交通事故“私了”八項注意之八：應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行保險理賠

1、交通事故“私了”八項注意之八：應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行保險理賠機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例（以下簡稱條例）已于2006年7月1日起開始施行。機(jī)動車第三者責(zé)任即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是一項旨在保障道路交通事故受害人權(quán)益的法定保險制度。全世界大多數(shù)國家和地區(qū)已經(jīng)建立了相關(guān)制度。保護(hù)和救助生命是建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度的根本和核心。該條例實(shí)施后，道路交通安全法關(guān)于交通事故損害賠償?shù)姆梢?guī)定就真正落到了實(shí)處。（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險中關(guān)于機(jī)動車?yán)碣r的主要內(nèi)容1）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)施后，保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在

2、責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。2）如果駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造道路交通事故的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。但是造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。3）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額、肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、機(jī)動車肇事后逃逸的，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由

3、救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。4）被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項。5）被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。6）保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。

4、7）被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。8）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）責(zé)任限額為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元，以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分別按照以上三項限額的20計算。（二）事故損失賠償交通事故“私了”的最后一個環(huán)節(jié)是事故損失賠償。雖然機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險已于2006年7月1日起開始施行，但是在相當(dāng)長的時間內(nèi)，發(fā)生交通事故的機(jī)動車參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險、機(jī)動車第三者責(zé)任商業(yè)險、保險過期、未參加保險的情形等并存的局面。針對不同情形，事故損失賠償

5、也不同。1）機(jī)動車與非機(jī)動車發(fā)生交通事故，在人員未傷亡的情形下，非機(jī)動車方的損失不可能超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額。此時不論非機(jī)動車方有無責(zé)任，非機(jī)動車方的損失均由機(jī)動車方全部賠償。因此如果機(jī)動車方考慮到非機(jī)動車方的損失不大，到保險公司索賠太麻煩，可以與非機(jī)動車方協(xié)商賠償數(shù)額。雙方一致同意后，交付賠償費(fèi)，在交通事故記錄文書上予以注明即可。如果達(dá)不成一致意見，可以通過保險公司或者人民法院處理。2）機(jī)動車與機(jī)動車發(fā)生交通事故，可以分別按照下列方式解決：如果雙方均考慮到損失不大，到保險公司索賠太麻煩，愿意放棄保險公司的賠償，可以協(xié)商賠償數(shù)額。雙方一致同意后，交付賠償費(fèi)，在交通事故記錄文書上

6、予以注明即可。如果達(dá)不成一致意見，可以通過保險公司或者人民法院處理。如果雙方均參加了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險，又不愿意放棄保險公司的賠償，應(yīng)當(dāng)立即向投保的保險公司報告出險，向投保的保險公司索賠。如果雙方均參加了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險，但是損失超出了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額，就超出部分繼續(xù)按照下列方式解決：參加機(jī)動車第三者責(zé)任商業(yè)險的，向投保的保險公司索賠。未參加機(jī)動車第三者責(zé)任商業(yè)險的，就超出機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額部分協(xié)商解決。對保險公司的理賠有異議，或者協(xié)商解決不成的，可以通過訴訟渠道解決。肇事車輛未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，由肇事車輛按照相當(dāng)于交通事故責(zé)任強(qiáng)

7、制保險的責(zé)任限額先行賠償。超過責(zé)任限額的部分，參照下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任的，承擔(dān)100的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)主要責(zé)任的，承擔(dān)70的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)同等責(zé)任的，承擔(dān)50的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)次要責(zé)任的，承擔(dān)30的賠償責(zé)任。3）機(jī)動車之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。交強(qiáng)險責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元，超過責(zé)任限額的部分，可依下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任的，承擔(dān)100的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)主要責(zé)任的，承擔(dān)70的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)同

8、等責(zé)任的，承擔(dān)50的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)次要責(zé)任的，承擔(dān)30的賠償責(zé)任。機(jī)動車與非機(jī)動車、行人之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)先行賠償。無責(zé)任的賠償限額分別按照死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元的20計算。超過責(zé)任限額的部分，可依下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：機(jī)動車方負(fù)全部責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動車、行人方損失超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的責(zé)任限額部分100的賠償責(zé)任；機(jī)動車方負(fù)主要責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動車、行人方損失超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的責(zé)任限額部分70的賠償責(zé)任；機(jī)動車方負(fù)同等

