鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的難點與對策作者:范美鳳【摘 要】：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨著國家的大力發(fā)展，已經(jīng)是我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的一部分。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放而發(fā)展壯大起來的,從目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍狀況看,其經(jīng)營也遇到了困難,與創(chuàng)建初期相比其優(yōu)勢已不復(fù)存在。如今只好更快的找到應(yīng)對措施?！娟P(guān) 鍵 詞】：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、 信貸、發(fā)展Township and village enterprises with the nation's development, is the country's economic development as an integral part

2、 of it. Township and village enterprises in rural enterprise is as China's reform and opening up and grow up, from the present general conditions of township enterprises, it also encountered difficulties, and to create the initial advantages compared to it no longer exists. Now had to faster fin

3、d responses.Keywords; Township and village enterprises, credit, development一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的現(xiàn)狀 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是隨著我國改革開放而發(fā)展壯大起來的, 從目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍狀況看, 其經(jīng)營也遇到了困難, 與創(chuàng)建初期相比其優(yōu)勢已不復(fù)存在。1， 機制上。過去常講鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有機制靈活的特點, 包括用人機制、獎勵分配機制、決策制等。隨著市場經(jīng)濟的建立和規(guī)范, 要求企業(yè)具有現(xiàn)代企業(yè)制度參與競爭, 如果仍延續(xù)過去的體制, 只會阻礙鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。2，政策上。過去國家為扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展, 給予其很多政策上的優(yōu)惠。加入WTO 后, 國家對不同所有

4、制的企業(yè)會一視同仁, 讓企業(yè)在市場的洗禮中優(yōu)勝劣汰, 不會繼續(xù)在政策方面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特別傾斜。，投入上。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在投人上的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在發(fā)展初期, 為搶占市場, 利用農(nóng)村廉價勞動力, 選用二手設(shè)備, 以較少的投入實現(xiàn)產(chǎn)出?，F(xiàn)在隨著經(jīng)濟的發(fā)展, 大的產(chǎn)出需要大的投入, 僅憑蓋座車間、買幾臺設(shè)備即開辦企業(yè)已不可能。4，管理上。企業(yè)的經(jīng)營者受其自身素質(zhì)、能力的影響, 存在著經(jīng)營方式粗放、投資決策盲目的弱點。有的企業(yè)任人唯親, 形成家族式的管理。5，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的盲目發(fā)展,導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理, 低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴重。企業(yè)產(chǎn)品附加值低、技術(shù)含量不高, 產(chǎn)品的競爭能力不強、市場占有率低。二

5、、影響銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)加大信貸投人的因素 當前, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已進入二次創(chuàng)業(yè)階段,面臨轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制, 調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu), 產(chǎn)品上檔次、上規(guī)模的重大任務(wù), 對信貸資金的需求較多, 但存在的一些問題影響了銀行對其加大信貸投入。1，管理水平低、生產(chǎn)集約化程度低、產(chǎn)品科技含量低, 吸收轉(zhuǎn)化高科技成果差, 新產(chǎn)品開發(fā)能力不強, 使得產(chǎn)品檔次和質(zhì)量難以迅速提高。企業(yè)的市場競爭力和抵御風險能力差, 成企業(yè)經(jīng)濟效益不佳, 加大了信貸投入的風險。2，自有資金嚴重不足, 兩項資金占用較多。企業(yè)生產(chǎn)資金絕大部分依賴銀行提供, 大部分流動資金被企業(yè)長期占用, 銀行信貸資金沉淀, 影響信貸資金的盤活。另外, 現(xiàn)在企業(yè)普遍存

6、在高負債經(jīng)營, 如天津市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中, 負債率在70%以下的占4 % ；70%至100%的占33 %；100% 以上的占33%。這樣高的負債使企業(yè)無法依靠自身的積累發(fā)展, 為維持生產(chǎn)規(guī)模, 需要銀行不斷用貸款補充流動資金。由于企業(yè)償債能力低, 自身造血能力差, 款的增加又使生產(chǎn)成本上升, 還本付息困難。有的當年新發(fā)放貸款就形成不良貸款, 影響了銀行的效益。，企業(yè)借改制之機逃、廢債情況嚴重, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中借機逃廢、懸空銀行債務(wù)的問題沒有得到根本解決, 有的地方甚至十分嚴重, 這是當前鄉(xiāng)企信貸工作的難點之一。4，難以選擇好的貸款項目。當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于面臨產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 投資欲望比強

7、烈?，F(xiàn)在項目貸款一般是企業(yè)申報、銀行審查, 但經(jīng)過考察論證真正市場前景好、技術(shù)可行、投資回報率高的項目不多。企業(yè)為取得貸款, 通過各種關(guān)系對銀行施加壓力。一些項目由先天不足,企業(yè)對市場盲目樂觀, 倉促上馬, 缺少可靠的技術(shù)保證, 加之自有資金不到位, 的將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資, 項目達不到預(yù)期的效益, 給企業(yè)和銀行背上新的包袱。5，有關(guān)貸款的擔保問題?，F(xiàn)在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有貸款的極少, 銀行發(fā)放貸款一般采取抵押和保證擔保的形式企業(yè)在借貸過程中存在互相擔保或循環(huán)擔保的問題。擔保法和有關(guān)制度雖對此沒有限制, 但如果企業(yè)以自己的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押,取得貸款后再其他企業(yè)提供擔保, 其擔保能力必然要受到

