第期反洗錢(qián)簡(jiǎn)報(bào)

1、一、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的概念、主要業(yè)務(wù)種類(lèi)及發(fā)展趨勢(shì)商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)，是指通過(guò)整合傳統(tǒng)拒面業(yè)務(wù)處理流程，弱化物理網(wǎng)點(diǎn)職能，以電子化網(wǎng)絡(luò)為依托，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理后臺(tái)化、服務(wù)虛擬化、客戶(hù)自助化的新型業(yè)務(wù)模式，是銀行柜面業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展，是商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)創(chuàng)新的一種新的服務(wù)方式。非面對(duì)面業(yè)務(wù)與柜面業(yè)務(wù)相比具有高效率、低成本、易管理等特點(diǎn)，滿(mǎn)足了客戶(hù)自助服務(wù)、無(wú)時(shí)空約束、安全高效的需求。（一）非面對(duì)面業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的非面對(duì)面業(yè)務(wù)主要有兩大類(lèi)，一是ATM 和POS機(jī)終端為代表的傳統(tǒng)非面對(duì)面業(yè)務(wù)；二是以網(wǎng)上銀行、電話銀行為代表的新興非面對(duì)面業(yè)務(wù)。1、ATM系統(tǒng)。即CD

2、/ATM系統(tǒng)，也叫自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)取款機(jī)CD或自動(dòng)柜員機(jī)ATM上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng)。一臺(tái)典型的ATM，可提供取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬、支付、賬戶(hù)余額查詢(xún)、非現(xiàn)金交易功能以及各種管理性處理功能。它是一種無(wú)人管理的自動(dòng)、自助的出納裝置，客戶(hù)可直接在CD或ATM上，以聯(lián)機(jī)或脫機(jī)的方式，自行完成存取款和轉(zhuǎn)賬等金融交易。ATM即可安裝于銀行內(nèi)，也可安裝于遠(yuǎn)離銀行的購(gòu)物中心、機(jī)場(chǎng)、工廠或其他公共場(chǎng)所，通過(guò)ATM系統(tǒng)，銀行可把自己對(duì)客戶(hù)的服務(wù)擴(kuò)大到銀行柜臺(tái)以外的場(chǎng)所，ATM系統(tǒng)是銀行柜面服務(wù)的延伸。由于ATM系統(tǒng)可在廣泛的場(chǎng)所為客戶(hù)提供全天候的日常銀行業(yè)務(wù)服

3、務(wù)，有效提高了銀行的效率，降低了銀行的運(yùn)用成本，是最早獲得成功的非面對(duì)面服務(wù)系統(tǒng)。2、POS系統(tǒng)。即EFT/POS系統(tǒng)，也叫銷(xiāo)售點(diǎn)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大ATM 系統(tǒng)的功能，使持卡人享受更簡(jiǎn)便的服務(wù)，在零售商店、加油站、酒店等商業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所開(kāi)辦了POS系統(tǒng)。持卡人在消費(fèi)點(diǎn)消費(fèi)后，可通過(guò)POS系統(tǒng)直接進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬。POS包含兩方面的意思，一是可把POS系統(tǒng)理解為帶軟件的一種物理設(shè)備和通信系統(tǒng)；二是可把其理解為在商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)利用POS設(shè)備進(jìn)行的一種交易活動(dòng)，包括商品交易和相關(guān)的金融支付服務(wù)。典型的POS系統(tǒng)可提供支票核實(shí)、信用卡核實(shí)授權(quán)、商品交易聯(lián)機(jī)電子轉(zhuǎn)賬等功能。3、網(wǎng)上銀行。20世紀(jì)末，

