析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案

1、析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案下文為大家整理帶來的析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案，希望內(nèi)容對您有幫助，感謝您得閱讀。 2002年聯(lián)邦存款保險改革的兩項法案簡介 2002 年存款保險安全和公平法議案主要宗旨是改善存款保險體制的安全和公平，推進存款保險體制現(xiàn)代化。其核心內(nèi)容為兩大部分：存款保險基金的合并; 存款保險體制的現(xiàn)代化與改進。二、改革利弊的分析( 一 ) 改革促成的積極影響改革的效應(yīng)存款保險改革使精明的人或是華爾街權(quán)威人士都確信有權(quán)做出合適的個人儲蓄與退休儲蓄選擇。為消費者來之不易的積蓄提供了更多庇護，減弱現(xiàn)存于存款保險體制中易變的因素。通過完善存款保險體制以調(diào)整金融結(jié)構(gòu)FDIC通過合并保

2、險費經(jīng)營單一的保險基金，有利于反映當(dāng)前形勢和行業(yè)狀況。一旦行業(yè)狀況惡化，有足夠可支配的基金儲備。合并的基金將達420億美元， 其每年孳生利息就有25 億美元。 通貨監(jiān)理署(OCC)、 FDIC和州銀行當(dāng)局屆時得到充裕的資金支持，則不必動用保險基金負擔(dān)國家和州銀行的管理。存款保險制度改革為進一步強健美國的金融監(jiān)管體制帶來新的契機，為雙重銀行體系注入新的活力。將建立起一種銀行能以諸如管理理念、享用機會、對管理質(zhì)量認可為基礎(chǔ)的管理機制。有利于維護銀行體系的安全和穩(wěn)健，建立起符合管理當(dāng)局意愿的競爭特征。( 二 ) 改革可能導(dǎo)致的負面效果質(zhì)疑擴大存款保險的保護FDIRA向所有增收保險費的措施實際上是一種

3、新。每當(dāng)商業(yè)損失社會化時，存款保險體制就會加重風(fēng)險，所有納稅人卻為此承擔(dān)責(zé)任。抹殺了激勵公民個人保護其存款的行動，甚至查詢關(guān)于金融機構(gòu)的健康狀況，有加大未來銀行倒閉的可能性。利用存款保險作為獎懲銀行的工具FDIRA中馬克辛沃特斯 (MaxineWaters) 的修正案條款削減了最低限額收費賬戶的保險費， 試圖將保險基金作為一項特殊計劃使用。美國銀行家協(xié)會(ABA)會長詹姆斯史密斯(JamesSmith)表示通過使保險費緊密聯(lián)系社會政策，將國家最重要的安全網(wǎng)的組成部分之一當(dāng)作激勵工具，沃特斯修正案開啟了危險的先例。三、總評與啟示( 一 ) 存款保險制度在不斷地完善與發(fā)展當(dāng)前美國存款保險制度的改革

4、不僅是自我完善，更是為配合提升其金融體系的全球競爭能力，充當(dāng)著金融改革的發(fā)動器。美國存款保險的是一部推動金融監(jiān)管機制不斷完備的發(fā)展史，其不斷變革的歷程就是揚棄過程，成效顯然利大于弊，證明了存款保險是有生命力與展望前景的金融制度。因此，通過借鑒其成功經(jīng)驗和未來發(fā)展趨勢以及失誤的教訓(xùn)，我國存款保險制度應(yīng)具有前瞻性與后發(fā)優(yōu)勢。( 二 ) 設(shè)立存款保險制度雖有必要，但應(yīng)審慎行事存款保險是重要的金融安全網(wǎng)，應(yīng)該成為穩(wěn)定我國金融體系的基礎(chǔ)制度之一，為國內(nèi)銀行公平參與全球化競爭與分工提供有力保障，并承擔(dān)起部分監(jiān)管職能。然而FDIC的成功運作是以美國完備的體制、成熟的機制與發(fā)達的金融體系為依托。為防止適得其反

5、的效果，我們應(yīng)根據(jù)實際情況，審慎地、循序漸進地構(gòu)建存款保險制度且必須依法建立、運行、改革，使任何超越或凌駕法律的措施都無從奏效。（三 ）完善穩(wěn)定功能是發(fā)揮存款保險作用的關(guān)鍵存款保險諸多功能中穩(wěn)定功能更為重要，尤其要發(fā)揮其激勵相容作用，并注重控制道德風(fēng)險、信息不對稱等問題。在平衡穩(wěn)定與道德風(fēng)險的關(guān)系上要注意：基金設(shè)置的專項統(tǒng)一性; 以風(fēng)險分攤為原則的保險費率評估體系; 可浮動的儲備率目標區(qū)間; 適度的保險費收繳彈性保險費返還額應(yīng)基于投保機構(gòu)過去在基金中的份額; 制定保險限額應(yīng)兼顧通貨膨脹、物價、GDP曾長、居民存款增長和存款保險基金變化以及財富等因素。（四）重視存款保險體制預(yù)警功能設(shè)計FDIC本

6、著“事前重于事后處理”的原則，在改革中特別強調(diào)其體制對金融體系的缺陷與銀行經(jīng)營的周期性做出靈敏指示，尤其保險費、基金儲備率等指標要具備較高的風(fēng)險敏感性。預(yù)警功能不僅對道德風(fēng)險及防患于未然，還利于及時減輕經(jīng)濟金融體系中失衡的秩序。因此，為避免被動消極地處理危機，設(shè)計一套基于充分研究各種經(jīng)濟變動因素的風(fēng)險類別的預(yù)警機制尤為必要。（ 五 ） 加強對存款保險制度的市場制約存款保險是一項“公益”制度，較多受到政府的控制和干預(yù)，而缺乏有力的市場約束。加強與擴大市場機制的約束是美國存款保險改革的方向。存款保險制度經(jīng)常導(dǎo)致安全經(jīng)營機構(gòu)倒貼風(fēng)險經(jīng)營機構(gòu)的不公平現(xiàn)象，以及管理者出于掩蓋政績污點的目的寬容監(jiān)管行為，到頭來一切損失都要納稅人承受。故此如何與市場機制相容，并盡可能發(fā)揮市場功效以制約風(fēng)險經(jīng)營，維護儲戶利益，減輕納稅人負擔(dān)，成為改進存款保險機制的重點環(huán)節(jié)。（六 ）謹防存款保險成為獎罰工具除了發(fā)揮基本功能外，存款保險制度能使客戶以效率、服務(wù)質(zhì)量等因素明智地選擇銀行辦理業(yè)務(wù)。于是該制度就存在被誤用或利用