第06章 風險管理與保險規(guī)劃

1、 6.1.1風險及其特征風險及其特征 風險的概念風險的概念 風險有兩種定義：一種定義強調了風險表現為不確定性；而另一種定義則強調風險表現為損失的不確定性。 若風險表現為不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，金融風險屬于此類。而風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險，保險風險屬于此類。 1、客觀可能性 風險是客觀存在，雖然可以采用防范措施防止或降低風 險發(fā)生導致的損失，但是不可能完全消除風險。 2、偶然性 對于個別事件來看，風險導致事故的發(fā)生又有不確定性，不幸事件何時何地如何發(fā)生帶來多大損失，有很大的偶然

2、性，對于獨立個體來說，事先難以確定。 3、可測性 單個風險的發(fā)生雖然是偶然的，但是大量同質個體某一時期某種風險的發(fā)生又有其規(guī)律性。就大量風險單位而言，風險發(fā)生可以用概率加以測度。（一）、風險因素風險因素是指引起或增加損失頻率和損失程度的條件。風險因素包括：實質風險因素，心理風險因素和道德風險因素。1、實質風險因素指對某一標的物增加風險發(fā)生機會或者導致嚴重損傷和傷亡的客觀自然原因。如空氣干燥是引起火災的風險因素，地面斷層是導致地震的風險因素。 2、心理風險因素指由于心理的原因引起行為上的疏忽和過失，從而成為引起風險的發(fā)生原因。例如亂扔煙頭容易引起火災、酒后駕駛容易引起交通事故等。 3、道德風險因

3、素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災、故意不履行合約引起經濟損失等。風險因素實質性風險因素心理風險因素道德風險因素(二)、風險事故：風險事故使風險由可能變?yōu)楝F實，以至引起損失的結果。風險事故是損失的直接原因或外在原因（三）、損失：損失是非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。損失可以分為直接損失與間接損失，損失還可以分為實質損失、費用損失、收入損失與責任損失 一、風險的概念一、風險的概念 風險有兩種定義：一種定義強調了風險表現為不確定性；而另一種定義則強調風險表現為損失的不確定性。 若風險表現為不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，金融風

4、險屬于此類。而風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險，保險風險屬于此類。 1、客觀可能性 風險是客觀存在，雖然可以采用防范措施防止或降低風 險發(fā)生導致的損失，但是不可能完全消除風險。 2、偶然性 對于個別事件來看，風險導致事故的發(fā)生又有不確定性，不幸事件何時何地如何發(fā)生帶來多大損失，有很大的偶然性，對于獨立個體來說，事先難以確定。 3、可測性 單個風險的發(fā)生雖然是偶然的，但是大量同質個體某一時期某種風險的發(fā)生又有其規(guī)律性。就大量風險單位而言，風險發(fā)生可以用概率加以測度。（一）、風險因素風險因素是指引起或增加損失頻率和損失程度的條件。風險因素包括

5、：實質風險因素，心理風險因素和道德風險因素。1、實質風險因素指對某一標的物增加風險發(fā)生機會或者導致嚴重損傷和傷亡的客觀自然原因。如空氣干燥是引起火災的風險因素，地面斷層是導致地震的風險因素。 2、心理風險因素指由于心理的原因引起行為上的疏忽和過失，從而成為引起風險的發(fā)生原因。例如亂扔煙頭容易引起火災、酒后駕駛容易引起交通事故等。 3、道德風險因素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災、故意不履行合約引起經濟損失等。風險因素實質性風險因素心理風險因素道德風險因素(二)、風險事故：風險事故使風險由可能變?yōu)楝F實，以至引起損失的結果。風險事故是損失的直接原因或外在原因（三）、損失：損失是非故意的

6、、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。損失可以分為直接損失與間接損失，損失還可以分為實質損失、費用損失、收入損失與責任損失.一、按照風險的性質劃分：一、按照風險的性質劃分： 純粹風險：只有損失機會而沒有獲利可能的風險。 投機風險：既有損失的機會也有獲利可能的風險。 二、按照產生風險的環(huán)境劃分二、按照產生風險的環(huán)境劃分 靜態(tài)風險：自然力的不規(guī)則變動或人們的過失行為導致的風險。 動態(tài)風險：社會、經濟、科技或政治變動產生的風險。 三、按照風險發(fā)生的原因劃分三、按照風險發(fā)生的原因劃分 自然風險：自然因素和物力現象所造成的風險。 社會風險：個人或團體在社會上的行為導致的風險。 經濟風險：經濟活動過程中，因