4、隨著信息時(shí)代的到來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及、衛(wèi)星、有線電視的連接以及家庭計(jì)算機(jī)的廣泛使用，給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的變革，充分利用現(xiàn)代科技成果，最大限度的滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，為客戶(hù)提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行的必然選擇。網(wǎng)上銀行是目前國(guó)際上最新的銀行服務(wù)形式，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。過(guò)去，銀行擴(kuò)展的模式主要是新建網(wǎng)點(diǎn)和增加設(shè)備和人員。而互聯(lián)網(wǎng)使得銀行的發(fā)展可以通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上用戶(hù)實(shí)現(xiàn)，無(wú)需單純依賴(lài)增加分支機(jī)構(gòu)來(lái)為客戶(hù)提供服務(wù)。網(wǎng)上銀行主要提供信息服務(wù)、個(gè)人銀行服務(wù)、企業(yè)銀行服務(wù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)功能。4、電話銀行。它是最早為客戶(hù)提供服務(wù)的電子渠

5、道。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出了多種模式的電話銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。由于接入方便、操作簡(jiǎn)單、費(fèi)用低廉，開(kāi)辦以來(lái)，得到社會(huì)普遍認(rèn)可。電話銀行主要提供咨詢(xún)和查詢(xún)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬、營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等服務(wù)功能。（二）非面對(duì)面業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。非面對(duì)面業(yè)務(wù)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)觀念和思維模式，帶來(lái)了銀行的重大變革，開(kāi)辟了新的交易處理、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式和客戶(hù)服務(wù)方式。從全球看，非面對(duì)面業(yè)務(wù)推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)方式，是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高盈利能力和提高客戶(hù)忠誠(chéng)度的重要途徑。從山東省6 家商業(yè)銀行的非面對(duì)面業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，非面對(duì)面業(yè)務(wù)與面對(duì)面業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從交易量還是交易金額都呈迅猛上升的趨

6、勢(shì)，2006年一2009年度，非面對(duì)面交易量的增幅分別為104、36.48、52.98% ，而交易金額的增幅分別為78.59、54.76、70.73。二、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀按照反洗錢(qián)法的要求，商業(yè)銀行作為反洗錢(qián)義務(wù)主體，主要從客戶(hù)身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶(hù)身份和交易資料保存等三項(xiàng)核心職責(zé)的履行對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。（一）客戶(hù)身份識(shí)別方面。目前，我國(guó)反洗錢(qián)法、金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法等法律規(guī)章僅對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別提出普遍性的規(guī)定，即要求金融機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要了解、核對(duì)、登記和留存客戶(hù)的相關(guān)身份信息。專(zhuān)門(mén)針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的特

7、別要求是金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法第十七條，要求金融機(jī)構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)以及其他方式為客戶(hù)提供非拒臺(tái)式服務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)保障手段，強(qiáng)化內(nèi)部管理程序，識(shí)別客戶(hù)身份?，F(xiàn)階段，除部分非面對(duì)面業(yè)務(wù)功能（如ATM 、POS ）的開(kāi)通是隨著客戶(hù)賬戶(hù)的開(kāi)立而自動(dòng)生成外，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等均須由商業(yè)銀行開(kāi)展非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)身份識(shí)別，目前商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的開(kāi)通階段的客戶(hù)身份識(shí)別工作與其他業(yè)務(wù)相仿，而在業(yè)務(wù)持續(xù)期間的識(shí)別主要依靠書(shū)號(hào)和密碼來(lái)確認(rèn)客戶(hù)身份，若賬戶(hù)的實(shí)際控制人和登記賬戶(hù)使用人非同一人，則無(wú)法識(shí)別。由于現(xiàn)階段

8、我國(guó)對(duì)非面對(duì)面客戶(hù)身份識(shí)別沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各家商業(yè)銀行結(jié)合本單位業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定了的客戶(hù)身份識(shí)別做法，較為普遍的做法（二）業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)基本實(shí)現(xiàn)大額和可疑交易的自動(dòng)監(jiān)測(cè)和報(bào)告。目前，商業(yè)銀行普遍建成了自身的核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)。從商業(yè)銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)流程看，雖有差異，但基本流程相似，基本流程是：銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和柜面業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全部納入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行賬務(wù)處理和反映，反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)每日日終對(duì)核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行掃描，將所有數(shù)據(jù)中符合大額交易和可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的交易記錄導(dǎo)入反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)，反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)分別生成大額交易和可疑交易報(bào)告。大額交易報(bào)告由商業(yè)銀行總部的數(shù)據(jù)中心按照人民銀行規(guī)定的

