金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展意見

1、 改善縣域金融生態(tài)環(huán)境 有力支持縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè) 我縣從2003年成立“創(chuàng)安辦”到2005年改建設(shè)立“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)辦公室”以來，各部門積極協(xié)作，通過幾年的共同努力，金融運(yùn)行外部環(huán)境得到了很大改善。一是社會(huì)信用環(huán)境良好，無重大逃廢金融債務(wù)案件發(fā)生；二是金融法治環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，金融突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)，針對(duì)金融部門的犯罪案件下降；三是政府服務(wù)金融效率提高；四是社會(huì)中介機(jī)構(gòu)行為受到政府的重視與政策規(guī)范；五是企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的各項(xiàng)制度措施得到制定和落實(shí)；六是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)輿論氛圍逐漸形成并起到積極推動(dòng)作用。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制得到完善，存貸款數(shù)量逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，存貸款從03年末余額的35.59

2、億元和22.19億元增加到08年末的105.34億元和32.31億元（沒加財(cái)政存款），增加了69.75億元和10.12億元，分別增長(zhǎng)了195.98%和45.61%；不良貸款也實(shí)現(xiàn)“雙降”，從03年末的余額8.76億元，占比39.48%下降到08年末的余額2.15億元，占比6.67%，絕對(duì)額減少了6.61億元，不良貸款占比下降了32個(gè)百分點(diǎn);銀行業(yè)盈利能力增強(qiáng)，03年末全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帳面利潤(rùn)為負(fù)767萬元，08年全年除農(nóng)村信用社外各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)5208萬元。（農(nóng)村信用社因地震災(zāi)害影響，計(jì)提2億多呆賬和抵貸、固定資產(chǎn)損失，賬面利潤(rùn)為負(fù)2億8千余元。）。2003年全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值6

3、1.7億元，其中第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值24.5億元，第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值14.68億元，第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值22.53億元，比重39.7：23.1：37.2；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資8.6億元。2008年全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值126.28億元，其中第一產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值42.98億元，第二產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值46.46億元，第三產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值36.84億元，比重34：36.8：29.2；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資28.49億元。從03年到08年全縣經(jīng)濟(jì)總量已實(shí)現(xiàn)翻翻，第二產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量也超過第一產(chǎn)業(yè)占據(jù)首位，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額更增長(zhǎng)了近二倍，但貸款余額僅增長(zhǎng)了45.61%。顯示金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有所滯后。目前中江縣銀行業(yè)金融

4、機(jī)構(gòu)運(yùn)行中存在的主要問題： 一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“流動(dòng)性”過剩的問題較為突出。03年末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為62.35%；08年末，存貸比為30.67%；截止09年9月底，存貸差繼續(xù)擴(kuò)大，為27.65%（存款余額為145.68億元，貸款余額為40.28億元），比08年初增加32.37億元。全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款僅占新增存款的19.75%，其貸款余額中中小企業(yè)貸款余額為5.99億元，占總貸款余額的14.88%，而工業(yè)貸款余額為0.99億元，僅點(diǎn)全部貸款余額的2.46%。一方面是銀行難貸款（為保證信貸資金安全，按銀行貸款投放要求，在轄區(qū)內(nèi)有效投放信貸載體不足，大量存款資金不能投放出去。），

5、另一方面是縣內(nèi)中小企業(yè)在銀行貸款難（無有效抵押、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，自身素質(zhì)等原因難以得到銀行機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，這是造成中小企業(yè)融資難的要害所在。），使銀企處于兩難的尷尬境地。這種勢(shì)頭持續(xù)發(fā)展下去，將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展帶來不利影響。 二、不良貸款“雙降”壓力仍大，雖然到08年末按四級(jí)分類統(tǒng)計(jì)不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，且降幅較大，但因“5.12”地震造成中江縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)損失巨大僅靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身努力，短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。09年截止9月底，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為4.47億元，占比11.1%，較年初有所回升（年初為2.15億元，占比6.67%）。全縣銀行業(yè)政府背景不良貸款余額9436萬

6、元，累計(jì)欠息4308萬元。其中：涉及農(nóng)村信用社7393萬元，累計(jì)欠息4178萬元；國(guó)有商業(yè)銀行政府貸款670萬元，欠息130萬元，部分行政事業(yè)單位公職人員拖欠和擔(dān)保拖欠銀行貸款形成的不良貸款335萬元仍未得到有效解決。受地震災(zāi)害間接影響的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)由于時(shí)滯性還未反映出來；受國(guó)際金融危機(jī)的直接和間接影響及震后金融生態(tài)環(huán)境劣變等諸多不利因素，將會(huì)進(jìn)一步加劇不良貸款“雙降”工作難度。三、農(nóng)村信用社因?yàn)?zāi)導(dǎo)致不良貸款大幅度增加，抵債資產(chǎn)受損，資本充足率大幅下降，經(jīng)營(yíng)效益惡化。截止09年9月末，全縣農(nóng)村信用社不良貸款五級(jí)分類余額10.12億元，不良貸款率達(dá)34%，資本凈額為-7.1億元，資本充足

