貨車車損險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素研究

1、摘 要近年來，我國公路建設(shè)的高速度發(fā)展，為汽車物流運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展帶來有利條件。隨著貨車數(shù)量的迅速增長，貨車保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長的同時(shí)，科學(xué)厘定貨車車險(xiǎn)費(fèi)率顯得尤為重要。因此，在貨車車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與科學(xué)經(jīng)營并舉，加強(qiáng)費(fèi)率科學(xué)厘定不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本次課程設(shè)計(jì)旨在剖析貨車車損險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出合理確定費(fèi)率系數(shù)的方案。關(guān)鍵詞：費(fèi)率厘定；承保；貨車車損險(xiǎn)；核保. 目 錄1 前言11.1 研究背景11.2 研究目的12 貨車車輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任23 保險(xiǎn)標(biāo)的簡介33.1 承運(yùn)人33.2 司機(jī)43.3 車輛44 貨車車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率

2、影響因素54.1 從車因素54.2 從人因素74.3 地理環(huán)境因素105 貨車車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)的確定126 結(jié)論13參考文獻(xiàn)141 前言1.1 研究背景近年來，我國公路建設(shè)的高速度發(fā)展，為汽車物流運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展帶來有利條件。西部大開發(fā)及高等級公路的快速建設(shè)為公路汽車物流運(yùn)輸提供了新的市場空間。隨著改革開放的深入和人們對汽車物流運(yùn)輸認(rèn)識的深化，汽車物流運(yùn)輸?shù)那熬笆菑V闊的。隨著貨車數(shù)量的迅速增長，貨車保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長的同時(shí)，科學(xué)厘定貨車車險(xiǎn)費(fèi)率顯得尤為重要，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果。因此，在貨車車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與科學(xué)經(jīng)營并舉，加強(qiáng)費(fèi)率科學(xué)厘定不斷提高車

3、險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)?，F(xiàn)代汽車物流，被看作是我國公路貨物運(yùn)輸業(yè)在本世紀(jì)發(fā)展的新領(lǐng)域、新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。引導(dǎo)具有一定實(shí)力的貨物運(yùn)輸企業(yè)向現(xiàn)代物流拓展，已成為各級行業(yè)主管部門和貨物運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展歷程，特別是改革開放20多年來，貨物運(yùn)輸業(yè)有了長足的進(jìn)步和發(fā)展。貨物運(yùn)輸業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用和貢獻(xiàn)是巨大的。隨著高速公路的迅速發(fā)展,我國的公路運(yùn)輸業(yè)也已經(jīng)處在一個(gè)大規(guī)模建設(shè)的黃金時(shí)期。1.2 研究目的而貨車保險(xiǎn)費(fèi)率也隨著該險(xiǎn)種日益受到重視而不斷經(jīng)歷著變革。在貨車車輛保險(xiǎn)實(shí)施初期，我國貨車車輛保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行統(tǒng)頒費(fèi)率制度，而且大多采用“從車因素”，但是根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)車輛肇事原因人的因素占80

4、%，車的因素僅為70%。因此本文將要討論綜合“從人因素”與“從車因素”對貨車車損險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)影響。2 貨車車輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中及保險(xiǎn)人規(guī)定的行駛范圍內(nèi)，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一） 碰撞、傾覆、墜落；（二） 火災(zāi)、爆炸；（三） 外界物體墜落、倒塌；（四） 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五） 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七） 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超

5、過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 3 保險(xiǎn)標(biāo)的簡介貨車按照噸位劃分2噸以下為輕型貨車;2噸以上10噸以下為中型貨車;10噸以上為重型貨車。貨車由于其普遍采用中、重型貨車為運(yùn)輸工具、行駛里程長，車速高、載貨多。與其他機(jī)動(dòng)車輛相比差別較大。貨車的絕大部分時(shí)間都是在高速公路上行駛，這也決定了其行車具有速度快、能夠持續(xù)、穩(wěn)定地高速進(jìn)行，不會(huì)發(fā)生正面碰撞等優(yōu)點(diǎn)。然而，駕駛貨車亦存在一些安全問題，由于速度快，高速公路行車極易發(fā)生連續(xù)追尾事故，在高速進(jìn)出口、車輛換道過程中也極易引起碰擦事故。而且貨車超載為我國普遍現(xiàn)象，因超載造成的交通事故占絕大多數(shù)。同時(shí)，駕駛長途貨車對駕駛?cè)艘灿休^大影響。由于長時(shí)間行車要駕駛?cè)俗⒁饬Ω叨?/p>