7、市場因素影響或者管理經營不善導致經濟損失的風險。四、按照風險致損的對象劃分四、按照風險致損的對象劃分 財產風險：各種財產損毀、滅失或者貶值的風險。 人身風險：個人的疾病、意外傷害等造成殘疾、死亡的風險。 責任風險：法律或者有關合同規(guī)定，因行為人的行為或不作為導致他人財產損失或人身傷亡，行為人所負經濟賠償責任的風險。 一、風險管理的概念一、風險管理的概念 風險管理是人們對各種風險的認識，控制和處理的主動行為。 風險管理的對象是風險本身；風險管理的目的是以最小的成本，獲得最大的安全保障。 二、風險管理的基本程序二、風險管理的基本程序 （一）風險識別：對企業(yè)面臨的、潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險

8、性質的過程。 （二）風險估測：估計和預測風險的發(fā)生頻率和損失幅度，使風險定量化。 （三）風險評價：通過定性、定量分析風險及比較風險處理費用，來確定風險是否需要處理及支出的費用，選擇風險管理技術。（一）避免：設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險管理。（二）預防：在風險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。（三）自留：1、風險的自我承擔，即企業(yè)自我承受風險損害后果的方法2、主動自留與被動自留3、采取自留方法的情況（1）風險所致損失頻率和幅度低（2）損失短期內可預測（3）最大損失不影響企業(yè)或單位的財務穩(wěn)定（四）抑制：在損失發(fā)

9、生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施，在損失幅度高且風險無法避免和轉嫁時采用（五）轉嫁1、定義：經濟單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人承擔的風險管理方式。2、風險轉嫁的方式保險轉嫁：向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉嫁給保險人承擔。非保險轉嫁：包括出讓轉嫁：用于投機風險；合同轉嫁等。管理方法風險保險前提基礎講了這么多風險知識，那么風險與保險有什么關系呢？風險的存在是保險產生的前提基礎；反過來，保險則是風險的管理方法，這就是二者的關系（詳見右圖）。所以，保險轉嫁是風險轉嫁的最好方式，亦是風險管理的最優(yōu)選擇。 一、定義一、定義：保險是

10、最古老的風險管理方法之一。所謂的保險是指投保人支付一個固定金額的保費給保險人后，在規(guī)定保險合約期內，保險人對特定事件所造成的損失給予一定經濟補償的行為。 （一）定義：可保風險就是可以被保險公司接受的風險。 （二）可保風險的要件： 風險必須滿足以下條件才能成為可保風險； 1、風險不是投機的，即風險是純粹風險； 2、風險必須是偶然的，即風險事故發(fā)生的概率?。?3、風險必須是意外的，即風險事故發(fā)生與否不可預料； 4、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性的； 5、風險應有發(fā)生重大損失的可能性。 一、概念一、概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。（一）從保險合同的當事人方面來看：保

11、險合同當事人包括保險人和投保人。1、保險人/Insurer， 是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。所謂所謂保險利益保險利益,指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。2、投保人/Applicant，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。3、投保人應具備的條件 （1）、具有完全民事行為能力和權利能力（2）、對保險標的具有保險利益對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件。我國保險法規(guī)定,投保人應當對保險標的具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的,保

12、險合同無效。規(guī)定保險利益原則的意義在于避免將保險變成賭博行為,預防道德風險,確定保險賠償范圍。（3）、具有繳付保險費的能力（二）從保險合同的關系人方面來看，保險合同關系人包括被保險人和受益人。1、被保險人/Insured，被保險人是指以其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。2、受益人/Beneficiary， 受益人是指人身保險合同中經被保險人或者投保人指定而享有保險金請求權的人。 （1）、兩者享有權利不同：受益人享有受益權-保險金作為原始取得；繼承人享有財產分割權-遺產作為繼承取得。 (2)、兩者承擔的義務不同：受益人沒有用領取的保險金償還被保險人生前；債務的義務繼承人則在其繼

