貸款優(yōu)先等級(jí)知識(shí)

1、第七章 貸款優(yōu)先等級(jí)管理貸款優(yōu)先等級(jí)是根據(jù)開(kāi)發(fā)銀行貸款規(guī)模等資源狀況和經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)需要，確定的貸款項(xiàng)目可優(yōu)先占用開(kāi)發(fā)銀行相關(guān)資源的級(jí)別。確定貸款優(yōu)先等級(jí)的指導(dǎo)思想是：一、有利于發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融作用，向開(kāi)發(fā)銀行重點(diǎn)支持領(lǐng)域傾斜，鞏固和擴(kuò)大開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)空間。二、優(yōu)化配置貸款資源，服務(wù)于總體發(fā)展目標(biāo)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展積蓄力量，保持開(kāi)發(fā)銀行可持續(xù)發(fā)展。三、將貸款優(yōu)先等級(jí)管理貫穿于項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審、評(píng)審審議和貸款發(fā)放等諸階段， 通過(guò)動(dòng)態(tài)管理， 使之成為進(jìn)度協(xié)調(diào)和上下游業(yè)務(wù)量均衡的一個(gè)重要手段。四、使各業(yè)務(wù)階段資源調(diào)劑制度化和科學(xué)化，利于總分行協(xié)調(diào)一致，提高開(kāi)發(fā)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和工作效率。第一節(jié) 指標(biāo)體系與

2、等級(jí)確定方法一、指標(biāo)體系貸款優(yōu)先等級(jí)采用打分量化的方法確定。由于各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的重點(diǎn)和細(xì)分目標(biāo)存在差異， 按項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審、 評(píng)審審議和貸款發(fā)放三個(gè)階段，建立了相互銜接、動(dòng)態(tài)變化的指標(biāo)體系，見(jiàn)附件4-7-1 貸款優(yōu)先等級(jí)量化分析表 。（一）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審階段的指標(biāo)體系此階段的貸款優(yōu)先等級(jí)的指標(biāo)體系包括4 個(gè)指標(biāo)，指標(biāo)構(gòu)成、 權(quán)重構(gòu)成和分值檔次見(jiàn)附件。相關(guān)指標(biāo)的量化方法說(shuō)明如下：1、 、 “納入開(kāi)發(fā)銀行規(guī)劃和開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議的情況”包括3個(gè)分值檔次，在開(kāi)發(fā)銀行的行業(yè)規(guī)劃、區(qū)域規(guī)劃和城市規(guī)劃出臺(tái)前，已簽訂開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議的項(xiàng)目、 六大行業(yè)內(nèi)的項(xiàng)目和開(kāi)發(fā)銀行熱點(diǎn)項(xiàng)目可視為納入了開(kāi)發(fā)銀行規(guī)劃。2、 “項(xiàng)目

3、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和重要性”指標(biāo)取值為業(yè)務(wù)發(fā)展局依據(jù)項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分類(lèi)與項(xiàng)目排序指導(dǎo)意見(jiàn) （開(kāi)行辦2003 172 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分類(lèi)與排序指導(dǎo)意見(jiàn)），按月動(dòng)態(tài)復(fù)核后定期發(fā)布的最新開(kāi)發(fā)評(píng)審階段項(xiàng)目排序分值。3、 “項(xiàng)目重點(diǎn)程度”指標(biāo)按以下規(guī)定確定分值檔次：I類(lèi)項(xiàng)目為國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱發(fā)改委）已下達(dá) 的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目（正在審批的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目可按II類(lèi)考慮）、奧運(yùn)會(huì)、 世博會(huì)等具有全國(guó)性影響的項(xiàng)目和開(kāi)發(fā)銀行確定的政府熱點(diǎn)等項(xiàng)目。II類(lèi)項(xiàng)目包括：納入國(guó)家區(qū)域或行業(yè)重點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃的項(xiàng)目，如西部大開(kāi)發(fā)、 東北等老工業(yè)基地振興等區(qū)域發(fā)展規(guī)劃內(nèi)的項(xiàng)目； 國(guó)債配套項(xiàng)目， 納入發(fā)改委計(jì)劃的其他項(xiàng)目； 納入國(guó)有