9、數(shù)據(jù)傳送格式報(bào)送中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心；可疑交易報(bào)告由交易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)崗位人員每日登錄反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)可疑報(bào)告甄別補(bǔ)錄模塊查詢(xún)本網(wǎng)點(diǎn)是否有相應(yīng)的可疑交易報(bào)告，進(jìn)行人工甄別或補(bǔ)錄。最后，將甄別和補(bǔ)錄后的可疑報(bào)告提交二級(jí)分行反洗錢(qián)操作人員復(fù)核后上報(bào)。商業(yè)銀行總部通過(guò)反洗錢(qián)監(jiān)控系統(tǒng)將可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、整理，并將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為符合要求的報(bào)文格式報(bào)送中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心。三、商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題雖然商業(yè)銀行對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)從客戶(hù)身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告等方面加強(qiáng)了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的控制，但從實(shí)施效果看，與反洗錢(qián)法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展還有一定差距，主要存在以下幾方面問(wèn)題。（

10、一）針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制制度有待進(jìn)一步完善。目前，金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法僅在第十七條對(duì)商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)的客戶(hù)身份識(shí)別做了原則性規(guī)定，并沒(méi)有針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)提出詳細(xì)的識(shí)別步驟和流程，尤其是客戶(hù)交易目的、交易性質(zhì)及控制客戶(hù)的自然人和交易的實(shí)際受益人如何識(shí)別，尚無(wú)可操作性的規(guī)定。隨著非面對(duì)面業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行雖意識(shí)到非面對(duì)面業(yè)務(wù)面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，并從制度和操作層面加強(qiáng)了非面對(duì)面業(yè)務(wù)的洗錢(qián)控制，建立了非面對(duì)面業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和內(nèi)控制度，但仍存在不全面、不完善的問(wèn)題，影響了非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作的有效性。如某行電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法中僅規(guī)定了“

11、各級(jí)機(jī)構(gòu)須健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系和電子銀行內(nèi)部控制體系，做到事前嚴(yán)密防范、事中有效控制、事后及時(shí)處理。電子銀行渠道發(fā)生的所有交易納入全行反洗錢(qián)系統(tǒng)和會(huì)計(jì)監(jiān)控系統(tǒng)，統(tǒng)一監(jiān)測(cè)和處理”，缺乏行之有效的具體反洗錢(qián)職責(zé)規(guī)定和反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，可操作性較差。（二）客戶(hù)身份識(shí)別措施還不能完全實(shí)現(xiàn)了解你的客戶(hù)要求。一是目前商業(yè)銀行建立非面對(duì)面業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的客戶(hù)身份識(shí)別一般由前臺(tái)柜員辦理，前臺(tái)柜員受時(shí)間、地點(diǎn)、業(yè)務(wù)所限，只是被動(dòng)接收客戶(hù)提供的資料信息。對(duì)私客戶(hù)，只是通過(guò)居民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行客戶(hù)身份真實(shí)性確認(rèn)；對(duì)公客戶(hù)，往往停留在資料的合規(guī)性審查。對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、企業(yè)性質(zhì)等一般不去全