13、承遺產的范圍內有為被保險人償還債務的義務。 (3)、兩者承擔的稅賦不同：受益金不需要繳納稅款；遺產需要繳納高額遺產稅。 1、代理人/Agent，保險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。 2、經紀人/Broker，保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。 3、公估人/Assessor，保險公估人是指經保險當事人委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估價和保險賠償的清算洽談等業(yè)務并予以證明的人。（1）、兩者代表的利益不同： 保險經紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理

14、人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益。（2）、兩者提供的服務有所側重： 保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、代為索賠檢驗等全過程服務；保險代理人為保險公司銷售保險產品、簽訂保險合同、代收保費。(3)、兩者服務的對象有所側重：保險經紀人主要為大中型企業(yè)、項目提供風險管理服務；保險代理人主要為中小型企業(yè)和個人提供壽險、家財險、汽車險等分散業(yè)務服務。(4)、兩者承擔的法律責任不同：客戶與保險經紀人是委托與受托關系。如果因為保險經紀人的過錯造成客戶的損失，經紀人向客戶承擔法律賠償責任；保險代理人與客戶是代理與被代理的關系，代理人對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承擔法律賠償責任。

15、（一）、保險合同的客體是保險利益。 保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益。 （二）、保險合同的內容包括： 1、投保風險、可保風險、保險風險 2、保險責任和責任免除 3、保險價值和保險金額 4、保險費與保險費率 5、保險期限 6、損失賠償與爭議處理 7、保險合同的條款 8、保險合同當事人的權利與義務（一）保險合同的訂立投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。 如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。按照保險公司慣例，通常在合同條款中約定

16、保險合同自保險公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時開始生效.保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任 。1、在保險實務中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。第一、追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同。第二、觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。2

17、、履約期間當事人雙方的義務投保方義務：如實告知；交付保險費；維護保險標的的安全；危險增加通知；保險事故發(fā)生通知；出險通知；提供單證；協助追償。保險人義務：承擔保險責任；條款說明；及時簽發(fā)保險單證；為投保人、被保險人或再保險分出人保密。 1、主體變更財產保險：所有權、使用權、經營權、保管權、債權債務關系人等變更人身保險：投保人變更被、保險人變更、受益人變更2、內容變更（1）、投保人根據實際需要提出變更（2）、投保人根據法律規(guī)定提出變更 保險合同有效期間，當事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。 解除的方式：1、法定解除2、協議解除3、任意解除 保險人解除保險合同的情況 （1）投

18、保人就有關實質性重要事實沒有履行如實告知義務。 （2）投保方未維護保險標的的安全 （3）被保險人未履行危險增加通知的義務 （4）在人身保險合同中，年齡誤告 （5）保險合同中止，寬限期內沒有復效 （6）保險欺詐行為 指某種法定或約定事由的出現致使保險合同當事人雙方的權力義務歸于消滅。 終止的原因： 1、因期限屆滿而終止 2、因履行而終止 3、財產保險合同標的滅失而終止 4、人身保險合同因被保險人死亡而終止 5、財產保險合同因保險標的部分滅失，保險人履行賠償義務而終止。 保險合同的原則對于保險合同當事人雙方都是十分重要的，我們在制定保險理財規(guī)劃時必須要了解這些原則，以便制定出科學合理的保險規(guī)劃。

19、最大誠信原則的含義： 最大誠信原則是指保險合同當事人在訂立合同時及合同有效期內應依法向對方提供可能影響對方是否締約和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結的認定與承諾。否則，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此受到的損失。 1）重要事實的申報 2）保證 3）告知與通知 4）棄權與禁止反言1、保險利益原則的含義保險利益原則是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上認可的利益。否則，保險人可單方面宣布合同無效，當保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益；該保險合同隨之失效。當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 2、保險利益原則的意義

20、：防止賭博行為的發(fā)生，防止道德風險的發(fā)生，界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。3、保險利益原則的適用：財產保險：既得利益（所有權、使用權、經營權）、預期利益（利潤、租金、運費）、責任利益（民事責任）、合同利益。財產保險要求始終有保險利益人身保險：本人、血緣、姻緣、親緣。人身保險要求合同訂立時有保險利益。1、賠償原則的含義是指當保險事故發(fā)生并導致被保險人經濟損失時，保險人給予被保險人的經濟賠償數額，恰好彌補其因保險事故所造成的經濟損失。2、賠償原則的意義1）損失賠償原則保障了保險關系的實現。2）損失賠償原則有利于防止被保險人從保險中盈利。3）損失賠償原則有利于減少道德風險。3、賠償原則的量的

