關(guān)系農(nóng)信社后半部分

1、各個國家的農(nóng)業(yè)金融體系是以合作為基礎(chǔ)。 從一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力在世界排名前列 的國家的實(shí)踐來看， 其實(shí)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的往往不是大的企業(yè)， 而是農(nóng)民及一些 中小型企業(yè)， 它們在市場的競爭中充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢進(jìn)行合作經(jīng)濟(jì)， 因此，在 合作金融的大背景下， 要把重心放在收入低的人民中， 一人一票的制度才能維護(hù) 其合法權(quán)益。3. 政府大力支持展，政府通過宏觀調(diào)控的一系列手段支持去支持和鼓勵農(nóng)村合作社才會使農(nóng) 村金融體系更加完善，例如通過津貼、征收稅款、信貸政策和補(bǔ)貼利差、優(yōu)惠利 率、供給很低利息的貸款資本等途徑賦予扶持。4. 完備的法律支撐體系 1934年，美國通過聯(lián)邦信貸聯(lián)盟法案，在過了三年之后，美國的信用

2、社得 到了不用繳納所得稅這一項(xiàng)待遇， 這一政策已經(jīng)在法案中得到證實(shí)， 光是相關(guān)法 律就頒布了 30 幾個，信貸聯(lián)盟的具體操作在準(zhǔn)則與規(guī)章中也得到了修改， 做一個非常詳細(xì)的規(guī)定。5. 不斷進(jìn)行創(chuàng)新我國的農(nóng)業(yè)金融體系除了政府的投資， 還可以利用多平臺進(jìn)行籌集資金； 借 助廣告，活動。實(shí)物等媒介進(jìn)行宣傳，讓中國更多的人民了解農(nóng)業(yè)金融，在農(nóng)業(yè) 金融中進(jìn)行存儲， 借貸。我們還可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立人工智能咨詢平臺， 讓農(nóng)業(yè) 金融正真走進(jìn)人民生活當(dāng)中， 為人民能夠?qū)χ袊r(nóng)業(yè)金融放心， 安心，我們可以設(shè)立一個資金流向追蹤服務(wù)器， 讓流程變得透明。 在這些創(chuàng)新的基礎(chǔ)上有利于更 好地促進(jìn)中國金融的發(fā)展。6. 組織管

3、理體系大都采取自下而上入股的方式在日本的金融機(jī)構(gòu)中， 它采取的是階梯式的投資方式， 它們的成員都是精心 挑選，最終進(jìn)入董事會的， 實(shí)際上不同性質(zhì)的三個機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來， 從經(jīng)濟(jì)和組織， 并確保其獨(dú)立性。 各層次持股比例較低， 下一層合作銀行持上一層合作銀行的股 分。（四）國外農(nóng)村合作金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒作為一個農(nóng)村集體金融機(jī)構(gòu)， 開展農(nóng)村個人存款以及農(nóng)戶、 個體經(jīng)濟(jì)戶的存 款、貸款和結(jié)算成為它主要的業(yè)務(wù)， 主要服務(wù)于入股成員。 其經(jīng)營原則是自主經(jīng) 營、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險。這幾年來， " 三農(nóng)”工作得到領(lǐng)導(dǎo)非常多 的重視，它是適合中國的農(nóng)業(yè)政策， 在中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑階段， 帶領(lǐng)的中國農(nóng)

4、業(yè) 走出瓶頸，加快了中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。1. 正確處理監(jiān)督管理的部門與成員行之間的關(guān)系從“監(jiān)督”和“管理”角度出發(fā)，中國監(jiān)管部門起到的應(yīng)該是監(jiān)督和管理的 作用，而不是決定， 中國銀行和各成員之間也應(yīng)是相互獨(dú)立的， 中國銀行只是控 制全局方向，根據(jù)合作原則，成員監(jiān)督銀行。一些成員可以自己做好的事，則讓 成員自己去做。2. 規(guī)范的合作制是農(nóng)村信用社發(fā)展的基礎(chǔ)合作制的重點(diǎn)是每個人只能有一票， 真實(shí)展現(xiàn)了社員之間的公平， 與其他股 份制機(jī)構(gòu)有很大的不一樣的地方，亦是信用合作機(jī)構(gòu)的活的 " 精神”。3. 充足的資本是經(jīng)營的前提目前廣西農(nóng)信社存在著大量不良貸款， 這些貸款資金利用率低， 可能會出