8、影響；而有的擔保企業(yè)的實力還不如貸款企業(yè)強,這樣的擔保存在的風險顯而易見。另外抵押貸款中大多以企業(yè)的機器設(shè)備和廠房作為抵押物, 需要處置抵押物時不能保證及時變現(xiàn)。6，銀行方面的因素?，F(xiàn)在一些支行業(yè)務(wù)發(fā)展較快, 但管不上。信貸員管理的企業(yè)數(shù)量多、貸款數(shù)額大, 有的信貸員一人管理上億元的貸款。銀行對貸款的管理僅滿足于收取利息, 不能有效掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況。在企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中行責任心不強、缺乏參與意識, 加之企業(yè)銀行提供的財務(wù)報表數(shù)據(jù)不真實, 往往等到企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題,貸款面臨損失時, 才采取措施進行挽救, 但為時已晚。三、銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸應(yīng)采取的對策1，解決認識上的誤區(qū)。以發(fā)展的眼光看, 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

9、現(xiàn)在存在的困難是暫時的。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款在農(nóng)行的規(guī)模較大, 管好這部分資產(chǎn)直接關(guān)系到農(nóng)行今后的發(fā)展。農(nóng)行應(yīng)利用自身在農(nóng)村濟中所處的優(yōu)勢地位, 對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)采取有選擇的退出機制, 扶優(yōu)限劣, 通過信貸手段, 幫助企業(yè)加大調(diào)整力度, 使其在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上趨向合理, 成為技術(shù)先進, 機制靈活的企業(yè)。2，建立新型銀企關(guān)系, 拒絕行政干預(yù), 維護銀行債權(quán)。建立新型銀企關(guān)系的前提是幫助企業(yè)樹立信用意識。銀企雙方作為市場經(jīng)濟平等的主體, 雙方合作是以銀行按借款合同履約款、企業(yè)到期還本付息為基礎(chǔ)的。銀企雙方要按照市場規(guī)則, 成為相互依存的利益共同體, 共同發(fā)展。銀行要通過加強信貸管理, 在對企業(yè)的金融服務(wù)中防范和

10、化解風險；企業(yè)也要增強風險意識和信用觀念, 維護銀行債權(quán)。其次, 要做好與地方政府部門和企業(yè)主管單位的溝通作。要講明企業(yè)逃廢銀行債務(wù)眼前看似對企業(yè)有利, 但從長遠看, 將得不償失。企業(yè)如果離開金融業(yè)的支持, 不會得到發(fā)展, 地方經(jīng)濟也必然受到影響。市場經(jīng)濟下的商業(yè)銀行是以盈利為目的, 對好的項目、好的企業(yè)銀行會主動支持, 過多的行政干預(yù)只會影響銀行正常的信貸作另外, 人民銀行要切實履行監(jiān)管職責, 協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)工作, 共同維護銀行債權(quán),不給逃廢企業(yè)以可乘之機。各級政法部門也要大力支持金融部門的合法權(quán)益, 為金融工作創(chuàng)造一個良的法制環(huán)境。3，培育優(yōu)良客戶、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。銀行的信貸工作要本著適合農(nóng)

11、村經(jīng)濟的特點, 育鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)優(yōu)良客戶群體。首先, 把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來, 大力發(fā)展有地特色的農(nóng)副產(chǎn)品深加工業(yè)和“ 貿(mào)工農(nóng)” 一體化的龍頭企業(yè)；把發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與建設(shè)農(nóng)村小鎮(zhèn)結(jié)合起來,引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的合理集中, 支持小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)開發(fā), 重點支持有還貸能力的電力、通訊、供水、住宅等基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施項目。其次, 在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上, 支持對紡織、輕工、機械、化工等能耗高、對環(huán)境污染大的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造； 重點向交通、能源、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上, 支持科技含量和附加值高的產(chǎn)品生產(chǎn)。在客戶結(jié)構(gòu)上,要支持改制后債務(wù)落實的現(xiàn)代企業(yè)制度的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。 4，總、分行的信貸政策應(yīng)根據(jù)不同的情況進行必要的調(diào)整。

12、分行要對轄區(qū)內(nèi)的符合國家策的重點行業(yè)和重點產(chǎn)品進行分析, 結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策, 研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、區(qū)域的發(fā)業(yè)可實行不同的利率浮動幅度；對不同行業(yè)、不同地區(qū)在資金調(diào)撥上區(qū)別對待；給予基層行在呆、壞帳處理上一定自主權(quán)等。5，加強對貸款擔保的審查。對企業(yè)提供的保證人進行分析時, 對其擔保資格和擔保能力進行客觀評價。對抵押物或質(zhì)押物進行分析時,在考慮折扣率的同時要注重變現(xiàn)率。另外, 能否考慮以區(qū)、縣為單位設(shè)立企業(yè)貸款擔保機構(gòu), 建立貸款擔保基金。資金來源以地方財政和業(yè)集資相結(jié)合。由于有政府的參與, 可提高企業(yè)的還貸意識。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)新增項目貸款提供有效的擔保, 可以消除銀行對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款投放的顧慮?！緟⒖嘉墨I】 1 袁躍. 聽聽鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠長的苦衷J. 中國工商 , 1988, (02) 2 耐因. 扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)渡過難關(guān)J. 瞭望 , 1988, (46) 3 顧松年. 論搞活與調(diào)控鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)J. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題 , 1990, (06) 4 張兆安. 上海鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的困境和對策J. 上海企業(yè) , 1990, (10) 5 顧楓. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的困境及對策J. 廣西農(nóng)村經(jīng)