電子銀行的發(fā)展概況

1、1電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的發(fā)展概況2p 銀行的定義銀行的定義銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的單位銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的單位社會(huì)商品生產(chǎn)、流通和消費(fèi)體系的命脈和支柱社會(huì)商品生產(chǎn)、流通和消費(fèi)體系的命脈和支柱銀行的電子化和信息化，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的銀行的電子化和信息化，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的基礎(chǔ)基礎(chǔ)第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3p商業(yè)銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)商業(yè)銀行是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人算等業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人. . 第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行

2、國(guó)有資產(chǎn)占控股地位的股份制商業(yè)銀行國(guó)有資產(chǎn)占控股地位的股份制商業(yè)銀行4p 思考思考: 中國(guó)人民銀行是否是銀行中國(guó)人民銀行是否是銀行? 是否是商業(yè)銀行是否是商業(yè)銀行?5p 電子銀行的出現(xiàn)電子銀行的出現(xiàn)銀行電子化建設(shè)開(kāi)始于銀行電子化建設(shè)開(kāi)始于2020世紀(jì)世紀(jì)5050年代年代到到8080年代后逐步形成了電子銀行年代后逐步形成了電子銀行p 電子銀行的定義電子銀行的定義指利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，指利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，包括各種費(fèi)用的繳納、個(gè)人賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬、包括各種費(fèi)用的繳納、個(gè)人賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付及直接匯款等功能。網(wǎng)上支付及直接匯款等功能。 6p 電子銀行的定義電子銀行的定

3、義利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)距離利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)距離、全方位、個(gè)性化、虛擬化金融服務(wù)的銀行。、全方位、個(gè)性化、虛擬化金融服務(wù)的銀行。利用電子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行操作的業(yè)務(wù)，包括利用電子系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行操作的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等等。它的主要目的是通過(guò)完善的金融網(wǎng)絡(luò)體系等。它的主要目的是通過(guò)完善的金融網(wǎng)絡(luò)體系為客戶(hù)帶來(lái)便利。為客戶(hù)帶來(lái)便利。 7p 電子銀行的角色電子銀行的角色1)1)電子銀行部應(yīng)該是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統(tǒng)電子銀行部應(yīng)該是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；區(qū)別在于依托

4、電子化的服務(wù)渠道；2)2)電子銀行部是一個(gè)電子銀行部是一個(gè)“第二第二ITIT部部”，即在第一，即在第一ITIT系統(tǒng)搭建的基礎(chǔ)上，成為一個(gè)系統(tǒng)搭建的基礎(chǔ)上，成為一個(gè)ITIT技術(shù)的應(yīng)用技術(shù)的應(yīng)用和管理部門(mén)；和管理部門(mén)；3) 3) 電子銀行部是一種電子銀行部是一種行中行行中行的模式，即在原來(lái)的模式，即在原來(lái)物理銀行的基礎(chǔ)上的一種功能完備的虛擬物理銀行的基礎(chǔ)上的一種功能完備的虛擬銀行銀行模式；模式；8p 網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行的定義從廣義上看，凡是基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶(hù)提供有關(guān)從廣義上看，凡是基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶(hù)提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可以稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀行。銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可以稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)銀

5、行。網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、賬戶(hù)品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、賬戶(hù)管理等服務(wù)。管理等服務(wù)。9p 電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的比較電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的比較p 電子銀行電子銀行(On (On Line Bank) Line Bank) 1 1）主要包含企業(yè)銀行（）主要包含企業(yè)銀行（Firm BankFirm Bank）和家庭）和家庭銀行兩種服務(wù)。銀行兩種服務(wù)。2 2）特點(diǎn)）特點(diǎn)n不能進(jìn)行跨行的作業(yè)不能進(jìn)行跨行的作業(yè)n只對(duì)銀行所屬的客戶(hù)服務(wù)只對(duì)銀行所屬的客戶(hù)服務(wù)10p 網(wǎng)絡(luò)銀行（網(wǎng)絡(luò)銀行（Int

6、ernet BankInternet Bank）n使用者不需購(gòu)買(mǎi)任何的軟件，也不必在計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存使用者不需購(gòu)買(mǎi)任何的軟件，也不必在計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存任何的數(shù)據(jù)、作任何的備份、或?yàn)榱松?jí)新版本。任何的數(shù)據(jù)、作任何的備份、或?yàn)榱松?jí)新版本。n所有交易的數(shù)據(jù)均被安全的儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之中所有交易的數(shù)據(jù)均被安全的儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之中n任何一部接有任何一部接有InternetInternet的計(jì)算機(jī)，均可隨時(shí)進(jìn)入網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，均可隨時(shí)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易，不受時(shí)間和空間的限制絡(luò)銀行進(jìn)行交易，不受時(shí)間和空間的限制11p現(xiàn)代化電子銀行的產(chǎn)生現(xiàn)代化電子銀行的產(chǎn)生兩個(gè)關(guān)系兩個(gè)關(guān)系商品生產(chǎn)和資本積累商品生產(chǎn)和資本積累商品流和

7、貨幣流商品流和貨幣流12第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、一、C&CC&C、ITIT和和WebWeb，使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行，使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行 銀行的電子化建設(shè)始于銀行的電子化建設(shè)始于2020世紀(jì)世紀(jì)5050年代年代 C&CC&C、ITIT和和WebWeb的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，同銀行的核心業(yè)務(wù)、管的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，同銀行的核心業(yè)務(wù)、管理和監(jiān)控體系有機(jī)結(jié)合，產(chǎn)生了電子銀行理和監(jiān)控體系有機(jī)結(jié)合，產(chǎn)生了電子銀行 電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運(yùn)行成電子銀行是數(shù)字化和信息化了的高效率、低運(yùn)行成本的銀行，它通過(guò)電子傳輸方式，向客戶(hù)提供全方本的銀行