12、面了解和掌握。這種合規(guī)審查式的客戶(hù)身份識(shí)別措施只是從表面上了解客戶(hù)，而不能達(dá)到全面了解你的客戶(hù)的要求。二是商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)的拓展一般由公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、銀行卡部等多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)承擔(dān)，而客戶(hù)身份識(shí)別的工作則只是由前臺(tái)柜員承擔(dān)，前臺(tái)柜員沒(méi)有能力掌握其他部門(mén)的客戶(hù)信息，信息不對(duì)稱(chēng)性一定程度上制約了客戶(hù)身份識(shí)別規(guī)定的有效落實(shí)。如工商銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散在柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電話銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)等諸多子系統(tǒng)中，不同電子渠道之間客戶(hù)信息分散，彼此之間的數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，不能形成有機(jī)的信息關(guān)聯(lián)，加大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)客戶(hù)的身份識(shí)別難度。三是商業(yè)銀行只能在開(kāi)通、終止非

13、面對(duì)面業(yè)務(wù)，如開(kāi)通網(wǎng)上銀行、變更有關(guān)事項(xiàng)或注銷(xiāo)網(wǎng)上銀行時(shí)能夠?qū)蛻?hù)進(jìn)行身份識(shí)別，并留存有效身份證件復(fù)印件，而在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，或通過(guò)自助終端存取大額現(xiàn)金時(shí)，則無(wú)法識(shí)別客戶(hù)職業(yè)、經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)及資金來(lái)源等信息，無(wú)法了解交易的實(shí)際控制人。如客戶(hù)申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)提供電子銀行口令卡或U 盾供客戶(hù)選擇，電子銀行口令卡或U 盾事實(shí)上就作為客戶(hù)的身份認(rèn)證，而電話銀行、手機(jī)銀行更只是憑借設(shè)置密碼作為客戶(hù)的身份認(rèn)證，而在實(shí)際交易中究竟誰(shuí)是電子銀行口令卡、U盾或密碼真正的使用者，銀行根本無(wú)法知曉。（三）非面對(duì)面業(yè)務(wù)交易的特殊性增加了可疑交易分析的難度。一是商業(yè)銀行非面對(duì)

14、面交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)主要考慮銀行業(yè)務(wù)安全性、客戶(hù)資金安全性和操作便利性的要求，在提供自助服務(wù)時(shí)依靠客戶(hù)證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令卡、靜態(tài)密碼等認(rèn)證措施來(lái)進(jìn)行，對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)客戶(hù)身份、資金來(lái)源、資金性質(zhì)、資金用途不作控制，客戶(hù)在業(yè)務(wù)辦理中對(duì)于上述內(nèi)容的填寫(xiě)隨意性較大，導(dǎo)致對(duì)于通過(guò)非柜臺(tái)業(yè)務(wù)方式發(fā)生的可疑交易無(wú)法有效識(shí)別。二是目前各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算普遍實(shí)現(xiàn)了大集中，非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)信息一般以電子集中備份方式保存到上級(jí)行乃至總行，基層行一般不保留紙質(zhì)交易憑證，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員難以對(duì)非面對(duì)面交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并從中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，客觀上形成了資金監(jiān)測(cè)的盲區(qū)。如調(diào)研發(fā)現(xiàn)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)交易流水對(duì)于網(wǎng)上銀行等業(yè)

15、務(wù)只能簡(jiǎn)單的顯示交易金額，對(duì)交易對(duì)方的信息、交易場(chǎng)所、用途等均不能重現(xiàn)，對(duì)可疑交易的判別只能依靠分析人員的主觀判斷或借助申請(qǐng)上級(jí)行了解具體的交易詳細(xì)信息進(jìn)行判斷，嚴(yán)重影響了資金監(jiān)測(cè)效率。三是某些銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)存在缺陷，未將非面對(duì)面業(yè)務(wù)納入監(jiān)測(cè)分析范圍如農(nóng)行總對(duì)總反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)中未將網(wǎng)上銀行、ATM 自動(dòng)存取款等業(yè)務(wù)納入監(jiān)測(cè)范圍。（四）網(wǎng)上銀行、銀行卡等非面對(duì)面業(yè)務(wù)處理程序給資金監(jiān)測(cè)和調(diào)查帶來(lái)困難。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡取現(xiàn)具有瞬時(shí)性、無(wú)紙化的特征，突破了時(shí)間和空間的限制，犯罪分子利用網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了資金的快速劃轉(zhuǎn)，給反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)帶來(lái)困難。一是網(wǎng)上銀行交易不通過(guò)銀行柜臺(tái)，擁有密碼或密鑰即可