6、集中、精神高度緊張、且作業(yè)姿勢相對固定，容易造成駕駛?cè)四X力、體力過度疲勞，加上環(huán)境中的噪聲、振動(dòng)的影響，容易使駕駛?cè)水a(chǎn)生駕駛疲勞、駕駛分神、不良駕駛等危險(xiǎn)駕駛行為本文以沈陽至吉林的重型運(yùn)輸貨車為例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析評價(jià)。重型運(yùn)輸貨車由四臺(tái)子站的檢票口出發(fā)，途經(jīng)沈吉高速公路，至吉林明城高速出口為終點(diǎn)，全程400公里，行進(jìn)時(shí)間約為4小時(shí)。3.1 承運(yùn)人貨運(yùn)人為大連市佳音物流有限公司沈陽分公司。大連市佳音物流有限公司在上海、北京、天津、成都、沈陽以及全國大中小城市均設(shè)有分公司,專線直達(dá)。是一家集、長途物流運(yùn)輸、搬廠、大型設(shè)備的吊樁移位為一體的大連物流配貨站，整車、零單均可做到上門拉貨，送貨上門的優(yōu)質(zhì)物流貨

7、運(yùn)服務(wù)。該物流公司長期從事專業(yè)運(yùn)輸物流服務(wù)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國各地。大連市佳音物流有限公司根據(jù)物流市場需求，逐步形成以公路為主，鐵路為輔線的快速運(yùn)輸體系，以及各地加盟于該公司的貨運(yùn)物流專線，服務(wù)范圍覆蓋全國各大中小城市。為客戶量身制訂靈活變通的個(gè)性化物流服務(wù)，成立多年來一貫遵循“客戶至上”“安全準(zhǔn)時(shí)”“誠實(shí)守信”“互惠互利”的信念。公司擁有員工近2000人，高級管理人員30余名，營運(yùn)車輛600余臺(tái)，形成了車型結(jié)構(gòu)合理，高中檔齊備的大型專業(yè)運(yùn)輸企業(yè)。公司時(shí)刻關(guān)注交通事故，定期對司機(jī)和乘務(wù)員進(jìn)行安全教育。該公司車輛均配有GPS監(jiān)控系統(tǒng)，對車輛時(shí)時(shí)刻刻進(jìn)行監(jiān)控，直到所有車輛停止運(yùn)行為止。3.2 司機(jī)大

8、連市佳音物流有限公司沈陽分公司聘用的貨車司機(jī)年齡均為50歲以下，擁有A1駕駛證和客運(yùn)準(zhǔn)駕證，同時(shí)有五年以上駕駛經(jīng)驗(yàn)。司機(jī)均為男性。3.3 車輛大連市佳音物流有限公司的重型貨車為東風(fēng)牌載貨汽車。東風(fēng)汽車股份有限公司是經(jīng)國家證監(jiān)會(huì)證監(jiān)發(fā)行字199968號文批準(zhǔn)，由東風(fēng)汽車公司獨(dú)家發(fā)起，采取公開募集方式于1999年7月15日創(chuàng)立?！皷|風(fēng)汽車”股票于1999年7月27日在上海證券交易所上市交易。公司主營業(yè)務(wù)是設(shè)計(jì)、制造和銷售東風(fēng)系列輕型商用車、東風(fēng)康明斯發(fā)動(dòng)機(jī)及相關(guān)零部件。東風(fēng)輕型商用車已形成東風(fēng)小霸王、東風(fēng)金霸、東風(fēng)多利卡、東風(fēng)之星、東風(fēng)金剛、東風(fēng)皮卡、東方快車等多系列上千個(gè)品種。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)覆蓋輕型卡

9、車、輕客、客車底盤、皮卡、SUV等車型，是中國最大的輕型商用車生產(chǎn)基地。4 貨車車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率影響因素4.1 從車因素（1）噸位：貨車運(yùn)貨能力以噸位數(shù)來衡量，主要分為二噸以下的、二噸至十噸以下的和十噸以上的貨車。噸位數(shù)越大，貨車的形體也比較大，制動(dòng)距離長，轉(zhuǎn)彎半徑大，因而制動(dòng)性能和穩(wěn)定性能都較差，發(fā)生事故時(shí)對自身車體火第三者的破壞性就越大，從而面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。（2）車輛用途：根據(jù)車的運(yùn)輸用途將營業(yè)用車輛分為危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸、托運(yùn)車輛運(yùn)輸、易腐爛食品運(yùn)輸、建材運(yùn)輸?shù)龋渲形ｋU(xiǎn)貨物和建材運(yùn)輸使用頻率高，車輛的磨損率和出險(xiǎn)的概率都比運(yùn)輸其他物品的車輛高。（3）車齡：是指車輛購置年限，即從最新購置日起至