8、，它通過(guò)電子傳輸方式，向客戶(hù)提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)，不僅提供位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務(wù)，不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)綜合支付服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù) 電子銀行是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的支柱和命脈電子銀行是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的支柱和命脈 ，有力地，有力地促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)全球金融一體化和經(jīng)濟(jì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)全球金融一體化和經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展進(jìn)程；也加劇了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和一體化的發(fā)展進(jìn)程；也加劇了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和生存競(jìng)爭(zhēng)生存競(jìng)爭(zhēng) 13n 銀行電子化的銀行電子化的4個(gè)發(fā)展階段（質(zhì)量與成本）個(gè)發(fā)展階段（質(zhì)量與成本） 電子化、信息化、虛擬化、智能化電子化、

9、信息化、虛擬化、智能化 1 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等）處理實(shí)現(xiàn)了電子化處理實(shí)現(xiàn)了電子化 聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)的特點(diǎn)聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)的特點(diǎn)1)提高銀行業(yè)務(wù)的操作效率提高銀行業(yè)務(wù)的操作效率2)增加市場(chǎng)的占有率增加市場(chǎng)的占有率3)有效降低運(yùn)行成本有效降低運(yùn)行成本142 自助銀行服務(wù)階段自助銀行服務(wù)階段 ATM（Automatic Teller Machine）：）： 自動(dòng)柜員機(jī)自動(dòng)柜員機(jī) 2) POS（Point Of Sale）：銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)）：銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī) 3) HB(Home Banking)：家庭銀行系統(tǒng)：家庭銀行系統(tǒng) 4)綜合業(yè)務(wù)處理系

10、統(tǒng)：銀行柜面業(yè)務(wù)，銀行卡綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)：銀行柜面業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)，ATM服務(wù)，服務(wù)，POS,企業(yè)銀行服務(wù)等。企業(yè)銀行服務(wù)等。共同點(diǎn)：共同點(diǎn)： 由客戶(hù)啟動(dòng)交易，而后數(shù)據(jù)流通過(guò)電子傳由客戶(hù)啟動(dòng)交易，而后數(shù)據(jù)流通過(guò)電子傳輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕?、貸和控制輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕?、貸和控制信息，以完成對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。信息，以完成對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。15 3 3提供金融信息增值服務(wù)階段提供金融信息增值服務(wù)階段1 1）幫助用戶(hù)）幫助用戶(hù) “信息信息知識(shí)知識(shí)競(jìng)爭(zhēng)能力競(jìng)爭(zhēng)能力”的轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)變2 2）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）3 3）投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、各

11、種輔助決策支持的信息）投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、各種輔助決策支持的信息咨詢(xún)等。咨詢(xún)等。161）建立）建立C&C+IT+WEB的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，融合核心的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，融合核心業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)2）兩種發(fā)展模式）兩種發(fā)展模式p虛擬網(wǎng)上銀行：完全依賴(lài)于虛擬網(wǎng)上銀行：完全依賴(lài)于INTERNET.p傳統(tǒng)銀行通過(guò)傳統(tǒng)銀行通過(guò)INTERNET開(kāi)展原有的銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展原有的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。（家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)）服務(wù)。（家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)）3）其他虛擬銀行服務(wù)：）其他虛擬銀行服務(wù)： 電話(huà)銀行、呼叫中心、移動(dòng)銀行電話(huà)銀行、呼叫中心、移動(dòng)銀行 4 4 增加網(wǎng)上銀行服務(wù)階段增加網(wǎng)上銀行服務(wù)階段17二、電子銀行的發(fā)展歷程二

12、、電子銀行的發(fā)展歷程C&CC&C同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化電子化推出新型的推出新型的自助銀行服務(wù)自助銀行服務(wù)。以銀行卡為介質(zhì)，提供。以銀行卡為介質(zhì)，提供ATMATM服務(wù)、服務(wù)、POSPOS服務(wù)和服務(wù)和HBHB服務(wù)服務(wù) “C&CC&CITIT”同銀行核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理相結(jié)合，推同銀行核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理相結(jié)合，推出金融信息增值服務(wù)。進(jìn)入出金融信息增值服務(wù)。進(jìn)入2121世紀(jì)后，銀行向信息世紀(jì)后，銀行向信息化的高級(jí)階段化的高級(jí)階段智能化發(fā)展智能化發(fā)展。打造智能型銀行是。打造智能型銀行是2121世紀(jì)金融現(xiàn)代化的發(fā)展方向世紀(jì)金融現(xiàn)

13、代化的發(fā)展方向 “C&CC&CITITWebWeb”融入銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程融入銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)體銀行向虛擬銀行發(fā)展實(shí)體銀行向虛擬銀行發(fā)展18案例一：案例一：p 許霆案從無(wú)期到五年有期徒刑許霆案從無(wú)期到五年有期徒刑 2006年年4月月21日，位于廣州天河區(qū)黃埔大道西平云路的廣州市日，位于廣州天河區(qū)黃埔大道西平云路的廣州市商業(yè)銀行的一臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)商業(yè)銀行的一臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)(ATM)，由于廣電運(yùn)通金融電子股份，由于廣電運(yùn)通金融電子股份有限公司為其進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，一度出現(xiàn)故障。有限公司為其進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，一度出現(xiàn)故障。 在當(dāng)晚在當(dāng)晚10點(diǎn)