5、現(xiàn) 泄露客戶信息的問題， 這就有可能導(dǎo)致資金鏈斷截， 合作社經(jīng)營難以維持下去的 情況。三、廣西農(nóng)村信用社存貸款發(fā)展情況在 2005 年 9 月廣西就建立起了農(nóng)村信用社，它起初的發(fā)展是較快的。光是 部室就擁有 21 個，8 個辦事處合理的分布在各市。它同時擁有完善的機(jī)構(gòu)，機(jī) 構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在 2400 人左右，從業(yè)人員 25000多人。這是一個極大的規(guī)模，它的人員 數(shù)量之多，網(wǎng)絡(luò)之廣，規(guī)模之大，都是我們無法想象的。在這樣的條件下，它還 有充足的資金作為支撐， 有科學(xué)的管理方式以及完備的服務(wù)職能。 更有國家 “三 農(nóng)”政策的大力支持，在這么多有力的條件之下，可見，它成為廣西納稅最多的 一家金融機(jī)構(gòu)也是毋庸

6、置疑的。（一）有關(guān)廣西農(nóng)村信用社貸款情況的數(shù)據(jù)廣西農(nóng)村信用社深知服務(wù)的重要性， 著重服務(wù)三農(nóng)和一些中小企業(yè)， 致力于 地方企業(yè)的服務(wù)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)支持廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎”它已經(jīng)連續(xù) 8 年獲 得了改獎項(xiàng)，在2013年又再一次獲得了“全國五一勞動獎狀殊榮” ，到2016 年， 該地區(qū)的農(nóng)村金融合作社的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了 7220 億元，這龐大的數(shù)據(jù)可以看 出廣西信用社的迅速發(fā)展。（二）信用社存貸款經(jīng)營的改革的歷程1. 加快了廣西當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程有關(guān)中國人民銀行的報(bào)告顯示， 農(nóng)村信用社已為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了重要 貢獻(xiàn)，農(nóng)村、 農(nóng)民和廣西中小企業(yè)都得到了發(fā)展并獲得了多項(xiàng)獎項(xiàng)， 其中包括廣 西經(jīng)濟(jì)

7、突出發(fā)展貢獻(xiàn)獎和小企業(yè)獲得的先進(jìn)單位等獎項(xiàng)。2. 產(chǎn)權(quán)制度改革縱深推進(jìn)按照改革的方向，股份合作制為主導(dǎo)， 近年來，通過增加資本金，完善制度， 提高資本充足率， 不斷促進(jìn)農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村合作銀行、 農(nóng)村商業(yè)銀行。 到 目前為止，廣西已經(jīng)有 50 多家農(nóng)村合作銀行成立了。這一可喜的變化，讓我們 興奮不已。3. 解決廣西的金融服務(wù)的空缺問題一些偏遠(yuǎn)縣市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 被稱為 "金融服務(wù)空白鎮(zhèn)”， 之此后廣西信用聯(lián)社嚴(yán)抓這一問題， 投入了約一千三百四十多萬元進(jìn)行建立新的 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，解決廣西的金融服務(wù)的空缺問題。4. 消化歷史遺留下來的詬病早在 2008 年以前，廣西農(nóng)村合

8、作社一直是不盈利的，存在許多問題，到二 零零八年年底為止，整個系統(tǒng)多年來虧本掛賬 40 多億元所有都被消化，消化了 多年來的損失，得到中國銀監(jiān)會的表揚(yáng)。5. 經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好2010年度營業(yè)利潤為 43億 3000萬美元，比上年增長 7億2000萬美元，同 比增長 20%，在 2011年實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤 62 美元，這一趨勢相比往年是很樂觀的6. 加快電子化進(jìn)程在 2007 年 6 月，廣西農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)了通存通兌開通了銀行的線上 服務(wù)，為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提高工作效率，滿足人民需求。截至截至 2016 年 底 10，廣西農(nóng)機(jī)合作社已擁有 5040 臺自動取款機(jī)，在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中隨處可見

9、， 這大大的方便了人民的消費(fèi)， 而且它的保有量、 交易量位居廣西金融同業(yè)的首位， 它的發(fā)卡量達(dá) 1821萬張，網(wǎng)上銀行客戶 30 萬戶，數(shù)量和產(chǎn)生的交易金額均排名 第一。（三）廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營的發(fā)展成效1. 貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展貸款余額的比重持續(xù)增加，廣西農(nóng)合機(jī)構(gòu)其市場定位持續(xù)為 " 三農(nóng)”和縣份 的經(jīng)濟(jì)服務(wù)，廣西在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、 增加農(nóng)民收入、 鞏固農(nóng)村面貌等方面取得了 重大進(jìn)展，為建設(shè)一個繁榮、文明、和諧的新農(nóng)村奠定了基礎(chǔ)。截至2016年 10月末，廣西農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)貸款余額 4072 億元。2. 廣西農(nóng)信社是支持廣西 "三農(nóng)”主力軍從農(nóng)村貸款的分布來看，較多集合在 RC

