點(diǎn)階段51（二）推廣階段51（三）發(fā)展階段51二、村鎮(zhèn)設(shè)立的背景52（一）縮小城鄉(xiāng)差距的需要52（二）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足53（三）解決三農(nóng)問題的金融需求53（四）中心城市金融延伸的需要54（五）國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響54三、村鎮(zhèn)設(shè)立的現(xiàn)實(shí)意義55（一）深化農(nóng)村金融的創(chuàng)新措施55構(gòu)建56（二）有利于競爭性農(nóng)村（三）有利于緩解農(nóng)村

44、金融供需的（四）為民間資金提供良性的發(fā)展. 56. 56第三節(jié) 村鎮(zhèn)一、村鎮(zhèn)（一）村鎮(zhèn)（二）村鎮(zhèn)（三）村鎮(zhèn)二、村鎮(zhèn)（一）村鎮(zhèn)（二）村鎮(zhèn)（三）村鎮(zhèn)的發(fā)展概況57的發(fā)展概況57的業(yè)務(wù)范圍57的發(fā)展. 57的發(fā)展模式57的運(yùn)營狀況58的數(shù)量規(guī)模58的地區(qū)分布59的機(jī)構(gòu)類型6020中經(jīng)未來村鎮(zhèn)（2015 版）（四）村鎮(zhèn)（五）村鎮(zhèn)三、村鎮(zhèn)（一）村鎮(zhèn)（二）村鎮(zhèn)發(fā)起行類型61的. 61發(fā)展的對策與建議63發(fā)展存在的問題63發(fā)展對策與建議66四、村鎮(zhèn)的發(fā)展?fàn)顩r69第二章 國外村鎮(zhèn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示72第一節(jié)一、二、（一）（二）（三）（四）（五） 三、（一）（二）（三）（四）（五） 四、拉. 72的設(shè)立情況72的經(jīng)營模式72的資金來源72. 72的的風(fēng)險(xiǎn)管理73的方式73的利率機(jī)制73的組織模式74的組織戰(zhàn)略74的公司治理74的組織結(jié)構(gòu)75的業(yè)務(wù)流程76的建設(shè)76的經(jīng)驗(yàn)及啟示76. 78內(nèi)涵及特點(diǎn)78的經(jīng)營模式78第二節(jié) 美國社區(qū)一、美國社區(qū)二、美國社區(qū)（一）美國社區(qū)（二）美國社區(qū)（三）美國社區(qū)（四）美國社區(qū)（五）美國社區(qū)（六）美國社區(qū)三、美國社區(qū)（一）美國社區(qū)（二）美國社區(qū)（三）美國社區(qū)（四）美國社區(qū)（五）美國社區(qū)四、美國社區(qū)的市場. 78的金融服務(wù)78的資金來源79的服