14、左右，點(diǎn)左右，24歲的山西臨汾市襄汾縣小伙子許霆發(fā)現(xiàn)歲的山西臨汾市襄汾縣小伙子許霆發(fā)現(xiàn)，他在，他在ATM里取了里取了1000元后，銀行卡里才扣掉元后，銀行卡里才扣掉1元，他嘗試性地元，他嘗試性地再取一次錢(qián)，還是取再取一次錢(qián)，還是取1000元扣元扣1元元難以置信的許霆利用他余難以置信的許霆利用他余額額170多元的銀行卡，分多元的銀行卡，分171次從次從ATM中提取了中提取了17.5萬(wàn)元。萬(wàn)元。p 侵占罪和盜竊罪之爭(zhēng)侵占罪和盜竊罪之爭(zhēng)19案例二案例二 云南許霆云南許霆”何鵬案驚人逆轉(zhuǎn)：省高院近日將何鵬案的何鵬案驚人逆轉(zhuǎn)：省高院近日將何鵬案的刑期從無(wú)期減為八年零六個(gè)月。目前，該案已報(bào)中國(guó)刑期從無(wú)期減

15、為八年零六個(gè)月。目前，該案已報(bào)中國(guó)最高人民法院進(jìn)行復(fù)核，一旦最高法院核準(zhǔn)，案發(fā)時(shí)最高人民法院進(jìn)行復(fù)核，一旦最高法院核準(zhǔn)，案發(fā)時(shí)為大學(xué)生的何鵬將于二為大學(xué)生的何鵬將于二0一一0年一月十六日獲釋。年一月十六日獲釋。 何鵬原系云南省公安專(zhuān)科學(xué)校學(xué)生，二何鵬原系云南省公安專(zhuān)科學(xué)校學(xué)生，二000年九月家年九月家人為其辦理了一張金穗儲(chǔ)蓄卡。次年三月二日，何鵬人為其辦理了一張金穗儲(chǔ)蓄卡。次年三月二日，何鵬拿著這張余額為十元的儲(chǔ)蓄卡，到自動(dòng)取款機(jī)上查詢(xún)拿著這張余額為十元的儲(chǔ)蓄卡，到自動(dòng)取款機(jī)上查詢(xún)存款余額，因農(nóng)行云南省分行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)生故障，存款余額，因農(nóng)行云南省分行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)生故障，造成部分造成部分ATM

16、機(jī)失控。何鵬原本僅有十元錢(qián)的卡上顯機(jī)失控。何鵬原本僅有十元錢(qián)的卡上顯示有巨額存款，何遂用該卡先后取出現(xiàn)金近四十三萬(wàn)示有巨額存款，何遂用該卡先后取出現(xiàn)金近四十三萬(wàn)元。元。20三、推進(jìn)電子銀行建設(shè)的主要困難三、推進(jìn)電子銀行建設(shè)的主要困難法律和法規(guī)建設(shè)法律和法規(guī)建設(shè)的滯后的滯后 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法電子簽名法電子簽名法需要大量需要大量資金資金 缺乏既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，又掌握現(xiàn)代金缺乏既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，又掌握現(xiàn)代金融管理知識(shí)的融管理知識(shí)的復(fù)合型科技人才和管理人才復(fù)合型科技人才和管理人才需要改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)金融習(xí)慣和管理需要改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)金融習(xí)慣和管理習(xí)慣習(xí)慣21第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展

17、支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展一一 、支付和支付系統(tǒng)、支付和支付系統(tǒng) 1 什么是支付什么是支付?交易交易支付支付支付活動(dòng)支付活動(dòng)資金資金金融交易：金融交易： 在商品交易、證券交易、貨幣交易和勞務(wù)服務(wù)中在商品交易、證券交易、貨幣交易和勞務(wù)服務(wù)中產(chǎn)生的各種支付活動(dòng)支付。交易雙方的資金往來(lái)產(chǎn)生的各種支付活動(dòng)支付。交易雙方的資金往來(lái)22第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展p支付方式的發(fā)展歷史支付方式的發(fā)展歷史p公元前公元前10世紀(jì)：貝殼世紀(jì)：貝殼p公元前公元前10世紀(jì)世紀(jì)6世紀(jì)：希臘印度世紀(jì)：希臘印度 金屬貨幣金屬貨幣 主宰物品交易兩千年之久主宰物品交易兩千年之久p中世紀(jì)：意

18、大利支票中世紀(jì)：意大利支票p美國(guó)：美國(guó)：1690 首次發(fā)行首次發(fā)行p1950：美國(guó)第一章信用卡：美國(guó)第一章信用卡p目前：目前：p有形商店消費(fèi)：現(xiàn)金。有形商店消費(fèi)：現(xiàn)金。p非現(xiàn)金支付方式：支票。非現(xiàn)金支付方式：支票。23第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展p支付方式變革支付方式變革p主要特征：信用卡和電子支付方式正逐步代替現(xiàn)金主要特征：信用卡和電子支付方式正逐步代替現(xiàn)金和支票。和支票。pB2C電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者，普遍采用信用卡支付方式。電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者，普遍采用信用卡支付方式。（北美和西歐）（北美和西歐）p任何一種支付方式的發(fā)展不是一躍而就的。任何一種支付方式的發(fā)展不是一