21、限定1）保險人有權選擇賠償方式；2）保險人對于賠償金額限度的控制； 保險人應選擇實際損失、保險金額、保險利益三者中最小者確定賠償限額。3）被保險人不能通過賠償而額外獲利；1、代位求償與委付的含義代位求償：是指在保險標的的損失是由第三方責任者所造成的情況下，保險人根據保險合同先向被保險人履行賠償責任后取得的代替被保險人向第三方責任者進行追償的權利。委付：是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失后，經保險人對于保險標的推定全損后，被保險人將其對于保險標的的一切權利轉讓給保險人而請求支付全部保險金額的一種申請賠償的方式。2、規(guī)定代位求償與委付的意義1)防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償。2)使肇事者

22、對其因疏忽或過失所造成的損失負有責任。3)有利于被保險人及時獲得經濟補償，盡快恢復正常生活或生產。1.重復保險的含義：投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數個保險人分別訂立數個保險合同的行為，且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的價額。2.重復保險的分攤方法：保險事故發(fā)生時，被保險人的損失得到有效賠償，各保險人之間公平分擔保險責任。具體來講分為： 1）比例責任制：即按照各家保險公司的保險金額，比例分擔損失賠償責任，其公式為：某保險人的責任=( 某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總額 )損失額。2）責任限額制：即各家保險公司對于損失的分擔并不以其保險金額作為分攤基礎，而是

23、按照他們在如無他保的情況下所負責的限度比例分擔。其公式為：某保險人責任限制額= (某保險人獨立責任限額/所有保險人獨立責任總和)損失額 3）順序責任制：即同一保險標的有兩家以上保險公司承保時，最早出立投保的保險人首先負責賠償，第二個保險人只負責超出第一個保險人保險金額部分，依次類推。 導致事故的近因是由承保的風險所造成，保險人給于賠付；損失的近因不是有承保的風險所造成的，保險人不給于賠付。 保險理財規(guī)劃的靈魂即保險產品的選擇，這一節(jié)里我們將針對不同客戶面臨的不同風險提供待選保險產品。一、人壽保險一、人壽保險人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標的，以被保險人的生存或者死亡作為保險事故的

24、一種保險形式。（一）普通人壽保險1.死亡保險：包括定期死亡保險和終身死亡保險定期死亡保險：是以被保險人在約定期間內發(fā)生死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。終身死亡保險：是指從保險合同生效之日起，被保險人在任何時候內死亡，保險人向受益人給付保險金的保險。2.生存保險：是以被保險人的生存為給付保險金的條件，若被保險人在約定的期限或到達約定的年齡前死亡，保險人不承擔給付保險金的責任，也不退還保險費。3.兩全保險：又稱生死合險。要求保險公司不僅當被保險人在保險期限內死亡時，向其受益人給付死亡保險金，而且在被保險人生存至期滿也向其本人給付生存保險金。（二）簡易人壽保險人身保險種類之一，是一種低保額

25、，不體檢的人壽保險?？梢允莾扇ｋU，也可以是限期繳費的終身壽險或限期繳費的聯合終身壽險。（三）創(chuàng)新人壽保險 1、分紅保險:又稱利益分配保險，是指簽訂保險合同的雙方事先在合同中約定，當投保人所購買的險種的經營出現贏利時，保單所有人享有紅利的分配權。2、萬能壽險：又稱變額萬能人壽保險或彈性交費壽險，它是一種保費和保險金額都變動的壽險產品兼有保障和投資功能。3、投資連接保險：兼具保險和投資兩個賬戶。是一種融保險與投資于一身的險種，傳統壽險都有一個固定的預定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經營狀況如何，都將按預定利率賠付給客戶。 而“投資連結保險”則不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成保

26、障和投資兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。 人身意外傷害保險，簡稱意外險，指的是在保險合同有效期內，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（及意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因導致被保險人殘疾或死亡時，保險人按照規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金。健康保險是以被保險人在保險期間內因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關，保險公司往往要求被保