10、投保日這一期間的年限。車輛狀況與車齡直接相關(guān)，車齡越大，使用時(shí)間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險(xiǎn)概率越高。（4）里程數(shù)：是指車輛行駛的累積里程。里程數(shù)指標(biāo)和車齡類似，更精確的反應(yīng)了車輛的磨損程度。里程數(shù)越大，使用時(shí)間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險(xiǎn)概率越高。（5）出廠性能：目前全世界共有貨車生產(chǎn)廠商無數(shù)，不同的廠商生產(chǎn)的車輛特點(diǎn)不同，車輛的安全性能也不同。美國的廠商生產(chǎn)的貨車安全性好，動(dòng)力足，但是排量大、資源浪費(fèi)嚴(yán)重；歐洲汽車工業(yè)以其十足的動(dòng)力、精細(xì)的做工著稱。所設(shè)計(jì)的車輛非常注重安全性，駕駛性能注重實(shí)用、排氣量小、節(jié)約資源，科技含量高，可靠性非常強(qiáng)；日本車性能穩(wěn)定

11、，省油，耐用，質(zhì)量不錯(cuò)，但在安全性和可靠性上比美國西歐車較弱，近年有了很大的改善；國產(chǎn)車日益進(jìn)步，但在安全與性能上還是與進(jìn)口車有一定的差異。（6）行駛區(qū)域是指車輛行駛的區(qū)域范圍。目前分為：省內(nèi)行駛、國內(nèi)行駛和出入境行駛。各地區(qū)的交通規(guī)則、地形地貌有不同，駕駛員對路況熟悉程度不同，會(huì)造成不同程度的損失。行駛區(qū)域越廣，風(fēng)險(xiǎn)程度也增加。不同道路類型風(fēng)險(xiǎn)也有不同。省外公路雖然路況不夠好，但是由于行駛車輛少，出險(xiǎn)概率是較低的，城市內(nèi)的公路出險(xiǎn)概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于省外公路。由此可見，車輛常年行駛的道路不通也會(huì)面臨不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以上風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，并且在對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況的考察之后，對標(biāo)的的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行打

12、分。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的厘定。對于標(biāo)的行駛范圍，從沈陽到吉林，省內(nèi)行駛里程較大，故權(quán)重設(shè)置為0.6，省外行駛設(shè)置為0.4，因?yàn)椴淮嬖诰惩庑旭偣蕶?quán)重設(shè)置為0；對于噸位、用途、行程、車齡、出廠性能五個(gè)因素，車輛的出廠性能在車輛的使用壽命中具有較大的影響，并且無法更改，故確定較大的權(quán)重為0.4；噸位、用途的不同直接影響到了車輛的出險(xiǎn)概率，雖然車輛行程、車齡的不同也會(huì)影響到車輛的出險(xiǎn)概率，但是行程和車齡可以在營運(yùn)的過程中根據(jù)實(shí)際情況加以控制，比如行程長、車齡久的車只在較短的行程內(nèi)運(yùn)輸，故將噸位、用途的權(quán)重確定為0.2，將行程、車齡的權(quán)重系數(shù)確定為0.1。建立一個(gè)綜合評判矩陣，

13、如下，分別在省內(nèi)、省外國內(nèi)、出境三種情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項(xiàng)目噸位用途行程車齡出廠性能省內(nèi)行駛78999省外行駛67889出境行駛46768對于在三種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為0.6、0.4、0。對于五種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.2、0.2、0.1、0.1、0.4。如此就可以進(jìn)行如下評判計(jì)算：權(quán)重矩陣W1=；權(quán)重矩陣W2=； 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣A1=；綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)I1= W1*A1*W2=8.164.2 從人因素駕駛員是交通事故中的主體。駕駛?cè)艘蛩卮嬖谥艽蟪潭鹊闹饔^性，車險(xiǎn)核保人不可能對每位駕駛員進(jìn)行直接的心理和生理上的測試，只能根據(jù)下面一些指標(biāo)來測試和反映其心理