19、躍而就的。p對(duì)關(guān)注國(guó)際市場(chǎng)的商家：需要一套能夠支持多種電對(duì)關(guān)注國(guó)際市場(chǎng)的商家：需要一套能夠支持多種電子支付方式的機(jī)制（銀行轉(zhuǎn)賬、子支付方式的機(jī)制（銀行轉(zhuǎn)賬、COD、電子支票、電子支票、私人標(biāo)記卡、贈(zèng)送卡、即時(shí)信用）、私人標(biāo)記卡、贈(zèng)送卡、即時(shí)信用）24開(kāi)篇案例：開(kāi)篇案例：pEbay:p口號(hào)：世界的網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)口號(hào)：世界的網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)(The Worlds Online Marketplace) p產(chǎn)品：產(chǎn)品： 網(wǎng)上拍賣(mài)、電子商務(wù)、購(gòu)物商場(chǎng)、網(wǎng)上拍賣(mài)、電子商務(wù)、購(gòu)物商場(chǎng)、PayPal、Skype p起源和歷史：一只壞掉的雷射指示器起源和歷史：一只壞掉的雷射指示器 ， 一些一些PEZ Candy的玩

20、具。的玩具。p物品與服務(wù)：物品與服務(wù)： 稀有且珍貴稀有且珍貴 滿(mǎn)布灰塵、看起來(lái)毫不起眼的小玩意滿(mǎn)布灰塵、看起來(lái)毫不起眼的小玩意 25開(kāi)篇案例：開(kāi)篇案例：pEbay:peBay推翻了以往那種規(guī)模較小的跳蚤市場(chǎng)，將買(mǎi)家推翻了以往那種規(guī)模較小的跳蚤市場(chǎng)，將買(mǎi)家與賣(mài)家拉在一起，創(chuàng)造一個(gè)永不休息的市場(chǎng)。與賣(mài)家拉在一起，創(chuàng)造一個(gè)永不休息的市場(chǎng)。p大型的跨國(guó)公司（大型的跨國(guó)公司（IBM）利用）利用eBay的固定價(jià)或競(jìng)價(jià)的固定價(jià)或競(jìng)價(jià)拍賣(mài)來(lái)銷(xiāo)售他們的新產(chǎn)品或服務(wù)。拍賣(mài)來(lái)銷(xiāo)售他們的新產(chǎn)品或服務(wù)。p軟體工程師們借著加入軟體工程師們借著加入eBay Developers Program，得以使用，得以使用eBay

21、API，創(chuàng)造許多與，創(chuàng)造許多與eBay相整合的軟相整合的軟體。截至體。截至2005年年6月，已經(jīng)有超過(guò)月，已經(jīng)有超過(guò)15,000人加入這個(gè)人加入這個(gè)計(jì)劃，其中包含許多公司創(chuàng)造許多的軟體使的計(jì)劃，其中包含許多公司創(chuàng)造許多的軟體使的eBay買(mǎi)家與賣(mài)家能夠更方便。買(mǎi)家與賣(mài)家能夠更方便。 26開(kāi)篇案例：開(kāi)篇案例：pEbay:p爭(zhēng)議性且違反道德標(biāo)準(zhǔn)的拍賣(mài)。爭(zhēng)議性且違反道德標(biāo)準(zhǔn)的拍賣(mài)。p1999年有位仁兄看中了龐大年有位仁兄看中了龐大(但卻違法但卻違法)的器官移植市場(chǎng)，的器官移植市場(chǎng)，在在eBay刊登一則腎臟的拍賣(mài)，想借此獲利刊登一則腎臟的拍賣(mài)，想借此獲利p獲利與交易獲利與交易p向每筆拍賣(mài)收取刊登費(fèi)（費(fèi)用

22、從向每筆拍賣(mài)收取刊登費(fèi)（費(fèi)用從0.25至至80元美金不等）。元美金不等）。 p向每筆以成交的拍賣(mài)再收取一筆成交費(fèi)（成交價(jià)的向每筆以成交的拍賣(mài)再收取一筆成交費(fèi)（成交價(jià)的25%不等）不等）p由于由于eBay另外擁有另外擁有PayPal，也從此處產(chǎn)生利益。，也從此處產(chǎn)生利益。 p經(jīng)營(yíng)策略經(jīng)營(yíng)策略p在于增加使用在于增加使用eBay系統(tǒng)的跨國(guó)交易。系統(tǒng)的跨國(guó)交易。eBay將領(lǐng)域延伸至將領(lǐng)域延伸至包括中國(guó)及印度在內(nèi)的國(guó)家。包括中國(guó)及印度在內(nèi)的國(guó)家。 27開(kāi)篇案例：開(kāi)篇案例：pEbay:在中國(guó)的發(fā)展在中國(guó)的發(fā)展：peBay擴(kuò)張失敗的國(guó)家和地區(qū)是中國(guó)大陸、中國(guó)臺(tái)灣擴(kuò)張失敗的國(guó)家和地區(qū)是中國(guó)大陸、中國(guó)臺(tái)灣及日本