27、險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。健康保險是以被保險人患疾病作為保險事故的，按給付方式劃分，一般可分為三種： 1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。 2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。 3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，

28、保險金的總數依住院天數及手術項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。一、財產損失保險一、財產損失保險財產保險是以各種物質財產為保險標的的保險，保險人對物質財產或者物質財產利益的損失負賠償責任。 1 火災保險是承保陸地上存放在一定地域范圍內，基本上處于靜止狀態(tài)下的財產，比如機器、建筑物、各種原材料或產品、家庭生活用具等因火災引起的損失。 2 海上保險實質上是一種運輸保險，它是各類保險業(yè)務中發(fā)展最早的一種保險，保險人對海上危險引起的保險標的的損失負賠償責任。 3 貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險，主要承保內陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發(fā)生的損失。 4

29、 各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過程中所發(fā)生的損失。主要險種包括 5 汽車保險承保各種汽車車身損失及第三者責任。 6 航空保險承保各種客機和運輸飛機的飛機機身、第三者責任、旅客責任的保險。 7 船舶保險承保各類海上船舶(客輪、貨輪、油輪、集裝箱船、躉船、拖駁、游艇和漁船)的船殼、船上機器、導航設備、家具、物料及給養(yǎng)、燃油等，還可以加保與其他船舶碰撞而需免除的法律責任。 8 鐵路車輛保險承保鐵路機車的任何(包括財產和責任)損失。 9 工程保險承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財產損失。 10 災后利益損失保險指保險人對財產遭受保險事故后可能引起的各種無形利益損失承擔

30、保險責任的保險。 11 盜竊保險承保財物因強盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。 12 農業(yè)保險主要承保各種農作物或經濟作物和各類牲畜、家禽等因自然災害或意外事故造成的損失。以被保險人依法對第三者應承擔的民事損害賠償責任為承保對象的保險。1、公眾責任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或財產損失應負的法律賠償責任。 2、 雇主責任保險承保雇主根據法律或者雇傭合同對雇員的人身傷亡應該承擔的經濟賠償責任。 3、 產品責任保險承保被保險人因制造或銷售產品的缺陷導致消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責任。 4、 職業(yè)責任保險承保醫(yī)生、律師、會計師、設計師等自由職業(yè)者因工作中的過失而造

31、成他人的人身傷亡和財產損失的賠償責任。 5、 保賠保險承保車、船在經營中，按照法律或合同的規(guī)定對他人所承擔的損害賠償責任。 1、信用保險是指保險人根據權利人的要求擔保被保證人信用的行為。 2、保證保險是被保證人（義務方）借保險人的信用向權力人提供擔保。 一、社會保險概述一、社會保險概述 社會保障體系包括社會救濟、社會福利、社會服務以及社會保險。 社會保險是指國家或政府通過立法形式籌集專門基金，對于工資收入的勞動者在年老、疾病、失業(yè)、傷殘、生育、暫時或永久喪失勞動能力、失去工作機會造成的收入不穩(wěn)定、生活無保障的困難時，對勞動者提供基本生活保障的一種保障制度。 6.3.1一般原則和方法一般原則和方

32、法 一、一般原則和方法一、一般原則和方法 1、合理的保險金額： 2、全面保障： 3、適當保費： 4、先保障后儲蓄盈利： 5、先成人后兒童： 6、研究條款是關鍵。 7、險種搭配很重要。 8、付費方式選年繳。 9、貨比三家細挑選。 10、保單借款靈活用。 二、不同家庭類型保險理財原則和方法。二、不同家庭類型保險理財原則和方法。 1、單身家庭：首選定期壽險 2、兩口之家：互為受益人 3、三口之家：基本情況和兩口之家相似，唯一有區(qū)別的是在計算保額時要加入孩子的子女教育金。 【綜合案例綜合案例】萬先生家，今年1月份寶寶出生，房貸20萬左右，貸款20年，基本不做任何投資，公司對醫(yī)療費用子女有50%的報銷，