7、率為-23%，撥備覆蓋率僅27.8%，因地震及歷年原因形成虧損累計(jì)達(dá)2.81億元，股金分紅受限，直接影響持股人持股積極性，農(nóng)村信用社股金穩(wěn)定性面臨嚴(yán)禁考驗(yàn)。四、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。08年涉及機(jī)關(guān)公職人員不良貸款清退率僅為27%，在全市處于較低水平。全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陳案累計(jì)執(zhí)結(jié)率為79.3%；新案執(zhí)結(jié)率為22.1%。全縣尚有歷史遺留的“三亂”集資7戶，金額296萬元需要繼續(xù)清退。有5戶已改制企業(yè)的銀行貸款本金3738萬元被懸空。五、警惕誠(chéng)信缺失借款人借震逃廢金融債務(wù)行為?！?.12”汶川特大地震，給中江全縣經(jīng)濟(jì)造成重大損失。據(jù)縣抗震救災(zāi)指揮部統(tǒng)計(jì)：全縣直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到129.29億元；

8、縣域內(nèi)房屋、道路、交通、橋梁等各類基礎(chǔ)設(shè)施受損嚴(yán)重。部分誠(chéng)信缺失借款人由于對(duì)金融政策的歪曲理解，有意將長(zhǎng)期不能償還的債務(wù)全部歸咎于此次地震損失，企圖逃廢銀行債務(wù)，部分農(nóng)戶對(duì)在農(nóng)村信用社的災(zāi)后農(nóng)房重建貸款也出現(xiàn)有意拖欠利息的現(xiàn)象。縣域良好的信用秩序是經(jīng)過多年的艱苦努力而重新建立起來的，如果因?yàn)椴糠终\(chéng)信缺失借款人借用地震災(zāi)害逃廢金融債務(wù)而被破壞掉，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面影響將是長(zhǎng)遠(yuǎn)，因此，政府要加強(qiáng)災(zāi)后誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，防止出現(xiàn)借核呆政策虛假評(píng)估、惡意逃債等行為發(fā)生。六、縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待改善?？h域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，企業(yè)規(guī)模小，銀行單個(gè)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，確實(shí)讓銀行“難貸款

9、”。其次，縣域經(jīng)濟(jì)擔(dān)保機(jī)制還不健全，不能有效地提供社會(huì)化擔(dān)保服務(wù)和信用服務(wù)，這也增加了銀行貸款的難度。銀行實(shí)行的貸款授權(quán)授信制度和貸款責(zé)任終身制使銀行“惜貸”“慎貸”、“懼貸”，不佳的縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境也給新的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展等造成困難，也阻礙了金融自身的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，金融也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村有效需求不足、農(nóng)民增收難、就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻等難題的關(guān)鍵。對(duì)“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”，實(shí)現(xiàn)我縣“三年全面恢復(fù)，五年經(jīng)濟(jì)翻番，八年全面小康”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。加強(qiáng)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的

10、支持，就是要針對(duì)當(dāng)前縣域金融發(fā)展中存在的“組織機(jī)構(gòu)單一”、“金融資源外流”、“信貸資金投入不足”、“金融服務(wù)水平不高”、“社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)欠缺”等問題，采取切實(shí)有效的措施，全方位促進(jìn)縣域金融的發(fā)展進(jìn)而支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 一、進(jìn)行體制創(chuàng)新，重構(gòu)多層次、多主體的縣域金融組織體系?？h域金融組織構(gòu)架應(yīng)該是包括國(guó)有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)有機(jī)組合而成的完整體系。針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)筑多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。規(guī)范民間金融,充分發(fā)揮民間金融組織的支農(nóng)作用。民間金融

11、作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，對(duì)其一味的打壓效果未必好，要區(qū)分其性質(zhì)，加以區(qū)別對(duì)待。在對(duì)待民間金融問題上，宜疏不宜堵。對(duì)于一些具備條件的民間金融組織，可考慮將其“扶正”，變身為正規(guī)金融。如目前推行的小額貸款公司的試點(diǎn)工作?？梢云诖?，通過小額貸款公司的試點(diǎn)與推廣，地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)將逐步被“收編”，成為我國(guó)金融體系中的有生力量。民間金融組織由于有信息和成本等方面的優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了良好的互補(bǔ)效應(yīng)，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有重要作用。將民間金融合法化、規(guī)范化，降低其負(fù)面效應(yīng)，充分發(fā)揮其在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用。 二、完善征信體系, 建立有效擔(dān)保機(jī)制。綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論監(jiān)督等手段, 建立和完