23、。及日本。p雅虎在日本經(jīng)營(yíng)的拍賣(mài)業(yè)務(wù)在日本國(guó)內(nèi)已占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)雅虎在日本經(jīng)營(yíng)的拍賣(mài)業(yè)務(wù)在日本國(guó)內(nèi)已占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)地位，迫使地位，迫使eBay鎩羽而歸。鎩羽而歸。p臺(tái)灣的臺(tái)灣的eBay亦敵不過(guò)雅虎奇摩拍賣(mài)網(wǎng)站的市占率，亦敵不過(guò)雅虎奇摩拍賣(mài)網(wǎng)站的市占率，也以與也以與PChome聯(lián)名的名義間接退出臺(tái)灣市場(chǎng)。聯(lián)名的名義間接退出臺(tái)灣市場(chǎng)。peBay最初通過(guò)收購(gòu)易趣的方式進(jìn)入中國(guó)大陸市場(chǎng)，最初通過(guò)收購(gòu)易趣的方式進(jìn)入中國(guó)大陸市場(chǎng)，但之后在與淘寶的競(jìng)爭(zhēng)中落敗，最終以與但之后在與淘寶的競(jìng)爭(zhēng)中落敗，最終以與TOM合資合資成立成立“新易趣新易趣”的方式退出大陸市場(chǎng)。的方式退出大陸市場(chǎng)。28擴(kuò)充閱讀擴(kuò)充閱讀 Paypal官方注冊(cè)

24、地址官方注冊(cè)地址 https:/ 貝寶：貝寶：PayPal的中國(guó)大陸網(wǎng)站，貝寶使用人民幣作的中國(guó)大陸網(wǎng)站，貝寶使用人民幣作為唯一的支付貨幣。為唯一的支付貨幣。http:/ ebay美國(guó)官方網(wǎng)站美國(guó)官方網(wǎng)站 http:/ 易趣網(wǎng)易趣網(wǎng) http:/ 293031第二節(jié)第二節(jié) 支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展支付和支付系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展一、支付和支付系統(tǒng)一、支付和支付系統(tǒng)商品交易時(shí)的支付過(guò)商品交易時(shí)的支付過(guò)程程（圖圖1-1 1-1 ）在支付活動(dòng)中，銀行在支付活動(dòng)中，銀行與客戶(hù)之間的支付與結(jié)與客戶(hù)之間的支付與結(jié)算，是銀行向客戶(hù)提供算，是銀行向客戶(hù)提供的一種金融服務(wù)；的一種金融服務(wù)；中央銀行與商業(yè)銀行中央銀行

25、與商業(yè)銀行之間的支付與結(jié)算，使之間的支付與結(jié)算，使商品交易中的支付活動(dòng)商品交易中的支付活動(dòng)得以最終完成得以最終完成 中央銀行中央銀行 商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行甲 商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行乙 客戶(hù)甲客戶(hù)甲 客戶(hù)乙客戶(hù)乙商品流商品流 圖圖1-1 1-1 商品交易時(shí)的支付過(guò)程商品交易時(shí)的支付過(guò)程支票流支票流資金流資金流32支付系統(tǒng)：支付系統(tǒng)： 它是它是支付過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)交往的雙方和銀行維系在一支付過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)交往的雙方和銀行維系在一起而組成的系統(tǒng)起而組成的系統(tǒng) 商品交易時(shí)的支付過(guò)程的復(fù)雜程度，隨商品交易雙商品交易時(shí)的支付過(guò)程的復(fù)雜程度，隨商品交易雙方開(kāi)戶(hù)銀行之間的關(guān)系不同而異方開(kāi)戶(hù)銀行之間的關(guān)系不同而異 定義：支

26、付系統(tǒng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)定義：支付系統(tǒng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)而產(chǎn)生的交易者之間、金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才牛怯商峁┲Ц肚逅惴?wù)的系進(jìn)行清償?shù)闹贫劝才?，是由提供支付清算服?wù)的中介機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專(zhuān)業(yè)技專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移移的一種制度性安排的一種制度性安排 33支付的形式支付的形式 1) 直接支付：顧客直接支付：顧客- -顧客顧客2)2)支票支付支票支付3)3)國(guó)際支付國(guó)際支付銀行卡支

27、付銀行卡支付InternetInternet支付支付網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行19961996年年 2020世紀(jì)世紀(jì)8080年代以前年代以前2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代中年代中支付系統(tǒng)的發(fā)展支付系統(tǒng)的發(fā)展34二、支付系統(tǒng)的發(fā)展二、支付系統(tǒng)的發(fā)展銀行卡的推出，銀行卡的推出，EFT（電子資金轉(zhuǎn)賬）系（電子資金轉(zhuǎn)賬）系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，使資金支付活動(dòng)的各方統(tǒng)的推廣應(yīng)用，使資金支付活動(dòng)的各方有機(jī)地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支有機(jī)地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)大動(dòng)脈的重要電子支付系統(tǒng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)大動(dòng)脈的重要系統(tǒng)，維系著整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)系統(tǒng)，維系著整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 35案例分析案例分

28、析p年前最后一個(gè)工作日的年前最后一個(gè)工作日的2月月12日，央行決定，日，央行決定，2月月25日日起再次上調(diào)起再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社等涉農(nóng)個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)信社等涉農(nóng)小型金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。小型金融機(jī)構(gòu)暫不上調(diào)。p點(diǎn)評(píng)：點(diǎn)評(píng)： 在本輪第一次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率一個(gè)月后，央行在本輪第一次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率一個(gè)月后，央行再次動(dòng)用數(shù)量工具，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率再次動(dòng)用數(shù)量工具，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)百分點(diǎn)。此次上調(diào)主要是為了節(jié)后快速回籠資金，并對(duì)沖此次上調(diào)主要是為了節(jié)后快速回籠資金，并對(duì)沖2-3月到期的大量央票，同時(shí)也為了避免金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)大月到期的大量央票，同時(shí)也為了避免金融

