淺析新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制構(gòu)建版本

1、淺析新形勢(shì)下保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)機(jī)制構(gòu)建作者：2015-11-1009:03閱讀：181次文章來(lái)源：未知一、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作現(xiàn)狀（一）法律現(xiàn)狀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管要求的正式提出是在2007年反洗錢(qián)“一法四規(guī)”頒布實(shí)施之后，即中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦澎金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦澎金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法，這也是我國(guó)近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)職責(zé)的主要法律法規(guī)依據(jù)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)分別于2011年和2014年針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作管理辦法和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐

2、怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引，用于指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作。國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司結(jié)合“一法四規(guī)”紛紛制定了反洗錢(qián)管理辦法、客戶身份識(shí)別以及大額和可疑交易報(bào)送等內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)工作在這些法律法規(guī)和內(nèi)部管理制度的框架指引下開(kāi)展。（二）監(jiān)管現(xiàn)狀從監(jiān)管的實(shí)際情況來(lái)看，中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付組織反洗錢(qián)履職情況進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)協(xié)助中國(guó)人民銀行做好對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管工作。中國(guó)人民銀行與保監(jiān)會(huì)之間在“一法四規(guī)”的框架下通過(guò)建立反洗錢(qián)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制以及簽署反洗錢(qián)合作協(xié)議共同履行反洗錢(qián)監(jiān)管職能。但保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作起步相對(duì)較晚，基礎(chǔ)工作比較薄弱，加

3、之基層中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)管力量有限，監(jiān)管面較寬，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管資源配備不足，難以保障對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)化指導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢(qián)工作水平和履職意識(shí)尚顯不足。（三）履職現(xiàn)狀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)自2007年履行反洗錢(qián)義務(wù)以來(lái)，己經(jīng)初步建立了反洗錢(qián)工作機(jī)制，開(kāi)發(fā)了數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)大額交易和可疑交易的監(jiān)測(cè)、分析。從反洗錢(qián)組織架構(gòu)和工作機(jī)制設(shè)立情況來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前無(wú)獨(dú)立的反洗錢(qián)部門(mén)，多指定合規(guī)部門(mén)或人事行政部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組織協(xié)調(diào)反洗錢(qián)各項(xiàng)工作，通常設(shè)立12名兼職人員負(fù)責(zé)，并同時(shí)承擔(dān)其他合規(guī)工作，無(wú)反洗錢(qián)專職人員和崗位。反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度多由保險(xiǎn)公司總部制定，各級(jí)分公司負(fù)責(zé)執(zhí)行，反洗錢(qián)內(nèi)部審計(jì)和

4、檢查職責(zé)多在總公司，分支公司層面由于人員有限很難完成內(nèi)部審計(jì)或檢查工作。二、新形勢(shì)下保險(xiǎn)公司面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)（一）履職不到位帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)1 .客戶身份識(shí)別不到位一方面，客戶身份證件的真實(shí)性難以保障。大部分保險(xiǎn)公司不能通過(guò)公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)客戶身份證真?zhèn)危瑢?duì)軍官證、護(hù)照、士兵證、港澳通行證等更不具備真假識(shí)別能力，保險(xiǎn)業(yè)客戶身份識(shí)別多為簡(jiǎn)單登記客戶信息，并未對(duì)客戶資金來(lái)源、交易動(dòng)機(jī)、客戶身份背景進(jìn)行深入了解，客戶身份識(shí)別還停留在表面，使得洗錢(qián)犯罪分子可以有機(jī)會(huì)利用虛假證件或身份從事不法活動(dòng)。另一方面，客戶身份證件的有效期限不能及時(shí)跟蹤。雖然客戶在與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)出具的身份證件在有效期內(nèi)，但證

5、件過(guò)期后保險(xiǎn)公司無(wú)法第一時(shí)間獲知，不能及時(shí)通知客戶更新身份證件，造成了客戶在保險(xiǎn)生效期間身份證件的無(wú)效。2 .反洗錢(qián)履職意識(shí)淡薄保險(xiǎn)公司能夠建立反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，搭建反洗錢(qián)組織架構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)全公司反洗錢(qián)工作，領(lǐng)導(dǎo)小組一般由公司總經(jīng)理或副總經(jīng)理任組長(zhǎng)，各業(yè)務(wù)部門(mén)及人力資源部、審計(jì)部、科技部等相關(guān)部門(mén)作為成員，共同承擔(dān)反洗錢(qián)職責(zé)，其中人事行政部或合規(guī)部被指定為牽頭部門(mén)。但從履職實(shí)際情況來(lái)看，反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組形式大于實(shí)質(zhì)作用，主管部門(mén)承擔(dān)工作任務(wù)多、無(wú)暇顧及，其他部門(mén)參與程度有限。從行業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)類保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)意識(shí)相對(duì)淡薄，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的人員認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)金額小、時(shí)間短，不會(huì)被用于洗錢(qián)，