10、C ABC ADBC PSBC等，廣西支持 農(nóng)業(yè)的堅(jiān)實(shí)后盾由它們組成，在其中，廣西農(nóng)村信用社占比最大。四、簡要分析國外農(nóng)村信用社的發(fā)展情況一）美國的金融體系發(fā)展現(xiàn)狀在二十世紀(jì)之前美國農(nóng)村的金融服務(wù)都是由商業(yè)信貸和民間借貸完成的， 沒 有出現(xiàn)專門的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。跟著農(nóng)業(yè)市場化程度的加深，在資金問題上， 缺口是越來越大，上述兩種方式都填補(bǔ)不了農(nóng)村資金的需求缺口。 在這種情況下， 美國原有的農(nóng)村金融體制將由政府進(jìn)行改革。 1916 年通過建立聯(lián)邦土地銀行， 使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系開始形成并漸漸完備， 建立了一個完善的合作、 商業(yè)、層 次化的農(nóng)村金融體系。（二）印度的農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀在印度， 有

11、將近百分之八十的人口為農(nóng)民， 農(nóng)業(yè)以栽種糧食作物為主， 田地 以私有制為主，百分之五十以上的農(nóng)民擁有少量的田地甚至并沒有田地，印度 NDP勺34%為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也受到運(yùn)轉(zhuǎn)優(yōu)良的金融體制影響。當(dāng)前， 印度農(nóng)村地區(qū) 50%以上的貸款由合作銀行和地區(qū)農(nóng)村銀行提供， 28%左右的貸款 由商業(yè)銀行提供。五、廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營結(jié)構(gòu)上存在的問題（一）資金需求出現(xiàn)新的趨勢農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益受到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的影響， 直接影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和 城市化進(jìn)程。 原來的小額信貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了那些有錢的居民， 相對于大額 化、長期化的趨勢慢慢代替?zhèn)鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)。 此外，資金需求量逐漸增加是由于農(nóng)民 對資金

12、的需求越來越大。 籌資的領(lǐng)域擴(kuò)大現(xiàn)代生活的方方面面， 有利于更好的滿 足的人們的需求。（二）資金供給矛盾突出我國的縣級農(nóng)村信用社不具備大量的資金進(jìn)行流動， 融資渠道單一， 功能不 健全，處在較低的位置上， 難以滿足部分地區(qū)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、 大項(xiàng)目的資金需求。 這在一定程度上阻礙了其自身發(fā)展， 也減緩了國家政策的實(shí)施。 一些縣級的農(nóng)業(yè) 機(jī)構(gòu)市場會因?yàn)橘Y金的缺乏而萎縮，同時也會造成農(nóng)業(yè)金融市場的混亂。此外， 公共財(cái)政存款余額相對較小， 導(dǎo)致存款與貸款占比比例嚴(yán)重失調(diào)。 有些農(nóng)村縣級 貸款甚至相差在 25%。（三）貸款的政策性與效益性難以兼顧，現(xiàn)在農(nóng)村的貸款情況也存在著一些問題， 部分農(nóng)戶會選擇小額貸

13、款， 但是 這種貸款卻存在著農(nóng)戶數(shù)量少， 風(fēng)險高， 經(jīng)營效率低的風(fēng)險， 且?guī)в休^強(qiáng)的政策 性。一家金融企業(yè)只有具備充足的資金， 有一定的發(fā)展空間， 才能再次基礎(chǔ)之上 和農(nóng)業(yè)合作社合作， 在二者之間必要要尋求政策與效益之間的平衡點(diǎn)， 是當(dāng)前農(nóng) 村信用社亟須解決的問題。（四）股本金偏少資本充足率過低，雖然在深化改革的過程中， 為了實(shí)現(xiàn)發(fā)行央行票據(jù)的條件。 廣西農(nóng)村信用社在發(fā)展中取得了初步的成績， 表現(xiàn)在資金相對充足， 資本充足率 提高了。但是相比我國商業(yè)銀行而言還是相差甚遠(yuǎn)。（五）資金外流嚴(yán)重"剪刀差”進(jìn)一步加大，作為一個特意為農(nóng)業(yè)辦事的金融機(jī)構(gòu)，有關(guān)農(nóng)業(yè)的 貸款會直接影響到農(nóng)業(yè)的收益，

14、 農(nóng)村信用合作社在廣西建立后， 廣西發(fā)放的貸款 總額逐年上升 , 然而，仍然存在著農(nóng)業(yè)的存款的比例增加大于貸款比例增加， 所 以剪刀差更加嚴(yán)重了 , 農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象沒有得到遏制。六、廣西農(nóng)村信用社存貸款經(jīng)營改革的現(xiàn)實(shí)選擇（一）繼續(xù)深化我區(qū)農(nóng)村信用社改革從現(xiàn)在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用合作社發(fā)展的經(jīng)營狀況來看， 因?yàn)檗r(nóng)村 經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展程度還不夠高， 信用合作社和比較有錢的地區(qū)相比之下還存在這許 多不足，然而廣西農(nóng)村信用社也不能急于求成， 應(yīng)該打住根基穩(wěn)步發(fā)展， 根據(jù)自 身情況，發(fā)現(xiàn)自身不足， 采取措施去解決自己的問題， 同合作伙伴建立良好的關(guān) 系，達(dá)到互利共贏。努力完善自身機(jī)制，自助研制高效