29、機(jī)構(gòu)繼續(xù)大量放貸。從央行的調(diào)控時(shí)機(jī)和手段來(lái)看，其調(diào)控經(jīng)驗(yàn)量放貸。從央行的調(diào)控時(shí)機(jī)和手段來(lái)看，其調(diào)控經(jīng)驗(yàn)和及時(shí)性明顯高于和及時(shí)性明顯高于04年，對(duì)于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展有好處。年，對(duì)于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展有好處。36p 金融機(jī)構(gòu)必須將存款的一部分繳存在中央銀行，這部分存款叫金融機(jī)構(gòu)必須將存款的一部分繳存在中央銀行，這部分存款叫做做存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金；存款準(zhǔn)備金占金融機(jī)構(gòu)存款總額的比例則叫做；存款準(zhǔn)備金占金融機(jī)構(gòu)存款總額的比例則叫做存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金率。 p 如存款準(zhǔn)備金率為如存款準(zhǔn)備金率為7，表示金融機(jī)構(gòu)每吸收，表示金融機(jī)構(gòu)每吸收100萬(wàn)元存款，要萬(wàn)元存款，要向央行繳存向央行繳存7萬(wàn)元的存款準(zhǔn)備金，用于

30、發(fā)放貸款的資金為萬(wàn)元的存款準(zhǔn)備金，用于發(fā)放貸款的資金為93萬(wàn)萬(wàn)元。倘若將存款準(zhǔn)備金率提高到元。倘若將存款準(zhǔn)備金率提高到7.5，那么金融機(jī)構(gòu)的可貸，那么金融機(jī)構(gòu)的可貸資金將減少到資金將減少到92.5 萬(wàn)元。萬(wàn)元。p 在存款準(zhǔn)備金制度下，金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于在存款準(zhǔn)備金制度下，金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準(zhǔn)備金，以備客戶(hù)提款發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準(zhǔn)備金，以備客戶(hù)提款的需要，因此存款準(zhǔn)備金制度有利于保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的正的需要，因此存款準(zhǔn)備金制度有利于保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的正常支付。常支付。p 存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。?dāng)

31、中央銀行降低存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會(huì)的貸存款準(zhǔn)備金率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會(huì)的貸款總量和貨款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。 p 央行決定提高存款準(zhǔn)備金率是對(duì)貨幣政策的宏觀調(diào)控，旨在防央行決定提高存款準(zhǔn)備金率是對(duì)貨幣政策的宏觀調(diào)控，旨在防止貨幣信貸過(guò)快增長(zhǎng)。今年以來(lái)投資增長(zhǎng)過(guò)快的勢(shì)頭不減。而止貨幣信貸過(guò)快增長(zhǎng)。今年以來(lái)投資增長(zhǎng)過(guò)快的勢(shì)頭不減。而投資增長(zhǎng)過(guò)快的主要原因之一就是投資增長(zhǎng)過(guò)快的主要原因之一

32、就是貨幣信貸增長(zhǎng)過(guò)快。貨幣信貸增長(zhǎng)過(guò)快。提高存提高存款準(zhǔn)備金率可以相應(yīng)地減緩貨幣信貸增長(zhǎng)?？顪?zhǔn)備金率可以相應(yīng)地減緩貨幣信貸增長(zhǎng)。37 支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)支付結(jié)算支付結(jié)算指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算貨幣給付及其資金清算的行為的行為 清清 算算清算是發(fā)生在清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。38三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）三、

33、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）p同城清算所（同城跨行支付和同城行內(nèi)支付）同城清算所（同城跨行支付和同城行內(nèi)支付） 票據(jù)清分機(jī)；電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)票據(jù)清分機(jī)；電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)p全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)p四大國(guó)有商業(yè)銀行各自用電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的四大國(guó)有商業(yè)銀行各自用電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的手工聯(lián)行系統(tǒng)手工聯(lián)行系統(tǒng)p中央銀行仍然利用該系統(tǒng)對(duì)跨行紙票據(jù)支付提供清算中央銀行仍然利用該系統(tǒng)對(duì)跨行紙票據(jù)支付提供清算結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)p票據(jù)傳遞和處理速度慢，造成大量在途資金，安全性票據(jù)傳遞和處理速度慢，造成大量在途資金，安全性差，最終將被電子聯(lián)行系統(tǒng)取代。差，最終將被電子聯(lián)行系統(tǒng)取代。p全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)

34、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng) 異地資金劃匯的主渠道異地資金劃匯的主渠道。39三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）p電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)p9696年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行。年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行。p銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)p金卡工程，金卡工程，0202年中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立。年中國(guó)銀聯(lián)股份公司成立。p銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。銀行卡跨行交易處理系統(tǒng)。p網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)p網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行服務(wù)p郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)40三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）三、中國(guó)目前的支付系統(tǒng)（八類(lèi)）p中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) （重點(diǎn)）（重

35、點(diǎn)）pCNAPSChina National Automatic Payment System pCNFN（國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)）為基礎(chǔ)（國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)）為基礎(chǔ)在運(yùn)行期間，始終保持與應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，通過(guò)文件在運(yùn)行期間，始終保持與應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，通過(guò)文件和報(bào)文傳輸服務(wù)，使人民銀行、各商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)和報(bào)文傳輸服務(wù)，使人民銀行、各商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和彼此間可以進(jìn)行電子訪問(wèn)。的內(nèi)部和彼此間可以進(jìn)行電子訪問(wèn)。p金融支付服務(wù)、資金結(jié)算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能金融支付服務(wù)、資金結(jié)算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體。為一體。p建立以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為中心、商業(yè)銀行內(nèi)部匯兌系統(tǒng)為建立以現(xiàn)代化支付