4、資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、交通部、科學(xué)技術(shù)部等部門(mén)計(jì)劃（規(guī)劃）的重點(diǎn)項(xiàng)目；行業(yè)排頭兵地位的大型企業(yè)集團(tuán)的項(xiàng)目（集團(tuán)借款、控股或獨(dú)資）。但不含I類(lèi)項(xiàng)目已涵蓋的項(xiàng)目。田類(lèi)項(xiàng)目為省、直轄市、計(jì)劃單列市政府確定的重點(diǎn)項(xiàng)目（不含I類(lèi)、II類(lèi)項(xiàng)目）。IV類(lèi)項(xiàng)目為I、n、m類(lèi)之外的項(xiàng)目。4、 “客戶信用等級(jí)”為我行對(duì)借款人評(píng)定的最新信用等級(jí)。未評(píng)級(jí)客戶按其主要股東信用等級(jí)降低一級(jí)取值， 且確定后的客戶信用等級(jí)不超過(guò)AA- 級(jí)；對(duì)于城鎮(zhèn)類(lèi)借款人，若我行未對(duì)客戶評(píng)級(jí)，借款人信用等級(jí)按城鎮(zhèn)類(lèi)政府客戶的信用等級(jí)降一級(jí)后取值。（二）評(píng)審審議階段的指標(biāo)體系此階段的指標(biāo)體系是在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)階段指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上增加了“貸款預(yù)測(cè)質(zhì)量等

5、級(jí)”和“貸款收益”兩項(xiàng)指標(biāo)，并重新分配了各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，見(jiàn)附件。相關(guān)指標(biāo)的量化方法說(shuō)明如下：1、 、 “項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和重要性”指標(biāo)分值為按競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分類(lèi)與排序指導(dǎo)意見(jiàn)測(cè)算并經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展局復(fù)核的最新開(kāi)發(fā)評(píng)審階段項(xiàng)目排序分值。2、 “客戶信用等級(jí)”為評(píng)級(jí)委員會(huì)議定或信用管理局復(fù)核的最新客戶信用等級(jí)。城建類(lèi)項(xiàng)目的客戶信用等級(jí)確定原則不變。3、 “貸款預(yù)測(cè)質(zhì)量等級(jí)”和“貸款收益”指標(biāo)的取值規(guī)定：路演審議前，按評(píng)審管理局合規(guī)性審查核定的等級(jí)和ROA貸委會(huì)審議時(shí)，按風(fēng)險(xiǎn)邊界判斷核定結(jié)果或獨(dú)立委員審議結(jié)果。4、其他指標(biāo)取值同項(xiàng)目開(kāi)發(fā)階段。（三）貸款發(fā)放階段的指標(biāo)體系此階段的指標(biāo)體系在評(píng)審審議階段指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上

6、增加了“合同簽訂情況”指標(biāo)，見(jiàn)附件。相關(guān)指標(biāo)說(shuō)明如下：1、 、 “項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和重要性”指標(biāo)分值為按競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分類(lèi)及排序指導(dǎo)意見(jiàn)測(cè)算的貸款發(fā)放階段的最新項(xiàng)目排序分值。2、 “預(yù)測(cè)貸款質(zhì)量等級(jí)”指標(biāo)取值規(guī)定：已發(fā)放貸款并測(cè)算了資產(chǎn)質(zhì)量等級(jí)的貸款， 按資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)等級(jí)取值； 尚未放款或不具備資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)條件的貸款， 根據(jù)最新數(shù)據(jù)對(duì)前一階段確定的預(yù)測(cè)貸款質(zhì)量等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。3、 “貸款收益”根據(jù)新確定的貸款質(zhì)量等級(jí)（資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)）計(jì)算ROA。4、 “合同簽訂情況”的分值檔次按測(cè)算時(shí)點(diǎn)的實(shí)際情況確定。5、 其它指標(biāo)根據(jù)實(shí)際變化對(duì)上一階段的取值予以調(diào)整。二、指標(biāo)取值原則（一） “項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和重要性”指

7、標(biāo)直接引用，其他指標(biāo)按檔次取值，不插值。（二）需交叉取值時(shí)，按“就高不就低”原則取值。如某項(xiàng)目為國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，且納入了東北老工業(yè)基地振興規(guī)劃，該項(xiàng)目的“重點(diǎn)程度”指標(biāo)取值按國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目考慮為I類(lèi)，按東北老工業(yè)基地考慮為II類(lèi)，按“就高不就低”原則應(yīng)為I類(lèi)。打捆項(xiàng)目相關(guān)指標(biāo)的檔次可按貸款額加權(quán)平均值或按貸款比例相對(duì)高的項(xiàng)目確定。（三）指標(biāo)取值時(shí)，按所處階段能夠獲得的最新數(shù)據(jù)或信息確定。三、貸款優(yōu)先等級(jí)的分值計(jì)算和等級(jí)確定不同階段貸款優(yōu)先等級(jí)的分值等于各指標(biāo)的分值與本階段權(quán)重7乘積之和，即£KnmMMnp, K為指標(biāo)權(quán)重，M為指標(biāo)取值，n為17 n 1（7個(gè)指標(biāo)的排序）；m為13 （3個(gè)