15、的運(yùn)行方式，動員廣大人 民參與到合作社中真正做到人民做主， 時刻考慮到人民的利益， 結(jié)合廣西的地方 特色，和國家的政策，推動廣西農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。（二）在農(nóng)村金融方面加大力度想要農(nóng)村合作社健康穩(wěn)步的發(fā)展， 就需要一個良好的市場環(huán)境。 農(nóng)村金融建 設(shè)應(yīng)該在再用科學(xué)合理的管理方法。 根據(jù)往年的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行反思， 貫徹“三農(nóng)” 的國家政策，完善農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村金融改革，進(jìn)行整體優(yōu)化，借鑒國內(nèi)外 成功的金融體系的案例來結(jié)合本地區(qū)發(fā)展。 貫徹正確的農(nóng)業(yè)政策， 也要重視經(jīng)濟(jì) 發(fā)展這一主要目的， 進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)多元化， 明確這一目標(biāo)之后才能考慮它的全面 發(fā)展。（三）完善小額貸款的管理機(jī)制起先小額貸款處在被動

16、的形勢下， 需要信貸員走訪村民， 費(fèi)力而效率低， 現(xiàn) 如今，我們應(yīng)激發(fā)村民的自主意識主動加入到農(nóng)村信用社中。 而我們需要完善客 戶檔案在網(wǎng)上讓村民就可以自己查看。 在工作中， 要做到程序規(guī)范化， 嚴(yán)格遵循 法律規(guī)定， 給村民普及相關(guān)法律知識， 讓村民在利益受到侵犯時， 能拿起法律的武器去維護(hù)自身的利益， 這也樹立了農(nóng)村合作社的信譽(yù)和形象。 在售后方面， 要 具備良好的服務(wù)態(tài)度和措施以便更好地解決村民的問題。 因此，服務(wù)人員也要有 相關(guān)的專業(yè)知識，把問題處理掉。由村委會核實(shí)發(fā)放信用卡。（四）拓展業(yè)務(wù)市場俗話說的好，要想富先修路。 想要拓展農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)市場就一定要完善 當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大

17、對農(nóng)村道路，農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)的資金投入。努力推動當(dāng)?shù)?經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)上，可以延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，把糧食進(jìn)行升 級在包裝加大他的附加值生產(chǎn)出糧食的附加產(chǎn)品， 、開發(fā)糧食相關(guān)產(chǎn)業(yè)， 加大科 技研發(fā)， 進(jìn)行機(jī)械化生產(chǎn)， 提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。 工廠中進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)還有利 于增加當(dāng)?shù)厝嗣竦木蜆I(yè)， 促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。在村民生活上要給于村民安全保障， 普及保險知識。生活上要加大農(nóng)村娛樂設(shè)施的建設(shè)，增加農(nóng)村人民的幸福指數(shù)。 通過和農(nóng)業(yè)高等學(xué)校以及農(nóng)業(yè)研究所合作研究， 還有通過與企業(yè)合作能在科技方 面投入資金促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展。 增強(qiáng)農(nóng)民的教育， 努力培育出農(nóng)村人才， 加大 科技投入，用科技發(fā)展帶動農(nóng)

18、業(yè)發(fā)展， 加強(qiáng)自身的員工的培訓(xùn)， 更好地服務(wù)人民。七、結(jié)論隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展， 人民的收入已經(jīng)大幅上漲， 生活質(zhì)量也大大提高。 但中國的貧富差距還是很大， 而廣西就是處在較落后發(fā)展的階段。 為了追趕上一 二線城市的， 廣西就必須加大步伐， 努力發(fā)展。這時我們需要考慮到農(nóng)業(yè)金融體 系。深刻認(rèn)識自身問題，去解決資金短缺問題，大力發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)，調(diào)動市場經(jīng) 濟(jì)的積極性，實(shí)行科學(xué)的宏觀調(diào)控和市場經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，貫徹“三農(nóng)”政策，重視 農(nóng)業(yè)，努力建設(shè)新農(nóng)村，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，發(fā)展出特色的廣西經(jīng)濟(jì)。通過深入的研究與論證，將本文的研究結(jié)論總結(jié)如下：第一，在國內(nèi)外有關(guān)合作金融的研究方面， 我們可以得出合作金融具有以下 主動，合作，