14、及生理上的狀態(tài)，從而判斷駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平。其種類大致如下：（1）年齡：這是世界各國車險(xiǎn)考慮的最多的因素。貨車駕駛員的生理狀況、心理狀況都與年齡有著密不可分的關(guān)系。通常年少者的心理較為逞強(qiáng)好勝，駕駛?cè)菀壮伲欢啐g駕駛員雖然由于閱歷的豐富而大多謹(jǐn)慎，但是隨著年齡的增大，生理機(jī)能逐漸衰退，其本身對于突發(fā)事件不如年輕人敏捷，所以二者皆屬于肇事率較高的群體。由于駕駛?cè)说哪挲g對其駕駛心態(tài)也有影響，因此年齡是一個(gè)顯著因素。（2）企業(yè)管理：企業(yè)管理與肇事率之間也具有相關(guān)聯(lián)的，管理者與員工間的溝通與管理制度將影響人的態(tài)度、情緒、體力消耗，例如工作人員帶著不佳的情緒駕駛精神上較難以集中，需要管理者及時(shí)溝通以舒緩

15、工作人員的情緒，管理制度的不完善例如輪班制度有缺陷，會(huì)導(dǎo)致駕駛員體力較容易疲乏，因而其肇事率相對較高。綜合來說，企業(yè)管理對肇事率的影響應(yīng)從工作的質(zhì)與量兩個(gè)方面考慮。（3）駕齡：是駕駛員駕駛車輛的經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗?。一般來說，新手駕駛員的行車經(jīng)驗(yàn)不足，對路面信息不熟悉，對復(fù)雜的交通狀況處理反應(yīng)較差。因此駕齡也是保險(xiǎn)出險(xiǎn)率的一個(gè)考慮因素。隨著后續(xù)駕駛經(jīng)驗(yàn)的日益豐富，出險(xiǎn)率也是在逐年降低，在續(xù)保的時(shí)候可以適當(dāng)降低費(fèi)率。（4）肇事記錄：駕駛?cè)艘酝恼厥掠涗浛梢钥闯銎漶{駛習(xí)性、駕駛技術(shù)，能夠反映機(jī)動(dòng)車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)的大小。即上年賠款次數(shù)越多，或者經(jīng)驗(yàn)賠付率越高，代表該駕駛員風(fēng)險(xiǎn)越大，所收取保費(fèi)越多。而當(dāng)駕駛員上一保險(xiǎn)

16、年度無交通違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。其費(fèi)率系數(shù)見下表：表1 我國貨車車險(xiǎn)賠款記錄對應(yīng)的費(fèi)率系數(shù)表2 我國貨車保險(xiǎn)中交通違法行為對應(yīng)的費(fèi)率系數(shù)表3 我國貨車保險(xiǎn)中經(jīng)驗(yàn)賠付率對應(yīng)的費(fèi)率系數(shù)（5）婚姻狀況及質(zhì)量：此因素與年齡因素在危險(xiǎn)分類方面非常相仿，所以有些國家為避免重復(fù)對此因素不予考慮。但是在年輕的組群中，婚姻狀況與車險(xiǎn)出險(xiǎn)率仍然具有顯著的因果關(guān)系。在意外事故肇事分析中，未婚的年輕男性是風(fēng)險(xiǎn)最高的組群。同時(shí)，若被保險(xiǎn)人的婚姻狀況穩(wěn)定，則其生活和情緒也比較穩(wěn)定，交通事故肇事率也應(yīng)當(dāng)降低。而且，婚姻的質(zhì)量也會(huì)影響駕駛員的心態(tài)。（6）是否續(xù)保：在保險(xiǎn)公司經(jīng)營上，續(xù)保率是一個(gè)很重要的指標(biāo)

17、。續(xù)保的客戶代表對公司的忠誠，也由于續(xù)保客戶的信息掌握比較完全，有較少的道德風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，所以在續(xù)保費(fèi)率上會(huì)給予一些優(yōu)惠。根據(jù)以上風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，并且在對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況的考察之后，對標(biāo)的的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的厘定。對于承運(yùn)人的投保與不投?？赡苄愿鳛?.5；而年齡這個(gè)對于駕駛員來說重要的生理指標(biāo)在車輛肇事的人的原因中占有較大的比率，故權(quán)重確定為0.3；企業(yè)管理和婚姻狀況及質(zhì)量算是半客觀因素，而且具有一定的影響力故權(quán)重確定為0.2；駕齡和肇事記錄這兩個(gè)因素可以通過對駕駛員的訓(xùn)練、培訓(xùn)以及駕駛員自身的注意來減少這兩個(gè)因素對駕駛員肇事概率，故確定為0.1