8、階段的排序），p為15 （5個(gè) 分值檔次的排序）。貸款優(yōu)先等級(jí)的分值確定后，按分值由大到小排 序，并按下表進(jìn)行等級(jí)分類(lèi)。貸款優(yōu)先等級(jí)劃分表貸款優(yōu)先 等級(jí)一級(jí)貸款二級(jí)貸款三級(jí)貸款四級(jí)貸款備注分值范圍80100分6080分4060分40分以下含下限分值貸款優(yōu)先等級(jí)越高，貸款對(duì)開(kāi)發(fā)銀行的重要性越高，越要確保其 貸款需求；反之，可適當(dāng)減少直至推遲其貸款需求，包括在開(kāi)發(fā)評(píng)審、 評(píng)審審議、合同簽訂和放款等各個(gè)環(huán)節(jié)。第二節(jié)貸款優(yōu)先等級(jí)的使用貸款優(yōu)先等級(jí)貫穿貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程，各階段的貸款優(yōu)先等級(jí)確定 后，貸款優(yōu)先等級(jí)在不同范圍予以公布。一、關(guān)于項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審階段此階段貸款優(yōu)先等級(jí)作為優(yōu)先安排開(kāi)發(fā)評(píng)審工作組和合規(guī)性

9、審 查、風(fēng)險(xiǎn)邊界判斷工作的依據(jù)。業(yè)務(wù)發(fā)展局每月向綜合計(jì)劃局、評(píng)審管理局、各評(píng)審局、信貸管 理局、國(guó)際金融局等部門(mén)和分行（含總行營(yíng)業(yè)部、企業(yè)局、代表處， 下同）發(fā)布項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)清單時(shí)，同時(shí)公布項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審階段的貸款優(yōu) 先等級(jí)。、關(guān)于評(píng)審審議階段此階段的貸款優(yōu)先等級(jí)作為優(yōu)先安排貸款審議和合同簽訂的依 據(jù)。此階段的貸款優(yōu)先等級(jí)在貸委會(huì)審議紀(jì)要中公布。三、關(guān)于貸款發(fā)放階段此階段的貸款優(yōu)先等級(jí)作為制訂、 調(diào)整貸款發(fā)放計(jì)劃和貸款發(fā)放的依據(jù)。綜合計(jì)劃局在下達(dá)項(xiàng)目貸款計(jì)劃時(shí)， 商信貸管理局公布此階段的貸款優(yōu)先等級(jí)。第三節(jié) 貸款優(yōu)先等級(jí)的管理與實(shí)施一、年度貸款發(fā)放實(shí)行彈性計(jì)劃管理綜合計(jì)劃局負(fù)責(zé)下達(dá)和調(diào)整分行年度貸

10、款發(fā)放計(jì)劃和項(xiàng)目貸款計(jì)劃，制訂年度貸款發(fā)放計(jì)劃時(shí)要預(yù)留15%-20%勺彈性空間。綜合計(jì)劃局根據(jù)人民銀行、 發(fā)改委等國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)核定的年度貸款規(guī)模和開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)， 結(jié)合貸款優(yōu)先等級(jí)的分類(lèi)情況， 商業(yè)務(wù)發(fā)展局、 評(píng)審管理局和信貸管理局等部門(mén)制訂、 調(diào)整當(dāng)年貸款年度貸款發(fā)放計(jì)劃，會(huì)同信貸管理局制訂項(xiàng)目貸款計(jì)劃，下達(dá)分行執(zhí)行。二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)評(píng)審階段的貸款優(yōu)先等級(jí)管理項(xiàng)目評(píng)審階段貸款優(yōu)先等級(jí)由業(yè)務(wù)發(fā)展局負(fù)責(zé)管理。分行要按月動(dòng)態(tài)開(kāi)展項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)分類(lèi)和項(xiàng)目排序工作， 在向業(yè)務(wù)發(fā)展局上報(bào)入庫(kù)文件時(shí)， 要測(cè)算開(kāi)發(fā)評(píng)審階段的貸款優(yōu)先等級(jí)， 業(yè)務(wù)發(fā)展局負(fù)責(zé)定期復(fù)核。評(píng)審審議階段的貸款優(yōu)先等級(jí)由評(píng)審管理局負(fù)責(zé)