36、系統(tǒng)為中心、商業(yè)銀行內(nèi)部匯兌系統(tǒng)為基礎(chǔ)的我國(guó)支付清算體系。基礎(chǔ)的我國(guó)支付清算體系。 4142四、對(duì)聯(lián)機(jī)支付處理的要求四、對(duì)聯(lián)機(jī)支付處理的要求 OLTP：on-line transaction Processing聯(lián)機(jī)系統(tǒng)必須確保每筆交易得到正確處理聯(lián)機(jī)系統(tǒng)必須確保每筆交易得到正確處理 正確訪問(wèn)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)正確訪問(wèn)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù) 實(shí)時(shí)處理實(shí)時(shí)處理 操作過(guò)程嚴(yán)格受控，并有證實(shí)過(guò)程操作過(guò)程嚴(yán)格受控，并有證實(shí)過(guò)程 日志文件要記錄每筆交易，以備日后查詢(xún)?nèi)罩疚募涗浢抗P交易，以備日后查詢(xún) 提供沖正過(guò)程，以刪除一筆因故而中止的未完成交易提供沖正過(guò)程，以刪除一筆因故而中止的未完成交易銀行聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的特點(diǎn)銀行

37、聯(lián)機(jī)系統(tǒng)的特點(diǎn) 由人驅(qū)動(dòng)由人驅(qū)動(dòng) 面向客戶(hù)面向客戶(hù) 高度分散性高度分散性 有大量動(dòng)態(tài)客戶(hù)有大量動(dòng)態(tài)客戶(hù) 43小結(jié)小結(jié)新型電子支付方式的用戶(hù)群能否達(dá)到臨界數(shù)的決定因素：新型電子支付方式的用戶(hù)群能否達(dá)到臨界數(shù)的決定因素：p獨(dú)立性：獨(dú)立性： 軟件硬件的專(zhuān)業(yè)要求軟件硬件的專(zhuān)業(yè)要求p可操作性和可移植性：能被通用的計(jì)算機(jī)平臺(tái)支持可操作性和可移植性：能被通用的計(jì)算機(jī)平臺(tái)支持p安全性：風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)于消費(fèi)者和商家）安全性：風(fēng)險(xiǎn)（對(duì)于消費(fèi)者和商家）p匿名保護(hù)：現(xiàn)金不會(huì)暴露私人信息匿名保護(hù)：現(xiàn)金不會(huì)暴露私人信息p額度有界性：信用卡消費(fèi)的最大最小額度。額度有界性：信用卡消費(fèi)的最大最小額度。p便利性：便利性：B2C,B2B

38、（復(fù)雜的非在線(xiàn)交易能否被替代）（復(fù)雜的非在線(xiàn)交易能否被替代）p交易費(fèi)用：每次交易額的交易費(fèi)用：每次交易額的3%，44第三節(jié)第三節(jié) ITIT和和ITIT部門(mén)在電子銀行中的作用與地位部門(mén)在電子銀行中的作用與地位一、一、ITIT應(yīng)用對(duì)現(xiàn)代銀行具有生死攸關(guān)的作用應(yīng)用對(duì)現(xiàn)代銀行具有生死攸關(guān)的作用p ITIT中心是電子銀行的神經(jīng)中樞。中心是電子銀行的神經(jīng)中樞。ITIT應(yīng)用滲透到應(yīng)用滲透到銀行業(yè)務(wù)、管理和決策的全過(guò)程銀行業(yè)務(wù)、管理和決策的全過(guò)程 p 現(xiàn)代銀行的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)代銀行的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 金融企業(yè)的金融企業(yè)的信息化信息化、智能化和虛擬化水平、智能化和虛擬化水平 對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)需求的對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)需求的

39、響應(yīng)速度響應(yīng)速度 將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的速度速度（了解在于溝通），信息的傳遞，橫向和縱向（了解在于溝通），信息的傳遞，橫向和縱向機(jī)構(gòu)的溝通。發(fā)揮員工的積極創(chuàng)造性。機(jī)構(gòu)的溝通。發(fā)揮員工的積極創(chuàng)造性。45p IT IT在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用和地位在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用和地位高效利用高效利用ITIT管理和影響決策過(guò)程的企業(yè)，管理和影響決策過(guò)程的企業(yè)，具有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力 電子銀行若在電子銀行若在ITIT應(yīng)用的設(shè)計(jì)、集成和操作應(yīng)用的設(shè)計(jì)、集成和操作運(yùn)營(yíng)中疏于風(fēng)險(xiǎn)防范的話(huà)，其負(fù)面效應(yīng)所運(yùn)營(yíng)中疏于風(fēng)險(xiǎn)防范的話(huà)，其負(fù)面效應(yīng)所形

