陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理實施辦法（試行）第一章 總則第一條 為規(guī)范我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)工作盡職指引和陜西省農(nóng)村信用社授信工作盡職實施細則、陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法等規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含縣級聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行，下同）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。第三條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機

2、制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。第五條 縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第二章 貸款用途、期限和利率第六條 個人貸款用途應(yīng)符合法律規(guī)定和國家有關(guān)政策，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不得發(fā)放無指定用途的個人貸款，并要加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第七條 個人貸款不得用于以下用途： （一）個人貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權(quán)證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財?shù)冉鹑谛酝顿Y；（二）個人貸款資金不得用于股本權(quán)益性投資及注冊資金；（三）個人貸

3、款資金不得用于房地產(chǎn)開發(fā)（農(nóng)民自建房除外），不得用于土地儲備。第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第三章 受理與調(diào)查第十條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確且合法、合規(guī)； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）農(nóng)村合作金融

4、機構(gòu)要求的其他條件。第十一條 個人貸款主要采用質(zhì)押、抵押或保證擔(dān)保方式。其中，對個人貸款資金用于房產(chǎn)購置的，應(yīng)采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式。第十二條 對采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，相關(guān)質(zhì)押物的范圍和質(zhì)押率按照省聯(lián)社相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。以憑證式國債、定期儲蓄存單等設(shè)定質(zhì)押的，若出質(zhì)權(quán)利的兌現(xiàn)日期先于貸款到期，則貸款要相應(yīng)提前結(jié)清。第十三條 采用抵押擔(dān)保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的共同居住承諾；（二）抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權(quán)，原則上抵押物應(yīng)位于經(jīng)辦機構(gòu)所在地；（三）禁止

5、以軍用房、大型商場的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處置難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)作抵押；（四）禁止接受已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押；（五）禁止接受評估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。第十四條 對采用保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)滿足以下條件：（一）對公司類法人提供保證擔(dān)保的，保證人應(yīng)符合以下條件：1、依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)，具有持續(xù)經(jīng)營能力和擔(dān)保實力；2、信用狀況良好，信用等級在A級（含）以上，無不良信用記錄。3、由董事會或者股東會、股東大會同意擔(dān)保的決議；對于公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)

6、定的限額。（二）對采用保證擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保的，擔(dān)保機構(gòu)必須符合相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，并須承擔(dān)全程保證擔(dān)保責(zé)任；（三）對采用自然人保證擔(dān)保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應(yīng)符合以下條件：1、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)保證人提交的收入證明、個人資產(chǎn)等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風(fēng)險；2、具有一定的學(xué)歷水平；3、個人征信記錄良好。第十五條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合相關(guān)業(yè)務(wù)品種貸款條件的相關(guān)資料。 第十六條 經(jīng)辦機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價

7、意見，調(diào)查崗要對貸款資料的真實性、完整性和一致性負(fù)責(zé)。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第十七條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人身份、品行、家庭及經(jīng)濟狀況等基本情況。（二）借款人收入情況。（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調(diào)查借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等經(jīng)營管理能力，所經(jīng)營行業(yè)的市場和效益情況。（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。通過與借款人及抵押人（出質(zhì)人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人

8、和抵押人（出質(zhì)人或保證人）須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；通過現(xiàn)場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等。（六）信用狀況。對借款人和保證人公民身份核查系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)查詢情況。 第十八條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 第十九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。農(nóng)村合作金融機構(gòu)不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第二十條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)

9、押貸款的，至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。第四章 風(fēng)險評價與審批第二十一條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 第二十二條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)要建立貸款風(fēng)險評價體系，要以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十三條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

10、第二十四條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時告知借款人。第二十五條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款業(yè)務(wù)品種的管理。第五章 協(xié)議與發(fā)放第二十六條 經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十七條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行

11、合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十八條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參與。委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第三十條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 第三十一

12、條 借款合同生效后，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。第六章 支付管理第三十二條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外。第三十四條 采用貸款人受托支付的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付

13、申請，并授權(quán)經(jīng)辦機構(gòu)按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦機構(gòu)要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄。 第三十五條 受托支付完成后，經(jīng)辦機構(gòu)要建立專門臺帳，詳細記錄資金流向，并歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十七條 采用借款人自主支付的，經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)與借款人在借

14、款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理 第三十八條 個人貸款支付后，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，嚴(yán)格按照陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)三查制度工作規(guī)范的有關(guān)要求，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度?；藢徲嫷炔块T應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。第四十條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的

15、情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第四十一條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第四十二條 經(jīng)農(nóng)村合作金融機構(gòu)同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十三條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息，對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第八章 問責(zé)與處罰 第四十四條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定辦理個人

16、貸款業(yè)務(wù)的，除中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會實施監(jiān)管措施外，省聯(lián)社將按照陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)問責(zé)辦法（陜農(nóng)信聯(lián)社【2009】號）進行嚴(yán)格問責(zé)。（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十五條 有下列情形之一的，除銀行監(jiān)管部門采取監(jiān)管措施外，省聯(lián)社將按照陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法對有關(guān)責(zé)任人對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反