18、5。建立一個(gè)綜合評判矩陣，如下，分別對男性續(xù)保和男性不續(xù)保二種情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項(xiàng)目年齡企業(yè)管理駕齡肇事記錄婚姻狀況及質(zhì)量男/續(xù)保88987男/不續(xù)保87886對于在二種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為0.5、0.5。對于五種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.3、0.2、0.15、0.15、0.2。如此就可以進(jìn)行如下評判計(jì)算：權(quán)重矩陣W3=；權(quán)重矩陣W4=； 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣A2=；綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)I2=W3*A2*W4= =7.6754.3 地理環(huán)境因素 汽車的一大特點(diǎn)就是它的流動(dòng)性，因此地理環(huán)境對汽車的風(fēng)險(xiǎn)由相當(dāng)大的影響，表現(xiàn)在行駛區(qū)域、路況、氣候、地形等方面。（1）行駛區(qū)

19、域：我國地域遼闊，貨車運(yùn)輸?shù)男旭倕^(qū)域不同途經(jīng)的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地區(qū)地勢平緩、視野開闊，行車比較方便，但容易開快車；山地則地勢不平，道路曲折，路面窄而易引發(fā)事故；戈壁地勢平緩，但是路面常常有因風(fēng)暴卷到路面的石塊進(jìn)而影響駕駛安全。（2）路況：我國公路等級是根據(jù)公路的使用任務(wù)、功能和流量進(jìn)行的劃分。我國大陸將公路劃分為高速公路、一級公路、二級公路、三級公路、四級公路五個(gè)等級，其中五個(gè)等級車道中只有四級公路不可供重型貨車行駛。高速公路和一級公路的使用年限為20年；二級公路為15年；三級公路為10年；四級公路一般為10年。由此可見不同等級公路的建筑標(biāo)準(zhǔn)不同，車流量不同，道路建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)

20、與布局不同故發(fā)生肇事的概率也不同。（3）氣候：由于我國地域廣大，各地區(qū)的氣候差異很大?？傮w而言，東部和南部雨水較多，貨車車輛銹損嚴(yán)重；雨季路面較滑，增加了事故概率；而且車內(nèi)浸水的現(xiàn)象也比較多。西部和北部沙塵天氣多，能見度偏低易引發(fā)事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。根據(jù)以上風(fēng)險(xiǎn)因素的分析，并且在對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況的考察之后，對標(biāo)的的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的厘定。對于氣候因素對行駛的影響比較大，比如霧霾天氣會(huì)影響人的視野，雨雪天氣影響車輛的狀態(tài)與路況等，故將權(quán)重確定為0.6；路況在車流量和道路修筑標(biāo)準(zhǔn)上的差異，可以影響到車輛的駕駛狀況，但是是

21、否肇事主要取決于駕駛員對不同路況的適應(yīng)能力，故權(quán)重確定為0.4；對行駛區(qū)域權(quán)重的劃分時(shí)依據(jù)我國不同地貌面積占國土面積的比率，故將我國平原、山地、戈壁、盆地這四種主要地貌權(quán)重確定為0.2,0.3,0.3,0.2。建立一個(gè)綜合評判矩陣，如下，分別對平原、山地、戈壁和盆地四種情況下各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項(xiàng)目平原山地戈壁盆地路況9788氣候9787對于在四種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計(jì)分別為0.2,0.3,0.3,0.2。對于二種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.4,0.6。如此就可以進(jìn)行如下評判計(jì)算：權(quán)重矩陣W5=；權(quán)重矩陣W6=； 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣A3=；綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)I3=W5*A3*W6

22、= =7.785 貨車車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)的確定據(jù)美國、英國和澳大利亞的專家學(xué)者對大量事故的深入研究，分析交通道路系統(tǒng)中車、人、路三要素，得出的結(jié)論是：與人相關(guān)的原因占93%-94%，與車相關(guān)的占8%-12% ，與道路相關(guān)的占28%-34%，其中單純由人的原因占到57%-67%。這說明引發(fā)事故主要的是駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)。故將人的因素權(quán)重定為0.6，車的因素權(quán)重定為0.1，環(huán)境的因素權(quán)重定為0.3。綜合上文所得出的三個(gè)綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)I1、I2和I3，得出最后標(biāo)的的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：I= I1*0.1+ I2*0.6+I3*0.3=7.755根據(jù)標(biāo)的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表，得出費(fèi)率浮動(dòng)的系數(shù)為0.9以確定針對該標(biāo)的應(yīng)該確定的具體費(fèi)率。表4 保險(xiǎn)標(biāo)的綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)對應(yīng)的費(fèi)率系數(shù)綜合風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)I系數(shù)2I31.3以上3I41.34I51.25I61.16I71.07I80.98I90.89I100.7其中，對風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)2I