33、自己可100%報銷；有較高身故及意外保障；王先生的收入是太太2倍之多（稅后7000-8000元/月，太太3000元左右/月），太太公司有部分保險。 經詢問，家里無車，家庭消費預算8000元/年。 投保人主觀意愿為想給孩子進行教育險投資，給太太考慮大病險。初期想法是不為自己考慮保險。 寶寶的出生，在給男女主人的家庭帶來了歡樂之余，同時也給新爸爸新媽媽增加了肩上的責任重擔，具有保險意識的男主人將保險作為理財的基石，顯得非常明智。但是，男主人的投保預期顯然走入了投保誤區(qū)，因為在科學投保的原理中，保險理財規(guī)劃基本原則是必須遵循的： 萬先生的家庭顯然屬于前述的第二類家庭-一般家庭類別中的三口之家。夫婦倆

34、都有收入，應按照夫婦倆對家庭的不同經濟貢獻確定保額，有房貸，應把保額中包括房貸。夫婦倆彼此成為對方的受益人。 適合險種：(1)定期壽險。保額可以粗略地估算為10至20年的收入，加上負債。(2)終身壽險。終身壽險都是儲蓄型保險產品，保額不用高，10萬至20萬即可。買終身壽險的主要目的是為了附件一些消費型的險種。(3)住院補貼。附加在終身壽險上。(4)重大疾病。選擇消費型的為主。另外考慮孩子的子女教育金。 萬先生家所面臨的風險包括有：人身風險和財產風險。其中人身風險按其重要順序先 后主要包括：身故風險、殘疾風險、重大疾病風險等。其中萬先生本人的人身風險又是全家中的首位。另外財產風險暫無機車風險，主

35、要是家財損失風險。 對應萬先生家的具體情況，主要應考慮以下基本原則：1、合理的保險金額：萬先生夫婦的身故保險金額以其各自預期收入加上房貸金額為參考。2、先成人后兒童：經濟支柱應優(yōu)先于一般成員，家長應優(yōu)先于小孩。建議投保順序為：萬先生；萬太太；寶寶。3、全面保障：人身加財產4、適當保費：根據萬先生家的收入水平，確定保費支出不能超過收入的10%。如果含投連產品，比例可以上升到15%；如果是純粹的消費型產品，比例為6%則比較適宜。建議：以年收入（7000+3000）*10=100000的6%15%為范圍，控制在600015000。5、付費方式選年繳：根據還貸期限，建議20年年繳。6、險種搭配很重要：

36、重大疾病保險是首選，因為有社會醫(yī)療保障，所以建議選擇重大疾病保險+住院補貼保險；7、先保障后儲蓄盈利： 從案例中得知，男主人的年收入占整個家庭收入的70%以上，為一級風險保障對象，更是家庭投保的重中之重，而不應將孩子和太太的保障作為重點。為此我們應提醒男主人一定要分清保險的輕重緩急，按保險真正的意義和功用來投保。 那么，對于這樣一個收入一般、有20萬負債的新三口之家，如何來規(guī)劃保障呢？我們的建議突出重點、拾遺補缺，著眼當下、量力而行。 （1）、及時投保重大疾病保險，為自己建立一個終身的健康保障賬戶，重疾保額應滿足中等治療水平的醫(yī)療費用，以20-30萬為宜，可將消費型和分紅返還型組合；同時附加一

37、些住院津貼型保險。 （2）、公司提供的身故和意外保險的額度，是否能滿足房貸總額和年收入的10倍（保證家庭10年的基本生活費用、孩子的成長教育費用）？如果不足，則需補充，其中定期壽險必不可少，其保障的期限與貸款期限、孩子成長周期相吻合；如已足亦，無需重復投保； （3）、公司提供的身故、意外和醫(yī)療保障，未來具有一定可變性，一旦失去應該及時補充，切勿遺忘； （4）、保費支出建議控制在5000元以內。 公司有部分保險（保險責任和保額不詳），可投保10萬保額的意外傷害保險，10萬保額的重大疾病保險（含女性疾病保險責任）和10萬保額的壽險，附加住院津貼保險。每年的保費支出在3000元左右為宜。 一是及時參加當地政府有關少兒醫(yī)療保險； 二是父親公司可享受50%的醫(yī)療報銷費用，可不再購買商業(yè)醫(yī)療保險； 三是投保10萬保額的消費型少兒重大疾病保險，每年的保費僅需幾百元； 四是待孩子開始學步時，及時投保意外傷害保險。 4、家財：建議考慮實際家庭財產總額投保家庭財產損失一切險，保費1000元左右。 綜上所述，保費支出不要因為初為