16、控制資金流動(dòng)，可以匿名交易，銀行無(wú)法了解賬戶(hù)實(shí)際控制人的身份，進(jìn)而較難發(fā)現(xiàn)異常可疑資金交易。二是目前各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)采用大機(jī)集中記賬，省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)只能取得當(dāng)天交易的匯總對(duì)賬單，無(wú)法查詢(xún)每筆交易明細(xì)、交易對(duì)手及歷史交易記錄，使得反洗錢(qián)調(diào)查工作、對(duì)涉案資金的分析、調(diào)查工作難以深入。四、加強(qiáng)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的政策建議（一）商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)盡職調(diào)查工作?？蛻?hù)盡職調(diào)查工作是正確識(shí)別可疑交易的基礎(chǔ)，是準(zhǔn)確判斷可疑交易線索的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)的基礎(chǔ)性工作。一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，在與客戶(hù)初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)身份驗(yàn)證，改變單純依賴(lài)身份證聯(lián)網(wǎng)

17、核查系統(tǒng)的現(xiàn)狀，有效落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制。如國(guó)外某些銀行在開(kāi)通網(wǎng)上銀行時(shí)，不在辦理業(yè)務(wù)的柜臺(tái)將密碼直接交給客戶(hù)，而是將密碼發(fā)送到客戶(hù)提供的手機(jī)號(hào)或信箱，從而驗(yàn)證了客戶(hù)留存通訊方式的真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)了雙渠道識(shí)別客戶(hù)。二是要加強(qiáng)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)身份識(shí)別的流程再造，開(kāi)展持續(xù)的客戶(hù)身份識(shí)別，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。不定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪或?qū)嵉夭樵L，完善客戶(hù)后續(xù)調(diào)查制度，發(fā)揮內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)信息資源優(yōu)勢(shì)，建立內(nèi)部客戶(hù)信息共享機(jī)制，對(duì)可疑交易客戶(hù)建立信息會(huì)商制度，提高反洗錢(qián)工作的針對(duì)性和主動(dòng)性。三是積極利用各種科技手段，提高客戶(hù)身份識(shí)別的有效性。如采用生物特征技術(shù)判別客戶(hù)身份，建立生物特征信息庫(kù)，利用人體本身固有的生物特征

18、（包括指紋或虹膜等特征）進(jìn)行身份驗(yàn)證。（二）加快客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，集中有效資源加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的監(jiān)測(cè)。一是人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政策指導(dǎo)，制定商業(yè)銀行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理的具體指導(dǎo)意見(jiàn)，引導(dǎo)、規(guī)范商業(yè)銀行的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作。二是加強(qiáng)反洗錢(qián)信息平臺(tái)建設(shè)，為客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作提供保障。人民銀行應(yīng)規(guī)劃建設(shè)全國(guó)的反洗錢(qián)信息系統(tǒng)，定期發(fā)布可疑交易客戶(hù)名單及商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的交易及客戶(hù)，為商業(yè)銀行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作提供參考。三是商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視客戶(hù)盡職調(diào)查和數(shù)據(jù)積累工作，夯實(shí)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建立適合客戶(hù)特點(diǎn)的內(nèi)部分類(lèi)機(jī)制。（三）針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)特點(diǎn)，借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，提升人工識(shí)別可疑交易的能