11、管理。分行在編寫(xiě)貸款評(píng)審報(bào)告過(guò)程中需要測(cè)算貸款優(yōu)先等級(jí)。評(píng)審管理局對(duì)貸款評(píng)審報(bào)告合規(guī)性審查時(shí)，復(fù)核分行測(cè)算的貸款優(yōu)先等級(jí)， 獨(dú)立委員對(duì)貸款優(yōu)先等級(jí)進(jìn)行審議后，報(bào)貸委會(huì)審定。經(jīng)貸委會(huì)審議承諾的一、二級(jí)發(fā)放等級(jí)的貸款，貸委會(huì)審議紀(jì)要 中明確合同簽訂時(shí)間和放款計(jì)劃，對(duì)三、四級(jí)發(fā)放等級(jí)的貸款，不再 明確合同簽訂時(shí)間和放款計(jì)劃，由信貸管理局和分行根據(jù)發(fā)放任務(wù)調(diào) 劑安排。四、貸款發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級(jí)管理貸款發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級(jí)由信貸管理局負(fù)責(zé)管理。貸委會(huì)審議紀(jì)要已確定合同簽訂時(shí)間的項(xiàng)目， 信貸管理局按其貸 款優(yōu)先等級(jí)和合同簽訂時(shí)間匯總、 審核貸款發(fā)放計(jì)劃建議，由綜合計(jì) 劃局下達(dá)計(jì)劃。對(duì)于沒(méi)有在貸委會(huì)確

12、定合同簽訂時(shí)限內(nèi)完成合同簽訂 的項(xiàng)目，貸款沒(méi)有明確合同簽訂時(shí)限的項(xiàng)目， 以及貸款承諾后項(xiàng)目發(fā) 生較大變化的項(xiàng)目，由分行按季測(cè)算其發(fā)放階段的貸款優(yōu)先等級(jí)，信 貸管理局審核后匯總、審核貸款發(fā)放計(jì)劃建議。五、分行對(duì)貸款優(yōu)先等級(jí)的操作原則分行根據(jù)總行確定的貸款優(yōu)先等級(jí)和貸款發(fā)放計(jì)劃，按貸款優(yōu)先 等級(jí)由高到低的原則安排合同簽訂和貸款發(fā)放， 并加強(qiáng)與已簽訂合同 客戶的溝通，努力降低、延緩較低等級(jí)貸款的發(fā)放，確保高優(yōu)先等級(jí) 貸款的客戶需求。在年度規(guī)模范圍內(nèi)，分行可根據(jù)自身情況調(diào)劑貸款發(fā)放項(xiàng)目， 原則上可在同級(jí)內(nèi)進(jìn)行調(diào)整， 當(dāng)需要將高等級(jí)貸款規(guī)模調(diào)給低等級(jí)貸款 時(shí)，需經(jīng)信貸管理局批準(zhǔn)。六、貸款優(yōu)先等級(jí)的彈性管

13、理在以下情況下，可對(duì)貸款優(yōu)先等級(jí)予以調(diào)整：（1） 貸款優(yōu)先等級(jí)實(shí)行定期調(diào)整， 調(diào)整幅度依據(jù)指標(biāo)變化情況，可高可低。 開(kāi)發(fā)評(píng)審階段的調(diào)整頻度為 1 個(gè)月； 評(píng)審審議階段的調(diào)整頻度與貸款委員會(huì)會(huì)議頻度一致， 約為 1 個(gè)月； 貸款發(fā)放階段的調(diào)整頻度為 1 個(gè)季度。（2） 在開(kāi)發(fā)銀行貸款規(guī)模發(fā)生變化時(shí)， 按最新排定的貸款優(yōu)先等級(jí)，由高到低安排開(kāi)發(fā)評(píng)審、評(píng)審審議和貸款發(fā)放等階段的計(jì)劃。（3） 對(duì)于開(kāi)發(fā)銀行重要客戶， 因競(jìng)爭(zhēng)加劇可能丟失客戶或項(xiàng)目時(shí)， 如果按最新排定的優(yōu)先等級(jí)無(wú)法滿足競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)時(shí)， 可在彈性調(diào)劑空間內(nèi)解決。（4） 當(dāng)開(kāi)發(fā)銀行項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、 貸款承諾和貸款發(fā)放需要調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)時(shí)，可優(yōu)先安排開(kāi)發(fā)銀行優(yōu)先支持行業(yè)內(nèi)的項(xiàng)目。（5） 政府按百年大計(jì)的設(shè)計(jì)思想完成了城市總體規(guī)劃， 并按權(quán)限獲得批準(zhǔn)， 在同等條件下， 此類(lèi)城建類(lèi)項(xiàng)目?jī)?yōu)先安排評(píng)審審議工作。（6） 貸款發(fā)放階段優(yōu)先等級(jí)需要考慮項(xiàng)目工程進(jìn)度。 如果較高貸款優(yōu)先等級(jí)的項(xiàng)目工程進(jìn)度滯后， 影響放款的， 可按貸款優(yōu)先等級(jí)順序， 遞補(bǔ)后續(xù)項(xiàng)目予以替換； 對(duì)于因貸款優(yōu)先等級(jí)較低導(dǎo)致我行貸款到位時(shí)間滯后于工程進(jìn)度