6、因此反洗錢(qián)履職意識(shí)不明顯。人身保險(xiǎn)類公司目前投資型產(chǎn)品日益增多，對(duì)洗錢(qián)犯罪分子的誘惑也較大，在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)從業(yè)人員往往從是否騙保的角度關(guān)注客戶身份背景，更多關(guān)注保險(xiǎn)公司利益是否受到損害，較少關(guān)注客戶資金來(lái)源的合法性，容易給犯罪分子可乘之機(jī)。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身因具有改變資金性質(zhì)的特點(diǎn)，容易被犯罪分子所利用，客觀上存在一定的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同的產(chǎn)品面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，壽險(xiǎn)類產(chǎn)品相較于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類風(fēng)險(xiǎn)較高。而且，近年來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)新產(chǎn)品層出不窮，尤其是兼有保障性和投資性的分紅險(xiǎn)越來(lái)越受到客戶青睞，這類產(chǎn)品客戶可以在洗錢(qián)的同時(shí)獲得收益，甚至有些公司

7、將保單當(dāng)作員工福利，以單位名義投保后將退保金匯至個(gè)人賬戶。個(gè)別人員將保險(xiǎn)作為行賄的工具，將行賄對(duì)象作為被保險(xiǎn)人為其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，順利退?；驖M期后可實(shí)現(xiàn)洗錢(qián)的目的。（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)客戶的爭(zhēng)搶程度較高，中小型保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上存在一定困難。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司136家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司65家，人身險(xiǎn)公司71家。從保監(jiān)會(huì)公布的2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表可以看出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)中2014年原保費(fèi)收入占比排在前5位的是人保股份、平安財(cái)、太保財(cái)、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)、中華聯(lián)合，市場(chǎng)份額總計(jì)為74.67%其中，人保股份、平安財(cái)和太保財(cái)3家公司合計(jì)就占據(jù)了64.7%的市場(chǎng)份額。排名在前1

8、0位的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了86.08%的市場(chǎng)份額，其余的55家財(cái)險(xiǎn)公司要競(jìng)爭(zhēng)僅有的13.92%的市場(chǎng)份額，而排名在后30位的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額總計(jì)才占1.8%。三、完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作機(jī)制的建議（一）建立完善的保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)激勵(lì)機(jī)制在保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)考核、利益驅(qū)使和反洗錢(qián)履職之間尋找平衡點(diǎn)。盡管反洗錢(qián)方面的法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)定了反洗錢(qián)履職不到位會(huì)帶來(lái)監(jiān)管處罰等不利影響，但保險(xiǎn)公司受利益驅(qū)動(dòng)和業(yè)績(jī)考核的壓力，難免會(huì)存在僥幸心理，以未發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)案件或未被監(jiān)管處罰作為反洗錢(qián)履職的最終目的。因此應(yīng)建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制或補(bǔ)償機(jī)制，正向引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在反洗錢(qián)合規(guī)方面給予足夠的資源配置和獎(jiǎng)勵(lì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

9、估來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。例如，按年度公布各保險(xiǎn)公司洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，在評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)置時(shí)傾向于給反洗錢(qián)資源配備充足、人員素質(zhì)高、工作主動(dòng)性強(qiáng)的公司給予評(píng)級(jí)加分。（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)從業(yè)人員反洗錢(qián)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍的穩(wěn)定性對(duì)保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)不能僅僅停留在晨會(huì)上的宣講，而且要形成一套保險(xiǎn)從業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制。對(duì)從事反洗錢(qián)工作的保險(xiǎn)從業(yè)人員及管理層要持證上崗，監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一設(shè)置資格證書(shū)，獲取證書(shū)人員可以從事該崗位，未獲得證書(shū)人員不得從事該崗位。提升反洗錢(qián)人員的專業(yè)素質(zhì)及反洗錢(qián)管理人員的工作積極性，改變以往重業(yè)績(jī)輕合規(guī)的管理模式。（三）完善客戶身份識(shí)別措施，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查目前，公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)有對(duì)銀行免費(fèi)開(kāi)放的端口，