12、善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制; 廣泛開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)和信用戶建設(shè)活動(dòng), 進(jìn)一步營(yíng)造“重信用, 講誠(chéng)信”的社會(huì)風(fēng)氣; 加快工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐, 推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享 培育壯大資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) ，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。 三、 農(nóng)村金融部門要在國(guó)家政策的指導(dǎo)下 采取“區(qū)別對(duì)待，有保有壓,適度寬松”的方針， 積極向上級(jí)行爭(zhēng)取優(yōu)惠政策和信貸資金; 加深對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的了解與溝通, 挖掘優(yōu)質(zhì)客戶, 在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí), 加大對(duì)優(yōu)質(zhì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款投放力度。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理

13、念、不斷擴(kuò)大規(guī)模、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)范財(cái)務(wù)管理、樹立誠(chéng)信觀念、增強(qiáng)還貸意識(shí)、與農(nóng)村金融部門互信、互利、實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。 四、進(jìn)一步完善信用擔(dān)保機(jī)制，拓寬企業(yè)融資渠道。一是積極推進(jìn)會(huì)員制互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)；二是成立政府、企業(yè)協(xié)會(huì)之間的擔(dān)保基金，建立相應(yīng)的聯(lián)保機(jī)制；推動(dòng)建立多層次信用擔(dān)保體系，積極搭建融資平臺(tái)，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的積極性，逐步解決中小企業(yè)的融資和發(fā)展瓶頸。 建立較為完善的農(nóng)村金融擔(dān)保體系。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) ，采用龍頭企業(yè)擔(dān)保、行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保、中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保形式向農(nóng)戶發(fā)放貸款，變零售業(yè)務(wù)為批發(fā)業(yè)

14、務(wù)，暢通資本金補(bǔ)充渠道，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制， 放大擔(dān)保倍數(shù)。加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。 五、縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)做好信貸工作要采取以下措施：一是繼續(xù)認(rèn)真執(zhí)行適度寬松的貨幣政策；二是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大信貸投放力度，有效滿足轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款需求；三是積極努力爭(zhēng)取上級(jí)行對(duì)縣級(jí)的信貸政策支持；四是不斷增強(qiáng)金融服務(wù)功能，創(chuàng)新融資方式(如“注冊(cè)商標(biāo)質(zhì)押貸款”、“倉(cāng)單質(zhì)押貸款”、“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款”、“專利權(quán)質(zhì)押貸款”、“帳戶托管貸款”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“林產(chǎn)抵押貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”等)，根據(jù)實(shí)際需要及時(shí)、科學(xué)、合理安排貸款投放計(jì)劃，進(jìn)一步提高信貸服務(wù)水平；五是加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳和對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)

15、輔導(dǎo)，主動(dòng)尋找和培育優(yōu)質(zhì)客戶；六是要有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，掌握行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范控制能力，妥善化解不穩(wěn)定因素努力維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。六、進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加大“誠(chéng)信中江”的建設(shè)力度，加快對(duì)公職人員不良貸款的清收進(jìn)度；督促有關(guān)部門和企業(yè)加大對(duì)已懸空銀行債務(wù)的清理力度，堅(jiān)決制止和打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為；司法部門要繼續(xù)加大對(duì)勝訴金融案件的執(zhí)行力度，進(jìn)一步提高金融勝訴案件的執(zhí)結(jié)率；工商、稅務(wù)、建設(shè)、國(guó)土、司法等職能部門在政策允許范圍內(nèi)降低金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款、處置抵貸資產(chǎn)等業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)收費(fèi)，減輕企業(yè)的融資成本和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置成本，減少處置損失。七、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)，嚴(yán)格考核。為切實(shí)加強(qiáng)對(duì)全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，建議成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)（將金融辦設(shè)為常設(shè)機(jī)構(gòu)），統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的全面工作；制訂各年度工作目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制（為鼓勵(lì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大力支持中江經(jīng)濟(jì)建設(shè)，按07年制訂的對(duì)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，提高獎(jiǎng)勵(lì)幅度，按信貸投放的萬分之五計(jì)獎(jiǎng)，），落實(shí)獎(jiǎng)懲，嚴(yán)格實(shí)施考核。搭建政銀企協(xié)調(diào)溝通平臺(tái)。建立政府部門、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度，不定期舉辦融資洽淡會(huì)、推薦會(huì)，多渠道促進(jìn)銀企合作，滿足企業(yè)有效信貸資金需求。組織