19、力。非面對(duì)面業(yè)務(wù)通常是無(wú)紙化的業(yè)務(wù)，無(wú)需臨柜人員經(jīng)手，無(wú)法在第一時(shí)間查問(wèn)資金的來(lái)源和去向。因此，對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)進(jìn)行事后的可疑交易識(shí)別變得非常重要。另外電子交易的數(shù)據(jù)龐大，要從那么繁多的交易記錄中篩選出犯罪的蹤跡難度很大，商業(yè)銀行應(yīng)加大現(xiàn)有反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的升級(jí)改造，充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立有效的計(jì)算機(jī)可疑交易分析識(shí)別系統(tǒng)，發(fā)揮計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的輔助功能。加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的人工監(jiān)測(cè)分析力度，實(shí)現(xiàn)對(duì)符合可疑交易特征交易的挖掘、識(shí)別、報(bào)告。（四）著重加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和銀行卡自動(dòng)取款交易洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)普管理。一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)情況的監(jiān)督管理，重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)上銀行、銀行卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作、異

20、?？梢少Y金交易報(bào)告等情況的監(jiān)管，提高銀行一線柜員對(duì)異常資金交易的識(shí)別、分析技能，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常資金交易和涉嫌犯罪案件線索，建立打擊此類(lèi)犯罪及其他洗錢(qián)犯罪上游犯罪預(yù)警機(jī)制。二是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)反洗錢(qián)理論和實(shí)踐的研究，督促商業(yè)銀行建立規(guī)范的、面向反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)和調(diào)查的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程，在加強(qiáng)保密的同時(shí)，暢通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)調(diào)查通道，從根本上改變網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)調(diào)查難的現(xiàn)狀。三是盡快建立健全針對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)反洗錢(qián)的規(guī)章制度，制定發(fā)布商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)身份識(shí)別指引，界定非面對(duì)面業(yè)務(wù)范圍，明確非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶(hù)身份的識(shí)別內(nèi)容、識(shí)別方式、識(shí)別原則、識(shí)別流程、識(shí)別措施，對(duì)商業(yè)銀行自助設(shè)備的安全穩(wěn)

21、定性、交易證書(shū)的保密性、數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)共享性以及組織機(jī)構(gòu)和人員配備等提出明確要求。四是進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)上銀行和銀行卡自助取款異常資金交易的監(jiān)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的案件線索及時(shí)移交執(zhí)法部門(mén)，為發(fā)現(xiàn)和打擊此類(lèi)涉眾犯罪提供有效的信息支持。下面內(nèi)容為贈(zèng)送的工作總結(jié)范文，不需要的朋友下載后可以編輯刪除！工作總結(jié)怎么寫(xiě)：醫(yī)院個(gè)人工作總結(jié)范文一年的時(shí)間很快過(guò)去了，在一年里，我在院領(lǐng)導(dǎo)、科室領(lǐng)導(dǎo)及同事們的關(guān)心與幫助下圓滿(mǎn)的完成了各項(xiàng)工作，在思想覺(jué)悟方面有了更進(jìn)一步的提高，本年度的工作總結(jié)主要有以下幾項(xiàng)：1、工作質(zhì)量成績(jī)、效益和貢獻(xiàn)。在開(kāi)展工作之前做好個(gè)人工作計(jì)劃，有主次的先后及時(shí)的完成各項(xiàng)工作，達(dá)到預(yù)期的效果，保質(zhì)保

22、量的完成工作，工作效率高，同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了很多東西，也鍛煉了自己，經(jīng)過(guò)不懈的努力，使工作水平有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，開(kāi)創(chuàng)了工作的新局面，為醫(yī)院及部門(mén)工作做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。2、思想政治表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)及職業(yè)道德。能夠認(rèn)真貫徹黨的基本路線方針政策，認(rèn)真學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、醫(yī)學(xué)教，育網(wǎng)鄧小平理論和“三個(gè)代表”的重要思想。堅(jiān)持“以病人中心”的臨床服務(wù)理念，發(fā)揚(yáng)救死扶傷的革命人道主義精神，立足本職崗位，踏踏實(shí)實(shí)做好醫(yī)療服務(wù)工作。向各位局領(lǐng)導(dǎo)以及全體教職工進(jìn)行述職，請(qǐng)予批評(píng)指正。一、工作目標(biāo)完成情況我校一年來(lái)，秉承“質(zhì)量是生命，師德是靈魂，公平是民心，安全是保障”的教育理念，以全面提升教育教學(xué)質(zhì)量為核心