9、責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動車、行人方損失超過機(jī)動車交通事故保險責(zé)任限額部分50的賠償責(zé)任；機(jī)動車方負(fù)次要責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動車、行人方損失超過機(jī)動車交通事故保險責(zé)任限額部分30的賠償責(zé)任；機(jī)動車無責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動車、行人方損失超過機(jī)動車交通事故保險責(zé)任限額部分10的賠償責(zé)任。如果10的賠償款額超出了機(jī)動車交通事故保險責(zé)任限額6萬元的，超出部分可以不予賠償。（三）出險理賠的程序出險，是一個保險術(shù)語，指發(fā)生了保險事故。出險，是理賠的前提。從廣義上說，凡是保險合同上規(guī)定或約定的賠償或給付的條件出現(xiàn)時，即是出險。理賠是指在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時，保險公司根

10、據(jù)合同規(guī)定，履行賠償責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責(zé)任的工作。理賠有其嚴(yán)格的程序：1）立案檢驗。保險人收到被保險人的出險通知后，先立案并編號，在派專門人員到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，記錄損失的實(shí)際情況。2）審查單證，審核責(zé)任。保險人通過調(diào)查和對單證的審查，確定賠償責(zé)任。其中主要包括保險單是否有效，被保險人所提供的單證是否齊全，被保險人是否具有可保利益，是否違背了最大誠信原則（包括告知，保證），該事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，該事故是否是保單中承保的保險事故，是否存在第三者的賠償責(zé)任。3）核算損失。通過調(diào)查，確定損失的大小及賠償?shù)念~度。4）保險公司支付賠款。5）保險公司行使代位求償權(quán)。發(fā)生交通事故后，

11、首先要做的是及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人發(fā)生了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?。報案方式可采用電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報案。其次，要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及核定損失等必要工作。同時，車主在找救援公司拖車關(guān)于價格問題時要與保險公司及時溝通，避免救援公司的開價與保險公司的賠償價格相差太大的情況。對于核定損失時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時通知保險公司，由保險公司進(jìn)行二次查勘核定損失。修理前被保險人需要會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費(fèi)用。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對修理

12、質(zhì)量進(jìn)行查驗。（四）索賠應(yīng)提供的單證1）申請機(jī)動車輛事故索賠時，一般應(yīng)提供以下單證：保險單；出險通知書；保險車輛事故的記錄證明或者事故認(rèn)定書；有關(guān)修理費(fèi)用及施救費(fèi)用的發(fā)票及其清單；涉及第三者財產(chǎn)損失、人員損傷的還需要提供醫(yī)院診斷證明，誤工及誤工費(fèi)證明、家庭成員及收入狀況證明等；駕駛員駕駛證復(fù)印件和身份證復(fù)印件；保險公司要求提供的其它單證。2）車主在理賠時的基本流程是：出示保險單證、行駛證、駕駛證。被保險人身份證、出示保險單。填寫出險報案表，詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話以及出險經(jīng)過。理賠員檢查車輛外觀，拍照定損；核損。理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間、車主簽字認(rèn)可。車主將車輛交于維

13、修站維修。3）被保險人自保險車輛修復(fù)之日起，三個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。（五）如何提起民事訴訟1）起訴必須符合以下條件原告是與本案有直接利害關(guān)系的個人、企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體。也就是說事故的當(dāng)事人、車輛所有人都可以作為原告起訴。有明確的被告、具體的訴訟請求和事實(shí)根據(jù)。也就是說被告應(yīng)當(dāng)是對方當(dāng)事人、車輛所有人，要有具體請求被告賠償?shù)目铑~和相應(yīng)的事實(shí)、理由與證據(jù)。包括總損失額、已賠償額、相應(yīng)的單據(jù)等。屬于人民法院管轄范圍和受訴人民法院管轄，也就是說應(yīng)當(dāng)在交通事故發(fā)生地的人民法院起訴。2）起訴時應(yīng)當(dāng)向人民法院遞交起訴狀，并按被告人數(shù)提出副本。起訴狀應(yīng)當(dāng)記明以下事項：原告的姓名、性別、年齡、民族、籍貫、職業(yè)、工作單位和住址，企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體的名稱、所在地和法定代表人的姓名、