40、成的破壞力是難以估量的形成的破壞力是難以估量的 46p IT IT對(duì)現(xiàn)代銀行起著關(guān)鍵的作用對(duì)現(xiàn)代銀行起著關(guān)鍵的作用1)IT1)IT對(duì)銀行業(yè)務(wù)起著對(duì)銀行業(yè)務(wù)起著監(jiān)控和管理監(jiān)控和管理的作用的作用2)2)電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是實(shí)質(zhì)是ITIT的競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)3)3)銀行兼并銀行兼并分?jǐn)偡謹(jǐn)侷TIT成本成本4)4)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，其安全問(wèn)題安全問(wèn)題依賴(lài)于依賴(lài)于ITIT47二、信息時(shí)代金融企業(yè)面臨的壓力二、信息時(shí)代金融企業(yè)面臨的壓力面對(duì)空前劇烈的全球性業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)面對(duì)空前劇烈的全球性業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)不斷縮短的業(yè)務(wù)周期不斷縮短的業(yè)務(wù)周期 成本壓力成本壓力 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的變革市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略的變

41、革 運(yùn)營(yíng)、管理體制的變革運(yùn)營(yíng)、管理體制的變革 面對(duì)嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)面對(duì)嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn) 48三、三、ITIT對(duì)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響對(duì)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的影響p 信息化企業(yè)的新型組織結(jié)構(gòu)（表信息化企業(yè)的新型組織結(jié)構(gòu)（表1-11-1） 。層次。層次少，效率高，既強(qiáng)調(diào)人的自主創(chuàng)造性又能發(fā)揮團(tuán)少，效率高，既強(qiáng)調(diào)人的自主創(chuàng)造性又能發(fā)揮團(tuán)隊(duì)作用，既是高彈性和高度分權(quán)，又是反應(yīng)靈活隊(duì)作用，既是高彈性和高度分權(quán)，又是反應(yīng)靈活具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)體具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有機(jī)體p新型組織結(jié)構(gòu)的主要特征新型組織結(jié)構(gòu)的主要特征 扁平化扁平化 ：宜家。：宜家。 團(tuán)隊(duì)化團(tuán)隊(duì)化 ：集體決策的正確性和集體凝聚力。：集體決策的正確性和集體凝聚力

42、。 虛擬化虛擬化 ：全球合作伙伴：全球合作伙伴49表表1-1 1-1 信息化企業(yè)同傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的比較信息化企業(yè)同傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的比較項(xiàng)目項(xiàng)目傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)新型組織結(jié)構(gòu)新型組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的基本模式組織結(jié)構(gòu)的基本模式職能式職能式有機(jī)式有機(jī)式結(jié)構(gòu)形式特征結(jié)構(gòu)形式特征金字塔式金字塔式扁平式，團(tuán)隊(duì)式，虛擬式扁平式，團(tuán)隊(duì)式，虛擬式組織活動(dòng)特征組織活動(dòng)特征穩(wěn)定，重復(fù)，單一穩(wěn)定，重復(fù)，單一靈活，自主，分散，協(xié)作靈活，自主，分散，協(xié)作主要結(jié)構(gòu)單元主要結(jié)構(gòu)單元職能部門(mén)職能部門(mén)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)網(wǎng)絡(luò)分工分工高度分工和專(zhuān)業(yè)化高度分工和專(zhuān)業(yè)化分工程度低，提倡適應(yīng)性和通才分工程度低，提倡適應(yīng)性和通才權(quán)力的

43、集中程度權(quán)力的集中程度高度集中，注重權(quán)威高度集中，注重權(quán)威高度分散，強(qiáng)調(diào)自主創(chuàng)新高度分散，強(qiáng)調(diào)自主創(chuàng)新管理層次管理層次多多少少中間管理層中間管理層龐大臃腫龐大臃腫精簡(jiǎn)精簡(jiǎn)管理范圍管理范圍窄窄寬寬信息流向信息流向縱向?yàn)橹骺v向?yàn)橹骺v向、橫向兼?zhèn)淇v向、橫向兼?zhèn)洳块T(mén)間的關(guān)系部門(mén)間的關(guān)系缺乏溝通，協(xié)調(diào)難缺乏溝通，協(xié)調(diào)難溝通容易，重視溝通溝通容易，重視溝通協(xié)調(diào)方式協(xié)調(diào)方式靠規(guī)章制度和權(quán)力等級(jí)靠規(guī)章制度和權(quán)力等級(jí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)靈活協(xié)調(diào)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)靈活協(xié)調(diào)50四、企業(yè)信息主管四、企業(yè)信息主管 （CIO） Chief Information Officer p全面負(fù)責(zé)企業(yè)的信息化建設(shè)工作全面負(fù)責(zé)企業(yè)的信息化建設(shè)工作p負(fù)責(zé)

44、企業(yè)信息資源的利用、控制和管理負(fù)責(zé)企業(yè)信息資源的利用、控制和管理p參與企業(yè)的高層決策參與企業(yè)的高層決策 pCIO應(yīng)具備的條應(yīng)具備的條件件信息技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的行家信息技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的行家具備一定的商業(yè)知識(shí)和商業(yè)頭腦，能依據(jù)企業(yè)的具備一定的商業(yè)知識(shí)和商業(yè)頭腦，能依據(jù)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)確定企業(yè)的技術(shù)方向戰(zhàn)略目標(biāo)確定企業(yè)的技術(shù)方向具備良好的管理才能具備良好的管理才能具有主動(dòng)性、創(chuàng)造性和靈活性具有主動(dòng)性、創(chuàng)造性和靈活性 51第四節(jié)第四節(jié) 我國(guó)電子銀行建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展目標(biāo)我國(guó)電子銀行建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展目標(biāo)一、我國(guó)電子銀行建設(shè)的現(xiàn)狀一、我國(guó)電子銀行建設(shè)的現(xiàn)狀p我國(guó)的金融電子化建設(shè)始于我國(guó)的金融電子化建設(shè)始于20