23、，以標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)為突破口，以“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！睘閷W(xué)校發(fā)展目標(biāo)，團(tuán)結(jié)一心，攻堅(jiān)克難，大打翻身仗，學(xué)校辦學(xué)條件和辦學(xué)效益實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)”的飛越。在全體教職工的努力下，我們基本完成了XX年目標(biāo)管理責(zé)任狀中的德育管理、教學(xué)管理、兩基、師訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)、特色學(xué)校建設(shè)、藝體衛(wèi)、財(cái)務(wù)管理、捐資助學(xué)、組織工作、信訪監(jiān)督、工會(huì)及團(tuán)隊(duì)、行風(fēng)建設(shè)、安全、政務(wù)等xx項(xiàng)工作任務(wù)。3、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、工作能力和具體工作。能?chē)?yán)格遵守醫(yī)院的各項(xiàng)規(guī)章制度，刻苦嚴(yán)謹(jǐn)，視病人為上帝，始終把他們的利益放在第一位。能及時(shí)準(zhǔn)確的完成病歷、病程錄的書(shū)寫(xiě)，對(duì)一些常見(jiàn)疾病能獨(dú)立診斷、治療。較好的完成了自己的本職工作。遇到問(wèn)題能在查閱相關(guān)

24、書(shū)籍仍不能解決的情況下，虛心的向上級(jí)醫(yī)生請(qǐng)教，自覺(jué)的做到感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)相結(jié)合，從而提高了自己發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。二、主要亮點(diǎn)1、確定和生成了“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！钡膶W(xué)校發(fā)展目標(biāo)。讓教育接“地氣”，創(chuàng)建“新”學(xué)校，是指教育必須遵循規(guī)律，腳踏實(shí)地，摒棄功利思想，拆掉空中樓閣，不折騰。努力讓學(xué)校教育貼著“地面”，接受地中之氣。更多的關(guān)注學(xué)校教育與師生愿望、訴求、發(fā)展的最佳契合點(diǎn)，使教育根植于中華民族優(yōu)秀文化的豐潤(rùn)土壤，根植于新中國(guó)教育的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根植于中國(guó)的國(guó)情，根植于與時(shí)俱進(jìn)的中國(guó)特色社會(huì)主義，使全體師生在學(xué)校教育中真正快樂(lè)成長(zhǎng)、幸福成長(zhǎng)、茁壯成長(zhǎng)，創(chuàng)建一個(gè)全“新”的學(xué)校。2、在標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)工作中，全校上下戮力同心，攻堅(jiān)克難，目前，已經(jīng)順利通過(guò)省級(jí)驗(yàn)收，并被評(píng)為市級(jí)先進(jìn)，推薦省級(jí)先進(jìn)。我們正在積極準(zhǔn)備，迎接近期到來(lái)的省教育督導(dǎo)室的復(fù)檢。在九月二十一日是的檢查驗(yàn)收中，驗(yàn)收組的袁主任用感動(dòng)、驚奇來(lái)形容他的心情，給予我校有內(nèi)涵、有特色、有發(fā)展的高度評(píng)價(jià)，當(dāng)場(chǎng)決定推薦我校為省級(jí)先進(jìn)學(xué)校。3、德育工作我們重點(diǎn)抓住“誦弟子規(guī) 孝行天下”德育主題教育活動(dòng)，開(kāi)展“孝道”教育，傳遞“正能量”?！耙恢芤恍小币呀?jīng)成為我校的一個(gè)傳統(tǒng)，一大特色。學(xué)生為父母長(zhǎng)輩洗腳洗頭、端茶倒水，做家務(wù)等，